ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
---------------------

TRỊNH THỊ PHƢỢNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG

Hà Nội – 2021


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
---------------------

TRỊNH THỊ PHƢỢNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG
NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.ĐINH THỊ THANH VÂN

XÁC NHẬN CỦA

XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN

CHẤM LUẬN VĂN

Hà Nội – 2021


LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành luận văn này, bên cạnh sự nỗ lực của bản thân cịn có sự
hướng dẫn nhiệt tình của các thầy, cơ Trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia
Hà Nội cũng như sự động viên ủng hộ của gia đình và bạn bè, Ban Giám đốc Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương dương cùng các cán bộ
nhân viên đồng nghiệp trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và thực hiện luận
văn thạc sĩ.
Tôi xin chân thành cảm ơn Cô TS. Đinh Thị Thanh Vân - người đã định
hướng nghiên cứu, tạo mọi điều kiện tốt nhất cho tơi hồn thành luận văn này. Tôi
cũng xin chân thành cảm ơn các Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc
gia Hà Nội đã tận tình truyền đạt kiến thức trong 02 năm tôi theo học tại trường.
Với vốn kiến thức được tiếp thu trong q trình học khơng chỉ là nền tảng cho q
trình nghiên cứu luận văn mà cịn là hành trang kiến thức quý báu cho tôi trong q
trình cơng tác tiếp sau đây.
Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè, ban lãnh đạo và
các đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương
dương đã hỗ trợ cho tôi rất nhiều trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và thực
hiện đề tài luận văn Thạc sĩ một cách hoàn chỉnh.
Hà Nội, tháng năm 2020

Tác giả luận văn

Trịnh Thị Phƣợng


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn này do bản thân tôi thực hiện và không sao chép
các công trình nghiên cứu của người khác để làm sản phẩm của riêng mình. Các số
liệu sử dụng phân tích trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đã cơng bố theo đúng
quy định. Các kết quả nghiên cứu trong luận văn do tơi tự tìm hiểu, phân tích một
cách trung thực, khách quan, phù hợp thực tiễn. Các kết quả này chưa từng được
cơng bố trong bất kì luận văn nào khác.
.
Hà Nội, ngày….. tháng ….năm 2020
Tác giả luận văn

Trịnh Thị Phƣợng


MỤC LỤC
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ................................................................................ i
DANH MỤC BẢNG ................................................................................................. ii
DANH MỤC HINH, SƠ ĐỒ .................................................................................. iv
MỞ ĐẦU ....................................................................................................................1
CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ
LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN
HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................................................................5
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại ..................................................................................................................5
1.1.1. Nghiên cứu trong nước......................................................................................5

1.1.2. Nghiên cứu nước ngoài .....................................................................................7
Nghiên cứu về chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ có một số nghiên cứu sau: .......7
1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu ...................................................................................8
1.2. Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại ...............9
1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ..................................................................9
1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ ..........................................................10
1.2.3. Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ ..........................................................12
1.2.4 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ ...............................................................15
1.3 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ ...................................................................17
1.3.1 Khái niệm .........................................................................................................18
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ ..................18
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ ..........23
1.3.4. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của một số Ngân hàng
trong và ngoài nước và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam ...................................................................................................................27
1.3.5.Bài học kinh nghiệm để phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cho Ngân hàng
thương mại cổ phần Công Thương Việt nam- chi nhánh Chương Dương ...............31


KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ........................................................................................40
CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...................................................41
2.1. Cách tiếp cận vấn đề nghiên cứu........................................................................41
2.1.1.Từ góc độ thực tiễn ..........................................................................................41
2.1.2.Từ góc độ lý luận .............................................................................................41
2.2. Phương pháp thu thập dữ liệu ............................................................................41
2.2.1. Câu hỏi nghiên cứu .........................................................................................41
2.2.2. Thu thập dữ liệu ..............................................................................................42
2.2.3. Phương pháp tổng hợp dữ liệu ........................................................................44
2.3. Phương pháp xử lý dữ liệu .................................................................................44
2.3.1. Phân tích-Tổng hợp .........................................................................................44

2.3.2. So sánh ............................................................................................................45
2.4. Quy trình nghiên cứu .........................................................................................45
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ........................................................................................47
CHƢƠNG 3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
– CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG .....................................................................48
3.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương – Chi
nhánh Chương Dương ...............................................................................................48
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam – Chi nhánh Chương Dương ............................................................................48
3.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy....................................................................................49
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi
nhánh Chương Dương ...............................................................................................50
3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Công thương
Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương .....................................................................53
3.2.1. Phát triển dịch vụ bán lẻ tại Vietinbank Chương Dương thể hiện qua các chỉ
tiêu định lượng ..........................................................................................................53


3.2.2.Phát triển dịch vụ bán lẻ tại Vietinbank Chương Dương thể hiện qua các chỉ
tiêu định tính .............................................................................................................76
3.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương ..................................................83
3.3.1 Đánh giá theo các tiêu chí ................................................................................83
3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân .................................................................................89
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ........................................................................................94
CHƢƠNG 4 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT
NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG ..........................................................95
4.1 Định hướng phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt

Nam- chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2019-2024.............................................95
4.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Namchi nhánh Chương Dương .........................................................................................95
4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ NHBL của Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương ......................................................................97
4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam- chi nhánh Chương Dương .........................................................99
4.2.1 Cơ cấu tổ chức lại mạng lưới bán lẻ ................................................................99
4.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm và tạo giá trị gia tăng cho các sản phẩm dịch vụ bán lẻ.
...........................................................................................................................................100
4.2.3.Tăng cường công tác Marketing và thực hiện tốt chính sách khách hàng .....102
4.2.4 .Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, khảo sát chất lượng dịch vụ ..........103
4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.............................................................104
4.2.6. Hoàn thiện tổ chức bộ máy quản lý dịch vụ Ngân hàng bán lẻ ....................106
4.2.7 Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm, phối hợp chặt chẽ giữa khối bán lẻ
và khách hàng doanh nghiệp ...................................................................................108
4.2.8 Phát huy hiệu quả của các kênh phân phối ....................................................109
4.2.9 Đầu tư hoàn thiện hệ thống công nghệ ..........................................................110


4.3 Một số kiến nghị................................................................................................111
4.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước .........................................................................111
4.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ......................................112
4.3.3 Đối với Bộ,Nghành... .....................................................................................113
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4 ......................................................................................114
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .............................................................116
PHỤ LỤC


DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT


Ký hiệu

Nguyên nghĩa

Agribank

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

BIDV

Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam

CN

Chi nhánh

CNTT

Công nghệ thông tin

DT

Doanh thu

DT DVNHBL

Doanh thu dịch vụ ngân hàng bán lẻ

DVBL


Dịch vụ bán lẻ

DVNH

Dịch vụ ngân hàng

HĐNH

Hoạt động ngân hàng

KBL

Khối bán lẻ

KHBL

Khách hàng bán lẻ

LN DVNHBL

Lợi nhuận dịch vụ ngân hàng bán lẻ

NHBB

Ngân hàng bán buôn

NHBL

Ngân hàng bán lẻ


NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

SP

Sản phẩm

SPDV

Sản phẩm dịch vụ

TCTD

Tổ chức tín dụng

TDCN

Tín dụng cá nhân

TB

Trung bình

Techcombank


Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam

TMCP

Thương mại cổ phần

Vietcombank

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Vietinbank

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

i


DANH MỤC BẢNG

STT

Bảng

1

Bảng 3.1

2

Bảng 3.2


3

Bảng 3.3

4

Bảng 3.4

5

Bảng 3.5

6

Bảng 3.6

7

Bảng 3.7

8

Bảng 3.8

9

Bảng 3.9

10

11

Bảng 3.10
Bảng 3.11

12

Bảng 3.12

13

Bảng 3.13

14

Bảng 3.14

15

Bảng 3.15

16

Bảng 3.16

17

Bảng 3.17

Nội dung

Tình hình hoạt động huy động vốn trong giai đoạn
2017-2019
Tình hình hoạt động cho vay tại Vietinbank Chương
Dương trong giai đoạn 2017-2019
Kết quả hoạt động tại Vietinbank Chương Dương giai
đoạn 2017-2019
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ hoạt động bán lẻ
Cơ cấu huy động vốn từ hoạt động bán lẻ của
Vietinbank Chương Dương
Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng tại Ngân
hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Chương
Dương giai đoạn 2017-2019
Tỷ trọng cho vay đối với các KHBL tại Vietinbank
Chương Dương theo kỳ hạn
Thu từ dịch vụ thanh toán tại Vietinbank Chương
Dương 2017-2019
Số lượng thẻ tăng lên hàng năm đối với khách hàng
bán lẻ tại Vietinbank Chương Dương
Kết quả chi trả dịch vụ kiều hối năm 2017-2019
Kết quả dịch vụ bảo hiểm năm 2017-2019
Kết quả kinh doanh ngân hàng điện tử năm 20172019
Kết quả phát triển doanh số/khối lượng cung cấp dịch
vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank Chương Dương
giai đoạn 2017-2019
Số lượng dịch vụ tiền gửi khách hàng bán lẻ của
Vietinbank
Số lượng dịch vụ cho vay khách hàng bán lẻ của
ngân hàng Vietinbank Chương Dương
Số lượng dịch vụ thẻ của Vietinbank chi nhánh
Chương Dương

