BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CƠNG NGHIỆP LONG AN
------------------------------------------------------------------------------

BÙI QUỐC THẮNG

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH LONG AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
Mã số ngành: 8.34.02.01

Long An, tháng 09 năm 2018

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CƠNG NGHIỆP LONG AN
-----------------------------------------------------------------------------------------

BÙI QUỐC THẮNG

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH LONG AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng

Mã số ngành: 8.34.02.01

Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NHUNG
Long An, tháng 09 năm 2018

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn này là cơng trình nghiên cứu của riêng tơi. Các số
liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được cơng bố trong các
tạp chí khoa học và cơng trình nào khác.
Các thơng tin số liệu trong luận văn này đều có nguồn gốc và được ghi chú
rõ ràng./.

Học viên thực hiện luận văn

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


ii

LỜI CẢM ƠN
Qua gần 2 năm tham gia học tập tại trường Đại học Kinh tế Công nghiệp
Long An, được Ban Giám hiệu tạo điều kiện học tập và đặc biệt là Quý Thầy Cô,
những giáo viên đầu ngành trực tiếp giảng dạy, truyền đạt cho em những kiến thức
và kinh nghiệm quý báu, giúp em nâng cao nhận thức, hiểu biết sâu rộng hơn công
tác chuyên môn trên lĩnh vực Tài chính Ngân hàng về lý luận và cả thực tiễn, từ đó

rút ra được nhiều bài học quý báu cho cơng việc của mình.
Trước hết, em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Q Thầy Cơ Ban Giám
hiệu Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An, Q Thầy Cơ Khoa Quản trị Tài chính, Q Thầy Cô giảng dạy sau đại học. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành
đến với Cô PGS.TS Nguyễn Thị Nhung, người đã trực tiếp dìu dắt và tận tình chỉ
bảo, giúp em có những kiến thức quý báu để em hoàn thành tốt luận văn này. Em
xin cảm ơn Ban Giám đốc Chi nhánh và các Anh, Chị Phòng Ban nghiệp vụ của
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) Chi nhánh
Long An đã tận tình hỗ trợ cung cấp số liệu và tạo điều kiện thuận lợi nhất để em
nghiên cứu và hoàn thành luận văn của mình.
Em xin kính chúc Q Thầy Cơ dồi dào sức khỏe và thành công trong sự
nghiệp cao quý. Kính chúc Ban Giám đốc Chi nhánh và các Anh, Chị Phịng Ban
nghiệp vụ Sacombank Chi nhánh Long An ln vui, khỏe và ln hồn thành xuất
sắc kế hoạch kinh doanh.
Mặc dù đã cố gắng để hoàn thành luận văn này, tuy nhiên trong khả năng
kiến thức của mình, khơng thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được
sự thơng cảm, đóng góp ý kiến và sự chỉ bảo của Quý Thầy Cô.
Em xin chân thành cảm ơn!
Học viên thực hiện luận văn

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


iii

NỘI DUNG TĨM TẮT
Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu của các tổ chức tín dụng và
tín dụng cá nhân đóng vai trị đặc biệt quan trọng. Thời gian qua hoạt động tín
dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín
(Sacombank) Chi nhánh Long An đã gặt hái được khá nhiều thành công. Tuy
nhiên, so với tiềm năng phát triển kinh tế của địa phương, hoạt động tín dụng cá

nhân của Sacombank Chi nhánh Long An vẫn chưa thực sự hiệu quả và chưa khai
thác hết tiềm năng vốn có. Để giữ vững thị phần cũng như gia tăng hiệu quả hoạt
động hơn nữa, Sacombank Chi nhánh Long An cần nỗ lực tìm các giải pháp thiết
thực, trong đó giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân cần đặc biệt chú trọng.
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá
thực trạng và đưa ra các giải pháp để mở rộng tín dụng cá nhân nhằm góp phần
nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của Sacombank Chi nhánh
Long An trong tiến trình hội nhập, luận văn trình bày bao gồm những nội dung chủ
yếu sau:
Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng cá nhân.
Trong đó đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị của tín dụng cá nhân đối với các chủ
thể trong nền kinh tế; các sản phẩm tín dụng cá nhân; những chỉ tiêu đánh giá sự
mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại. Luận văn đưa ra trường hợp
những ngân hàng đã thành công trên thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam từ
đó chỉ ra những bài học kinh nghiệm nhằm mở rộng tín dụng cá nhân đối với các
ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và đối với Sacombank Chi nhánh Long
An nói riêng.
Hai là, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân ở
Sacombank Chi nhánh Long An cùng những vấn đề đặt ra trong cơng tác mở rộng
tín dụng cá nhân ở Sacombank Chi nhánh Long An như: sản phẩm tín dụng cá
nhân; những kết quả đạt được trong triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2015 –
2017. Đồng thời, luận văn cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục và nguyên

