GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DUNG TẠI CHI NHÁNH HDB
HÀ NỘI
3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh về hoạt động tín dụng
Chi nhánh chủ trương tiếp tục thay đổi cơ cấu đầu tơ, mở rộng thị trường hoạt
động tín dụng tới nhiều lính vực trân cơ sở giữ vững thị phàn ban đầu trên địa bàn hoạt
động. Chi nhánh sẽ tạp trung tiếp cận khách hàng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng,
bên cạnh tập trung cho vay các doanh nghiệp chỏ và vừa, các cá nhân, hộ sản xuất có
thu nhập ổn định. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng,. cho vay gắn liền với các duchj
vụ tiện ích của ngân hàng như chuyển khoản, thanh toán, phát hành thẻ tín dụng. dịch
vụ ngân hàng điện từ,…
Chi nhánh xác định đẩy mạnh tăng cường công tác tài trợ dự án, tăng cường xử lý
nợ bằng đồng tài trợ, quan tâm hơn đến vị thế và vai trò của chi nhánh trên địa bàn, có
những biện pháp kiên quyết và hữu hiệu nhằm cải thiện chất lượng tín dụng.
Đề phòng, hạn chế và ngăn ngừa RRTD, hình thành khuôn khổ pháp lý đồng bộ
trong toàn hệ thống, áp dụng các chuẩn mực quốc tế về an toàn trong hoạt động ngân
hàng.
Từng bước nâng cao trình độ cán bộ tín dụng vả về chuyên môn và đạo đức nghề
nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu hội nhập trong thời gian tới. Nâng cao kĩ năng thẩm
định, đặc biệt coi trọng công tác phân tích đánh giá của cán bộ tín dụng về khách hàng.
3.2. Giải pháp hạn chế RRTD tại chi nhánh
3.2.1. Đưa ra chính sách tín dụng và chiến lược khách hàng phù hợp
Chiến lược khách hàng phù hợp cho từng đối tượng sẽ thu hút được đông đảo
khách hàng đến với ngân hàng, nhờ đó giúp ngân hàng có nhiều sự lựa chọn hơn trong
quá trình cho vay, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Khách hàng là những người trực
tiếp sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, do đó chiến lược khách hàng phù hợp có
ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt, thu hút
được những cá nhân, tổ chức có uy tín, năng lực kinh doanh, có đầy đủ tư cách pháp
nhân, có phương án kinh doanh tốt, đa dạng ngành nghề, năng lực tài chính tốt là một
mục tiêu quan trọng của chi nhánh. Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác khách
hàng, cụ thể là thực hiện những công tác sau:
- Tích cực áp dụng các chính sách ưu đãi phù hợp với khách hàng. Thực hiện

chính sách ưu đãi về phí lãi suất và tiếp tục đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, tuyên
truyền sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
- Thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường tài chính tiền tệ, tình hình lãi suất,
mức thu phí của các ngân hàng trên địa bàn để đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt với
mức phí phù hợp, nhằm giữ vững mối quan hệ với những khách hàng truyền thống và
thu hút những khách hàng tiềm năng.
- Chủ động và tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, các dự án, phương án sản
xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản
xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cho vay dự án theo định hướng phát triển kinh tế xã
hội của thành phố, đồng thời luôn quan tâm duy trì và củng cố mạng lưới khách hàng
truyền thống.
- Cung cấp các dịch vụ tư vấn cho khách hàng. Mối quan hệ giữa khách hàng với
ngân hàng là mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại cùng phát triển, đặc biệt là hoạt
động tín dụng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động
sản xuất kinh doanh của khách hàng, khách hàng tiến hành kinh doanh tốt, đạt hiệu quả
và lợi nhuận cao thì khả năng thanh toán của khách hàng được đảm bảo và hạn chế
nguy cơ RRTD của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần đưa ra lời khuyên cho khách
hàng về các bạn hàng, các lĩnh vực hiện đang đầu tư có hiệu quả, về công nghệ,… để
khách hàng có định hướng phát triển và giảm thiểu rủi ro.
- Cán bộ tín dụng cần thường xuyên liên lạc với doanh nghiệp để thu thập thông
tin về quá trình SXKD của khách hàng, qua đó có thể tư vấn cho khách hàng về những
thay đổi trong phương án sản xuất, về quản lí tài chính doanh nghiệp hay quy mô hoạt
động để phù hợp với tình hình thực tiễn, giảm thiểu rủi ro cho cả khách hàng lẫn bản
thân chi nhánh.
3.2.2. Tăng cường công tác thẩm định dự án
Thẩm định dự án là một công tác hết sức quan trọng, là một trong những khâu
quan trọng nhất ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định, để ngân hàng có thể xác
định được những khoản vay tương đối an toàn.
Nhóm các giải pháp về tổ chức điều hành của ngân hàng đối với hoạt động thẩm
định dự án bao gồm 2 bước cơ bản. Thứ nhất, chi nhánh nên chú trọng tới nhóm giải

