BẢO HIỂM KỸ THUẬT VỚI HOẠT ĐỘNG TÁI BẢO HIỂM
I. LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM KỸ THUẬT.
Nguồn gốc của bảo hiểm kỹ thuật xuất phát từ việc kiểm tra các nồi hơi. Vào thế kỷ
19, trong thời gian Cách mạng Công nghiệp Anh, việc thường xuyên xảy ra các vụ nổ gây
thiệt hại nghiêm trọng đến tính mạng và tài sản của con người đã phát sinh các nhu cầu cần
bảo vệ trước các rủi ro đó. Năm 1854, một số nhân vật quan trọng quan tâm đến việc sử
dụng hơi nước đã quyết định thành lập Hiệp hội những người sử dụng hơi nước Man.
( Manchester Steam Users' Asociation). Hội viên được quyền sử dụng các dịch vụ giám
định nồi hơi mà Hiệp hội thuê. Tổ chức này không chỉ tư vấn phương pháp phòng ngừa
những vụ nổ mà còn có trách nhiệm hướng dẫn hội viên những phương pháp sử dụng máy
móc thiết bị một cách hiệu quả và tiết kiệm nhất. Ngày nay, những quy định này vẫn còn
được duy trì. Chủ các nhà máy có thể yêu cầu các kỹ sư giám sát tư vấn và gợi ý về việc
vận hành và bảo dưỡng máy móc.
Mặc dù Hiệp hội những người sử dụng hơi nước Manchester đã đưa ra nhiều dịch
vụ có giá trị nhưng đó không phải là một công ty bảo hiểm.Tuy nhiên, để đáp ứng những
nhu cầu ngày càng cao, năm 1858, một số hội viên đã thành lập công ty bảo hiểm kỹ thuật
đầu tiên có tên Công ty bảo hiểm Nồi hơi. Công ty này bắt đầu hoạt động trong việc bảo
hiểm cho nồi hơi và đã nhanh chóng kéo theo sự ra đời của các Công ty bảo hiểm tương tự
khác. Ban đầu người ta chỉ bảo hiểm nồi hơi, nhưng sau đó phạm vi bảo hiểm đã được mở
rộng cho các loại ống dẫn áp suất khác nhau. Bảo hiểm động cơ (ngày nay được biết đến
như là bảo hiểm Đổ vỡ máy) xuất hiện năm 1872, và cả hai loại bảo hiểm nổ nồi hơi và
bảo hiểm máy móc đều nhanh chóng phát triển ở các nước công nghiệp hoá khác.
Vào đầu thế kỷ 20, đơn bảo hiểm đầu tiên cho việc mất thu nhập do đổ vỡ máy đã
được cấp. Cùng thời điểm này, đơn bảo hiểm lắp đặt (bảo hiểm cho việc lắp đặt máy móc
trên công trường) đã xuất hiện. Đơn này thuộc loại đơn có xác định rủi ro và không bảo
hiểm cháy nhưng nó đã đưa ra sự bảo vệ hợp lý cho các dự án lắp đặt nhỏ và vừa.
Từ năm 1920 đến năm 1930, một số Công ty bảo hiểm của Đức và Anh đã giới
thiệu một loại đơn đảm bảo cho các toà nhà và các công trình dân dụng trong suốt thời gian
xây dựng. Đơn bảo hiểm mọi rủi ro Xây dựng và lắp đặt đã được triển khai dựa trên loại
đơn này. Tuy nhiên, cả hai loại đơn này đều chưa đạt được vị trí quan trọng của nó cho đến
sau Thế chiến thứ II, khi mà công cuộc tái thiết và phát triển sau chiến tranh đã đem lại cho

loại đơn BH này các chuẩn mực như hiện nay.
Với ưu thế của Công nghệ, các loại đơn bảo hiểm kỹ thuật khác như BH mọi rủi ro
cho máy tính, BH cho rủi ro điện áp thấp và mọi rủi ro cho các thiết bị điện tử, BH hỏng
hàng hoá trong kho do đổ vỡ máy móc đã được phát triển song song với nhu cầu bảo vệ
doanh thu như đơn mất thu nhập dự kiến được đưa ra cùng đơn CAR, EAR.