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


nhân của những hạn chế đối với việc mở rộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Chi
nhánh Long An bao gồm những nguyên nhân khách quan và những nguyên nhân
chủ quan.
Ba là, trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế và những định hướng phát

triển của Sacombank Chi nhánh Long An, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp để
mở rộng tín dụng cá nhân đối với Sacombank Chi nhánh Long An, đồng thời tác
giả cũng nêu lên những kiến nghị đến Hội sở chính Sacombank và kiến nghị đến
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An.
Với những giải pháp được nêu trong luận văn, khi được triển khai một cách
đồng bộ, vững chắc sẽ góp phần mở rộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh
Long An một cách hiệu quả, bền vững.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


iv

ABSTRACT
Credit activity is a major source of income for credit institutions and
individuals that play a particularly important role. In recent years, Sacombank Long
An Branch has gained a lot of success. However, compared with the potential of
local economic development, Sacombank's private credit activities have not been
effective and have not been fully exploited. In order to maintain market share as
well as increase operational efficiency, Sacombank Long An Branch should try to
find practical solutions in which the solution of personal credit extension should pay
special attention.
The research objective of the project is to synthesize theories, analyze the
situation and propose solutions to expand personal credit in order to improve the
business efficiency and competitiveness of Sacombank Long An Branch in the
integration process, the dissertation contains the following main contents:
Firstly, the thesis presents an overview of basic theory of personal credit.
Which refers to the concept, characteristics; the role of personal credit for actors in
the economy; personal credit products; Indicators of personal credit expansion of
commercial banks. The thesis presents the case of successful banks in the retail

banking market in Vietnam, pointing out lessons learned in extending personal
credit to Vietnamese commercial banks in general and Sacombank Long An Branch
in particular.
Secondly, the thesis goes into the study of personal credit expansion in
Sacombank Long An Branch and issues raised in personal credit expansion in
Sacombank Long An Branch such as credit products personal; The results of
personal credit development in the period 2015-2017. At the same time, the thesis
also outlines the limitations to overcome and the reasons for the restrictions on
personal credit expansion at Sacombank Long An Branch includes objective
reasons and subjective reasons.
Thirdly, based on the limited causes and development orientations of
Sacombank Long An Branch, the thesis proposes solutions to expand personal

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


credit for Sacombank Long An Branch. The author also mentioned the
recommendations to the head office of Sacombank and petition to the State Bank of
Vietnam branch in Long An.
With the solutions provided in the dissertation, when deployed in a
synchronous and stable manner, it will contribute to the expansion of personal credit
at Sacombank Long An Branch in an effective and sustainable manner.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


MỤC LỤC
Trang
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT.....................................................................v
DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU.....................................................................vi

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ...............................................................................vii
DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH...........................................................................viii
PHẦN MỞ ĐẦU ........................................................................................................1
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI...............................................................6
1.1 Tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại ............................................6
1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân .......................................................................6
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân..................................................................7
1.1.2.1

Quy mơ mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay nhiều ............7

1.1.2.2

Tín dụng cá nhân có những rủi ro .....................................................8

1.1.2.3

Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí ....................................9

1.1.3 Vai trị của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế ....................................... 10
1.1.3.1

Đối với nền kinh tế - xã hội ............................................................10

1.1.3.2

Đối với ngân hàng ...........................................................................11

1.1.3.3


Đối với khách hàng cá nhân ............................................................11

1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân ...............................................................12
1.1.4.1

Cho vay cá nhân ..............................................................................13

