ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
------------------------

VÕ NGỌC TÍN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG
VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI,
TỈNH BÌNH ĐỊNH

TÓM TẮT LUẬN VĂN
THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã số : 60.34.02.01

Đà Nẵng - Năm 2019


Công trình được hoàn thành tại
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN

Người hướng dẫn khoa học: TS. ĐẶNG TÙNG LÂM

Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân
Phản biện 2: TS. Trần Ngọc Sơn

Luận văn sẽ được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp
thạc sĩ Kinh tế họp tại Trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng
vào ngày……..tháng………năm 2019.

Có thể tìm hiểu luận văn tại:
- Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng.
- Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN


1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Hội nhập kinh tế quốc tế là chủ trương nhất quán và là nội dung
trọng tâm trong chính sách đối ngoại và hợp tác kinh tế quốc tế của
Đảng ta trong quá trình đổi mới đất nước. Tuy nhiên hiện nay năng
lực cạnh tranh của các doanh nghiệp Việt nói chung và các doanh
nghiệp nhỏ và vừa nói riêng còn thấp, chịu sức ép cạnh tranh lớn từ
phía doanh nghiệp nước ngoài dẫn đến một số ngành trong nước bị
ảnh hưởng do tác động của việc mở cửa thị trường, đặc biệt là các
sản phẩm công nghiệp. Điều đó cho thấy nâng cao chất lượng sản
phẩm là một yêu cầu sống còn nếu muốn tồn tại, mà để làm được
điều đó thì các doanh nghiệp Việt Nam nhất là doanh nghiệp nhỏ và
vừa cần phải đầu tư nhiều hơn vào công nghệ, máy móc…
Trong thời gian gần đây Chính phủ cũng đã có chỉ đạo quyết liệt
với những chính sách ưu đãi, hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và
vừa tạo động lực quan trọng trong phát triển kinh tế tư nhân góp phần
giúp các doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn hiện tại, thúc đẩy
phát triển kinh tế. Với tiềm năng to lớn mà đối tượng doanh nghiệp
nhỏ và vừa có thể mang lại đối với sự tăng trưởng dài hạn trong
tương lai nên nhiều NHTM xem doanh nghiệp nhỏ và vừa là đối
tượng ưu tiên trong hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân
hàng thông qua các chương trình như “Kết nối ngân hàng – doanh
nghiệp”…Tuy nhiên theo thống kê của Bộ Kế hoạch và Đầu tư cho
thấy hiện mới chỉ có khoảng 32% doanh nghiệp nhỏ và vừa có khả

năng tiếp cận vốn, 35% doanh nghiệp khó tiếp cận và khoảng 33%
không thể tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng.
Riêng tại tỉnh Bình Định các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm
hơn 97% tổng số doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh. Những năm gần đây


2
các doanh nghiệp nhỏ và vừa có xu hướng tăng và bình quân hàng
năm đóng góp 60% tổng sản phẩm địa phương và hơn 50% tổng kim
ngạch xuất khẩu toàn tỉnh. Từ lâu Bình Định nổi tiếng bởi các sản
phẩm đồ gỗ, dăm gỗ, đá gra-nít, ti-tan, hải sản đông lạnh, may mặc,
giày dép, đường, dược phẩm, rượu Bàu Đá, nước mắm...Trong đó
nhiều sản phẩm được bình chọn là “Hàng Việt Nam chất lượng cao”.
Tuy nhiên phần lớn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tỉnh có quy mô hoạt
động nhỏ chưa tiếp cận được thị trường lớn, trình độ công nghệ và
trang thiết bị máy móc còn nhiều hạn chế. Bên cạnh đó với trên 95%
doanh nghiệp thuộc diện nhỏ và vừa thiếu vốn đầu tư vào công nghệ
(trong đó chỉ khoảng 10,5% doanh nghiệp có trình độ công nghệ hiện
đại, 18,5% doanh nghiệp khá hiện đại và 71% doanh nghiệp trung
bình và lạc hậu). Do vậy nhu cầu đầu tư vào công nghệ, nhà xưởng,
thiết bị máy móc là rất lớn nhưng do nguồn vốn thấp, năng lực tài
chính hạn hẹp, thiếu tài sản để bảo đảm cho khoản vay theo quy định
hoặc TSBĐ có giá trị thấp, phần lớn đất đai là đi thuê và chưa có
nhiều thời gian để tích lũy đủ vốn nên rất khó mở rộng quy mô sản
xuất.
Với tư cách là một Ngân hàng TMCP Nhà nước, BIDV luôn là
ngọn cờ đầu trong việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa, xem doanh nghiệp nhỏ và vừa là một trong những đối tượng ưu
tiên trong cơ chế chính sách, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh
nghiệp tiếp cận nguồn vốn và các dịch vụ ngân hàng. BIDV luôn tích

