Quy trinh cấp tin dụng tại ngan hang a chau (1)
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (28.62 KB, 3 trang )
Quy trình cấp tín dụng tại Ngân hàng Á Châu
1. Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng hướng dẫn cho khách hàng
biết về chính sách cho vay mà ACB đang áp dụng, tư vấn cho khách hàng lựa chọn
sản phẩm thích hợp, trao đổi các điều kiện cho vay như: lãi suất, thời hạn cho vay,
phương thức cho vay, tài sản đảm bảo…
Cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp các loại giấy tờ cần thiết như:
- Các loại giấy tờ liên quan tới tư cách pháp lý của khách hàng như: giấy chứng
minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy phép đăng ký kinh doanh..
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh
- Các loại giấy tờ liên quan tới tình hình tài chính của khách hàng như: các báo
cáo tài chính, báo cáo thuế…
- Các giấy tờ liên quan tới tài sản đảm bảo
2. Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình
Cán bộ tín dụng gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho phòng định giá tài sản để định giá
tài sản thế chấp, cầm cố
Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng trên cơ sở các nguồn thông tin
thu thập được do: khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế, nguồn khác như: báo chí,
các cơ quan chức năng… Nội dung thẩm định tập trung vào 2 nội dung chính:
- Thẩm định phi tài chính: thẩm định các yếu tố ít hoặc khơng liên quan đến vấn
đề tài chính của khách hàng:
Phân tích, kiểm tra tính pháp lý của khách hàng
Kiểm tra mục đích vay vốn của khách háng
Phân tích uy tín, tính cách của khách hàng trong kinh doanh và cuộc
sống
Nghiên cứu tình hình quản trị của doanh nghiệp, uy tín và khả năng của
HĐQT và Ban điều hành.
Nghiên cứu triển vọng của khách hàng, vị thế trên thương trường, xu
hướng phát triển trong tương lai.
- Thẩm định tài chính: phân tích tình hình tài chính vả các dự báo về tài chính
trong tương lại của khách hàng nhằm tìm kiếm và tiên lượng những trường hợp
xấu có thể xảy ra làm giảm khả năng trả nợ của khách háng. Phân tích tài chính
nhằm: xác định yếu tố về lượng của nhu cầu vay vốn, xác định thời hạn hợp lý
cho khoản vay, xác định các kỳ hạn trả nợ dựa vào luân chuyển tiền tệ của
khách hàng.
Sau khi thẩm định, cán bộ tín dụng tiến hàng lập tờ trình thẩm định, tờ trình thẩm
định phải được thể hiện mạch lạc, phản ánh trung thực các thông tin thu thập, tổng
hợp được, gồm các nội dung cơ bản sau:
Tư cách pháp lý của khách hàng
Tình hình tài chính của khách hàng
Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh
Tài sản đảm bảo
Nhận xét và đề xuất của cán bộ tín dụng, nếu đồng ý cho vay thì nêu rõ số
tiền cho vay, phương thức cho vay, lãi suất , thời hạn cho vay cũng như lên
kế hoạch các kỳ hạn thu nợ cụ thể.
Quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng
Sau khi lập tờ trình, cán bộ tín dụng cấp có thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình
thẩm định
Sau khi tờ trình đã được cấp có thẩm quyền thơng qua, cán bộ tín dụng gửi hồ sơ
cho thư ký Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng để gửi cho các thành viên Ban tín
dụng/ Hội đồng tín dụng
Tại buổi họp Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng, cán bộ tín dụng trình bày với các
thành viên về nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn, phân tích, đánh giá và đưa ra
quan điểm của mình. Các thành viên trực tiếp phỏng vấn các vấn đề liên quan đến
khách háng đối với cán bộ tín dụng và sẽ đưa ra quyết định có cho vay hay khơng.
Tối đa 2 ngày làm việc từ khi có quyết định, cán bộ tín dụng phải thơng báo cho
khách hàng
Hồn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo tiền vay
Căn cứ vào kết quả phê quyệt của Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng, A/O chuyển
giao toàn bộ hồ sơ cho Loan CRS để chuẩn bị hồ sơ giải ngân
Loan CRS chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo kèm phúc đáp thông báo kết quả xét
duyệt khoản vay cho nhân viên pháp lý chứng từ và quản lý tài sản (LDO). LDO
chịu trách nhiệm hoàn tất các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo nợ vay. Đối với
việc cho vay đảm bảo bằng chứng từ bảo lãnh, sẽ do A/O tiến hành kiểm tra tính
xác thực và hợp pháp của chứng thư bảo lãnh
Nhận và quản lý tài sản đảm bảo
Khi đã hoàn tết thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo tiền vay, thủ tục nhận và quản
lý tài sản thế chấp, cầm cố được tiến hành
Lập hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ
Khi khách hảng có nhu cầu rút tiền vay, căn cứ vào nhu cầu thực tế của khách
hàng và nội dung phê duyệt của trưởng Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng đã được
thực hiện hồn tất, Loan CRS tiến hành soạn hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ.
Sau khi soạn xong, Loan CRS chuyển cho khách háng và bên có liên quan ký, sau
đó trình cấp có thẩm quyền ký.
Tạo tài khoản vay và giải ngân
Căn cứ vào Hợp đồng tín dụng/ khế ước nhận nợ, tài khoản vay được mở cho
khách hàng và tiến hành giải ngân
3.
4.
5.
6.
7.
8. Lưu trữ hồ sơ
9. Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc, lãi vay
Theo dõi quá trình trả vốn, lãi và đôn đốc khách hàng trả nợ: thường xuyên theo
dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của khách háng hoặc bản kê các khoản nợ gốc, lãi
vay đến hạn phát sinh trước 5 ngày; Loan CRS soạn thư báo nợ gốc và lãi vay đến
hạn; nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ, đề xuất ý kiến xử lý khi thấy khách
hàng có dấu hiệu bất ổn trong thanh toán; khi thay đổi lãi suất phải thơng báo cho
khách hàng biết
Kiểm tra thường xun tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng:
kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,
thu nhập, cơng nợ của khách hàng
Kiểm tra, đánh giá lại tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh: đánh giá lại hiện
trạng và giá trị tài sản đảm bảo nợ vay cho ngân hàng.
10. Tái đánh giá dự án trung, dài hạn đã tài trợ
Việc tái thẩm định là nhằm vào mục đích cập nhật chính xác và kịp thời các thơng
tin của khách hàng về việc đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, khả năng
hồn trả nợ vay cũng như hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra
11. Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Khi khách hàng có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ, khách hàng gửi giấy đề nghị
cho Ngân hàng theo thời gian quy định trong Hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng
trình cho cấp có thẩm quyền phê quyệt
12. Chuyển nợ quá hạn
Khi đến hạn trả nợ, khách háng không trả đủ nợ đến hạn phải trả và không được
đồng ý gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kì hạn trả nọ hoặc khi có quyết định thu hồi nợ
trước hạn nhưng trong vịng 30 ngày khách hàng vẩn khơng thanh tốn đủ nợ vay,
cán bộ tín dụng trình cho cấp có thẩm quyền phê quyệt, sau đó thơng báo cho
khách hàng.
13. Khởi kiện, thu hồi nợ xấu
Căn cứ vào hồ sơ khách hàng nợ quá hạn được chuyển sang, bộ phận xử lý nợ sẽ
thực hiện việc thu hồi nợ
14. Miễn, giảm lãi
Khi khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ vay, khách hàng lập giấy đề nghị
miễn, giảm lãi và cán bộ tín dụng sẽ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt
15. Thanh lý, tất toán khoản vay
Thanh lý đúng hạn:
Thanh lý trước hạn