1.1.4.2

Bảo lãnh cá nhân .............................................................................14

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


1.1.4.3

Phát hành – thanh tốn thẻ tín dụng ................................................14

1.2 Mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại .................................15
1.2.1

Khái niệm mở rộng tín dụng cá nhân .....................................................15

1.2.2 Vai trị của mở rộng tín dụng cá nhân và các rủi ro cần phịng ngừa
trong mở rộng tín dụng cá nhân..........................................................................15
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng cá nhân ......................16
1.2.3.1 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn ............................................16
1.2.3.2


Dư nợ tín dụng cá nhân ..................................................................17

1.2.3.3

Sự phát triển thị phần .....................................................................17

1.2.3.4

Hệ thống kênh phân phối ...............................................................17

1.2.3.5

Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân ................................18

1.2.3.6

Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân ........................................19

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng cá nhân ........................19
1.2.4.1 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng .....................................................19
1.2.4.2

Các nhân tố thuộc về ngân hàng ....................................................22

1.3 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng nƣớc ngồi
tại Việt Nam và ngân hàng thƣơng mại của Việt Nam, bài học kinh
nghiệm cho Sacombank Chi nhánh Long An ..........................................24
1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng nước
ngoài tại Việt Nam và ngân hàng thương mại của Việt Nam......25
1.3.2 Bài học kinh nghiệm về mở rộng tín dụng cá nhân cho

Sacombank Chi nhánh long An ....................................................28
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ........................................................................................30

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MAỊ CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG
TÍN CHI NHÁNH LONG AN ....................................................................................... 31
2.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng
Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Long An ..............31
2.1.1 Tổng quan về Sacombank và Sacombank Chi nhánh Long An .............31
2.1.1.1

Tổng quan về Sacombank...............................................................31

2.1.1.2

Tổng quan về Sacombank Chi nhánh Long An..............................32

2.1.1.3

Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Sacombank Chi nhánh
Long An..........................................................................................34

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Chi nhánh Long An
giai đoạn 2015 - 2017 ................................................................................35
2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ
phần Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Long An.............................................................38
2.2.1 Cho vay cá nhân ........................................................................................38

2.2.2 Bảo lãnh cá nhân ......................................................................................42
2.2.3 Phát hành - thanh toán thẻ tín dụng cá nhân..........................................42
2.3 Đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng
mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Long An ......................................43
2.3.1 Những kết quả đạt được ...........................................................................43
2.3.1.1

Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn ............................................43

2.3.1.2

Dư nợ tín dụng cá nhân ....................................................................45

2.3.1.3

Sự phát triển thị phần ......................................................................47

2.3.1.4

Hệ thống kênh phân phối ................................................................48

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


2.3.1.5

Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân .................................49

2.3.1.6


Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân .........................................49

2.3.1.7

Tỷ lệ nợ xấu……………………………………………….………50

2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân .................................................................51
2.3.2.1

Tồn tại .............................................................................................51

2.3.2.2

Nguyên nhân ...................................................................................52

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ........................................................................................55
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN
CHI NHÁNH LONG AN ............................................................................................... 56
3.1 Định hƣớng mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Long An..................................................................................................56
3.1.1 Các mục tiêu chung ..................................................................................56
3.1.2 Các mục tiêu cụ thể ...................................................................................57
3.1.2.1

Định vị thị trường và thị phần .........................................................57

3.1.2.2

Khách hàng mục tiêu .......................................................................57


3.1.2.3

Địa bàn mục tiêu .............................................................................57

3.1.2.4

Sản phẩm tín dụng ...........................................................................59

3.1.3 Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2022..........................................59
3.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại
Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Long An ....................................59
3.2.1 Giải pháp mở rộng kênh phân phối .........................................................59
3.2.2 Nhóm giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng cá nhân ...........................60

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


3.2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình cấp tín dụng cá nhân .......................66
3.2.4 Giải pháp về công tác tuyên truyền, quảng cáo ............................................. 67
3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên........................68
3.3 Các kiến nghị ...................................................................................................71
3.3.1 Kiến nghị với Hội sở chính Sacombank............................................71
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh
Long An........................................................................................................71
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ..................................................................................... ..73
PHẦN KẾT LUẬN ..................................................................................................74
TÀI LIỆU THAM KHẢO.......................................................................................76

