Mở rộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (764.87 KB, 16 trang )

(1)<div class='page_container' data-page=1>

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ...
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH...
TĨM TẮT LUẬN VĂN ... 7
LỜI MỞ ĐẦU ... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ... Error! Bookmark not defined.

1.1. Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại ... Error! Bookmark not defined.

1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại ... Error! Bookmark not defined.

1.1.2. Chức năng của Ngân hàng thƣơng mại . Error! Bookmark not defined.

1.1.3. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined.

1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ của các Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined.

1.2.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ ... Error! Bookmark not defined.

1.2.2. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ ... Error! Bookmark not defined.

1.3. Mở rộng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined.

1.3.1. Khái niệm, phƣơng thức mở rộng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng

thƣơng mại ... Error! Bookmark not defined.

1.3.2. Vai trị của việc mở rộng tín dụng bán lẻ đối với các Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined.

1.3.3. Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả mở rộng tín dụng bán lẻError! Bookmark not defined.

1.3.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng bán lẻ của các Ngân hàng

thƣơng mại ... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM .... Error! Bookmark not defined.

2.1. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công

thƣơng Việt Nam. ... Error! Bookmark not defined.

2.1.1. Mơ hình tổ chức, lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng

TMCP Công thƣơng Việt Nam. ... Error! Bookmark not defined.

2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thƣơng

Việt Nam. ... Error! Bookmark not defined.

2.1.3. Mô hình tổ chức Khối bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam.Error! Bookmark not defined.

2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng

</div>
(2)<div class='page_container' data-page=2>

2.2.1. Thực trạng tăng trƣởng số lƣợng khách hàng bán lẻ vay vốnError! Bookmark not defined.

2.2.2. Thực trạng tăng trƣởng dƣ nợ cho vay bán lẻError! Bookmark not defined.

2.2.3. Thực trạng tăng trƣởng dƣ nợ cho vay đối với một khách hàng bán lẻError! Bookmark not defined.

2.3. Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công

thƣơng Việt Nam ... Error! Bookmark not defined.

2.3.1. Kết quả đạt đƣợc ... Error! Bookmark not defined.

2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân ... Error! Bookmark not defined.

CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG
TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM ... Error! Bookmark not defined.

3.1. Định hƣớng mở rộng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thƣơng

Việt Nam đến năm 2020 ... Error! Bookmark not defined.

3.1.1. Định hƣớng chung ... Error! Bookmark not defined.

3.1.2. Định hƣớng cụ thể ... Error! Bookmark not defined.

3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công

thƣơng Việt Nam đến năm 2020. ... Error! Bookmark not defined.

3.2.1. Tăng cƣờng năng lực tài chính ... Error! Bookmark not defined.

3.2.2. Xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp với từng phân khúc khách hàngError! Bookmark not defined.

3.2.3. Tinh gọn quy trình cấp tín dụng bán lẻ để nâng cao chất lƣợng dịch vụ

và năng suất lao động ... Error! Bookmark not defined.

3.2.4. Hồn thiện mơ hình hoạt động và tối ƣu hóa hiệu quả hoạt động của

mạng lƣới điểm giao dịch ... Error! Bookmark not defined.

3.2.5. Bố trí nhân sự đầy đủ, kịp thời cho hoạt động kinh doanh bán lẻError! Bookmark not defined.

3.2.6. Tăng cƣờng đào tạo nhằm củng cố và phát triển nguồn nhân lực bán lẻError! Bookmark not defined.

3.3. Một số kiến nghị. ... Error! Bookmark not defined.

3.3.1. Đối với Chính phủ và Quốc hội. ... Error! Bookmark not defined.

3.3.2. Với Ngân hàng Nhà nƣớc. ... Error! Bookmark not defined.

</div>
(3)<div class='page_container' data-page=3>

iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

“Từ viết tắt” “Tiếng Anh” “Tiếng Việt”

ACB Asia Commercial Joint Stock

Bank

Ngân hàng TMCP Á Châu

AEC Asean Economic Community Cộng đồng kinh tế ASEAN

ATM “Automated Teller Machine” “Máy rút tiền tự động”

Basel II Phiên bản thứ 2 của Hiệp ƣớc Basel

BIDV “Joint Stock Commercial Bank

for Investment and

Development of Vietnam”

“Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát

triển Việt Nam”

BLĐ Ban lãnh đạo

CAO Cán bộ thẩm định

CAR “Capital Adequacy Ratio” “Hệ số an toàn vốn tốn thiểu”

CN Chi nhánh

DATC Debt and Asset Trading

Corporation

Công ty TNHH mua bán nợ Việt

Nam

DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Eximbank “Vietnam Export Import

Commercial Joint Stock Bank”

“Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu”