cực triển khai các chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa theo
chỉ đạo của Chính phủ và NHNN để tháo gỡ khó khăn cho doanh
nghiệp, hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước. Với hướng đi đúng đắn đó
đến nay BIDV đã đạt được những thành tựu to lớn, là một trong
những ngân hàng dẫn đầu về thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ và


3
vừa tại Việt Nam, chiếm 93% tổng số doanh nghiệp tại BIDV và
32% doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế. Dư nợ doanh nghiệp
nhỏ và vừa chiếm 24% tổng dư nợ của BIDV và khoảng 16% tổng dư
nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế. Cùng với hướng đi đó
tại BIDV Phú Tài cũng có nhiều giải pháp trong việc mở rộng tín
dụng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tuy nhiên chi nhánh
cũng chưa tập trung đúng mức và còn nhiều bất cập trong mở rộng
cũng như kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn đối
với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Cụ thể dư nợ tín dụng trung và dài hạn
đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh mặc dù có xu hướng
tăng qua các năm; năm 2016 đạt 536,2 tỷ đồng, năm 2017 đạt 559,5
tỷ đồng và năm 2018 đạt 589,4 tỷ đồng tuy nhiên vẫn thấp hơn so với
mục tiêu kế hoạch đặt ra và nợ xấu có xu hướng tăng cao hơn mục
tiêu 1%. Do vậy vấn đề đặt ra là làm sao để chi nhánh có thể mở rộng
cho vay trung và dài hạn nhưng vẫn kiểm soát, thậm chí giảm được
nợ xấu trong hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa trong thời gian tới nên tác giả lựa chọn đề tài
“Hoàn thiện hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và
Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định” để làm đề
tài nghiên cứu cũng như tìm ra những hạn chế, nguyên nhân để từ đó
đề xuất những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung

và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài.
2. Mục tiêu nghiên cứu
a. Mục tiêu tổng quát của đề tài
Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn doanh
nghiệp nhỏ và vừa từ đó đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn


4
thiện hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ
và vừa tại BIDV Phú Tài.
b. Nhiệm vụ nghiên cứu
Những nhiệm vụ nghiên cứu cần làm để đạt được mục tiêu
nghiên cứu gồm những nhiệm vụ sau:
-

Hệ thống hóa cơ sở lý luận về doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho

vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM.
-

Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung và dài

hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài.
-

Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay

trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài trong
thời gian tới.
c. Các câu hỏi nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu trên luận văn cần trả lời các câu hỏi nghiên
cứu sau:
-

Nội dung của hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với

doanh nghiệp nhỏ và vừa là gì?
-

Tiêu chí nào để đánh giá hoạt động cho vay trung và dài hạn

đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa?
-

Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung

và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa?
-

Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài như thế nào? Những vấn đề gì
còn hạn chế trong hoạt động cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài? Nguyên nhân của những vấn đề đó là
gì?
-

Những khuyến nghị nào cần đề xuất với BIDV Phú Tài, Hội

sở ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa để hoàn thiện hoạt động



5
cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV
Phú Tài?
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
a. Đối tượng nghiên cứu
-

Đối tượng phân tích: Đề tài nghiên cứu những vấn đề về thực

tiễn liên quan đến hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa của NHTM.
-

Đối tượng khảo sát

+ Các bộ phận/phòng ban chức năng bên trong BIDV Phú Tài
như phòng quan hệ khách hàng 2 (là phòng quản lý khách hàng
doanh nghiệp nhỏ và vừa), phòng quản lý tín dụng, phòng quản trị rủi
ro và phòng kế toán tài chính.
+ Cơ quan, tổ chức, đối tác và doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan
hệ với BIDV Phú Tài.
Tại các phòng/bộ phận nêu trên tác giả thực hiện các hoạt động
nghiên cứu lấy số liệu về hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa của BIDV Phú Tài giai đoạn 2016 – 2018.
Phỏng vấn, khảo sát nhanh một số khách hàng doanh nghiệp nhỏ và
vừa vay vốn tại BIDV Phú Tài, trưởng phòng và một số chuyên viên
tín dụng làm việc lâu năm tại phòng quan hệ khách hàng 2, kết quả
khảo sát cho phép nhận diện được những nhân tố ảnh hưởng đến quá

trình tiếp cận nguồn vốn vay trung và dài hạn cũng như chất lượng
tín dụng tại chi nhánh.
b. Phạm vi nghiên cứu
-

