Ebook Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng: Phần 1

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (2.26 MB, 20 trang )

(1)<div class='page_container' data-page=1>

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI - KHOA LUẬT• • • •
Tiến sỹ luật học LẺ THỊ THU THUỶ

(Chủ biên)

CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM

TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN

CỦA CÁC TƠ CHỨC TÍN DỤNG

(Sách chun khảo)

</div>
(2)<div class='page_container' data-page=2>

THAM GIA BIỀN SOẠN:

T5. Lề Thi Thu Thuỷ - Khoa l u ậ t - 9HQC5HN, CHỦ bi(fn
(Chương 1,11, IV, VIII) (Chủ biền);

T5. Nguyễn Thuy Hiển - Cục triỉởnq Cục dảniỊ ky C^uôc (

0

q\ao àịch bảo dảm ' 3Ộ Tư pháp (Chương VI, Vlll);

T5. Pinh DUnq 5 ỹ - Phó Vụ triỉởnạ Vụ pháp ch ế - Vàn phịn^
Chính phủ (ChươHí^a V, Víll);

T5. Nguyễn Anh Sơn - Phó Vụ trưởng Vụ pháp chể - E^ộ
Cơng nghiệp (Chương V1ÍI);

TS. Nguyễn Uqọc l^hánh - V\ệr\ khoa học kiềm e á t ' Viện
kiẩm e á t nhân đân tô i CãO (Chương III, Vlll);

</div>
(3)<div class='page_container' data-page=3>

LỜI NÓI ĐẦU

T ron g bối cảnh xá\' d ư n g nền kinh tê thị trườrig
đ ịn h hư ớng xã hội chủ nghĩa, tín d ụ n g ngán h á n g là
hìn h thứ c tin d ụ n g chủ yếu va d ỏn g ưai trò q u a n trọng
trong việc p h á t triển kinh t ố ờ Việt N a m . Tin d ụ n g
ngân h à n g là công cụ thúc cỉấy các tơ chức tín d ụ n g
thu I'ôn tạ m thời n h à n rỗi i'à cho các chủ thê kin h tê
cấn thiết t a v sô'vỏn nàv. N gu ồn vốn cho vay chủ yếu
của tô chức tín d ụ n g ỉà vốn h u y độn g (trong đó tiền
ựửi chiếm tv lệ d á n g kê). Chinh vi vậy nh iệm vụ đầu
ticn của tô chức tin d ụ n g lá bóu vệ tiển gửi cua khách
hàng. N ếu một khoản cho vay nào đo bị th ấ t thoat
{không thu hồi (tược) thi tntơc tiên làm cho tô chưc tin
d ụ n g rơi ưào tinh trạ ng k h ơ n g có khá n ă n g thanh
toán cho người gửi tiền. Do dó, t ổ chức tín d ụ n g p h ả i
luôn luôn thận trọng trong việc cho vay n h ă m g iả m
thiểu n h ữ n g rủi ro trong hoạt d ộ n g tín dụng.

M ặ t khóc, nhiệm vụ củn N gán h à n g tru n g ương
của bát ky quốc gia náo trên t h ế giới cũng là thực hiện

</div>
(4)<div class='page_container' data-page=4>

thống ngán h a n g hoạt động một cơch co hiệu qua, an
toàn L'á 011 định. Nêu co s ự t h ấ t thoot trong hoạt độiìị<
tin d ụ n g nao do, du chi ở m ột ngán ha n g vá chi ơ mot
mưc nao Jo củng sẽ íỉc doa đến tinh an toan vò ổn đinh
cua toan hệ thống. Vi lẽ do. mọi tô chức tin d ụ n g phai
tuân thu qua trinh p h á n tich rũi ro trước khi cho ITÌV.

Báo đ ả m tiến vay la L'án đ ế vó cù n g q u a n trọng trong
hoạt động cho vay của các tô chức tin dụng, hởi lẽ đ à y
chinh là các biện p h a p n h ằ m hạn chẽ rúi ro khi tô chức

tin d ụ n g cho khách h a n g cay vốn. Việc x ử lý tai sán
báo Jcim tién vay khònịỊ p h ả i lá cai dich nia các bẽn
trong quan hệ tin d ụ n g ngán h a n g monsí m u ô n hướng
t(H, song trong điéu kiện nén kinh tê thị trườìig của nưưc
ta hiện nay thi có lẽ d â y là biện p h a p hữu hiệu n h á t dè
bảo toàn vốn va\' của các t ổ chức tin dụng.

