KIỀU HỐI :
1. khái niệm kiều hối:
Theo khái niệm của Ngân hàng Thế giới thì: “Kiều hối bao gồm các khoản tiền
chuyển từ nước ngoài có nguồn gốc là thu nhập của người lao động, dân di cư ở
nước ngoài, được thể hiện trong cán cân thanh toán quốc tế là khoản chuyển tiền
(ròng)”.
Nói một cách đơn giản, kiều hối là sự di chuyển tiền bạc từ những người đang lao
động ở nước ngoài đến thân nhân của họ tại quê hương.
Tại một số nước đang phát triển, số tiền được đưa vào từ kiều hối có thể đứng hàng
cao thứ nhì trong các nguồn thu nhập, cao hơn cả viện trợ quốc tế. Số kiều hối hàng
năm trên thế giới được ước tính từ 250 tỷ USD của Ngân hàng Thế giới và các Ngân
hàng Trung ương đến 401 tỷ của IFAD.
Một nước có số lượng kiều hối cao sẽ thúc đẩy những hoạt động đầu tư khác trong
nhiều lĩnh vực như: giáo dục, chăm sóc sức khỏe, các mô hình kinh doanh loại nhỏ...
- Nguồn kiều hối này cộng với các nguồn ngoại tệ khác còn góp phần cải thiện cán cân
tổng thể, góp phần ổn định giá USD trong mấy năm gần đây. Bởi vậy cần tạo điều kiện để
nguồn lực quý này gia tăng hơn nữa.
Kiều hối là các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi được chuyển vào Việt Nam theo các hình
thức sau:
- Chuyển ngoại tệ thông qua các tổ chức tín dụng được phép;
- Chuyển ngoại tệ thông qua các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính
quốc tế;
- Cá nhân mang ngoại tệ theo người vào Việt Nam. Cá nhân ở nước ngoài khi nhập
cảnh vào Việt Nam có mang theo ngoại tệ hộ cho người Việt Nam ở nước ngoài
phải kê khai với Hải quan cửa khẩu số ngoại tệ mang hộ từ nước ngoài gửi về cho
Người thụ hưởng ở trong nước.”
2. Nguồn tiền kiều hối chuyển vào một quốc gia có thể phân thành 2 loại sau:
Nguồn kiều hối có thể được chuyển vào Việt Nam thông qua kênh chính thức và
kênh không chính thức. Thực tế là có một lượng không nhỏ kiều hối chảy vào Việt
nam do kiều bào trực tiếp cầm về hoặc nhờ bè bạn, người thân cầm về giúp. Một
nguồn khác được chuyển phi pháp bởi các phi công, tiếp viên hàng không hay

những người thường xuyên di chuyển giữa các nước. Tuy nhiên, kênh chuyển kiều
hối không chính thức nhiều nhất là qua các đường dây chuyển tiền, trong đó, người
gửi tiền chỉ cần chuyển tiền mặt kèm địa chỉ hoặc số điện thoại người nhận cho một
cơ sở nào đó nhận tiền ở nước ngoài, cơ sở đó sẽ làm việc với cơ sở trong đường
dây của họ ở Việt Nam, sau đó, người nhận ở Việt Nam có thể được nhận tiền ngay
tại nhà hoặc qua đường bưu điện.
2.1. Kiều hối chuyển theo kênh chính thức:
Chuyển qua các tổ chức tín dụng, các tổ chức được Ngân hàng Nhà Nước cho phép làm
dịch vụ nhận và chi trả ngoại tệ hoặc tổ chức kinh tế làm đại lý cho các tổ chức tín dụng
thực hiện việc chi trả ngoại tệ, các tổ chức tín dụng làm đại lý cho các tổ chức tín dụng
được phép, các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính quốc tế và các cá nhân
mang theo ngoại tệ hộ cho kiều bào ở nước ngoài, có khai báo với Hải Quan cửa khẩu số
ngoại tệ mang hộ từ nước ngoài gửi cho người thụ hưởng ở trong nước. Hiện nay phương
thức chuyển tiền thông qua con đường chính thức đã phổ biến rộng rãi vì sự nhanh chóng
và an toàn. Tuy nhiên cũng rất nhiều kiều bào e ngại vì phải chứng minh tính pháp lý của
món tiền, đồng thời phí dịch vụ của Ngân hàng còn cao.