Bảng tổng hợp Số lượng dịch vụ bán lẻ của
Vietinbank chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2017-

ii

Trang
49
50
51
52
54
55
56
58
59
60
61
63

65
68
70
72
74


STT

Bảng


18

Bảng 3.18

19

Bảng 3.19

20

Bảng 3.20

21

Bảng 3.21

22

Bảng 3.22

Nội dung
2019
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng bán
lẻ tại Vietinbank chi nhánh Chương Dương giai đoạn
2017-2019
Kết quả khảo sát khách hàng về tính tiện ích của dịch
vụ bán lẻ tại Vietinbank Chương Dương giai đoạn
2017-2019
Kết quả khảo sát khách hàng về thời gian xử lý giao
dịch liên quan đến dịch vụ NHBL tại Vietinbank

Chương Dương giai đoạn 2017-2019
Kết quả khảo sát khách hàng về tính an tồn của dịch
vụ bán lẻ tại Vietinbank Chương Dương giai đoạn
2017-2019
Kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng sử dụng
dịch vụ bán lẻ tại Vietinbank Chương Dương giai
đoạn 2017-2019

iii

Trang

74

76

77

79

80


DANH MỤC HINH, SƠ ĐỒ

STT
1
2

Hình, Sơ đồ

Sơ đồ 3.1
Hình 3.1
Hình 3.2

3

Nội dung
Trang
Mơ hình tổ chức của ngân hàng TMCP Cơng
48
Thương Việt Nam – chi nhánh Chương Dương
Huy động vốn từ hoạt động bán lẻ và tỷ trọng huy
53
động vốn hoạt động bán lẻ so với tổng vốn huy động
Thu nhập từ các hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng
TMCP Công Thương – Chi nhánh Chương Dương
57
giai đoạn 2017-2019

iv


MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài
Hiện nay trên thế giới, dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ lâu đã là một trong những
dịch vụ được nhiều người dân ưa chuộng vì sự thân thiện, hiện đại và hữu ích. Bên
cạnh đó, dịch vụ ngân hàng bán lẻ cịn là dịch vụ giảm thiểu rủi ro, nâng cao năng
lực cạnh tranh, mang lại nguồn thu nhập ổn định, bền vững cho các ngân hàng
thương mại.

Những năm gần đây, Việt Nam là một trong những nước có tốc độ tăng trưởng
kinh tế nhanh, chính sách pháp luật có nhiều thay đổi tích cực phù hợp với nền kinh
tế hội nhập, đời sống của người dân càng ngày càng đi lên… đã là tiền đề và động
lực để phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam. Sau thời điểm Việt Nam
chính thức trở thành thành viên của Tổ chức Thương mại Thế giới WTO, đặc biệt
Việt Nam mới ký kết một loạt Hiệp định thương mại song phương và đa phương
với những cam kết mở cửa thị trường các loại dịch vụ, sự cạnh tranh trong lĩnh vực
ngân hàng lại càng trở nên gay gắt hơn với sự tham gia của các ngân hàng nước
ngoài. Một loạt các ngân hàng lớn, có tiềm lực tài chính, kỹ thuật và công nghệ hiện
đại đã và đang thâm nhập vào thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ đầy tiềm năng ở
Việt Nam. Trước tình hình đó, buộc các ngân hàng thương mại (NHTM) cần phải
có cái nhìn tồn diện về thực trạng ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng mình, từ đó có
những bước cải cách mạnh mẽ trong định hướng phát triển chiến lược kinh doanh,
thiết kế đa dạng hơn các sản phẩm dịch vụ, phương thức giao dịch với khách hàng
nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, bắt kịp với xu hướng phát triển chung của lĩnh
vực ngân hàng thế giới.
Sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ đã làm thay đổi mọi mặt
đời sống xã hội, từ cách thức giao tiếp, cách thức di chuyển, cho đến làm việc, học
tập, giải trí, mua sắm… Bên cạnh đó, một xu hướng khác của hành vi khách hàng
không hề giống như lúc trước cũng đã làm biến chuyển những kiến thức vốn có về
nhu cầu tiêu dùng, thanh toán, đầu tư, tiết kiệm...hoạt động ngân hàng, đặc biệt là

1


dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng không là ngoại lệ cho sự thay đổi trên. Theo nhận
định của lãnh đạo các ngân hàng thương mại, dân số nước ta trẻ, đang ở độ tuổi
vàng, mức độ sử dụng công nghệ ngày càng tăng, trong khi tỷ lệ dân số sử dụng
dịch vụ ngân hàng còn thấp…, khiến lĩnh vực bán lẻ vẫn còn là mảnh đất đầy tiềm
năng với các ngân hàng.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương là một
trong các ngân hàng đi đầu, tiên phong trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân
hàng bán lẻ. Với việc đầu tư mạnh tay cho hệ thống cơng nghệ thơng tin, tích cực
tiếp thu học hỏi các công nghệ mới tiên tiến của thế giới, bước đầu Vietinbank
Chương Dương có những thành quả đáng kể tốc độ tăng trưởng bình quân trong 3
năm trở lại đây đạt xấp xỉ 46 , tập trung tăng trưởng ở các mảng ngân hàng bán lẻ
cụ thể như: hoạt động cho vay, hoạt động huy động vốn, các dịch vụ ngân hàng điện
tử đã cho thấy những hiệu quả bước đầu khi số người sử dụng tăng lên nhanh
chóng, chủ yếu ở các giao dịch vấn tin lịch sử giao dịch, chuyển khoản… tăng
mạnh. Tuy nhiên, vẫn còn những hạn chế như các sản phẩm bán lẻ chưa phong phú,
dịch vụ bán lẻ chưa chuyên nghiệp, chưa phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng
đối tượng, từng phân khúc khách hàng khác nhau, chưa đáp ứng được quá trình hội
nhập kinh tế quốc tế,…
Xuất phát từ những vấn đề trên, nên tôi chọn đề tài “Phát triển dịch vụ bán lẻ
tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Chương
Dương’’ làm luận văn thạc sĩ của mình.
2. Mục đích nghiên cứu
2.1. Mục đích nghiên cứu của đề tài là:
Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Công
thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương. Trên cơ sở đó, đề xuất hệ thống giải
pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Công
thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương trong thời gian tới.
2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu
- Nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ ngân
hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

