MỤC LỤC

DANH MỤC HÌNH

Hinh 1.1. Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương......................................5

DANH MỤC BẢNG
Bảng 1.1. Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương qua
các năm
Bảng 3.1.Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh KCN H ải
Dương qua các năm…………………………………………………………………...................18
Bảng 3.2. Tỷ lệ nợ quá hạn của VietinBank KCN Hải Dương qua các năm……………20

LỜI MỞ ĐẦU
Đất nước phát triển đến ngày hôm nay không th ể không nh ắc đ ến đóng góp to
lớn của ngành ngân hàng Việt Nam. Thật vậy, với vai trò là “huyết quản” để cho
“dòng máu” tài chính của nền kinh tế lưu thông, với tinh thần đổi m ới và sáng tạo,


2
trong hơn suốt một thập kỷ qua, ngành ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách ti ền
tệ của Đảng và Nhà nước, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị của đồng ti ền, góp ph ần
quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô. Trong đó có thể nói thành tựu nổi bật
nhất là sự chuyển minh lớn lên mạnh mẽ của hệ thống các ngân hàng th ương m ại.
Các ngân hàng thương mại với vai trò là trung gian tài chính quan tr ọng nhất của
nền kinh tế đã đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về vốn và thanh toán cho mọi
hoạt động kinh tế trên phạm vi cả nước.
Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại thi hoạt động chủ yếu nhất và
quan trọng nhất chính là hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng ngân hàng không
chỉ là hoạt động đem lại nguồn thu lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương
mại mà nó còn góp phần đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát tri ển s ản xu ất kinh doanh của nền kinh tế. Tuy không chiếm phần lớn doanh thu nhưng tín dụng cá

nhân vẫn luôn là một hoạt động chủ lực của ngân hàng, có nhi ều ti ềm năng phát
triển. Là một chi nhánh Vietinbank lớn tại Hải Dương, trong những năm vừa qua,
Vietinbank Khu công nghiệp Hải Dương đã đáp ứng được nhu cầu về vay vốn của
các cá nhân và hộ kinh doanh trên địa bàn tỉnh và các khu vực lân cận. Tuy nhiên hi ện
nay, dưới áp lực cạnh tranh lớn đến từ các ngân hàng th ương m ại khác trên đ ịa bàn
tỉnh cũng như yêu cầu ngày càng cao của khách hàng v ề nâng cao ch ất l ượng d ịch v ụ
cung ứng của hệ thống ngân hàng thương mại đòi hỏi các ngân hàng th ương m ại nói
chung, ngân hàng Vietinbank chi nhánh KCN Hải Dương cũng c ần có nh ững gi ải pháp
hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để có thể đứng vững trên thị trường
tài chính.
Xuất phát từ những lý do trên, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam- chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương, em đã nghiên c ứu đ ề
tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương”.
Do thời gian thực tập chưa nhiều, kiến thức và kinh nghi ệm của b ản thân ch ưa
thực sự chuyên sâu nên bài báo cáo không tránh kh ỏi nh ững h ạn ch ế v ề n ội dung và
trinh bày. Em rất mong nhận được sự đánh giá và ý ki ến phản h ồi của c ô để bài báo
cáo của em được hoàn thiện hơn.


3
Em cũng xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn chỉ bảo tận tinh của gi ảng viên
Thạc sĩ Lê Thị Thanh cùng sự giúp đỡ của các cán b ộ Ngân hàng TMCP Công th ương
Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương đã giúp em hoàn thành bài báo
cáo này.


4

NỘI DUNG

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG

1.1.

SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH
KCN HẢI DƯƠNG

-

Thông tin cơ bản

Tên : Ngân hàng
giao TMCP Công
dịch thương Việt
Nam
Tên : VietinBank
giao
dịch
viết
tắt
Tên : VietinBank
giao
dịch
quố
c tế
Tên : Viet Nam
tiến Joint
Stock
g

Commercial
anh Bank
for
Industry and
Trade
Trụ : Số 9, đường
sở
Đức
Minh,
chín phường Tân
h
Binh, TP. Hải
Dương
Điệ :
n
0320.3893.47
tho 3
ại
Fax : 0320.3896.072
We :


5
bsit
e
Log
o

http://www.v
ietinbank.vn


– Quá trinh hinh thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghi ệp H ải
Dương (VietinBank KCN Hải Dương) là chi nhánh cấp II được thành lập vào tháng
09/2004, trực thuộc Ngân hàng Công thương Hải Dương. Kể từ ngày 10/7/2006
được nâng cấp thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công thương Vi ệt Nam
theo Quyết định số 181/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 28/06/2006 của Hội đồng quản tr ị
NHCT Việt Nam. Trụ sở của chi nhánh tại Số 9 - Đường Đức Minh – Ph ường Tân Binh
- Thành phố Hải Dương.
Trong những năm qua Ngân hàng VietinBank KCN Hải Dương đã t ận dụng l ợi
thế với đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tinh để thu hút lượng l ớn khách hàng
trên địa bàn tỉnh Hải Dương và các tỉnh lân cận trong huy đ ộng v ốn, tri ển khai d ịch
vụ Ngân hàng và đầu tư tín dụng.
– Vai trò và nhiệm vụ của ngân hàng VietinBank KCN Hải Dương
Ngân hàng là một doanh nghiệp có hinh thức tổ ch ức kinh doanh đ ăc bi ệt,
kinh doanh tiền tệ hay còn gọi là tổ chức tín dụng. VietinBank KCN Hải Dương là một
tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ. Nhiệm vụ của ngân hàng được hi ểu đơn
giản nhất là nhận tiền gưi và cho vay tín dụng. VietinBank KCN Hải D ương nh ư là
cầu nối trung gian giữa người cần vốn và người thừa vốn, giữa người đi vay và người
cho vay, ngân hàng giúp chu chuyển lượng ti ền tệ trong n ền kinh tế, là quy tín d ụng
khổng lồ. Ngân hàng cũng chính là một trong những công cụ qu ản lý n ền kinh tế h ữu
hiệu của nhà nước.
– Các sản phẩm của VietinBank KCN Hải Dương
Vietinbank KCN Hải Dương có rất nhiều sản phẩm khá đa dạng và phong phú:
• Sản phẩm dành cho cá nhân: gưi tiết kiệm, cho vay, dịch vụ th ẻ, chuy ển
tiền, kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, E- Bank, Quản lý tài chính cá nhân…


6
• Sản phẩm dành cho doanh nghiệp: tiền gưi, cho vay, chuy ển ti ền, thanh

toán xuất nhập khẩu, dịch vụ tài khoản, kinh doanh ngoại tệ…
1.2. SƠ ĐỒ TỔ CHỨC
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh trong thời gian qua đã từng bước được hoàn
thiện đáp ứng kịp thời trước những đòi hỏi thực tế. Số cán bộ của Chi nhánh từ khi
thành lập mới chỉ có 22 nhân viên đến nay là 89 cán bộ; trong đó:
+ Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc và 03 Phó Giám đốc.
+ Phòng ban nghiệp vụ gồm: 7 phòng ban tại hội sở chính, 5 phòng giao dịch
tại thành phố và các huyện trong tỉnh.

Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh hiện nay được thể hiện qua sơ đồ sau đây:

Hình 1.1. Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương
Ban Giám đốc
Giám đốc

Phó Giám đốc

P.Tổ
chức
hành
chính

P.Kế
toán
giao
dịch

P.Tiền
tệ Kho
quỹ


P.
Bán
lẻ

P.KH
Doanh
nghiệp

P.
Tổng
hợp

P.
Hỗ
trợ

PGD
Gia
Lợi

PGD
Chí
Linh

PGD
Kim
Thành

PGD

Nam
Sách

PGD
Điện
Biên
Phủ


7

(Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính- Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh KCN
Hải Dương)

1.3.

KẾT QUẢ KINH DOANH NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY

Trong những năm gần đây thị trường tài chính toàn cầu diễn bi ến không ổn
định, tổng cầu nền kinh tế còn yếu, nhiều doanh nghiệp vẫn khó khăn, n ợ xấu c ủa
hệ thống ngân hàng đang ngày một giảm nhưng vẫn còn chưa an toàn, lãi suất luôn ở
mức thấp. Tuy nhiên,VietinBank KCN Hải Dương đã nỗ lực vượt qua mọi khó khăn
để thực hiện xuất sắc các nhiệm vụ kinh doanh và thu được nh ững k ết qu ả đáng
khích lệ.
Bảng 1.1. Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh KCN Hải
Dương qua các năm
Đơn vị: triệu đồng
Chi tiêu

Năm 2013


Năm 2014

Năm 2015

6 tháng đầu

Thu nhập

275.307

240.651

275.703

năm 2016
179.253

Chi phí

245.036

219.301

222.878

140.886


8


Lợi nhuận chưa 30.271
38.367
21.350
52.825
phân phối
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VietinBank KCN Hải Dương)

CHƯƠNG 2: QÚA TRÌNH THỰC TẬP CỦA BẢN THÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG

2.1. NỘI DUNG THỰC TẬP
- Vị trí thực tập: Phòng Bán lẻ
Người hướng dẫn trực tiếp: chị Phạm Thị Thanh Nga, nhân viên phòng Bán l ẻ,
Vietinbank Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương.
-

Nội dung thực tập

Tuần 1 (4/7-8/7/2016)
Thứ 2 4/7/2016
Sáng em đến găp chị Nga là nhân viên của Chi nhánh mà em có quen bi ết từ
trước. Sau đó chị Nga dẫn em vào găp anh … là Giám đ ốc chi nhánh. Chào h ỏi và gi ới
thiệu xong anh Vinh có hỏi em về nguyện v ọng được th ực tập ở phòng nào. Em b ảo
muốn trải nghiệm công việc của nhân viên phòng Bán lẻ và anh Vinh đồng ý. Em đi
theo chị Nga đến găp gỡ anh chị trong phòng và đến nói chuy ện v ới ch ị M ận là


9
trưởng phòng Bán lẻ. Mọi người trong chi nhánh đều thân thi ện nhi ệt tinh. Em ng ồi

ở bàn dành để tiếp khách vi các dãy bàn đều đã kín. Chị Nga gưi mail cho em văn b ản
của Vietinbankgồm “Quyết định cho vay đối với cá nhân hộ gia
đinh”(2185/2012/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 29/12/2012) và “Quyết định cho vay có
bảo đảm đầy đủ số dư tiền gưi, sổ, thẻ tiết kiệm”(955/2015/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày
20/4/2016) để em nghiên cứu. Buổi chiều em làm quen với máy scan và máy photo
ở văn phòng.
Thứ 3 5/7/2016
Em tiếp tục nghiên cứu tài liệu hôm qua được gưi. Chị Nga nh ờ em đi xin d ấu
vào bộ hồ sơ anh ấy đang hoàn thiện cho khách ở chỗ chị tr ưởng phòng. Hôm nay có
một khách đến chi nhánh để được tư vấn trực tiếp về vay thế chấp để mua nhà.
Được quan sát chị Trang là nhân viên của chi nhánh tư v ấn cho khách khi ến em m ở
mang nhiều thứ. Sau đó em có xin chị Nga văn bản của Vietin quy đ ịnh v ề “Cho vay
mua, xây dựng, sưa chữa nhà ở, nhận quyền sư dụng đất ở” (647/2014/QĐ-TGĐNHCT61 ngày 24/03/2014).

Thứ 4 6/7/2016
Anh chị trong phòng nhờ em scan tài liệu rồi l ưu vào folder c ủa từng người và
theo tên từng khách. Em tiếp tục nghiên cứu tài li ệu. Anh Th ắng trong phòng h ướng
dẫn em cách kiểm tra lịch sư tín dụng của khách hàng trên qua tên,
số CMT và địa bàn. Tuy nhiên trang này liên tục trục trăc nên anh hướng dẫn em
thêm cách kiểm tra trên trang dự phòng đây là một nghiệp vụ
cơ bản cần thiết cho công việc sau này. Em cũng th ực hành ki ểm tra luôn l ịch s ư tín
dụng của khách Nguyễn Anh Thư là khách của anh Thắng, xong đó in ra đi xin d ấu
để anh hoàn thiện bộ hồ sơ.
Thứ 5 7/7/2016
Hôm nay chị Nga đưa cho bảng lãi suất hiện hành của Vietinbak và b ảo n ếu
quen ai có nhu cầu gưi tiết kiệm thi giới thiệu. Em đang có sẵn 2 tri ệu đ ồng trong tài
khoản ATM không dùng đến nên rút ra gưi tiết ki ệm ch ỗ ch ị Nga luôn. Anh hoàn
thiện thủ tục giấy tờ nhanh chóng và đến trưa là em đã được nhận sổ ti ết ki ệm ki
hạn 6 tháng với lãi suất 5.8%/năm. Sô tiền tuy không nhi ều nhưng cũng cho em th ấy
cách làm việc, hinh thức quyển sổ tiết kiệm và lãi suất của Vietinbank. Vi em ng ồi ở

bàn dành để tiếp khách nên mỗi khi có khách đến em sẽ ch ủ đ ộng rót n ước m ời
khách và ngồi ở ghế gần đấy quan sát cách anh chị tư vấn cho khách. Đây cũng là
cách tốt để trau dồi. Gần trưa có một khách ghé qua đ ể hỏi cách kích ho ạt th ẻ Visa.