- Đặc điểm của phương thức này là:
 Tiền nhận được ngay không phải chờ lâu (trong trường hợp khách hàng sử dụng
dịch vụ chuyển tiền ngay của các Tổ chức chuyển tiền nhanh có các đại lý đặt tại
Ngân hàng, công ty kiều hối)
 An toàn.
- Khuyết điểm của phương thức này:
 Giá ngoại tệ mà ngân hàng bán ra cao hơn (mua vào thấp hơn) thị trường tự do
 Phải xuất trình nhiều giấy tờ.
2.2. Kiều hối chuyển theo kênh phi chính thức:
Là lượng kiều hối được chuyển vào một quốc gia do kiều bào nhập cảnh vào quốc gia đó
mà không khai báo tại Hải Quan cửa khẩu hoặc qua đường dây ngầm của dịch vụ chuyển
tiền tư nhân không qua hệ thống ngân hàng và các công ty kiều hối được cấp giấy phép
nhận và chi trả ngoại tệ. Loại hình này được thực hiện dựa trên cơ sở quen biết và tin
tưởng lẫn nhau. Phương thức chuyển tiền này đơn giản. Chỉ cần điện 2 lần điện thoại: một

cho cá nhân làm dịch vụ chuyển tiền và một cuộc điện thoại cho thân nhân ở Việt Nam đến
địa điểm chi trả hoặc đường dây chi trả sẽ đến tận nhà của kiều quyến để thực hiện chi trả.
- Đặc điểm của phương thức này là:
 Tiền nhận được ngay không phải chờ lâu.
 Giá ngoại tệ bán ra thấp hơn (mua vào cao hơn) tỷ giá bán ra và mua vào của các
ngân hàng thương mại.
 Không đòi hỏi phải xuất trình nhiều giấy tờ.
- Khuyết điểm của phương thức này:
 Phí cao.
 Không an toàn.
Theo nghiên cứu của Ngân Hàng Thế Giới, quy mô của thị truờng kiều hối được chuyển
qua kênh phi chính thức xấp xỉ ngang bằng với thị trường kiều hối được chuyển qua kênh
chính thức (nguồn www.vnmedia.vn).
Chính phủ Việt Nam đã có chủ trương thu hút kiều hối bằng cách bãi bỏ nhiều qui định về
thuế và không giới hạn số lượng ngoại tệ được chuyển về Việt Nam đối với người nhận và
người gửi.
Người nhận không phải chịu thuế thu nhập đối với các khoản ngoại tệ từ nước ngoài
chuyển về hoặc bắt buộc phải bán ngoại tệ cho ngân hàng như trước đây, quyền lợi của
người nhận và người gửi được đảm bảo đồng thời các hình thức chuyển tiền được mở
rộng để thu hút nguồn ngoại tệ kiều hối từ nước ngoài về Việt Nam
- Kiều hối qua các năm:
 Năm 2008 đạt khoảng 7,2 tỉ
 Năm 2009 đạt khoảng 6,283 tỉ (giảm gần 12,8% so với năm 2008)
 Năm 2010 đạt hơn 8 tỉ (Theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới (WB), đứng hàng thứ
16/30 quốc gia trên thế giới có lượng kiều hối chuyển về nhiều nhất)
3. cán cân thanh toán :
- Cán cân thanh toán, hay cán cân thanh toán quốc tế, ghi chép
những giao dịch kinh tế của một quốc gia với phần còn lại của thế giới trong
một thời kỳ nhất định. Những giao dịch này có thể được tiến hành bởi các cá
nhân, các doanh nghiệp cư trú trong nước hay chính phủ của quốc gia đó.

Đối tượng giao dịch bao gồm các loại hàng hóa, dịch vụ, tài sản thực,tài sản
tài chính, và một số chuyển khoản. Thời kỳ xem xét có thể là một tháng, một
quý, song thường là một năm. Những giao dịch đòi hỏi sự thanh toán từ phía
người cư trú trong nước tới người cư trú ngoài nước được ghi vào bên tài sản
nợ. Các giao dịch đòi hỏi sự thanh toán từ phía người cư trú ở ngoài nước
cho người cư trú ở trong nước được ghi vào bên tài sản có. ( Hiểu đơn giản,
Cán cân thanh toán là một bảng ghi chép tất cả những giao dịch thu chi bằng
ngoại tệ của một quốc gia với các quốc gia khác)
- Đối với các nước có thu nhập thấp và trung bình, kiều hối không chỉ giúp cải
thiện mức sống của người dân mà còn giúp các nước này có nguồn kinh phí
trang trải nhập khẩu và giảm thâm hụt thương mại.