Về nội dung: Nghiên cứu tập trung vào phân tích và đánh giá

hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
tại BIDV Phú Tài, đi sâu lý giải những hạn chế tồn tại trong hoạt
động cho vay trung và dài hạn để đưa ra những khuyến nghị nhằm


6
hoàn thiện hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại chi nhánh trong thời gian tới.
-

Về không gian: Đề tài thực hiện nghiên cứu tại BIDV Phú

-

Về thời gian: Đề tài phân tích thực trạng hoạt động cho vay

Tài.
trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài
trong giai đoạn 2016 – 2018.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
-

Phương pháp thu thập, tổng hợp và xử lý số liệu thứ cấp:


-

Phương pháp so sánh:

+ So sánh bằng số tuyệt đối
+ So sánh bằng số tương đối.
+ So sánh với số bình quân
-

Phương pháp phỏng vấn

5. Bố cục của đề tài
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay trung và dài hạn
đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại.
Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối
với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài
Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay
trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài
6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
a. Một số bài báo trên các tạp chí khoa học
b. Một số luận văn thạc sĩ có liên quan đến đề tài nghiên cứu
mà tác giả tham khảo tại thư viện Trường Đại học kinh tế - Đại
học Đà Nẵng.


7
c. Các đề tài khoa học nghiên cứu hoạt động cho vay trung và

dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài.
d. Khoảng trống nghiên cứu
-

Tại Bình Định với hơn 4000 doanh nghiệp, bình quân tăng

trưởng hàng năm là 8,5%, đây thực sự là một con số khá lớn, đầy
tiềm năng.
-

Nhìn chung những luận văn tác giả tham khảo tại trường Đại

học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng phần lớn chủ yếu là nghiên cứu về
hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nói chung hoặc hoàn
thiện hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng, rất ít luận văn viết về đề
tài hoàn thiện hoạt động cho vay trung và dài hạn, đặc biệt là đối
tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giai đoạn 2016 - 2018.
-

Tại BIDV Phú Tài trong giai đoạn 2016-2018 chưa có công

trình nghiên cứu nào về hoàn thiện hoạt động cho vay trung và dài
hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ
DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ
VÀ VỪA
1.1.1. Doanh nghiệp nhỏ và vừa

a. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
b. Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa
c. Vai trò doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế
1.1.2. Cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa
a. Khái niệm cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và
vừa


8
b. Đặc điểm cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và
vừa
c. Các phương thức cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp
nhỏ và vừa
d. Vai trò cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ
và vừa
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH
NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.2.1. Mục tiêu hoạt động cho vay trung và dài hạn doanh
nghiệp nhỏ và vừa
1.2.2. Các hoạt động để triển khai cho vay trung và dài hạn
đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thƣơng mại.
a. Tổ chức hoạt động cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp
nhỏ và vừa
b. Hoạt động nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay
trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa
c. Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc
doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.3. Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay trung
và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa
a. Quy mô cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa

-

Dư nợ cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa

-

Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

-

Dư nợ cho vay trung và dài hạn bình quân trên một khách

hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
b. Cơ cấu cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa

c. Thị phần cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa


9
d. Chất lượng dịch vụ cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp
nhỏ và vừa
e. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay trung và dài hạn
doanh nghiệp nhỏ và vừa
-

Tỷ lệ nợ xấu (nợ xấu là nợ từ nhóm 3-nhóm 5)

-

Biến đổi kết cấu nhóm nợ


-

Tỷ lệ trích lập DPRR

-

Tỷ lệ xóa nợ ròng

f. Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay trung và dài hạn
doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.3.1. Các nhân tố bên trong
-

Uy tín ngân hàng

-

Mục tiêu và chiến lược kinh doanh

-

Chính sách cho vay

-

Công nghệ ngân hàng


-

Năng lực của cán bộ tín dụng

-

Khả năng quản trị rủi ro

-

Nguồn vốn khả dụng của ngân hàng

1.3.2. Các nhân tố bên ngoài
a. Nhân tố từ môi trường vĩ mô
Môi trường kinh tế
Môi trường chính trị, luật pháp
b. Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp nhỏ và vừa
-

Uy tín và đạo đức

-

TSBĐ

-

Năng lực sử dụng vốn vay



10
-

Hiệu quả dự án đầu tư

-

Báo cáo tài chính, kế toán doanh nghiệp
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
CHƢƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI
HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH PHÚ TÀI
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
a. Sơ đồ tổ chức
b. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
2.1.3. Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài
giai đoạn 2016-2018
a. Tình hình huy động vốn
b. Tình hình cho vay
c. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Phú Tài giai
đoạn 2016-2018
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI
HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN

HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH PHÚ TÀI
2.2.1. Bối cảnh hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa
a. Bối cảnh bên ngoài


11
b. Bối cảnh bên trong
2.2.2. Mục tiêu hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.2.3. Hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa
a. Tổ chức hoạt động cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài
b. Hoạt động nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay
trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa
c. Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc
doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.2.4. Kết quả hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài
a. Quy mô cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa
Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp
nhỏ và vừa giai đoạn 2016-2018
Chỉ tiêu
Dư nợ cho
vay trung
và dài hạn
Dư nợ cho

vay trung
và dài hạn
doanh
nghiệp
nhỏ và
vừa

Năm
2016

Năm
2017

4.054,6 4.626,1

536,2

559,5

Năm
2018

Chênh lệch
2017/2016
+/%

Chênh lệch
2018/2017
+/%


5.102

571,5

14,1

475,9

10,29

589,4

23,3

4,35

29,9

5,34

Dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
năm 2017 tăng 23,3 tỷ đồng so với năm 2016 và năm 2018 tăng 29,9


12
tỷ đồng so với năm 2017, bình quân mỗi năm tăng 4,84% cho thấy
chi nhánh bắt đầu tăng cường mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa nhiều hơn.
Bảng 2.5: Số lƣợng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn trung


Chỉ tiêu
doanh nghiệp
nhỏ và vừa
doanh nghiệp
nhỏ và vừa vay
vốn trung và
dài hạn

và dài hạn giai đoạn 2016-2018
Năm
Năm 2017
Năm 2018
2016
Số
Số
Tăng/giảm
Số
Tăng/giảm
lƣợng lƣợng
(%)
lƣợng
(%)
1.042

1.065

2,20 %

1.097


3,00 %

70

71

1,42 %

76

7,04 %

Về số doanh nghiệp nhỏ và vừa được vay vốn trung và dài hạn
tại chi nhánh tăng. Tuy nhiên mức tăng vẫn còn khá ít ỏi so với tiềm
năng của chi nhánh.
b. Cơ cấu cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Cơ cấu dư nợ trung và dài hạn theo loại hình doanh nghiệp
- Cơ cấu dư nợ trung và dài hạn theo phương thức cho vay
-

Cơ cấu dư nợ trung và dài hạn theo ngành kinh tế

-

Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo

-

Cơ cấu dư nợ theo tiền tệ


c. Thị phần cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và
vừa
Bảng 2.11: Thị phần cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ
và vừa của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bình Định giai đoạn
2016-2018


13

STT

Năm
2016

Năm
2017

Năm
2018

13,00 %
19,98%
21,4%

13,42 %
20,03%
21,09%

13,78%
20,21%

20,89%

Tên chi nhánh

1
2
3

BIDV Phú Tài
BIDV Bình Định
Agribank Quy Nhơn

4

Vietinbank Bình Định

16,88%

16,15%

16,86%

5

Vietcombank Quy
Nhơn

10,68%

11,5%


10,57%

Thị phần cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa của
BIDV Phú Tài tuy có sự gia tăng nhưng nếu so sánh với AgriBank
Quy Nhơn, BIDV Bình Định và VietinBank Bình Định thì thị phần
của BIDV Phú Tài thấp hơn nhiều do vậy đòi hỏi chi nhánh cần phải
có chiến lược cạnh tranh hiệu quả hơn trong tương lai nhằm tăng thị
phần.
d. Chất lượng dịch vụ cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp
nhỏ và vừa
e. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay trung và dài hạn
doanh nghiệp nhỏ và vừa
Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu, trích lập dự phòng cho vay trung và dài

