B
TR

GIÁOăD CăVĨă ĨOăT O
NGă

IăH CăC UăLONG

---------------

HU NHăTH ăMINHăTR

NG

PHỂNăTệCHăCÁCăNHỂNăT ă NHăH
QUY Tă

NHăG IăTI NăC AăNG

NGÂN HÀNG TH

NGă

Nă

IăDỂNăVĨOă

NGăM IăC ăPH N

VĨăPHÁTăTRI NăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHă

UT ă
NGăTHÁP

LU NăV NăTH CăS
CHUYÊN NGÀNH: QU NăTR ăKINHăDOANH
MÃ NGÀNH: 60 34 01 02

V nhăLong,ă2016


B
TR

GIÁOăD CăVĨă ĨOăT O
NGă

IăH CăC UăLONG

---------------

HU NHăTH ăMINHăTR

NG

PHỂNăTệCHăCÁCăNHỂNăT ă NHăH
QUY Tă

NHăG IăTI NăC AăNG

NGÂN HÀNG TH


NGă

Nă

IăDỂNăVĨOă

NGăM IăC ăPH Nă

VĨăPHÁTăTRI NăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHă

UăT ă
NGăTHÁP

LU NăV NăTH CăS
CHUYểNăNGĨNH:ăQU NăTR ăKINHăDOANH
MÃ NGÀNH: 60 34 01 02

H

NGăD NăKHOAăH C:

PGS.TS TR

V nhăLong,ă2016

NGă ỌNGăL C


L I CAM OAN

Tôi xinăcamăđoanăr ngăđ ătƠiănƠyălƠădoăchínhătôiăth căhi n,ăcácăs ăli uăthuăth pă
đ

că vƠă k tă qu ă phơnă tíchă trongă đ ă tƠiă nƠyă lƠ hoƠnă toƠnă trungă th c,ă đ ă tƠiă khôngă

trùngăkh păv iăb tăc ăđ ătƠiănghiênăc uăkhoaăh cănƠo.
V nh Long, ngày 30 tháng 12 n m 2015
Ng

iăth căhi n

Hu nh Th Minh Tr

ng


L IăC Mă N
L iăđ uătiênăchoătôiăxinăg iăl iăc mă năđ năt tăcƠăQuỦăth yăcôăKhoaăQu nătr ă
kinh doanh, tr

ngă

iăh căC uăLongăđưătrangăb ăchoătôiănh ngăki năth căquỦăbáu

trongă2ăn măh c qua.
TôiăxinăchơnăthƠnhăc mă năđ năth yăTr

ngă ôngăL c,ăng

iăh


ngăd năkhoaă

h căc aălu năv n,ăđưăt nătìnhăgiúpăđ ătôiătrongăvi căti păc năth căti nănóiăchungăvƠă
choănh ngăỦăki năđóngăgópănóiăriêngăđ ătôiăcóăth ăhoƠnăthƠnhălu năv năc aămình.
NgoƠiăraătôiăxinăchơnăthƠnhăc mă năBanăLưnhăđ oăNgơnăhàng n iătôiăcôngătácă
đưăt oăm iăđi uăki năđ ătôiăhoƠnăthƠnhăvi căh căt păvƠănghiênăc uăc aămình.
Sauăcùng,ătôiăxinăg iăl i c mă năsơuăs căđ năgiaăđình,ăng
nh ngă ng

iăthân,ă b năbèălƠă

iă luônă đ ngă viên,ă quană tơm,ă chiaă s ă vƠă đ ngă hƠnhă cùngă tôiătrongă su tă

quáătrìnhăt ăkhiăb tăđ uăth căhi năđ năkhi hoƠnăthƠnhăđ ătƠiănghiênăc uănƠy.


M CăL C
CH

NGă1:ăGI IăTHI UăT NGăQUAN ................................................................ 1

1.1 S c n thi t c a đ tài ....................................................................................... 1
1.2ăM cătiêuănghiênăc u.......................................................................................... 3
1.2.1 M c tiêu chung ........................................................................................ 3
1.2.2 M c tiêu c th ........................................................................................ 3
1.3. Ph m vi nghiên c u .......................................................................................... 3
1.3.1 Ph m vi v không gian ............................................................................ 3
1.3.2 Ph m vi v th i gian ................................................................................ 3
1.3.3


it

ng nghiên c u .............................................................................. 3

1.4. C u trúc c a lu n v n ....................................................................................... 3
CH

NGă2:ăC ăS ăLÝăLU NăVÀăPH

NGăPHÁPăNGHIểN C U .................. 5

2.1. C S LÝ LU N ............................................................................................ 5
2.1.1 Ph

ngăphápălu n .................................................................................... 5

2.1.1.1 T ng quan v ho t đ ng c a ngân hàng th

ng m i ........................ 5

2.1.1.2 Các ho t đ ng ch y u c a Ngân hàng th

ng m i ......................... 8

2.1.2 T m quan tr ng c a ho t đ ng huy đ ng ti n g i ................................. 10
2.1.2.1

i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ................................ 10


2.1.2.2

i v i n n kinh t .......................................................................... 10

2.1.2.3

i v i khách hàng g i ti n ............................................................ 11

2.1.3 Ti n g i c a Ngân hàng th

ng m i ..................................................... 11

2.1.3.1 Ti n g i không k h n .................................................................... 11
2.1.3.2 Ti n g i có k h n .......................................................................... 11
2.1.3.3 Ti n g i ti t ki m ............................................................................ 12
2.1.4 Các y u t
hàng th

nh h

ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a Ngân

ng m i................................................................................................ 13

2.1.4.1 Các y u t khách quan .................................................................... 13
2.1.4.2 Y u t ch quan .............................................................................. 19
2.2. L

C KH O TÀI LI U .............................................................................. 23


i


2.3. PH

NG PHÁP NGHIÊN C U.................................................................. 24

2.3.1 Khung nghiên c u ................................................................................. 24
2.3.2 Ph

ng pháp nghiên c u ....................................................................... 25

2.3.2.1 Ph

ngăphápăthuăth păs ăli u.......................................................... 25

2.3.2.2 Ph

ng pháp phân tích s li u ........................................................ 26

CH

NGă 3:ă TH Că TR NGă HUYă

TH

NGă M Iă C ă PH Nă

NHÁNHă


NGă V Nă T Iă NGỂNă HÀNGă

Uă T ă VÀă PHÁTă TRI Nă VI Tă NAMă - CHI

NGăTHÁP ............................................................................................ 29

3.1. S L

C V T NH

NG THÁP............................................................. 29

3.1.1 Khái quát v đi u ki n t nhiên ............................................................. 29
3.1.2 Khái quát v đi u ki n kinh t -xã h i c a t nh

i trong đ tu i lao đ ng, thu nh p bình quân ........ 33

3.1.2.1 Dân s , s ng

3.1.2.2 Các ch tiêu kinh t - xã h i c a t nh
2015

ng Tháp................... 33

ng Tháp t n m 2011 -

......................................................................................................... 33