2


- Phân tích, đánh giá thực trạng phát tiển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân

hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Chương Dương. Chỉ ra những hạn chế và
ngun nhân của những hạn chế đó trong q trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán
lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Chương Dương
- Đề xuất giải pháp phát tiển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP
Công Thương – Chi nhánh Chương Dương trong thời gian tới.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Công thương
Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương.
Phạm vi nghiên cứu:
 Về không gian: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -Chi nhánh
Chương Dương
 Về thời gian: Giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019
 Về nội dung: Nghiên cứu sự phát triển của các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử làm cơ sở
phương pháp luận. Sử dụng phương pháp phân tích thống kê kinh tế, tổng hợp và tư
duy lơgíc để làm rõ nội dung nghiên cứu mà đề tài đã đặt ra.
5. Những đóng góp của luận văn
- Về lý luận: Luận văn hệ thống hoá lý luận về phát triển dịch vụ Ngân hàng
bán lẻ tại Ngân hàng thương mại
- Về thực tiễn: Luận văn nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng
bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Chương Dương.
- Đề xuất một số giải pháp : Phân tích mơi trường kinh doanh của Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương để từ đó đề xuất các
giải pháp phát triển chiến lược dịch vụ bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương thời gian tới.
6. Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành bốn chương.

3



Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và Cơ sở lý luận về phát triển
dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu.
Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
Thương mại cổ phẩn Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương.
Chương 4: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán
lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công Thương Việt Nam – Chi nhánh
Chương Dương.

4


CHƢƠNG 1
TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT
TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân
hàng thƣơng mại
Tổng quan các cơng trình nghiên cứu đề tài trƣớc đó
1.1.1. Nghiên cứu trong nước
Dịch vụ NHTM nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng cũng được đề cập đến
rất nhiều trong các nghiên cứu trong nước (các tạp chí, báo báo khoa học, hội
thảo,các sách tham khảo, luận văn, luận án...). Các nghiên cứu này tập trung phân
tích từ khái niệm, các loại hình dịch vụ NHBL, đến mơ hình phát triển các NHTM
trong tương lai với việc ứng dụng các dịch vụ NHBL tiên tiến, hiện đại. Một số
nghiên cứu còn tiếp cận dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng
theo hướng: nghiên cứu chủ yếu về lý luận, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ
này tại một hoặc một số ngân hàng cụ thể, phân tích chiến lược phát triển dịch vụ

NHBL của các ngân hàng nước ngoài, hay các giải pháp để phát triển dịch vụ
NHBL tại Việt Nam.
Theo Trịnh Bá Tửu (2005), Cần đổi mới nhận thức về dịch vụ ngân hàng hiện
đại, Tạp chí ngân hàng số tháng, (7), 18-20 đã nghiên cứu về đổi mới nhận thức về
dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Một số cơng trình khoa học, các bài báo lại tiếp cận dịch vụ ngân hàng nói
chung và dịch vụ NHBL nói riêng qua việc đa dạng hóa các hoạt động dịch vụ, các
sản phẩm ngân hàng hiện đại để nâng cao hiệu quả kinh doanh, khả năng cạnh tranh
và chủ động trong hội nhập như Nguyễn Thị Mùi (2005), Quản lý và kinh doanh
tiền tệ, NXB Thống kê . Kết quả nghiên cứu:Hầu hết các cơng trình khoa học này
chỉ đề cập đến tính cấp thiết phải đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng nói chung chứ
chưa đi sâu vào phân tích cụ thể vai trò của dịch vụ NHBL đối với hoạt động của

5


các NHTM.
Các bài báo cáo, luận văn về phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng mới
cũng có đề cập đến vai trò của dịch vụ NHBL đối với việc phát triển, nâng cao năng
lực cạnh tranh của Ngô Thị Liên Hương (2011), Đa dạng hóa dịch vụ tại NHTM ở
Việt Nam, luận văn tiến sỹ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân. Họ đề cập đến thẻ
thanh toán, dịch vụ ngân hàng hiện đại, Internet banking, E-banking, SMS banking.
Phạm Thị Nguyệt (2007), phát triển dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam, Học viện tài
chính thì bàn về Ngân hàng TMCP trong cuộc cạnh tranh mới về dịch vụ. Trong
nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, đặc biệt giữa các
NHTM vô cùng gay gắt.
Kết quả nghiên cứu: Các cơng trình khoa học, các bài báo trên phần nào đã
nêu lên sự cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM trên thị trường. Để phát triển kinh
doanh, các NHTM tìm mọi biện pháp liên tiếp đưa ra thị trường các dịch vụ ngân
hàng mới nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng

của khách hàng.
Một số đề tài khoa học nghiên cứu hoạt động của Hệ thống ngân hàng Việt
Nam trong q trình hội nhập trong đó tập trung nghiên cứu về bối cảnh tình hình
trong nước và quốc tế, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
của các NHTM, từ đó chỉ ra vấn đề Hệ thống ngân hàng Việt Nam cần giải quyết
trong điều kiện tồn cầu hóa trong của Trần Thị Xuân Hương (2004), Các giải
pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam trong tiến
trình hội nhập quốc tế, luận văn tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh.
Luận văn của Đào Lê Kiều Oanh (2012), phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và
ngân hàng bán buôn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, luận văn
thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh thì tập trung nghiên cứu, đề ra
giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng
đầu tư và phát triển Việt Nam. Luận án này nghiên cứu về hoạt động của ngân hàng
bán buôn và bán lẻ, phân biệt sự khác nhau của hai loại hình dịch vụ này, từ đó có
những giải pháp phát triển cụ thể trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đầu tư

6


và phát triển Việt Nam.
Kết qủa nghiên cứu:Các nghiên cứu đã đề cập nhiều về vấn đề phát triển dịch
vụ ngân hàng,song mỗi nghiên cứu chỉ mới đề cập một khía cạnh nào đó về phát
triển dịch vụ ngân hàng, đưa ra một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hoặc
lồng ghép trong các nội dung nhằm đổi mới hoạt động của Ngân hàng.Hầu hết các
cơng trình, bài báo, tạp chí trên mới chỉ đề cập đến quan niệm, dịch vụ ngân hàng
nói chung, phân tích, tìm kiếm các mơ hình, phương pháp thuần túy về mặt lý luận
về hiệu quả các dịch vụ ngân hàng chứ chưa phân tích cụ thể dịch vụ NHBL hoặc
một số loại hình dịch vụ NHBL cụ thể.
1.1.2. Nghiên cứu nước ngồi
Nghiên cứu về chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ có một số nghiên cứu sau:

Tạp chí Stephen Timewell đã đưa ra nhận định “Xu hướng ngày nay cho
thấy, ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp DVNH bán lẻ cho
một số lượng khổng lồ dân cư đang “đói” các dịch vụ tài chính tại các nước có nền
kinh tế mới nổi, sẽ trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai.” Trong
nền kinh tế thị trường, nhu cầu về DVNH ngày càng cao, nhất là DVNH bán lẻ.
Mục tiêu của DVNH bán lẻ là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa
và nhỏ nên các dịch vụ thường đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung
vào dịch vụ tiền gửi và tài khoản, vay vốn mua xe hơi, nhà, mở thẻ tín dụng… Nhờ
đó, một lượng rất lớn dân cư chưa được biết đến các sản phẩm, DVNH trong tương
lai sẽ tham gia vào lĩnh vực này. Sức mạnh của cuộc cách mạng này sẽ được nhân
lên gấp bội vì có hàng triệu các khách hàng mới từ nông thôn tới đô thị đang tiếp
cận các sản phẩm tài chính mới. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính cung cấp các sản
phẩm này đang trải qua một sự chuyển đổi triệt để nhằm nhận thức và đáp ứng nhu
cầu của những thị trường mới này cũng như những thị trường truyền thống
Theo Bauer, J.L (2000), Develop and Implementing Strategies for Retail
Financial Institutions thì khi nghiên cứu dịch vụ NHBL lại tiếp cận ở chiến
lược phát triển của các thể chế tài chính bán lẻ, cũng như sự cạnh tranh giữa
các ngân hàng để đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các

