CH NG 1:ƯƠ T NG QUAN V B O HI M PHI NHÂN TH VÀ HỔ Ề Ả Ể Ọ Ệ
TH NG KÊNH PHÂN PH I B O HI M PHI NHÂN THỐ Ố Ả Ể Ọ
1.1 Khái quát chung v b o hi m phi nhân thề ả ể ọ
1.1.1 Khái ni m và đ c tr ng c a b o hi m phi nhân thệ ặ ư ủ ả ể ọ
1.1.1.1 Khái ni mệ
a. B o hi m là gì?ả ể
Chúng ta đã t ng nghe nói nhi u v b o hi m, nh ng không ph i aiừ ề ề ả ể ư ả
hi u đúng ý nghĩa ho t đ ng đó. N i dung c a ph n này s gi i thích th nàoể ạ ộ ộ ủ ầ ẽ ả ế
là b o hi m.ả ể
“ B o hi m là m t s th a thu n h p pháp thông qua đó m t cáả ể ộ ự ỏ ậ ợ ộ
nhân hay t ch c ( Ng i tham gia b o hi m) ch p nh n đóng góp m tổ ứ ườ ả ể ấ ậ ộ
kho n ti n nh t đ nh ( Phí b o hi m) cho t ch c khác (Ng i b o hi m)ả ề ấ ị ả ể ổ ứ ườ ả ể
đ đ i l y nh ng cam k t v nh ng kho n b i th ng ho c chi tr khiể ổ ấ ữ ế ề ữ ả ồ ườ ặ ả
có s ki n quy đ nh trong h p đ ng x y ra.”ự ệ ị ợ ồ ả
- Th a thu n h p pháp v ch th tham gia ký k t h p đ ng và h pỏ ậ ợ ề ủ ể ế ợ ồ ợ
pháp v các n i dung ký k t trong h p đ ng. Ví d các đi u ki n b o hi m,ề ộ ế ợ ồ ụ ề ệ ả ể
m c phí phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t. Các bên tham gia ký k t h p đ ngứ ợ ớ ị ủ ậ ế ợ ồ
ph i có đ y đ t cách pháp lý.ả ầ ủ ư
- Ng i tham gia b o hi m và ng i b o hi m đ i di n cho c cáườ ả ể ườ ả ể ạ ệ ả
nhân ho c t ch c ( h i, nhóm, công ty…có đăng ký chính th c). Vi t Nam,ặ ổ ứ ộ ứ Ở ệ
ch có các công ty có đăng ký và đ c c p phép thì m i đ c kinh doanh b oỉ ượ ấ ớ ượ ả
hi m. B i v y, ng i b o hi m đây ch bao g m các công ty b o hi m.ể ở ậ ườ ả ể ở ỉ ồ ả ể
b. B o hi m phi nhân th :ả ể ọ
B o hi m phi nhân th là m t trong hai lo i hình b o hi m th ngả ể ọ ộ ạ ả ể ươ
m i. B o hi m nhân th là lo i hình b o hi m qua đó công ty b o hi m camạ ả ể ọ ạ ả ể ả ể
k t s tr m t s ti n th a thu n khi có s ki n quy đ nh x y ra liên quan đ nế ẽ ả ộ ố ề ỏ ậ ự ệ ị ả ế
sinh m ng và s c kh e c a con ng i. Thì ạ ứ ỏ ủ ườ “ B o hi m phi nhân th là cácả ể ọ
nghi p v b o hi m th ng m i khác không ph i là b o hi m nhân th ,ệ ụ ả ể ươ ạ ả ả ể ọ
là lo i hình b o hi m qua đó công ty b o hi m cam k t s chi tr b iạ ả ể ả ể ế ẽ ả ồ
th ng khi có s ki n b o hi m x y ra liên quan đ n t n th t v v tườ ự ệ ả ể ả ế ổ ấ ề ậ
ch t và tai n n con ng i, trách nhi m c a ng i tham gia b o hi m”ấ ạ ườ ệ ủ ườ ả ể

1.1.1.2 Đ c tr ng c a b o hi m phi nhân th .ặ ư ủ ả ể ọ
a. Đ c đi m chung:ặ ể
B o hi m phi nhân th nói riêng và b o hi m nói chung có đ c tr ngả ể ọ ả ể ặ ư
là ngành d ch v đ c bi t.ị ụ ặ ệ
Nó đ c bi t b i:ặ ệ ở
- S n ph m c a b o hi m là s n ph m vô hìnhả ẩ ủ ả ể ả ẩ : th nào là s n ph m vô hình?ế ả ẩ
S n ph m b o hi m, v b n ch t là m t d ch v , m t l i h a, m tả ẩ ả ể ề ả ấ ộ ị ụ ộ ờ ứ ộ
l i cam k t mà công ty b o hi m đ a ra v i khách hàng. Khách hàng đóng phíờ ế ả ể ư ớ
đ đ i l y nh ng cam k t b i th ng ho c chi tr trong t ng lai.ể ổ ấ ữ ế ồ ườ ặ ả ươ
Khác v i s n ph m v t ch t mà ng i mua có th c m nh n đ cớ ả ẩ ậ ấ ườ ể ả ậ ượ
qua cac giác quan, ng i mua s n ph m b o hi m không th ch ra m u s c,ườ ả ẩ ả ể ể ỉ ầ ắ
hình dáng, kích th c hay mùi v c a s n ph m. H cũng không th c m nh nướ ị ủ ả ẩ ọ ể ả ậ
đ c b ng các giác quan nh c m n m, s mó, ng i ho c n m th …ượ ằ ư ầ ắ ờ ủ ặ ế ử
Đ kh c ph c nh ng khó khăn đó, cũng là đ c ng c lòng tin c aể ắ ụ ữ ể ủ ố ủ
khách hàng, các doanh nghi p b ohi m tìm cách tăngtính h u hình c a s nệ ả ể ữ ủ ả
ph m: chú ý nh ng l i ích có liên quan đ n d ch v : s d ng nh ng ng i n iẩ ữ ợ ế ị ụ ử ụ ữ ườ ổ
ti ng, có uy tín tuyên truy n d ch v ; phát tri n h th ng đ i lý chuyên nghi p;ế ề ị ụ ể ệ ố ạ ệ
xây d ng uy tín c a công ty b o hi m; tăng c ng vai trò quan tr ng c a ho tự ủ ả ể ườ ọ ủ ạ
đ ng marketing. Nh v y, lòng tin và ch t l ng d ch v khách hàng chính làộ ư ậ ấ ượ ị ụ
chìa khóa đ bán s n ph m b o hi mể ả ẩ ả ể
- B o hi m có chu trình kinh doanh ng c: ả ể ượ
Khác v i chu trình s n xu t hàng hóa thông th ng, khi giá c đ cớ ả ấ ườ ả ượ
quy t đ nh sau khi đã bi t đ c chi phí s n xu t ra hàng hóa đó. Nh v y, cácế ị ế ượ ả ấ ư ậ
doanh nghi p s n xu t hàng hóa h u hình ph i b v n ra tr c, mua các máyệ ả ấ ữ ả ỏ ố ướ
móc, nguyên v t liêu, thuê nhân công thì m i s n xu t ra s n ph m và th cậ ớ ả ấ ả ẩ ự
hi n quy trình đ a s n ph m đ n ng i tiêu dùng, khi s n ph m đó bán đ cệ ư ả ẩ ế ườ ả ẩ ượ
doanh nghi p m i thu ti n v , trong kho n ti n này bao g m c v n doanhệ ớ ề ề ả ề ồ ả ố
nghi p b ra và lãi doanh nghi p nh n đ c. Còn doanh nghi p b o hi mệ ỏ ệ ậ ượ ệ ả ể
không ph i b v n tr c, h nh n phí b ohi m tr c c a ng i tham gia b oả ỏ ố ướ ọ ậ ả ể ướ ủ ườ ả
