BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ
LÊ THỊ TRÚC LINH

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA
VIETCOMBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG

NGÀNH:QUẢN LÝ KINH TẾ - 8310110

SKC 0 0 6 6 1 4

Tp. Hồ Chí Minh, tháng 05/2020

Luan van


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC SƢ PHẠM KỸ THUẬT
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ

LÊ THỊ TRÚC LINH

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
CỦA VIETCOMBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 8310110

Thành Phố Hồ Chí Minh, tháng 05 năm 2020

Luan van


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC SƢ PHẠM KỸ THUẬT
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ

LÊ THỊ TRÚC LINH

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
CỦA VIETCOMBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 8310110
Người hướng dẫn khoa học:

TS. VỊNG THÌNH NAM

Thành Phố Hồ Chí Minh, tháng 05 năm 2020

Luan van


QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI

xii


Luan van


BIÊN BẢN CHẤM LUẬN VĂN

xiii

Luan van


PHIẾU NHẬN XÉT

xiv

Luan van


xv

Luan van


xvi

Luan van


xvii


Luan van


xviii

Luan van


xix

Luan van


xx

Luan van


xxi

Luan van


xxii

Luan van


xxiii


Luan van


LÝ LỊCH KHOA HỌC

xxiv

Luan van


xxv

Luan van


LỜI CAM ĐOAN
Tơi cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của tôi.
Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công
bố trong bất kỳ cơng trình nào khác
TP.Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 05 năm 2020
Người viết

xxvi

Luan van


LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, tôi xin chân thành cám ơn các thầy cô đã
tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho tơi trong suốt quá trình học tập tại Trường

Đại học Sư phạm Kỹ thuật TP. Hồ Chí Minh.
Tơi xin chân thành cám ơn sâu sắc nhất đến TS. Vịng Thình Nam là người đã
trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình và tạo điều kiện thuận lợi cho tơi trong q
trình tiến hành viết luận văn này.
Xin chân thành cảm ơn Vietcombank Vĩnh Long đã cung cấp cho tôi nguồn số
liệu quý báu để thực hiện và hoàn thành đề tài nghiên cứu.
Xin chân thành cám ơn!
TP.Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 05 năm 2020
Người viết

xxvii

Luan van


TÓM TẮT
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã được các ngân hàng thương mại lựa chọn
là xu hướng phát triển lâu dài và bền vững với các sản phẩm bán lẻ phong phú, chuyên
nghiệp, phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng đối tượng, từng phân khúc khách
hàng khác nhau.
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất đa dạng và phong phú, trong đó tín
dụng bán lẻ là một sản phẩm góp phần quan trọng trong việc định hướng phát triển của
các ngân hàng. Tín dụng bán lẻ đóng góp vào tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng
với tỷ lệ lợi nhuận tín dụng bán lẻ chiếm hơn 70% trên tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Để phát triển tín dụng bán lẻ với nhiều sản phẩm cho vay phong phú, chuyên nghiệp,
phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng đối tượng, từng phân khúc khách hàng khác
nhau, nhằm đạt mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ có chất lượng, an toàn và đạt hiệu
quả kinh tế cao trên cơ sở tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế. Do vậy, đề tài “Phát
triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vietcombank trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long” ra đời
nhằm đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietcombank để có những

hoạch định trong tương lai vì phát triển ngân hàng bán lẻ là định hướng phát triển của
Vietcombank, hướng tới là Ngân hàng số 1 về bán lẻ.
Đề tài sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê, mô tả trên cơ sở từ
các báo cáo tài chính tại Vietcombank Vĩnh Long từ năm 2017 đến năm 2019 để đánh
giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Vĩnh Long với mục tiêu là
phân tích thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Vietcombank
Vĩnh Long.
Trên cơ sở lý luận về phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại và bài
học kinh nghiệm về phát triển tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại làm cơ sở
để phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Vĩnh Long giai đoạn từ năm
2017 đến năm 2019 thông qua những chỉ tiêu đánh giá về phát triển tín dụng bán lẻ
như tiêu chí đánh giá về tăng trưởng dư nợ, tiêu chí đánh giá thị phần tín dụng, tiêu chí
đánh giá tỷ trọng tín dụng bán lẻ, tiêu chí đánh giá về tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng
bán lẻ trên lợi nhuận của Viecombank, … những yếu tố có ảnh hưởng đến phát triển
tín dụng bán lẻ.
Với định hướng phát triển tín dụng bán lẻ trong tương lai cùng với những kết
quả đạt được cũng như những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại này để làm cơ
sở đánh giá và đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hơn nữa tín dụng
bán lẻ tại Vietcombank Vĩnh Long trong hiện tại cũng như trong tương lai.
xxviii

Luan van


ABSTRACT
Development of retail banking services has been selected by commercial banks
as long-term and sustainable development trend with rich and specialized retail
products, in accordance with the needs and capabilities of each object, each different
customer segment.
The retail banking products and services are diverse and abundant, including

credit retailing. It is a product that plays an important role in shaping the development
banks. Retail credit contributed to increase the bank's operating efficiency. Retail
credit margin accounts for over 70% of total bank profits. To broadcast develop retail
credit with a variety of loan products that are plentiful and professional needs and
capabilities of each object, each different customer segments, aimed achieving the goal
of developing quality, safety and high economic efficiency of retail credit on the basis
of strengthening international economic integration. Therefore, the topic
"Development of retail banking services of Vietcombank in Vinh Long province ”was
established to assess the real situation status of retail credit development at
Vietcombank to make future plans. Because retail credit development is the
development orientation of Vietcombank, towards No. 1 bank on retail.
The topic uses methods of synthesis, analysis, statistics and description on the
basis of words financial statements at Vietcombank Vinh Long from 2017 to 2019 to
assess the situation develop retail credit at Vietcombank Vinh Long with the goal of
real analysis status and solutions for developing retail credit services at Vietcombank
Vinh Long.
On the theoretical basis of development of commercial banks service and
lessons learned on retail credit development of commercial bank as an opportunity
basis to analyze the status of retail credit at Vietcombank Vinh Long in the period
from 2017 to 2019 adopts the retail credit development evaluation criteria commercial
banks such as criteria for evaluating outstanding loan growth, criteria for evaluating
credit market share, criteria for evaluating the proportion of retail credit, criteria for
evaluating the proportion of profit from credit retail sales on profit of Viecombank, ...
factors affecting development retail credit.
With the orientation of developing retail credit in the future together with the
results gain as well as the existence and causes of these existence as a basis evaluate
and propose some solutions and recommendations to further develop retail credit at
Vietcombank Vinh Long in the present as well as in the future.

xxix


Luan van


MỤC LỤC
QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI ..............................................................................................xii
BIÊN BẢN CHẤM LUẬN VĂN ......................................................................................... xiii
PHIẾU NHẬN XÉT .............................................................................................................. xiv
LÝ LỊCH KHOA HỌC ....................................................................................................... xxiv
LỜI CAM ĐOAN ................................................................................................................ xxvi
TÓM TẮT ......................................................................................................................... xxviii
DANH MỤC CÁC BẢNG.................................................................................................. xxxv
DANH MỤC CÁC HÌNH ................................................................................................. xxxvi
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ..........................................................................................xxxvii
PHẦN MỞ ĐẦU ....................................................................................................................... 1
1. Lý do chọn đề tài................................................................................................................... 1
2. Các cơng trình nghiên cứu có liên quan ............................................................................. 3

2.1. Nghiên cứu trên thế giới.........................................................................................3
2.2. Tình hình nghiên cứu trong nƣớc .........................................................................4
3. Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................................................. 5
4. Đối tƣợng nghiên cứu ........................................................................................................... 5
5. Phạm vi nghiên cứu .............................................................................................................. 5
6. Phƣơng pháp nghiên cứu ..................................................................................................... 5
7. Đóng góp của luận văn ......................................................................................................... 6
8. Kết cấu của luận văn ............................................................................................................ 7
CHƢƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN
HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................................................................................ 8
1.1.Các khái niệm cơ bản ......................................................................................................... 8


1.1.1.

Khái niệm về ngân hàng thƣơng mại .............................................................8

1.1.2.

Các hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu .........................................8

1.1.3.

Khái niệm về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại ...........................12

1.1.4.

Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ ...........................................................13

1.1.5.

Phân loại các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thƣơng mại ...13

1.1.5.1.

Căn cứ vào thời hạn tín dụng ....................................................................14

1.1.5.2.

Căn cứ mục đích tín dụng ..........................................................................14

1.2.Vai trị của tín dụng bán lẻ .............................................................................................. 15


1.2.1.

Đối với nền kinh tế-xã hội .............................................................................15

1.2.2.

Đối với ngân hàng ..........................................................................................15

1.2.3.

Đối với khách hàng bán lẻ .............................................................................16

1.3.Nội dung phát triển tín dụng bán lẻ ................................................................................ 17

1.3.1.

Xây dựng chiến lƣợc phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ .................17

1.3.2.

Quản lý và phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ .....................................18
xxx

Luan van


1.3.3.

Xây dựng chiến lƣợc quảng cáo, tiếp thị......................................................18


1.3.4.

Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng bán lẻ ....................................................19

1.3.5.

Ứng dụng khoa học cơng nghệ vào việc phát triển tín dụng bán lẻ .........19

1.3.6.

Quản lý nợ xấu, rủi ro tín dụng bán lẻ.........................................................19

1.4. .. Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại
20

1.4.1.

Sự phát triển kinh tế xã hội ...........................................................................20

1.4.2.

Môi trƣờng pháp luật ....................................................................................21

1.4.3.

Sản phẩm, dịch vụ ..........................................................................................22

1.4.4.

Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thƣơng mại .......................................22


1.4.5.

Mạng lƣới kinh doanh ...................................................................................22

1.4.6.

Năng lực trình độ của cán bộ nhân viên ......................................................23

1.5.Các tiêu chí đánh giá đến sự phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại .. 23

1.5.1.