7


thể chế này,mở rộng thị phần bán lẻ tại các quốc gia mới nổi, đang phát triển.
Nghiên cứu về dịch vụ NHBL ở Bang New York của Cassy Glesson và
Akua Soadwa (2008), Survey of retail bank servies in New York, đã tiến
hành khảo sát 207 NHBL trên toàn bang để hiểu rõ thêm về các hàng hóa và sản
phẩm dịch vụ mà các ngân hàng này cung cấp cho khách hàng và các doanh nghiệp
vừa và nhỏ. Nghiên cứu đã chỉ ra hơn 10 sản phẩm mà các ngân hàng này cung cấp,
chi phí cũng như lợi nhuận mà các hoạt động này mang lại cho các ngân hàng (từ
dịch vụ chuyển tiền, cho vay đào tạo tài chính, hỗ trợ thanh toán thuế thu nhập cá

nhân,…)
Nghiên cứu về xu hướng phát triển ngân hàng bán lẻ:
Theo Jim Marous (2015), The top 10 Retail Banking Trends and Predictions for
2015, Thefinancialbrand.com đã phân tích rất cụ thể về xu hướng phát triển ngân
hàng bán lẻ trên thế giới và dự báo về hoạt động ngân hàng bán lẻ trong năm
2015, đặc biệt chú trọng tới khách hàng và ứng dụng sự phát triển của khoa học
công nghệ trong triển khai hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Kết quả nghiên cứu :Các tác giả đã chỉ ra rằng sự hài lòng của khách hàng và
duy trì sự hài lịng của khách hàng rất quan trọng cho ngân hàng bán lẻ, và điều tra
các yếu tố quyết định chính của sự hài lịng của khách hàng và những dự định tương
lai trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Xác định các yếu tố quyết định trong đó bao
gồm chất lượng dịch vụ (ví dụ như nhận được nó ngay lần đầu tiên), các tính năng
dịch vụ (ví dụ như lãi suất cạnh tranh), các vấn đề dịch vụ, phục hồi dịch vụ và các
sản phẩm sử dụng. Phát hiện, đặc biệt là các vấn đề dịch vụ và khả năng phục hồi
dịch vụ của ngân hàng có tác động lớn đến sự hài lịng của khách hàng và ý định để
chuyển đổi. Trên cơ sở nâng cao chất lượng dịch vụ, gia tăng hài lịng khách hàng
thì các NHTM có thể phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu
Trong những năm gần đây, các NHTM nói chung cũng ln cố gắng cải tiến,
không ngừng cải tiến các hoạt động kinh doanh của mình để có thể phát triển với sự
phát triển của nền kinh tế, xã hội, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Do vậy, các nghiên cứu tại các thời điểm khác nhau và tại các phạm vi không gian
8


khác nhau thì cũng cho ra những kết quả nghiên cứu khác nhau. Nhìn chung có
nhiều nghiên cứu liên quan đến đề tài, tuy nhiên mỗi đề tài có một cách tiếp cận
khác nhau, hơn nữa, phạm vi về không gian cũng như phạm vi thời gian nghiên cứu
cũng khác nhau, điều này tạo ra những khác biệt, đặc trưng riêng của từng đề tài.Vì
vậy ,để bổ sung, đóng góp cho những nghiên cứu trước đó, tác giả chọn đề tài :

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công
thương Việt nam chi nhánh Chương Dương trong giai đoạn từ 2017-2019 , đề tài
khơng bị trùng lặp và có tính cập nhật về thời gian.
1.2. Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thƣơng mại
1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một thuật ngữ khá quen thuộc trong những năm
gần đây đối với các ngân hàng thương mại. Bán lẻ bao gồm tất cả những hoạt động
liên quan đến việc bán hàng hóa hay dịch vụ trực tiếp cho người tiêu dùng cuối
cùng để họ sử dụng vào mục đích cá nhân, khơng kinh doanh. Đối với hoạt động
sản xuất kinh doanh thông thường, bán lẻ được hiểu là cung cấp các sản phẩm dịch
vụ trực tiếp cho người tiêu dùng cuối cùng, khác với bán buôn là bán trung gian,
phân phối với số lượng lớn. Trong ngành ngân hàng khái niệm dịch vụ ngân hàng
bán lẻ được định nghĩa theo nhiều cách khác nhau:
Theo từ điển Tài chính- Đầu tư- Ngân hàng- Kế toán Anh Việt (Nhà xuất bản
khoa học và kinh tế 1999): Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là các dịch vụ ngân hàng được
thực hiện với các khách hàng là cơng chúng, thường có quy mô nhỏ và thông qua
các chi nhánh cung cấp các sản phẩm dịch vụ đến tận tay người tiêu dùng.
Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 khơng định nghĩa dịch vụ ngân
hàng bán lẻ. Tuy nhiên, tại Khoản 12, Điều 4 về hoạt động ngân hàng thì có thể
hiểu dịch vụ ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên đến khách hàng
cá nhân một hoặc một số nghiệp vụ về nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch
vụ thanh tốn qua tài khoản.
Tóm lại, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có thể hiểu một cách đầy đủ như sau:Dịch
vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng được cung ứng đến từng cá nhân riêng lẻ,
9


các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc khách hàng có
thể tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương
tiện thông tin điện tử viễn thông.