LUAN VAN CHAT LUONG download : add



v

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
ACB

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

ATM

Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine)

Agribank

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

BIDV

Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CBTD

Cán bộ tín dụng

ĐVT

Đơn vị tính

Eximbank


Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

HSBC

Ngân hàng TNHH Một thành viên Hồng Kông và Thượng Hải

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

POS

Máy tính tiền cảm ứng (Point of Sale)

Sacombank

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín

SHB

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Hà Nội

TCTD

Tổ chức tín dụng


Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương
TMCP

Thương mại cổ phần

VNĐ

Việt Nam đồng

VPBank

Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


vi

DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU

Trang
Bảng 2.1: Quy mô huy động, cho vay của Sacombank Chi nhánh Long An giai
đoạn 2005 – 2017 ......................................................................................................... 33
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Chi nhánh Long An
(2015 -2017) ................................................................................................................. 35
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay cá nhân so với tổng dư nợ của Sacombank Chi nhánh
Long An (2015 – 2017) ................................................................................................ 38
Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An
(2015 - 2017)...............................................................................................................39

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An phân theo
thời hạn vay (2015 – 2017)........................................................................................... 40
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An theo đối
tượng vay vốn (2015 – 2017) ....................................................................................... 41
Bảng 2.7: Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh thẻ của Sacombank Chi nhánh
Long An (2015 – 2017)......................................................................................................... 42
Bảng 2.8: Số lượng khách hàng vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An
(2015 – 2017) ......................................................................................................................... 43
Bảng 2.9: Thị phần tín dụng cá nhân của một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh
Long An năm 2017 ....................................................................................................... 47
Bảng 2.10: Số lượng điểm giao dịch của một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh
Long An tính đến ngày 31/12/2017 .............................................................................. 48

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Bảng 2.11: Thu nhập từ tín dụng cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An
năm 2017 ...................................................................................................................... 50
Bảng 2.12: Nợ xấu – Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân của Sacombank Chi nhánh
Long An năm 2017 ........................................................................................................... 50

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Trang


Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An phân
theo thời hạn vay (2015 – 2017) ................................................................................... 40
Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh
Long An (2015 – 2017) ................................................................................................ 44
Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An
(2015 – 2017) ............................................................................................................... 45
Biểu đồ 2.4: Dư nợ và tỷ trọng tín dụng cá nhân của một số ngân hàng trên địa bàn
tỉnh Long An năm 2017 ................................................................................................ 46

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


viii

DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH

Trang

Hình 2.1: Mạng lưới hoạt động của Sacombank Chi nhánh Long An ........................ 32
Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Sacombank Chi nhánh Long An... . 34

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


1

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Đ t v n đề:
1.1. Giới thiệu chung:
Trong khi hoạt động huy động vốn được xem là đầu vào thì hoạt động tín

dụng là đầu ra mang lại nguồn lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn trong các ngân hàng
thương mại. Trong đó tín dụng cá nhân là một lĩnh vực hoạt động được các ngân
hàng chú trọng tăng trưởng. Với tầm nhìn trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa
năng hàng đầu khu vực Đông Dương thì hoạt động tín dụng cá nhân càng được
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) đặc biệt quan
tâm. Riêng Sacombank Chi nhánh Long An, được thành lập từ năm 2004 và tín
dụng cá nhân cũng đã gặt hái được khá nhiều thành công. Tuy nhiên, hiện nay lĩnh
vực bán lẻ đặc biệt là tín dụng đang là sự canh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín
dụng trên địa bàn. Các tổ chức tín dụng khác không ngừng lớn mạnh về quy mô,
tiềm lực tài chính, đa dạng sản phẩm dịch vụ đã lơi kéo khách hàng từ Sacombank,
vì vậy Sacombank cũng cần phải có những giải pháp cụ thể để giữ chân hệ khách
hàng hiện hữu và tăng trưởng khách hàng mới, đặc biệt là có những cơng trình
nghiên cứu cụ thể đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân trên địa bàn một cách
hiệu quả, an toàn, bền vững.
1.2 . Lý do chọn đề tài:
Long An là tỉnh phát triển năng động, cửa ngỏ nối Thành phố Hồ Chí Minh
với các tỉnh Đồng bằng Sông Cửu Long, với dân số đông, hoạt động tiêu dùng bán
lẻ phong phú, địa bàn đa dạng nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh nên khả năng
tăng trưởng tín dụng cá nhân rất hiệu quả. Chính vì thế các tổ chức tín dụng trên địa
bàn tỉnh ln có sự cạnh tranh gay gắt để mở rộng thị phần tín dụng cá nhân của
mình. Khơng nằm ngồi xu thế chung đó, Sacombank Chi nhánh Long An cũng là
một trong những tổ chức tín dụng rất quan tâm đến hoạt động tín dụng cá nhân –
một hoạt động chủ lực của Ngân hàng. Tuy nhiên, đến nay Sacombank Chi nhánh
Long An vẫn chưa có cơng trình nghiên cứu, đánh giá cụ thể nào về hoạt động tín
dụng cá nhân trên địa bàn. Khi phát sinh khách hàng có nhu cầu giao dịch với ngân