Dƣ nợ tín dụng bán lẻ ....................................................................................24

1.5.2. Tiêu chí đánh giá thị phần tín dụng bán lẻ so với các ngân hàng thƣơng
mại 24
1.5.3.

Tiêu chí đánh giá tỷ trọng tín dụng bán lẻ trong cơ cấu tín dụng .............24

1.5.4. Tiêu chí đánh giá tỷ lệ lợi nhuận tín dụng bán lẻ so với lợi nhuận tín dụng
Ngân hàng .................................................................................................................25
1.5.5.

Tiêu chí đánh giá tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ ............................................25

1.6. .Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng trong nƣớc và
bài học kinh nghiệm cho Vietcombank ................................................................................ 25


1.6.1.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam .....................25

1.6.2.

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng.................................................27

1.6.3. Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ cho Vietcombank
nói chung và Vietcombank Vĩnh Long nói riêng ..................................................28
TĨM TẮT CHƢƠNG 1 ......................................................................................................... 31
CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
VIETCOMBANK VĨNH LONG ........................................................................................... 32
2.1.Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank Vĩnh Long ............. 32

2.1.1.

Tổng quan về Vietcombank Vĩnh Long .......................................................32

2.1.2. Kết quả kinh doanh của Vietcombank Vĩnh Long giai đoạn từ năm 2017 2019 34
2.2.Phân tích thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Vĩnh Long ........... 45

2.2.1.

Xây dựng chiến lƣợc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ ........................45

2.2.2.

Quản lý và phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ .....................................53


2.2.3.

Xây dựng chiến lƣợc quảng cáo, tiếp thị......................................................56

2.2.4.

Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng bán lẻ ....................................................57

2.2.5.

Ứng dụng khoa học cơng nghệ vào việc phát triển tín dụng bán lẻ .........58
xxxi

Luan van


2.2.6.

Quản lý nợ xấu, rủi ro tín dụng bán lẻ.........................................................58

2.3.Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Vĩnh
Long ......................................................................................................................................... 59

2.3.1.

Sự phát triển kinh tế - xã hội ........................................................................59

2.3.2.

Môi trƣờng pháp luật ....................................................................................59


2.3.3.

Nhu cầu khách hàng ......................................................................................60

2.3.4.

Sản phẩm, dịch vụ ..........................................................................................60

2.3.5.

Năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng thƣơng mại ...............................62

2.3.6.

Mạng lƣới kinh doanh ...................................................................................63

2.3.7.

Năng lực và trình độ của cán bộ nhân viên .................................................63

2.4.Phân tích các tiêu chí đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietcombank chi
nhánh Vĩnh Long .................................................................................................................... 63

2.4.1. Tiêu chí đánh giá tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng bán lẻ tại Vietcombank
Vĩnh Long .................................................................................................................63
2.4.2. Thị phần tín dụng bán lẻ của Vietcombank Vĩnh Long so với các ngân
hàng thƣơng mại khác trên địa bàn .......................................................................65
2.4.3. Tiêu chí đánh giá tỷ trọng tín dụng bán lẻ trong cơ cấu tín dụng tại
Vietcombank Vĩnh Long .........................................................................................68

2.4.4. Tiêu chí đánh giá tỷ lệ lợi nhuận tín dụng bán lẻ so với lợi nhuận tín dụng
tại Vietcombank Vĩnh Long ....................................................................................69
2.4.5. Tiêu chí đánh giá tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Vĩnh Long
70
2.5.1.

Những kết quả đạt được ...................................................................................71

2.5.2.

Những vấn đề tồn tại và nguyên nhân .............................................................73

TÓM TẮT CHƢƠNG 2 ......................................................................................................... 76
CHƢƠNG 3. .. ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
VIETCOMBANK VĨNH LONG ........................................................................................... 77
3.1. Cơ sở đề xuất giải pháp ................................................................................................... 77

3.1.1. Bối cảnh kinh tế xã hội ......................................................................................77
3.1.2. Định hƣớng phát triển của Vietcombank Việt Nam ......................................78
3.1.3. Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ của Vietcombank chi nhánh Vĩnh Long
78
3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Vietcombank chi nhánh Vĩnh Long
79

3.2.1. Giải phát phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ ...............................................79
3.2.2. Giải pháp phát triển khách hàng bán lẻ ..........................................................80
3.2.3. Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực .............................................81
3.2.4. Giải pháp phát triển mạng lƣới kênh phân phối ............................................85
3.2.5. Giải pháp tăng cƣờng quảng cáo, tiếp thị........................................................85
xxxii


Luan van


3.2.6. Tăng cƣờng năng lực quản lý rủi ro ................................................................86
3.3. Đề xuất Vietcombank Việt Nam kiến nghị các ngành các cấp .................................... 86

3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ ...................................................................................86
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc ...........................................................................87
3.3.3. Kiến nghị với Vietcombank Việt Nam .............................................................88
KẾT LUẬN ............................................................................................................................. 90
PHỤ LỤC I .............................................................................................................................. 93
PHỤ LỤC II ............................................................................................................................ 95
BÀI BÁO KHOA HỌC

xxxiii

Luan van