HĐQT Hội đồng quản trị

HTTD Hỗ trợ tín dụng

HTX Hợp tác xã

IPO Initial Public Offering Phát hành chứng khoán lần đầu ra

công chúng

KBL Khối bán lẻ

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

KPI Key Performance Indicator Chỉ số đánh giá hiệu quả công việc

MB Military Commercial Joint

Stock Bank

Ngân hàng TMCP Quân đội

NHBL Ngân hàng bán lẻ

NHCT Ngân hàng công thƣơng

NHNN Ngân hàng nhà nƣớc

NHTM Ngân hàng thƣơng mại

NHTW Ngân hàng trung ƣơng

</div>
(4)<div class='page_container' data-page=4>

PGD Phòng giao dịch

POS Point of Sale Điểm chấp nhận thẻ

RM Relationship Manager Cán bộ Quan hệ khách hàng

Sacombank Saigon Thuong Tin

Commercial Joint Stock Bank

Ngân hàng TMCP Sài Gịn thƣơng
tín

SHB Saigon - Hanoi Commercial

Joint Stock Bank

Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội

SLA Service Level Agreement Cam kết chất lƣợng dịch vụ

SME Small and Medium Enterprise Doanh nghiệp vừa và nhỏ

SRM Senior Relationship Manager Cán bộ Quan hệ khách hàng ƣu tiên

TCTD Tổ chức tín dụng

Techcombank Vietnam Technological and
Commercial Joint Stock Bank

Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt
Nam

TSBĐ Tài sản bảo đảm

TSC Trụ sở chính

VAMC Vietnam Asset Management

Company

Công ty TNHH MTV Quản lý tài sản
của các TCTD Việt Nam

VCOMS Vietinbank Credit Operation

Management Support

Hệ thống hỗ trợ quản lý vận hành tín
dụng

VIB Vietnam International and

Commercial Joint Stock Bank

Ngân hàng TMCP Quốc tế

Vietcombank Joint Stock Commercial Bank

For Foreign Trade of Viet Nam

Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng
Việt Nam

Vietinbank Vietnam Joint Stock

Commercial Bank for Industry
and Trade

Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt
Nam

VPbank Vietnam Prosperity Joint Stock

Commercial Bank

Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh
vƣợng

</div>
(5)<div class='page_container' data-page=5>

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank
giai đoạn 2013-2016 ... Error! Bookmark not defined. 
Bảng 2.2: Mức tăng/giảm rịng số lƣợng khách hàng tín dụng bán lẻ giai đoạn
2013-2016 ... Error! Bookmark not defined.

Bảng 2.3: Mức tăng/giảm ròng dƣ nợ bán lẻ giai đoạn 2013-2016Error! Bookmark not defined.

Bảng 2.4: Mức tăng/giảm ròng dƣ nợ/khách hàng bán lẻ giai đoạn 2013-2016Error! Bookmark not defined. 
Bảng 2.5: Số lƣợng khách hàng vay vốn tại Vietinbank giai đoạn 2013-2016Error! Bookmark not defined. 
Bảng 2.6: Quy mô dƣ nợ bán lẻ của Vietinbank giai đoạn 2013-2016Error! Bookmark not defined.

Bảng 2.7: Kế hoạch dƣ nợ bán lẻ và số liệu thực hiện của Vietinbank giai đoạn
2013-2016... Error! Bookmark not defined. 
Bảng 2.8: Tăng trƣởng tuyệt đối dƣ nợ KHCN của một số NHTM giai đoạn
2013-2016 ... Error! Bookmark not defined.

Bảng 2.9: Tổng hợp quy mô dƣ nợ bán lẻ phân theo khu vựcError! Bookmark not defined.

Bảng 2.10: So sánh một số chỉ tiêu kinh tế xã hội của địa bàn Hà Nội và Hồ Chí MinhError! Bookmark not defined. 
Bảng 2.11: Quy trình xử lý hồ sơ giải ngân tại VietinbankError! Bookmark not defined.

Bảng 2.12: Hiệu quả hoạt động của PGD theo từng khu vựcError! Bookmark not defined.

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng vay vốn giai đoạn 2013-2016 (%)Error! Bookmark not defined. 
Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ bán lẻ giai đoạn 2013-2016 (%)Error! Bookmark not defined.

Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ/khách hàng giai đoạn 2013-2016 (%)Error! Bookmark not defined. 
Biểu đồ 2.4: Thống kê số lƣợng Chi nhánh theo Quy mô dƣ nợ bán lẻError! Bookmark not defined.

Biểu đồ 2.5: Thống kê số lƣợng Chi nhánh theo % dƣ nợ bán lẻ/toàn Chi nhánhError! Bookmark not defined. 
Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ của Vietinbank giai đoạn 2013-2016 (%)Error! Bookmark not defined. 
Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ KHCN của một số NHTM giai đoạn

2013-2016 (%) ... Error! Bookmark not defined.

DANH MỤC HÌNH ẢNH

</div>
(6)<div class='page_container' data-page=6>

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

* * * * * *

LÊ ANH TÚ

MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Chun ngành: Kinh tế Tài chính - Ngân hàng

TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ

</div>
(7)<div class='page_container' data-page=7>

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Ngân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zlà zmột ztrong znhững zNHTM zcổ zphần zlớn
zdo zNhà znƣớc znắm zcổ zphần zchi zphối zvà zđang ztrong zquá ztrình zchuyển zđổi zmạnh zmẽ zđể ztrở
zthành zmột ztập zđồn ztài zchính zhàng zđầu zViệt zNam, zhoạt zđộng zđa znăng zcung zcấp zcác zdịch zvụ
ztài zchính zngân zhàng zvới zchất zlƣợng zcao. zTrong znhững znăm zqua, zhoạt zđộng ztín zdụng zbán zlẻ
zcủa zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zmặc zdù zđã zđạt zđƣợc znhững zkết zquả znhất
zđịnh ztuy znhiên zcũng zcòn zbộc zlộ znhiều zvấn zđề ztồn ztại, zchƣa ztƣơng zxứng zvới ztiềm znăng zcủa
zmột zNHTM zlớn. zXuất zphát ztừ zđịnh zhƣớng zchiến zlƣợc zhoạt zđộng zkinh zdoanh zđã zđƣợc zBLĐ
zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zđặt zra, zđó zlà zđƣa zNgân zhàng zTMCP zCông
zthƣơng zViệt zNam ztrở zthành zngân zhàng zbán zlẻ zsố z1 ztrên zthị ztrƣờng ztài zchính zViệt zNam,
ztrong zđó zhoạt zđộng ztín zdụng zvẫn zlà zhoạt zđộng zcốt zlõi, zcó zảnh zhƣởng zlớn ztới zkết zquả zcủa
zviệc zthực zhiện zmục ztiêu ztrên, zdo zđó ztác zgiả zđã zlựa zchọn zđề ztài znghiên zcứu zcủa zLuận zvăn
zThạc zsĩ zNgân zhàng z– zTài zchính zlà z“Mở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ ztại zNgân zhàng zTMCP

zCông zthương zViệt zNam” zlàm zđề ztài zluận zvăn ztốt znghiệp.

Luận zvăn zđƣợc znghiên zcứu zvới znhiệm zvụ znhằm zhệ zthống zhóa zcác zvấn zđề zlý zluận
zliên zquan zđến ztín zdụng zbán zlẻ zvà zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ ztại zcác zNgân zhàng zthƣơng
zmại; zphân ztích, zđánh zgiá zthực ztrạng zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ ztại zNgân zhàng zTMCP zCơng
zthƣơng zViệt zNam zvà ztừ zđó zđề zxuất zcác zphƣơng zhƣớng, zgiải zpháp znhằm zmở zrộng ztín
zdụng zbán zlẻ ztại zNgân zhàng zTMCP zCơng zthƣơng zViệt zNam.

</div>
(8)<div class='page_container' data-page=8>

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

Nội zdung ztrong zchƣơng z1 ztập ztrung zvào zviệc znghiên zcứu zkhái zniệm ztín zdụng zbán zlẻ
zvà zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ, zvai ztrò zcủa zviệc zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ zvà zđƣa zra zđƣợc
zmột zsố zchỉ ztiêu zphản zánh zkết zquả zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ zcũng znhƣ zcác znhân ztố zảnh
zhƣởng zđến zviệc zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ zcủa zcác zNHTM.

Thứ znhất, zvề zkhái zniệm ztín zdụng zbán zlẻ zvà zđặc zđiểm zcủa ztín zdụng zbán zlẻ.

Trên zcơ zsở znghiên zcứu zcác ztài zliệu zvà zquy zđịnh zcủa zmột zsố zNHTM zlớn ztại zViệt
zNam, ztheo zquan zđiểm zcủa ztác zgiả, ztín zdụng zbán zlẻ zlà zhình zthức zcấp ztín zdụng z(bằng
znghiệp zvụ zcho zvay, zbảo zlãnh, zchiết zkhấu zvà zcác znghiệp zvụ zkhác) zcho zcác zkhách zhàng
zthuộc zphân zkhúc zkhách zhàng zbán zlẻ znhằm zđáp zứng znhu zcầu zvốn zcho zhoạt zđộng ztiêu
zdùng, zsản zxuất zkinh zdoanh… zĐồng zthời, ztrong zkhuôn zkhổ zđề ztài, zviệc znghiên zcứu ztín
zdụng zbán zlẻ zđƣợc ztập ztrung zvào zhoạt zđộng zcho zvay ztruyền zthống zđối zvới zđối ztƣợng
zkhách zhàng zlà zcác zcá znhân, zhộ zgia zđình, zdoanh znghiệp zsiêu zvi zmô z(là zcác zKHDN zcó
zdoanh zthu zthuần znăm zliền zkề ztrƣớc zđó zdƣới z20 ztỷ zđồng).

zTín zdụng zbán zlẻ zcó zđặc zđiểm zlà zđối ztƣợng zkhách zhàng zrất zđa zdạng zvà zcác zkhoản ztín
zdụng zbán zlẻ zthƣờng zcó zgiá ztrị znhỏ. zMặc zdù zquy zmơ zcác zkhoản ztín zdụng zbán zlẻ znhỏ znhƣng
zngân zhàng zvẫn zphải zthực zhiện zđầy zđủ zcác zbƣớc ztrong zquá ztrình zcấp ztín zdụng zvà ztốn zcác
zkhoản zchi zphí zgiống znhƣ zviệc zphục zvụ zmột zkhách zhàng zbán zbuôn, zdo zvậy zchi zphí zcho ztín
zdụng zbán zlẻ zthƣờng zlớn zhơn zso zvới zchi zphí zcho ztín zdụng zbán zbn. zMột zđặc zđiểm zquan ztrọng
zkhác zcủa ztín zdụng zbán zlẻ zđó zlà zkhả znăng zphân ztán zrủi zro, zxuất zphát ztừ zviệc zcác zkhoản ztín
zdụng zbán zlẻ zcó zgiá ztrị znhỏ zvà zthƣờng zcó ztài zsản zbảo zđảm zchắc zchắn.

Thứ zhai, zvề zkhái zniệm zvà zvai ztrò zcủa zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ, zcác ztiêu zchí zphản

zánh zkết zquả zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ.

