tIỂU lUẬN NGÂN HÀNG đại lý
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (85.47 KB, 3 trang )
Ngân hàng đại lý là gì?
Ngân hàng đại lý tên tiếng Anh là Correspondent Bank giữ vai trò làm đại lý cho một ngân
hàng ở nước ngoài đảm bảo thực hiện nghiệp vụ tài chính với nhau mang tính chất thương
mại hai chiều, trong đó ngân hàng này mở tài khoản và duy trì số dư ở ngân hàng kia. Ngân
hàng đại lý có thể thực hiện các nghiệp vụ tài chính như hối phiếu phát hành và thanh tốn
séc tới một ngân hàng ở nước ngoài hoặc nhận tiền mà họ thanh tốn cho ngân hàng đó.
Ngân hàng đại lý có những ưu nhược điểm và sự khác biệt với ngân hàng cụ thể như sau:
Ưu điểm
Việc sử dụng mơ hình ngân hàng đại lý đem lại những lợi ích lớn đối với các tổ chức tín dụng,
khách hàng và bản thân đại lý như:
•
Với chi phí thành lập chỉ tốn từ 2% đến 4% so với chi phí của một chi nhánh ngân
hàng và chi phí hoạt động thấp hơn (khoảng 3 lần) so với chi nhánh ngân
hàng nhờ giảm thiểu chi phí cố định do tận dụng các cửa hàng bán lẻ sẵn có, khơng
mất chi phí đầu tư vào cơ sở hạ tầng.
•
Tăng cơ hội tiếp cận, tần suất sử dụng các dịch vụ ngân hàng của khách hàng hiện
có và khách hàng mới nhờ các đại lý luôn ở gần nơi dân cư sinh sống. Kể cả
người có thu nhập thấp cũng có thể được phục vụ từ ngân hàng đại lý.
•
Các ngân hàng đại lý được tăng thêm thu nhập từ hoa hồng khi thực hiện những
giao dịch tài chính thay ngân hàng. Đồng thời tăng doanh thu và thu nhập cao hơn
từ hoạt động của ngân hàng do lượng khách hàng đến với cơ sở nhiều hơn khi trở
thành đại lý của ngân hàng chính.
•
Ngân hàng đại lý là hình thức khá hiệu quả và là động lực thúc đẩy tài chính tồn
diện hiện nay của một quốc gia, giúp nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính
cho người dân nơng thơn, vùng sâu, vùng xa những nơi hiếm có các chi nhánh,
phịng giao dịch của ngân hàng chính.
Nhược điểm
Rủi ro từ đại lý bán lẻ trong mơ hình ngân hàng làm chủ
•
Những đại lý bán lẻ này có thể hoạt động ở những vùng sâu, vùng xa hoặc những
nơi có độ an ninh thấp, tại đây sẽ thiếu các hệ thống an ninh cần thiết và cũng
khơng có nhân viên được đào tạo chuyên sâu dẫn tới là một vấn đề lớn vì chức
năng của đại lý khơng chỉ xuất quỹ/nhập quỹ mà còn cả thẩm định và quyết định
cho vay đối với hồ sơ khách hàng.
•
Rủi ro từ đại lý bán lẻ có thể bao gồm như: rủi ro về tín dụng, rủi ro về hoạt động,
rủi ro pháp lý, rủi ro thanh khoản, rủi ro danh tiếng.
•
Ngồi ra ngân hàng đại lý có thể tạo mối lo ngại về vấn đề luật bảo vệ người tiêu
dùng cũng như những quy định về chống rửa tiền và tài trợ khủng bố.
Rủi ro tiền điện tử trong mơ hình phi ngân hàng làm chủ
•
Tổ chức phi ngân hàng chịu sự giám sát nới lỏng hơn rất nhiều so với ngân hàng
nên rủi ro sẽ dễ dàng xảy ra khi tổ chức phi ngân hàng sử dụng tiền mặt của khách
hàng (tiền do khách hàng gửi vào để chuyển sang tiền điện tử) một cách không cẩn
trọng (việc đầu tư quá mạo hiểm), dẫn đến mất khả năng chi trả khi khách hàng
muốn rút tiền mặt (khi chuyển từ tiền điện tử sang tiền mặt) dẫn tới việc vỡ nợ.
•
Khả năng vỡ nợ của tổ chức phi ngân hàng sẽ phụ thuộc vào sức mạnh tài chính,
năng lực quản lý thanh khoản của tổ chức phi ngân hàng. Thông thường, các nước
quản lý rủi ro này bằng hình thức buộc các tổ chức phát hành tiền điện tử phải mở
một tài khoản tại ngân hàng và duy trì số dư tổng bằng với số tiền khách hàng ký
quỹ để thực hiện giao dịch.
Khác biệt với ngân hàng
Mặc dù đều được gọi là ngân hàng nhưng ngân hàng đại lý sẽ có những điểm khác biệt với
ngân hàng thơng thường. Cụ thể như:
•
Ngân hàng thông thường: là địa điểm thực hiện chủ yếu các hoạt động liên quan tới
tài chính tiền tệ, nơi bạn có thể chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm, các hoạt động cho
vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua thị trường vốn. Ngân hàng thơng thường có
thể tạo ra doanh thu theo nhiều cách khác nhau bao gồm tiền lãi, các phí nghiệp vụ
và tư vấn tài chính theo quy định và có sự đồng ý của pháp luật.
•
Ngân hàng đại lý: là địa điểm được sự ủy quyền của ngân hàng gốc tại một ngân
hàng ở nước ngoài mà ngân hàng đó khơng có chi nhánh. Ngân hàng đại lý hoạt
động chủ yếu trong việc tiếp nhận tiền hoặc đổi tiền theo những thỏa thuận đã được
đặt ra trước đó.
Đa phần người dân Việt Nam hiện nay đều ít biết tới sự tồn tại của các ngân hàng đại lý. Bởi
chỉ có những người thường xuyên giao dịch tiền với người thân ở nước ngoài và hoạt động
trong lĩnh vực kinh doanh mới sử dụng dịch vụ chuyển tiền của những ngân hàng đại lý này.
Chuyển khoản tại ngân hàng đại lý
Quá trình chuyển khoản quốc tế thường diễn ra giữa các ngân hàng khơng có mối quan hệ tài
chính được thiết lập trước đó. Khi các thỏa thuận không thể thực hiện giữa những ngân hàng
gửi và một ngân hàng nhận, khi đó ngân hàng đại lý sẽ hoạt động như một trung gian. Hầu hết
các chuyển khoản ngân hàng quốc tế được thực hiện thông qua mạng lưới Viễn thơng Tài
chính Liên ngân hàng Tồn cầu (SWIFT).
Ví dụ: Ngân hàng Agribank đã nhận được hướng dẫn chuyển tiền cho ngân hàng ở Anh
Quốc không thể chuyển tiền trực tiếp mà khơng có mối quan hệ làm việc với ngân hàng nhận
tiền.
Khi đã có một ngân hàng đại lý thỏa thuận với cả hai bên của việc chuyển khoản, ngân
hàng Agribank sẽ gửi các khoản tiền được chuyển đến tài khoản Nostro tại ngân hàng đại lý
tại Việt Nam. Ngân hàng đại lý khấu trừ phí chuyển tiền của họ, thường là $10 đến $15, sau
đó chuyển số tiền của khách cho ngân hàng nhận tiền tại Anh Quốc. Trong các giao dịch như
vậy, ngân hàng đại lý tăng thêm giá trị, làm giảm bớt sự cần thiết cho các ngân hàng trong
nước để thiết lập cho một nhánh ở nước ngoài và tiết kiệm công việc khi thiết lập các thỏa
thuận trực tiếp giữa các tổ chức tài chính khác trên thế giới.
Tài khoản Nostro và Vostro là gì?
Khi xét trên góc độ ngân hàng Agribank đối với:
Tài khoản Nostro (trong tiếng Ý là "Noster", tiếng Anh là "Ours"):
•
Đây là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của chúng tôi" mở tại ngân hàng đại lý hay
của Agribank mở tại Standard Chartered UK (Agribank là chủ tài khoản,
còn Standard Chartered UK là người giữ tài khoản cho Agribank).
•
Tài khoản này có số dư bằng ngoại tệ Bảng Anh cụ thể là: GBP
Tài khoản Vostro (trong tiếng Ý là "Voster", tiếng Anh là "Yours"):
•
Đây là tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn "của quý vị " mở tại ngân hàng chúng tôi
hay của Standard Chartered UK mở tại Agribank (Standard Chartered UK là chủ tài
khoản, cịn Agribank là người giữ tài khoản).
•
Tài khoản này có số dư bằng nội tệ Việt Nam cụ thể là: VND
Nếu xét trên góc độ Standard Chartered UK: thì tài khoản Standard Chartered mở tại
Agribank là tài khoản Nostro, còn tài khoản Agribank mở tại Standard Chartered là tài khoản
Vostro.