Chỉ tiêu
Nợ
nhóm 1
Nợ
nhóm 2
Nợ
nhóm 3

hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Năm 2016
Năm 2017
Năm 2018
Tỷ
Tỷ
Tỷ

Giá
Giá
Giá
trọng
trọng
trọng
trị
trị
trị
(%)
(%)
(%)
459,3

85,66%

462,9

82,73%

475,7

80,71%

62,6

11,67%

81,6


14,58%

97,7

16,58%

14,3

2,67%

15

2,69%

15,5

2,63%


14
Nợ
nhóm 4
Nợ
nhóm 5
Dư nợ
trung và
dài hạn
doanh
nghiệp
nhỏ và

vừa
Tỷ lệ nợ
xấu
(nhóm
3-5)
Số tiền
trích lập
dự
phòng
Tỷ lệ
trích lập
dự
phòng

0

0,00%

0

0,00%

0,5

0,08%

0

0,00%


0

0,00%

0

0,00%

536,2

100,00%

559,5

100,00%

589,4

100,00%

2,67%

2,68%

2,71%

9,74

11


12,36

1,82%

1,97%

2,1%

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay trung và dài hạn đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài có xu hướng tăng dần qua các
năm cụ thể năm 2016 là 2,67%, năm 2017 là 2,68% và năm 2018
tăng lên 2,71% dù vẫn nằm trong giới hạn của NHNN nhưng nhìn
chung chất lượng tín dụng cho vay trung và dài hạn đang có xu
hướng xấu đi nhiều. Chính vì vậy chi nhánh cần phải định hướng
chính sách phát triển tín dụng sao cho vừa tăng trưởng được dư nợ
trung và dài hạn mà vẫn đảm bảo kiểm soát được nợ xấu theo đúng
kế hoạch.


15
Bảng 2.13: Biến đổi kết cấu nhóm nợ cho vay trung và dài hạn đối
với DN nhỏ và vừa
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chênh lệch
Chênh lệch

Nă
Chỉ tiêu

m


Năm

Năm

201

2017

2018

6
Nợ trong
hạn
Nợ quá hạn
Nợ quá hạn
nhóm 2
Nợ quá hạn
nhóm 3
Nợ quá hạn
nhóm 4
Nợ quá hạn
nhóm 5

459,

2017/2016

2018/2017


+/-

%

+/-

%

3,6

0,78%

12,8

2,76%

462,9

475,7

76,9

96,6

113,2 19,7 25,62% 16,6 17,18%

62,6

81,6


97,7

19

30,35% 16,1 19,73%

14,3

15

15,5

0,7

4,89%

0,5

0

0

0,5

0

0,00%

0,5


0

0

0

0

0,00%

0

0,00%

4,34%

29,9

5,34%

3

3,33%

Dư nợ
trung và
dài hạn DN
nhỏ và vừa

536,

2

559,5

589,4 23,3


16
Qua bảng số liệu trên ta thấy có sự biến động trong kết cấu nợ
nhóm, nợ quá hạn tăng cao năm 2017 tăng 19,7 tỷ đồng (25,62%) so
với năm 2016 và năm 2018 tăng 16,6 tỷ đồng (17,18%) so với năm
2017 chủ yếu là do nợ quá hạn nhóm 2 tăng mạnh. Nợ quá hạn nhóm
2 năm 2017 tăng 19 tỷ đồng (30,35%) so với năm 2016 và năm 2018
tăng 16,1 tỷ đồng (19,73%) so với năm 2017
f. Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay trung và dài hạn
doanh nghiệp nhỏ và vừa
Bảng 2.15: Tình hình thu nhập từ cho vay trung và dài hạn đối
với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chỉ tiêu
Tổng thu
nhập
Thu
nhập từ
hoạt
động
cho vay
Thu
nhập từ
hoạt
động

cho vay
trung và
dài hạn
doanh
nghiệp
nhỏ và
vừa

Chênh lệch
2017/2016
+/%

Chênh lệch
2018/2017
+/%

Năm
2016

Năm
2017

Năm
2018

13.303

14.774

15.223,4


1.471

11,06

449,4

3,04

10.688

11.987,7

12.374

1.299,7

12,16

386,3

3,22

915,5

957,4

968,8

41,9


4,58

11,4

1,19

Mức đóng góp của hoạt động cho vay trung và dài hạn doanh
nghiệp nhỏ và vừa vào tổng thu nhập của chi nhánh dao động ở mức
6,36 - 6,88% năm. Năm 2017 là 957,4 tỷ đồng tăng 41,9 tỷ đồng so