10
Thứ 6 8/7/2016
Chi nhánh nghỉ ngày hôm nay để đi du lịch Sapa 3 ngày
Tuần 2 (11/7-15/7/2016)
Thứ 2 11/7/2016
Hôm nay chị Nga có nhờ em trợ giúp hàn thiện hồ s ơ vay tín ch ấp c ủa khách
Phạm Thị Hải. Em viết giấy đề nghị giải ngân và tra lịch s ự tín dụng, xin nh ững d ấu
cần thiết giúp anh. Em cũng chủ động nhận photo, in ấn, scan tài liệu giúp anh ch ị.
Em được nghe các anh chị gọi điện cho khách hàng, vừa là khách m ới v ừa là
người quen để mời tham gia sư dụng các sản phẩm của ngân hàng. Em cũng có ghi
chép lại những cách nói hay thuyết phục để sau này có thế sư dụng đến.
Thứ 3 12/7/2016
Em vừa đến đã được các anh chị giao cho tra l ịch s ư tín d ụng c ủa 3 khách. Do
hệ thông trục trăc nên tốn khá nhiều th ời gian. Em đ ược ch ị tr ưởng phòng cho m ột
bộ hồ sơ vay mua ô tô của khách hàng không cần đến nữa nhưng khá đ ầy đ ủ. Em
ngồi đọc để biết cách viết các loại giấy tờ của bộ hồ s ơ. Em cũng xin ch ị Nga g ưi cho
em nghiên cứu văn bản “Cho vay mua ô tô đối với khách hàng bán
lẻ”(3190/2014/QĐ/TGĐ-NHCT63 ngày 29/12/2014)
Thứ 4 13/7/2016
Em đi cùng chị Nga đến nhà khách ở đường Chi Lăng, thành ph ố Hải Dương đ ể
thẩm định cưa hàng kinh doanh. Đay là cưa hàng bách hóa khá to. Ch ị Nga có ch ụp
một vài tấm ảnh của cưa hàng và yêu cầu khách cho xem tập hóa đ ơn vài tháng g ần
đây để chứng minh doanh thu cũng như giấy phép đăng kí kinh doanh. Khách hàng t ỏ
ra khá hợp tác và chân thành, trinh bày nhu cầu vay v ốn đ ể m ở r ộng nâng c ấp c ưa
hàng thành siêu thị mini. Chị Nga trở về và thảo luận v ới ch ị Tr ưởng phòng và quy ết

định phê duyệt hạn mức tín dụng 100 triệu cho khách th ời h ạn 24 tháng. Tr ước gi ờ
em cứ cho rằng người khá giả sẽ không có như cầu vay vốn nhưng em thi ếu sót vi
chưa tính đến nhu cầu sư dụng tiền măt của họ vi phần lớn tài s ản c ủa h ọ t ồn t ại
dưới dạng của cải. Ngày hôm nay đã cho em cái nhin toàn di ện h ơn v ề lu ồng khách
hàng của ngân hàng.
Thứ 5 14/7/2016
Hôm nay em mới biết thêm được rằng mỗi nhân viên chi nhánh có th ể bán
thêm bảo hiểm của Vietinbank VBI khi nghe một chị trong phòng tư vấn bảo hi ểm
cho khách qua điện thoại. Vi đã từng có th ời gian làm vi ệc ở công ty b ảo hi ểm
Daiichi nên em có tự lên mạng tim hiểu về bảo hi ểm của Vietinbank và th ấy các s ản


11
phẩm bảo hiểm của Vietinbank phong phú hơn Daiichi và Manulife về đối tượng bảo
hiểm. Em tiếp tục giúp các anh chị photo scan và in tài li ệu nh ư mọi ngày.
Thứ 6 15/7/2016
Hôm nay Giám đốc Chi nhánh cấp 1 Vietinbank Hải Dương có ghé thăm chi
nhánh. Mọi người đều tập trung vào công việc. Chị trưởng phòng nh ắc em đ ọc th ật
kĩ các văn bản được giao liên quan đến vay vốn hộ kinh doanh đ ể tu ần sau ch ị ấy
cho gọi điện thư cho khách. Em ngồi đọc lại văn bản “Cho vay s ản xu ất kinh doanh
nhỏ lẻ dành cho khách hàng bán lẻ” (2039/2016/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày
29/06/2016) cùng với “Hướng dẫn sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh nh ỏ
lẻ”(2739/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 31/10/2014) và có gạch những ý quan tr ọng
ra quyển sổ.
Tuần 3 (18-22/7/2016)
Thứ 2 18/8/2016
Chị Mận bảo em kéo ghế ra ngồi cạnh chị để học cách chị nói chuy ện v ới
khách qua điện thoại. Em ngồi nghe cách chị nói chuy ện, thuy ết phục khách và có ghi
chép lại những điều cần thiết. Hôm nay có một trường hợp anh chị ph ải đi gi ục
khách trả nợ vi đã quá hạn. Em không được đi theo nhưng em bi ết được k ết qu ả

cuối cùng là khách đưa 50% tiền gốc và hứa sau 1 tu ần sẽ tr ả n ốt c ả g ốc và lãi. Vi ệc
photo scan và in biên bản giấy tờ trong phòng hầu hết do em làm. Anh Th ắng hôm
nay có nhờ em viết tay bản cam kết hộ khách Phan Sy Quang vi khách có 2 s ố ch ứng
minh nhân dân.
Thứ 3 19/8/2016
Sáng em ngồi đọc tài liệu như mọi hôm. Đến gần trưa ch ị Mận đưa cho em
một danh sách gồm 20 contact. Chị bảo là contact của ti ểu th ương ở ch ợ L ớn H ải
Dương và cho em gọi thư. Đến 2 rưỡi chiều em gọi theo danh sách b ằng đi ện tho ại
bàn của phòng. Em gọi theo mẫu hội thoại sau :
-

Em chào anh/chị ạ. Cho em hỏi đây có phải là số của chị … không ạ.
Đợi khách xác nhận

-

Em gọi cho chị từ vietinbank Hải dương chi nhánh Khu công nghi ệp ạ. Em g ọi đi ện
để mời chị tham gia gói sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng h ộ kinh doanh c ủa
ngân hàng bên em ạ. Không biết hiện tại minh có nhu cầu v ề v ốn vay đ ể mở r ộng
sản xuất kinh doanh không ạ?
Khách hàng sẽ trả lời Có/không. Nếu trả lời có :