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


2


hàng, Cán bộ tín dụng chỉ căn cứ vào các sản phẩm tín dụng hiện hữu nếu phù hợp
thì thực hiện hồ sơ cho khách hàng, nếu khơng có sản phẩm quy định thì từ chối chứ
chưa có cơng trình nghiên cứu đối tượng khách hàng, địa bàn cây trồng, vật nuôi,
các giải pháp tiếp thị khách hàng một cách cụ thể nào để đưa ra những thống kê,
đánh giá, đề xuất giải pháp nhằm tăng trưởng hiệu quả, bền vững, an tồn tín dụng
cá nhân,... Từ đó ngân hàng khơng những khó giữ hệ khách hàng hiện hữu mà cịn
gặp nhiều khó khăn trong việc định hướng tiếp thị, tăng trưởng hệ khách hàng mới.
Chính vì vậy tác giả chọn đề tài "Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Long An” làm đề tài
nghiên cứu nhằm đánh giá lại thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại đơn vị,
những điểm mạnh, những tồn tại, những yếu tố tác động, những bài học kinh
nghiệm, những đề xuất để tăng trưởng một cách hiệu quả, an toàn và bền vững tín
dụng cá nhân.
1.3.

L i ích của đề tài:

Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu của các tổ chức tín dụng và
tín dụng cá nhân đóng vai trị rất quan trọng. Với việc nghiên cứu đề tài này, tác giả
nêu lên những điểm mạnh, những hạn chế trong quy trình cấp phát tín dụng tại
Sacombank, những bài học rút ra trong công tác quản lý và cấp phát tín dụng, từ đó
đưa ra những giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân, áp dụng các giải pháp vào hoạt
động thực tiễn tại Sacombank Chi nhánh Long An và đề xuất nhân rộng toàn hệ
thống Sacombank cũng như các tổ chức tín dụng khác.
2. Mục tiêu, đối tƣ ng và phạm vi nghiên cứu:
2.1. Mục tiêu tổng quát:
Phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh
Long An, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân
tại Sacombank Chi nhánh Long An.

2.2. Mục tiêu cụ thể:
Cụ thể, đề tài nghiên cứu giải quyết 3 vấn đề cơ bản sau:

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


3

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng cá nhân.
- Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể là hoạt động tín dụng cá nhân tại
Sacombank Chi nhánh Long An, từ đó đánh giá những kết quả đạt được cũng như
những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng cá nhân.
- Đề xuất những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng cá nhân tại Sacombank
Chi nhánh Long An.
2.3 Đối tƣ ng và phạm vi nghiên cứu:
2.3.1. Đối tƣ ng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu là tín dụng cá nhân.
2.3.2. Phạm vi nghiên cứu:
2.3.2.1 Phạm vi về không gian địa điểm: Sacombank Chi nhánh Long An.
2.3.2.2 Phạm vi về thời gian: Phản ánh số liệu thông tin trong luận văn từ
năm 2015 đến năm 2017.
3. Câu h i nghiên cứu:
- Cơ sở lý luận của hoạt động tín dụng cá nhân là gì?
- Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh
Long An hiện nay như thế nào? Những điểm mạnh, những tồn tại và những bài học
rút ra là gì?
- Những giải pháp để có thể mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại
Sacombank Chi nhánh Long An là gì?
4. Phƣơng pháp nghiên cứu: Phương pháp định tính
- Phương pháp kế thừa lý luận cơ bản để nêu những cơ sở lý thuyết cơ bản
được trình bày trong luận văn.