3.2. TÌNH HÌNH HO T


NG C A CÁC NHTM TRÊN

A BÀN T NH

NG THÁP TRONG N M 2014...................................................................... 34
3.2.1 Tình hình ho t đ ng c a các Ngân hàng trong n m 2014 ..................... 34
3.2.1.2 Phân tích m ng l

i kênh phân ph i .............................................. 36

3.2.1.3 Phân tích môi tr

ng ngành Ngân hàng trên đ a bàn ..................... 37

3.2.2 Phân tích th c tr ng n n khách hàng:.................................................... 38

CH

3.2.2.1

ánh giá n n khách hàng theo đ i t

3.2.2.2

ánh giá các ho t đ ng c th : ....................................................... 38

NGă4:ăCÁCăNHỂNăT ă NHă NHăH

TI NăC AăNG


IăDỂNăVÀOăBIDVă

ng: ...................................... 38

NGă

NăQUY Tă

NHăG Iă

NGăTHÁP ............................................ 43

4.1. T NG QUAN V M U NGHIÊN C U ..................................................... 43
4.1.1

c đi m c a m u nghiên c u .............................................................. 43

4.1.1.1 C c u m u theo ngh nghi p ......................................................... 43
4.1.1.2 C c u m u theo gi i tính ............................................................... 44
4.1.1.3 C c u m u theo đ a bàn ................................................................. 45
4.1.1.4 Thu nh p c a cá nhân đ

c ph ng v n .......................................... 46

ii


4.1.1.5 C c u m u theo trình đ h c v n c a nh ng cá nhân g i ti n ...... 46
4.1.2 Th c tr ng ti n g i cá nhân t i các NHTM trên đ a bàn: K t qu m u
nghiên c u ......................................................................................................... 47

4.1.2.1 M c đích s d ng ngu n ti n ti t ki m c a cá nhân ...................... 47
4.1.2.2 L

ng ti n g i c a cá nhân phân theo ngh nghi p ....................... 48

4.1.2.3 Ti n g i c a cá nhân t i các NHTM ............................................... 48
4.1.2.4 Lãi su t ti n g i t i NHTM ............................................................. 49
4.1.2.5 NHTM gây n t

ng theo s l a ch n c a ng

i g i ti n ............. 50

4.1.2.6 Th i gian giao d ch v i ngân hàng c a cá nhân g i ti n ................ 51
4.1.2.7 M c đích g i ti n c a cá nhân ........................................................ 51
4.1.2.8 Chính sách khuy n mãi ................................................................... 52
4.1.2.9 Thông tin v đánh giá k n ng nghi p v và giao ti p c a nhân
viên ngân hàng .............................................................................................. 53
4.1.2.10 M c đ quan tr ng c a m t s tiêu chí nh h

ng đ n quy t

đ nh g i ti n c a các cá nhân ........................................................................ 53
4.2. CÁC NHÂN T

NH H

NG

N QUY T


NH G I TI N C A

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I CÁC NHTM TRÊN
NG THÁP, K T QU T
4.3. CÁC NHÂN T

A BÀN T NH

PHÂN TÍCH MÔ HÌNH PROBIT ...................... 55
NG

N L

NG TI N G I C A

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NHTM

UT

VÀ PHÁT TRI N VI T

NAM ậ CHI NHÁNH

NH H

NG THÁP. K T QU

T


PHÂN TÍCH MÔ

HÌNH TOBIT ........................................................................................................ 57
CH

NGă5:ăK TăLU NăVÀăKI N NGH ............................................................ 61

5.1 K T LU N .................................................................................................... 61
5.2 KI N NGH ................................................................................................... 62
5.2.1 Ki n ngh v i Chính Ph ....................................................................... 62
5.2.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n
TÀIăLI UăTHAMăKH O
PH ăL C

iii

c................................................ 62


DANH M C B NG
B ng 2.1: Di n gi i các bi n đ c l p và d u k v ng trong mô hình Probit và
Tobit .......................................................................................................................... 27
B ng 3.1: Các ch tiêu kinh t - xã h i c a t nh

ng Tháp t n m 2011 - 2015 .... 33

B ng 3.2: Tr giá hàng hóa xu t kh u trên đ a bàn t n m 2005 đ n n m 2014: ..... 34
B ng 3.3: Di n tích tr ng cây n qu phân theo huy n/th xã/thành ph thu c t nh
ng Tháp ................................................................................................................. 34
B ng 3.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng trong n m 2014 ......... 34

B ng 3.5: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh c a BIDVă

NGăTHÁP t n m 2012 -

2014 ........................................................................................................................... 35
B ng 3.6 C c u ngu n v n huy đ ng c a NHTM c ph n
Vi t Nam ậ Chi nhánh

u t và Phát tri n

ng Tháp t n m 2012 -2014 ............................................ 36

B ng 3.7: Ho t đ ng cho vay theo đ i t

ng khách hàng c a BIDVă

NGă

THÁP qua 3 n m t 2012- 2014 ............................................................................... 38
B ng 3.7: Ho t đ ng huy đ ng v n theo đ i t

ng khách hàng c a BIDVă

NGă

THÁP qua 3 n m t 2012- 2014: .............................................................................. 41
B ng 4.1: C c u m u theo ngh nghi p .................................................................. 43
B ng 4.2: C c u m u theo gi i tính ........................................................................ 44
B ng 4.3: C c u m u theo đ a bàn .......................................................................... 45
B ng 4.4: Thu nh p c a cá nhân đ


c ph ng v n .................................................... 46

B ng 4.5: C c u m u theo trình đ h c v n c a nh ng cá nhân g i ti n ............... 46
B ng 4.6: M c đích s d ng ngu n ti n ti t ki m c a cá nhân ................................ 47
B ng 4.7: L

ng ti n g i c a cá nhân g i ti n theo ngh nghi p ............................ 48

B ng 4.8: Ti n g i c a cá nhân t i các NHTM ....................................................... 49
B ng 4.9: Lãi su t ti n g i t i NHTM trên đ a bàn ................................................. 50
B ng 4.10: NHTM gây n t

ng theo s l a ch n c a cá nhân g i ti n ................. 51

B ng 4.11: Th i gian giao d ch v i ngân hàng c a cá nhân g i ti n ........................ 51
B ng 4.12: M c đích g i ti n c a cá nhân ............................................................... 52
B ng 4.13: C c u m u theo chính sách khuy n mãi .............................................. 52

iv


B ng 4.14:

ánh giá k n ng nghi p v và giao ti p nhân viên ngân hàng c a cá

nhân g i ti n .............................................................................................................. 53
B ng 4.15: M c đ quan tr ng c a m t s tiêu chí nh h

ng đ n quy t đ nh g i


ti n c a các cá nhân ................................................................................................... 54
B ng 4.16: K t qu phân tích h i quy b ng mô hình Probit .................................... 55
B ng 4.17: K t qu phân tích h i quy b ng mô hình Tobit ..................................... 58

v


DANHăM CăHỊNH
Hình 2.1: Ch c n ng trung gian tín d ng c a Ngân hàng th

ng m i trong n n

kinh t .......................................................................................................................... 7
Hình 2.2: Ch c n ng trung gian thanh toán c a Ngân hàng th

ng m i trong n n

kinh t .......................................................................................................................... 8
Hình 2.3: Khung nghiên c u c a đ tài..................................................................... 25
Hình 3.1 D n cho vay, huy đ ng v n c a BIDV

ng Tháp t n m 2012 -

2014 ........................................................................................................................... 36
Hình 3.2: D n cho vay phân theo th i gian ........................................................... 39
Hình 3.3: Huy đ ng v n phân theo đ i t

ng khách hàng ....................................... 42


Hình 3.4: Th ph n huy đ ng v n c a Ngân hàng qua 3 n m .................................. 42

vi


DANHăM CăT ăVI TăT T
ATM:

Máyărútăti năt ăđ ng

BIDV:

NgơnăhƠngăth

ngăm iăc ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNam

DNTDH: D ăn ătrungădƠiăh n;
CTC:ă

nhăch ătƠiăchính;

GDP:

T ngăs năph mătrongăn

c

H V:ă

Huyăđ ngăv n


KHDN:

KháchăhƠngădoanhănghi p

KHCN:

Khách hàng cá nhân;

LNST:

L iănhu năsauăthu ;

LNTT:

L iănhu nătr

TDN:

T ngăd ăn

NHTM:

NgơnăhƠngăth

NH:

Ngân hàng

TCTD:


T ăch cătín d ng

căthu
ngăm i

vii


CH

NGă1: GI IăTHI UăT NGăQUAN

1.1 S c n thi t c a đ tài
N
tr

cătaăđangăti năhƠnhăcôngănghi păhóa,ăhi năđ iăhóaăxơyăd ngăn năkinhăt ăth

ngătheoăđ nhăh

ng xưăh iăch ăngh aătrongăxuăh

ngăh iănh păkinhăt ăvƠătoƠnă

c u.ă M tă trongă nh ngă v nă đ ă cóă v ă th ă quană tr ngă hƠngă đ uă trongă s ă nghi pă mƠă
chúngătaătheoăđu iădóă lƠăv nă đ ăngu năl c,ăv năđ ăv nă - v năđ ăthu căc ăs ă“ăh ă
t ngăm m”ăchoăđ uăt ăphátătri n.ă ơyălƠ v năđ ămangătínhăc păthi t,ăđ yăbi năđ ng,ă
đòiăh iăph iăxơyăd ng,ăphátătri năvƠăth
ngăđ


ngăxuyênăđ

cănhuăc uăv năc aăn năkinhăt ,ăgi iăquy tăđ

căx ălỦ,ăđi uăch nhănh măđápă
cănh ngăthi uăh tătrongăchiă

tiêuă c aă Chínhă ph .ă V yă thìă gi iă phápă nƠoă choă huyă đ ngă v n;ă chúngă taă ph iă cóă
nh ngăquy tăsáchăc ăth ămangătínhăchi năl

cătrongădƠiăh nănh măth aămưnănhuăc uă

v ăv năc ngănh ăkh ăn ngăh păth ăv năc aăn năkinhăt .ăNgân hàng th

ngăm iăv iă

ch căn ngăc aămìnhăc năph iăcóăbi năphápăthíchăh păt pătrung m iăngu năv năcònă
t măth iănhƠnăr iătrongădơnăc ăvƠăcácăt ăch căkinhăt ănh tălƠăcácăhìnhăth căhuyăđ ngă
trungăvƠădƠiăh năđ ăđ uăt ăđ ăchoăvayăvƠăđ uăt ăvƠoăcácăd ăán,ăc ăs ăh ăt ng,ămuaă
s mătrangăthi tăb ,ăđ iăm iăcôngăngh .ăV iăvaiătròălƠăc uăn iăgi aăcungăvƠăc uăv nă
trongă xưă h i,ă thôngă quaă cácă nghi pă v ă huyă đ ngă v nă c aă mình,ă cácă Ngân hàng
th

ngăm iăđưăgópăph năquanătr ngătrongăvi căkh iăthôngăngu năv năt ăn năkinhăt ă

đápă ngăchoănhuăc uătínăd ng,ăgópăph năđ măb oăhi uăqu ăkinhădoanhăngân hàng,
thúcăđ yăt ngătr

ngăkinhăt ăxưăh i.


LỦă lu nă vƠă th că ti nă đưă ch ă raă r ng,ă vaiă tròă c aă cácă đ nhă ch ă tƠiă chínhă trungă
gian,ătrongăđóăcóăngân hàng th

ngăm iălƠăh tăs căquanătr ngătrongăvi căhuyăđ ngă

vƠăs ăd ngăngu năv năt măth iănhƠnăr iătrongăxưăh i.ăG n đơy,ăcu căkh ngăho ngă
kinhăt ătoƠnăc uăcóănguyênănhơnăxu tăphátăt ăs ăs păđ ăhƠngălo tăcácăngân hàng có
tênătu iătrênăth ătr

ngătƠiăchínhăth ăgi iăthìăv năđ ăqu nătr ăr iăro,ăhuyăđ ngăvƠăs ă

d ngăv năc aăcácăngân hàng r tăđángăđ

căcácăn

căđ

căquanătơm.

H ăth ngăngân hàng c aăVi tăNamătrongăxuăth ăh iănh păđưăt ngăb
đ nhăđ

căvaiătròăquanătr ngăc aămìnhătrongăvi căphátătri năđ tăn

Trang 1

căkh ngă

c,ăgópăph năt ngă



tr

ngăkinhăt ,ă năđ nhăgiáătr ăđ ngăti n.ăTuyănhiên,ăchínhăsáchăti năt ăvƠăđi uăhƠnhă

h ăth ngăngân hàng hi nănayăc aăNgân hàng NhƠăN
huyăđ ngăv nătrênăth ătr
tr

ngăm t...đưă nhăh

căVi tăNamănh ătr nălưiăsu t;ă

ngăhaiăkhôngăquáă20%ăngu năv năhuyăđ ngăđ

cătrênăth ă

ngăr tăl năđ năcôngătácăhuyăđ ngăv năc aăcácăngân hàng.

Các ngân hàng Vi tăNamătrongăth iăgianăg năđơyăr tăchúătr ngăđ năvi căphátă
tri n,ăm ăr ngăm ngăl

iătheoămôăhìnhălƠăcácăngân hàng bánăl ,ăbánăchéoănhi uăs nă

ph mă choă cácă kháchă hƠngă cáă nhơn,ă doanhă nghi pă v aă vƠă nh ă đ ngă th iă c ngă giaă
t ngăngu năv năhuyăđ ngă năđ nhăc aăcácăđ iăt

ngănƠy.ăSongăkhôngăth ăph ănh nă


trongăc ăc uăngu năv năhuyăđ ngăhi năt iăc aăcácăngân hàng hi nănay,ăl
g iăc aăcácăt ăch căkinhăt ăchi măt ătr ngăkháăl n.ăL
c aă cácă t pă đoƠnă NhƠă n

ngăti nă

ngăti năg iănƠyăch ăy uălƠă

c.ă V nă đ ă nƠyă c ngă xu tă hi nă nhi uă b tă c pă nh tă đ nhă

trongăvi căs ăd ngăngu năv năđ uăt ăc aăcácăt păđoƠnăvìătrongăkhiăcácăcôngătyăthƠnhă
viênăthi uăv năthìăcôngătyăm ăl iăth aăv n.ăR tăcóăth ătrongăth iăgianăt i,ăcácăquyă
đ nhăv ăvi căs ăd ngăngu năv năc aăcácăt păđoƠnătr ănênăch tăch ăh năvƠănh ăv y,
l

ngăti năg iăc aăkháchăhƠngăt iăcácăngân hàng s ăcóănhi uăbi năđ ngăvƠădoăv y,ă

vi că huyă đ ngă v nă đ iă v iăcácă kháchă hƠngă cáă nhơn;ă doanhă nghi pă v aă vƠă nh ă tr ă
nênăquanătr ngăvƠăti păt cădi năraăm tăcu căc nhătranhăkh căli tăh năbaoăgi ăh t.
ngăTháp là vùngăcóănhuăc uăcaoăv ăv năđ ăđ uăt ăc ăs ăh ăt ngăy uăkém.ă
Doă v y,ă huyă đ ngă v nă t iă ch ă c aă cácă ngân hàng trongă đ aă bƠnă c ngă ch ă đápă ngă
đ

că 50%ă nhuă c uă s ă d ngă v n.ă V iă h n 10 t ă ch că tínă d ngă đóngă trênă đ aă bƠn,ă

c nhătranhăv ăhuyăđ ngăv nătrênăđ aăbƠnăt nhă

ngăTháp ngƠyăcƠngătr ănênăgayăg t,ă

nh tălƠăngu năv năhuyăđ ngăt ăkhuăv cădơnăc .ă i uănƠyăđ tăraăm tăv năđ ălƠănh ngă

ng

iăcóăngu năv n nhƠnăr iăs ăph nă ngăraăsaoăđ iăv iăchi năl

c aăcácăngân hàng?ă
ti năc aăng

ătƠiă“Phơnătíchăcácănhơnăt ă nh h

iă dơnăvƠoăNgân hàng th

Vi tăNamăậ Chiănhánhă

ngăđ năquy tăđ nhăg iă

ngăm iăc ăph nă

ngăTháp” s ănghiênăc uăv năđ ănƠy.

Trang 2

căhuyăđ ngăv nă

uăt ăvƠăPhátătri nă


1.2 M cătiêu nghiên c u
1.2.1 M cătiêuăchung
M că tiêuă t ngă quátă c aă đ ă tƠiă nƠyă lƠă nghiênă c uă cácă nhơnă t ă nhă h
quy tă đ nhă g iă ti nă c aă ng


iă dơnă t iă Ngân hàng th

Phátă tri nă Vi tă Namă ậ Chiă nhánhă

ngă m iă c ă ph nă

ngă Tháp (sauă đơyă đ

uă t ă vƠă

că g iă lƠă BIDVă

Tháp), trên c ăs ăđóăđ ăxu tăm tăs ăgi iăphápănh mănơng caoăl
ngân hàng th

ngăđ nă
ngă

ngăti năg iăvƠoăcácă

ngăm iănƠy.

1.2.2 M cătiêuăc ăth
- M cătiêuă1:ăNghiênăc uăth cătr ngăhuyăđ ng v năc aăBIDVă
- M că tiêuă 2:ă Phơnă tíchă cácă nhơnă t ă nhă h
l

ngăti năg iăc aăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăBIDVă
- M cătiêuă3:ă


ngă đ n quy t đ nhă g iă ti nă vƠă
ngăTháp.

ăxu tăcácăgi iăphápănh măgiaăt ngăl

hƠngăcáănhơnăt iăBIDVă

ngăTháp;

ngăti năg iăc aăkháchă

ngăTháp.

1.3.ăPh măviănghiênăc u
1.3.1 Ph măviăv ăkhôngăgian
aăbƠnănghiênăc uăc aăđ ătƠiănƠyălƠ:ăthƠnhăph ăCaoăLưnh,ăthƠnhăph ăSaă éc,ă
th ăxưăH ngăNg ,ăhuy năCaoăLưnhăvƠăhuy năThápăM

i.

1.3.2 Ph măviăv ăth i gian
- S ăli uăth ăc păliênă quană đ nă hƠnhă viă g iă ti nă c aă kháchă hƠngă thuă th pă t ă
thángă09/2015ăđ năthángă12ăn mă2015 qua ph ngăv năkháchăhƠng.
- S ăli uăliênăquanăđ năho tăđ ng kinhădoanhăc aăBIDVă

ngăThápăthuăth pă

t ăn mă2012ăđ năn mă2014.
iăt


1.3.3
iăt
BIDVă

ngănghiênăc u

ngănghiênăc uăc aăđ ătƠiănƠyălƠăquy tăđ nhăg iăti năc aăng

ng Tháp.

1.4. C uătrúcăc aălu năv n

Trang 3

iădơnăvƠoă


Ch

ngă1:ăG iăthi uăt ngăquan

Ch

ngă2:ăC ăs ălỦălu n.

Ch

ngă3:ăTh cătr ngăhuyăđ ngăv năt iăNgân hàng th


vƠăPhátătri năVi tăNamăậ Chiănhánhă
Ch
BIDV
Ch

ngă 4:ă Cácă nhơnă t ă nhă h

ngăm iăc ăph nă

uăt ă

ngăTháp.ă

ngă đ nă quy tă đ nhă g iă ti nă c aă ng

ngăTháp.ă
ngă5: K tălu năvƠăki năngh

Trang 4

iă dân vào


CH

NGă2: C ăS ăLÝăLU NăVĨăPH

NGăPHÁPăNGHIểNăC U

2.1. C ăS ăLÝăLU N

2.1.1 Ph

ngăphápălu n

2.1.1.1 T ng quan v ho t đ ng c a ngân hàng th
2.1.1.1.1 Khái ni m v Ngân hàng th

ng m i

ng m i

L ch s hình thành và phát tri n c a h th ng ngân hàng g n li n v i s phát
tri n c a n n s n xu t hàng hoá. Quá trình phát tri n kinh t là đi uăki n và đ i h i
s phát tri n c a NH; đ n l

tămình, s phát tri n c aăh th ng NH tr thành đ ng

l căthúc đ y phát tri n kinh t .
Trong n n kinh t th tr

ng, th tr

ng tài chính và các trung gian tài chính

th c hi n ch c n ng l u thông v n t nh ng n i, nh ng cá nhân có v n nhàn r i
đ n nh ng cá nhân, t ch c c n v n cho các ho t đ ng c a mình. Trong các
kênh d n v n đó thì h th ng NH đóng vai trò ch đ o c v quy mô l n nghi p
v .
NH là m t trong các t ch c tài chính quan tr ng nh t c a n n kinh t . NH
bao g m nhi u hình th c tu thu c vào s phát tri n c a n n kinh t nói chung và

h th ng tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng th
l n nh t v quy mô và s l

ngăm iăth

ng chi m t tr ng

ng các NH.

Khi nghiên c u v Ngân hàng th

ngăm i, các nhà kinh t h c, các t ch c tài

chính đư đ a r t nhi u khái ni m v
Miskin thì “Ngân hàng Th

Ngân hàng th

ngă m i. Theo Fredic

ng m i là m t trung gian tài chính, các trung gian tài

chính này thu hút v n b ng cách phát hành: ti n g i có th phát séc (ti năg i không
kì h n), các ti năg i ti t ki m (là các món ti n g i có k h n thanh toán đ nh tr
sau đó h dùng v n vay này đ th c hi n cho vay: cho vay th

c),

ng m i, cho vay


tiêu dùng, cho vay th ch p và đ mua các ch ng khoán c a chính ph , các ch ng
khoán c a chính quy n đ a ph

ng.”

Theo lu t Các T ch c Tín d ng c a Vi t Nam thì “ Ngân hàng là t ch c
kinh doanh ti n t mà ho t đ ng ch y u và th

Trang 5

ng xuyên là nh n ti n g i c a


khách hàng v i trách nhi m hoàn tr và s ă d ng s ti n đó đ cho vay, th c hi n
nghi p v chi t kh u là làm ph

ng ti n thanh toán.”

Nh v y trong quá trình hình thành và phát tri n, các nhà kinh t h c c ng
nh các t ch c đư đ a ra r t nhi u khái ni m v Ngân hàng th

ngăm i. Th t khó

có th đ đ a ra m t khái ni m chính xác và đ y đ v Ngân hàng th

ngăm iă

trong m i giai đo n. S d có đi u này là do ho t đ ng c a Ngân hàng th

ngăm iă


r t đa d ng, các thao tác trong t ng nghi p v l i r t ph c t p và luôn luôn bi n
đ ng theo s bi n đ i chung c a n n kinh t . M t khác, do trình đ phát tri n c a
n n kinh t ,ăphong t c t p quán, h th ng pháp lu tầ m i n
đ n quan ni m v Ngân hàng th

ngăm iăkhông đ ng nh t.ăNh ng m t đi u không

th ph nh n là s ra đ i c a h th ng Ngân hàng th
b

ngăm i đư đánh d u m t

c phát tri n quan tr ng trong đ i s ng kinh t xã h i loài ng
2.1.1.1.2 Các ch c n ng c a Ngân hàng th
Ngân hàng th

c khác nhau đư d n

i.

ng m i

ngăm i là m t trung gian tài chính không th thi u đ

cc a

m t n n kinh t . Nó đóng vai trò c u n i gi a cung và c u ti n t thông qua ho t
đ ng huy đ ng v n c a nh ng cá nhân, t ch c th ng d trong chi tiêu t c là thu
nh p hi n t i c a h l n h n các kho n chi tiêu cho hàng hoá d ch v và do đó h có

ti n đ ti t ki m. Sau đó, Ngân hàng th

ngăm i chuy n các kho n ti t ki mănày

thành đ u t b ng cách cho các t ăch c và cá nhân có nhu c u v v n vay l i. ó là
nh ng t ch c, cá nhân t m th i thâm h t chi tiêu, t c là chi tiêu cho tiêu dùng
và đ u t v

t quá thu nh p; do v y, h c n b sung thêm v n. Ho t đ ng này

giúp đ y nhanh t c đ quay vòng v n, nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh.
Tình hình ho t đ ng c a NH ph n ánh r t chính xác m c đ phát tri n c a n n kinh
t . Do v y,ăNH có chúcăn ngăquan tr ng trong s phát tri n c a n n kinh t , c th
nh sau:

Trang 6


a) Ch c n ng trung gian tín d ng
Ch căn ngătrungăgianătínăd ngăđ

căminhăh aăquaăhìnhă2.1ăsauăđơy:

Thu nh n
Ng iăth aăv nă ti năg iăti tăki m,ă
phátăhƠnhăk ă
(T ăch căkinhă
t ,ăcáănhơn )

Ngân

hàng
th ng
m i

phi u,ătráiăphi u

C pă
Ng

tín

(T ăch căkinhă
t ,ăcáănhơn )

d ng

Hìnhă2.1:ăCh căn ngătrungăgianătínăd ngăc aăNgân hàng th

ngăm iătrongăn năkinhăt

Th căhi năch căn ngătrungăgianătínăd ng,ăgơnăhƠngăth
lƠă“c uăn i”ăgi aăng

iăăth aăv năvƠăng

iăc năv n

ngăm iăđóngăvaiătròă

iăc năv n.ăTrongăđó,ă ngơnăhƠngăth


ngă

m i đóngăvaiătròălƠătrungăgian,ăđ ngăraăt pătrung,ăhuyăđ ngăcácăngu năv năti năt ă
t măth iănhƠnăr iătrongăn năkinhăt ăbi nănóă thƠnhăngu năv nătínăd ngăđ ăchoăvayă
đápă ngănhuăc uăv năkinhădoanhăvƠăv năđ uăt ăchoăcácăngƠnhăkinhăt ăvƠănhuăc uă
v nătiêuădùngăc aăxưăh i,ăchuy năv năti năt ăt ăn iăth aăsangăn iăthi uătheoănguyênă
t căhoƠnătr ăvôăđi uăki n.ă
Trungăgiană tínăd ngăđ
th

căxemălƠăch căn ngăquanătr ngănh tăc aă Ngân hàng

ngă m iă vìă nóă ph nă ánhă b nă ch tă c aă Ngân hàng th

ngă m iă lƠă điă vayă đ ă choă

vay,ănóăquy tăđ nhăs ăt năt iăvƠăphátătri năc aăngân hàng,ăđ ngăth iălƠăc ăs ăđ ăth că
hi năcácăch căn ngăkhác.ă
b) Ch c n ng trung gian thanh toán
Khi Ngân hàng th

ngăm i raăđ iăvƠăho tăđ ngătrongăn năkinhăt ,ăcácăkho nă

giaoăd chăthanhătoánăgi aăcácăđ năv ăvƠăcáănhơnăđ
hàng. Ngân hàng th

ngăm i đ ngăraălƠmătrungăgianăđ ăth căhi năcácăkho năgiaoă

d chăthanhătoánăgi aăcácăkháchăhƠng,ăgi aăng

quanăh ăkinhăt ăth

căth căhi năquaăh ăth ngăngân

ngăm iăgi aăh ăv iănhau.ă

Trang 7

iămua,ăng

iăbánầđ ăhoƠnăt tăcácă


Ch căn ngătrungăgianăthanhătoánăđ
L nh

Ng iătr ăti n,ă
ng iămua
(T ăch căkinhă
t ,ăcáănhơn )

tr ti năă
quaătƠiăkho n

căminhăh a quaăhìnhă2.2ăsauăđơy:ă

Ngân
hàng
th ng
m i


Gi y
báo
có

Hìnhă2.2:ăCh căn ngătrungăgianăthanhătoánăc aăNgân hàng th

ngăm iătrongăn năkinhăt

Nh ăth căhi năch căn ngănƠy,ăn năkinhăt ăs ăgi măb tăkh iăl
hƠnh,ăt ngăkh iăl

Ng iăth ă
h ng,ăng i
bán, (T ăch că
kinhăt ,ăcáă
nhân )

ngăti năm tăl uă

ngăthanhătoánăb ngăchuy n kho n.ăT ăđó,ăgi m b tănhi uăchiăphíă

choăxưăh iăv ăinăti n,ăv năchuy n,ăb oăqu năti năt ,ăti tăki mănhi uăchiăphíăv ăgiaoă
d chă thanhă toán.ă C ngă chínhă nh ă ch că n ngă nƠyă mƠă h ă th ngă Ngân hàng th

ngă

m iăgópăph năđ yănhanhăt căđ ăluơnăchuy năti năậ hàng.
c) Ch c n ng cung ng d ch v ngân hàng
Ch că n ngă nƠyă đ


că th că hi nă thôngă quaă cácă hìnhă th că thanhă toánă (séc,ă yă

nhi măchi,ănh ăthu,ăcácălo iăth ătínăd ng,ầ)ăho tăđ ngăthanhătoánăbùătr ă- liên ngân
hàng, ngân hàng th căhi năthanhătoánăchoăkháchăhƠngăgiáătr ăhƠngăhóaăvƠăd chăv .ă
V iă uăth ăv ăm ngăl

iăr ngăkh p,ăn măđ

cătìnhăhìnhăs năxu tăkinhădoanh,ă

tìnhăhìnhătƠiăchính,ăđi măm nh,ăđi măy uăc aăcácăt ăch c,ăcáănhơn,ăcácăNgân hàng
th

ngăm iăgi ăv ătríăđ căquy nătrongăcungă ngăm tăs ăs năph măd chăv ămƠăkhôngă

cóăt ăch cănƠoăđ ăkh ăn ngăthayăth .ăCácăd chăv ăg năli năv iăngân hàng khôngăch ă
cho phép Ngân hàng th

ngăm iăth căhi năt tăyêuăc uăc aăkháchăhƠngămƠăcònăh ă

tr ătíchăc căđ ăNgân hàng th

ngăm i th căhi năt tăch căn ngătrungăgianătínăd ngă

vƠăch căn ngătrung gian thanh toán.
2.1.1.2 Các ho t đ ng ch y u c a Ngân hàng th

ng m i


a) Huy đ ng v n
- Nh năti năg iăt ăcácăt ăch c,ăcáănhơnăvƠăcácăt ăch cătínăd ngăkhác.
- PhátăhƠnhăcácăch ngăch ăti năg i,ătráiăphi uăvƠăcácăch ngăt ăcóăgiáăkhác.

Trang 8


- Vayăv năc aăcácăt ăch cătínăd ngătrongăvƠăngoƠiăn
- Vayă v n,ă nh nă v nă c aă ngân hàng nhƠă n
tr

c.

că thôngă quaă th ă tr

ngă m ,ă th ă

ngătáiăc păv n.ă
- Cácăhìnhăth căkhácătheoăquyăđ nhăc aăphápălu t.
b) Tín d ng
Tínăd ngălƠăho tăđ ngăquanătr ngăc aăcácăngân hàng th

th

ngăm i,ăNgân hàng

ngă m i c pă tínă d ngă thôngă quaă cácă hìnhă th că nh :ă choă vay,ă b oă lưnh,ă chi tă

kh u,ăchoăthuêătƠiăchính,ăbaoăthanhătoán,ầ
c) Ho t đ ng d ch v thanh toán và ngân qu

- Ho tăđ ngăd chăv ăthanhătoánăvƠăngơnăqu ăc aăNgân hàng th
- Cungăc păcácăph

ngăm iăg m:

ngăti năthanhătoán.

- Th căhi năcácăd chăv ăthanhătoánătrongăn

căchoăkháchăhƠng.

- Th căhi năd chăv ăthuăh ,ăchiăh .
- Th căhi năcácăd chăv thanhătoánăkhácătheoăquiăđ nhăc aăNHNN.
- Thamăgia,ăth căhi năd chăv ăthanhătoánăqu căt ăkhiăđ

căNHNN cho phép.

- Th căhi năd chăv ăthuăvƠăphátăti năm tăchoăkháchăhƠng.
- Th căhi năd chăv ăgi ăh ătƠiăs năchoăkháchăhƠng.ăă
d) M t s ho t đ ng khác
- Kinh doanhăngo iăh i.
- Kinhădoanhăb tăđ ngăs n.
- Gópăv năvƠămuaăc ăph n.
- Thamăgiaăth ătr
-

ngăti năt .

uăt ăvƠăkinhădoanhăch ngăkhoán.


- Cungă ngăd chăv ăb oăhi m

Trang 9


-

yăthácăvƠănh nă yăthác

- T ăv nătƠiăchính
2.1.2 T măquanătr ngăc aăho tăđ ngăhuy đ ngăti năg i
2.1.2.1

i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

C ngănh ăb tăk ălo iăhìnhădoanhănghi păkhác,ăngu năv năcóăvaiătròăr tăquană
tr ngătrongăvi căs năxu tăkinhădoanh.ăTuyănhiên,ăkhácăv iănh ngădoanhănghi păbìnhă
th

ng,ă Ngân hàng th

ngă m i đ

că xemă nh ă lƠă doanhă nghi pă kinhă doanhă hƠngă

hóaă đ că bi t.ă Trongă đó,ă v nă ch ă s ă h uă th

ngă chi mă t ă tr ngă th pă trongă t ngă

ngu năv năho tăđ ng,ăch ăy uălƠăngu năv năhuyăđ ng.ăăPh năl năv năhuyăđ ngăăc aă

Ngân hàng th

ngăm iăxu tăphát t ăvi căhuyăđ ngăngu năti năt măth iănhƠnăr iăc aă

cácă doanhă nghi p,ă cáă nhơnă c ngă nh ă t ă vi că vayă m
tr

ngăti năt ăvƠăth ătr

ngăv n.ăă

nă cácă nhƠă đ uă t ă trênă th ă

cătr ngăc aăho tăđ ngăngân hàng lƠă"nh năti nă

g iăvƠăkinhădoanhăti năg iă",ădoăđóăngu năv năhuyăđ ngăc aăNgân hàng th

ngăm iă

đóngăvaiătròăr tăquanătr ngătrongăvi căm ăr ngăquyămôătƠiăs năcó,ăđaăd ngăhoáăcácă
s nă ph m-d chă v ,ă nơngă caoă n ngă l că c nhă tranh,ă t oă th

ngă hi u,ă uyă tínă đ iă v iă

kháchăhƠng,ăđ măb oăkh ăn ngăthanhăkho n,ăầă
2.1.2.2

i v i n n kinh t

Trongăn năkinhăt ătoƠnăc uăhoá,ăh ăth ngăngân hàng gi ăvaiătròăr tăquanătr ng,ă

lƠă m tă trongă nh ngăkênhăhuyă đ ngăvƠăđi uăhòaăngu năv năchínhăc aăn nă kinhăt .ă
Cácăho tăđ ngăkinhădoanhăc aă Ngân hàng th

ngăm i đ uăliênăquanătr căti păđ nă

m iăm tăđ iăs ngăxưăh i.ăV iăvaiătròălƠătrungăgianătƠiăchính,ăngân hàng lƠăngƠnhăch ă
y uălƠmăchoăcungăc uăti năt ăg pănhau,ăđápă ng nhuăc uăv năđ ăđ măb oăquáătrìnhă
táiăs năxu tăđ

căth căhi năliênăt căvƠăđ ăm ăr ngăquyămôăs năxu t.ăS ăt ngătr

ngă

vƠă phátă tri nă c aă h ă th ngă ngân hàng tácă đ ngă tr că ti pă vƠă m nhă m ă đ nă s ă t ngă
tr

ngăc aătoƠnăn năkinhăt ,ăgiúpă năđ nhăth ătr

Trang 10

ngăti năt ăvƠăki măsoátăl măphát.


2.1.2.3

i v i khách hàng g i ti n

Ho tăđ ngăhuyăđ ngăti năg iăc aăNgân hàng th

ngăm iăcungăc păchoăkháchă


hƠngăg iăti nă m tăkênhăti tăki măvƠă đ uăt ă giúpăchoăh ăthuă
t măth iănhƠnăr iăc aămìnhăd

căl iăt ăkho năv nă

iăhìnhăth călưiăti năg iămƠăngân hàngătr ăchoăh ,ăt oă

c ăh iăchoăh ăcóăth ăgiaăt ngă tiêuădùngătrongătu ngălai.ă M tăkhác,ă nghi păv ăhuyă
đ ngăti năg iăc aăNgân hàng th

ngăm iăgiúpăchoăkháchăhƠngăm tăn iăanătoƠnăđ ă

c tătr ăvƠătíchăl yăv năt măth iănhƠnăr i,ăđ ngăth iăăho tăđ ngănƠyăc ngăcònăgiúpă
choăkháchăhƠngăcóăc ăh iăti păc năv iăcácăd chăv ăkhácăc aăNgơnăhƠng,ăđ căbi tălƠă
d chăv ăthanhătoánăquaăNgơnăhƠngăvƠăd chăv ătínăd ngăkhiăkháchăhƠngăc năv năchoă
s năxu t,ăkinhădoanhăho cătiêuădùng.
2.1.3 Ti năg iăc a Ngân hàng th

ngăm i

2.1.3.1 Ti n g i không k h n
-

ơyălƠălo iăti năg iămƠăng

mƠăkhôngăc năph iăbáoătr

i s ăh uănóăcóăth ărútăraăs ăd ngăb tăk ălúcănƠoă


căv ăth iăh năvà kh iăl

ngăti năc nărút.ăLo iănƠyăbaoă

g măcácăkho năti năg iăt măth i c aăcácădoanhănghi păvƠăcôngăty,ăcácăt ăch căkinhă
t ầ.ăthu ,ăl iănhu n,ăv năkh uăhaoăc aăcácădoanhănghi p,ăcôngăty,ăti năg iăc aăcácă
nhƠăđ uăc .ăKháchăhƠngăg iăti nălo iănƠyăkhôngăvìăm cătiêuăl iănhu n,ăch ăy uălƠă
th căhi năcácăkho năchiă muaăhƠngăhóa,ăd chăv ;ăth căhi năcácăgiaoăd chăv ăthanhă
toán,ăchiătr ăvƠăth căhi năcácăkho năchiătr ăkhácăvƠăđ ăngân hàng t oăđi uăki năthu nă
l iătrongăthanhătoán.ăXétăv ătínhăch tăthìăti năg iăkhôngăk ăh năkhôngă năđ nhănh ă
ti năg iăcóăk ăh n,ămƠăbi năđ ngăth

ngăxuyên,ănh ngătrongăth căt ăngân hàng v nă

s ăd ngăvƠoăho tăđ ngăchoăvayăvƠăho tăđ ngătrênăc ăs ăs ăd ă năđ nh,ădoăk tăqu ăbùă
tr ăc aăs ă ti năg iă vƠoăvƠărútă raătrongăth iăk ă nh tăđ nh,ăv iăđi uă ki n ngân hàng
th

ngăm iăph iătínhătoánăđ yăđ ăkh ăn ngăchiătr ăc aămình,ăđi uănƠyăđ căbi tăc nă

đ

căchúăỦăđ nătrongăth iăk ăcóănhi uăbi năđ ngăc aăn năkinhăt .
2.1.3.2 Ti n g i có k h n
Ti năg iăcóăk ăh nălƠălo iăti năg iămƠăch ăs ăh uăl iăt cătheoăth iăh năđư quy

đ nhă tr

c.ă Nh ngă trongă th că t ă doă quyă lu tă c nhă tranhă chiă ph i,ă đ ă thuă hútă đ


Trang 11

că


nhi uă ti nă g iă c aă kháchă hƠng,ă nhi uă Ngân hàng th
hƠngă rútă ti nă raă tr

că th iă h nă nh ngă đ

că h

ngă m iă v nă choă phépă kháchă

ngă lưiă su tă th pă (ă h

ngă lưiă su tă

khôngă k ă h n).ă Ti nă g iă cóă k ă h nă baoă g mă cácă kho nă ti nă g iă c aă cácă nhƠă kinhă
doanh ti năt ,ăc aăcácăcôngăty,ădoanhănghi pầ.
M că đíchă g iă ti nă cóă k ă h nă khácă h nă v iă g iă ti nă khôngă k ă h nă ă ch ă lƠă
ng

iăg iăti nănh măđ năkh ăn ngăsinhăl iăc aăti năt ,ăvìăv yăđ iăv iălo iăti năg iă

này Ngân hàng th

ngăm iăph iăr ălưiăsu tăth aăđángchoăkháchăhƠng.ăTi năg iăcóăk ă

h nă lƠă ngu nă v nă tínă d ngă cóă tínhă ch tă nă đ nh,ă ngân hàng th

d ngăm tăcáchăch ăđ ngăđ ăchoăvay. Vìăv yăngân hàng th

ngă m iă cóă th ă s ă

ngăm iăr tăquanătơmăvƠă

s ăd ngănhi năbi năphápănghi păv ătíchăc căđ ăhuyăđ ngălo iăti năg iănƠy.ăTi năg iă
cóăk ăh năkhácăv iăti năg iăkhôngăk ăh nă ăch :ăTi năg iăkhôngăk ăh năkhôngăph iă
ti năđ ădƠnh,ămƠălƠăb ăph năti năt ăđangăch ăthanhătoán.ăKháchăhƠngăcóăth rútăho că
s ăd ngăthanhătoánăb tăk ălúcănƠo.ăKháchăhƠngăđ

căs ăd ng:ăséc,ăgi yăchuy năti nă

ầ.ăđ ăthanhătoánăvƠălo iăti năg iănƠyăkhôngă năđ nhănh ăti năg iăcóăk ăh n.ă
2.1.3.3 Ti n g i ti t ki m
LƠălo iăti năg iăđ ădƠnhăc aăcácăcáănhơnăđ
đíchă h

ngă lưi.ă Cácă m că lưiă su tă t

căg iăvƠoăngân hàng nh măm că

ngă ngă v iăt ngă k ă h nă g iă đ

că ngân hàng

côngă b ă s n.ă Hìnhă th că ph ă bi nă c aă ti nă g iă nƠyă lƠă lo iă ti nă g iă ti tă ki mă cóă s .ă
Khiăg iăti n,ăngân hàng c păchoăng

iăg iăm tăcu năs ădùngăđ ăghiănh năcácăkho nă


ti năg iăvƠoăvƠăti nărútăti năra.ă ăVi tăNam,ăti năg iăti tăki măbaoăg măbaălo iăsau:
- Ti năg iăti tăki măkhôngăk ăh n:

ơyălƠălo iăti năg iăti tăki mămƠăng

g iăti năcóăth ăg iăvƠoăvƠărútăraătheoănhuăc uăs ăd ngămƠăkhôngăc năbáoătr

iă

căchoă

ngân hàng.ăLo iăti năg iănƠyăg năgi ngăv iăti năg iăkhôngăk ăh n,ăch ăkhácălƠănóă
luônăđ

căngân hàng tr ălưiănh ngăkhôngăđ

căh

ngăcácăd chăv ăthanhătoánăquaă

ngân hàng.
- Ti năg iăti tăki măcóăk ăh n: Lo iăti năg iăti t ki măcóăth iăh năg iăc ăđ nhă
tr

c.ăLo iăti năg iănƠyăc ngăgi ngănh ăti năg iăcóăk ăh nălƠăkhôngăđ

tr

căh n.ăTuyănhiên,ăn uăkháchăhƠngăcóănhuăc uărútătr


Trang 12

căphépărútă

căh năvƠăđ ănơngăcaoăkh ă


n ngă c nhă tranh,ă ngân hàng c ngă cóă th ă đ

că đápă ngă nh ngă ng

iă g iă ti nă ph iă

ch uălưiăsu tăkhôngăk ăh n,ăho călưiăsu tăk ăh nătheoăth iăh năg iăth căt .ăLưiăsu tă
tr ăchoălo iăti năg iăti tăki măcóăk ăh năcaoăh nălưiăsu tătr ăchoălo iăti năg iăkhôngă
k ă h n.ă Gi aă cácă lo iă ti nă g iă cóă k ă h nă khácă nhauă thìă lưiă su tă đ

că tr ă s ă khácă

nhau.ăTi năg iăcóăk ăh năv iăth iăgianăcƠngălơu,ălưiăsu tăs ăcƠngăcao.ăă
- Ti nă g iă ti tă ki mă cóă m că đích: LƠă hìnhă th că ti tă ki mă trungă vƠă dƠiă h nă
nh măm tăm căđíchănƠoăđóă(tiêuădùng,ăđ uăt ătrongăt
ng

i g iăti năcònăđ

ngălai,...).ăNgoƠiăh

ngălưi,ăă


căngân hàng choăvayănh măm căđíchăb ăsungăthêmăv năchoă

nhuăc uăăph căv ănhuăc uătiêuădùng,ăđ uăt .
Ngu năv năti năg iălƠăngu năv năchi măt ătr ngăcaoănh tătrongăt ngăs ăngu nă
v nă c aă ngân hàng.ă Nóă ph nă nhă b nă ch tă c a ngân hàng lƠă điă vayă đ ă choă vay.ă
Trongăc ăc uăngu năv n,ăti năg iăcóăk ăh nă vƠăti năg iăti tăki măkhông k ăh nălƠă
ngu năv năquanătr ngănh tăc aăNgân hàng th

ngăm iăvìăđơyălƠăngu năv năt

đ iă nă đ nhă đ ă ngân hàng ch ă đ ngă ho chă đ nhă chi nă l

ngă

că kinhă doanhă ă riêngă choă

mình.
2.1.4 Cácăy uăt ă nhăh
th

ngăđ năho tăđ ngăhuyăđ ngăti năg iăc aăNgân hàng

ngăm i

2.1.4.1 Các y u t khách quan
a) Y u t môi tr
Y uăt ămôiătr

ng kinh t

ngăkinhăt ănh ăl măphát,ăth tănghi p,ăt căđ ăphátătri năGDP,ă

cácă giaiă đo nă chuă k ă kinhă t ,ă c ăc uă ngƠnhă ngh ,...cóă nhă h

ngăr tă l năđ nă ho tă

đ ngăhuyăđ ngăti năg iăngân hàng.ăCh ng h nănh ,ăn năkinhăt ăl măphátăd năđ nă
đ ngă ti nă b ă m tă giá,ă cácă t ă ch că cáă nhơnă s ă cơnă nh că l aă ch nă kênh đ uă t ă khácă
nh ăn măgi ăvƠngăho căUSDăh nălƠăquy tăđ nhăg iăti năvƠoăngân hàng.ăT
n uăn năkinhăt ăcóăt căđ ăt ngătr
nhƠăđ uăt ,ăng

iăg iăti n,ăng

ngăt ,ă

ngă năđ nhăs ăt oătơmălỦ và ni mătinăt tăđ iăv iă

iătiêuădùng.

Trang 13


b) Y u t chính tr , pháp lu t và chính sách c a Nhà N
Y uăt ăchínhătr ,ăphápălu tăvƠăchínhăsáchăc aăNhƠăN

c
căcóă nhăh

ngăchungă


đ nă t tă c ă cácă ngƠnhă ngh ă kinhă doanh,ă d chă v ă c aă m tă qu c gia không riêng gì
ngành ngân hàng.ăTuyănhiên,ăv iăl nhăv căkinhădoanhăti năt ,ăngân hàng đ

căxemă

lƠăm tăngƠnhăkinhădoanhăđ căbi tăvƠănh yăc măđ iăv iăn năkinhăt .ăDoăđó,ăm iăs ă
bi năđ ngăv ăth ăch ăchínhătr ;ăđ

ngăl i,ăch ătr

lu tă c aă NhƠă N

ngăl năđ nă ho tă đ ngă ngân hàng nói chung và

căđ uă cóă nhă h

ngăc aă

ng;ăchínhăsách, pháp

ho tăđ ngăhuyăđ ngăv nănóiăriêng.ăM tăth ăch ăchínhătr ă năđ nh,ăchínhăsáchăphápă
lu tăch tăch ,ăđ ngăb ,ăcôngăkhai,ăminhăb ch,ăthôngăthoángăs ăt oăđi uăki năthu nă
l iăchoăcác thƠnhăph năkinhăt ăphátătri năm tăcáchăcóăhi uăqu ,ăt oăgiáătr ăgiaăt ngă
nhi uăh năchoăxưăh i...t ăđóăgiúpăngân hàng huyăđ ngăngu năv năđ

căthu năl iăvƠă

năđ nhăh n.
c) Y u t môi tr


ng v n hoá

Trongă s ă phátă tri nă n ngă đ ngă vƠă phongă phúă c aă đ iă s ngă con ng
tr

ngăv năhoáăcóă nhăh

ngăr tăl năđ năhƠnhăvi,ătháiăđ ,ăỦăth căc aăm iăng

c ngăđ ngăxưăh i.ăMôiătr

ngăv năhoáălƠăy uăt ă nhăh

l iăs ng,ăđ oăđ c,ăphápăquy n,ădơnătrí,...ăc aăng
tr

i,ă môiă
iăvƠă

ngăđ năphongăt c,ăt păquán,ă

iădơn.ăM căđ ă nhăh

ngăc aămôi

ngăv năhoáăđ năcáănhơnăvƠăc ngăđ ngătu ăthu căvƠoăt ngăqu căgia.ă ăVi tăNam,ă

thóiăquenăs ăd ngăti năm t;ăc tătr ăvƠăthanhătoánăb ngăvƠng;ăs năxu t-kinh doanhd chăv ănh ăl ầ...gơyăr tănhi uăkhóăkh nătrongăcôngătácăhuyăđ ngăngu năv nănhƠnă
r iătrongăxưăh iăc aăng


iădơn.

d) Y u t v công ngh
ă cácă n

că đangă phátă tri nă nh ă Vi tă Nam,ă ngân hàng lƠă m tă trongă nh ngă

ngƠnhăh iănh păqu căt ăm nhăm ănh t.ăTrongăt

ngălai,ăxu tăphátăt ănhuăc uăngƠyă

cƠngăđaăd ngă c aăkháchăhƠngătrongăvi că s ăd ngăcácăs năph mă d chăv ,ăh ăth ngă
thông tin ngân hàng đòi h iăkh ăn ngăx ălỦăs ăl

ngăthôngătinăr tăl n,ăth iăgianăx ă

lỦănhanh,ătínhăđ ngăb ătrongăcácăho tăđ ngăgiaoăd chăliênăngân hàng trongăn

căvƠă

qu căt ă ăm căchu năvƠăđ ă năđ nh,ătínhăb oăm tăh ăth ngăthôngătin,ăc ăs ăd ăli uă

Trang 14