Ngày nay, người ta đang tìm kiếm những sản phẩm BHKT mới. Các nhu cầu mới
về bảo hiểm đang tăng lên như BH máy móc công nghệ mới, trách nhiệm và đảm bảo theo
hợp đồng, rủi ro chính trị ( thay đổi trong luật pháp, chính phủ sung công, tịch thu...), là
những rủi ro mà cho đến nay được coi là không thể bảo hiểm. Những nhu cầu trên đang
ngày càng phát triển vì có những phương pháp tài chính dự án mới, và việc chuyển giao
các yếu tố này của rủi ro thường do các nhà tài trợ công trình bắt buộc. Để đáp ứng nhu
cầu này, những giải pháp mới đã và đang được triển khai như trong các lĩnh vực: thiệt hại
do vi phạm hợp đồng, bảo đảm việc thực hiện hợp đồng. Một điều hiển nhiên là bảo hiểm
kỹ thuật sẽ có những thay đổi linh hoạt để đáp ứng những nhu cầu bảo hiểm mới trong giai
đoạn ưu thế công nghệ phát triển vượt bậc như ngày nay.
II. CÁC LOẠI HÌNH ĐƠN BẢO HIỂM KỸ THUẬT.
1.Đơn BH không tái tục.
Đơn BH không tái tục thường bảo hiểm cho các dự án XD, LĐ. Số tiền BH cho
những dự án này có thể lên đến hàng triệu USD, dẫn đến một nhu cầu thực tế là phải tham
gia BH đối với các chủ công trình cũng như các chủ thầu xây dựng. Tại một số nước, việc
BH cho các dự án XD/LĐ được coi là bắt buộc. Hầu hết các tổ chức tài chính sẽ không
cung cấp kinh phí trừ phi dự án đó đã được bảo vệ bằng một đơn BH thích hợp. Thời hạn
của những đơn BH không tái tục cho những dự án XD/LĐ thường bắt đầu ngay sau khi
thiết bị được BH được vận chuyển đến chân công trình hoặc vào thời điểm bắt đầu của hợp
đồng xây dựng. Thời hạn này kết thúc cho bất kỳ phần nào của hợp đồng khi đã được bàn
giao cho chủ đầu tư hay đã đưa vào sử dụng, hoặc thậm chí trước một ngày nào đó đã xác
định trong đơn BH tuỳ vào thời điểm nào xảy ra trước. Vì vậy, thời hạn thực tế của hợp
đồng BH được xác định theo biểu đồ tiến độ của dự án.
Tất cả các đơn BH không thể tái tục đều có các điều khoản và các điểm loại trừ
chung nhất định. Dưới đây là một vài điểm chính:

Các điều khoản chung:
 Người được BH sẽ phải tiến hành các biện pháp hợp lý nhằm phòng ngừa thiệt hại,
tổn thất hoặc trách nhiệm, và tuân theo sự chỉ dẫn, yêu cầu và lời khuyến cáo của nhà chế
tạo để bảo đảm an toàn cho máy móc và thiết bị đang làm việc. Hơn thế nữa, người được
BH cũng phải đảm bảo bảo duy trì tốt những máy móc, thiết bị được BH theo đơn.
 Người được BH có trách nhiệm thông báo ngay lập tức cho người BH bất cứ thay
đổi vật chất nào( thay đổi về số tiền BH , về biểu đồ tiến độ thời gian xây dựng, lắp đặt, về
thiết kế vv...) Đây là vấn đề cực kỳ quan trọng vì những thay đổi vật chất này tự nó có thể
làm ảnh hưởng đến rủi ro của người BH và vì thế có thể ảnh hưởng đến những điều khoản
đã được thoả thuận từ trước.
 Trong trường hợp xảy ra bất kỳ sự cố nào có thể phát sinh khiếu nại theo đơn BH,
người được BH phải thông báo cho người BH và phải cung cấp tất cả thông tin những bằng
chứng của khiếu nại nếu được yêu cầu.
Những điểm loại trừ chung:
 Những thiệt hại do bị thanh lý,các khoản tiền phạt do vi phạm hợp đồng hoặc chậm
trễ, hoặc có liên quan đến việc đảm bảo thực hiện và hiệu quả công việc, tổn thất của thị
trường.
 Những hành động cố ý, manh tâm hoặc chủ ý của giám đốc, quản đốc và những
người có trách nhiệm trên công trường.
 Rủi ro hạt nhân: tổn thất do phóng xạ hoặc ô nhiễm phóng xạ từ bất kỳ nhiên liệu hạt
nhân nào hoặc từ chất thải hạt nhân từ các lò cũng như các tổn thất do nguyên liệu vũ khí
hạt nhân gây ra
 Rủi ro chính trị như chiến tranh, nội chiến, đảo chính...
Đặc điểm chung của những dự án được BH theo các đơn BH không tái tục là đặc
điểm tương tự trong XD/LĐ và hoặc loại rủi ro. Tuy nhiên, điều này chưa đủ để xác định
tỷ lệ phí. Những yếu tố về địa hình, địa chấn, thuỷ văn học và các rủi ro thiên tai của từng
rủi ro cụ thể, các biện pháp phòng cháy và một vài các yếu tố kỹ thuật khác, có ảnh hưởng
đáng kể đến rủi ro trong suốt quá trình XD/ LĐ và tất yếu là đến tỷ lệ phí. Vì vậy, ngoại
trừ các rủi ro đơn giản, thuần nhất như xây các khu nhà ở một hoặc hai tầng, các công trình
khác không thể tính được phí theo mức cố định. Những rủi ro phức tạp hơn phải được đánh

giá một cách độc lập. Việc xác định tỷ lệ phí dựa trên kinh nghiệm và những phân tích
thống kê giúp người khai thác BH đánh giá được rủi ro, nhưng tỷ lệ phí cuối cùng phải
được xác định một cách độc lập dựa vào những thông tin do người được BH cung cấp.
Để bảo đảm rằng những thông tin được cung cấp là hoàn chỉnh và hữu ích, người
BH phải đưa ra bản câu hỏi chi tiết và có thể yêu cầu cả bản vẽ và sơ đồ.
Ngày nay, đơn BH không tái tục thường được áp dụng trong các trường hợp sau:
_ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng(CAR).Đơn BH mọi rủi ro XD BH cho tất cả
các loại toà nhà và công trình xây dựng dân dụng đồng thời đưa ra sự bảo vệ trước những
rủi ro đe dọa công việc XD. Hầu hết các dự án XD đều bao gồm các công việc lắp đặt một
số máy móc nhất định (vd việc lắp đặt điều hoà và thang máy của toà nhà). Nếu việc lắp
đặt này chỉ là phần phụ trợ (không lớn hơn từ 10 - 20 % tổng giá trị dự án) thì có thể được
BH theo đơn CAR, mà không cần sử dụng thêm đơn bổ trợ EAR hay CWAR.
_ Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt(EAR). Đơn BH mọi rủi ro lắp đặt BH cho việc lắp
đặt từng máy hoặc cho cả nhà máy hoàn chỉnh - từ lắp đặt hoàn chỉnh cả nhà máy điện tới
việc lắp đặt cầu thang máy và thiết bị điều hoà không khí. Điều khoản của đơn EAR tương
tự như đơn BH CAR . Rất nhiều dự án lắp đặt cần một số lượng nhất định các công việc
xây dựng phụ trợ .( VD như xây bệ lắp máy, hoặc xây xưởng máy...) Nếu giá trị của những
công việc xây dựng này không vượt quá 10 - 20 % tổng giá trị dự án, nó có thể được BH
cùng với máy móc theo đơn EAR.
_ Bảo hiểm mọi rủi ro trong hợp đồng xây dựng(CWAR). Trong một vài dự án,
số tiền bảo hiểm cho phần xây dựng và phần lắp đặt xấp xỉ nhau, ví dụ việc xây dựng một
nhà máy thuỷ điện phải bao gồm việc xây đập ngăn sông và trạm máy, lắp đặt tua bin máy
phát điện với bộ phận làm lạnh, bộ phận khởi động và tất cả các thiết bị phụ trợ khác. Như
bình thường thì dự án này sẽ phải cần tới 2 đơn bảo hiểm riêng biệt - một cho phần xây
dựng và một cho phần lắp máy. Nhưng trong nhiều trường hợp, các Công ty BH có thể đưa
ra đơn BH kết hợp
_ Bảo hiểm mất thu nhập(ALOP). Loại đơn BH này cũng có thể được gọi là: BH
mất lợi nhuận của đơn XD/LĐ, BH trì hoãn thu nhập , BH chậm bắt đầu kinh doanh, BH
chậm bắt đầu mất lợi nhuận cho thuê và mất lợi tức. Đây là hình thức bảo vệ doanh thu
kinh doanh với mục đích BH cho những tổn thất về lãi gộp của chủ đầu tư do việc chậm trễ

trong quá trình hoàn thiện công việc xây dựng, lắp đặt. Điều kiện tiên quyết cho việc chấp
nhận đơn ALOP là sự tồn tại có hiệu lực của các đơn CAR,EAR và CWAR. Những chậm
trễ công việc bình thường không được BH theo đơn ALOP.
2. Đơn BH có thể tái tục
Đơn BH có thể tái tục BH cho việc lắp đặt, các máy móc và thiết bị đã sẵn sàng cho
hoạt động kinh doanh, tức là sau khi quá trình xây dựng, lắp đặt đã hoàn thành và việc
chạy thử đã thành công. Những đơn này thường được tái tục hàng năm. Như vậy ngược
với đơn BH không tái tục, cứ sau 12 tháng các điều khoản và điều kiện lại được xem xét
lại.
Những đơn BH này có đặc trưng riêng của nó đối với phạm vi BH thực tế mà nó
đảm bảo. Trong những chương sau, chúng tôi sẽ miêu tả đầy đủ hơn từng loại hình BH cụ
thể. Tuy nhiên, tương tự như đơn BH không tái tục, tất cả đơn BH tái tục đều phải tuân
theo những điều kiện và điểm loại trừ chung. Dưới đây là một vài ví dụ:
Những điều khoản chung
Người được BH phải có trách nhiệm tiến hành các bước hợp lý nhằm duy trì tài sản
được BH trong điều kiện làm việc tốt và bảo đảm rằng không có thiết bị nào phải thường
xuyên hoặc cố ý bắt hoạt động quá tải. Người được BH phải tuân thủ đầy đủ những hướng
dẫn trong việc vận hành, kiểm tra, đại tu của nhà chế tạo, cũng như của chính phủ và tất cả
các quy định khác có hiệu lực liên quan đến việc vận hành và bảo hành của các máy móc
và thiết bị được BH.
Trong trường hợp có bất cứ sự thay đổi về mặt vật của rủi ro BH ban đầu thay đổi,
điều chỉnh hoặc bổ sung hạng mục được BH; loại bỏ các điều kiện vận hành đã được quy
định từ trước mà có thể làm tăng rủi ro gây tổn thất và thiệt hại; và thay đổi trong lợi ích
của người được BH (như sự gián đoạn hoặc thanh lý của công việc kinh doanh, thay đổi
nhiệm kỳ của người quản lý tài sản), đơn BH sẽ không còn hiệu lực trừ khi sự tiếp tục của
đơn được thoả thuận bằng điều khoản SĐBS có chữ ký của công ty BH.
Khi xảy ra sự cố có thể phát sinh khiếu nại trong phạm vi đơn BH, người được BH
phải thông báo ngay cho người BH và phải cung cấp tất cả các giấy tờ và chứng cứ về
khiếu nại nếu được yêu cầu.
Những điểm loại trừ chung:

Thiệt hại phát sinh do hành động chủ tâm, cố ý của người được BH hoặc bộ máy
quản lý của người được BH.
Sai sót hay lỗi đã có sẵn vào thời điểm hợp đồng bắt đầu có hiệu lực mà người được
BH hoặc người quản lý của họ đã biết.
Tổn thất hoặc thiệt hại do trách nhiệm theo luật pháp hoặc theo nghĩa vụ hợp đồng
của người chế tạo hay người cung cấp tài sản.
Rủi ro hạt nhân: tổn thất do phóng xạ hoặc ô nhiễm phóng xạ từ bất kỳ nguồn nhiên
liệu hạt nhân nào hoặc từ chất thải hạt nhân từ quá trình đốt cháy các nhiên liệu hạt nhân
cũng như các tổn thất do nguyên liệu của vũ khí hạt nhân gây ra.
Rủi ro chính trị như chiến tranh, nội chiến, đảo chính...
Trong nhiều trường hợp, việc xác định đúng tỷ lệ phí BH cho đơn BH tái tục hàng
năm đơn giản hơn cho những đơn không tái tục bởi vì các loại máy đã từng được BH có rất
nhiều điểm chung và thường cùng chịu các loại rủi ro tương tự. Vì vậy những phân tích
thống kê giúp cho phương pháp xác định phí BH thủ công của rất nhiều loại máy móc
hoặc các ngành công nghiệp khác nhau. Tuy nhiên do trình độ phát triển nhanh của kỹ
thuật, ngày nay nhiều người khai thác BH phải đối mặt với những vấn đề lớn trong việc
xác định phí của những loại máy mới xuất hiện mà đối với chúng rất ít hoặc hầu như
không có số liệu thống kê. Chính vì vậy trong những trường hợp này sự có mặt của những
kỹ sư giỏi kiến thức sâu về công nghệ mới là vô cùng cần thiết.
Những trường hợp thường sử dụng loại đơn này bao gồm:
_ Bảo hiểm máy móc và thiết bị của chủ thầu(CPE). Công việc XD/LĐ thường
đòi hỏi việc sử dụng các máy móc nặng và chuyên dụng như máy đào đường hầm, thiết bị
xúc đất, cần cẩu, bơm nước, máy nén khí....Việc BH cho những máy móc và thiết bị này có
thể dùng các điều khoản bổ sung thích hợp kèm theo các đơn CAR,EAR và CWAR. Tuy
nhiên những máy móc chuyên dụng thường chỉ được sử dụng ở một công trường cho đến
khi các công việc đặc biệt cần dùng đến thiết bị đó được hoàn thành. Đương nhiên những
công việc đó không kéo dài trong suốt quá trình XD/LĐ và máy móc sẽ được chuyển đi
ngay khi công việc cần đến nó kết thúc. Chính vì vậy, trong hầu hết các trường hợp, các
điều khoản SĐBS kèm theo đơn CAR, EAR và CWAR thường không phù hợp bởi vì các
đơn này chỉ giới hạn cho những tổn thất hoặc thiệt hại xảy ra trên một công trường nhất

định. Vì vậy việc cấp đơn BH CPM tái tục hàng năm tỏ ra thích hợp hơn cả bởi lẽ nó BH
cho máy móc và thiết bị được sử dụng ở các địa điểm khác nhau.
_ Nổ nồi hơi và thiết bị áp suất(BPVE). Loại đơn này BH cho những thiệt hại do
nổ và đổ vỡ nồi hơi và thiết bị áp suất. Đơn này thường được sử dụng rộng rãi ở những thị
trường chịu ảnh hưởng của Vương quốc Anh. Đơn này ít được biết đến ở những thị trường
thường sử dụng đơn BH hoả hoạn và đổ vỡ máy móc.
_ Bảo hiểm đổ vỡ máy móc (MB). Bảo hiểm đổ vỡ máy BH cho những tổn thất
hoặc thiệt hại bất ngờ và không lường trước được cho máy móc đã được lắp ráp, đang hoạt
động hoặc đang dừng hoạt động. Đây cơ bản là một đơn BH tai nạn và không thể được coi