12
-

-

Vâng thế thi anh/chị cứ yên tâm một lát nữa sẽ có chuyên viên tư v ấn tài chính cá
nhân bên em liên hệ lại anh/chị nhé. Mọi nhu cầu thắc mắc của ch ị sẽ được chuyên

viên bên em tư vấn giải đáp tận tinh ạ. Em cảm ơn anh/chị ạ. Em chào anh/chị.
Nếu khách hàng trả lời ‘Anh/chị không có nhu cầu em nhé’
Vâng thế thi không biết hiện tại hay thời gian tới gia đinh minh có nhu c ầu g ưi ti ết
kiệm hay mở thẻ không ạ. Em mời chị qua bên em v ới lãi su ất vô cùng ưu đãi và th ủ
tục gọn nhẹ ạ.
Khách có thể sẽ hỏi mức lãi suất hiện hành bên vietinbank là bao nhiêu. Em
dựa vào bảng lãi suất minh có để trả lời cho khách.
Sau khi gọi xong danh sách, có 4/20 contact bị sai s ố. Còn l ại có 5 khách có nhu
cầu vay vốn và muốn được tư vấn ngay trong ngày. Trong số 11 khách từ chối vay
vốn thi có 5 khách hẹn sẽ gưi tiết kiệm ở chi nhánh.
Sau đó em chuyển danh sách cho chị Mận để chị ấy g ọi l ại tư v ấn kĩ h ơn cho
khách có nhu cầu vay vốn.
Bài học rút ra là khi gọi điện cho khách phải binh tĩnh nói đ ể gi ọng nói d ễ
nghe vi nhiều khi khách bận dễ mất kiên nhẫn. Và khi đã có cơ h ội nói chuy ện thi
tim cách đánh thức nhu cầu của khách đối với nhi ều sản ph ẩm đa dạng c ủa ngân
hàng. Nên chuẩn bị kiến thức và tài liệu liên quan đ ể tự tin h ơn khi đ ối đáp v ới
khách. Khi nói chuyện chú ý giọng điệu và cách xưng hô, kính ngữ.
Thứ 4 20/8/2016
Hôm nay các anh chị trong phòng cần làm hồ sơ cho khá nhiều khách nên em
giúp mọi người kiểm tra lịch sư tín dụng trên CIC. Việc này l ại có đ ộ tr ễ do l ỗi h ệ
thống. Em cũng giúp anh chị scan tài liệu liên quan. Em bi ết thêm là khi làm h ồ s ơ thi
phải scan cả 10 trang của sổ hộ khẩu, kể cả trang tr ắng. Và khi khách hàng đ ổi
chứng minh thư với số mới thi cũng phải tra CIC cả số cũ. Chị Nga chỉ cho em cách
xem lịch sư tín dụng của khách như thế nào thi đạt yêu cầu và nh ư th ế nào thi không
đủ điều kiện vay.
Thứ 5 21/8/2016
Hôm nay có khách VIP là cô Vũ Lan Ngọc sinh nhật. Em cùng m ột ch ị trong
phòng đi đăt bánh và hoa tăng khách. Đến gi ữa chi ều em đi theo anh Hòa là nhân
viên trong phòng đến nhà của khách để tăng quà. Trên đường đi em có trò chuy ện
cùng anh Hòa và được anh đưa ra nhiều lời khuyên cũng như bí quy ết làm tín d ụng.

Đến nhà khách, cô Ngọc tỏ ra rất vui mừng và mời ở l ại u ống nước trò chuy ện. Sự
nhiệt thành của cô khiến em khá thích thú v ới m ảng chăm sóc khách hàng c ủa ngân
hàng.
Thứ 6 22/8/2016


13
Em có gợi mở với chị Nga về việc xin số liệu để làm báo cáo. Chị Nga b ảo em
găp chị Mận trước. Chị nói việc xin số liệu là khó, bây giờ chị ấy sẽ cho em con s ố
ước chừng và em dựa vào đó để viết báo cáo. Việc đưa s ố liệu cụ th ể cho người
ngoài là trái với nguyên tắc bảo mật của ngân hàng nên em có th ể hi ểu được. Em
cảm ơn chị và bắt đầu lựa chọn chủ đề cho báo cáo. Tối nay các anh ở chi nhánh có
trận bóng đá giao lưu với Vietcombank TP Hải Dương. Em đi theo các anh ch ị đ ể c ổ
vũ.
Tuần 4 (25-29/7/2016)
Thứ 2 25/7/2016
Tuần này là tuần cuối cùng của tháng nên mọi người tất b ật đ ể ch ạy ch ỉ tiêu.
Văn phòng hôm nay vắng người hơn vi các anh chị ra ngoài g ăp khách. Em đ ược giao
nhiệm vụ trực điện thoại bàn của phòng. Em cũng giúp anh ch ị đóng m ấy b ộ h ồ s ơ
của tuần trước vào tập hồ sơ lưu trữ. Buổi trưa mọi người có tranh th ủ th ời gian
nghỉ để đến thăm chị Mận bị ốm.
Thứ 3 26/7/2016
Hôm nay ở Hải Dương có bão nên mọi người đều đến muộn. Em cũng 9 r ưỡi
mới tới được chi nhánh. Các anh chị không ra ngoài găp khách nữa mà ch ủ yêu g ọi
điện cho khách. Em làm công việc photo scan in tài li ệu và check CIC nh ư m ọi ngày.
Phòng Bán Lẻ tiếp nhận một chị vào thư việc. Chị ấy nhờ em hướng dẫn một s ố
công việc cơ bản cũng như hỏi em văn hóa ở đây.
Thứ 4 27/7/2016
Chị Nga có ý đinh liên kết với showroom ô tô Mazda H ải D ương đ ể tim ngu ồn
khách hàng vay mua ô tô. Buổi chiều em có đi cùng ch ị Nga đ ến showroom g ăp anh

quản lý mà chị Nga quen. Kết quả là anh quản lý đồng ý gi ới thi ệu 1/3 s ố khách c ủa
showroom 1 tháng cho chị Nga với mức hoa h ồng tr ả h ơn các ngân hàng showroom
đang hợp tác 0,5%. Em cũng chưa hiểu rõ lắm về việc liên kết này nhưng đã đ ược
chị Nga giải thích qua trên đường về.
Thứ 5 28/7/2016
Từ hôm nay em có mang theo laptop đến chi nhánh đ ể khi nào r ảnh thi làm
báo cáo. Hôm nay máy in ở trong phòng bị hỏng nên phải nhờ máy in của phòng k ế
toán. Chị Mận mấy hôm trước có gưi hội sở phê duyệt hạn mức tín dụng đ ể mở th ẻ
visa cho một khách quen. Nhưng khi kết quả trả về thi hạn mức b ị gi ảm từ 15 tri ệu
xuống 10 triệu. Chị bực bội vi đã hứa với khách rồi nên chị có gọi lên b ộ phận phê
duyệt trên hội sở và hỏi lý do. Bên đó trả lời rằng vi khách này có đang s ư d ụng th ẻ