hi m đóng góp và th c hi n nghĩa v sau v i bên đ c b o hi m khi x y ra sể ự ệ ụ ớ ượ ả ể ả ự

c b o hi m. Do v y, không th tính đ c chính xác hi u qu c a m t s nố ả ể ậ ể ượ ệ ả ủ ộ ả
ph m b ohi m vào th i đi m bán s n ph m.ẩ ả ể ờ ể ả ẩ
Thông th ng, h p đ ng b o hi m đ c coi là có hi u l c ngay sauườ ợ ồ ả ể ượ ệ ự
khi có s ch p nh n c a Ng i b o hi m và ng i tham gia b o hi m đã đóngự ấ ậ ủ ườ ả ể ườ ả ể
phí b o hi m đ y đ theo h p đ ng. Phí b o hi m mà khách hàng đóng khi kýả ể ầ ủ ợ ồ ả ể
h p đ ng chính là giá bán m t h p đ ng b o hi m.ợ ồ ộ ợ ồ ả ể
Ví d , công ty b o hi m B bán b o hi m tai n n con ng i. Ng iụ ả ể ả ể ạ ườ ườ
tham gia b o hi m đóng phí đ mua d ch v b o hi m vào ngày đ u năm. Côngả ể ể ị ụ ả ể ầ
ty b ohi m B có ngay doanh thu t đ u năm. Các h p đ ng b o hi m này sả ể ừ ầ ợ ồ ả ể ẽ
k t th c vào ngày cu i năm, khi đó trách nhi m c a các công ty b o hi m Bế ứ ố ệ ủ ả ể
tr c các t n th t – theo nh th a thu n trong h p đ ng – s ch m d t. Đ nướ ổ ấ ư ỏ ậ ợ ồ ẽ ấ ứ ế
ngày cu i năm, công ty b o hi m B m i có th tính đ c chi phí tri n khai d chố ả ể ớ ể ượ ể ị
v b o hi m này. T ng t nh v y là chi phí ho t đ ng c a công ty. Chuụ ả ể ươ ự ư ậ ạ ộ ủ
trình kinh doanh c a b o hi m có đ c đi m là công ty b o hi m đ nh giá bánủ ả ể ặ ể ả ể ị
d ch v c a mình tr c khi tính toán đ c chi phí mình b ra.ị ụ ủ ướ ượ ỏ
Đ c đi m này nh h ng r t l n đ n quy t đ nh đ a lo i s n ph mặ ể ả ưở ấ ớ ế ế ị ư ạ ả ẩ
nào ra th tr ng. N u m t s n ph m đ a ra đ c đông đ o ng i mua ch pị ườ ế ộ ả ẩ ư ượ ả ườ ấ
nh n, công ty b o hi m s thu v m t kho n t ng phí b o hi m r t l n. Khiậ ả ể ẽ ề ộ ả ổ ả ể ấ ớ
r i ro x y ra cho m t s khách hàng nào đó, công ty b o hi m có đ kh năngủ ả ộ ố ả ể ủ ả
chi tr mà không b b i chi. Ng c l i, n u ch có m t s ít khách hàng ch pả ị ộ ượ ạ ế ỉ ộ ố ấ
nh n, t ng phí thu đ c nh bé. Công ty b o hi m s d r i vào tình tr ng thuậ ổ ượ ỏ ả ể ẽ ễ ơ ạ
không đ chi n u nh nhóm khách hàng đó có t l r i ro quá cao trong kho ngủ ế ư ỷ ệ ủ ả
th i gian các h p đ ng b o hi m còn có hi u l c.ờ ợ ồ ả ể ệ ự
M t khác, chu trình kinh doanh ng c còn có tác d ng chi ph i tráchặ ượ ụ ố
nhi m đ phòng h n ch t n th t c a ng i đ c b o hi m khi h đã đ cệ ề ạ ế ổ ấ ủ ườ ượ ả ể ọ ượ
m t h p đ ng b o hi m b o v . B i l n u t n th t x y ra ít, giá bán c a cácộ ợ ồ ả ể ả ệ ở ẽ ế ổ ấ ả ủ
h p đ ng b o hi m năm sau đó s đ c gi m đi ( hay nói cách khác, kháchợ ồ ả ể ẽ ượ ả
hàng s đ c gi m phí), ng c l i, n u t l t n th t l n, khách hàng s ph iẽ ượ ả ượ ạ ế ỷ ệ ổ ấ ớ ẽ ả
tr phí cao h n vào nh ng năm sau.ả ơ ữ
- Tâm lý ng i mua hàng không m n tiêu dùng d ch v này:ườ ưố ị ụ

Ng i mua b o hi m không mong mu n có s ki n r i ro x y ra đườ ả ể ố ự ệ ủ ả ể
đ c nh n quy n l i b o hi m dù r ng quy n l i đó có th nhi u h n g p b iượ ậ ề ợ ả ể ằ ề ợ ể ề ơ ấ ộ
l n so v i s phí ph i đóng.ầ ớ ố ả
Quá trình mua s n ph m b o hi m ch u s chi ph i c a các y u tả ẩ ả ể ị ự ố ủ ế ố
tâm lý. Do chi ph i b i nh ng t p t c, quan ni m có th mang n ng y u t tâmố ở ữ ậ ụ ệ ể ặ ế ố
linh, nên nói chung ng i mua không mu n nói đ n r i ro, không mu n th y cườ ố ế ủ ố ấ ụ
th nh ng h u qu c a r i ro có th đ c b o hi m, đi m hình nh t trong b oể ữ ậ ả ủ ủ ể ượ ả ể ể ấ ả
hi m t vong hay th ng t t.ể ử ươ ậ
Nh ng ng c l i, ng i mua coi vi c mua m t s n ph m b o hi mư ượ ạ ườ ệ ộ ả ẩ ả ể
nh m t chi c bùa h m nh, giúp h yên tâm h n v m t tinh th n đ ng th iư ộ ế ộ ệ ọ ơ ề ặ ầ ồ ờ
có s đ m b o v m t v t ch t khi đi u không may x y ra. Ng i bán cũngự ả ả ề ặ ậ ấ ề ả ườ
d b ý nghĩ chi u lòng, th a mãn nhu c u c a khách hàng mà thi u s cânễ ị ề ỏ ầ ủ ế ự
nh c c n thi t cho vi c l c ch n và đánh giá nh ng r i ro có th đ m nh n.ắ ầ ế ệ ự ọ ữ ủ ế ả ậ
Trong khi ti n hành giao d ch chào bán d ch v , cán b b o hi m ph iế ị ị ụ ộ ả ể ả
chú ý t i đ c đi m này đ thuy t ph c khách hàng khi h nói không quan tâmớ ặ ể ể ế ụ ọ
đ n r i ro và không mong mu n r i ro x y ra đ i v i h . B i l , t t c đ uế ủ ố ủ ả ố ớ ọ ở ẽ ấ ả ề
không mong mu n nh ng tai n n, t n th t x y ra. M t khác, b o hi m là t mố ữ ạ ổ ấ ả ặ ả ể ấ
lá ch n cho nh ng đi u không mong mu n này. Thông qua th c t tình hìnhắ ữ ề ố ự ế
thiên tai, tai n n, cũng nh gi i quy t b i th ng t n th t t i đ a ph ng, đạ ư ả ế ồ ườ ổ ấ ạ ị ươ ể
minh ch ng v l i ích c a b o hi m và s c n thi t tham gia b o hi m.ứ ề ợ ủ ả ể ự ầ ế ả ể
b. Đ c đi m riêng:ặ ể
Ngoài nh ng đ c đi m chung c a b o hi m đã đ c p trên, b oữ ặ ể ủ ả ể ề ậ ở ả
hi m phi nhân th còn có nh ng đ c đi m riêng c b n sau:ể ọ ữ ặ ể ơ ả