</div>
(5)<div class='page_container' data-page=5>

d u n g cua tó chức tín d ụ n g cũng n h ư dôi VỚI khách
h a n g va\' vỏn, n h ằ m tạo đỉèu hiện th u ậ n lợi cho các tô
chức tin dụng, cá n h á n , doanh nghiệp trong các giao
dịch dán sự, kin h t ế và thương m ọ i cũ n g n h ư trong
hoạt động tin d ụ n g (nân g cao trách n h iệ m của các chủ
thê vav i'ôn - s ứ d ụ n g vỏn vav có hiệu quá, đ ú n g m ục

đích va trá nỢ đ ú n g h ạ m , d ồ n g thời, g o p p h ầ n bảo

đ ả m th u hồi vón va\' cho các tò chức tin dụng.

Cho đến thời đ iế m hiện n a \ , trong hê thông p h á p
l u ậ t Việt N a m co rát nhiêu văn bán q u \ p h a m p h á p
lu ậ t thuộc nhieu n g à n h luật k h a c n h a u q u y đ ịn h về
hiện p h a p bào đ ả m như: các q u y d ịn h vé t h ế chấp
quvèn s ứ d ụ n g d á t của p h á p ỉuật VC d á t dai ( L u ậ t đất
đo i n á m 2003); các q u y địn h vé the chấp, cầm cô, bảo
lả n h trên lĩnh vực k in h tế, tài chinh, ngàn hàng, h à n g
không, h à n g hái (L uậ t các tô chức tin dụriỉỉ n ă m 1997,
L u ậ t h a n g hài)... T u \ nhiên, trong nội d u n g các quy

d i n h n o v co nhiéu Lấn đ é k h ơ n g cịn p h u hỢp và việc

áp d ụ n g cac q uy d ịn h vé biện p h á p bảo đ ả m cịn có
đ iế m chưa thông nhất, g à y lú n g t u n g cho các cơ quan,
người thực hiện, kẽ cà chù thê áp d ụ n g p h á p luật.

</div>
(6)<div class='page_container' data-page=6>

(năìTi 2005/ nhiểu q u y đ ị n h v é các biện p h á p háo đ à m

tiền vay bằng tài sấn củng cần có n h ữ n g sứa đối cơ
b ả n cho p h ù hợp. C hính vi vậy, đ ế hiểu đ ú n g vá thự c
hiện đ ú n g các q uy định , c ũ n g n h ư p h á t hiện n h ữ n g
vấn đ é còn thiếu đồng bộ của hệ th ô n g p h á p l u ậ t vé
biện p h á p bảo đ ả m cần có s ự nghiên cứu cơ bản, hệ
th ố n g về các hiện p h á p bảo đ ả m nói c h u n g và các hiện
p h á p hảo đ ả m tiền vay nói riêng.

Cuốn

sách:

"Các biện p h á p bảo đ ả m tiên v a y

b ằ n g t à i sả n củ a cá c t ổ chức tin d u n g

" góp p h ẩ n

t im ra các giải p h á p n h ă m n â n g cao hiệu quả thự c
h iện các biện p h á p bảo d ả m tiền vay hằ n g tài sàn cua
các t ổ chức tín d ụ n g trên thực tê, c ũ n g n h ư việc xảy
d ự n g và hoàn thiện p h á p l u ậ t về các hiện p h á p báo
đ ả m tiền vay bă n g tài sản.

X in trán trọng giới thiệu c ù n g hạn đọc.