Cán cân thanh toán tổng thể của chúng ta trong quý 1/2010 vẫn còn thâm
hụt khá. Theo báo cáo chính thức, cán cân thanh toán quý 1 thâm hụt
khoảng 3,7 tỷ USD. Đương nhiên là còn một số sai số trong quá trình tính
toán, nhưng ít nhất con số nói rằng đấy là vấn đề mà Chính phủ cần quan
tâm.
4. Ảnh hưởng của kiều hối đến các kênh thanh toán quốc tế.
Kiều hối góp phần cải thiện cán cân vãng lai
Về phân tích cán cân vãng lai, có thể thấy ngay là kiều hối đóng một vai trò quan
trọng trong việc làm giảm sự thiếu hụt cán cân vãng lai. Cụ thể trong nhiều năm
liền Việt Nam là một quốc gia nhập siêu, chỉ tính riêng năm 2007, nhập siêu của cả
nước dự báo khoảng 12,4 tỷ USD. Trong khi đó chỉ riêng nguồn kiều hối đã mang
về khoảng 6 tỷ USD (chỉ bao gồm đường chính thức), giúp bù đắp gần 50 % thâm
hụt cán cân thương mại.
Bảng thống kê sau thể hiện tình hình BOP của Việt Nam giai đoạn 2001 – 2006
USDmillion 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Cán cân thương mại 481 -1,054 -2,581 -3,854 -2,439 -2,776
Cán cân dịch vụ -572 -749 -778 61 -219 -8
Cán Cân thu nhập -477 -721 -811 -891 -1,219 -1,429
Chuyển nhượng ròng 1,250 1,921 2,239 3,093 3,380 4,049

Khu vực tư nhân 1,100 1,767 2,100 2,919 3,150 3,800
Khu vực nhà nước 150 154 139 174 230 249
Cán cân vãng lai 682 -603 -1,931 -1,591 -497 -164
Chuyển nhượng ròng (kiều hối) tăng thì cán cân vãng lai tăng , dẫn đến
cán cân thanh toán tăng
Trong những năm gần đây, diễn biến xuất nhập khẩu của Việt Nam chịu tác
động quá nhanh và mạnh mẽ từ việc gia nhập WTO. Mặc dù kim ngạch xuất khẩu
có mức tăng trưởng khá nhanh nhưng vẫn không bì kịp với tốc độ tăng trưởng nhập
khẩu khi rào cản thuế quan dần dần được xóa bỏ, đã làm hàng hóa nước ngoài tràn
vào Việt Nam trong khi để tăng tốc độ xuất khẩu không phải là việc đơn giản mà
đòi hỏi phải có thời gian lâu dài. Sự gia tăng nhập khẩu tác nhân của nhiều nguyên
nhân khác, như nhu cầu của kinh tế,... Chính hoàn cảnh này đã đẩy cán cân thương
mại Việt Nam vào tình thế ngày càng thâm hụt, lên tới 13,67% so với GDP vào năm
2008. Thêm vào đó, theo các chuyên gia kinh tế, nguồn gốc sâu xa của tình trạng
trên đó chính là năng lực xuất khẩu của hàng hóa Việt Nam khi chưa thực sự tham
gia vào chuỗi cung ứng của khu vực cũng như trên thế giới. Giá trị gia tăng trong
nhóm hàng xuất khẩu thấp và chỉ tập trung vào một số mặt hàng chủ lực chính nên
rất dễ bị tổn thương khi có các cú “shock” từ bên ngoài. Trong khi đó, nhu cầu nhập
khẩu để chế biến hàng xuất khẩu, phục vụ xây dựng cơ sở hạ tầng,... trong những
năm qua tùng nhanh đáng kể.
Tình trạng thâm hụt cán cân vãng lai được bù đắp đáng kể bởi nguồn thu nhập từ
chuyển giao vốn vãng lai (viện trợ và kiều hối) và các giao dịch kinh tế khác thuộc
cán cân vốn và tài chính.
Ưu thế của kiều hối so với các nguồn ngoại tệ khác trong cán cân thanh toán:
Kiều hối là một nguồn lực quý giá theo nhiều nghĩa, là một kênh mang lại ngoại tệ mạnh
cho đất nước mà không một kênh nào có thể sánh nổi về hiệu quả. Bởi vì ngoại tệ thu được
từ xuất khẩu tuy rất quý nhưng xuất khẩu thì phải mất chi phí để sản xuất hàng, chi phí vận
chuyển mang ra nước ngoài, lại còn phải chịu thuế nhập khẩu, chịu hạn ngạch, chịu kiện
bán phá giá, chi phí tiếp thị, quảng cáo...