14
ở 2 ngân hàng khác rồi nên chỉ được cấp thẻ với hạn mức 10 tri ệu. Chị đành ch ấp
nhận và thông báo lại với khách.
Thứ 6 29/7/2016
Hôm nay mọi người họp tổng kết cuối tháng. Anh Thắng dành danh hi ệu nhân
viên xuất sắc nhất tháng và được trưởng phòng thưởng nóng 500 nghin đ ồng. Chị
Mận cũng triển khai kế hoạch, chỉ tiêu của tháng tới. Tu ần sau có s ự ki ện “Tri ân
khách hàng” vào ngày thứ 6 do chi nhánh liên kết v ới công ty b ảo hi ểm Vietinbank
VBI. Chị gia chỉ tiêu mỗi người tối thiểu mời được 5 khách. Đây là c ơ h ội đ ể tri ân
khách hàng và giới thiệu một vài sản phẩm mới ra gần đây của ngân hàng, và ch ủ
yếu là cơ hội để những chuyên viên tư vấn bảo hiểm được tư vấn tr ực ti ếp cho
những khách hàng tiềm năng. Với mỗi khách mời đến đồng ý mua bảo hi ểm thi nhân
viên chi nhánh cũng được trích hoa hồng.
Tuần 5 (1/8-5/8/2016)
Thứ 2 1/8/2016
Như đã phổ biến từ cuộc họp tuần trước, mọi người gọi điện mời những
khách hàng thân thiết đến buổi tiệc. Từng chiếc thư mời l ần lượt được in ra. Em

thấy việc mời khách của anh chị khá thuận lợi, hi v ọng hôm đó sẽ đông khách. Bu ổi
chiều em có đi cùng chị Ngọc là nhân viên đang thư việc đi đưa th ư đ ến nhà 2 khách.
Thái độ của khách khá là niềm nở và đầy hứa hẹn. Em tranh thủ thời gian đ ể vi ết bài
báo cáo.
Thứ 3 2/8/2016
Hôm nay em giúp anh chị viết thư và in thư là chủ y ếu. Em cũng đóng quà là 1
chiếc áo mưa vào túi để thứ 6 tăng cho khách. Anh Vinh giám đ ốc có gh ẻ qua phòng
động viên mọi người. Giữa buổi chiều có khách của anh Thắng ghé qua văn phòng
để nhờ tư vấn vay mua nhà. Đây là đôi vợ chồng trẻ, chồng là trung tá, thu nh ập 2
người ổn định nên anh Thắng nghĩ việc vay sẽ thuận lợi.
Thứ 4 3/8/2016
Hôm nay là mùng 1. 10h sáng mọi người trong phòng rủ nhau đi chùa. Em cũng
đi cùng anh chị. Sau khi đi 2 chùa Quang Hanh và Đền Sượt xong thi đã là 11 r ưỡi. C ả
phòng cùng nhau đi ăn. Buổi chiều các anh chị l ại tất bật gọi điện m ời khách và đi
đưa thư mời. Em có sang phòng họp – nơi sẽ di ễn ra buổi Tri ân ti ệc ng ọt đ ể giúp
chuẩn bị và trang trí. Sau đó em có sang phòng Tổ chức hành chính đ ể xin thông tin
về Chi nhánh để hoàn thiện hơn chương 1 của báo cáo
Thứ 5 4/8/2016


15
Hôm nay em có mang theo một ít hoa quả bánh kẹo đến cảm ơn anh ch ị trong
phòng đã giúp đỡ trong quá trinh thực tập. Và em có gưi gi ấy xác nhận cùng b ản
thảo cùng số liệu cho chị Mận. Chị bảo khi nào chị có th ời gian sẽ ch ỉnh s ưa kĩ cho
em và gưi lại em sau cùng giấy xác nhận. Em qua phòng h ọp đ ể giúp m ọi ng ười
chuẩn bị cho sự kiện.
Thứ 6 5/8/2016
Em đến sớm cùng anh chị để chuẩn bị tờ rơi và quà cho khách cho s ự ki ện
hôm nay. 8 rưỡi bắt đầu có khách đến. Mọi người cũng ra mời cả khách đang giao
dịch ở quầy vào dự. Em hỗ trợ pha nước và rót nước mời khách. Đến 10 giờ thi khách

đến đông hơn. Không có đủ tư vấn bảo hiểm để tư vấn riêng cho từng khách nên
nhân viên của chi nhánh cũng tự tư vấn qua cho khách. Em cũng đ ể ý đ ể m ỗi khi
khách về gưi tăng khách 1 chiếc áo mưa in logo của ngân hàng đã đ ược chu ẩn b ị t ừ
trước. Sự kiện diễn ra khá thành công. Anh Vinh có v ẻ hài lòng. Buổi chi ều ít khách
hơn nhưng cả ngày cũng kí kết được thêm khá nhiều hợp đồng bảo hi ểm và huy
động thêm được tiền gưi tiết kiệm, mở thẻ. Em ở lại dọn dẹp h ậu bu ổi ti ệc. Sau đó
em cảm ơn và chào tạm biệt mọi người trong chi nhánh. Anh chị hẹn khi nào quay
lại chơi và nếu cần giúp đỡ gi để viết báo cáo thi liên hệ. Em có xin s ố đi ện tho ại c ủa
các anh chị trong phòng. Kết thúc một ki thực tập bổ ích.
2.2. KINH NGHIỆM RÚT RA
Về kiến thức
Quãng thời gian thực tập đã cho em cơ hội quý báu đ ể ti ếp xúc v ới th ực t ế và
vận dụng những kiến thức được đào tạo ở trường vào công việc, đăc bi ệt là lý
thuyết ở các môn Nguyên lý hoạt động Ngân hàng, Tín dụng ngân hàng, Ti ền t ệ ngân
hàng, … Được trải nghiệm cùng đội ngũ nhân viên của Vietinbank H ải D ương đã cho
em những bài học, trải nghiệm thực tế, những tip của nghề ngân hàng. Thời gian
kiến tập tuy không nhiều nhưng nhờ sự chỉ bảo hướng dẫn tận tinh của các anh ch ị
ở chi nhánh em đã học thêm được rất nhiều thứ về kiến thức chuyên ngành, ch ủ yếu
là về tín dụng khách hàng cá nhân. Đây cũng là mảng nghi ệp v ụ em đ ịnh theo đu ổi
trong tương lai. Qua đây em cũng thấy minh còn phải trau d ồi h ọc h ỏi nhi ều h ơn đ ể
nâng cao và hoàn thiện vốn kiến thức của minh.
Về kỹ năng


16
Ky năng mềm của bản thân tiến bộ nhanh qua những trải nghiệm thực tế.
Trước hết là ky năng văn phòng (hòa minh với tập th ể mới, in ấn photo scan tài
liệu,..) được rèn rũa thêm trong quá trinh thực tâp. Đồng th ời qua nh ững l ần nói
chuyện găp gỡ với khách hàng, em đã nâng cao được khả năng gia ti ếp cũng nh ư ky
năng đàm phán thuyết phục của minh, phục vụ cho công việc tương lai.

