cho vay phải đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay. Tính toán lợi ích nhiều mặt
nhưng cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro và có lợi nhuận. Cán bộ tín
dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng những khoản cho vay, kịp
thời xử lý những phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết quả kinh doanh của SGD.
- SGD I cần cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đảm bảo sự tương
ứng về thời hạn và lãi suất cho nguồn vốn nào thì cho vay loại hình đó. Tuy nhiên,
trong điều kiện có chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay, ngân hàng có
thể cân đối vốn cho vay bằng cách: nếu có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao
hoặc nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng có thể sử dụng để cho vay
trung dài hạn. Việc sử dụng tất nhiên phải chú ý đến một tỷ lệ nhất định.
3.2.6. Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược marketing hiệu quả
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng
hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của
người gửi tiền. Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn. Đó là
thu hút nhiều khách hàng, duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi
ích cho cả ngân hàng và khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng cũng
phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối
quan hệ lâu dài. Ngân hàng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối xử
cho phù hợp. Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, được ngân hàng tín
nhiệm, thì ngân hàng sẽ có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng như
việc xét thưởng.
Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày một nhiều thì ngân hàng phải đặt ra
chiến lược khách hàng. Vì lợi ích của khách hàng, ngân hàng cần có phòng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân
loại thị trường, phân loại khách hàng để từ đó có cách xử lý cho phù hợp.
Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo đối với ngân hàng là
không bao giờ thừa bởi hiện nay rất nhiều người dân chi mới quen với việc đến
ngân hàng chỉ gửi tiền để lấy lãi. Họ chưa quen với các dịch vụ của ngân hàng, khái
niệm sản phẩm ngân hàng đối với họ còn rất trừu tượng. Do vậy, SGD cần có
những hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách

hàng để họ biết tới hoạt động của ngân hàng. Đồng thời họ thấy được lợi ích khi
giao dịch với ngân hàng, về lãi suất, về các chính sách ưu đãi của các hình thức huy
động vốn của ngân hàng.
Việc nắm bắt được thông tin của khách hàng, nắm bắt được thông tin của thị trường
sẽ giúp cho ngân hàng tận dụng được hấu hết các cơ hội. Từ đó có những định
hướng, chính sách huy động phù hợp hơn, đa dạng hơn.
3.2.7. Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh.
Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn như thế nào có
tác động mạnh mẽ đến hiệu quả công tác huy động vốn. Nếu như ngân hàng cho
khách hàng vay vốn mà không thu hồi được thì nguồn vốn của ngân hàng sẽ bị ứ
đọng, không quay vòng được nhanh. Còn nếu như ngân hàng thực hiện tốt công tác
tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu quả thì sẽ có nhiều khách hàng đến quan hệ
với ngân hàng. Uy tín của ngân hàng được nâng cao sẽ tạo điều kiện huy động vốn
được dễ dàng hơn.
Từ phần thực trạng ở chương II, ta thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng là khả
quan. Tuy nhiên, nhiệm vụ của ngân hàng trong thời gian tới là tiếp tục tăng doanh
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu quả. Để làm được điều này,
ngân hàng phải thực hiện các biện pháp sau:
a. Ngân hàng phải chủ động tìm các dự án đầu tư có hiệu quả. Trước khi cho vay
ngân hàng cần thẩm định kỹ về khách hàng. Trong quá trình thực hiện dự án cho
vay, các cán bộ tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn
của khách hàng, có những nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa ra được
những quyết định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng.
b. Ngân hàng phải thường xuyên thống kê các khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn
đốc trả nợ đối với các doanh nghiệp có nợ quá hạn trên tinh thần giúp đỡ, tương trợ
lẫn nhau. Bằng các mối quan hệ của mình, ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng tiêu
thụ sản phẩm của họ trong trường hợp sản phẩm có chất lượng còn thấp, bị giảm
giá do cung lớn hơn cầu làm được điều này, ngân hàng không những thu hồi được
vốn cho vay, giảm rủi ro ở mức thấp nhất mà còn giúp doanh nghiệp không bị phá