</div>
(9)<div class='page_container' data-page=9>

ztín zdụng zcho zkhách zhàng, zngân zhàng zcịn zcó znhiều zthuận zlợi zhơn ztrong zviệc zbán zchéo zcác
zsản zphẩm zvà zcung zcấp zgói zcác zsản zphẩm zdịch zvụ znhằm zthỏa zmãn zđƣợc znhu zcầu zcủa zkhách
zhàng. zViệc zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ zcũng zđòi zhỏi zbộ zmáy ztổ zchức zcủa zngân zhàng zphải
zđƣợc zhợp zlý zhóa zở zmức ztốt znhất, zluôn zcần zsự zđổi zmới ztheo znhu zcầu zcủa zkhách zhàng zđể
zngày zcàng zhoàn zthiện zhơn znữa.

Để zđánh zgiá zvề zkết zquả zcủa zviệc zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ zcủa zcác zNHTM, zcó zthể zxem zxét
zđến zmột zsố zcác zchỉ ztiêu znhƣ zvề ztăng ztrƣởng zsố zlƣợng zkhách zhàng zvay zvốn, ztăng ztrƣởng zdƣ znợ
zcho zvay zbán zlẻ zvà ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zcho zvay zbán zlẻ ztrên zmột zkhách zhàng.

- Tăng ztrƣởng zsố zlƣợng zkhách zhàng zvay zvốn: ztăng ztrƣởng zsố zlƣợng zkhách zhàng
ztuyệt zđối zđƣợc ztính zbằng zhiệu zsố zgiữa zsố zlƣợng zkhách zhàng znăm zt zvới zsố zlƣợng zkhách
zhàng znăm z(t-1) zvà ztăng ztrƣởng zsố zlƣợng zkhách zhàng ztƣơng zđối zđƣợc ztính zbằng ztỷ zlệ z%
zgiữa zgiá ztrị ztăng ztrƣởng zsố zlƣợng zkhách zhàng zvay zvốn ztuyệt zđối znăm zt zvới ztổng zsố zlƣợng
zkhách zhàng zvay zvốn znăm z(t-1).

- Tăng ztrƣởng zdƣ znợ zcho zvay zbán zlẻ: zXét zvề zsố ztuyệt zđối, zsự ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zcho
zvay zbán zlẻ ztính zbằng zhiệu zsố zgiữa ztổng zdƣ znợ zcho zvay zbán zlẻ znăm zt zvới ztổng zdƣ znợ zcho
zvay zbán zlẻ znăm z(t-1). zVề zsố ztƣơng zđối, ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zcho zvay zđƣợc ztính zbằng ztỷ zlệ z%
zgiữa zgiá ztrị ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zcho zvay zbán zlẻ ztuyệt zđối zcủa znăm zt zvới ztổng zdƣ znợ zcho zvay
zbán zlẻ znăm z(t-1).

- Tăng ztrƣởng zdƣ znợ zcho zvay zbán zlẻ/khách zhàng: zTăng ztrƣởng zdƣ znợ zcho zvay zbán
zlẻ/khách zhàng ztuyệt zđối zđƣợc ztính zbằng zhiệu zsố zgiữa zdƣ znợ zcho zvay zbán zlẻ/khách zhàng
znăm zt zvới zdƣ znợ zcho zvay zbán zlẻ/khách zhàng znăm z(t-1) zvà ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zcho zvay zbán
zlẻ/khách zhàng ztƣơng zđối ztính zbằng ztỷ zlệ z% zgiữa zgiá ztrị ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zcho zvay zbán
zlẻ/khách zhàng ztuyệt zđối zcủa znăm zt zvới zdƣ znợ zcho zvay zbán zlẻ/khách zhàng znăm z(t-1).

Thứ zba, zcác znhân ztố zảnh zhƣởng zđến zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ.

Nhân ztố zđầu ztiên zthuộc zvề zmặt zchủ zquan zlà znăng zlực ztài zchính. zMột zngân zhàng zcó
znguồn ztài zchính zđủ zmạnh zthì zmới zđủ zvốn zđầu ztƣ zcho zhoạt zđộng zkinh zdoanh, zvốn ztự zcó
zlớn zmới zcó zkhả znăng zhuy zđộng zđƣợc znhiều, ztừ zđó zmở zrộng zquy zmơ zcho zvay.

</div>
(10)<div class='page_container' data-page=10>

zđảm…Nhìn zchung, zcác zchính zsách ztín zdụng ztheo zhƣớng zmở zrộng, znới zlỏng zcác zđiều zkiện
zvà zcác zcơ zchế zƣu zđãi zvới zkhách zhàng ztrên zcơ zsở zcân zđối zrủi zro zsẽ ztạo zđiều zkiện zthuận zlợi zđể
zcác zngân zhàng zmở zrộng zđƣợc zquy zmơ ztín zdụng zvà zngƣợc zlại.

Với zhoạt zđộng ztín zdụng zbán zlẻ, zđặc zthù zlà zcung zcấp zsản zphẩm zdịch zvụ ztới zcác zđối
ztƣợng zkhách zhàng znhỏ zlẻ zlà zcá znhân, zhộ zgia zđình znên zyếu ztố zmạng zlƣới zđóng zvai ztrị
zquan ztrọng ztrong zviệc zphân zphối zcác zsản zphẩm zđến zcho zkhách zhàng. zMột zngân zhàng zvới
zmạng zlƣới zđiểm zgiao zdịch zlớn ztức zlà zđã zcó zmột zlợi zthế zhơn ztrong zviệc zthu zhút zkhách
zhàng zso zvới zcác zđối zthủ zcạnh ztranh.

Con zngƣời zlà znhân ztố zvô zcùng zquan ztrọng, zquyết zđịnh ztới zsự zthành zbại zcủa zmọi
zhoạt zđộng zsản zxuất zkinh zdoanh, ztrong zđó zcó zhoạt zđộng zngân zhàng. zDo zcác zkhoản ztín
zdụng zbán zlẻ zthƣờng zcó zquy zmơ znhỏ, zít zphức ztạp znên zđể zmở zrộng zđƣợc ztín zdụng zbán zlẻ
zthì zkỹ znăng zmềm zvà zđạo zđức zcủa zcán zbộ zthƣờng zđƣợc znhấn zmạnh. zNếu zđội zngũ zcán
zbộ zbán zlẻ zcủa zngân zhàng zcó zhiểu zbiết ztốt zvề zsản zphẩm, zkhả znăng zxử zlý ztình zhuống zvà
zkỹ znăng zbán zhàng ztốt, zý zthức ztuân zthủ zđúng zcác zquy ztrình zcủa zngân zhàng zthì zquy zmơ
ztín zdụng zcủa zngân zhàng zsẽ zcó zđiều zkiện zđể zđƣợc zmở zrộng zmột zcác zvững zchắc zvà zan
ztoàn.

Quy ztrình zcấp ztín zdụng zcũng zlà zmột ztrong zcác znhân ztố zchủ zquan zảnh zhƣởng zđến
zviệc zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ. zMột zngân zhàng zvới zquy ztrình zxử zlý zrƣờm zra, zthời zgian
zgiải zquyết zhồ zsơ zcho zkhách zhàng zkéo zdài zthì zsẽ zmất zđi zkhả znăng zcạnh ztranh ztrong zviệc

zthu zhút zkhách zhàng. zVì zvậy, zcác zquy ztrình zcần zđƣợc zxây zdựng zsao zcho zvừa zđảm zbảm
zan ztoàn, zhạn zchế zrủi zro znhƣng zcũng zcần zhƣớng zđến zđơn zgiản zhóa zthủ ztục zcho zkhách
zhàng.

</div>
(11)<div class='page_container' data-page=11>

zgay zgắt. zSự zcạnh ztranh zngày zcàng zđặt zra zđòi zhỏi zmỗi zNHTM zphải ztự zhoàn zthiện, zđổi zmới
zđể ztheo zkịp zxu zthế. zVì zvậy zcạnh ztrong ztrong zlĩnh zvực zngân zhàng zcũng zlà zmột ztrong zcác
znhân ztố ztác zđộng zđến zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ.

Nhân ztố zkhách zquan zcuối zcùng zđƣợc zđề zcập zđến zchính zlà zkhách zhàng. zKhách zhàng
zlà ztrung ztâm ztrong zmọi zhoạt zđộng zcủa zngân zhàng. zNăng zlực ztài zchính zvà ztƣ zcách zcủa
zkhách zhàng zảnh zhƣởng zđến zviệc zngân zhàng zcó zthể zquyết zđịnh zcho zvay zđối zvới zkhách
zhàng zhay zkhơng.

CHƯƠNG z2: zTHỰC zTRẠNG zMỞ zRỘNG zTÍN zDỤNG zBÁN zLẺ zTẠI zNGÂN

zHÀNG zTMCP zCÔNG zTHƯƠNG zVIỆT zNAM

Trong zchƣơng znày, ztác zgiả ztập ztrung zvào zviệc zphân ztích znhững zđiểm zlớn znhƣ zsau:
zthực ztrạng zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ ztại zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam ztrong
zgiai zđoạn ztừ z2013-2016, zđánh zgiá znhững zkết zquả zđã zđạt zđƣợc, zchỉ zra znhững zhạn zchế zcòn
ztồn ztại ztrong zq ztrình zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ zvà zcác znguyên znhân zdẫn zđến znhững ztồn ztại
zđó.

Thứ znhất, zvề zthực ztrạng zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ ztại zNgân zhàng zTMCP zCông

zthƣơng zViệt zNam zgiai zđoạn z2013-2016.

- Thực ztrạng ztăng ztrƣởng zsố zlƣợng zkhách zhàng zvay zvốn: zsố zlƣợng zkhách zhàng

zbán zlẻ zcó zquan zhệ zvay zvốn ztại zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zluôn ztăng zqua
zcác znăm, zsố zlƣợng zkhách zhàng ztăng zròng zcủa zcác znăm z2014, z2015, z2016 zlần zlƣợt zlà z51.316
zkhách zhàng, z66.451 zkhách zhàng zvà z58.639 zkhách zhàng. zMức zđộ ztăng ztrƣởng zsố zlƣợng
zkhách zhàng zvay zvốn zluôn zdƣơng znhƣng zđang zcó zxu zhƣớng zgiảm zdần z(năm z2014 ztăng z23%,
znăm z2015 ztăng z24% znhƣng zđến z2016 zchỉ ztăng z18%).

</div>
(12)<div class='page_container' data-page=12>

- Thực ztrạng ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zcho zvay/khách zhàng: ztừ znăm z2013 zđến z2016,
zquy zmô zvốn zmà zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zcấp zcho zmột zkhách zhàng
zngày zcàng zđƣợc zmở zrộng, ztốc zđộ ztăng ztrƣởng ztuyệt zđối zcũng znhƣ ztƣơng zđối zđều zdƣơng
zqua zcác znăm. zNếu znhƣ znăm z2014, zdƣ znợ zcho zvay/KHCN zchỉ ztăng z0,01 ztỷ zđồng zso zvới
znăm z2013 zthì zđến znăm z2015, zdƣ znợ zcho zvay/KHCN zđã ztăng z0,07 ztỷ zđồng zso zvới znăm
z2014 zvà zcon zsố znày zlà z0,06 ztỷ zđồng zvào zcuối znăm z2016.

Thứ zhai, zđánh zgiá zkết zquả zđã zđạt zđƣợc ztrong zquá ztrình zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ
ztại zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam.

- Số zlƣợng zkhách zhàng zvay zvốn zgiai zđoạn z2013-2016 zđƣợc zmở zrộng zkhông zngừng
zqua zcác znăm, zmặc zdù ztốc zđộ ztăng ztrƣởng zsố zlƣợng zkhách zhàng zcá znhân zvay zvốn zcó zxu
zhƣớng zgiảm ztừ znăm z2013 zđến znăm z2016 znhƣng zsố ztăng ztuyệt zđối zcủa znăm zsau zluôn zlớn
zhơn znăm ztrƣớc. z

- Quy zmô zdƣ znợ zbán zlẻ zkhông zngừng ztăng zqua zcác znăm. zTừ zmức zquy zmô zdƣ znợ
zbán zlẻ zchỉ zđạt z58.425 ztỷ zđồng znăm z2013, ztổng zdƣ znợ zbán zlẻ zcủa zNgân zhàng zTMCP zCông
zthƣơng zViệt zNam zđã ztăng zlên zthành z175.030 ztỷ zđồng ztại z31/12/2016. zQuy zmô ztín zdụng
zbán zlẻ zmở zrộng zcịn zthể zhiện zsự zlớn zmạnh zở zviệc zmở zrộng zsố zlƣợng zcác zChi znhánh zcó zdƣ
znợ ztrên z1.000 ztỷ zđồng. z

- Tốc zđộ ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zbán zlẻ zở zmức zấn ztƣợng. zTốc zđộ ztăng ztrƣởng zdƣ znợ

zbán zlẻ zgiai zđoạn z2013-2016 zduy ztrì zổn zđịnh zvà zluôn zcao zhơn ztốc zđộ ztăng ztrƣởng zchung
zcủa ztổng zdƣ znợ ztrong ztoàn zhệ zthống zNgân zhàng zTMCP zCơng zthƣơng zViệt zNam.

- Chất zlƣợng ztín zdụng zbán zlẻ zđƣợc zđảm zbảo. zTỷ zlệ zđóng zgóp zthu znhập ztừ zhoạt zđộng
zcho zvay zbán zlẻ ztrong ztổng zthu znhập ztừ zhoạt zđộng zcho zvay zcũng zđƣợc znâng zcao.

Thứ zba, znhững zhạn zchế zcòn ztồn ztại ztrong zq ztrình zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ.

- Quy zmô zdƣ znợ zbán zlẻ ztăng zqua zcác znăm znhƣng zvẫn zthấp zhơn zkế zhoạch. zNăm z2014,
zdƣ znợ zcho zvay zbán zlẻ zchỉ zđạt z83% zkế zhoạch, znăm z2015 zđạt z96% zkế zhoạch zvà znăm z2016 zchỉ
zđạt z92% zso zvới zkế zhoạch.

</div>
(13)<div class='page_container' data-page=13>

zcác zNHTM zcổ zphần zkhác znhƣng zvẫn zcòn zthấp zhơn znhiều zso zvới zBIDV. zXét zvề zsố ztƣơng
zđối, ztốc zđộ ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zKHCN zcủa zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam
zthấp zhơn zso zvới zkhá znhiều zNHTM zkhác ztrên zthị ztrƣờng. z

- Quy zmô zdƣ znợ zbán zlẻ zvà ztốc zđộ ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zbán zlẻ zchƣa zcó zsự zđồng zđều
zgiữa zcác zkhu zvực. zTrong zsố z8 zkhu zvực zphân ztheo zvùng zcủa zKhối zbán zlẻ zhiện znay zthì zkhu
zvực zIII z(Hà zNội) zvà zkhu zvực zHCM zđang zcó ztỷ ztrọng zquy zmơ zdƣ znợ zbán zlẻ ztrong ztổng zdƣ
znợ zcho zvay zở zmức zthấp znhất, ztốc zđộ ztăng ztrƣởng zdƣ znợ zbán zlẻ zcủa z2 zkhu zvực znày zcũng zđều
zthấp zhơn zcác zkhu zvực zcòn zlại.

zThứ ztư, znguyên znhân zdẫn zđến znhững zhạn zchế znêu ztrên. z

- Năng zlực ztài zchính zcủa zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zhiện zchƣa zđáp
zứng zchuẩn zBasel zII. zMặc zdù zlà zNHTM zcó zvốn zđiều zlệ zvà zvốn zchủ zsở zhữu zlớn znhất ztrong zsố
zcác zNHTM ztại zViệt zNam zhiện znay znhƣng zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zvẫn
zgặp znhiều záp zlực zvề zvốn ztự zcó zkhi ztriển zkhai zBasel zII ztheo zlộ ztrình zcủa zNHNN. zVì zvậy,

zviệc ztăng ztrƣởng ztín zdụng ztrong znhững znăm zqua zít znhiều zcũng zđã zbị zảnh zhƣởng.

- Chính zsách ztín zdụng zbán zlẻ zvà zquy ztrình ztín zdụng zbán zlẻ zcủa zNgân zhàng zTMCP
zCông zthƣơng zViệt zNam zcòn znhiều zhạn zchế. zCơ zcấu zsản zphẩm ztín zdụng zbán zlẻ zđƣợc zxây
zdựng zchƣa zhƣớng zđến zviệc ztiện zlợi zcho zcán zbộ zkhi ztriển zkhai záp zdụng, zcác zsản zphẩm zđƣợc
zxây zdựng zchƣa ztính zđến zyếu ztố zđặc zthù ztính zchất zcủa ztừng zkhu zvực, zchƣa zcó zcác zsản zphẩm
zchuyên zbiệt zcho ztừng zkhu zvực. zQuy ztrình zcấp ztín zdụng zcịn zrƣờm zrà, zhồ zsơ zthủ ztục zcịn
zphức ztạp. zNgồi zra, zcác zchính zsách zƣu zđãi zđể zthu zhút zkhách zhàng ztại zmột zsố zsản zphẩm ztín
zdụng zchƣa zthực zsự zhấp zdẫn.

- Hiệu zquả zhoạt zđộng zcủa zmạng zlƣới zPGD zcòn zthấp. zTrong ztổng zsố z850 zPGD zđã
ztriển zkhai zcho zvay zthì zcó z61% zcác zPGD zđang zcó znăng zsuất zthấp zhơn z70% zmức znăng zsuất
zbình zquân zcủa zkhu zvực. zNgồi zra, zmạng zlƣới zcác zđiểm zgiao zdịch zcũng zcó zsự zchồng zchéo
zdẫn zđến zsự zhoạt zđộng zdẫm zchân znhau, zkhông zhiệu zquả zvà zphát zhuy zhết znguồn zlực zcủa zhệ
zthống.

</div>
(14)<div class='page_container' data-page=14>

zbộ zđƣợc ztuyển zdụng zđều zcó ztrình zđộ zvà zđƣợc zđào ztạo zchính zquy, znhƣng ztỷ zlệ zcó zkinh
znghiệm ztài zchính zngân zhàng zcịn zthấp. z

Về zmặt zkhách zquan, znguyên znhân zchủ zyếu zdẫn zđến znhững zhạn zchế ztrong zq ztrình
zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ zcủa zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zlà zsự zchƣa zhoàn
zchỉnh zcủa zhệ zthống zvăn zbản zpháp zlý. zHiện znay, zNHNN zchƣa zcó zquy zđịnh zcụ zthể zvề zkhái
zniệm“Ngân zhàng zbán zlẻ” zvà z“Tín zdụng zbán zlẻ” zdẫn zđến zkhó zkhăn zcho zcác zTCTD ztrong
zviệc zmở zrộng ztín zdụng zvới zphân zkhúc znày. zViệc zChính zphủ zhiện zđang zgiới zhạn ztrần ztỷ zlệ
zsở zhữu zcủa znhà zđầu ztƣ znƣớc zngoài ztại zcác zTCTD ztại zViệt zNam zlà z30% zvốn zđiều zlệ zdẫn
zđến zcác zNHTM zgặp zkhó ztrong zviệc ztăng zvốn zvà zthu zhút zsự ztham zgia zđầu ztƣ zcủa zcác ztổ
zchức ztài zchính zlớn ztrên zthế zgiới. zCác zquy zđịnh zvề zgiữ zhồ zsơ zTSBĐ zlà zphƣơng ztiện zgiao
zthơng zcó zsự zchồng zchéo zgiữa znhiều zvăn zbản zpháp zluật zgây znên zvƣớng zmắc ztrong zquá

ztrình zthực zhiện… z zNgoài zra zviệc znền zkinh ztế zViệt zNam zvẫn zcòn zbộc zlộ znhiều zmặt zhạn
zchế zcũng zđã zảnh zhƣởng zkhông znhỏ zđến zhoạt zđộng zcủa zcác zNHTM, ztrong zđó zcó zviệc zmở
zrộng ztín zdụng zbán zlẻ.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Trong zchƣơng znày, zcăn zcứ zvào zthực ztrạng zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ ztại zNgân zhàng
zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zđã zđƣợc zphân ztích zở zchƣơng z2 zvà zđịnh zhƣớng zmở zrộng
ztín zdụng zbán zlẻ zcủa zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zđến znăm z2020, ztác zgiả zđã
zđƣa zra znhững zgiải zpháp zcụ zthể znhằm zmở zrộng ztín zdụng zbán zlẻ ztại zNgân zhàng zTMCP
zCông zthƣơng zViệt zNam ztrong zthời zgian ztới.

Thứ znhất, znâng zcao znăng zlực ztài zchính. zĐối zvới zvốn zcấp z1, zNgân zhàng zTMCP zCông

</div>
(15)<div class='page_container' data-page=15>

zThứ zhai, zxây zdựng zsản zphẩm zcho zvay zphù zhợp zvới ztừng zphân zkhúc zkhách zhàng. zNgân
zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam zcần ztiếp ztục zthực zhiện zphân zđoạn zkhách zhàng zvà zthực
zhiện zxây zdựng zcác zsản zphẩm ztín zdụng zđặc zthù zphù zhợp zvới ztừng zphân zkhúc zthị ztrƣờng
z(khách zhàng, zvùng, zmiền). zVới ztừng zsản zphẩm zcụ zthể, zcần zcó zsự znghiên zcứu, ztham zkhảo zcơ
zchế zƣu zđãi zcủa zcác zNHTM zkhác ztrên zthị ztrƣờng zđể zkịp zthời ztham zmƣu, zđề zxuất zvới zBan
zlãnh zđạo zphê zduyệt záp zdụng zcơ zchế zcạnh ztranh znhằm zthu zhút zđƣợc zkhách zhàng.

zThứ zba, zrà zsốt ztinh zgọn zquy ztrình zcấp ztín zdụng zbán zlẻ zđể znâng zcao zchất zlƣợng zdịch
zvụ zvà znăng zsuất zlao zđộng. zThành zlập zcác ztiểu zban/tổ zdự zán zcó zsự ztham zgia zcủa zcác
zphịng/ban zcó zliên zquan zđể zthực zhiện zrà zsốt zlại zquy ztrình zcấp ztín zdụng zhiện zđang záp
zdụng, zđề zxuất zvới zBan zlãnh zđạo zphê zduyệt zđiều zchỉnh zcác zbƣớc zcông zviệc, zhồ zsơ zkhông
zcần zthiết ztheo zhƣớng zđơn zgiản zhóa zthủ ztục, zhồ zsơ zcho zkhách zhàng znhƣng zvẫn zđảm zbảo

zquản ztrị zrủi zro. zXem zxét znâng zmức zthẩm zquyền ztín zdụng zcho zphịng zbán zlẻ zvà zPGD zđể zcó
zthể zchủ zđộng zhơn ztrong zhoạt zđộng zcấp ztín zdụng.

zThứ ztư, zhồn zthiện zmơ zhình zhoạt zđộng zvà ztối zƣu zhóa zhiệu zquả zcủa zmạng zlƣới zđiểm
zgiao zdịch. zCần ztiếp ztục zthực zhiện zchuyên zmơn zhóa zgiữa zkhâu zbán zhàng zvà zthẩm zđịnh, ztách
zbiệt zcông zviệc zcủa zRM zvà zCAO ztrên zthực ztế. zThực zhiện zrà zsoát zđánh zgiá zlại zhiệu zquả zhoạt
zđộng zcủa zmạng zlƣới zPGD, zphân ztích znguyên znhân zdẫn zđến zhiệu zcủa zhoạt zđộng zkém zcủa
zcác zPGD zđể zcó zgiải zpháp zphù zhợp. zNghiên zcứu záp zdụng zmơ zhình zSiêu zPGD zđể ztối zƣu zhóa
zkhả znăng zkhai zthác ztại zcác zđịa zbàn zcòn znhiều ztiềm znăng.

zThứ znăm, zbố ztrí znhân zsự zđầy zđủ, zkịp zthời zcho zhoạt zđộng zbán zlẻ. zTại zTSC, zcần zxây
zdựng zkế zhoạch znhân zsự ztrung zhạn zđể zdự zkiến ztrƣớc zcầu znhân zsự zcần zbố ztrí ztheo ztốc zđộ ztăng
ztrƣởng zkinh zdoanh. zTại zcác zChi znhánh, ztrên zcơ zsở zđịnh zbiên zlao zđộng zhàng znăm zđƣợc zTSC
zthông zbáo, zChi znhánh zcần zphân zbổ zlao zđộng zphù zhợp zvới zchiến zlƣợc zphát ztriển zbán zlẻ, zƣu
ztiên znhân zsự zcho znhững zđiểm zgiao zdịch zcó ztiềm znăng.

</div>
(16)<div class='page_container' data-page=16>

zlƣợng zđối zvới zvị ztrí zRM, zđẩy zmạnh zchƣơng ztrình zkhách zhàng zbí zmật zđể zcó zđánh zgiá
zkhách zquan zvề zchất zlƣợng zdịch zvụ zcủa zđội zngũ zcán zbộ zbán zlẻ. zTriển zkhai zSLA zv/v zcam
zkết zthời zgian zphục zvụ zkhách zhàng zđể zlàm zcơ zsở zđo zlƣờng zthời zgian zxử zlý zhồ zsơ ztại zChi
znhánh zvà zTSC.

zBên zcạnh znhững zgiải zpháp znêu ztrên, znhằm zmở zrộng zhoạt zđộng ztín zdụng zbán zlẻ ztại
zNgân zhàng zTMCP zCông zthƣơng zViệt zNam ztrong zthời zgian ztới, ztác zgiả zcũng zđề zxuất
zmột zsố zkiến znghị z:

- Với zChính zphủ zvà zQuốc zhội: zCần zxây zdựng zhành zlang zpháp zlý zhoàn zchỉnh, zđầy zđủ
zcho zhoạt zđộng zcủa zcác zTCTD. zTiếp ztục zphát zhuy zvai ztrị zđiều ztiết zvĩ zmơ zcủa zNhà znƣớc zđối
zvới znền zkinh ztế zvà zđẩy znhanh zquá ztrình ztái zcấu ztrúc znền zkinh ztế.

</div>