Tóm lại, thời gian kiến tập này mang lại cho em những bài học sâu sắc để có
thể định hướng cho sự nghiệp tương lai cũng như xây dựng được những kế hoạch
hoàn thiện bản thân trong năm học cuối cùng tại trường Đại học Ngoại thương.

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP
HẢI DƯƠNG
3.1. CÁCH THỨC TỔ CHỨC VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG
Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ th ống qu ản tr ị, đi ều
hành hoạt động tín dụng của mỗi Ngân hàng nói chung và VietinBank KCN H ải
Dương nói riêng, được thể hiện bằng các định hướng, tư tưởng chỉ đạo, cho đ ến các
quy chế, quy trinh cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân
cấp thẩm quyền...
• Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay
Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay của VietinBank KCN Hải Dương và các
phòng giao dịch được tổ chức như sơ đồ dưới đây. Tuỳ theo quy mô hoạt động của
ngân hàng và tính chất của loại hinh cho vay, một bộ phận có th ể đảm nhi ệm m ột
hoăc một số khâu của quy trinh cho vay.


17
Hình 3.1. Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay ở Vietinbank Chi nhánh KCN Hải
Dương

Khối
Khối quan
quan hệ
hệ


Khối
Khối phân
phân tích
tích

Lãnh
Lãnh đạo
đạo

Lãnh
Lãnh đạo
đạo chi
chi

khách
khách hàng
hàng

khách
khách hàng
hàng

phòng
phòng

nhánh
nhánh

Phòng
Phòng hỗ

hỗ trợ
trợ

Kiểm
Kiểm tra
tra giải
giải
ngân
ngân

(Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính- Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh KCN
Hải Dương)
• Quy trinh cho vay:
Bước 1: Tiếp thị khách hàng vay vốn
– Nhân viên quan hệ khách hàng chủ động tiếp thị khách hàng, tim hi ểu nhu
cầu tín dụng của khách hàng, xem xét có phù hợp v ới chính sách tín d ụng c ủa ngân
hàng hay không để chào bán sản phẩm tín dụng thích hợp.
– Lập báo cáo tiếp thị.
Bước 2: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn
– Khi khách hàng có nhu cầu đề nghị ngân hàng cung cấp các s ản phẩm tín
dụng, nhân viên quan hệ khách hàng trao đổi, xác định n ội dung: tim hi ểu ho ạt đ ộng
kinh doanh của khách hàng, phương thức hoạt động; mục đích vay vốn…
– Đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng có phù hợp không.
– Nếu phù hợp, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ tín dụng
– Nội dung thẩm định: Năng lực khách hàng, khả năng tài chính, tinh hinh s ản
xuất và kinh doanh.


18

– Phân tích về tài chính khách hàng.
– Phân tích thẩm đinh dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh.
– Đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng và các TCTD khác.
– Đánh giá lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duy ệt: ước tính s ố
tiền lãi, phí có thể thu.
– Phân tích, thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay.
Bước 4: Quyết định tín dụng
Sau khi nhận được tờ trinh thẩm định cùng với toàn b ộ h ồ s ơ vay v ốn do c ấp
trưởng phòng trinh, cấp có thẩm quyền quyết định kiểm tra l ại các thông tin tại t ờ
trinh, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của khoản vay, ra quyết định.
Bước 5: Hoàn thiện các thủ tục trước khi giải ngân
– Thông báo khách hàng hoàn tất, bổ sung các hồ sơ.
– Lập hợp đồng tín dụng.
– Lập hợp đồng bảo đảm tiền vay.
– Công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay.
– Đăng ký giao dịch đảm bảo.
– Nhận hồ sơ tài sản đảm bảo, nhập kho tài sản đảm bảo.
– Nhập tài khoản ngoại bảng.
Bước 6: Lập và chuyển hồ sơ giải ngân
– Nhân viên quản lý tín dụng có trách nhiệm: lập khế ước nhận n ợ, ki ểm tra
sự phù hợp giữa các chứng từ rút vốn vay và các điều kiện cho vay.
– Sau khi lập hồ sơ giải ngân, Nhân viên quản lý tín dụng chuy ển h ồ s ơ gi ải
ngân cho phòng giao dịch để thực hiện giải ngân và hạch toán.
Bước 7: Theo dõi và kiểm tra sau khi giải ngân
– Theo dõi tiền vay.
– Kiểm tra sau cho vay: trong vòng 10 ngày làm vi ệc sau khi cho vay, ph ải ti ến
hành kiểm tra việc sư sụng vốn.
Bước 8: Thu nợ gốc, lãi và phí khoản vay
Nhân viên quản lý tín dụng có trách nhiệm theo dõi và th ống kê các kho ản n ợ
gốc và lãi đến hạn, phí phải trả của các khoản nợ vay, bảo lãnh vay v ốn, chu ẩn b ị và



19
thông báo trả nợ đến khách hàng vay vốn trước ngày đến hạn phải trả ít nhất 5
ngày.
Bước 9: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Trường hợp khách hàng không trả được nợ đúng hạn đã thoả thu ận trong
hợp đồng tín dụng Nhân viên quản lý tín dụng lập tờ trinh cấp trưởng phòng.
Bước 10: Xư lý tài sản đảm bảo để thu nợ
Trường hợp khách hàng không trả được nợ vay đúng hạn và không được ngân
hàng cơ cấu lại thời hạn trả nợ, Nhân viên quản lý tín dụng ph ải xem xét l ại h ồ s ơ
tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay để bổ sung những đi ểm còn thi ếu v ề m ăt pháp lý
và chuẩn bị hồ sơ để khởi kiện.

