NHỨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI SỞ
GIAO DỊCH NHNo&PTNT VIỆT NAM.
3.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Sở giao dịch.
3.1.1 Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng.
Với chiến lược phát triển chung hiện nay hoạt động kinh doanh tín dụng
là chủ đạo, là cơ sở tiến hành và thực hiện hoạt động kinh doanh khác của Ngân
hàng. Cùng với việc tăng trưởng dư nợ khách hàng truyền thống. Sở cần đẩy
mạnh công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới, cần bỏ các thủ tục rườm ra,
giảm tối thiểu thời gian trình duyệt và số lần ký hợp đồng tín dụng, cải thiện cơ
bản mối quan hệ Ngân hàng và bạn hàng. Khi tính toán lãi suất đầu ra, chi
nhánh nên áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi phù hợp nhất với khách hàng và
đặc thù của hoạt động sản suất kinh doanh. Số lượng doanh nghiệp có quan hệ
vay vốn tương đối lớn, tài chính lành mạnh, hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Phương hướng thời gian tới, Sở giao dịch sẽ hướng đến những khách hàng lớn
và các dự án có hiệu quả. Các doanh nghiệp được cấp chứng chỉ ISO 9001 là
mục tiêu của Sở. Đảm bảo 100% dư nợ mới lành mạnh và tỷ lệ an toàn cao. Để
làm được điều đó về phía Sở giao dịch là nâng cao chất lượng tín dụng trong đó
quan trọng nhất là Sở phải cho vay đúng đối tượng tránh rủi ro rất lớn xảy ra.
Một trong những hoạt động khá quan trọng của Sở khi quyết định các
khoản cho vay là khâu thẩm định dự án nhất là đối với dự án cho vay trung và
dài hạn. Những yếu tố chủ yếu khi thẩm định dự án tín dụng, theo kinh nghiệm
của các nước có nền kinh tế thị trường phát triển, người ra quan tâm đến 5 yếu
tố: năng lực, uy tín, vốn, vật thế chấp, những điều kiện. Đây là những điều kiện
cần thiết khi phân tích đặc thù hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp xin vay
vốn và là bước quyết định khi thực hiện đánh giá khả năng cho vay. Nâng cao
nghiệp vụ thẩm định dự án cho vay đối với cán bộ công nhân viên chi nhánh là
kết quả hết sức cần thiết để đảm bảo cho Sở có các khoản dư nợ lành mạnh và
ổn định.
3.1.1.1 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng.
Đa dạng hoá các hình thức tín dụng của ngân hàng bao gồm cả đa dạng
hoá về ngành cho vay, phương thức cho vay và loại tiền vay. Đa dạng hoá vừa

giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng vừa có thể thoả mãn nhu cầu ngày càng đa dạng
của khách hàng. Vì vậy, để ngày càng đáp ứng nhu cầu vốn về số lượng và thời
hạn đối với ngành kinh tế, Sở giao dịch nên xem xét mở rộng các hình thức cho
vay khác nhau phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
* Đa dạng hoá về phương thức cho vay:
Sở giao dịch mới chỉ chú trọng đến cho vay ngắn hạn theo phương thức
cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dài hạn theo dự án.
Vì vậy nhiều nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp để đầu tư sản xuất mới, nâng
cao năng lực sản xuất vượt quá thẩm quyền quy định của Sở giao dịch. Để khắc
phục hạn chế trên, trong thời gian tới Sở giao dịch cần nỗ lực hơn nữa để cung
cấp các hình thức tiêu dùng đa dạng, vừa nâng cao nghiệp vụ doanh nghiệp, vừa
khuyến khích các khách hàng sử dụng các hình thức dịch vụ của ngân hàng như:
- Cho vay bắc cầu: Theo phương thức này, Sở giao dịch sẽ phối hợp với
các ngân hàng khác để tài trợ cho một dụ án trung hoăc dìa hạn nào đó. Sở giao
dịch sẽ cho các doanh nghiệp cá dự án vay vốn phục vụ cho một giai đoạn nhất
định nào dó của dự án, chuyển giao cho ngân hàng khác thực hiện. Với phương
thức này, các ngân hàng vừa có thể chia sẻ rủi ro, vừa giúp các doanh nghiệp
Nhà nước thực hiện được các dự án trung và dài hạn đem lại lợi ích cho xã hội.
- Tăng cường phương thức cho vay luân chuyển: Hiện nay, tại Sở giao
dịch đang sử dụng phổ biến phương thức cho vay từng món đối với các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh, coi đó là biện pháp tối ưu để đảm bảo an toàn vốn
vay và tạo ưu thế chủ động về mình. Nhưng trên thực tế, phương thức cho vay
theo món đòi hỏi mỗi lần vay doanh nghiệp phải làm đơn kiêm khế ước xin vay,
trình các chứng từ hợp đồng kinh tế xin vay, phải qua nhiều khâu kiểm duyệt
trước khi vay. Trong khi đó, nhu cầu vốn hoạt động của các doanh nghiệp trong
cơ chế thị trường đa dạng, phong ohú đòi hỏi độ nhanh nhạy cao. Vì vậy, các
doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả rất ngại vay với phương thức này. Do đó để
thu hút thêm lượng khách hàng đến vay vốn tại Sở thì Sở giao dịch cần áp dụng
phương thức cho vay một cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn,
độ tin cậy của khách hàng. Phương thức cho vay theo món chỉ nên áp dụng với

các khách hàng vay vốn không thường xuyên, chu chuyển vốn chậm, quá tình
sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt điểm từng dự án hay từng thương vụ nhất định,
khách hàng thiếu tín nhiệm trong quan hệ vay trả với Sở. Nhưng phương thức
cho vay luân chuyển cũng dễ làm cho ngân hàng mất thế chủ động về nguồn
vốn kinh doanh vì các cam kết trong hợp đồng vay trả. Để khắc phục điều đó,
ngân hàng cần bổ sung, sửa đổi một số nội dung trong bản hợp đồng tín dụng
như:
+ Khi đã xác định được mức cho vay tối đa đối với doanh nghiệp trên cơ
sở tài sản thế chấp, bảo lãnh hay sự tín nhiệm và mức phán quyết cho vay thì
hai bên kí kết hợp đồng tín dụng. Trong điều khoản cho vay nên ghi là: Trong
phạm vi mức vay đã xác định, từng lần vay vốn người đi vay phải gửi đến cho
ngân hàng các giấy tờ thanh toán, các chứugn từ hay hợp đồng kinh tế và trên
cơ sở đó ngân hàng sẽ cho vay đáp ứng các nhu cầu vay vốn hợp lý của bên vay
kịp thời trong khả năng nguồn vốn cho phép.
+ Toàn bộ số tiền thu bán hàng, thu kinh doanh của doanh nghiệp phải
nộp thường xuyên vào bên tài khoản vay luân chuyển, không được sử dụng để
quay vòng tiếp ngoài quỹ ngân hàng.
+ Cán bộ tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, và quyết toán các
nội dung của hợp đồng tín dụng được ký kết, doanh nghiệp chịu sự kiểm tra,
kiểm soát của ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn vay.
- Mở rộng cho vay tiêu dùng ở các chi nhánh trực thuộc hội sở, trong đó
tập trung vào cán bộ trong ngành và khối công chức Nhà nước có thu nhập ổn
định.
3.1.1.2. Đa dạng hoá về loại tiền cho vay và ngành nghề cho vay.
Hiện nay, Sở giao dịch đã và đang cho vay bằng ngoại tệ đối với các
doanh nghiệp nhưng phần lớn mới chỉ bằng USD. Tuy nhiên trong giao dịch
thanh toán không chỉ đơn thuần băng đồng đôla Mỹ mà còn bằng nhiều loại
ngoại tệ khác. Do vậy, Sở giao dịch nên mở rộng việc cung cấp tín dụng bằng
nhiều loại ngoại tệ khác như: đồng bảng Anh(GBP), nhân dân tệ, đồng Yên
Nhật(JPY)...Tuy nhiên, do thời gian tới, khả năng cung cấp tín dụng bằng ngoại

tệ của Sở giao dịch còn hạn chế, Sở không nên chủ trương thiết lập quan hệ tín
dụng đối với các doanh nghiệp, các tổng công ty có nhu cầu về ngoại tệ lớn như
Tổng công ty Hàng không Việt Nam, Tổng công ty Bưu chính viễn thông...mà
nên chú trọng vào các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực sở trường của mình
là lĩnh vực nông nghiệp như Tổng công ty lương thực miền Bắc, Tổng công ty
vật tư nông sản...
3.1.2. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Có thể nói trong cho vay, người cán bộ cho vay đóng một vai trò rất quan
trọng, thái độ và trình độ năng lực của cán bộ tín ảnh hưởng trực tiếp đến khả
năng cho vay của ngân hàng. Cán bộ ngân hàng là người đầu tiên gặp gỡ, trao
đổi với khách hàng về hợp đồng vay trong tương lai. Nếu cán bộ tín dụng có
một phong cách làm việc tôn trọng đối tác, tận tình giải thích một cách cụ thể
cho khách hàng biết những giấy tờ mà khách hàng cần có trong hồ sơ xin vay,
giải đáp tư vấn kinh doanh cho khách hàng, để khi ra về khách hàng có được sự
hiểu biết đầy đủ về các giấy tờ mà mình cần đáp ứng, nơi xin xá nhận của các
giấy tờ đó. Năng lực, trình độ của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến quy
mô và chất lượng tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, đội ngũ cán bộ tín dụng cần
phải được đào tạo, được coi trọng, được nâng cao trình độ chuyên môn. Trong
những năm tới, để hoàn thiện hơn nữa công tác tổ chức cán bộ, Sở giao dịch cần
phải thực thi những biện pháp sau:
- Lựa chọn cán bộ làm công tác tín dụng: Do đặc tính của công tác này là
giao lưu với nhiều doanh nghiệp, nhiều thành phần kinh tế, nên việc lực chọn
cán bộ tín dụng là rất quan trọng. Cán bộ được giao làm công tác này phải trung
thực, có kiến thức, trình độ, hiểu biết về kinh tế tài chính nhất định, có thâm
niên làm công tác nghiệp vụ ngân hàng.
- Tổ chức đào tạo lại cán bộ, mở rộng hình thức đào tại tại chỗ như tổ
chức các buổi nói chuyện toạ đàm với các chuyên gia giỏi trong nước và quốc tế
về các lĩnh vực ngân hàng nói chung và lĩnh vực tín dụng nói riêng, về lĩnh vực
kinh tế kinh tế -xã hội, về quản trị kinh doanh và tiếp thị, tổ chức các lớp học
ngắn ngày bổ ích.

- Có chế độ khen thưởng đối với cán bộ tín dụng giỏi để động viên người
tốt việc tốt. Trên cơ sở tổng quỹ lương cơ bản, xây dựng và thực hiện cơ chế
lương kinh doanh có tác dụng kích thích cán bộ tín dụng tìm ra các biện pháp
mở rộng đầu tư tín dụng, đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân hợp lý. Ngoài ra,
cần có hình thức phạt, đối xử rõ ràng với các cán bộ yếu kém về nghiệp vụ, lười
nghiên cứu, học tập.
- Hàng năm tổ chức hội thi cán bộ tín dụng giỏi nhằm tạo điều kiện cho
các cán bộ tín dụng của Sở có điều kiện nghiên cứu kỹ hơn các văn bản, nghị
định của Chính phủ, của ngành ngân hàng dể nâng cao trình độ nhận thức về
chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, thực hiện được giao lưu kinh
nghiệm làm việc giữa các cán bộ tín dụng với nhau, nâng cao chất lượng cán bộ
tín dụng của Sở và của toàn ngành.
3.1.3. Về công tác nguồn vốn.
Mở rộng huy động vốn là cơ sở để mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng.
Mặc dù nguồn vốn huy động tại Sở qua các năm là tương đối lớn nhưng để có
thể đáp ưng tốt hơn nữa cho mục tiêu mở rộng tín dụng thì việc tăng trưởng
nguồn vốn là cần thiết vì một ngân hàng có vốn lớn sẽ có ưu thế trong cạnh
tranh. Để tăng nguồn vốn tạo tạo tiền đề cho mở rộng đầu tư tín dụng của Sở,
thì trong giai đoạn tới Sở cần phải thực hiện một số biện pháp sau:
- Tìm kiếm các khách hàng có tiềm năng về nguồn vốn để nhận tiền vay,
tiền gửi. Lấy đối tượng doanh nghiệp vừa và trên địa bàn Hà Nội để mở rộng
thanh toán không dùng tiền mặt nhằm nâng cao dư nợ tài khoản tiền gửi thanh
toán vững chắc.