sản.
c. Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với cơ quan chính quyền quận để quản lý tài sản
thế chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp những thông tin
về rủi ro tín dụng ngân hàng. Sau khi cấp phát tiền vay, ngân hàng làm bản thông
báo cho công an, viện kiểm sát biết những tài sản đã thế chấp. Cơ quan pháp luật
Nhà nước sẽ không xác nhận bất cứ trường hợp nào do chủ tài sản đề nghị chuyển
nhượng, cho thuê hoặc để thế chấp ngân hàng khác.
3.2.8. Đổi mới công nghệ Ngân hàng.
Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là
đổi mới công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ hiện đại. Công nghệ
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
ngân hàng không chỉ bao gồm là những máy móc đơn thuần thẻ thanh toán, máy rút
tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng hay sử dụng tin
học để quản lý các mặt nghiệp vụ trong đó có quản lý kế toán và thanh toán. Là
một ngân hàng mới thành lập, phải hoàn toàn tự chủ trong hoạt động kinh doanh,
lượng vốn đầu tư để đổi mới công nghệ còn hạn hẹp. Vì vậy, ngân hàng cần phải tự
nghiên cứu đổi mới công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp
với điều kiện, khả năng của ngân hàng. Trước mắt hiện nay, công nghệ ưu tiên là
công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm
tiền mặt trong lưu thông.
3.2.9. Phát huy tối đa yếu tố con người
Đây không chỉ là giải pháp trước mắt mà còn là về lâu dài nhằm phát triển
vững chắc hoạt động kinh doanh của SGD I. Vì vậy, SGD cần đào tạo lại để nâng
cao trình độ nghiệp vụ, có đủ năng lực để hoàn thành nhiệm vụ. Hơn nữa, một cán
bộ ngân hàng hiện đại không chỉ cần thành thạo về nghiệp vụ mà còn là phải hiểu
biết về nhiều lĩnh vực, là chuyên gia tư vấn, marketing
Các nhân viên ngân hàng cũng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách
hàng. Vì vậy, văn minh ngân hàng, những cảm nhận đầu tiên về ngân hàng sẽ thể
hiện qua phong cách, thái độ phục vụ của cán bộ công nhân viên với khách hàng.
SGD cần đặc biệt quan tâm đến điều này. Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng

của mỗi cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt được hiệu quả
cao nhất trong công việc. Có chính sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích mọi
người cùng cố gắng.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Ngân hàng cần sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng
những cán bộ trẻ, có năng lực, nhiệt tình gắn bó với sự nghiệp của ngành. Công tác
tổ chức cán bộ phải coi việc phát triển nguồn lực là nhân tố quyết định mọi thắng
lợi trong hoạt động kinh doanh.
3.2.10. Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo.
Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động của mình thì khuếch trương, quảng cáo là
việc làm hết sức cần thiết. Ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt
động của mình và thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung một số vấn đề như: lãi
suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích của ngân hàng khi gửi tiền, việc khai
trương quỹ tiết kiệm mới Thực tế cho thấy nhiều khi ngân hàng phát hành kỳ
phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn trong một thời hạn ngắn cho hoạt động
kinh doanh nhưng vẫn không được người gửi hưởng ứng. Đó là phần lớn người dân
không biết thông tin này, ngoại trừ những người thường xuyên liên hệ với ngân
hàng. Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên trên một số
phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí Đặc biệt, khi có hình
thức huy động mới thì cần tuyên truyền một cách thường xuyên về lợi ích của nó.
Một hình thức quảng cáo rẻ tiền nhưng cần thiết là dán các tờ áp phích tại trụ sở,
quầy giao dịch của ngân hàng.
Đi song hành với hình thức quảng cáo là khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt
động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng. Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ
tạo ra sự thích thú của khách hàng như trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số
theo tài khoản, lãi suất ưu đãi đối với khách hàng thường xuyên giao dịch. Đây là
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
hình thức quảng cáo tốt vì nó làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ về
ngân hàng.

SGD I trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam, chịu sự chỉ đạo của ngân hàng
Công thương Việt Nam. Vì vậy, những biện pháp trình bày ở trên là một số biện
pháp mà SGD I nói riêng và ngân hàng Công thương Việt Nam cần phải thực hiện
để khắc phục những tồn tại trong công tác huy động vốn nhằm đưa SGD trở thành
một trong những tổ chức tài chính tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt trong việc
thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô theo cơ chế thị trường, có sự quản lý của Nhà
nước. Tuy nhiên các giải pháp trên chỉ phát huy hiệu quả trong một môi trường vĩ
mô thuận lợi. Vì vậy, tôi xin đưa ra một số kiến nghị để góp phần hoàn thiện môi
trường vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày càng có hiệu quả hơn.
3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp tăng cường huy động vốn tại
SGD I NHCT VN
3.3.1. Kiến nghị với ngân hàng Công thương Việt nam
Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi và kiểm tra công tác hạch toán và chứng từ
hạch toán, hoạt động huy động vốn của các quĩ tiết kiệm. Định kỳ hàng tháng có
thống kê sai sót cần chỉnh sửa đối với các hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo
để kịp thời chỉnh sửa.
Thứ nhất, Cần có những biện pháp đồng bộ đối với hệ thống ứng dụng công
nghệ thông tin và hoạt động kế toán. Bộ phận tin học ở Incombank cần tiếp nhận
những đề đạt từ bộ phận tin học của các SGD, nghiên cứu, xử lý, giải quyết những
bất cập và triển khai những phần mềm kế toán mới, phù hợp hơn với các hoạt động
tác nghiệp hàng ngày. Sự phối hợp đồng bộ trên toàn hệ thống sẽ phát huy được
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
hiệu quả tối đa của việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh
ngân hàng.
Thứ hai, Hoạt động kiểm toán nội bộ cũng cần phát huy chức năng và vai trò
của nó trong tất cả các hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động
vốn. Incombank cần tăng cường tính độc lập của bộ phận kiểm toán nội bộ nhằm
giúp cho hoạt động kiểm toán này đạt được hiệu quả như mong muốn, thực sự là
cánh tay đắc lực của Ban Giám đốc ngân hàng.
Thứ ba, Vấn đề cán bộ kế toán huy động vốn cần được chú ý hơn nữa. Đây

là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Vì vậy, thái độ phục vụ cũng như
trình độ nghiệp vụ của bộ phận này có tính chất quyết định quan trọng trong việc
thu hút khách hàng. Cần có kế hoạch đào tạo về nghiệp vụ kế toán, tin học cũng
như quản trị.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN VN
Incombank nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, chịu sự quản lý của NHNN. Vì
vậy, trong công tác huy động vốn cũng như hoạt động kinh doanh của BIDV cần có
sự hướng dẫn chỉ đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động
vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Mặt khác, NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục
tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh
tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân. Do đó, các biện pháp khả dĩ có thể thực hiện
được nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, đó là NHNN cần xây
dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý hơn. Chính sách này
phải theo sát với tín hiệu của thị trường. Các can thiệp của NHNN phải thông qua
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết
khấu, thị trường mở ). Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào
hoạt động của ngân hàng sẽ tạo khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình hoạt
động kinh doanh của mình.
NHNN cũng cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các
NHTM được tăng trưởng và ổn định. NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước
đối với các NHTM, xúc tiến thực thi hai bộ Luật về Ngân hàng. Bên cạnh đó, cần
tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao
hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động. Chẳng hạn, hàng năm 6 tháng một lần
thanh tra NHNN nên có những đánh giá công khai hoạt động của các ngân hàng để
có định hướng cho người gửi tiền. Công khai hoạt động của ngân hàng là một chính
sách tiếp thị hữu hiệu nhất. Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng các nghiệp
vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo
nên một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nước.

Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người
dân vào hệ thống ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân.
NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố
lòng tin của người dân trong quá trình mở tài khoản tiền gửi tại NHTM. Đồng thời,
cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở
và sử dụng tài khoản tiền gửi.
Một điều đáng chú ý hiện nay đó là trong việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn,
về nguyên tắc đến hạn khách hàng mới được rút tiền. Nhưng thực tế thời gian qua
cho thấy, nhiều NHTM vì cạnh tranh với nhau, muốn thu hút được nhiều khách
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
hàng đến gửi tiền nên đã dễ dãi với người gửi tiền. Vì vậy có nhiều khách hàng
không tôn trọng cam kết, đã rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả
của Ngân hàng. Do vậy, NHNN cần sớm đưa ra biện pháp để thực hiện việc không
tính lãi hoặc sẽ phạt đối với những khách hàng đến rút tiền trước hạn. Thực hiện
được điều đó, trước mắt có thể gây khó khăn cho nhiều ngân hàng trong việc huy
động vốn, nhưng về lâu dài những trường hợp như vụ ACB sẽ không còn xảy ra.
Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế
và làm cơ sở thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công
nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thị trường bù trừ NHNN. Khi triển khai dự án
hiện đại hoá, phần lớn các giao dịch được thực hiện thông qua các phần mềm trên
máy vi tính. Những dữ liệu, chữ ký phần lớn được lưu trữ trên máy vi tính. NHNN
cần sớm nghiên cứu ban hành một khung pháp lý về chữ ký điện tử cụ thể nhằm
giúp các NHTM có cơ sở pháp lý, xây dựng các qui trình nghiệp vụ cũng như lưu
trữ chứng từ giao dịch đảm bảo đúng pháp luật, phù hợp với cấu trúc của chương
trình hiện đại hoá đang được triển khai.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước
Giải pháp huy động vốn của Chi nhánh NHĐT&PT HD cũng như nhiều NHTM
khác chỉ có thể thực hiện tốt được nếu có các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý
cần thiết tạo nên một hệ thống các giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động
vốn của ngân hàng. Đó chính là vai trò của Nhà nước, của Chính phủ trong việc ổn

định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý và môi trường tâm lý phù hợp
với quy luật của nền kinh tế thị trường. Vì vậy, ở tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần
quan tâm tới các yếu tố sau:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
a- ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên
toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế,
lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, ngân sách, tỉ giá đồng bộ.
Điều này không những không đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền
mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp
luật. Bởi chưa có một chuẩn mực chung cho các ngân hàng nên các ngân hàng đều
thực hiện theo một quy định của riêng mình và gây không ít khó khăn, trở ngại cho
khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
Tất cả các yếu tố trên có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và
tác động rất lớn đến công tác huy động vốn.
Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nước ta và các ngành các cấp, trong đó
trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. Tuy
nhiên, vấn đề ổn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là
năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi nhanh chóng với
sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trương của Nhà nước ta là tăng cường huy động
vốn trong nước, coi đó là yếu tố quyết định đến sự nghiệp CNH - HĐH đất nước.
Đảng và Nhà nước có vai trò quan trọng trong lãnh đạo điều hành môi trường kinh
tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò là kênh huy động vốn
trong nước phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội.
b- Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ
Hoạt động của các NHTM nằm trong một môi trường pháp lý do Nhà nước
quy định, chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng. Vì
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để các
NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo đúng quy định của luật pháp.

Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta đã có những điều chỉnh, sửa đổi phù
hợp với tình hình kinh tế chung trên đất nước song chưa thực sự thống nhất và
đồng bộ. Các ngân hàng vẫn còn tình trạng thực hiện theo những qui định riêng của
mình. Điều này không những không đảm bảo được quyền lợi của người gửi tiền mà
còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật.
Do đó, để dảm bảo quyền chính đáng của người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư
gián tiếp qua ngân hàng) và người sử dụng vốn đầu tư cần có một hệ thống pháp
luật đồng bộ như luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán và thị trường
chứng khoán, luật kế toán và kiểm soát độc lập.
Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ rõ ràng sẽ tạo niềm tin của công
chúng. Đồng thời, với những qui định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực
tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần
tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động
sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng.
c- Môi trường xã hội
Việc tạo lập môi trường xã hội cũng như môi trường pháp luật ổn định cũng
chỉ nhằm mục đích cuối cùng là tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người
dân đối với hoạt động ngân hàng. Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn
hoá có ảnh hưởng đến cách thức và tập quán huy động vốn.
ở nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các NHTM bị ảnh hưởng bởi yếu
tố tâm lý của người dân. Đó là thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm ở nhà và họ cho
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
rằng vẫn đảm bảo an toàn hơn, có thể sử dụng tiền mặt bất cứ khi nào. Người dân
có thói quen sử dụng tiền mặt trong chi tiêu hàng ngày. Chính vì vậy, tầm hiểu biết
về các công cụ thanh toán hiện đại và ý nghĩa thực tế của các công cụ thanh toán
vẫn còn rất hạn chế ở mỗi người dân. Để tác động vào tâm lý, thói quen của người
dân thì biện pháp tốt nhất là về phía Chính phủ, Nhà nước. Chính phủ và Nhà nước
cần có những biện pháp tích cực phối hợp với các NHTM để thu hút được mọi
nguồn vốn nhàn rỗi đang được người dân để dành trong nhà. Làm cho người dân
hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của nguồn vốn “nội lực” đối với công cuộc CNH -

HĐH đất nước.
Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm đó là tăng cường các giải pháp
giải quyết công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận
với nền kinh tế phát triển. Một khi đời sống của người dân được nâng cao thì họ sẽ
tiếp cận với các thể thức thanh toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết
kiệm cũ. Từ đó tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút được nguồn vốn từ mọi
tầng lớp dân cư và các TCKT.
Danh mục những cụm từ viết tắt
Diễn giải Ký hiệu
Công nghiệp hoá - hiện đại hoá CNH - HĐH
Có kỳ hạn CKH
Giấy tờ có giá GTCG
Không kỳ hạn KKH
Sở giao dịch I ngân hàng Công thương Việt Nam SGDI NHCT VN
Ngân hàng Nhà nước NHNN
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Ngân hàng thương mại NHTM
Ngân hàng trung ương NHTƯ
Ngoại tệ quy Việt nam đồng NTQVND
Tiền gửi TG
Tổ chức kinh tế TCKT
Ngân hàng Công thương Việt Nam Incombank
Danh mục bảng biểu
Bảng 1: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ SGD I NHCT VN
Bảng 2: Báo cáo hoạt động kinh doanh
Bảng 3: Biến động của nguồn vốn huy động
Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp
Bảng 5: Tình hình huy động vốn từ dân cư
Bảng 6: Kết cấu tiền gửi dân cư
Bảng 7: Tình hình phát hành giấy tờ có giá năm 2004

Bảng 8: Tình hình phát hành giấy tờ có giá tháng 6/2005
Biểu số 1: Tình hình tăng trưởng vốn huy động
Biểu số 2: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Giáo trình Ngân hàng thương mại - nhà xuất bản thành phố Hồ Chí Minh
Năm 1993
2. Giáo trình Ngân hàng với quá trình phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam -
Nhà xuất bản chính trị quốc gia.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
3. Hệ thống tài khoản kế toán các TCTD ban hành theo Quyết định số
435/1998/QĐ - NHNN ngày 25/12/1998 của Thống đốc NHNN Việt Nam
4. Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Các Tổ chức tín dụng
5. Ngân hàng thương mại-Lê Văn Tề (Nhà xuất bản Thống kê)
6. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- GS.TS Lê Văn Tư
7. Tạp chí NHCT Việt Nam.
8. Tạp chí thị trường tàiI chính tiền tệ năm 2003, 2004
9. Thời báo kinh tế Việt Nam
10.Những vấn đề tiền tệ ngân hàng - nhà xuất bản thành phố Hồ Chí Minh.
Báo cáo kinh doanh và các tài liệu khác của SGD I NHCT VN
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -