Mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Đại Dương

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (316.75 KB, 12 trang )

(1)<div class='page_container' data-page=1>

TÓM TẮT LUẬN VĂN

PHẦN MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Ngay từ thời điểm đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Đại Dương, nay là 
Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương đã xác định khách hàng cá nhân là đối 
tượng khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 
của mình và tập trung phát triển hiệu quả mảng khách hàng này trong giai đoạn 
2010-2014. Cuối năm 2014, với những biến cố đặc biệt, khi một số lãnh đạo cấp 
cao của Oceanbank bị tạm giam để điều tra về những sai phạm trong lĩnh vực 
ngân hàng, Oceanbank được đặt trong sự kiểm soát đặc biệt của Ngân hàng nhà 
nước đối với mọi hoạt động kinh doanh. Kể từ đầu năm 2015, Ngân hàng nhà 
nước yêu cầu Oceanbank tạm ngừng cấp tín dụng dưới mọi hình thức đối với 
mọi đối tượng khách hàng, khiến số lượng khách hàng của Oceanbank sụt giảm 
nghiêm trọng.

Cuối năm 2015, 01 năm sau khi xảy ra biến cố, 06 tháng sau khi chuyển 
đổi mô hình sở hữu từ Ngân hàng TMCP sang Ngân hàng TM TNHH MTV có 
100% vốn của Nhà nước, Oceanbank được phép cấp tín dụng trở lại đối với 
Khách hàng cá nhân, tuy nhiên việc cấp tín dụng cịn nhiều hạn chế do sự quản 
lý chặt chẽ của NHNN và lòng tin của khách hàng chưa được khơi phục. Trước 
thực tế đó, việc tìm kiếm những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với khách 
hàng cá nhân tại NHTM TNHH MTV Đại Dương là rất cần thiết. Chính vì vậy, 
đề tài “Mở rộng tín dụng cá nhân tại NHTM TNHH MTV Đại Dương” đã được 
tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ

2. Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng khách hàng cá nhân

và mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động của NHTM.

</div>
(2)<div class='page_container' data-page=2>

TNHH MTV Đại Dương.

Đề xuất các giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM
TNHH MTV Đại Dương trong giai đoạn hiện tại sau khi chuyển đổi mơ hình sở hữu.

3. Đối tƣợng, phạm vi và thời gian nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ kinh
doanh tại Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương

Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại
NHTM TNHH MTV Đại Dương.

Thời gian nghiên cứu : Trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2016

CHƯƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG 
CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Ngân hàng thƣơng mại và tín dụng cá nhân của NHTM

1.1.1 Ngân hàng thương mại và hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 
1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng cá nhân

</div>
(3)<div class='page_container' data-page=3>

Tín dụng cá nhân đa dạng về nhu cầu vay vốn của khách hàng
 Tín dụng cá nhân đa dạng về sản phẩm dịch vụ vay vốn

Tín dụng cá nhân có số lượng khoản vay lớn, quy mô khoản vay nhỏ. 
 Thời hạn vay vốn linh hoạt

Chi phí cho vay cao 
 Lãi suất cho vay cao

1.1.3 Các hình thức tín dụng cá nhân

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay KHCN bao gồm 
hai hình thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh.

Căn cứ vào phương thức cho vay: phương thức cho vay có thể là cho 
vay từng lần, cho vay trả góp, thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay 
theo hình thức phát hành thẻ tín dụng.

1.1.4 Rủi ro của hoạt động tín dụng cá nhân

Rủi ro là nguy cơ xảy ra những sự kiện ngoài mong muốn, những sự cố 
gây ra những tác động bất lợi cho cá nhân hoặc tổ chức. Trong hoạt dộng Ngân 
hàng, những rủi ro này có thể làm cho Ngân hàng không đạt được những mục 
tiêu đã đề ra hoặc gây tổn thất về doanh thu hay uy tín …của Ngân hàng. Vậy 
nói chung, rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là khả năng gây ra tổn 
thất cho ngân hàng. Một số những rủi ro chính có thể kể đến trong hoạt động 
tín dụng cá nhân tại các NHTM bao gồm:

Rủi ro tín dụng khi thông tin bất cân xứng.
Rủi ro hoạt động

1.2 Nội dung lý thuyết về mở rộng tín dụng cá nhân 
1.2.1 Khái niệm về mở rộng tín dụng cá nhân

</div>
(4)<div class='page_container' data-page=4>

1.2.2 Các tiêu chí phản ánh mức độ mở rộng tín dụng cá nhân tại các 
NHTM

Hiện tại, khơng có chỉ tiêu tổng hợp nào phản ánh mức độ mở rộng tín 
dụng cá nhân, tuy nhiên nhìn chung các chỉ tiêu đánh giá này có thể kể đến bao 
gồm:

Tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN

Gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng KHCN trong tổng dư nợ tín dụng của
NHTM

Tăng thu nhập lãi thuần từ hoạt động tín dụng KHCN
Gia tăng số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ
Giảm tỷ lệ nợ xấu của dư nợ tín dụng KHCN

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng 
thương mại

Nhóm nhân tố khách quan

- Nhân tố chính trị pháp luật: Mơi trường chính trị ổn định là một yếu tố
thuận lợi cho ngành Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. Mơi trường
chính trị ổn định thúc đẩy các doanh nghiệp phát triển và các doanh nghiệp nước
ngoài yên tâm đầu tư , thúc đẩy nền kinh tế phát triển kéo theo sự phát triển của
ngành Ngân hàng.