- Th nh t: H p đ ng b o hi m phi nhân th là m t h p đ ng có th iứ ấ ợ ồ ả ể ọ ộ ợ ồ ờ
h n b ohi m th ng là m t năm ho c ng n h n ( nh b o hi m cho m tạ ả ể ườ ộ ặ ắ ơ ư ả ể ộ
chuy n ho t đ ng t A đ n B ho c m t chuy n du l ch ng n ngày…)ế ạ ộ ừ ế ặ ộ ế ị ắ
- Th hai: H p đ ng b o hi m phi nhân th ch b i th ng và chi trứ ợ ồ ả ể ọ ỉ ồ ườ ả
ti n b o hi m khi có r i ro đ c b o hi m x y ra trong th i gian h p đ ngề ả ể ủ ượ ả ể ả ờ ợ ồ
còn hi u l cệ ự
- Th ba: Phí b o hi m phi nhân th đ c tính cho th i h n b oứ ả ể ọ ượ ờ ạ ả

hi m, thông th ng phí tính cho t ng năm b o hi m ho c t ng chuy n. Phíể ườ ừ ả ể ặ ừ ế
b o hi m cho nh ng năm ti p theo s có s thay đ i. Phí b o hi m phi nhânả ể ữ ế ẽ ự ổ ả ể
th còn ph thu c m c đ r i ro. Ví d v i đi u kho n b o hi m n u Ng iọ ụ ộ ứ ộ ủ ụ ớ ề ả ả ể ế ườ
tham gia b o hi m gi i h n ph m vi b o hi m m t vài r i ro không tham giaả ể ớ ạ ạ ả ể ộ ủ
thì phí b o hi m đ c xem xét gi m đi, ng c l i n u m r ng b o hi mả ể ượ ả ượ ạ ế ở ộ ả ể
thêm m t s r i ro ph khác thì phí b o hi m s tăng lên. Ho c cùng m t th iộ ố ủ ụ ả ể ẽ ặ ộ ờ
gian đi du l ch là 2 ngày nh ng n u t i khu du l ch có m c đ r i ro l n h n,ị ư ế ớ ị ứ ộ ủ ớ ơ
nh vùng núi r ng nguy hi m thì phí b o hi m cao h n.ư ừ ể ả ể ơ
- Th t : Tr các nghi p v b o hi m con ng i phi nhân th , cònứ ư ừ ệ ụ ả ể ườ ọ
các nghi p v khác nh tài s n, trách nhi m dân s gi a Ng i b o hi m,ệ ụ ư ả ệ ự ữ ườ ả ể
Ng i đ c b o hi m và Ng i th ba có liên quan t i r i ro b o hi m đ u cóườ ượ ả ể ườ ứ ớ ủ ả ể ề
m i quan h v quy n l i và trách nhi m b i th ng thi t h i.ố ệ ề ề ợ ệ ồ ườ ệ ạ
2. Hê thông kênh phân phôi san phâm bao hiêm phi nhân tho:̣ ́ ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ̣
2.1.S n ph m b o hi m phi nhân thả ẩ ả ể ọ
2.1.1B o hi m tài s nả ể ả :
B o hi m tài s n là th lo i bao g m nh ng nghi p v có đ i t ngả ể ả ể ạ ồ ữ ệ ụ ố ượ
là tài s n có th tính đ c giá tr b ng ti n.ả ể ượ ị ằ ề
Có nhi u lo i tài s n: nh ng tài s n h u hình, t n t i d i hình thề ạ ả ữ ả ữ ồ ạ ướ ể
v t ch t ( nh nhà c a, ph ng ti n v n chuy n, hàng hóa…) và tài s n vôậ ấ ư ử ươ ệ ậ ể ả
hình ( nh phát minh, sáng ch , b n quy n, gi ng hát…)ư ế ả ề ọ
B o hi m thi t h i do h u qu tài s n đ c b o hi m b t n th t.ả ể ệ ạ ậ ả ả ượ ả ể ị ổ ấ
Th c t , khi tài s n b o hi m b t n th t thì h u qu đ l i không ch thi t h iự ế ả ả ể ị ổ ấ ậ ả ể ạ ỉ ệ ạ
đ i v i chính tài s n đó mà còn làm ng ng tr , d n t i thi t h i kinh doanh s nố ớ ả ư ệ ẫ ớ ệ ạ ả
xu t và thi t h i tài chính do ph i gi i quy t h u qu t n th t.ấ ệ ạ ả ả ế ậ ả ổ ấ
* Các nghi p v c a lo i hình b o hi m tài s n:ệ ụ ủ ạ ả ể ả
- B o hi m hàng hóa v n chuy nả ể ậ ể
- B o hi m thân tàu th yả ể ủ
- B o hi m xây d ng l p đ tả ể ự ắ ặ
- B o hi m ho t đ ng thăm dò và khai thác d u khíả ể ạ ộ ầ
- B o hi m cháyả ể

- B o hi m ti n g i ti n c t tr trong kho và trong quá trình v n chuy nả ể ề ử ề ấ ữ ậ ể
- B o hi m v t ch t các ph ng ti nả ể ậ ấ ươ ệ
- B o hi m trong nông nghi pả ể ệ
2.1.2 B o hi m trách nhi m dân sả ể ệ ự:
“ Trách nhi m dân s ” là gì? Trong B Lu t dân s n c ta không cóệ ự ộ ậ ự ướ
đ nh nghĩa. Song v i nghĩa r ng có th hi u, trách nhi m dân s là trách nhi mị ớ ộ ể ể ệ ự ệ
phát sinh do vi ph m nghĩa v dân s .ạ ụ ự
* Nghĩa v trách nhi m dân s th ng có 2 lo i:ụ ệ ự ườ ạ
- Trách nhi m dân s trong h p đ ng: Đây là trách nhi m nghĩa v màệ ự ợ ồ ệ ụ
các bên đã cam k t th a thu n trong m t h p đ ng.ế ỏ ậ ộ ợ ồ
Ví d : H p đ ng v n chuy n hàng hóa t c ng A đ n c ng B. H pụ ợ ồ ậ ể ừ ả ế ả ợ
đ ng v n chuy n hành khách ( vé là h p đ ng ). H p đ ng thuê thuy n viênồ ậ ể ợ ồ ợ ồ ề
làm vi c trên tàu.ệ
- Trách nhi m dân s ngoài h p đ ng: Đây là trách nhi m phát sinh doệ ự ợ ồ ệ
pháp lu t quy đ nh mà ng i gây ra thi t h i ph i ch u trách nhi m b i th ng.ậ ị ườ ệ ạ ả ị ệ ồ ườ
Ví d : lái xe ô tô đâm vào nhà dân, đâm ph i ng i đang đi trên hèụ ả ườ
ph . Do đóng c c móng nhà làm rung n t đ nhà bên c nh.ố ọ ứ ổ ạ
* Trách nhi m dân s là m t lo i trách nhi m pháp lý, do đó nó mangệ ự ộ ạ ệ
đ c tính chung c a trách nhi m pháp lý.ặ ủ ệ
+ Th nh t, đ c coi là bi n pháp c ng ch b t bu c ph i th c hi nứ ấ ượ ệ ưỡ ế ắ ộ ả ự ệ
nghĩa v trách nhi m đã th a thu n ( trong h p đ ng).ụ ệ ỏ ậ ợ ồ
+ Th hai, có nghĩa v th c hi n trách nhi m theo quy đ nh c a lu tứ ụ ự ệ ệ ị ủ ậ
pháp vì đã có nh ng hành vi vi ph m pháp lu t.ữ ạ ậ
Thông th ng th c hi n nghĩa v trách nhi m này b ng 2 hình th cườ ự ệ ụ ệ ằ ứ
t nguy n tham gia th ng l ng th a thu n và hình th c c ng ch c a lu tự ệ ươ ượ ỏ ậ ứ ưỡ ế ủ ậ
pháp tòa án.
* Các nghi p v c a b o hi m trách nhi m:ệ ụ ủ ả ể ệ
- B o hi m trách nhi m c a ch xe c gi i đ i v i ng i th baả ể ệ ủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ
- B o hi m trách nhi m pháp lý c a ng i v n chuy n trong ngành hàng không dânả ể ệ ủ ườ ậ ể
d ngụ

- B o hi m trách nhi m dân s c a ch doanh nghi pả ể ệ ự ủ ủ ệ
- B o hi m trách nhi m công c ng và trách nhi m s n ph mả ể ệ ộ ệ ả ẩ
....
2.1.3 B o hi m con ng i phi nhân th :ả ể ườ ọ
* Đ c đi m ch y u:ặ ể ủ ế
M c dù cùng là lo i hình b o hi m con ng i, nh ng b o hi m conặ ạ ả ể ườ ư ả ể
ng i phi nhân th trong b o hi m th ng m i có nh ng đ c đi m ch y uườ ọ ả ể ươ ạ ữ ặ ể ủ ế
sau đây:
H u qu c a nh ng r i ro mang tính ch t thi t h i vì r i ro b o hi mậ ả ủ ữ ủ ấ ệ ạ ủ ả ể
đây là tai n n, b nh t t, m đau thai s n liên quan đ n thân th và s c kh eở ạ ệ ậ ố ả ế ể ứ ỏ
c a con ng i. Nh ng r i ro đây khác v i 2 s ki n “ s ng”, “ch t” trongủ ườ ữ ủ ở ớ ự ệ ố ế
b o hi m nhân th và vì th tính ch t r i ro đ c b c l khá rõ còn tính ch tả ể ọ ế ấ ủ ượ ộ ộ ấ
ti t ki m không đ c th hi n.ế ệ ượ ể ệ
Ng i đ c b o hi m th ng đ c quy đ nh trong m t kho ng tu iườ ượ ả ể ườ ượ ị ộ ả ổ
nào đó, các công ty b o hi m không ch p nh n b o hi m cho nh ng ng i cóả ể ấ ậ ả ể ữ ườ
đ tu i quá th p ho c quá cao. B i vì đ tu i quá th p ho c quá cao tìnhộ ổ ấ ặ ở ở ộ ổ ấ ặ
tr ng r i ro di n bi n ph c t p, xác su t r i ro cao, vi c ki m soát và qu n lýạ ủ ễ ế ứ ạ ấ ủ ệ ể ả
r i ro r t khó th c hi n. Ch ng h n n c ta, các công ty b o hi m khôngủ ấ ự ệ ẳ ạ ở ướ ả ể
ch p nh n b o hi m cho nh ng em bé d i 12 tháng tu i và nh ng ng i trênấ ậ ả ể ữ ướ ổ ữ ườ
65 tu i. Nh ng n c Anh l i quy đ nh khác, nh ng đ a tr d i 3 tu i vàổ ư ở ướ ạ ị ữ ứ ẻ ướ ổ
nh ng ng i trên 65 tu i không đ c các công ty b o hi m ch p nh n b oữ ườ ổ ượ ả ể ấ ậ ả
hi m.ể
So v i b o hi m nhân th , th i h n b o hi m con ng i phi nhân thớ ả ể ọ ờ ạ ả ể ườ ọ
ng n h n và th ng là 1 năm nh : b o hi m tai n n 24/24, b o hi m tr c pắ ơ ườ ư ả ể ạ ả ể ợ ấ
n m vi n ph u thu t…Th m chí có nghi p v b o hi m th i h n ch trong vàiằ ệ ẫ ậ ậ ệ ụ ả ể ờ ạ ỉ
ngày, vài gi đ ng h nh : b o hi m tai n n hành khách. Do đó, phí b o hi mờ ồ ồ ư ả ể ạ ả ể
th ng n p m t l n khi ký k t h p đ ng b o hi m.ườ ộ ộ ầ ế ợ ồ ả ể
Các nghi p v b o hi m con ng i phi nhân th th ng đ c tri nệ ụ ả ể ườ ọ ườ ượ ể
khai k t h p v i các nghi p v b o hi m khác trong cùng m t h p đ ng b oế ợ ớ ệ ụ ả ể ộ ợ ồ ả
hi m. Ch ng h n: b o hi m tai n n đ c l ng ghép trong b o hi m nhân thể ẳ ạ ả ể ạ ượ ồ ả ể ọ

h n h p…Vi c tri n khai k t h p này làm cho chi phí khai thác, chi phí qu nỗ ợ ệ ể ế ợ ả
lý…c a công ty b o hi m gi m đi t đó có đi u ki n gi m phí b o hi m.ủ ả ể ả ừ ề ệ ả ả ể
h u h t các n c trên th gi i, trong giai đo n đ u c a s phátỞ ầ ế ướ ế ớ ạ ầ ủ ự
tri n ngành b o hi m, b o hi m con ng i phi nhân th đ c tri n khai s mể ả ể ả ể ườ ọ ượ ể ớ
h n b o hi m nhân th , h v a tri n khai v a rút kinh nghi m, đ n khi đi uơ ả ể ọ ọ ừ ể ừ ệ ế ề
ki n kinh t đã chín mu i m i t ch c tri n khai b o hi m nhân th . Chính vìệ ế ồ ớ ổ ứ ể ả ể ọ
v y, b o hi m con ng i phi nhân th đ c coi là lo i hình b o hi m b sungậ ả ể ườ ọ ượ ạ ả ể ổ
h u hi u nh t cho các lo i hình b o hi m xã h i, b o hi m y t . Vi t Nam,ữ ệ ấ ạ ả ể ộ ả ể ế Ở ệ
h u h t các nghi p v b o hi m con ng i phi nhân th đ u ra đ i trongầ ế ệ ụ ả ể ườ ọ ề ờ
nh ng năm cu i th p k 80 và đ u th p k 90, mãi đ n năm 1996 m i t ch cữ ố ậ ỷ ầ ậ ỷ ế ớ ổ ứ
tri n khai b o hi m nhân th .ể ả ể ọ
* Các nghi p v b o hi m con ng i phi nhân thệ ụ ả ể ườ ọ
B o hi m con ng i phi nhân th đ c tri n khai r t đa d ng và linhả ể ườ ọ ượ ể ấ ạ
ho t tùy theo tình hình c th t ng n c và ngay trong ph m vi m t n c,ạ ụ ể ở ừ ướ ạ ộ ướ
cũng có s khác nhau gi a các th i kỳ, gi a các công ty b o hi m v m t sự ữ ờ ữ ả ể ề ộ ố