- Phương pháp thống kê phân tích, phân loại số liệu thực tế để đánh giá thực
trạng hoạt động cấp phát tín dụng cá nhân tại đơn vị nghiên cứu.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


4

- Phương pháp tổng hợp, so sánh, đối chiếu để đánh giá thực trạng hoạt
động cấp phát tín dụng cá nhân tại các tổ chức tín dụng khác, nêu lên những kinh
nghiệm và bài học rút ra.
- Phương pháp kết hợp giữa lý luận và thực tiễn để đề xuất những giải pháp
nhằm mở rộng tín dụng cá nhân tại đơn vị nghiên cứu.
5. Đóng góp của luận văn:
- Phân tích và đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại
Sacombank Chi nhánh Long An.
- Qua nghiên cứu, luận văn chỉ ra một số tồn tại, hạn chế trong hoạt động
cấp phát tín dụng cũng như quá trình mở rộng hoạt động này tại Sacombank Chi
nhánh Long An.
- Luận văn đưa ra các giải pháp đồng bộ và cụ thể với Sacombank Chi
nhánh Long An để phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động tín dụng
khách hàng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Long An.
6. Lƣ c khảo các cơng trình nghiên cứu trƣớc:
- Luận văn “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Quảng Nam” của tác giả
Trương Thị Thúy Hằng năm 2014.
- Luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Sài Gịn Thương Tín” của tác giả Lại Hà Ngọc Xuân năm 2013.
- Luận văn “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” của tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca năm 2011.

7. C u tr c luận văn:
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các
từ viết tắt, số liệu, bảng biểu thì nội dung của luận văn gồm 03 chương, cụ thể:

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


5

- Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng cá nhân tại các ngân hàng
thương mại.
- Chương 2: Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Long An.
- Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Long An.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


6

CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

1.1 Tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân


Tín dụng ngân hàng

Trước hết, khái niệm tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng

giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời hạn nhất định lại quay
về với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu [4].
Khái niệm tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền
sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một
khoản chi phí nhất định [4].
“Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản
tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả
bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao thanh tốn, bảo lãnh
ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” [7].
Về cơ bản tín dụng ngân hàng cũng như các loại tín dụng khác đều bao
hàm những nội dung:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu vốn sang người
sử dụng vốn.
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn nhất định trên ngun tắc có hồn trả
cả gốc và lãi.
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


7

 Tín dụng cá nhân
Trên cơ sở định nghĩa tín dụng ngân hàng nêu, tín dụng cá nhân là hình thức
tín dụng mà trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trị là người chuyển
nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân sử dụng trong một
thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vốn


của chính cá nhân đó hoặc nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư
nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân.
Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thơng các nguồn vốn trong xã
hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu
quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của các cá nhân.
Tín dụng cá nhân tại Việt Nam hiện thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm
năng rất lớn để phát triển. Điểm thuận lợi là quy mô thị trường lớn với dân số đơng
(hơn 96 triệu người), đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có
nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích.
Hiện nay xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho
cuộc sống tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn. Chính vì thế, các sản phẩm tín
dụng cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm. Đây là cơ sở để các
ngân hàng tự tin đẩy mạnh lĩnh vực kinh doanh tín dụng này.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh
nghiệp. Với phạm vi nghiên cứu của luận văn này, xin đưa ra một số khác biệt như:
1.1.2.1

Quy mô mỗi khoản vay nh , số lƣ ng các khoản vay nhiều

Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
Thứ nhất, khách hàng cá nhân vay để phục vụ hoạt động kinh doanh. Quyền
hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân được pháp luật thừa nhận, nhưng do
năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường khơng có quy mô lớn.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add