- Nhân tố kinh tế: Tác động của môi trường kinh tế đối với hoạt động cho
vay KHCN của NHTM là tác động thuận chiều, tức là khi nền kinh tế phát triển thì

hoạt động cho vay KHCN cũng được mở rộng, cho vay KHCN sẽ bị thu hẹp khi
nền kinh tế đi vào suy thoái hoặc trong giai đoạn khó khăn.

- Nhân tố Văn hóa xã hội: Sự tác động của mơi trường văn hố xã hội có
thể là tác động tích cực – kích thích sự phát triển hoặc tác động tiêu cực – hạn chế
sự phát triển của của hoạt động tín dụng KHCN.

</div>
(5)<div class='page_container' data-page=5>

tiên quyết cho việc mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung và mở rộng tín
dụng KHCN nói riêng

Nhóm nhân tố chủ quan

- Quy mơ của NHTM: Quy mô của NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu :
Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) và mạng lưới các điểm giao dịch.

- Tổ chức hoạt động tín dụng KHCN: tại các NHTM có tổ chức chun mơn
hố trong hoạt động tín dụng KHCN thì hoạt động tín dụng KHCN cũng có nhiều
cơ hội được mở rộng và phát triển hơn.

- Trình độ cơng nghệ và quản lý
- Chất lượng nguồn nhân lực
- Hoạt động Marketing

CHƢƠNG 2

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ 
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng

Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương, tên cũ là Ngân hàng TMCP Đại 
Dương được thành lập theo Quyết định số 257/QĐ – NH ngày 30/12/1993, giấy 
phép số 0048/QĐ – NH ngày 30/12/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt 
Nam. Tháng 05/2015 Ngân hàng Nhà nước công bố các Quyết định về việc 
chuyển đổi mơ hình hoạt động của OceanBank thành mơ hình Ngân hàng 100% 
vốn nhà nước, đổi tên thành Ngân hàng Thương mại TNHH Một thành viên 
Đại Dương.

2.2 Hoạt động của Oceanbank trong giai đoạn 2010-2016 
2.2.1 Hoạt động của Oceanbank giai đoạn 2010-2014

</div>
(6)<div class='page_container' data-page=6>

các chức năng của Ngân hàng thương mại, kinh doanh đa dạng toàn bộ các 
dịch vụ ; Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng 
phục vụ các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Các dấu ấn thể hiện 
qua các năm của Oceanbank phong phú và đa dạng. Oceanbank đạt được 
nhiều thành tựu tiêu biểu, khẳng định vị trí của mình trong hệ thống Ngân 
hàng thương mại nói chung và trên thị trường bán lẻ nói chung, đặc biệt là 
trong hoạt động tín dụng và huy động Khách hàng cá nhân.

2.2.2. Hoạt động của Oceanbank giai đoạn 2014-2015

Tháng10/2014, Ngân hàng nhà nước lập tổ kiểm sốt đặc biệt đối với tồn 
bộ hoạt động của Oceanbank. Thời điểm này, khách hàng cá nhân rút số dư tiền 
gửi tiết kiệm ồ ạt với số lương lớn tại tất cả các đơn vị kinh doanh dẫn đến tình 
trạng thanh khoản khơng đủ đáp ứng ngay lập tức toàn bộ nhu cầu của Khách 
hàng. Uy tín Oceanbank giảm sút nghiêm trọng, khi thời gian xử lý giao dịch rút 
tiền của khách hàng cá nhân ngày càng kéo dài. Đối với khách hàng tổ chức 
kinh tế, mọi giao dịch rút tiền , chuyển khoản thanh toán cho các hợp đồng kinh 
tế… kéo dài hơn nhiều lần so với thông thường. Ngày 05/01/2015, Căn cứ theo 
quyết định số 68/QD-NHNN/CV-m của Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12/2014,

Oceanbank thực hiện tạm ngừng việc cấp tín dụng dưới mọi hình thức cho mọi 
đối tượng khách hàng. Ngày 08/05/2015, tại Hà Nội, Ngân hàng Nhà nước tổ 
chức Lễ công bố quyết định mua toàn bộ cổ phần và chuyển đổi mơ hình Ngân 
hàng Thương mại cổ phần Đại Dương Việt Nam thành Ngân hàng thương mại 
trách nhiệm hữu hạn một thành viên (TM TNHH MTV) Đại Dương do Nhà 
nước làm chủ sở hữu.

2.2.3. Hoạt động của Oceanbank từ đầu 2016 đến nay

</div>
(7)<div class='page_container' data-page=7>

- Kết quả hoạt đông 06 tháng đầu năm khu vực miền Bắc: dư nợ cho vay 
tăng 24%, huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tăng trưởng gần 30% so với số 
liệu ngày 31/12/2015. Công tác thu hồi nợ đạt 28% kế hoạch năm 2016.

- Kết quả hoạt đông 06 tháng đầu năm khu vực miền Nam: dư nợ cho vay 
tăng 32%, huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tăng trưởng gần 37% so với số 
liệu ngày 31/12/2015. Thu hồi nợ có vấn đề đạt 242 tỷ đồng.

2.3. Chính sách tín dụng đối với KHCN tại Oceanbank

Hiện nay, Oceanbank áp dụng các chính sách cho vay khác nhau đối với các
đối tượng khách hàng khác nhau. Chính sách cho vay đối với KHCN của
Oceanbank ln có sự thay đổi để phù hợp với các điều kiện kinh tế xã hội, các
nhóm khách hàng cá nhân riêng biệt theo phân khúc để đảm bảo hoạt động cho vay
vừa phát triển nhanh, mạnh, đồng thời giữ an toàn bền vững cho Oceanbank. So
với giai đoạn 2010-2014, chính sách tín dụng hiện tại của Oceanbank có một số
thay đổi theo hướng quản trị rủi ro chặt chẽ hơn.

2.4. Quy trình tín dụng đối với KHCN tại Oceanbank

Quy trình thực hiện cấp tín dụng đối với KHCN tại Oceanbank trải qua

nhiều bước theo trình tự cụ thể. Quy trình tín dụng đối với KHCN tại Oceanbank
hiện nay là quy trình đã được sửa đổi, bổ sung, thay đổi, điều chỉnh và đưa vào áp
dụng trên tồn hệ thống tháng 04/2016, có một số điểm khác biệt đối với quy trình
cấp tín dụng KHCN năm 2014 theo hướng chun mơn hóa và phân tách nhiệm vụ
tốt hơn.

2.5. Các sản phẩm tín dụng KHCN tại Oceanbank.

</div>
(8)<div class='page_container' data-page=8>

thể sẽ có những điều kiện cho vay khác nhau, áp dụng đối với những đối tượng
KHCN khác nhau, hướng tới những thị trường cụ thể khác biệt

2.6 Kết quả hoạt động tín dụng KHCN trong các giai đoạn của 
Oceanbank

2.6.1 Giai đoạn 2010-2014

Giai đoạn này là giai đoạn Oceanbank có những bước tiến rõ rệt trong 
hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng. Học 
viên thực hiện phân tích việc mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân của 
Oceanbank thơng qua những tiêu chí cụ thể:

- Tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân

- Sự gia tăng về số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ

- Cơ cấu dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo kỳ hạn và sản phẩm tín dụng.
- Tỷ lệ nợ xấu liên quan đến dư nợ tín dụng cá nhân

2.6.2 Giai đoạn 2015

Năm 2015, Oceanbank thực hiện tạm ngừng việc cấp tín dụng dưới mọi 
hình thức cho mọi đối tượng khách hàng. Oceanbank để mất một lượng lớn 
khách hàng thuộc mọi đối tượng, những khách hàng còn lại phần lớn là khách 
hàng đã giải ngân xong và khách hàng nợ có vấn đề khơng có khả năng thanh 
tốn tồn bộ dư nợ ngay lập tức. Chất lượng khách hàng theo đó cũng giảm sút 
nghiêm trọng.

2.6.3 Giai đoạn từ đầu năm 2016 đến nay

</div>
(9)<div class='page_container' data-page=9>

2.7 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng KHCN tại Oceanbank 
2.7.1 Những giải pháp mở rộng tín dụng KHCN đã thực hiện

Trong giai đoạn 2010-2014 và giai đoạn từ đầu năm 2016 đến nay, 
Oceanbank đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN bao 
gồm:

- Mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ

- Mở rộng sản phẩm dịch vụ cung ứng: Cuối năm 2015, khi việc cấp tín
dụng KHCN được khơi phục và dần hoạt động ổn định lại năm 2016, Oceanbank
tiến hành xem xét, đánh giá, sửa đổi và ban hành một loạt sản phẩm cho vay
KHCN mới hồn tồn.

- Sửa đổi quy trình, chính sách xét duyệt và quản lý chất lương tín dụng KHCN
- Tiếp thị và Quảng bá sản phẩm

- Ưu đãi về lãi suất và phí
2.7.2 Những kết quả đạt được

Những nỗ lực của Ban điều hành, Hội đồng thành viên Oceanbank và

toàn thể cán bộ nhân viên Oceanbank trong giai đoạn này, việc mở rộng cho vay 
KHCN tại Oceanbank đã đem lại một số kết quả đáng khích lệ:

- Oceanbank được đánh giá là đơn vị cung cấp rất đa dạng các sản phẩm tín
dụng cá nhân phục vụ khá tốt các nhu cầu của người vay vốn.

- Dư nợ KHCN tại Oceanbank sau khi mở rộng cấp tín dụng đầu năm 2016
đã có dấu hiệu khởi sắc.

- Chất lượng dư nợ KHCN tốt hơn, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ KHCN và
trên toàn bộ dư nợ Oceanbank giảm xuống

2.7.3 Những hạn chế còn tồn tại

</div>
(10)<div class='page_container' data-page=10>

chưa đem lại hiệu quả tương xứng với kỳ vọng và khả năng phát triển. Một số 
điểm hạn chế cần phải kể đến:

- Việc mở rộng mạng lưới còn chậm

- Chưa phát huy hết tiềm năng kinh doanh bán lẻ
2.7.4 Nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại

Nhóm yếu tố nội bộ NHTM

Quy mô của Ngân hàng: Mạng lưới các đơn vị kinh doanh tập trung 
chủ yếu tại khu vực nội thành.

Tổ chức hoạt động tín dụng KHCN

- Sản phẩm chưa có tính đặc thù so với đối thủ cạnh tranh.

- Khả năng cạnh tranh về thời gian xử lý hồ sơ tín dụng cịn kém. 
- Khơng có khả năng cạnh tranh về lãi suất cấp tín dụng KHCN

- Chính sách cho vay của Oceanbank cịn nhiêu điểm chưa thơng thống
Chất lượng đội ngũ nhân viên

- Việc tuyển dụng cán bộ nhân viên cho bộ phận tín dụng cá nhân tuy đã
triển khai nhưng thực sự chưa có tính hệ thống, thiếu bài bản, chưa bắt kịp nhu cầu
phát triển

- Chất lượng công tác đào tạo nhân sự chưa cao
- Chính sách nhân sự chưa đồng bộ

Hoạt động Marketing chưa được đầu tư và quan tâm đúng mức 
- Hoạt động Marketing cịn nhiều điểm thiếu sót.

- Chiến lược Marketing chưa cụ thể và bài bản

- Khả năng Marketing sản phẩm của cán bộ tín dụng cịn thấp
.3.2.1 Nhóm yếu tố vĩ mơ

</div>
(11)<div class='page_container' data-page=11>

- Yếu tố môi trường ngành

CHƢƠNG 3

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 
NGÂN HÀNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG

3.1 Định hƣớng mở rộng tín dụng cho KHCN tại Oceanbank

3.2 Đánh giá cơ hội – thách thức đối với Oceanbank trong việc mở rộng 
tín dụng KHCN trong giai đoạn hiện nay.

3.3 Giải pháp mở rộng tín dụng cho KHCN tại Oceanbank 
3.3.1 Nhóm giải pháp về mở rộng sản phẩm dịch vụ cung ứng 
- Nghiên cứu và phân tích nhu cầu của KHCN

- Hồn thiện sản phẩm KHCN hiện có

- Nghiên cứu, xây dựng và phát triển sản phẩm mới có tính cạnh tranh
3.3.2 Nhóm giải pháp về tổ chức hoạt động tín dụng KHCN

- Áp dụng phần quản lý tín dụng cá nhân quy trình cho vay KHCN

- Điều chỉnh, sửa đổi quy trình tín dụng KHCN theo hướng nâng cao tối đa
chất lượng dịch vụ khách hàng

- Tăng thẩm quyền phán quyết cho các đơn vị kinh doanh
- Áp dụng công nghệ trong quản lý khách hàng

- Điều chỉnh và quy chuẩn hệ thống hợp đồng đảm bảo cấp tín dụng
3.3.3. Nhóm giải pháp về tổ chức nhân sự

- Giải pháp trong công tác tuyển dụng nhân sự

- Giải pháp cho công tác đào tạo và tái đào tạo nhân sự
- Giải pháp liên quan đến khen thưởng kỷ luật

</div>
(12)<div class='page_container' data-page=12>

3.3.4. Nhóm giải pháp về tổ chức hoạt động Marketing

- Phát huy hiệu quả của các hình thức Marketing

- Đẩy mạnh truyền thơng KH qua các đối tác liên kết
3.4 Điều kiện thực hiện các giải pháp

3.4.1 Đối với Chính phủ 
3.4.2 Đối với NHNN

</div>

Mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Đại Dương

Tài liệu liên quan

Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về