Còn ngoại tệ thu được từ các ngành dịch vụ vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu

chi cán cân vãng lai
VAI TRÒ CỦA KIỀU HỐI TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ
- Kiều hối là một nguồn lực lớn và gần như tăng liên tục trong thời gian qua (năm 2000 có
1.757 triệu, năm 2001 có 1.820 triệu, năm 2002 có 2.200 triệu, năm 2003 có 2.600 triệu,
ước năm 2004 sẽ vượt 3.000 triệu USD, gấp 85,7 lần năm 1991, tăng tới 40,8%/năm - một
tốc độ tăng gần như không có chỉ tiêu nào đạt được trong thời gian tương ứng). Tổng cộng
trong 14 năm qua đã có 15 tỉ 243 triệu USD, bằng 59% tổng vốn FDI thực hiện và lớn hơn
cả tổng số vốn ODA giải ngân từ 1993 đến nay.
- Về phân tích cán cân vãng lai, có thể thấy ngay là kiều hối đóng một vai trò quan trọng
trong việc làm giảm sự thiếu hụt cán cân vãng lai. Cụ thể trong nhiều năm liền Việt Nam
là một quốc gia nhập siêu, chỉ tính riêng năm 2007, nhập siêu của cả nước dự báo khoảng
12,4 tỷ USD. Trong khi đó chỉ riêng nguồn kiều hối đã mang về khoảng 6 tỷ USD (chỉ bao
gồm đường chính thức), giúp bù đắp gần 50 % thâm hụt cán cân thương mại.
- Kiều hối cũng đóng vai trò quan trọng là nguồn cung cấp ngoại tệ cho nền kinh tế, tạo ra
một nguồn lực tài chính cho đất nước, làm tăng sức đề kháng của Việt Nam trước những
chuyến biến phức tạp của nền kinh tế Thế giới. Đây là một nguồn lực tài chính được huy
động tư trong dân cư – nội lực tài chính của quốc gia - mang tính ổn định hơn những
nguồn ngoại tệ khác như vốn vay, tiền viện trợ…giúp quốc gia giảm thiểu nhiều rủi ro
trong quá trình huy động vốn, giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn nước ngoài.
- Việt Nam là một nước sản xuất dầu thô và vừa nhận được số lượng kiều hối đáng kể. Do
đó Việt Nam là một trường hợp điển hình để so sánh lợi ích của kiều hối và thu nhập từ
nguồn tài nguyên thiên nhiên. Kiều hối gồm nhiều triệu món tiền nhỏ, được phân phối
rộng rãi và không qua trung gian Nhà nước.
- Quan trọng hơn cả, trên phương diện thực tế, kiều hối trực tiếp giúp nhiều gia đình nghèo
có phương tiện sinh sống và vốn làm ăn. Như vậy kiều hối giúp giảm mức nghèo đói ở
Việt Nam, đặc biệt khu vực nông thôn vì phần đông công nhân xuất khẩu lao động phát
xuất từ đây.
Trong giai đoạn Việt Nam chính thức trở thành thành viên của Tổ chức thương mại Thế
giới – WTO được hơn một năm, cộng với sự ổn định về chính trị, sự tăng trưởng cao về
kinh tế, sự sôi động của thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản, sự cải thiện

mạnh mẽ về môi trường làm ăn và mức độ hội nhập kinh tế quốc tế cao lên, nên lượng kiều
hối chuyển về nước ngày càng tăng cao. Và điều này cho thấy dịch vụ kiều hối là dịch vụ
đầy tiềm năng vì kiều hối được xem như một kênh huy động vốn ngoại tệ đặc biệt mà
Ngân hàng không cần phải trả nhiều chi phí. Do đó việc đẩy mạnh dịch vụ kiều hối là góp
phần quảng bá hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng, đồng thời góp phần đưa đất nước hội
nhập nhanh với kinh tế Thế giới thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, nâng
cao thu nhập cho người lao động, góp phần tăng dự trữ ngoại tệ quốc gia. Tuy nhiên, song
song với việc thu hút mạnh kiều hối Ngân hàng Trung ương cần thực hiện cả mục tiêu điều
hành tỷ giá và kiềm chế lạm phát.