T h á n g 6 n ă m 2006

</div>
(7)<div class='page_container' data-page=7>

MỤC LỤC

Lời nói dầ u

5

Chương I: Những vãn đế lý luận cơ bàn vế

báo dàm tiến vay và các biện pháp bảo dảm tiền

vay bằng tài sàn 16

I. Sư cấn thiết phải nghiên cứu và quy định vế

bảo đảm tiến vay 16

II. Khái niệm bào đảm tiền vay và tài sản bào

đảm tién vay 41

III. Vai trò của bảo đảm tién vay trong hoạt động

cho vay của các tổ chức tin dung 79
IV Khai niệm các biên pháp bảo đàm tién vay

bảng tai sản 88

V Các đâc điểm của các bién pháp bảo đảm tiến

vay bằng tài sản 98

Chương II: Bảo đảm tiến vay bằng tài sản

cầm cò của khách hãng vay 110

I. Khái níèm và đỏi tương cẩm cò’ tài sản 110

</div>
(8)<div class='page_container' data-page=8>

Il Hinh thức cấm cò’ tài sản 141
III. Chủ thể của hơp đổng cầm cố 151
IV. Đinh già tai sản cám cố 157
V. Quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia

hơp đống cầm cố 159

Chương III: Bào đảm tiền vay bằng tài sản thè

chấp của khách hàng vay 164

I. Chù thể thẻ chấp tài sản 169
II. Hinh thức thế chấp tai sản của khách hàng vay 172
III. Phạm VI bảo đảm thưc hién nghĩa vụ trong

thê cháp tai sản 180

IV. Tài sản thè chấp 181

V. Thé cháp có chuyển giao và thê chấp không

chuyển giao bát động sản cùa khach hang vay 188
VI. NÔI dung chủ yếu của hơp đống (giao dịch)

thé chấp tài sản 189

VII. NỘI dung cùa quan hệ thê chấp bất động sản

để bào đàm tiến vay 192

VIII. Các trường hợp xử lý bất động sản thế chấp

</div>
(9)<div class='page_container' data-page=9>

IX. Thủ tục xử lý bất đòng sản thế chấp của

khách hàng vay 196

Chuông IV: Bảo lãnh bằng tái sản của bên thứ ba 1 gg

I. Khái niệm bảo lãnh và bảo lãnh bằng tài sản

của bên thứ ba 199

II. Đối tương của bảo lãnh bằng tài sản của bên

thứ ba 208

III. Hinh thức bảo lãnh 213

IV. Chủ thể tham gia quan hè bảo lảnh bằng tài

sản của bên thứ ba 222

V. Quyền và nghĩa vụ các bèn trong hợp đồng

bảo lãnh 226

Chương V: Bảo dảm tỉển vay bằng tải sản

hinh thành từ vốn vay 231

I. Cơ sở kinh té và pháp lý 232
II. Nội dung điếu chỉnh pháp luật 238

Chương VI: Đăng ký giao dịch bảo dảm tiền vay 250

I. Sự phân biệt biện pháp bảo đảm đối vât vá

biện pháp bảo đảm đòi nhàn 250

II. Khái niệm giao dich bảo đảm 253
III. Các phương thức công khai hoá giao dịch

</div>
(10)<div class='page_container' data-page=10>

bảo đảm 257
IV. v ề viéc xác định thứ tư ưu tiên thanh toán 259
V. Nguyên tắc đăng ký giao d|ch bảo đảm 262
VI. Nòi dung đăng ký giao d|ch bảo đảm 265
VII. Vấn để hiéu lực của viéc đâng ký giao dich

bảo đảm 266

VIII. Tổ chức hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch

bảo đàm 267

Chương VII: xử lý tài sàn bảo dàm tiến vay 270

I. Những ván đề chung về xử lý tài sản bào đảm

tiến vay của các tổ chức tín dụng 270
II. Thực trang pháp luật vé xử lý tai sàn bảo đảm

tiẽn vay 281

Chương VIII: Phương hướng và giải pháp

hoàn thiện pháp luật về bảo dàm tiến vay bằng
tải sản của các tổ chức tin dụng ở Việt Nam trong

giai đoạn hiện nay 316

I. Việc hoàn thiện các quy định của pháp luật về

bảo đảm tiến vay bằng tài sản 316
II. Vấn đế áp dụng các biện pháp bào đảm tiền

</div>
(11)<div class='page_container' data-page=11>

TCTD là bắt buộc hay thoả thuãn giữa các bèn 322
III. Vế đnh giả tài sàn bảo đàm va gia tn khoản vay 328
IV. Vé bào đảm tién vay đối VỚI DNNN 331

V. Về tài sản gắn lién với đất 334
VI. Vé bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba 336
VII. v ể thế cháp tài sản cùa khach hàng vay 340
VIII. Vế biẻn phap bảo đảm tién vay bằng tai sản

hinh thanh từ vón vay 366

IX. Vế còng chứng, đăng ký hơp đổng cấm cố.

thé chấp, bảo lãnh (giao dịch bảo đàm) 370
X. Vế thời han có hiéu lưc của hơp đổng bảo đảm 391

XI. Vé xử lý tai sản bảo đảm tiến vay 393

Kèt luận 408

Danh mục tài liệu tham khào 411

Nhũng vàn đế chủ yếu được đế cập trong

cuòn sách 424

</div>
(12)<div class='page_container' data-page=12>

DANH M Ụ C TỪ VIẾT TAT

B L D S : Bộ l u ậ t d â n sự

D N N N : Doanh ngh i ệp n h à núóc

N g h ị địn h sô 0 8 / 2 0 0 0 / NĐ-CP: Nghị đị nh sò
08/2000/NĐ-CP ngày 10 t h á n g 3 n ă m 2000 của C h í n h
p h ủ vể d ă n g kv giao dịch bảo đám

N g h ị định sô 1 6 5 / 1 9 9 9 ỉNĐ-CP: Nghị dị nh sỏ
16Õ/1999/NĐ-CP ngày 19 t h á n g 11 Iiăin 1999 vế ^iao
dịch báo đ ảm

N g h ị định sô 1 7 8 / 1 9 9 9 / NĐ-CP: Nghị ciịnh sò
178/1999/NĐ-CP ngày 29 t h á n g 12 n ă m 1999 của ( 'hi nh

p hủ về báo đảm tiên vay của các tổ chức tín dụng

N g h ị din h sô 8 5 / 2 0 0 2 / NĐ-CP: Nghị địiih sô
85/2002/NĐ-CP ngày 25 t h á n g 10 n ă m 2002 của Chí nh
p h ủ sửa đối, bố s u n g Nghị d ị n h số 1 7 8 / 1 9 9 9 / K Đ - r P

</div>
(13)<div class='page_container' data-page=13>

bao dam bàng tài sa n của lìgân hàng thương mại cơ’
phần, cịng ty tài chính cô p há n và ngân h à n g liên doanh

TCTD. Tổ chức t ín d ụ n g

T h ơ n g tư s ố 03 /2001 / T T L T N H N N B T P B C A 
-B T C -T C Đ C : T hông t ư s ố 03/2ÜÜ1/TTLT-BTP-BCA-

BTC-TCĐC ngày 23/1/2001 của X gâ n h à n g n h à nước.
Bộ Tư p há p. Bộ Công an. Bộ Tài chính, Tổng cục dịa
c h i n h hướng dản việc xử lý tài s á n bao d a m tiền vay
để t h u hồi nỢcho các tô chức tín d ụ n g

T h ô n g t ư sò 0 6 / 2 0 0 0 / T T - N H N N : Thôiig t ư sô
0 6/ 2000 /T T- NHNX ngày ()•}/Ỉ/20Q0 của N g â n h à n g
n h à nước Viột N a m hướng dan thực hiện Nghị đ ị n h sô
178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của C h i n h p h ủ về
bảo d ả m tiền vay của các tô chức tín dụiig

T h ơ n g t ư sỗ' 0 7 / 2 0 0 3 ỉ T T - N H N N : T h ô n g t ư sô'
0 7 / 20 03 /T T -X H NN ngày 19/5/200.'i của N g â n h à n g
n h à nước hng d n thc hiỗMi một sô quy dịnh về bảo
d á m tiền vay của các tố chức tín dụiig

T h ô n g tư sô'

12

!

2 0 0 0

! T T L T N H N N B T P B T C

-TCĐC: T h ôn g t ư s ố 1 2 / 2 0 0 0 / T T L T - N H \ \ - B T F - F Ỉ T C -
T C Đ C ngày 22 t h á n g 11 n ã m 2000 hướng d ẫ n thực
h i ệ n một sô giái p h á p vẽ bao (iam tiên vay của các
T C T I ) theo quy dịnh tại Nghị quyết sô 1 1/2000/NQ-CP
n g à y 31/7/2000