17
với năm 2016 và năm 2018 là 968,8 tỷ đồng tăng 11,4 tỷ đồng so với
năm 2017.
2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY trung và dài hạn
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
PHÚ TÀI
2.3.1 Thành tựu đạt đƣợc
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
a.
-

Hạn chế
Về mặt khả năng huy động vốn có kỳ hạn tại chi nhánh còn

nhiều hạn chế.
-


Về chất lượng thẩm định dự án đầu tư còn chưa cao, công

việc điều tra thu thập thông tin về doanh nghiệp nhỏ và vừa còn gặp
nhiều khó khăn.
-

Trong giai đoạn vừa qua chi nhánh vẫn còn hạn chế trong

việc kiểm soát nợ quá hạn trong cho vay trung và dài hạn.
b. Nguyên nhân
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
CHƢƠNG 3
KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ
VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ
3.1.1. Định hƣớng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam


18
3.1.2. Định hƣớng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
chi nhánh Phú Tài
3.1.3. Định hƣớng trong hoạt động cho vay trung và dài hạn
đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và
Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài
3.2. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT
ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH

NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI
3.2.1. Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và
Phát triển Việt Nam- chi nhánh Phú Tài
a. Chi nhánh nên chú trọng nhiều hơn trong công tác huy
động nguồn vốn có kỳ hạn dài để chủ động trong việc mở rộng cho
vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
-

Chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn

linh hoạt, cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh
Bình Định.
-

Chi nhánh cần tăng cường hơn nữa hoạt động marketing của

mình để giới thiệu các sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ tiền gửi trên các
phương tiện thông tin đại chúng như tivi, báo đài…
b. Chi nhánh cần chủ động trong việc tiếp thị, mở rộng hơn
nữa các kênh quảng bá, truyền thông để giới thiệu các sản phẩm
cho vay trung và dài hạn của ngân hàng đến doanh nghiệp nhỏ và
vừa trong tỉnh.
-

Chi nhánh nên tiếp thị cho vay trung và dài hạn bằng nhiều

kênh, hình thức khác nhau (tivi, báo đài, internet, buổi đối thoại với
doanh nghiệp).



19
-

Xây dựng hình ảnh thân thiện, đáng tin cậy trong mắt doanh

nghiệp, luôn sẵn sàng giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn trong
sản xuất kinh doanh
c. Chi nhánh cần có những giải pháp giúp giảm lãi suất, phí
cho vay trung và dài hạn linh hoạt và phù hợp với từng thời kỳ,
từng đối tượng doanh nghiệp
d. Chi nhánh nên tăng cường hơn nữa trong hoạt động kiểm
tra sử dụng vốn vay sau giải ngân và thực hiện tốt công tác thu hồi
nợ xấu cũng như cải tiến quy trình và hoàn thiện công tác chấm
điểm, xếp hạng tín dụng đối với DN nhỏ và vừa vay vốn trung và
dài hạn.
- Thường xuyên liên lạc với doanh nghiệp bằng nhiều hình
thức trực tiếp và gián tiếp (gặp mặt, điện thoại, email…) để gửi cho
doanh nghiệp những thông tin cần thiết mang tính chất tư vấn, hỗ trợ.
- Làm tốt công tác thu hồi nợ xấu trung và dài hạn doanh
nghiệp nhỏ và vừa vì thời gian qua nợ xấu của chi nhánh có xu
hướng tăng.
e. Chi nhánh cần quan tâm nhiều hơn nữa vào công tác đào
tạo cán bộ để nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề
nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng, đặc biệt là về năng lực
thẩm định dự án đầu tư cũng như công tác đánh giá khen thưởng,
kỷ luật cán bộ, nhân viên.
-

Chi nhánh cần có những kế hoạch tuyển dụng, đào tạo


nghiệp vụ thường xuyên hơn để các cán bộ quan hệ khách hàng có đủ
năng lực chuyên sâu về thẩm định dự án đầu tư để từ đó đáp ứng nhu
cầu, đòi hỏi ngày càng cao khi mà môi trường kinh doanh luôn thay
đổi nhanh chóng.


20
-

Chi nhánh cần có những chính sách, chế độ đãi ngộ hấp dẫn

để thu hút những cán bộ có chuyên môn cao trong và ngoài ngành về
tín dụng và quản trị rủi ro cũng như việc giữ chân những cán bộ có
chuyên môn cao.
-

Chi nhánh cần phải xây dựng được một chế độ đánh giá để

có thể xếp loại khen thưởng hoặc kỷ luật hợp lý dựa trên chất lượng
tín dụng trung và dài hạn và hiệu quả công việc của từng cán bộ.
-

Với những cán bộ có những hành vi vi phạm thì phải tổ chức

họp kiểm điểm, xác định trách nhiệm cụ thể của từng cá nhân để có
hình thức xử lý nghiêm khắc, tùy theo tích chất nghiêm trọng từng sự
việc mà có những cách thức xử lý phù hợp
f. Hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu tư
Chi nhánh nên xem xét phân công cán bộ chuyên sâu theo từng

ngành nghề, từng loại hình doanh nghiệp.
3.2.2. Khuyến nghị đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ
và Phát triển Việt Nam
-

Đơn giản hóa những thủ tục, quy trình cấp típ dụng giảm

thiểu những văn bản không cần thiết, chồng chéo nhau dẫn đến thủ
tục vay vốn rườm rà, khó khăn cho doanh nghiệp
-

Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ định kỳ và

đột xuất nhằm phát hiện sớm các sai phạm.
-

Thực hiện tốt vai trò tham mưu quản lý, điều hành thông qua

việc xây dựng, ban hành cơ chế, chính sách.
3.2.3. Khuyến nghị đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
-

Minh bạch hơn với ngân hàng trong việc cung cấp thông tin

tài chính, kế toán.
-

Chủ động tăng cường liên doanh, liên kết, xây dựng mối

quan hệ tốt với doanh nghiệp khác và với chính quyền địa phương.



21
-

Nâng cao năng lực lập dự án đầu tư.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
KẾT LUẬN

Trong những năm qua BIDV Phú Tài đã có nhiều nỗ lực trong
việc cơ cấu lại tổ chức, hoạt động cũng như có nhiều sự đầu tư vào
công nghệ ngân hàng. Bên cạnh sự chỉ đạo sát sao của Hội sở, NHNN
và các cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan cùng với tinh thần quyết
tâm và sự nổ lực của tập thể cán bộ, nhân viên. BIDV Phú Tài đã đạt
được những kết quả đáng khích lệ, đặc biệt là trong hoạt động cho vay
trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa theo sự chỉ đạo của
NHNN, BIDV Hội sở cũng như UBND tỉnh Bình Định góp phần cung
ứng vốn trung và dài hạn giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa của tỉnh
Bình Định có được vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, vượt qua
khó khăn thách thức tạo ra nhiều công ăn việc làm cho nhân dân cũng
như góp phần phát triển kinh tế của tỉnh Bình Định.
Trong thời gian tới doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng là một trong
những đối tượng ưu tiên của chi nhánh với nhiều cơ hội tiềm năng để
phát triển và có nhu cầu vốn trung và dài hạn rất lớn. Tuy nhiên bản
thân những doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng tồn tại rất nhiều hạn chế
tiềm ẩn những rủi ro cho ngân hàng. Do vậy chi nhánh cũng cần có
đưa ra nhiều giải pháp để đồng hành cùng doanh nghiệp nhỏ và vừa
của tỉnh Bình Định vượt qua khó khăn, khẳng định mình, từng bước
phát triển lớn mạnh.
Thông qua luận văn nghiên cứu tác giả đã hoàn thành một số

nhiệm vụ:
-

Làm sáng tỏ những cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay

trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM


22
-

Phân tích thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối

với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài
-

Dựa trên những đánh giá, phân tích đưa ra một số đề xuất

khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung và dài hạn đối
với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Phú Tài trong thời gian đến
Mặc dù bản thân đã có nhiều cố gắng trong quá trình nghiên cứu
nhưng do trình độ kiến thức, hiểu biết còn hạn chế nên khó tránh khỏi
thiếu sót trong việc trình bày, đánh giá, nhận định trong luận văn. Vì
vậy bản thân mong nhận được sự góp ý cũng như chỉ bảo của Quý
thầy cô để bản thân có thể hoàn thiện luận văn nghiên cứu tốt hơn.


23
Khoa Quản lý chuyên ngành đã kiểm tra và xác nhận:
Tóm tắt luận văn được trình bày theo đúng quy định về hình

thức và đã được chỉnh sửa theo kết luận của Hội đồng