MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT ...................................................................................... 2
1.1.
TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM .................................................................................................... 2
1.1.1!
Khái niệm bảo hiểm!..................................................................................................................!2!
1.1.2!
Đặc điểm của bảo hiểm!............................................................................................................!2!
1.1.3!
Hợp đồng bảo hiểm!...................................................................................................................!2!
1.2.
TỔNG QUAN VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM ..................................................................................... 3
1.2.1!
Khái niệm công ty bảo hiểm!....................................................................................................!3!
1.2.2!
Mô hình tổ chức và hoạt động của công ty bảo hiểm!.......................................................!4!
1.2.3!
Hoạt động của công ty bảo hiểm!............................................................................................!4!
1.2.4!
Các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm!..................................................................!5!
CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NHĐT & PTVN.. 7
2.1.
GIỚI THIỆU CHUNG ............................................................................................................... 7
2.2.
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN ................................................................................. 7
2.3.
LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH .................................................................................... 9
2.4.
CƠ CẤU SỞ HỮU .................................................................................................................... 9
2.5.
CƠ CẤU TỔ CHỨC ................................................................................................................ 10

2.6.
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG NĂM 2016 CỦA BIC ........................................................................ 10
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM
NHĐT & PTVN NĂM 2016 ............................................................................................................. 11
3.1.
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM CỦA BIC .................................................................. 11
3.1.1.!
Danh mục sản phẩm bảo hiểm của BIC!............................................................................!11!
3.1.2.!
Phân tích một sản phẩm của BIC!........................................................................................!15!
3.2.
KÊNH PHÂN PHỐI ................................................................................................................ 17
3.2.1.!
Đại lý!...........................................................................................................................................!17!
3.2.2.!
Trực tuyến!..................................................................................................................................!17!
3.2.3.!
Telesales!.....................................................................................................................................!18!
3.2.4.!
Bancasurance!...........................................................................................................................!18!
3.3.
KẾT QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM CỦA BIC NĂM 2016...................................................... 18
3.3.1.!
Doanh thu bảo hiểm:!..............................................................................................................!18!
3.3.2.!
Phí bồi thường bảo hiểm!........................................................................................................!19!
3.4.
HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ CỦA BIC............................................................................................ 19
3.5.
THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN .................................................................................................. 21

3.6.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA BIC ................................................................. 21
3.6.1.!
Mặt tích cực!...............................................................................................................................!21!
3.6.2.!
Mặt hạn chế!...............................................................................................................................!21!
CHƯƠNG 4: MỘT SỐ Ý KIẾN CỦA NHÓM THỰC HIỆN TIỂU LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG
CỦA TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM CỦA NHĐT & PTVN ....................................................... 22
!


CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT
1.1.! Tổng quan về bảo hiểm
1.1.1! Khái niệm bảo hiểm
Bảo hiểm là hoạt động trong đó để đổi lấy phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, nhà
bảo hiểm đưa ra cam kết bồi thường cho người tham gia bảo hiểm hoặc bên thứ ba một số
tiền xác định nhằm bù đắp những tổn thất về tài chính cho những người này trong trường
hợp xảy ra những sự kiện bảo hiểm được quy định bởi hợp đồng giao kết giữa hai bên hay
được quy định bởi pháp luật.
1.1.2! Đặc điểm của bảo hiểm
-! Rủi ro (rủi ro thuần tuý) chính là tiền đề cho dịch vụ bảo hiểm tồn tại.
-! Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính, chức năng chính của bảo hiểm không
phải là ngăn chặn, giảm thiểu hay xoá bỏ rủi ro, mà là bồi thường những thiệt hại sau
khi đã xảy ra rủi ro.
-! Bên bảo hiểm chỉ có trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm
đã được quy định trong hợp đồng, trên cở sở bên mua bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ.
-! Bảo hiểm có chức năng bù đắp những tổn thất về tài chính chứ không phải tạo ra cơ
hội để kiếm lời, không phải hoạt động tương trợ, từ thiện.
-! Bảo hiểm hoạt động dựa trên quy luật số đông và các quy luật thống kê.
-! Hoạt động bảo hiểm được điều chỉnh một cách chặt chẽ bởi luật pháp của các quốc gia,

các điều ước, quy tắc và thông lệ quốc tế.
1.1.3! Hợp đồng bảo hiểm
1.1.3.1! Khái niệm hợp đồng bảo hiểm
Theo luật dân sự 2005, “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa các bên, theo đó bên
mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiể, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm
cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”.
Như vậy, hợp đồng bảo hiểm quy định một cách chi tiết các nội dung của hoạt động bảo
hiểm, là căn cứ để hai bên thực hiệm các quyền và nghĩa vụ trong hoạt động bảo hiểm cũng
như phân xử các tranh chấp phát sinh.


1.1.3.2! Cấu trúc của hợp đồng bảo hiểm
Các bên tham gia và các nội dung cần xác định rõ trong một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
-! Người bảo hiểm: là công ty bảo hiểm, chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm. Công
ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm và trả tiền cho người thụ hưởng hoặc người được bảo
hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm.
-! Bên mua bảo hiểm: là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng với ngừoi bảo hiểm và đóng
phí bảo hiểm.
-! Người được bảo hiểm: là tổ chức, cá nhân có tính mạng, sức khoẻ, tài sản, trách nhiệm
dân sự được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm.
-! Người thụ hưởng: là tổ chức, cá nhân đước bên mua bảo hiểm chỉ định nhận số tiền
bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm.
-! Đối tượng bảo hiểm: bao gồm con người, tài sản, trách nhiệm dân sự được quy định tại
hợp đồng bảo hiểm.
-! Sự kiện bảo hiểm: là sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định
mà khi sự kiện đó xảy ra thì nhà bảo hiểm phải trả tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi
thường cho người được bảo hiểm.
-! Số tiền bảo hiểm: là số tiền được ghi trong hợp đồng bảo hiểm mà công ty bảo hiểm
cam kết trả cho người thụ hưởng trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm.
-! Phí bảo hiểm: là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm

theo thời hạn và phương thức do các bên thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
1.2.! Tổng quan về công ty bảo hiểm
1.2.1! Khái niệm công ty bảo hiểm
Công ty bảo hiểm là tổ chức bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, công ty
bảo hiểm thu phí bảo hiểm và trả tiền cho người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm
trong trường hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra. Công ty bảo hiểm là doanh nghiệp được thành
lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác
của pháp luật có liên quan đến kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm.
Cũng như các doanh nghiệp khác, công ty bảo hiểm cung cấp các sản phẩm và dịch vụ
nhằm mục tiêu sinh lời, tuy nhiên do đặc thù trong lĩnh vực kinh doanh nên hoạt động của
công ty bảo hiểm luôn đặt dưới sự giám sát và quản lý chặt chẽ các cơ quan Nhà nước có


thẩm quyền. Tại Việt Nam, Chính phủ thống nhất quản lý nhà nước về kinh doanh bảo
hiểm, Bộ Tài chính chịu trách nhiệm trước Chính phủ thực hiện quản lý nhà nước về kinh
doanh bảo hiểm. Kinh doanh bảo hiểm là lĩnh vực kinh doanh có điều kiện
1.2.2! Mô hình tổ chức và hoạt động của công ty bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm có thể hoạt động theo nhiều mô hình khác nhau, tuỳ thuộc vào các
quy định của pháp luật và đặc điểm của bản thân tổ chức bảo hiểm.
-! Mô hình đa năng hoàn toàn: đây là mô hình trong đó các tổ chức tài chính đa năng hay
ngân hàng đa năng cung cấp tất cả các dịch vụ về tài chính, ngân hàng, chứng khoán,
bảo hiểm,...
-! Mô hình đa năng một phần: đây là mô hình trong đó các ngân hàng không được trực
tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm, mà phải thông qua việc thành lập
công ty bảo hiểm là một pháp nhân độc lập và là công ty con của ngân hàng.
-! Mô hình chuyên doanh bảo hiểm: đây là mô hình trong đó các công ty bảo hiểm hoàn
toàn độc lập, chuyên môn hoá trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
1.2.3! Hoạt động của công ty bảo hiểm
-! Hoạt động kinh doanh bảo hiểm: là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục
đích sinh lời, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo

hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả
tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy
ra sự kiện bảo hiểm;
-! Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm: là hoạt động theo đó công ty bảo hiểm nhận một
khoản phí bảo hiểm của công ty bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho trách nhiệm
đã nhận bảo hiểm. Về bản chất, kinh doanh tái bảo hiểm là hình thức chuyển giao một
phần hay toàn bộ rủi ro từ công ty bảo hiểm gốc sang cho công ty nhận tái bảo hiểm.
-! Hoạt động đầu tư: từ phí bảo hiểm, các công ty bảo hiểm có trong tay một quỹ tài chính
rất lớn, họ sử dụng phần lớn nguồn tiền nhàn rỗi này để đầu tư.
-! Một số hoạt động khác như: môi giới bảo hiểm; đại lý bảo hiểm; đề phòng hạn chế rủi
ro, tổn thất; giám định tổn thất và đại lý giám định tổn thất.


1.2.4! Các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm
Ba đối tượng chủ yếu của các hợp đồng bảo hiểm đó là con người, tài sản và trách nhiệm
dân sự.
Có nhiều cách thức phân loại sản phẩm bảo hiểm theo những tiêu chí khác nhau, tuy nhiên
cách phân loại thường được sử dụng nhất trong việc phân biệt đặc điểm của sản phẩm và
các khía cạnh pháp lý liên quan đến hoạt động của các tổ chức bảo hiểm là sự phân loại:
-! Bảo hiểm nhân thọ: là một loại hình của bảo hiểm con người. Đối tượng của bảo hiểm
nhân thọ là tính mạng và tuổi thọ con người. Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, việc
chi trả bảo hiểm thường theo nguyên tắc khoán, số tiền chi trả bảo hiểm được xác định
một cách cố định theo mệnh giá của hợp đồng, không bị ảnh hưởng bởi mức thiệt hại
thực tế. Phần lớn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm hỗn hợp, có thời
gian trung và dài hạn, là kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm.
-! Bảo hiểm phi nhân thọ: là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp
vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, bảo hiểm phi nhân thọ
có thể bao gồm cả sản phẩm liên quan đến con người trong lĩnh vực sức khoẻ và tai
nạn. Trong hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, việc chi trả bảo hiểm được thực hiện theo
nguyên tắc bồi thường, số tiền bồi thường được chi trả theo mức tổn thất tài chính thực

tế phát sinh. Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ có thời hạn ngắn (dưới 1 năm), không
có sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm


!! Phân biệt bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ
STT

NỘI DUNG

BẢO HIỂM

BẢO HIỂM

PHI NHÂN THỌ

NHÂN THỌ

Con người (sức khoẻ, tai
1

Đối tượng bảo hiểm

nạn), tài sản, trách nhiệm
dân sự.

2

Thời hạn bảo hiểm

Ngắn hạn

(thường dưới 1 năm)

Con người
(tính mạng, tuổi thọ)

Trung hạn, dài hạn

Phí bảo hiểm
Xác suất rủi ro, số tiền
Nhân tố ảnh hưởng
3

bảo hiểm, chế độ bảo
hiểm.

Tuổi,

giới

tính,

nghề

nghiệp, thời gian tham gia,
số tiền bảo hiểm, tỷ lệ lãi
suất kỹ thuật, tỷ lệ tử vong.

Thường đóng phí một lần
Định kỳ đóng phí


sau khi ký hợp đồng Bảo Đóng linh hoạt.
hiểm.

Được thực hiện theo
4

Cách

thức

thường

bồi nguyên tắc bồi thường,
được chi trả theo mức tổn
thất thực tế phát sinh.

5

Tính chất

Được thực hiện theo nguyên
tắc khoán, cố định theo
mệnh giá của hợp đồng,
không bị ảnh hưởng bởi
thực tế thiệt hại.

Là sản phẩm bảo hiểm Là sự kết hợp giữa bảo hiểm
thuần tuý.

và tiết kiệm, đầu tư.



CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO
HIỂM NHĐT & PTVN
2.1.! Giới thiệu chung
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC) ra
đời trên cơ sở chiến lược thành lập Tập đoàn tài chính mang thương hiệu BIDV thông
qua việc BIDV mua lại phần vốn góp của Tập đoàn Bảo hiểm Quốc tế QBE (Australia)
trong Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc (là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, được
thành lập và hoạt động tại Việt Nam từ năm 1999) và chính thức đi vào hoạt động với
tên gọi mới (BIC) kể từ ngày 01/01/2006.
Kế thừa kinh nghiệm về hoạt động bảo hiểm sau 6 năm của liên doanh và kinh nghiệm
hoạt động trên thị trường tài chính hơn 55 năm qua của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Việt nam, sau khi đi vào hoạt động, BIC tiếp tục thực hiện chiến lược cung cấp các sản
phẩm bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm dịch
vụ tài chính trọn gói của BIDV tới khách hàng. Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm
Việt Nam, hiện nay BIC đang là 1 trong 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đầu về
thị phần bảo hiểm gốc và là một trong những công ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng
nhanh nhất trên thị trường. BIC là công ty dẫn đầu thị trường về phát triển kênh
Bancassurance và các kênh bảo hiểm trực tuyến (E-business).
Từ ngày 01/10/2010, được sự chấp thuận của Bộ Tài chính, BIC chính thức chuyển đổi
sang mô hình Tổng Công ty Cổ phần và tăng vốn điều lệ lên 660 tỷ đồng. 19 chi nhánh
được chuyển đổi thành các công ty thành viên hạch toán phụ thuộc.
Hiện nay, BIC có hơn 900 cán bộ nhân viên, phục vụ khách hàng tại 26 Công ty thành
viên, 150 Phòng Kinh doanh và hơn 1.500 đại lý bảo hiểm trên toàn quốc.
BIC đã chính thức niêm yết cổ phiếu tại Sở Giao dịch chứng khoán T.p Hồ Chí Minh
(HOSE) với mã chứng khoán là BIC từ 6/9/2011.
2.2.! Lịch sử hình thành và phát triển
Năm 1999, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cùng Công ty Bảo hiểm
Quốc tế QBE (Úc) hợp tác thành lập Công ty Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc (BIDVQBE).

Tháng 1/2006, BIDV chính thức mua lại phần vốn góp của QBE trong liên doanh và


đổi tên thành Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC).
Năm 2007, BIC tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng, mở rộng thêm 11 chi nhánh và 30
phòng kinh doanh khu vực
Năm 2008, với chiến lược mở rộng hoạt động sang thị trường các nước Đông Dương,
BIC hợp tác với Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB) và Ngân hàng Ngoại thương
Lào (BCEL) thành lập Công ty Liên doanh Bảo hiểm Lào Việt (LVI).
Cũng trong năm này, BIC chính thức triển khai kênh Bancassurance; được cấp chứng
chỉ hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001:2000.
Tháng 9/2009, với việc được giao quản lý toàn diện Công ty Bảo hiểm Cambodia Việt
Nam, BIC trở thành công ty bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam có mạng lưới hoạt động
trên cả 3 nước Đông Dương (Việt Nam - Lào - Campuchia).
Năm 2010, Từ ngày 01/10/2010, BIC chính thức chuyển đổi từ Công ty 100% vốn Nhà
nước sang Công ty cổ phần với tên gọi mới là Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Năm 2011, Song song với việc củng cố kênh Bancassurance, từ tháng 8/2011, BIC
triển

khai

kênh

bán

bảo

hiểm


trực

tuyến

tại

địa

chỉ

Tháng 9/2011, BIC chính thức niêm yết 66
triệu cổ phiếu trên sàn GDCK thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) với mã chứng khoán
BIC.
Năm 2013, BIC hoàn tất việc mua lại phần vốn góp của Ngân hàng Liên doanh Lào
Việt trong Công ty Liên doanh Bảo hiểm Lào Việt để tăng tỷ lệ sở hữu tại LVI lên 65%.
Tháng 9/2013, BIC đã cùng Ngân hàng BIDV và MetLife - Tập đoàn bảo hiểm nhân
thọ số 1 của Hoa Kỳ ký kết Hợp đồng liên doanh thành lập
Năm 2014, BIC đã được tổ chức xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới A.M. Best định
hạng năng lực tài chính đạt mức B+, định hạng năng lực tổ chức phát hành đạt mức
bbb-. Triển vọng nâng hạng cho cả hai chỉ tiêu này là Ổn định.
Năm 2015, BIC chính thức khai trương Văn phòng Đại diện tại Myanmar. Đặc biệt,
năm 2015, BIC và FairFax, nhà bảo hiểm và tái bảo hiểm hàng đầu thế giới đến từ
Canada, đã mua 35% cổ phần mới phát hành của BIC và trở thành nhà đầu tư chiến
lược.


Năm 2016, BIC vinh dự trở thành một trong số ít công ty bảo hiểm được Bộ Tài chính
công nhận có chuyên gia tính toán dự phòng và khả năng thanh toán.
2.3.! Lĩnh vực hoạt động kinh doanh
Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV hoạt động theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

số 11GP/KDBH do Bộ Tài chính cấp ngày 10/4/2006 và Giấy phép điều chỉnh số
11/GPĐC13/KDBH do Bộ Tài chính cấp ngày 27/12/2014. BIC cung cấp các dịch vụ:
bảo hiểm Phi nhân thọ; tái bảo hiểm; đầu tư tài chính. BIC cung cấp hơn 100 sản phẩm
bảo hiểm phi nhân thọ trong các lĩnh vực bảo hiểm con người – bảo hiểm tài sản – bảo
hiểm trách nhiệm.
2.4.! Cơ cấu sở hữu
Trong năm 2016, BIC không thực hiện phát hành tăng vốn, do vậy số vốn góp của cổ
đông tại thời điểm 31/12/2016 không thay đổi so cới thời điểm cuối năm 2015, cụ thể:

Cơ cấu sở hữu của BIC


2.5.! Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIC
2.6.! Kết quả hoạt động năm 2016 của BIC
Năm 2016, tổng doanh thu phí bảo hiểm của BIC chỉ hoàn thành được 95,5% kế hoạch đề ra,
tuy vậy tốc độ tăng trưởng doanh thu vẫn ở mức 13% cao hơn bình quân của thị trường
(12,5%).
Lợi nhuận trước thuế tính riêng của năm 2016 đạt 137,8 tỷ đồng, tăng 19,1% so với năm 2015.
Trong đó lợi nhuận hoạt động kinh doanh bảo hiểm lỗ 17,7 tỷ đồng (năm 2015 lỗ 4,9 tỷ đồng),
lợi nhuận từ hoạt động đầu tư tài chính đạt 154,3 tỷ đồng (tăng 31% so với năm 2015), lợi
nhuận khác đạt 1,2 tỷ đồng.


CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔNG CÔNG TY
CỔ PHẦN BẢO HIỂM NHĐT & PTVN NĂM 2016
3.1.! Hoạt động kinh doanh bảo hiểm của BIC
3.1.1.! Danh mục sản phẩm bảo hiểm của BIC
BIC phân loại sản phẩm như sau: nhóm sản phẩm bảo hiểm cá nhân, nhóm sản phẩm bảo hiểm

doanh nghiệp.
-! Đối với nhóm sản phẩm bảo hiểm cá nhân bao gồm:
o! Bảo hiểm sức khoẻ;
o! Bảo hiểm du lịch;
o! Bảo hiểm xe ô tô;
o! Bảo hiểm xe máy;
o! Bảo hiểm nhà.
-! Đối với nhóm sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bao gồm:
o! Bảo hiểm tài sản;
o! Bảo hiểm kỹ thuật;
o! Bảo hiệm hàng hoá vận chuyển;
o! Bảo hiểm tàu;
o! Bảo hiểm trách nhiệm;
o! Bảo hiểm hàng không;
o! Bảo hiểm tài chính;
o! Sản phẩm bán theo gói.


NHÓM

NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM

SẢN PHẨM BẢO HIỂM
1.! Bảo hiểm tai nạn con người 24/7
2.! BIC HEALTHCARE

Bảo hiểm sức khoẻ

3.! Bảo hiểm kết hợp con người
4.! Bảo hiểm tai nạn con người 24/24

5.! BIC CARE

Cá

Bảo hiểm du lịch

nhân

1.! Bảo hiểm khách du lịch quốc tế
2.! Bảo hiểm du lịch

Bảo hiểm xe ô tô

1.! Bảo hiểm xe ô tô

Bảo hiểm xe máy

1.! Bảo hiểm xe máy

Bảo hiểm nhà

1.! Bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân
2.! Bảo hiểm nhà chung cư


1.! Bảo hiểm cây cao su
2.! Bảo hiểm ATM
3.! Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh khi có
Bảo hiểm tài sản


rủi ro về tài sản
4.! Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
5.! Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc
6.! Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

1.! Bảo hiểm đổ vỡ máy móc
2.! Bảo hiểm thiết bị điện tử
Bảo hiểm kỹ thuật

3.! Bảo hiểm nồi hơi
4.! Bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng lắp
đặt

Doanh

5.! Bảo hiểm máy móc và thiết bị xây dựng

nghiệp

1.! Bảo hiểm cho các loại hàng hoá riêng
biệt
Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển

2.! Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng
đường hàng không
3.! Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa
4.! Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu

1.! Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
Bảo hiểm tàu


2.! Bảo hiểm rủi ro nhà thầu đóng tàu
3.! Bảo hiểm thân tàu


1.! Bảo hiểm trách nhiệm nghề công chứng
Bảo hiểm trách nhiệm

viên
2.! Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu
3.! Bảo hiểm trách nhiệm công cộng và
trách nhiệm sản phẩm

1.! Bảo hiểm thân, phụ tùng máy bay và
trách nhiệm hàng không
2.! Bảo hiểm thân máy bay dưới mức miễn
Bảo hiểm hàng không

thường
3.! Bảo hiểm thân, phụ tùng máy bay đối
với rủi ro chiến tranh
4.! Bảo hiểm trách nhiệm đối với rủi ro
chiến tranh
5.! Bảo hiểm mất khả năng sử dụng máy
bay
6.! Bảo hiểm tai nạn nhân viên tổ bay

Bảo hiểm tài chính

1.! Bảo hiểm bảo lãnh

2.! Bảo hiểm tiền

Là gói sản trên cơ sở tích hợp của 4 sản phẩm,
Sản phẩm bán theo gói

trong đó sản phẩm bảo hiểm cháy và các rủi ro
đặc biệt là bắt buộc.


3.1.2.! Phân tích một sản phẩm của BIC
Vì giới hạn về thời gian nên chúng tôi xin chỉ làm rõ về một sản phẩm của BIC đó là BIC
HeathCare – Bảo hiểm sức khoẻ toàn diện.
o! Đối tượng bảo hiểm:
Biểm sức khỏe toàn diện này sẽ bảo hiểm cho các công dân Việt Nam và Người nước
ngoài đang học tập hoặc làm việc tại Việt Nam từ 1 tuổi (12 tháng) đến tròn 65 tuổi
(được gọi là Cá nhân được bảo hiểm) theo các điều khoản, điều kiện của Quy tắc bảo
hiểm này. Loại trừ: những người bị bệnh tâm thần, phong; những người bị thương tật
vĩnh viễn trên 50%.
Bảo hiểm này có thể được tái tục từ năm này sang năm khác trên cơ sở thoả thuận của
các bên, nhưng trong mọi trường hợp Đơn bảo hiểm này sẽ chấm dứt đối với Cá nhân
được bảo hiểm tại thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm mà trong thời hạn đó Cá nhân
được bảo hiểm đạt 65 tuổi.
o! Thời hạn bảo hiểm: là 01 năm kể từ ngày hiệu lực bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả
thuận khác với BIC.
o! Sự kiện bảo hiểm:
-! Sự kiện 1: Chết và thương tật vĩnh viễn do tai nạn nếu cá nhân được bảo hiểm bị tử
vong hoặc thương tật và trong vòng 104 tuần kể từ khi xảy ra sự cố tai nạn, thương tật
này là nguyên nhân duy nhất gây ra tử vong hay thương tật vĩnh viễn đó.
-! Sự kiện 2: Một cá nhân được bảo hiểm bị tai nạn dẫn đến thương tật hay tử
vong thuộc phạm vi bảo hiểm.

"! Sự kiện 3: Cá nhân được bảo hiểm điều trị thương tật do hậu quả của một tai nạn được
bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm.
"! Sự kiện 4: Cá nhân được bảo hiểm ốm đau, bệnh tật phải nằm viện hoặc phẫu thuật tại
bệnh viện được cấp giấy phép hoạt động hợp pháp.
"! Sự kiện 5: Cá nhân được bảo hiểm phát sinh các chi phí điều trị bệnh ngoại trú sau đây
phát sinh tại các cơ sở y tế (bệnh viện, phòng khám và các cơ sở y tế khác) công hay
tư hay có yếu tố nước ngoài có giấy phép hoạt động hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam.
"! Sự kiện 6: Cá nhân được bảo hiểm điều trị nội trú do ốm đau bệnh tật.
o! Phí bảo hiểm:


Thời hạn

Phí bảo hiểm

Dưới 3 tháng

30% phí bảo hiểm năm

Từ 3 đến 6 tháng

60% phí bảo hiểm năm

Từ 6 đến 9 tháng

90% phí bảo hiểm năm

Trên 9 tháng

100% phí bảo hiểm năm


o! Số tiền bảo hiểm: tuỳ vào từng sự kiện được bảo hiểm và ở mỗi trường hợp cụ thể sẽ
có mức bồi thường khác nhau.
Ví dụ đối với trường hợp chết và thương tật vĩnh viễn do tai nạn, hạn mức chung số
tiền bồi là:
"! Trách nhiệm chi trả tiền bồi thường tổng cộng tối đa của BIC đối với những Cá
nhân được bảo hiểm đi trên cùng một chuyến bay, chuyến xe hoặc chuyến tàu
sẽ không vượt quá 1.000.000 USD hoặc tổng số tiền bảo hiểm phải trả cho những
Cá nhân được bảo hiểm đó, tùy thuộc vào số nào nhỏ hơn.
"! Nếu tổng số tiền chi trả cho trường hợp chết và thương tật đối với những Cá
nhân được bảo hiểm cùng đi trên một phương tiện vận chuyển vượt quá
1.000.000 USD, trách nhiệm của BIC đối với mỗi Cá nhân được bảo hiểm sẽ là
phần theo tỷ lệ giữa 1.000.000 USD với tổng số tiền lẽ ra phải chi trả cho chết
và thương tật đối với tất cả những cá nhân được bảo hiểm đi trên cùng phương
tiện trên.
o! Những trường hợp đặc biệt:
Không phải yêu cầu bảo hiểm nào cũng được công ty bảo hiểm chấp nhận. Trước khi
chấp nhận một yêu cầu bảo hiểm nào đó, công ty bảo hiểm phải thực hiện thẩm định,
đánh giá rủi ro, phân loại các nhóm rủi ro.
Đối với sản phẩm BIC HealthCare cũng tồn tại các trường hợp đặc biệt mà công ty bảo
hiểm BIC tỏ ra động thái quan ngại, ví dụ như:


"! BIC sẽ không trả tiền bảo hiểm cho: trường hợp người được bảo hiểm chết,
thương tật ốm đau, tổn thương sức khoẻ gây ra bởi nguyên liệu vũ khí hạt nhân,
phóng xạ, chiến tranh, bạo động dân sự, khủng bố, nhảy dù, leo núi,...
"! Đối với các sự kiện bảo hiểm 4,5 BIC sẽ không chịu trách nhiệm đối với: kiểm
tra sức khoẻ định kì; điều trị hoặc phẩu thuật đối với các bệnh tật bẩm sinh,
chuyển đổi giới tính; điều trị mụn trứng cá, tàn nhang; điều trị bệnh cận thị hoặc
viễn thị, loạn thị; bệnh tâm thần;...

3.2.! Kênh phân phối

3.2.1.! Đại lý
Cùng với sự mở rộng mạng lưới các Công ty thành viên và Phòng Kinh doanh, số lượng đại
lý của BIC đã đạt trên 1.450 đại lý, trong đó, 1.432 đại lý là cá nhân, 18 đại lý là đại lý tổ
chức. Trong năm 2016, BIC đã tổ chức thành công 28 khoá đào tạo đại lý với tổng số học viên
được đào tạo là 1.228 học viên.
3.2.2.! Trực tuyến
Năm 2016, kênh bảo hiểm trực tuyến (E-Business) của BIC tiếp tục đạt được những kết quả
khả quan. Doanh thu năm 2016 của kênh phân phối này tăng trưởng tốt, ở mức 17,7% so với
năm 2015.
Tính năng và giao diện của website www.baohiemtructuyen.com.vn liên tục được cải tiến, tối
ưu hóa theo thói quen của khách hàng. Đặc biệt, năm 2016, BIC cũng ban hành nhiều chương
trình khuyến mại hấp dẫn cho khách hàng mua bảo hiểm trực tuyến, ứng dụng các công cụ
phổ biến trên internet như Google, Facebook... để giúp khách hàng tiếp cận dễ dàng hơn với
kênh bán hàng này, qua đó, ngày càng gia tăng giá trị cho khách hàng mua bảo hiểm online.


3.2.3.! Telesales
Năm 2016, kênh bán bảo hiểm qua điện thoại (Telesales) của BIC tiếp tục chứng tỏ tiềm năng
với mức tăng trưởng doanh thu ấn tượng 27,7% so với năm 2015, cao nhất trong 4 kênh bán
lẻ của BIC.
3.2.4.! Bancasurance
Năm 2016, kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) của BIC tiếp tục tăng
trưởng khả quan, ở mức 25,5% so với năm 2015, cao nhất trong 3 năm trở lại đây. Tỷ lệ bồi
thường của các sản phẩm bảo hiểm qua Bancassurance ở mức thấp, 15,5%, đem lại lợi nhuận
cao cho BIC từ kênh phân phối này.
3.3.! Kết quả kinh doanh bảo hiểm của BIC năm 2016
3.3.1.! Doanh thu bảo hiểm:
Tổng doanh thu phí bảo hiểm của BIC năm 2016 đạt 1.561 tỷ đồng, tăng trưởng 13% so với

năm 2015. Trong đó doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng 15,3%, doanh thu phí nhận tái giảm
1,5%. So với kế hoạch, tổng doanh thu phí bảo hiểm của BIC hoàn thành ở mức 96% do BIC
chủ động thắt chặt một số sản phẩm bảo hiểm bán lẻ như bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ
giới, và các dịch vụ bảo hiểm tài sản thuộc nhóm có rủi ro cao.

Tổng doanh thu phí bảo hiểm của BIC

Doanh thu phí bảo hiểm gốc của BIC

Doanh thu phí nhận tái bảo hiểm


3.3.2.! Phí bồi thường bảo hiểm
Trong năm 2016, BIC giải quyết 69.246 hồ sơ khiếu nại, bồi thường với tổng giá trị bồi thường
gần 580 tỷ đồng. Mặc dù số lượng hồ sơ khiếu nại, bồi thường tăng nhưng BIC vẫn đảm bảo
giải quyết nhanh chóng, chính xác, kịp thời cho khách hàng. Tỷ lệ khách hàng hài lòng về chất
lượng dịch vụ bồi thường của BIC đạt được thang điểm tốt (tương đương tỷ lệ trên 80%).

STT

Nghiệp vụ

Năm 2015

Năm 2016

∆2016/2015

1


Xe cơ giới

6.791.380

6.813.305

100,3%

2

Con người

2.612.480

2.328.491

89,1%

3

Trách nhiệm

8.562.233

10.779.630

125,9%

4


Tài sản

353.968.557

278.069.003

78,6%

5

Kỹ thuật

362.474.793

510.829.240

140,9%

6

Hàng hoá

40.983.400

20.578.676

50,2%

7


Tàu thuỷ

291.247.120

100.694.214

34,6%

Bảng chi bồi thường bình quân/vụ cho khách hàng của BIC
3.4.! Hoạt động đầu tư của BIC
Tổng giá trị danh mục đầu tư hợp nhất của BIC năm 2016 đạt 2.918 tỷ đồng, chỉ tăng 6,4% so
với năm 2015 (do năm 2015 BIC tăng vốn điều lệ từ phát hành cổ phiếu cho cổ đông chiến
lược FairFax, dẫn tới tăng trưởng danh mục đạt mức ấn tượng là 78%).


Tiếp tục định hướng đầu tư an toàn, đầu tư tiền gửi vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu
danh mục đầu tư năm 2016 của BIC (82,1%), danh mục trái phiếu (9,8%) và cổ phiếu (5,3%)
tăng trưởng khá so với năm 2015.

Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư tài chính hợp nhất năm 2016 (không gồm lãi/lỗ tỷ giá) đạt 168,2
tỷ đồng, tăng 24,1% so với năm 2015, động lực tăng trưởng chủ yếu từ tiền gửi của Công ty
mẹ do quy mô tăng. Trái ngược với năm 2015, năm 2016 Công ty mẹ BIC bị lỗ nhẹ từ hoạt
động đầu tư cổ phiếu niêm yết và lỗ gần 16,8 tỷ từ việc trích lập dự phòng cho khoản góp vốn
vào Liên doanh bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife. Do đó, tỷ suất sinh lợi chung của danh mục
có sự sụt giảm nhẹ còn 5,94% so với mức 6,3% của năm 2015.


3.5.! Thực trạng nguồn vốn
Tổng nguồn vốn hợp nhất của BIC tại thời điểm cuối năm 2016 đạt 4.475 tỷ đồng, trong đó
vốn chủ sở hữu chiếm 46,6%, nợ phải trả chiếm 53,4%. Trong cơ cấu nợ phải trả, quỹ dự

phòng nghiệp vụ chiếm 76,1%. Với việc không ngừng tăng trưởng nguồn vốn chủ sở hữu và
quỹ dự phòng nghiệp vụ, BIC ngày càng nâng cao năng lực tài chính, duy trì khả năng thanh
toán, sẵn sàng chi trả đối với những tổn thất lớn.
3.6.! Đánh giá thực trạng hoạt động của BIC
3.6.1.! Mặt tích cực
"! Doanh thu phí bảo hiểm: năm 2016 mặc dù tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc
của BIC không đạt như kì vọng, tuy nhiên BIC vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng cao hơn
tốc độ tăng trưởng của thị trường (theo số liệu của Tổng cục Thống kê, năm 2016 thị trường
bảo hiểm Phi nhân thọ tăng trưởng 12,5%). Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc qua
các năm: 2014 tăng trưởng 25,1% (tương đương 199 tỷ đồng), năm 2015 tăng 29,2% (tương
đương 289 tỷ đồng), năm 2016 tăng
15,3% (tương đương 196 tỷ đồng).
"! Thị phần bảo hiểm gốc: thị phần của
BIC liên tục tăng qua các năm (năm
2013: 3,2%; năm 2014: 3,6%; năm
2015: 4%; năm 2016 ước 4,1%).
"! Tỷ lệ chi phí hoạt động: kiểm soát chặt
chi phí kinh doanh, chi phí quản lý và
chi phí chung.
"! Tỷ lệ nợ phí: Tỷ lệ nợ phí của toàn
Tổng công ty được duy trì ở mức thấp (3,1% doanh thu gốc, giảm 2% tương đương với 20
ty3 đồng so với thời điểm 31/12/2015). Đây là tỉ lệ nợ phí thấp nhất của BIC từ trước tới
nay.
3.6.2.! Mặt hạn chế
"! Tỷ lệ bồi thường thuộc trách nhiệm giữ lại: tỷ lệ bồi thường thuộ TNGL của BIC năm 2016
ở mức 46,3% cao hơn 4,4% so với năm 2016.


"! Lợi nhuận hoạt động kinh doanh bảo hiểm: năm 2016 BIC vẫn lỗ từ hoạt động kinh doanh
bảo hiểm.

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ Ý KIẾN CỦA NHÓM THỰC HIỆN TIỂU LUẬN VỀ HOẠT
ĐỘNG CỦA TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM CỦA NHĐT & PTVN
Năm 2016 chứng kiến sự tăng giá ấn tượng của cổ phiếu BIC so với thị trường chung. Trong
khi VnIndex và HnXIndex chỉ tăng lần lượt 14,83% và 0,2%; giá cổ phiếu BIC tăng 110% từ
mức 18.000 lên 38.000 VND/cổ phiếu.
Động lực thúc đẩy sự tăng giá mạnh của cổ phiếu BIC trong năm 2016 là kết quả kinh doanh
khả quan, đặc biệt là trong 3 quý đầu: theo đó, lợi nhuận sau thuế (LNST) năm 2016 tăng
trưởng 12%; đặc biệt trong quý III/2016, LNST tăng trưởng tới 106% so với cùng kỳ 2015.
Ngoài ra, việc nhà đầu tư nước ngoài liên tục mua ròng cổ phiếu BIC, trong bối cảnh lượng
cổ phiếu trôi nổi ngoài thị trường rất ít, cũng là yếu tố giúp cổ phiếu BIC có được mức tăng
trưởng tốt nhất trong nhóm cổ phiếu ngành bảo hiểm.
Mặc dù vậy, giá cổ phiếu BIC trong năm 2016 cũng có giai đoạn bị ảnh hưởng, giảm mạnh
22,6% từ mức 42.000 xuống còn 32.500 VND/cổ phiếu trong giai đoạn từ giữa tháng 9 đến
giữa tháng 11. Đây là giai đoạn điều chỉnh bình thường của giá cổ phiếu sau giai đoạn tăng


giá nhanh trước đó. Bên cạnh đó, diễn biến thời tiết bất thường vào cuối năm 2016 cũng khiến
nhà đầu tư thận trọng hơn với các cổ phiếu bảo hiểm do lo ngại tỷ lệ bồi thường sẽ tăng cao.

TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.! Báo cáo thường niên 2016 của BIC.
2.! Báo cáo tài chính 2016 của BIC.
3.! Báo cáo kết quả kinh doanh 2016 của BIC.