</div>
(14)<div class='page_container' data-page=14>

C hư ơng I

NHỬNG VẤN ĐỂ LÝ LUẬN

c ơ

BẢN

VỂ BẢO ĐẢM TIẾN VAY VÀ CÁC ĨỈIỆN PHÁP

BẢO ĐẢM TIỂN VAY BANG TẢI SAN

I. S Ị ( Ấ \ T H Ỉ K T P H A I N Í Ỉ H I K N ( I I \ A Q l V O I N H \ í :
B A O i) \ M I l f N \ \ \

Hoạt động cơ b á n của TCTI) với t ư cách t r u n g gian

t à i c h í n h l à h u y đ ộ n g v ố n đ ể ( l a u tư Ị ) h á t t r i ể n n ổ n

</div>
(15)<div class='page_container' data-page=15>

fíLíi tiốn. CỊua (lo (lam hao níĩuổii \’ơn clan tii' tín d ụ n g để
phat inỏii kiiili tơ. Muốn vạ\'. lìiột t rong các vtHi tơ rất
qỉii t rọng là hao tlam tiốn v a \ . là tài sa n và các vấn

d ế Ị ) h a p Iv t l a m b a o f h ( ) c á c t a i s a n I i à y clúỢc t ỉ ù i i g đ ế

bao tlam cho khoan \'ôn cho v;i>' cua T('T1) vỏi mục
l ir u Itao claiii an loan cho hoạt (lộn^ cho vay lìói riêng

vil hoạt ilộng tín (lụng nói chuii^ của T r ' r i ) ,

( ’() t h ê n(')i. bao (lam tuMi v;i\ la vãn dế t r ọ n g t â m
ti'oim hoạt dộn^ clio v a \ ’ ('U;i TC'!'!) hiện n a \ . Khi cho
va\' , 'l'('Tl) luoii "lo ìăníỉ'' vố "so p h ậ n " (‘U:i n h ữ n g
(lổii^ l i ề n tlã cnỊ) c h o k h á c l i hàii Ịí v a vì v ậ \ ' t h u ờ i i g áị)

(.lụiiịí n h i ế u h i ê n p h á ị ) k h á c n h ; u i t l ê C'ó t h ố t h i i h ồ i

(liKic k h o a n võti (!ã c h o v a y (cộn^' VỎI k h o a i i lãi I i h â t
tlỊiih). l l ny nói ('ách kh;íc. hõii cho V:\y (T('TD) t h ưò ng

v é u c á u 1)('mi ili v ; i \ ( k l i á c h h à n ị í ) | ) h a i t h ự c l i i ộ i ì m ộ t
s ơ b i õ n |)h;'iỊ) I i h i i i n l ) a o ( l a m n ^ h ĩ a v ụ t r ; i IIỢ v a y .
X g l i ĩ a \ ụ ti'íi Iì(t I ì a \ (lU(ic (ỊUV ( l ị n h I'ât c ụ t h ê t f o n g
h ợ p (lõiiịí t i l l ( l ụ n ^ cluỢc k y k i ‘t g i ữ a h ô n c h o v a y

r r c ' 1 ' 1 ) ) v a k h á c h h n n ị í v a \ V(')11.

( ’ó thơ nói. n^^hìa vụ ti'.'i nọ tion^ĩ hỢp doiifí tín

t h e o Ị ) h á | ) l u ậ t c u a c á c IIIKÌC CÙIIÍỊ l à m ộ t d ạ n g

c u a I i ^ h ĩ a v ụ d ư Ợ t ' (ịiiN’ ( l ị n h t c o n ^ l u ậ t ( l â i i s ự ' ‘.

Chưởng I. Những vãn dế lý luận cơ bàn vế bảo đàm tiến vay...

{'lìãiìịi h a n : lí Ij<-ỉi h a n ịí S i í a Ih ra Du'u S 1 9 fio h i n t (lãn s ự
náni /ÍA'/.') 'co /ui'11 ///(■ /ư 01/ 3: lí>í»>’.