pháp về tổ chức điều hành để có thể thực hiện tốt quá trình chuyên môn hóa hoạt động
thẩm định các dự án cho vay. Thứ hai, chi nhánh cần xây dựng một quy trình thẩm định
chặt chẽ và đào tạo các cán bộ thẩm định và cán bộ tín dụng thực hiện.
Cụ thể, các dự án có quy mô, lính vực kinh doanh, sản xuất khác nhau nên việc
phân bổ nhiệm vụ của cán bộ cần dựa trên năng lực của từng cán bộ, đồng thời có sự
kết hợp chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình thực hiện của mỗi người, nhằm đạt
được kết quả tương đối chính xác trong quá trình thực hiện. Những quy định chi tiết, cụ
thể về trách nhiệm của từng cán bộ đối với kết quả thẩm định dự án đầu tư, tách bạch
bộ phận thẩm định khỏi bộ phận tín dụng cần được đưa ra. Chi nhánh nên thành lập một
phòng ban chuyên môn về công tác thẩm định, hoạt động độc lập nhưng vẫn có sự kết
hợp chặt chẽ với bộ phận kinh doanh của ngân hàng.
Chi nhánh cũng nên hình thành mối quan hệ về thẩm định với các chi nhánh HDB
khác và các ngân hàng khác để có thể nắm bắt được các thông tin thuận lợi, nhanh nhạy
và chính xác. Như vậy, các chi nhánh, các ngân hàng có thể cùng giám sát được một
khách hàng và có điều kiện để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong quá trình
thẩm định dự án.
3.2.3. Mở rộng mạng lưới thông tin
Hệ thống thông tin tín dụng góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân
hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong xu thế cạnh tranh ngày càng
khốc liệt và thị trường tài chính diễn biến phức tạp như hiện nay, để đối phó với tình
trạng nợ quá hạn của khách hàng, các ngân hàng cần có một hệ thống thông tin tín dụng
đảm bảo cung cấp cho ngân hàng các thông tin cần thiết về khách hàng một cách chính
xác, kịp thời và đầy đủ nhất giúp ngân hàng phòng ngừa nguy cơ xảy ra của rủi ro tín
dụng.
Để tăng cường mạng lưới thông tin hiệu quả, chi nhánh cần thực hiện xây dựng
một hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro cho riêng mình, ngoài việc tham khảo thông
tin khách hàng từ trung tâm CIC của ngân hàng Nhà nước. Chi nhánh cần tiếp tục hiện
đại hóa hệ thống thu thập và xử lý thông tin khách hàng, huấn luyện cán bộ tín dụng
thực hiện công tác này thật hiệu quả. Từ nhiều nguồn khác nhau, phòng tín dụng cần
thu thập và sàng lọc nhằm tạo ra cơ sở dữ liệu cho mình, cung cấp cho ban lãnh đạo để

đưa ra quyết định chính xác và kịp thời.
- Đối với thông tin về khách hàng: Thông tin khách hàng phần lớn là từ các báo
cáo tài chính do chính khách hàng lập, ít qua kiểm toán nên đây chỉ được coi là thông
tin mang tính chất tham khảo, độ tin cậy không cao, không đáng tin cậy. Để có nguồn
thông tin đầy đủ, cán bộ tín dụng cần trực tiếp thu thập thêm thông tin từ đối tác của
khách hàng, từ các ngân hàng mà khách hàng đã từng giao dịch, cơ quan quản lý, trung
tâm tín dụng CIC của ngân hàng Nhà nước,… Do chi nhánh chưa có phòng quan hệ
khách hàng, đây sẽ là nhiệm vụ mà mỗi nhân viên của chi nhánh phải thực hiện.
- Đối với thông tin về thị trường: Ngân hàng cần quan tâm đến thị trường, sản
phẩm mà khách hàng đưa ra. Điều này sẽ tránh cho ngân hàng những rủi ro rất lớn khi
nền kinh tế có những biến động bất thường, điển hình như thị trường năm 2008 vừa qua
với những biến động khó lường của thị trường tài chính, tiền tệ và các ngành sản xuất
hàng hóa dịch vụ. Nắm bắt được những biến động vĩ mô và dự đoán thị trường là một
công việc rất khó khăn, các cán bộ thực hiện cần quan tâm đến tình hình cung cầu, giá
cả, khả năng cạnh tranh, đối thủ của khách hàng,… và dựa vào kinh nghiệm của cán bộ
tín dụng để có thể đưa ra những đánh giá tương đối chính xác.
3.2.4. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Trong hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng có thể coi là một trong những
công tác phức tạp nhất, đòi hỏi những cán bộ có trình độ và năng lực, am hiểu, thông
thạo nghiệp vụ. Do đó, nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng là một hoạt động mà ban
lãnh đạo cần đặc biệt chú ý thực hiện.
Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng hướng tới mục đích bồi dưỡng một đội ngũ cán
bộ tín dụng đáp ứng được những yêu cầu:
- Có đầy đủ kiến thức về nghiệp vụ tín dụng, có trình độ học thức
- Có kinh nghiệm thực tế trong hoạt động tín dụng và khả năng giải quyết, ứng
phó với những biến đổi trong quá trình hoạt động
- Có ý thức học hỏi, am hiểu các văn bản luật của Nhà nước, thường xuyên cập
nhật với những diễn biến của thị trường kinh tế- tài chính trong nước và quốc tế.
- Có tư cách, phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm và quan hệ tốt với
khách hàng.

Để đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng đáp ứng những yêu đó, ban lãnh đạo chi nhánh
cần thực hiện một số công việc như sau:
- Để nâng cao trình độ và kiến thức nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, chi
nhánh nên thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ. Cán bộ tín dụng cần
theo kịp các chủ trương, chính sách của Nhà nước, về pháp luật và các hoạt động kinh
tế xã hội, về chế độ và thể lệ nghiệp vụ tín dụng… Các lớp đào tạo bồi dưỡng có thể do
các cán bộ có trình độ cao, nghiệp vụ sâu và có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy, hoặc
có thể mời giảng viên các trường đại học và chuyên gia đến giảng dạy.
- Chi nhánh nên khuyến khích các cán bộ tín dụng tự học, đào tạo, nâng cao trình
độ và năng lực bản thân. Trước mắt, ban lãnh đạo cần hỗ trợ kinh phí, xây dựng một
đội ngũ cán bộ chủ chốt, có năng lực, có kinh nghiệm theo học các lớp chuyên ngành
RRTD để làm trụ cột cho các hoạt động quản lí RRTD của ngân hàng. Ban lãnh đạo,
kiểm tra kiểm soát cần kiểm tra, theo dõi và đánh giá một cách định kỳ, thường xuyên
trình độ cán bộ để lập kế hoạch bồi dưỡng cho những cán bộ chưa nắm vững nghiệp vụ
hoặc chuyển sang công tác ở những vị trí thích hợp hơn. Ban lãnh đạo cần cân nhắc, lựa
chọn và tạo điều kiện cho các cán bộ có trình độ cao, có năng lực tốt, có mục tiêu phấn
đấu và có ý thức trong công việc lên vị trí cao hơn để khuyến khích tinh thần nhân viên.
- Chế độ đãi ngộ cần thỏa đáng và công bằng. Với những cán bộ đạt thành tích cao
trong công việc, ban lãnh đạo nên có sự khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động
viên họ hoàn thành tốt hơn công việc được giao, những cán bộ thiếu tinh thần trách
nhiệm trong công việc cần phải bị xử lí nghiêm minh. Có như vậy mới khích lệ được
tinh thần làm việc và trách nhiệm cao trong nhân viên và giúp cho hoạt động tín dụng
nói chung và công tác quản lí RRTD nói riêng đạt được hiệu quả tốt.
3.2.5. Hoàn thiện công tác tổ chức điều hành.
Chi nhánh cần hoàn thiện một cơ cấu tổ chức điều hành phù hợp, tạo điều kiện cho
các bộ phận phát huy được hết vai trò và trách nhiệm của mình. Sự phối hợp chặt chẽ
giữa các bộ phận trong chi nhánh sẽ tạo ra một cơ cấu điều hành thống nhất và chặt chẽ.
Ban lãnh đạo cần xem xét, tách rời một số chức năng ra khỏi phòng kinh doanh và
thành lập những phòng ban chuyên trách như phòng ban thẩm định, phòng ban quả lí
rủi ro, phòng ban quản lí nợ,… Phân chia phòng ban chuyên trách sẽ tạo điều kiện cho

các cán bộ rèn luyện nghiệp vụ, phân chia trách nhiệm rõ ràng từ đó nâng cao tinh thần
trách nhiệm, tránh tình trạng trách nhiệm và công việc chồng chéo lộn xộn. Chi nhánh
cũng nên phân chia cán bộ tín dụng ra thành từng nhóm, mỗi nhóm phụ trách một loại