3.2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG
3.2.1. Dư nợ trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Bảng 3.1.Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh KCN Hải
Dương qua các năm
Đơn vị: triệu đồng
Năm
Chi tiêu

Tổng dư nợ
KHCN và hộ
kinh doanh

So sánh
6 tháng


2013

2014

2015

đầu năm

1.435.17

1.453.33

2.155.34

2016
2.551.67

5

0

5

7

367.777

439.436

664.589


665.487

2014

2015

/2013

/2014

101,26
%
119,48

148,30%
151,24

%
%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VietinBank KCN Hải Dương)

Tăng trưởng tín dụng 2013- 2015 dù phục hồi nhưng vẫn găp nhiều khó khăn
trong bối cảnh chung của nền kinh tế, tồn kho và sức mua ch ưa được c ải thi ện


20
khiến nhu cầu vốn vay của khách hàng gi ảm. Bên cạnh nhu c ầu tín d ụng của doanh
nghiệp hạn chế nên giải pháp đẩy mạnh tín dụng cá nhân được các ngân hàng tập
trung khai thác trong đó có VietinBank KCN Hải Dương. VietinBank KCN H ải D ương

đã phấn đấu nỗ lực vượt qua khó khăn, chủ động chy ển đổi mô hinh kinh doanh phù
hợp với điều kiện của nền kinh tế. Đồng thời, VietinBank KCN Hải Dương đã tri ển
khai các chương trinh cho vay với lãi suất ưu đãi, kết h ợp gi ảm lãi su ất cho vay góp
phần chia sẻ khó khăn với khách hàng. Kết quả là dư n ợ tín d ụng cá nhân năm 2015
đạt 664.589 triệu (chiếm tỷ trọng 30,83%) trong khi năm 2013 chỉ là 367.777 triệu
(chiếm tỷ trọng 25,63%), năm 2014 là 439.436 triệu đồng (chiếm 30,24%).
Năm 2016 VietinBank KCN Hải Dương định hướng tiếp tục đi lên, nâng cao
chất lượng đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp l ẫn bán l ẻ nh ằm
thực hiện mục tiêu gia tăng thị phần đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng phục v ụ
khách hàng. Nhờ đó mà dư nợ trong sáu tháng đầu năm 2016 của chi nhánh đạt được
665.487 triệu. Có thể thấy con số này đã vượt cả dư nợ của các năm tr ước cho th ấy
sự tiến bộ nỗ lực vượt bậc của toàn chi nhánh.
Hình 3.2. Tăng trưởng số dư nợ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tại
Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương qua các năm
Đơn vị: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VietinBank KCN Hải Dương)
Qua biểu đồ có thể thấy dư nợ khách hàng cá nhân và h ộ kinh doanh tăng
trưởng đều qua các năm và đăc biệt tăng trưởng mạnh vào năm 2015. Năm 2016
đang theo đà đi lên và đã đạt được số dư vượt cả năm 2015. Đây là m ột kết qu ả ho ạt
động rất ấn tượng của đội ngũ cán bộ nhân viên toàn chi nhánh.


21

3.2.2. Tỷ lệ nợ quá hạn
Như các loại hinh kinh doanh khác, tín dụng Ngân hàng là ngh ề kinh doanh
đăc thù luôn tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro. Vi hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn g ắn
liền và có mối quan hệ chăt chẽ với mọi loại hinh khách hàng. Nếu ngân hàng xem
xét thận trọng trong quá trinh cho vay, và khách hàng làm ăn có hi ệu qu ả, s ư d ụng

vốn đúng mục đích, trả nợ tiền vay đúng thời hạn thi nợ quá h ạn sẽ ít. Vi v ậy, vi ệc
tim kiếm khách hàng tin tưởng để cho vay là rất quan trọng, đòi hỏi sự năng động và
quyết đoán. Nhưng nếu quá thận trọng sẽ mất đi những cơ hội cho vay hấp d ẫn có
thể mang lại lợi nhuận cao.
Bảng 3.2. Tỷ lệ nợ quá hạn của VietinBank KCN Hải Dương qua các năm
Đơn vị: %
Chi tiêu
Tổng dư nợ (triệu)
Nợ quá hạn và nợ xấu
(triệu)
Tỷ lệ nợ quá hạn và
nợ xấu (%)

2013
1.435.175

2014
1.453.330

2015
2.155.345

61.964

39.255

47.285

4,32


2,7

2,19

(Nguồn: VietinBank KCN Hải Dương)

Sự thay đổi của tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Vietinbank chi nhánh KCN H ải
Dương qua từng thời ki có thể thấy rõ hơn qua hinh sau:


22
Hình 3.3. Tỷ lệ nợ quá hạn của VietinBank Chi nhánh KCN Hải Dương qua các
năm
Đơn vị: %

(Nguồn: VietinBank KCN Hải Dương)
Nhin vào biểu đồ ta thấy chất lượng tín dụng của VietinBank KCN Hải Dương
trong giai đoạn này khá tốt. Năm 2014 tỷ lệ này cao là do đó là một năm một g ăp r ất
nhiều sự biến đổi kinh tế vĩ mô phức tạp; giá xăng tăng lên ở mức cao, bi ến đổi v ề
mức lãi suất cơ bản, Ngân hàng Nhà Nước tăng tỷ l ệ dự trữ bắt bu ộc… do đó các
doanh nghiệp, hộ gia đinh, cá nhân… vay vốn găp rất nhiều khó khăn, kinh doanh
không có lãi, khó khăn trong việc hoàn trả cho ngân hàng. Tuy v ậy Ngân hàng đã h ết
sức nỗ lực trong công tác tín dụng của chi nhánh Ngân hàng khi luôn duy tri ổn đ ịnh
tỷ lệ nợ quá hạn mức thấp.
Qua bảng số liệu trên có thể thấy tinh hinh nợ quá hạn tại VietinBank KCN
Hải Dương có sự biến động. Tỷ lệ nợ quá hạn duy tri ở mức an toàn , chứng tỏ công
tác thu nợ được thực hiện khá tốt. Nợ quá hạn năm 2013 chi ếm 4,32% trên tổng dư
nợ, năm 2014 chiếm 2,7% nhưng đến năm 2015 tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống
2,19%. Nguyên nhân làm cho nợ quá hạn trong thời gian qua gi ảm là vi VietinBank
KCN Hải Dương có đội ngũ cán bộ có trinh độ chuyên môn và có nhi ều kinh nghi ệm

trong công tác thu hồi nợ. Việc xư lý nợ đến hạn nhanh chóng làm giảm phát sinh các
khoản nợ quá hạn, điều đó đưa đến việc trong các báo cáo gi ảm n ợ quá h ạn. Điểm
này cho thấy công tác tín dụng, thẩm định và nghệ thuật thu hồi n ợ của cán b ộ tín
dụng được cải thiện và nâng cao. Nợ quá hạn là một chỉ tiêu phản ánh chất l ượng
nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng. Nếu tại một thời điểm nhất định, Ngân hàng có n ợ
quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ càng cao thi phản ánh chất lượng nghi ệp v ụ
tín dụng tại ngân hàng đó càng kém và ngược l ại. Tuy nhiên n ợ quá h ạn gi ảm ch ứng
tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng tăng.
3.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG
3.3.1. Những kết quả đạt được