</div>
(16)<div class='page_container' data-page=16>

Nói chung, ỉỉộ luật d ân sự của h á u hốt các lỏc tr(>n thơ
giới đểu d à n h p h ầ n q ua n trọng dê quy định vế nghĩa vụ.
Bộ luật dân sự Cộng hoà P h áp (nám 1801) q u \ ’ clịtìh
nghĩa vụ t ừ Điều 1101 đến Dieu 1369; Bộ hiật d â n SỊÌ
Xh ậl Ban (năm 1896) quy dịiih nghĩa vụ ờ |)hán .'ỉ Bộ
luật dân sự và thương mại của Thái Lan (có hiệu lực từ
n ã m 1925) quy định nghĩa vụ tại quyến 2 t ừ Đicu 191
đến Điều 152 và ỏ quyên 3 từ Diêu 453 dèn ỉ)icu 769.
lỉộ luật dân sự Việt N a m l)iin h à n h lẩn đáu náin 1995
(và gần đây là Bộ luật dân sự n ă m 2005). ( ’luúiiifí

“Nghĩa vụ d á n s ự L'à hiìp đồng dán sự" đưcic quy clịiih tù

Điều 280 đến Điểu 427. V'di sò lượng lớn các (liốu luạt
quy dịnh vể nghĩa vụ của Iỉ(} Luật d â n sự các niuJc Iiéu
t r ên đã chứng tỏ vai trò (}uan trọng cùa chê địiih nà>-
trong sò các chê định của luật dán sự.

Một t r o n g các nội d u n g k h ô n g t h ế t h i ê u cua các
quy định vê nghĩ a vụ dó lá các biện Ị)há|) háo tlani
thực hiện n gh ĩ a vụ. Nhữiìg ỉ)iộn Ị)hĨỊ) hao (líiin thực
hiện Iighĩa vụ n h ư đặt cọc, p h ạ t VI p h ạ m , l)ao lãnh,
c ầm cỏ đã được biết den t r on g L u ậ t La Mã cô (!ại.

Nghĩa vụ t r ả nỢ tron^Ị hờỊ) dồng tin dụiig phát sinh
trên cd sỏ hoạt động cho vay của TCTD và khách hàiiịỉ“".
Các biện pháp bảo đàm tiền vay bằng tái sản...

7’ỉ/v n h i è n , th e o p h á p l u ậ t Vii'l N a m t h i n ịỉh ĩa ưt/ n a y (tượr

</div>
(17)<div class='page_container' data-page=17>

Chương I. NhũMg vãn đế lý luận cở bản về bảo đảm tiến vay.

lliẹn Iiay, ơ Việt Xam. các hiệii ị)háp báo d á m
thực hiện nghĩ a vụ t r á nỢ thoo hỢỊ) dồng tín d ụ n g
ngãii h à n g (hay còn gọi là báo clam tiến vay) dưỢc quy
dịiih t r o n g rất Iilìiổu vAn ban Ịiháp luật *, ( ’ó t h ê nói.
ớ \ ’iột X a m hiện n a \ ’ tổn tại liai hộ t hơ ng Ịìháị) luật
son^' liaiih diều c h i n h VC các- hiệiì pháịỉ hao đám: Một

ỉo: Hộ l uậ t d án sự. các vãn l):iii hiiớiiịỉ d ẫn thi h à n h
lỉô luật Iiày; Hai ỉa: Luật các T('TỈ), Nghị dịnh sô
1 7H/1999/N'Đ-('P \ ố bao (lam tiến vnv cua các TC'TI)
(sau t!â\- gọi là Nghị (tịnh sô 1 7 S/ 1999/XĐ-CỈ’), Nghị
cỉịnh sô 85/2002/XỈ) - CP... Th(‘() Mfiuyôn tắc áp (lụng
|)h:t|) l u ậ t thi (lòi V(ii hoạt độii^ l)ao (tám tiến vay của
T ( ' ' r i ) |)hai u'u tiôii ÚỊì d ụ n g các quy ilịnh c ủ a p h á p
luật c h u y ơ n íigaiìh truỏc (Luật các T (' T D và inột sỏ
vñii b an h ướn g d:\ii thi hành). Tuy nhiôn. n h ũ n g q u a n
hệ cap tin (lụn^ tliiỏi hì nh tliức f h o v a \ ’ c ũ n g chi là
nhừiìỊí (|uaiì hệ |)hái si nh tù các quaii hệ d â n sự (mặc
dù no (’ù n g có Iihữiiịỉ (iẠc t h ù l iôiifi vố chu thè. VC dối
tiúíng. mục dioh..) nơn npồi viộc chịu sự diêu chỉ nh

( ' u a c á c q u y |)hạni Ị ) h á p luật ( i ậ c t h ú t r o n g l ĩ i i h v ự c t í n

(lụng Iipân háng, thì nó cịn chịu sự (liốu c h in h củ a các

\'/ < / í / . L u ậ t cac T C T I ) n ă m ÌW)7. Ỉ A i á t d á t d a i nă/tí 2003,

Xịỉỉìi (Ỉiỉìh sị i 6 đ ! Ì 9 9 9 \ l ) CP. Xị^hi (ỉinh só 17H! ¡9 9 9 ' \ ’Ị) CP.