n i dung c b n nh : ph m vi b o hi m, phí b o hi m và s ti n b o hi m,ộ ơ ả ư ạ ả ể ả ể ố ề ả ể
th t c tr ti n b o hi m… Đi u này cũng th t d hi u vì b o hi m th ngủ ụ ả ề ả ể ề ậ ễ ể ả ể ươ
m i là ho t đ ng mang tính kinh doanh vì m c tiêu l i nhu n. Tuy nhiên trongạ ạ ộ ụ ợ ậ
quá trình ký k t h p đ ng ho c tri n khai m t s n ph m m i đ u ph i tuânế ợ ồ ặ ể ộ ả ẩ ớ ề ả
th khung pháp lý c a m i n c. ủ ủ ỗ ướ
- B o hi m tai n n con ng i 24/24ả ể ạ ườ
- B o hi m tai n n hành kháchả ể ạ
- B o hi m tr c p n m vi n ph u thu tả ể ợ ấ ằ ệ ẫ ậ
- B o hi m h c sinhả ể ọ
2.2. Hê thông kênh phân phôi san phâm bao hiêm phi nhân thọ ́ ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ̣:
I. Kênh phân phôi trong kinh doanh noi chunǵ ́
1. Khai niêm:́ ̣
Phân phôi la qua trinh giup chuyên gia tri th ng hiêu t nha san xuât t i ng i tiêú ̀ ́ ̀ ́ ̉ ́ ̣ ươ ̣ ừ ̀ ̉ ́ ớ ườ
dung, thê hiên qua nhiêu ph ng th c va hoat đông khac nhau.̀ ̉ ̣ ̀ ươ ứ ̀ ̣ ̣ ́
Kênh phân phôi la tâp h p cac công ty va ca nhân tham gia vao qua trinh l u chuyên sań ̀ ̣ ợ ́ ̀ ́ ̀ ́ ́ ư ̉ ̉

phâm hay dich vu t ng i san xuât đên ng i tiêu dung.̉ ̣ ̣ ừ ườ ̉ ́ ́ ườ ̀
2. Vai tro cua kênh phân phôì ̉ ́
- Đ làm h tr vi c cung c p s n ph m t nhà s n xu t đ n ng i tiêu dungể ỗ ợ ệ ấ ả ẩ ừ ả ấ ế ườ
- Đ làm tăng hi u qu c a quá trình cung c p s n ph mể ệ ả ủ ấ ả ẩ
- Đ làm tăng s phong phú c a s n ph m, d ch v đ n v i khách hàngể ự ủ ả ẩ ị ụ ế ớ
- Làm cân đ i nhu c u gi a s n xu t l n v i tiêu dung nhố ầ ữ ả ấ ớ ớ ỏ
- Làm thoã mãn nh ng nhu c u khác nhau c a các nhóm khách hàng khác nhau.ữ ầ ủ
- Cung c p cho khách hàng nh ng gi i pháp m i, t t h n.ấ ữ ả ớ ố ơ
- Môt hê thông phân phôi tôt la yêu tô quyêt điinh vê l i thê canh tranh cua th ng̣ ̣ ́ ́ ́ ̀ ́ ́ ́ ̣ ̀ ợ ́ ̣ ̉ ươ
hiêu trên thi tr ng: ngăn chăn s xâm nhâp cua đôi thu, giup đ a gia tri cua th ng hiêu đêṇ ̣ ườ ̣ ự ̣ ̉ ́ ̉ ́ ư ́ ̣ ươ ̣ ́
tay ng i tiêu dung kip th i, thuân tiên, cung cô m c đô nhân biêt va nâng cao th ng hiêu,ườ ̀ ̣ ờ ̣ ̣ ̉ ́ ứ ̣ ̣ ́ ̀ ươ ̣
nâng cao doanh thu.
II. Kênh phân phôi bao hiêm:́ ̉ ̉
1. Khai niêm:́ ̣
Kênh phân phôi cac san phâm bao hiêm la môt tâp h p bao gôm cac công ty bao hiêm vá ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ̀ ̣ ̣ ợ ̀ ́ ̉ ̉ ̀
cac ca nhân tham gia vao qua trinh l u chuyên cac san phâm bao hiêm t cac công ty bao hiêḿ ́ ̀ ́ ̀ ư ̉ ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ừ ́ ̉ ̉
đên ng i co nhu câu mua bao hiêm.́ ườ ́ ̀ ̉ ̉
2. Phân loai kênh phân phôi bao hiêm:̣ ́ ̉ ̉
2.1. Kênh tr c tiêpự ́
Cac san phâm bao hiêm đ c phân phôi b i cac công ty bao hiêm, không qua cac trunǵ ̉ ̉ ̉ ̉ ượ ́ ở ́ ̉ ̉ ́
gian, băng cach s dung cac biên phap marketing tr c tiêp.̀ ́ ử ̣ ́ ̣ ́ ự ́
Kênh nay co thê phân chia ra nh sau:̀ ́ ̉ ư
- Nhân viên: công ty s h u môt đôi ngu ban hang hoat đông tai cac mang l i chiở ữ ̣ ̣ ̃ ́ ̀ ̣ ̣ ̣ ́ ̣ ướ
nhanh.́
- Ban hang t xá ̀ ừ : ban hang qua điên thoai, internet, hoăc qua mail…́ ̀ ̣ ̣ ̣
2.2. Kênh trung gian:
2.2.1. Cac đai lý ̣ ́
La trung gian đai diên cho quyên l i cua cac công ty bao hiêm.̀ ̣ ̣ ̀ ợ ̉ ́ ̉ ̉
Cac đai ly tr c thu c doanh nghi p b o hi m: la trung gian hoat đông nh môt đai lý ̣ ́ ự ộ ệ ả ể ̀ ̣ ̣ ư ̣ ̣ ́
cua môt công ty bao hiêm va cam kêt đôc quyên đê tiên hanh cac hoat đông kinh doanh cho môt̉ ̣ ̉ ̉ ̀ ́ ̣ ̀ ̉ ́ ̀ ́ ̣ ̣ ̣

công ty bao hiêm.̉ ̉
Cac đai ly đôc lâp: La trung gian hoat đông nh la môt đai ly cho nhiêu công ty bao hiêḿ ̣ ́ ̣ ̣ ̀ ̣ ̣ ư ̀ ̣ ̣ ́ ̀ ̉ ̉
va v i nhiêu thoa thuân đai ly ph c tap v i cac công ty bao hiêm.̀ ớ ̀ ̉ ̣ ̣ ́ ứ ̣ ớ ́ ̉ ̉
2.2.2. Môi gi iớ
La trung gian đai diên cho quyên l i cua khach hang̀ ̣ ̣ ̀ ợ ̉ ́ ̀
2.2.3. Cac loai hinh trung gian khać ̣ ̀ ́
Cac trung gian nh la nhom gia đinh, nh ng ng i ban xe h i, cac đai ly bât đông san,́ ư ̀ ́ ̀ ữ ườ ́ ơ ́ ̣ ́ ́ ̣ ̉
cac đai ly du lich…́ ̣ ́ ̣
2.3. Bancassurance
La s cung câp cac san phâm bao hiêm b i cac ngân hang hoăc cac đinh chê cho vay.̀ ự ́ ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ở ́ ̀ ̣ ́ ̣ ́
Ngân hang hoăc cac đinh chê cho vay co thê hoat đông nh la môt đai ly bao hiêm, môt nhâǹ ̣ ́ ̣ ́ ́ ̉ ̣ ̣ ư ̀ ̣ ̣ ́ ̉ ̉ ̣
viên ngân hang hoăc môt môi gi i bao hiêm.̀ ̣ ̣ ớ ̉ ̉
Hiên nay, tai thi tr ng bao hiem Viêt Nam đa co cac kênh phân phôi nh ban hang tr c̣ ̣ ̣ ườ ̉ ̉ ̣ ̃ ́ ́ ́ ư ́ ̀ ự
tiêp thông qua nhân viên công ty bao hiêm, ban hang t xa qua Internet, kênh đai ly bao hiêm,́ ̉ ̉ ́ ̀ ừ ̣ ́ ̉ ̉
môi gi i bao hiêm va Bancassurance.ớ ̉ ̉ ̀
3. Y nghia cua kênh phân phôi bao hiêm đôi v i s phat triên cua thi tr nǵ ̃ ̉ ́ ̉ ̉ ́ ớ ự ́ ̉ ̉ ̣ ườ
bao hiêm Viêt Nam̉ ̉ ̣
Viêt Nam la môt quôc gia đông dân v i dân sô lên h n 86 triêu ng i. Tuy vây, thị ̀ ̣ ́ ớ ́ ơ ̣ ườ ̣ ̣
tr ng bao hiêm m i ra đ i trong h n 15 năm gân đây, th c s la môt thi tr ng con kha nonườ ̉ ̉ ớ ờ ơ ̀ ự ự ̀ ̣ ̣ ườ ̀ ́
tre. Y th c cua ng i dân vê viêc s dung cac san phâm bao hiêm vân không cao. Ho vân quan̉ ́ ứ ̉ ườ ̀ ̣ ử ̣ ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ̃ ̣ ̃
niêm răng, rui ro la môt điêu tr c sau cung se xay ra nên không cân thiêt phai phong ng a. Dọ ̀ ̉ ̀ ̣ ̀ ướ ̃ ̃ ̉ ̀ ́ ̉ ừ
đo, măc du co nh ng điêu kiên hêt s c tiêm năng cho nhiêu loai san phâm bao hiêm co thê phat́ ̣ ̀ ́ ữ ̀ ̣ ́ ứ ̀ ̀ ̣ ̉ ̉ ̉ ̉ ́ ̉ ́
triên, nh ng thi tr ng Viêt Nam vân bi đanh gia d i m c tiêm năng.Trong tinh huông nh̉ ư ̣ ườ ̣ ̃ ̣ ́ ́ ướ ứ ̀ ̀ ́ ư
thê, cac kênh phân phôi bao hiêm đong môt vai tro c c ki to l n trong s khai thông nh ng raó ́ ́ ̉ ̉ ́ ̣ ̀ ự ̀ ớ ự ữ ̀
can đang ngăn can s phat triên cua thi tr ng bao hiêm Viêt Nam. ̉ ̉ ự ́ ̉ ̉ ̣ ườ ̉ ̉ ̣
Nhin chung, hiên nay, cac kênh phân phôi bao hiêm đêu tâp trung vao khu v c thanh thì ̣ ́ ́ ̉ ̉ ̀ ̣ ̀ ự ̀ ̣
co thu nhâp cao ma ch a chu trong đên khu v c dân c co thu nhâp thâp. Do đo, m c đô canh́ ̣ ̀ ư ́ ̣ ́ ự ư ́ ̣ ́ ́ ứ ̣ ̣
tranh gi a cac công ty bao hiêm cung nh cac kênh phân phôi tai phan khuc thi tr ng nay khaữ ́ ̉ ̉ ̃ ư ́ ́ ̣ ́ ̣ ườ ̀ ́
quyêt liêt. Măc du răng nh ng ng i co thu nhâp thâp thi th ng không nghi đên viêc baó ̣ ̣ ̀ ̀ ữ ườ ́ ̣ ́ ̀ ườ ̃ ́ ̣ ̉
hiêm, tuy nhiên nêu tuyên truyên tac đông tôt va phat triên cac san phâm bao hiêm thich h p thỉ ́ ̀ ́ ̣ ́ ̀ ́ ̉ ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ́ ợ ̀

đây th c s la nguôn khach hang c c ki tiêm năng cho nganh bao hiêm.Vây, cac kênh phân phôiự ự ̀ ̀ ́ ̀ ự ̀ ̀ ̀ ̉ ̉ ̣ ́ ́
bao hiêm đong vai tro quan trong trong viêc khai pha phân khuc thi tr ng nay.̉ ̉ ́ ̀ ̣ ̣ ́ ́ ̣ ườ ̀
I. Kênh trung gian
1. Đ i lí b o hi m t ch c:ạ ả ể ổ ứ
1.1. Khai niêm:́ ̣
Đai ly bao hiêm la cac tô ch c hoăc ca nhân đ c doanh nghiêp bao hiêm uy quyên trêṇ ́ ̉ ̉ ̀ ́ ̉ ứ ̣ ́ ượ ̣ ̉ ̉ ̉ ̀
c s h p đông đai ly bao hiêm đê th c hiên cac hoat đông đai ly bao hiêm theo Luât kinhơ ở ợ ̀ ̣ ́ ̉ ̉ ̉ ự ̣ ́ ̣ ̣ ̣ ́ ̉ ̉ ̣
doanh bao hiêm va cac quy đinh khac cua phap luât co liên quan.̉ ̉ ̀ ́ ̣ ́ ̉ ́ ̣ ́
Hoat đông đai ly bao hiêm la hoat đông gi i thiêu, chao ban bao hiêm, thu xêp viêc giaọ ̣ ̣ ́ ̉ ̉ ̀ ̣ ̣ ớ ̣ ̀ ́ ̉ ̉ ́ ̣
kêt h p đông bao hiêm va cac công viêc khac nhăm th c hiên h p đông bao hiêm theo uy quyêń ợ ̀ ̉ ̉ ̀ ́ ̣ ́ ̀ ự ̣ ợ ̀ ̉ ̉ ̉ ̀
cua doanh nghiêp bao hiêm.̉ ̣ ̉ ̉
1.2. u điêm va nh c điêmƯ ̉ ̀ ượ ̉
1.2.1. u điêm:Ư ̉
Đai ly bao hiêm tô ch c̣ ́ ̉ ̉ ̉ ứ
Hình th c đ i lí b o hi m t ch c th ng đ c các công ty b o hi m tin t ng h n,ứ ạ ả ể ổ ứ ườ ượ ả ể ưở ơ
s d ng nhi u h n vì nh ng u đi m không th ph nh n c a nó. ử ụ ề ơ ữ ư ể ể ủ ậ ủ
Tr c h t, đ i lí b o hi m t ch c t o c m giác an toàn. Đ i v i công ty b o hi m,ướ ế ạ ả ể ổ ứ ạ ả ố ớ ả ể
đ i lí t ch c th ng có đ y đ chính sách, các b ph n, đ c t ch c t t h n đ duy trìạ ổ ứ ườ ầ ủ ộ ậ ượ ổ ứ ố ơ ể
ho t đ ng, tìm ki m doanh s cho công ty. T cách pháp nhân c a đ i lí b o hi m có t ch cạ ộ ế ố ư ủ ạ ả ể ổ ứ
là m t đ m b o cho công ty b o hi m, m i quan h gi a đ i lí và công ty là s c ng tác cùngộ ả ả ả ể ố ệ ữ ạ ự ộ
có l i, là đ i tác v i nhau, m i giao k t đ u đ c d a trên uy tín c a c hai bên. ợ ố ớ ọ ế ề ượ ự ủ ả
L i ích th hai là thông qua đ i lí bao hiêm tô ch c, công ty b o hi m có th t ng tácợ ứ ạ ̉ ̉ ́ ứ ả ể ể ươ
v i m t s l ng l n khách hàng c a mình, đi u này giúp công ty b o hi m gi m chi phí, ti tớ ộ ố ượ ớ ủ ề ả ể ả ế
kiêm th i gian khi liên h v i khách hàng. Đ i lí b o hi m t ch c th ng có ho t đ ng t ngờ ệ ớ ạ ả ể ổ ứ ườ ạ ộ ổ
k t, đánh giá, th ng kê theo các ch tiêu khác nhau, đây s là ngu n cung c p thông tin quanế ố ỉ ẽ ồ ấ
tr ng cho công ty b o hi m trong quá trình đánh giá thái đ , ph n h i c a khách hàng t đó cóọ ả ể ộ ả ồ ủ ừ
nh ng thay đ i trong chi n l c c a mình cho phù h p v i tình hình th c t .ữ ổ ế ượ ủ ợ ớ ự ế
V phía khách hàng, đ i lí b o hi m là n i khách hành d dàng ti p c n d ch v t tề ạ ả ể ơ ễ ế ậ ị ụ ố
h n, g n nhà h n. S t n t i c a các đ i lí b o hi m làm cho ng i tham gia b o hi m yênơ ầ ơ ự ồ ạ ủ ạ ả ể ườ ả ể
tâm h n vì m i khi có tranh ch p hay các v n đ phát sinh trong quá trình th c hi n h p đ ng,ơ ỗ ấ ấ ề ự ệ ợ ồ

ng i tham gia có th nhanh chóng thông báo và đ c gi i quy t m t cách k p th i, đ y đườ ể ượ ả ế ộ ị ờ ầ ủ
h n.ơ
M t khác, đ i lí b o hi m th ng là t ch c đ a ph ng, v a am hi u tình hìnhặ ạ ả ể ườ ổ ứ ở ị ươ ừ ể
th c t , đ c đi m khách hàng v a có hi u bi t v công ty b o hi m, lu t pháp và nh ng đi uự ế ặ ể ừ ể ế ề ả ể ậ ữ ề
kho n th ng có trong h p đ ng. Vì v y, s tham gia c a trung gian này vào quá trình b oả ườ ợ ồ ậ ự ủ ả
hi m là góp ph n c i thi n ch t l ng h p đ ng, kéo khách hàng và công ty b o hi m xíchể ầ ả ệ ấ ượ ợ ồ ả ể
l i g n nhau h n.ạ ầ ơ
Đai ly bao hiêm ca nhân:̣ ́ ̉ ̉ ́
Đôi v i đai ly ca nhân, măc du không đ c đam bao băng t cach phap nhân nh đai lý ớ ̣ ́ ́ ̣ ̀ ượ ̉ ̉ ̀ ư ́ ́ ư ̣ ́
tô ch c, nh ng cung đ c đam bao băng h p đông đai ly v i công ty bao hiêm va đ c đao taỏ ứ ư ̃ ượ ̉ ̉ ̀ ợ ̀ ̣ ́ ớ ̉ ̉ ̀ ượ ̀ ̣
nh tât ca cac nhân viên cua đai ly bao hiêm khac. ư ́ ́ ́ ̉ ̣ ́ ̉ ̉ ́
Tuy nhiên, đai ly ca nhân lai chiêm u thê trong viêc tim kiêm cac khach hang trong linḥ ́ ́ ̣ ́ ư ́ ̀ ́ ́ ́ ̀ ̃
v c bao hiêm phi nhân tho. Vi du nh đôi v i cac loai bao hiêm xe may băt buôc, khach hang coự ̉ ̉ ̣ ́ ̣ ư ́ ớ ́ ̣ ̉ ̉ ́ ́ ̣ ́ ̀ ́
nhu câu co thê tim thây tai nh ng đia điêm hêt s c quen thuôc ma ho th ng lui t i nh la cac̀ ́ ̉ ̀ ́ ̣ ữ ̣ ̉ ́ ứ ̣ ̀ ̣ ườ ớ ư ̀ ́
dich vu r a xe hay garage, hoăc đôi v i cac san phâm bao hiêm vê s cô điên co thê đ c baṇ ̣ ử ̣ ớ ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ̀ ự ́ ̣ ́ ̉ ượ ́
b i nh ng nhân viên đi ghi sô điên hăng thang.ở ữ ́ ̣ ̀ ́
Vi du:́ ̣
Bao Viêt kêt h p v i cac can bô kê hoach hoa gia đinh, ho chinh la đai ly ban san phâm̉ ̣ ́ ợ ớ ́ ́ ̣ ́ ̣ ́ ̣ ́ ̀ ̣ ́ ́ ̉ ̉
bao hiêm tai nan ca nhân va năm viên. đông băng sông C u Long, Bao Minh dung cac nhân̉ ̉ ̣ ́ ̀ ̀ ̣ Ở ̀ ̀ ử ̉ ̀ ́
viên thu tiên điên ban san phâm tai nan ca nhân do điên. PJICO ban bao hiêm xe may va ô tô taì ̣ ́ ̉ ̉ ̣ ̣ ́ ́ ̉ ̉ ́ ̀ ̣
cac tram xăng va ga ra. ́ ̣ ̀
Va đai ly bao hiem ca nhân co môt u thê h n so v i đai ly bao hiêm tô ch c chinh là ̣ ́ ̉ ̉ ́ ́ ̣ ư ́ ơ ớ ̣ ́ ̉ ̉ ̉ ứ ́ ̀
môi quan hê công đông trong khu v c ma ho ban hang, do đo, ho đat đ c s tin t ng t́ ̣ ̣ ̀ ự ̀ ̣ ́ ̀ ́ ̣ ̣ ượ ự ưở ừ
chinh công đông cua ho cao h n la cac tô ch c. Co thê, cac công ty bao hiêm đa co chiên l ć ̣ ̀ ̉ ̣ ơ ̀ ́ ̉ ứ ́ ̉ ́ ̉ ̉ ̃ ́ ́ ượ
chon cac tô ch c xa hôi đia ph ng đê lam đai ly cho minh, nh ng phân l n cac đai ly đôc lâp̣ ́ ̉ ứ ̃ ̣ ̣ ươ ̉ ̀ ̣ ́ ̀ ư ̀ ớ ́ ̣ ́ ̣ ̣
hiên nay vân tuyên nhân viên qua hinh th c đăng tuyên va sau đo la đao tao, chinh vi thê ma cọ ̃ ̉ ̀ ứ ̉ ̀ ́ ̀ ̀ ̣ ́ ̀ ́ ̀ ́
thê cac nhân viên cua đai ly bao hiêm cung không thê năm ro cac đăc điêm văn hoa, phong tuc̉ ́ ̉ ̣ ́ ̉ ̉ ̃ ̉ ́ ̃ ́ ̣ ̉ ́ ̣
lôi sông cua công đông dân c đo. Trong khi đo, cac đai ly ca nhân la nh ng ng i lam nghê đaí ́ ̉ ̣ ̀ ư ́ ́ ́ ̣ ́ ́ ̀ ữ ườ ̀ ̀ ̣
ly nh la nghê tay trai cua minh va ho chu yêu hoat đông tai chinh khu v c ma minh đang sinh́ ư ̀ ̀ ́ ̉ ̀ ̀ ̣ ̉ ́ ̣ ̣ ̣ ́ ự ̀ ̀
sông. Chinh nh ng môi quan hê bên chăt nhiêu năm cua ho đôi v i công đông khiên ho dê danǵ ́ ữ ́ ̣ ̀ ̣ ̀ ̉ ̣ ́ ớ ̣ ̀ ́ ̣ ̃ ̀

tiêp cân, am hiêu nhu câu khach hang va thuyêt phuc khach hang mua cac san phâm bao hiêm.́ ̣ ̉ ̀ ́ ̀ ̀ ́ ̣ ́ ̀ ́ ̉ ̉ ̉ ̉
Măt khac, cac đai ly bao hiêm ca nhân nh thê nay cung se co tinh chât nh la môt nha “môị ́ ́ ̣ ́ ̉ ̉ ́ ư ́ ̀ ̃ ̃ ́ ́ ́ ư ̀ ̣ ̀
gi i đôc quyên” đôi v i công ty bao hiêm, khi ho la ng i đ c ng i dân trong công đông cuaớ ̣ ̀ ́ ớ ̉ ̉ ̣ ̀ ườ ượ ườ ̣ ̀ ̉
minh tin t ng va nh tim kiêm cac san phâm theo nhu câu cua ho. Va se rât thuân tiên nêù ưở ̀ ờ ̀ ́ ́ ̉ ̉ ̀ ̉ ̣ ̀ ̃ ́ ̣ ̣ ́
công ty bao hiêm ma cac đai ly nay co quan hê h p đông co săn cac san phâm đo.̉ ̉ ̀ ́ ̣ ́ ̀ ́ ̣ ợ ̀ ́ ̃ ́ ̉ ̉ ́
Lây vi du nh : Bao Viêt kêt h p v i cac can bô kê hoach hoa gia đinh, ho chinh la đai lý ́ ̣ ư ̉ ̣ ́ ợ ớ ́ ́ ̣ ́ ̣ ́ ̣ ́ ̀ ̣ ́
ban san phâm bao hiêm tai nan ca nhân va năm viên. Cac can bô nay đa quen thuôc v i viêc đêń ̉ ̉ ̉ ̉ ̣ ́ ̀ ̀ ̣ ́ ́ ̣ ̀ ̃ ̣ ớ ̣ ́
thăm cac gia đinh va thao luân cac vân đê tê nhi hay kho noi va đ c công đông n i ho lam viêć ̀ ̀ ̉ ̣ ́ ́ ̀ ́ ̣ ́ ́ ̀ ượ ̣ ̀ ơ ̣ ̀ ̣
biêt đên va tin t ng. Ky năng cua ho dê chuyên thanh ky năng ban bao hiêm, đoi hoi phai giaí ́ ̀ ưở ̃ ̉ ̣ ̃ ̉ ̀ ̃ ́ ̉ ̉ ̀ ̉ ̉ ̉
thich cac vân đê kho giai thich hay nh ng chu đê văn hoa “ kiêng ky”. Nh ng can bô nay khônǵ ́ ́ ̀ ́ ̉ ́ ữ ̉ ̀ ́ ̣ ữ ́ ̣ ̀
kiêm đ c nhiêu tiên va muôn kiêm thêm thu nhâp thông quan ban bao hiêm.́ ượ ̀ ̀ ̀ ́ ́ ̣ ́ ̉ ̉
Hiên tai, thi tr ng bao hiêm cua Viêt Nam vân tâp trung cac đô thi l n, cac san phâṃ ̣ ̣ ườ ̉ ̉ ̉ ̣ ̃ ̣ ở ́ ̣ ớ ́ ̉ ̉
bao hiêm vi mô h ng đên phân khuc ng i co thu nhâp thâp vân ch a đ c khai thac manh,̉ ̉ ướ ́ ́ ườ ́ ̣ ́ ̃ ư ượ ́ ̣
trong khi đây m i chinh la phân khuc phan anh ro net nhât khach hang trong thi tr ng baoớ ́ ̀ ́ ̉ ̉ ̃ ́ ́ ́ ̀ ̣ ườ ̉
hiêm Viêt Nam. Cac đai ly ca nhân v i kha năng thâm nhâp cao se đong vai tro hêt s c quan̉ ̣ ́ ̣ ́ ́ ớ ̉ ̣ ̃ ́ ̀ ́ ứ
trong trong viêc khai thac phân khuc nay.̣ ̣ ́ ́ ̀
1.2.2. Nh c đi mượ ể
Đ i lí b o hi m Vi t Nam th ng tuy n d ng nhân viên làm vi c bán th i gian,ạ ả ể ở ệ ườ ể ụ ệ ờ
hi u qu công vi c không cao. T i nhi u qu c gia trên th gi i, đ i lý làm vi c toàn th iệ ả ệ ạ ề ố ế ớ ạ ệ ờ
gian, nhân viên t v n b o hi m vì th đ c ký h p đ ng lao đ ng và đ c h ng l ng cư ấ ả ể ế ượ ợ ồ ộ ượ ưở ươ ơ
b n theo m c l ng t i thi u. Tuy nhiên, v b n ch t, thu nh p ch y u c a h v n đ n tả ứ ươ ố ể ề ả ấ ậ ủ ế ủ ọ ẫ ế ừ
hoa h ng bán b o hi m nh ng có l ng c ng, h đ c b o đ m ph n nào v thu nh p đồ ả ể ư ươ ứ ọ ượ ả ả ầ ề ậ ể
ti p t c công vi c. Trong khi đó, Viêt Nam, nhân viên t v n b o hi m là ng i t o raế ụ ệ ở ̣ ư ấ ả ể ườ ạ
doanh thu chính cho các đ i lý nh ng không có l ng c đ nh, không đ c h ng các ch đạ ư ươ ố ị ượ ưở ế ộ
phúc l i xã h i t công ty..., ngoài ti n hoa h ng khi bán đ c b o hi m. Do đó, d n đ n tìnhợ ộ ừ ề ồ ượ ả ể ẫ ế
tr ng "nh y vi c", chuy n vi c trong ngành này đ n m c báo đ ng Công tác tuy n d ngạ ả ệ ể ệ ế ứ ộ ể ụ
th ng s sài, ch a đ c chú tr ng, trình đ , ch t l ng nhân viên t v n không cao, d nườ ơ ư ượ ọ ộ ấ ượ ư ấ ẫ
đ n tình tr ng đ i lí làm ăn kém hi u qu . Yêu c u đ i v i đ i lý b o hi m th p, th i gianế ạ ạ ệ ả ầ ố ớ ạ ả ể ấ ờ
đào t o ng n, vi c c p b ng đ n gi n khi n ch t l ng đ i lý vì th không t ng x ng v iạ ắ ệ ấ ằ ơ ả ế ấ ượ ạ ế ươ ứ ớ