1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
1.2.2.1 Đối tượng khách hàng của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đa dạng
Đối tượng khách hàng của các hoạt động ngân hàng bán lẻ là cá nhân, hộ gia
đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Do đó, số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng
bán lẻ rất đa dạng, nhưng giá trị của từng khoản giao dịch không cao. Từ đối tượng
của dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho thấy: nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ
ngân hàng bán lẻ rất phong phú và đa dạng. Khách hàng cá nhân bao gồm nhiều độ
tuổi, nhiều nghề nghiệp, nhiều vị trí trong xã hội và yêu cầu đối với dịch vụ ngân
hàng rất khác nhau. Chính đối tượng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ yêu cầu các ngân
hàng muốn phát triển hoạt động bán lẻ phải suy nghĩ và phát triển được các sản
phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng nhóm đối tượng khách hàng. Đối với
các hộ gia đình, ngân hàng thường là nguồn tài trợ duy nhất cho họ. Vì vậy, để có
thể đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, ngân hàng cần phải biết tình hình hoạt
động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đánh giá được mức độ rủi ro cũng như
lợi ích ngân hàng nhận được khi tài trợ cho những đối tượng khách hàng này.
1.2.2.2 Quy mô giao dịch nhỏ nên chi phí bình qn mỗi giao dịch cao
Đối với hoạt động tín dụng bán lẻ, hầu hết giá trị món vay là nhỏ lẻ, phân tán
với thủ tục vay đơn giản. Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi
phí tổ chức cho vay cao, chi phí thẩm định, giám sát khoản vay lớn. Do đó, lãi suất
cho các khoản thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực
thương mại và lĩnh vực cơng nghiệp. Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng bán lẻ phục vụ
các nhu cầu giao dịch và thanh toán thường xuyên của người dân như thanh toán tiền
hàng, chuyển khoản, chuyển vốn… Do đó, để phục vụ mỗi đối tượng khách hàng của
NHBL, ngân hàng cũng phải tốn chi phí giống như khi phục vụ một khách hàng của
NHBB nên chi phí bình qn mỗi giao dịch của NHBL thường lớn. Số lượng giao dịch
lớn, lợi nhuận thu được từ mỗi giao dịch là nhỏ nhưng lợi nhuận đạt được trên số lượng
lớn giao dịch là đáng kể, đáp ứng nhu cầu của số đông khách hàng.
1.2.2.3 Hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển trên nền tảng công nghệ cao và công
10



tác marketing hiệu quả.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ là mốc đầu tiên đánh dấu sự phát triển về
cơng nghệ, với hệ thống thơng tin tích hợp và tập trung, đóng một vai trị quan trọng,
cho phép NHTM ứng dụng và triển khai các sản phẩm bán lẻ trên nền tảng công nghệ
hiện đại. Nhờ khả năng trao đổi thơng tin tức thời, cơng nghệ thơng tin góp phần nâng
cao hiệu quả của việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực hiện mơ hình xử lý tập
trung các giao dịch có tính chất phân tán giảm đáng kể chi phí giao dịch.
Bên cạnh đó, với sự biến động của nền kinh tế trong nước cũng như quốc tế,
sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt trên thị trường tài chính giữa các tổ chức tín
dụng, việc quản trị ngân hàng hiện nay không chỉ đơn giản là việc quản lý tín dụng,
tiền gửi mà mục tiêu của các ngân hàng là phải đặc biệt chú trọng thu hút khách
hàng, mở rộng lĩnh vực dịch vụ, chiếm lĩnh thị trường, nâng cao khả năng cạnh
tranh và cuối cùng là tăng thêm lợi nhuận. Do đó, cơng tác marketing ngân hàng có
ý nghĩa rất quan trọng trong việc điều hành hoạt động của ngân hàng.
1.2.2.4 Nhu cầu mang tính thời điểm.
Do các tổ chức kinh tế và cá nhân có nhiều nhu cầu mang tính mùa vụ, thời cơ
kinh doanh, độ xa gần, trong nước hay ngồi nước, chính sách thủ tục, văn hóa tín
ngưỡng khác nhau… Vì vậy NHTM phải có kiến thức kinh doanh, phán đốn thời
cơ, tâm lý, xã hội để dự đoán thời điểm mà khách hàng cần sử dụng sản phẩm dịch
vụ của mình, từ đó có kế hoạch đưa các sản phẩm ra phục vụ.
Các dịch vụ mà mọi cá nhân mong muốn ngân hàng cung cấp cho mình chỉ có
giá trị trong một thời điểm nhất định. Cùng với sự thay đổi của các điều kiện xung
quanh cuộc sống của họ, nhu cầu của họ cũng sẽ thay đổi. Nếu ngân hàng nào
nhanh nhạy trong việc nắm bắt các nhu cầu của khách hàng để từ đó thỏa mãn họ
thì sẽ giành phần thắng trong cuộc cạnh tranh này
1.2.2.5 Dịch vụ đơn giản, dễ thực hiện.
Trong nền kinh tế thị trường, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng cao,
nhất là dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Mục tiêu của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là khách
hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ nên các dịch vụ thường đơn


11


giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào dịch vụ tiền gửi và tài khoản, vay
vốn mua xe hơi, nhà, mở thẻ tín dụng… đây đều là những nghiệp vụ khơng q khó
để thực hiện.
1.2.2.6 Các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng
Kênh phân phối bao gồm mạng lưới chi nhánh, kênh cung cấp dịch vụ từ xa
như hệ thống máy ATM, kênh ngân hàng điện tử. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát
triển chủ yếu dựa trên nền tảng công nghệ và nguồn nhân lực. Sự phát triển dịch vụ
ngân hàng bán lẻ phụ thuộc rất nhiều vào trình độ phát triển cơng nghệ thơng tin
của nền kinh tế nói chung và mỗi ngân hàng nói riêng. Bên cạnh đó, để đưa sản
phẩm dịch vụ đến từng đối tượng khách hàng, ngân hàng phải có một đội ngũ nhân
viên lớn và thơng thạo nghiệp vụ.
1.2.2.7 Độ rủi ro thấp
Đây là một đặc điểm khác biệt so với dịch vụ bán buôn. Trong khi các dịch vụ
bán buôn tại các Ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh
tế, trung gian tài chính với giá trị giao dịch lớn, độ rủi ro cao thì dịch vụ NHBL với
số lượng khách hàng cá nhân lớn, rủi ro phân tán và rất thấp là một trong những
mảng đem lại doanh thu ổn định và an toàn cho các NHTM
Đối với khách hàng, dịch vụ NHBL đem đến sự thuận tiện, an tồn, tiết kiệm
cho kháchhàng trong q trình thanh tốn và sử dụng nguồn thu nhập của mình.
1.2.3. Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Do đặc điểm của ngân hàng bán lẻ là chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân, đa
dạng về tầng lớp, thu nhập, độ tuổi…. nên nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ cũng
khác nhau. Thông thường, các ngân hàng tại Việt Nam phân loại sản phẩm và dịch
vụ của ngân hàng bán lẻ thành các loại chủ yếu sau:
1.2.3.1 Dịch vụ huy động vốn từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô
Một trong những chức năng quan trọng của NHTM là huy động vốn để cho

vay và đầu tư. Đây là một nghiệp vụ thuộc tài sản nợ, là một nghiệp vụ truyền thống
của NHTM góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động của NHTM. Thông qua

12


các biện pháp và công cụ được sử dụng, NHTM huy động vốn từ khách hàng cá
nhân, khách hàng là doanh nghiệp siêu vi mơ theo các hình thức: Tiền gửi khơng kì
hạn, tiền gửi có kì hạn, phát hành kì phiếu, trái phiếu…
Nguồn vốn được huy động từ cá nhân
Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm, giấy
tờ có giá… tập trung chủ yếu ở những đô thị phát triển về kinh tế xã hội.
Chi phí huy động khơng đồng nhất giữa các địa bàn, giữa các thời điểm: Căn
cứ vào các điều kiện về kinh tế xã hội mặt bằng lãi suất tại địa phương và nhu cầu
vốn của ngân hàng trong từng thời kì nhất định mà mỗi ngân hàng sẽ có những mức
lãi suất huy động phù hợp.
Nguyên nhân của các đặc điểm trên là do cơ cấu vốn huy động, do mức độ
cạnh tranh giữa các địa bàn. Từ sự khác nhau giữa khả năng huy động vốn và chi
phí huy động vốn giữa các địa bàn mà các ngân hàng phải mở rộng ra các địa bàn
nơi có giá vốn thấp; các nhà quản trị ngân hàng cân nhắc giữa mục tiêu tối thiểu hóa
chi phí huy động và mục tiêu tối đa hóa tăng trưởng, tăng tính ổn định cho nguồn
vốn vì những ngân hàng có khả năng huy động nhiều nhất nguồn vốn có chi phí rẻ
nhất sẽ có điều kiện hoạt động cạnh tranh nhất trên địa bàn.
Nguồn vốn từ nhóm khách hàng là doanh nghiệp siêu vi mô
Nguồn vốn huy động chủ yếu thơng qua tài khoản tiền gửi thanh tốn hoặc
tiền gửi kí quỹ đảm bảo thanh tốn của các doanh nghiệp tại Ngân hàng:
Các doanh nghiệp siêu vi mô thường mở những tài khoản thanh toán tại các
ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán tiền hàng đối với bạn hàng thơng
qua ngân hàng. Đây là hình thức thanh tốn nhanh chóng, tiện lợi, an tồn và cịn
giúp doanh nghiệp dễ dàng hạch tốn được dịng tiền đi, đến tại doanh nghiệp trong

kỳ báo cáo.
Nguồn tiền gửi ký quỹ của doanh nghiệp: Đây thực chất là tài khoản được mở
ra nhằm mục đích phục vụ các hoạt động tài trợ thương mại, bảo lãnh cho doanh
nghiệp siêu vi mô.
1.2.3.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ
13