S ị ỉ h t ítinlì H5/2002 Xỉ) - C ỉ \ .

</div>
(18)<div class='page_container' data-page=18>

quy p h ạ m p h á p luột (iãn sụ có liõn (Ịuaii.

o Phcip. Hộ luật d á n sự. Iiiộl sô các’ đạo luạt khác
n hư L uậ t vế t h u tục chunỊí (tậ|) thơ) Iifíáy 2 Õ/0 1; 19SÕ,
Luật về (lau tu' tíii chi nh các h(iỊ) clồii^ nh;i iiiKíc \ à
hỢỊ) đồng tlược ký VỎI các tô chúc n hà niúíc n.L;;i\

3 0 / 1 0 / 1 9 3 5 . . . d ã q u y ctịnli r a t n h i e u c á c b i ệ i i Ị ) h á | )

d á m tiềìi vay n h ư cám cô ỉ)át độn^^ san. cẩni cô t;ii .-^an
(trong triíờiig hỢp c hâ m (iứt q uy ển chiùm hüll lai .'-an
và t r o n g trườiìg hỢỊ) khõiig c h ă m (lut qu\(Mi chiÌMii
hữu tài san), Cíim cỏ dạc l)iột (cam cô n h a may, caiii cơ
hỢ|ì dồng Iihà IIÚỎC).

o Lỉèn hatìịỉ N g a . Bộ luạt (lãii sụ n a m ]99õ.
Liuật v ố c ẩ m cò h ã t ilôiifi s a n Iiáiii 1 9 9 8 ( s u a (!oi. l)ó
sung ngày .'ỈO/1 2/200 1 ). cá(' b iệ ii |)h;i|) hao đ ;iiii t i t‘ 11

vay fíoiii cam cô (dộii^ san. l)ãt (lôỉig sáii). |)hạt VI
|))iạin. c/un ịíiủ tài s;in. l);ío l ãnh, l)ao l ã n h Ii^âii
hàng, (.tật rọc.

Xót vổ (‘ii góc (lộ lý l uán và thực ticn ihi co lál
nhi êu Iv (lo (lê qu\ clỊiih và nghióii cứu c;u' l)iện
Ị)háp b a o (làm tiến va\-. T u y nhiòii. (j (lây chuiiị: tôi
xin n h â n m ạ n h các lý (lo bail sau;

X u ô t p h ú t tư tinh n i i ro trong lìDot đỏììịi cho irtv
cua T C T D

</div>
(19)<div class='page_container' data-page=19>

Co thỏ noi. sự t h à n h cỏn^ cua niỗi hoạt động kinh

c l o a i i l ’. l u ô n bị d e cloạ 1)(<1 i i h u i i Ị í r u i 1'(J n h á t d ị n h .

X l u ì i i ự 1U1 r o n à y l à n h ủ n ^ ' t oi l t l i ã t n i á các n h à k i n h

d o a n h p h a i C'liaj) n h ậ n t r o i i Ị í h o ; i t d ộ i i ị í c u a m i n h .
T i - o i i u h o ạ t clọiiíĩ l i g a n h a n ị í . ' l ' C ' l ' D l a t ô c h ứ c t r u n g

^ian tai c l iính. ki n h (loanli titMi tệ v;i dich vụ Iigâii
híUi^' I)â>- cùiiịí có thỏ (.01 la 'trung t á m " ch ửa dựng

r u i I'() c u a IUM1 k i n h t é . VỎI 1-át n h i ( * u l o ạ i r u i r o p h ú c

t ạ p l u õ i i g a n \'(>1 m ỏ i h o ạ t t l ộ u ị í k i n h ( l o a n h I i g â n h à n ị ỉ

(Iilui rui I'() vế Ii^;uốn vỏn. 1U1 10 Iñi siiát. rui ro ty fíici

h ơ i iio;ti. )U1 r o t í n d ụ n ^ ' . r u i 1C t r o i i Ị í k i n h d o a n h

chúnK l<h()Mii ' . T u y Iihiỏn, troiiLỊ ticỉi hinh tê kê hoạch

hoa táp tr u n g hao cấp. rui 1'() It \ : w ra V(ii hoạt (lộng

n g a n li;nití. Kill XLiđt hi('ii IUI ro. X h a míỏc' dà á|)

d u i i f í c a e biỗMi [ i h á ị ) h a n h c h i i i h đ ẽ n ^ ă n n g ừ a n h ư

|)hat h à n h t h ê m tiền, han hanli các quy (lịnh vế q ua n
lý tiÍMi m ạt cliặt chẽ... Trong ncn lanh tè thi trường
d in h hiùitig xã lìỏi chu tìỊihĩa. V(ii sụ hiị‘11 (liện cun các

C|U\' l i : ậ i n h ư c ạ n h t i - a n h . ('UIIỊ,' c á u . . . t h i h i ộ n t ượi i f í
m ã t k h n i i A n g t h a n h t o a i i . | t h: \ s a n c u a ( l o a n h iiỊĩhiỘỊ’
(.ÌIÍỢC COI l à t ã t \ -õu, clo v ậ y . l a n i t ; i n g n ^ u y c ơ x u á t h i ọ n
r u i r o t i o i i f í l ĩ i i h v ự c k i n h ( l o n n h n ^ ; ‘m h a n g . DíU' h i ộ t ,

Chương I. Nhũng vàn để lý luận cơ bàn vế bào đàm tiền vay...

I\III ro t u t \ x u d t lìit iì d o t ( (// 1. (11 lìỊ^aiì lìditịi (f cai n ưih th i'1)
n i d l i i n l i lìLỊíitì iia n ii tỉd tìỊ^ lìixiii Í I I I I I Ì n I d u (i f ) ưt . J.

</div>
(20)<div class='page_container' data-page=20>

một t rong các v ấ n dế tối q u a n t rọ n g t h u hut sự " q u a n

tảnì" lớn cua các T CT l) t rong giai doạn hiện nay là rui
ro tín dụng, cụ t h ể là rủi ro khỏiig t h u hồi điíỢc nợ khi
dến h ạ n của TCTD do khôn g tr;i nỢ (hoặc k h ô n g t ra
nỢ đ ầ y đủ) tín d ụ n g từ p h í a k h á c h h à n g , ('ó t hê noi.
đâ y là loại rủi ro p h ố bi ê n n h ấ t t ro n g hoạt độĩ i g till
d ụ n g của TCTD. g ắ n liến vổi hoạt động cho vay cu:i
TCTD. Nêu t ất ca các k h o á n diiu t ư cùa n g â n h à n ^
dược t h a n h t ốn đíìy dủ cá gốc và lãi đ u n g h ạ n thi
n pâ n h à n g không chịu bất cứ rủi ro tín dụnịí nào.

Trong xu t h ế hội n h ậ p kin h t ế quốc tế. hoạt đ ộ n g

tín d ụ n g cua các TCTI) được t h ê hiện dưỏi Iihieu hi nh

thức khác n h a u , các tlịch vụ n gân h à n g c ũ n g dược da
d ạ n g hoá nhiều, đem lại n h ù n g Iiguồn t hu n h à t tlịnh

c h o c á c n g â n h à n g , t u y I i h i ê n . h o ạ t d ộ n g c h o v a y v ẫ i i

dược coi lá hoạt dộiiịí m a n g tính chát ti-u\en thịiiịí
khơiig chi cúa các Iigâii h à n g () Việt X a m nià ron cua
n gân h à n g ớ các núởc' có hộ t hô ng n gâ n h a n g Ị i h á t
triển m ạ n h n h ư Mỹ. P h áp . . . Hoạt cỉộng Iiay là hoạt
dộng cơ b an của TC'TI). dem lại nguồn lợi n h u ậ n chu
yèu cho các tô chức này. ư ớ c tíiih t h u n h ậ p bìiih q u â n
mỗi n ă m t ừ hoạt tlộng cho vay chiêm đơn 70"(ì tfonfí
tổng t h u iihỘỊ) của Iigãii háng.

Theo p h á p l uật n gâ n h à n g ơ Việt Xa m. cho i a \ la

</div>