23
Từ những kết quả đã đạt được ở trên ta thấy hoạt động cho vay của
VietinBank KCN Hải Dương đã có những bước phát tri ển nhanh chóng. D ư n ợ tín
dụng KHCN liên tục tăng, số lượng khách hàng quan hệ ngày càng tăng. Bên c ạnh đó,
Ngân hàng đã luôn duy tri một khoản dự phòng để bù đắp rủi ro. Nhin chung công
tác quản trị rủi ro cho vay của VietinBank KCN Hải Dương đã có những thay đổi rõ
rệt so với trước đây, cụ thể là:
– Đội ngũ lãnh đạo ngân hàng có khả năng quản lý và hoạch đ ịnh chính sách
tốt. Đội ngũ nhân viên đông đảo, còn trẻ nên rất năng động, nhanh nh ạy, có kh ả
năng tiếp thu cái mới.
– Nhờ những biện pháp quản trị rủi ro cho vay hiện đại trong năm 2015, t ỷ
lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của ngân hàng tính theo tiêu chu ẩn Vi ệt Nam đã gi ảm. Xu
hướng giảm nợ xấu là một cố gắng lớn của VietinBank KCN Hải Dương trong vi ệc
nâng cao chất lượng tín dụng và ngăn ngừa nợ xấu.
– VietinBank KCN Hải Dương đã đánh giá được tầm quan trọng của công tác
quản trị rủi ro tín dụng và đã tích cực thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao kh ả
năng phòng ngừa và phát hiện rủi ro tín dụng. VietinBank KCN Hải Dương đã xây
dựng một chính sách cho vay tương đối hợp lý, đảm bảo tính linh ho ạt trong ho ạt

động thực tế, với các quy định chăt chẽ và tăng cường kh ả năng ki ểm soát nh ững
nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, bảo đảm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng.
– VietinBank KCN Hải Dương đang kiên quyết thực hiện các gi ải pháp đ ồng
bộ để giảm nợ xấu, thực hiện kiểm soát tín dụng chăt chẽ .
– Ngân hàng đã đạt được những thành công đáng kể trong việc mở rộng hoạt
động tín dụng,áp dụng những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín d ụng, đ ồng
thời ngân hàng đã liên tục cư cán bộ đi tập huấn nhằm xây dựng đ ội ngũ cán b ộ có
chất lượng cao hơn.
– Công tác xư lý nợ đã được triển khai tích cực, các kho ản n ợ t ồn đ ọng đ ược
rà soát lại và phân tích những khó khăn thu ận l ợi trong vi ệc thu h ồi n ợ đ ể tim ra
những biện pháp xư lý phù hợp nhất.
– Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cao, đóng góp ch ủ yếu
vào thu nhập của ngân hàng. Ngân hàng đã thực hiện ti ết ki ệm tối đa chi phí và tích
cực đẩy mạnh gia tăng doanh thu.


24
– Ngân hàng thường xuyên duy tri hoạt động ki ểm tra, ki ểm soát nghi ệp vụ
tín dụng, vi vậy đã phát hiện và ngăn chăn kịp th ời những sai sót góp ph ần nâng cao
chất lượng tín dụng của ngân hàng.
3.3.2. Những hạn chế
Thứ nhất, chất lượng tín dụng chưa thực sự cao, vẫn còn nợ xấu nợ quá hạn.
Nguyên nhân của hạn chế này là do nguyên nhân khách quan và ch ủ quan; nguyên
nhân khách quan là nền kinh tế thế giới khủng hoảng tài chính toàn c ầu và trong
nước có nhiều biến động về măt kinh tế vĩ mô, nhiều doanh nghi ệp vay vốn găp
khó khăn trong công tác sản xuất kinh doanh, găp khó khăn về khả năng tr ả; bên
cạnh đó nguyên nhân chủ quan là do trinh độ đánh giá thị trường các cán b ộ nhân
viên còn chưa được tốt.
Thứ hai, tuy đã có nhiều cố gắng nhưng nguồn vốn của VietinBank KCN Hải
Dương chưa tương xứng với tiềm năng huy động trên địa bàn và của toàn ngành.

Trên thị trường, VietinBank KCN Hải Dương chỉ mới chiếm được một phần nhỏ thị
phần. Nguyên nhân của tồn tại này là do địa bàn Hải Dương tập trung nhi ều ngân
hàng lớn, tính hinh cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau h ết s ức gay g ắt v ới lãi
suất và các chương trinh khuyến mãi hấp dẫn.

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG
NGHIỆP HẢI DƯƠNG
4.1. ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG
VietinBank KCN Hải Dương luôn hướng hoạt động của mình theo mục tiêu chung
của ngành, định hướng phát triển kinh tế của địa bàn và theo nhu cầu của thị trường. Năm
2015, VietinBank KCN Hải Dương phấn đấu đạt các chỉ tiêu cơ bản theo thông báo kế


25
hoạch kinh doanh và đề án phát triển kinh doanh, định hướng phát triển kinh doanh của
VietinBank KCN Hải Dương đề ra đó là:
Một là: Tập trung tìm mọi giải pháp huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn
huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn
vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ.
Hai là: Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế hoạt động
kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy
định về vay vốn chú trọng khai thác đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ
sản xuất. Tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ
100% khách hàng đang còn dư nợ. Tập trung tìm mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
Ba là: Tập trung triển khai mở rộng, nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch
vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường.
Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng
cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ,

sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường nhằm nâng cao
thương hiệu uy tín của VietinBank KCN Hải Dương nói riêng và Oceanbank nói chung.
Năm là:Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện các
mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế.... đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại
ngữ, tin học, khai thác chương trình công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngân
hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán bộ ngân hàng trong hội nhập khu vực và quốc tế.
Mục tiêu:
-

Tổng nguồn vốn tăng 25% so năm 2015.

-

Tổng dư nợ đạt tăng 35% so năm 2015.

-

Nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 : Dưới 0,6% Tổng dư nợ.

-

Triển khai nghiêm túc có hiệu quả các loại hình dịch vụ. Thu dịch vụ tăng từ tối
thiểu 20% so năm 2015

-

Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện các mặt nghiệp vụ, đặc biệt là ngoại ngữ và
tin học.

4.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA

NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG
•

Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý