LỜI MỞ ĐẦU
Cuộc sống xung quanh ta luôn chứa đựng những rủi ro, những nguy cơ mà
chúng ta không thể nào có thể lường trước được. Mỗi khi gặp phải rủi ro thường
gây nên những hậu quả khó lường làm ảnh hưởng đến đời sống, sản xuất và sức
khỏe con người. Bởi vậy lúc nào con người cũng tìm cách bảo vệ chính bản thân
và tài sản của mình trước những rủi ro trong cuộc sống cũng như trong sản xuất.
Khi cuộc sống và sản xuất ngày càng phát triển thì nhu cầu an toàn của con người
ngày càng quan tâm nhiều hơn. Để đối phó với rủi ro và khắc phục hậu quả tổn thất
lúc này con người đã tìm ra nhiều cách thức khác nhau để phòng vệ trong đó có
bảo hiểm. Ngày nay, trên thị trường các sản phẩm bảo hiểm rất phong phú và đa
dạng, tuy nhiên có một sản phẩm bảo hiểm rất cần thiết với tất cả chúng ta nhưng
hiện tại nó chưa được phổ biến và đón nhận bởi đông đảo người dân, mà các doanh
nghiệp bảo hiểm cũng không mấy mặn mà kinh doanh sản phẩm này đó là loại
hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam. Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở
Việt Nam là vấn đề đáng được quan tâm khi mà hàng năm ở Việt Nam xảy ra hàng
trăm vụ cháy nổ, làm thiệt hại về người và của lên đến hàng trăm tỷ đồng. Do vẫn
còn nhiều bất cập và khó khăn trong việc tiếp cận thị trường Việt Nam nên bảo
hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam vẫn chưa thực sự phát triển như mong đợi.
Chính vì thế mà chúng em xin chọn đề tài ” Giải pháp phát triển các loại hình bảo
hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam” nhằm tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra
những ý kiến nhằm khắc phục khó khăn, phát triển loại hình bảo hiểm này.
Bài thảo luận được trình bày bởi sự cố gắng của cả nhóm xong không thể tránh
khỏi những thiếu sót, mong thầy giáo đóng góp ý kiến để cho bài thảo luận của
nhóm 7 đạt kết quả tốt hơn.
Chúng em xin chân thành cảm ơn!
1


CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ
NHÂN
1.1.

Định nghĩa

Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân là loại hình bảo hiểm cho những tổn thất về tài
sản bị rủi ro hỏa hoạn bất ngờ và không lường trước được tại ngôi nhà có tham gia
bảo hiểm.
1.2.

Rủi ro hỏa hoạn và tầm quan trọng của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân

1.2.1. Tác hại của hỏa hoạn
Mỗi năm nước ta xảy ra hàng nghìn vụ hỏa hoạn nổ, làm chết hoặc bị thương
hàng trăm người, thiệt hại về tài sản hàng chục tỷ đồng. Có những vụ hỏa hoạn làm
thiêu hủy hàng trăm nóc nhà, toàn bộ khu chợ lớn hoặc cả một cơ sở sản xuất kinh
doanh hàng chục tỷ đồng, làm cho hàng nghìn người không còn nhà ở, hàng nghìn
hộ kinh doanh phải điêu đứng vì mất hết toàn bộ hàng hóa, tiền của.
Nhất là những hộ gia đình không có đủ khả năng phục hồi sau hỏa hoạn vì
thiệt hại quá nặng nề, lâm vào tình cảnh không thể khôi phục lại nguyên trạng nhà
ở và mắc vào vấn đề nghiêm trọng về tài chính.
1.2.2. Sự cần thiết của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân
Khi không có biện pháp phòng ngừa thì khả năng phục hồi sau hỏa hoạn của
hộ tư nhân sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân là một biện
pháp phòng ngừa hữu hiệu để giảm tổn thất khi xảy ra hỏa hoạn đến mức tối đa
Khi có một hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ có được một chỗ dựa
tài chính hiệu quả khi xảy ra hỏa hoạn, giúp cho việc phục hồi nơi ở và điều kiện
vật chất sau hảo hoạn được dễ dàng hơn. Hợp đồng bảo hiểm được ký kết sẽ giúp
giảm được gánh nặng xã hội trên bằng cách phân tán rủi ro xảy ra khi xuất hỏa
hoạn cho cả cộng đồng.
2



1.2.3. Lợi ích của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân
Hiện nay, bảo hiểm hỏa hoạn có ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế:
- Giúp đảm bảo an toàn nguồn tài sản cho hộ gia đình, giúp hộ gia đình an tâm
sinh sống, hạn chế tối đa mức ảnh hưởng của rủi ro đến tay trắng, hỗ trợ các chi
phí phục hồi nhà sau khi xảy ra rủi ro hỏa hoạn.
- Khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, các hộ gia đình còn được các công ty bảo
hiểm tư vấn về các biện pháp phòng tránh tổn thất và thực hiện chính sách quản lý
rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao nhất.
- Bằng nguồn phí bảo hiểm nhàn rỗi thu được, các doanh nghiệp bảo hiểm sử
dụng để tái đầu tư vào nền kinh tế, đóng góp vào ngân sách nhà nước để chính phủ
sử dụng các mục đích xã hội.
1.3

Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân

1.3.1 Đối tượng bảo hiểm
Nhà và các Tài sản bên trong ngôi nhà nhưng không bao gồm: Vàng bạc, đá
quý, séc, tem phiếu, các giấy tờ có giá như: Thư bảo lãnh, tín phiếu, tài liệu, bản
thảo, sổ sách, bản vẽ hay tài liệu thiết kế, giấy tờ các loại.
1.3.2 Phạm vi bảo hiểm
Bồi thường cho những thiệt hại vật chất bất ngờ xảy ra đối với những tài sản
được bảo hiểm bởi các rủi ro được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hoả hoạn nhà tư
nhân gây ra.
Ngoài ra Người được bảo hiểm còn được bảo hiểm cho chi phí dọn dẹp hiện
trường nếu như có yêu cầu.
1.3.3 Rủi ro được bảo hiểm
-

Rủi ro “A”: Hoả hoạn; sét đánh, nổ


-

Rủi ro “B”: Nổ;
3


-

Rủi ro “C”: Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị
trên phương tiện đó rơi trúng;

-

Rủi ro “H”: Giông, bão, lụt;

-

Rủi ro “I”: Tràn nước từ các bể và thiết bị chứa nước hay đường ống dẫn
nước

-

Rủi ro “J”: Đâm va do xe cộ và súc vật.

1.3.4 Phí bảo hiểm
1.3.4.1

Thời gian nộp phí bảo hiểm


Do người BH và người được BH thỏa thuận, có thể nộp một lần sau khi ký kết hợp
đồng, hoặc nộp thành nhiều lần nếu số phí BH quá lớn, nhưng không được quá 4
kì.
1.3.4.2

Phương pháp tính phí BH:

Phí ngắn hạn được áp dụng trong hợp đồng bảo hiểm này như sau:
Thời hạn
Từ dưới 1 tháng
Trên 1 tháng đến 2 tháng
Trên 2 tháng đến 3 tháng
Trên 3 tháng đến 4 tháng
Trên 4 tháng đến 5 tháng
Trên 5 tháng đến 6 tháng
Trên 6 tháng đến 7 tháng
Trên 7 tháng đến 9 tháng
Trên 9 tháng đến 1 năm
1.3.5 Số tiền bảo hiểm

Tỷ lệ phần trăm so với
phí bảo hiểm năm(%)
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%

100%

Số tiền bảo hiểm là giá trị tính thành tiền theo giá thị trường của tài sản tại thời
điểm tham gia bảo hiểm
1.3.6 Giám định và bồi thường tổn thất

4


1.3.6.1

Giám định tổn thất
- Khi nhận được thông báo tổn thất, người BH phải đến nơi xảy ra tổn
thất để xem xét hiện trường, cùng với người được BH tiến hành giám
định và lập biên bản giám định
- Có thể mời giám định viên chuyên ngành để xác định, bên nào sai phải
chịu chi phí

1.3.6.2

Bồi thường tổn thất

1. Hồ sơ yêu cầu bồi thường
-

Yêu cầu bồi thường của bên mua bảo hiểm;

-

Giấy chứng nhận bảo hiểm;


-

Biên bản giám định của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh

nghiệp bảo hiểm ủy quyền;
-

Biên bản giám định nguyên nhân tổn thất của cảnh sát phòng cháy và chữa

cháy hoặc cơ quan có thẩm quyền khác;
-

Bản kê khai thiệt hại và các giấy tờ chứng minh thiệt hại;

-

Các giấy tờ khác theo yêu cầu của MIC (nếu có).

2. Thời hạn yêu cầu bồi thường và thanh toán tiền bảo hiểm.
-

Thời hạn yêu cầu bồi thường của bên mua bảo hiểm là một (01) năm kể từ

ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp chậm trễ do nguyên nhân khách
quan và bất khả kháng theo quy định của pháp luật.
-

Thời hạn thanh toán tiền bồi thường là mười lăm (15) ngày kể từ khi nhận


hồ sơ đầy đủ và hợp lệ.Trong trường hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ, thời
hạn thanh toán tiền bồi thường không quá bốn mươi lăm (45) ngày.
-Các tổn thất phát sinh thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm
này được bồi thường theo nguyên tắc phục hồi lại nguyên trạng giá trị các tài
sản bị thiệt hại như khi chưa xảy ra tổn thất (với điều kiện phải bảo hiểm
đúng giá trị
5


CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở
VIỆT NAM
2.1 Tình hình hỏa hoạn và loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nói chung tại Việt Nam
trong những năm gần đây.
2.1.1 Tình hình hỏa hoạn ở Việt Nam những năm gần đây
Mỗi năm nước ta xảy ra hàng nghìn vụ hoả hoạn, nổ, làm chết hoặc bị thương hàng
trăm người, thiệt hại về tài sản hàng chục tỷ đồng
Năm 2012: 9 tháng đầu năm, cả nước cả nước đã xảy ra 1.377 vụ cháy tại cơ sở
sản xuất, nhà dân, làm 51 người chết, 112 người bị thương. Những vụ cháy này đã
gây thiệt hại rất lớn về người và tài sản sản với trị giá 844,52 tỷ đồng.
Năm 2013: 26 người thiệt mạng sau khi kho pháo hoa Phú Thọ nổ tung; cháy
"trung tâm vui chơi" của giới trẻ Zone 9 khiến 6 người tử vong; 500 tỷ đồng bị
thiêu rụi trong vụ cháy Trung tâm thương mại Hải Dương...là những vụ, cháy nổ để
lại hậu quả đau lòng nhất trong năm 2013.
Năm 2014: Theo số liệu của Cục PCCC và CNCH 9 tháng vừa qua toàn quốc đã
xảy ra 1552 vụ cháy, làm 55 người tử vong, 119 người bị thương, thiệt hại về tài
sản ước tính trị giá 921,807 tỷ đồng. Gần đây số vụ cháy tại Hà Nội tăng vọt cháy
tại khu đô thị Nam Trung Yên (Hà Nội) vào tối ngày 18/10, quán bar Luxury, Cháy
tại khu CN Quang Minh… được coi là một trong những vụ cháy có thiệt hại về tài
sản lớn nhất trong năm, ước tính sơ bộ trên 130 tỷ đồng.
2.1.2 Các loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nói chung tại Việt Nam

Ngày càng nhiều công ty bảo hiểm tham gia cung cấp dịch vụ trong thị trường bảo
hiểm hỏa hoạn, các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn ngày càng đa dạng, phong phú và
ngày càng khẳng định được vai trò là tấm lá chắn cho các doanh nghiệp, cá nhân
6


tham gia bảo hiểm. Tùy thuộc vào tài sản tham gia bảo hiểm cháy, nổ , có các loại
bảo hiểm hỏa hoạn về:
-Nhà, công trình kiến trúc và các trang bị kèm theo
-Máy móc thiết bị
-Các loại hàng hoá, vật tư, tài sản khác.
2.2 Tình hình triển khai loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam
những năm gần đây
2.2.1 Tình hình hỏa hoạn nhà ở tư nhân ở Việt Nam những năm gần đây
 Năm 2012, Hàng loạt vụ cháy gây chết người và thiệt hại hàng ngàn tỷ đồng
đã xảy ra. Đặc biệt nguyên nhân vụ cháy là do các ngôi nhà được xây dựng
bằng vật liệu dễ bắt lửa. Tiêu biểu về một số vụ hỏa hoạn hộ gia đình:
Khoảng 7h30 ngày 26/8, tại dãy nhà nằm giữa phố Hồng Hà và phố Vọng Hà
(quận Hoàn Kiếm, Hà Nội). Ngọn lửa nhanh chóng thiêu rụi hàng chục ngôi nhà.
Một cụ già đã tử vong trong đám cháy. Điểm phát cháy được xác định từ 1 căn nhà
gỗ rộng khoảng 15m2, sau đó lan rộng ra toàn khu dân cư.
Vụ hỏa hoạn xảy ra lúc 19h tối 23/4 tại khóm 2, thị trấn Long Thành, huyện Duyên
Hải, Trà Vinh.Ngọn lửa phát ra từ một căn nhà tại khóm 2, ngay sau đó, lửa lan
nhanh sang các căn nhà kế cận. Các căn nhà của người dân ở đây chủ yếu làm bằng
vật dụng thô sơ (lợp lá), dễ cháy nên ngọn lửa đã bùng lên dữ dội. Vụ cháy gây
thiệt hại lên tới 1 tỷ đồng. Rất may vụ hỏa hoạn không gây thiệt hại về người.
 Năm 2013, cả nước xảy ra hàng chục vụ cháy lớn thảm khốc như: Cháy nổ
nhà máy sản xuất pháo hoa ở Phú Thọ, 26 người chết, 98 người bị thương gây thiệt

7



hại lớn về người và của. Bên cạnh đó, Hỏa hoạn nhà ở tư nhân cũng xảy ra đặc biệt
nghiêm trọng như:
Vụ cháy nổ cực lớn đã xảy ra tại hẻm số 384 Nam Kỳ Khởi Nghĩa (phường 8, quận
3) lúc 0 giờ 20 ngày 24/2 đã khiến ba căn nhà liền kề nhau bị kéo sập, 11 người bị
vùi chết và nhiều nạn nhân khác bị thương nặng. Nguyên nhân vụ cháy là do nổ
lượng lớn thuốc pháo.
Ngày 12/6, một vụ cháy lớn thiêu rụi 85 nhà dân ở khu vực chợ biên giới thuộc tổ
1, ấp 1, xã Vĩnh Xương, thị xã Tân Châu, An Giang. Ước thiệt hại hơn 30 tỉ đồng.
 Năm 2014, Hỏa Hoạn nhà ở tư nhân không có vụ nào đặc biệt nghiêm trọng,
nguyên nhân chủ yếu các vụ hỏa hoạn là do chập điện.
Rạng sáng 13/10, hỏa hoạn cũng đã xảy ra tại 44 phố Chùa Láng, phường Láng
Thượng, quận Đống Đa. Vụ cháy không gây thiệt hại về người, song cũng làm
thiệt hại khá nhiều tài sản giá trị. Nguyên nhân cũng được xác định do chập dây
dẫn điện.
Khoảng 17h30’ ngày 17/10, tại Hẻm 694, đường Nguyễn Kiệm, Phường 4, Quận
Phú Nhuận, TP HCM, một vụ hỏa hoạn đã bùng phát tại căn nhà số 32 do ông Đỗ
Bá Huy làm chủ hộ. Vụ cháy khiến nhiều người dân trong khu vực tháo chạy thoát
thân. May mắn vụ cháy không gây thiệt hại về người nhưng đã thiêu rụi toàn bộ tài
sản tại lầu 1 và căn bếp tầng trệt của căn nhà
2.2.2. Tình hình triển khai bảo hiểm nhà tư nhân tại Việt Nam và trên thế giới trong
những năm gần đây.
2.2.2.1. Trên thế giới

8


Bảo hiểm hỏa hoạn cũng như bảo hiểm hỏa hoạn cá nhân được triển khai
khá sớm trên thế giới nên tính cho đến nay, ngành bảo hiểm hỏa hoạn rất phát triển

ở tất cả các quốc gia trên thế giới đặc biệt ở các nước phát triển
Sự phát triển của khoa học công nghệ, nhận thức của nhân loại về bảo hiểm
hỏa hoạn và các rủi ro ngày càng tăng lên. Mặt khác khả năng tài chính của mỗi
chủ thể tích lũy được ngày càng nhiều nên nhu cầu bảo vệ tài sản ngày càng cao
do vậy tham gia bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hỏa hoạn tư nhân ngày cang
nhiều. Từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngành bảo hiểm trên thế giới. Trên thế giới
bảo hiểm hỏa hoạn là bắt buộc đối với cả doanh nghiệp, chung cư và hộ gia đình.
2.2.2.2. Tại Việt Nam
Bảo hiểm hỏa hoạn xuất hiện từ năm 1989 sau khi có quyết định số
06/TCQĐ ngày 17/01/1989 của bộ trưởng bộ tài chính ban hành quy tắc về bảo
hiểm hỏa hoạn. Đến nay , do sự tối ưu của bảo hiểm hỏa hoạn, Chính Phủ đã ban
hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định chế độ bảo hiểm
bắt buộc đối với tổ chức cá nhân nhằm hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Ngay sau
đó, thị trường bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân mới bắt đầu sôi động. Các công ty
bảo hiểm không chỉ bảo hiểm rủi ro hỏa hoạn mà bảo hiểm cả rủi ro, nổ, động đất,
trộm cướp với mức phí hấp dẫn cho khách hàng lựa chọn.

 Trong những năm đầu hình thành, người dân vẫn thờ ơ với bảo hiểm hỏa
hoạn cá nhân.
Bảo hiểm hỏa hoạn ở Việt Nam đã ra đời từ lâu tuy nhiên nó vẫn chưa phát
huy hết tác dụng của nó và cũng chưa được xã hội hưởng ứng tích cực. Do vẫn còn
nhiều bất cập và khó khăn trong việc tiếp cận thị trường Việt Nam nên bảo hiểm
hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam vẫn chưa thực sự phát triển như mong đợi mặc
9


dù số vụ hỏa hoạn nước ta ngày càng gia tăng kéo theo những thiệt hại ngày càng
nặng nề.
Sự quan tâm đối với bảo hiểm hỏa hoạn tư nhân hiện đang ở mức rất thấp, có
thể nói là người dân hoàn toàn không hề chú ý đến việc ký cho mình một hợp đồng

bảo hiểm hỏa hoạn. Chính vì vậy mà khi có hỏa hoạn xảy ra thì đa số lâm vào cảnh
thiếu thốn về tài chính để khôi phục lại đời sống do không có sự bù đắp từ việc
mua bảo hiểm hỏa hoạn tư nhân. Đây là một thiếu sót lớn và là một nguy cơ lớn
khi mà hỏa hoạn xảy ra, vô số gánh nặng sẽ bị đè lên vai chính quyền và tất nhiên
cuộc sống của người dân bị ảnh hưởng rất đáng kể. Theo đại diện của nhiều công
ty bảo hiểm thì loại hình bảo hiểm cháy nổ tự nguyện (đối tượng mua chủ yếu là
các hộ dân) gần như lập ra cho … vui. Việc bán loại bảo hiểm này gần như là
nhiệm vụ bất khả thi.
Khi nào lợi ích và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân vẫn chưa được đánh
giá cao thì thiệt hại xã hội lẫn cá nhân vẫn sẽ rất lớn và gây ảnh hưởng lâu dài nếu
chẳng may hỏa hoạn xảy ra.

 Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn tư nhân đã có bước phát triển giai đoạn
2011-2014.
Khi nền kinh tế bắt đầu hội nhập, các tập đoàn bảo hiểm lớn nhất trên thế
giới xâm nhập vào Việt Nam đã tạo nên một sân chơi chung, mức cạnh tranh cao
hơn điều đó khiến cho người dân có điều kiện tiếp xúc với môi trường bảo hiểm
hiện đại phục vụ hết sức chuyên nghiệp, sản phẩm phong phú, giá cả cạnh tranh.
Tính đến thời điểm hiện nay, thi trường bảo hiểm Việt Nam trở nên hết sức sôi
động khi có sự góp mặt của một số lượng lớn các công ty bảo hiểm ( Bảo Việt, Bảo
Minh,PJICO, Liberty insurance…)

10


Tình hình cháy nổ tại các cụm dân cư, nhà tư nhân tại Việt Nam gần đây xảy
ra rất nhiều và để lại hậu quả rất nặng nề do đó đặt ra nhu cầu cần phải có biện
pháp để hạn chế rủi ro tổn thất, một trong những công cụ hữu hiệu là tham gia bảo
hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân. Tạo tiền đề cho lĩnh vực bảo hiểm nhà tư nhân phát
triển.

Xã hội ngày càng phát triển, con người ngày càng nhận thức được khả năng
phòng tránh rủi ro, bảo vệ tài sản của mình bằng cách tham gia bảo hiểm hỏa hoạn
nhằm hạn chế những tổn thất.
Các công ty bảo hiểm trong nước liên tục cạnh tranh nhau và đưa ra nhiều
gói bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân với nhiều mức ưu đãi có lợi cho khách hàng
như giảm phí bảo hiểm, đa dạng các đối tượng bảo hiểm, quà tặng khi tham gia bảo
hiểm, chi bổ sung để thuê nhà ở thay thế…
Các công ty bảo hiểm ngày càng chặt chẽ trong các quy trình ký kết hợp
đồng bảo hiểm nhằm hạn chế những sự cố đáng tiếc về hiểu sai hiểu không đúng
tránh gây bất lợi cho khách hàng, bên cạnh đó tối giản những giấy tờ thủ tục không
cần thiết để thuận lợi cho các khách hàng.
Nhìn chung tuy đã có sự gia tăng trong việc tham gia bảo hiểm hỏa hoạn nhà
tư nhân nhưng tỉ lệ tham gia bảo hiểm vẫn còn rất thấp.
2.3 Nguyên nhân:
1. Hoạt động bảo hiểm trên thị trường Việt Nam đã và đang xuất hiện sự cạnh
tranh gay gắt, trước hết là trong khâu khai thác bảo hiểm, không chỉ xảy ra giữa
các công ty bảo hiểm trong nước mà còn giữa các văn phòng đại diện nước ngoài.
Trong một nền kinh tế mở, cạnh tranh luôn là nhân tố thúc đẩy sự phát triển. Tuy
nhiên điều đáng nói ở đây lại là tình trạng canh tranh thiếu lành mạnh giữa các
doanh nghiệp bảo hiểm hỏa hoạn vẫn ít nhiều xảy ra. Theo đánh giá của Hiệp hội
11


Bảo hiểm Việt Nam (AVI), trên thị trường BHCN, tình trạng cạnh tranh không lành
mạnh vẫn diễn ra gay gắt giữa các DN bảo hiểm thông qua việc hạ phí bảo hiểm
không tương xứng với rủi ro được chấp nhận bảo hiểm, giảm mức khấu trừ, giảm
loại trừ bảo hiểm, nhận thêm rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của các nghiệp vụ bảo
hiểm khác.
2. Hiện nay tỉ lệ tổn thất của nhiều nghiệp vụ bảo hiểm nên các nhà bảo hiểm
đã thắt chặt và thu hẹp phạm vi, điều kiện.

3. Trục trặc bảo hiểm vẫn tiếp tục xảy ra ( Gian lận )
4. Hệ thống thông tin còn yếu kém
Để đánh giá được chất lượng dịch vụ trong môi trường cạnh tranh hiện nay,
việc thu thập, phân tích thông tin kinh doanh trong doanh nghiệp bảo hiểm trở nên
cần thiết. Tuy nhiên việc tổ chức thu thập thông tin thống kê còn chưa được xem
xét một cách nghiêm túc, phương pháp thống kê theo sổ sách bằng tay còn phổ
biến, hiệu quả sử dụng thông tin chưa cao.
5. Mức phí bảo hiểm hỏa hoạn cao.
6. Người dân vẫn mang nặng tâm lý may rủi và cho rằng cháy chẳng qua là do
xui rủi trúng ai thì người đó chịu và chưa quan tâm đến các biện pháp bảo vệ chính
mình gồm có bảo vệ nguy cơ cháy nổ (giăng mắc điện tùy tiện, để các vật dễ cháy
gần khu vực bếp...), bảo vệ các tổn hại tài chính (mua bảo hiểm là một hình thức
bảo vệ tài chính). Thêm nữa tâm lý nhà có bốn bức vách làm sao cháy được, mà
không nghĩ đến trong ngôi nhà vốn dĩ có rất nhiều chất cháy kể cả những thứ tưởng
chừng không cháy như vỏ nhựa bọc cách điện của dây điện, lớp sơn trên tôn mái
nhà, vỏ nhựa các thiết bị trong nhà, một khi các thiết bị này bắt lửa sẽ dễ dàng lan
sang các vật cháy khác như tủ gỗ, chăn ga nệm gối....Tâm lý này không dễ thay đổi
và bị thuyết phục trừ khi có một vụ cháy nào đó trong khu vực họ cư ngụ. Nhìn
chung người dân không quan tâm đến việc mua bảo hiểm trừ khi buộc phải mua ví
dụ như phải thế chấp khoản vay qua ngân hàng và được yêu cầu mua bảo hiểm.
12


Đây hoàn toàn là do quan niệm và không liên quan gì đến thủ tục bảo hiểm hay phí
bảo hiểm quá cao.
7. Việc tuyên truyền, phổ biến loại hình bảo hiểm này chưa được phát huy có
hiệu quả, các quy định về loại hợp đồng bảo hiểm này còn khá xa lạ với người dân,
đặc biệt là khu vực nông thôn. . Công tác tuyên truyền về bảo hiểm cháy nổ của cơ
quan quản lý nhà nước trong lĩnh vực cháy nổ cũng chỉ hướng đến những tổ chức,
doanh nghiệp, chưa chú trọng nhiều đến những hộ gia đình

8. Việc xử lý, đền bù thiệt hại của các công ty bảo hiểm còn nhiều bất cập,
không tạo được lòng tin, sự an toàn cho người tham gia bảo hiểm.
9. Sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn nhà ở tư nhân còn đơn điệu, quy định thì
rườm rà mà phạm vi bảo hiểm thì lại giới hạn.
10. Luật pháp về bảo hiểm hoả hoạn chưa đầy đủ và chưa hợp lý.
2.4 Khó khăn trong phát triển loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt
Nam hiện nay
Khó khăn trong việc thu hút khách hàng mua bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân
xuất phát từ những bất cập sau:
-

Thứ nhất, cá nhân chưa thấy được lợi ích của việc mua bảo hiểm cháy, nổ và

tâm lý ngại phiền hà trong việc thanh toán tiền bảo hiểm. Nhìn chung người dân
không quan tâm đến việc mua bảo hiểm trừ khi buộc phải mua ví dụ như phải thế
chấp khoản vay qua ngân hàng và được yêu cầu mua bảo hiểm. Vấn đề này bắt
buộc các công ty bảo hiểm cần có một chiến lược tuyên truyền thật rộng rãi để
người dân nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa thiết thân của bảo hiểm để
thay đổi thói quen "tự chịu rủi ro".

13


-

Thứ hai, sự phối hợp giữa doanh nghiệp bảo hiểm với Cảnh sát Phòng cháy

chữa cháy chưa thực sự chặt chẽ trong các khâu kiểm tra các cơ sở về phòng cháy,
chữa cháy và tham gia bảo hiểm cháy, nổ của các cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ.
-


Thứ ba, đề phòng hạn chế tổn thất cháy, nổ chưa được chú trọng đúng mức.

Qua khảo sát cho thấy nhiều cơ sở còn chưa chú trọng đến việc trang bị phương
tiện để đề phòng hạn chế tổn thất, đội ngũ chữa cháy tại cơ sở chưa chuyên nghiệp,
nội quy phòng cháy chữa cháy mang nặng tính hình thức, phần lớn cán bộ công
nhân viên chưa quan tâm hoặc không thực thiện nội quy.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN LOẠI HÌNH BẢO HIỂM HỎA
HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM
3.1Nhận định về tiềm năng phát triển trong tương lai của loại hình này
Trên thế giới, bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân đã được áp dụng phổ biến từ rất
lâu do đây là biện pháp hữu hiệu để đảm bảo về tài chính cho chủ căn nhà khi xảy
ra rủi ro tổn thất không lường trước được. Còn ở Việt Nam, bảo hiểm hỏa hoạn nhà
tư nhân mới xuất hiện vài năm trở lại đây với rất nhiều kỳ vọng vào doanh thu phí
của sản phẩm này. Mặc dù vậy, do nhiều nguyên nhân mà chủ yếu đến từ tâm lý
chủ quan không bao giờ nghĩ rủi ro sẽ đến với gia đình mình, nên doanh thu có
được không như kỳ vọng. Tuy nhiên từ thực tế số vụ cháy nổ nhà gia tăng đột biến
và diễn biến thời tiết khó lường trước trong thời gian qua đã rấy lên 1 hồi chuông
cảnh tỉnh trong dân chúng, khiến người dân đã có cái nhìn khác về việc tham gia
bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân, họ thấy được lợi ích to lớn mà bảo hiểm hỏa hoạn
mang lại cho họ. Những điều đó kết hợp với những sự truyền thông giáo dục, nâng
cao nhận thức dân chúng sẽ khiến cho loại hình bảo hiểm hỏa hoạn này ngày càng
được ưa chuộng và phát triển.Với hơn 90 triệu dân thì đây thực sự là thị trường
màu mỡ để phát triển loại hình bảo hiểm này trong hiện tại và tương lai.Thêm vào
14


đó, trong thời gian sắp tới sẽ có rất nhiều các công ty bảo hiểm liên doanh liên kết
với nước ngoài, các công ty ngoại đổ dồn về Việt Nam khi mà cánh cửa hội nhập
quốc tế ngày càng rộng mở, hàng loại càng hiệp định đối tác sắp ký kết như TPP,

FTA… điều đó sẽ khiến thị trường bảo hiểm Việt Nam trở nên sôi động hơn, các
dịch vụ cũng đa dạng hơn, đáp ứng nhiều hơn nhu cầu người dân.
Tất cả các điều trên đã cho thấy tiềm năng phát triển dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn
nhà tư nhân ở việt Nam là rất lớn và ngày càng được xã hội quan tâm, đây là thời
điểm tốt để các doanh nghiệp đây mạnh loại dịch vụ bảo hiểm này tới rộng rãi
trong dân chúng, điều đó sẽ đem lại nguồn doanh thu vô cùng lớn cho công ty, giúp
công ty bảo hiểm ngày càng phát triển.
Mặc dù vậy để đưa bảo hiểm hoả hoạn nhà ở tư nhân phát huy nhiều hơn hiệu quả
của nó, cần phải có sự kết hợp và nỗ lực từ nhiều phía: Nhà nước, công ty bảo
hiểm, và chính bản thân người dân
3.2 Các giải pháp và kiến nghị
3.2.1 Đối với nhà nước
1. Hoàn thiện các quy định pháp luật điều chỉnh
Nhà nước có vai trò quan trọng trong việc quản lý, phát triển hoạt động kinh
doanh bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở tư nhân. Nhà nước phải thực hiện tốt công tác
quản lý, tạo môi trường pháp lý thuận lợi đồng thời có những cơ chế, chính sách ưu
đãi để bảo hiểm hỏa hoạn phát triển ổn định và đạt được kết quả cao mang lại sự an
tâm, tin tưởng của người dân.
Thực tế cho thấy Luật và nhiều văn bản Luật về bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư
nhân ở Việt Nam chưa đầy đủ và chưa thật thích hợp với điều kiện khí hậu, kinh tế,
…của Việt Nam. Vì vậy các nhà làm luật Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm của
các nước phát triển bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở tư nhân trên thế giới đồng thời có
15


những nghiên cứu cụ thể điều kiện của Việt Nam để có những điều chỉnh hợp lý
phù hợp hơn nữa với nước ta. Nhà nước cần xây dựng, bổ sung hoàn thiện các quy
định, luật pháp để phù hợp với sự vận động của cơ chế thị trường.
2.


Nâng cao chất lượng của cơ quan quản lý nhà nước trong hoạt

động kinh doanh bảo hiểm.
Trong công tác quản lý nhà nước cần sử dụng các công cụ quản lý một cách
thích hợp và hiệu quả đặc biệt hạn chế tối đa sự cạnh tranh không lành mạnh, kiểm
soát độc quyền, đảm bảo môi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng. Đối với các
doanh nghiệp nhà nước thì nhà nước cần có chính sách tạo ra sự bình đẳng tạo điều
kiện cho các doanh nghiệp này đứng trên cùng mặt bằng với các doanh nghiệp
khác. Tuy nhiên với doanh nghiệp Nhà nước làm ăn có hiệu quả thì cần đầu tư
thêm vốn và các nguồn lực khác nhằm thực hiện phương châm: Kinh tế nhà nước
luôn giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực bảo hiểm hỏa hoạn.
Nhà nước cũng phải có chủ trương đổi mới phương thức và nâng cao năng
lực quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư
nhân, tiến tới thực hiện các nguyên tắc, chuẩn mực quản lý bảo hiểm hỏa hoạn nhà
tư nhân như các nước phát triển trên thế giới.
3.

Nhà nước cần có chính sách phù hợp để khuyến khích phát triển

thị trường bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân
Nhà nước nên có những chính sách khuyến khích người dân tham gia bảo
hiểm hỏa hoạn nhà ở tư nhân nhất là những vùng miền có khí hậu khắc nghiệt dễ
xảy ra hỏa hoạn như mùa hè ở Miền Bắc và Trung; những nơi đông dân cư như ở
thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội,… khuyến khích giảm thuế nhà ở hay hỗ trợ một
phần phí bảo hiểm,..

16


Nhà nước cũng cần có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp bảo

hiểm mở rộng, nâng cao phạm vi bảo hiểm cho nhà ở tư nhân. Nhà nước tạo điều
kiện cho công ty bảo hiểm được tiếp cận, nắm bắt nhanh các quy định, thông tư,…
của nhà nước về bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở tư nhân.
3.2.2 Đối với Doanh nghiệp bảo hiểm
1.
Công tác tuyên truyền, quảng cáo, xây dựng hình ảnh, uy tín
của doanh nghiệp
Trong những năm qua, hoạt động khai thác bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư
nhân ở Việt Nam vẫn còn tương dối yếu kém. Vì vậy mà các doanh nghiệp bảo
hiểm không thể không chú trọng tới hoạt động tuyên truyền, quảng cáo cho sản
phẩm bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân cũng như xây dựng được hình ảnh uy tín của
doanh nghiệp bảo hiểm. Một biện pháp tuyên truyền quảng cáo rất hữu hiệu là
quảng cáo qua các phương tiện truyền thông như ti vi, đài, báo chí, internet…
nhằm mục đích giới thiệu các loại hình bảo hiểm ý nghĩa và tác dụng, sự cần thiết
của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân. Các công ty bảo hiểm có thể thiết kế các clip
quảng cáo với nội dung nhấn mạnh các rủi ro, các nguy cơ có thể dẫn đến cháy
nhà. Cháy nhà có thể bắt nguồn từ những nguyên nhân rất nhỏ, chẳng hạn như một
chút sơ ý bất cẩn lúc nấu ăn làm rò rỉ gas, một tàn thuốc vô tình rơi vào nơi dễ bắt
cháy hay do con cái của bạn vì quá nhỏ mà không biết rằng chúng đang đùa với tử
thần……Cháy nhà cũng có thể bắt nguồn từ chính kết cấu, loại vật liệu dùng xây
dựng ngôi nhà của bạn, bắt nguồn từ sự thay đổi theo chiều hướng ngày càng khắc
nghiệt của thời tiết……Các clip quảng cáo cũng phải nêu bật những tổn thất mà họ
phải gánh chịu, đồng thời đưa ra hai tình huống đối lập nhau trong việc khắc phục
tổn thất xảy ra:một có sự tham gia của bảo hiểm và một không có sự tham gia của
bảo hiểm, qua đó làm bật lên những ưu điểm của việc tham gia bảo hiểm, bảo hiểm
luôn là người bạn đường cho ngôi nhà của bạn
17


Bên cạnh đó, các công ty bảo hiểm đều có một lợi thế rất lớn, đó chính

là đội ngũ bán hàng trực tiếp rất đông đảo. Nếu đội ngũ này được đào tạo, được
trang bị kỹ năng tốt thì sẽ trở thành bộ phận hỗ trợ rất đắc lực trong việc nâng cao
nhận thức của toàn xã hội về bảo hiểm nhà tư nhân ở nước ta. Họ là người trực tiếp
tiếp xúc với khách hàng, có điều kiện để giải thích, phân tích những ưu điểm vượt
trội của việc tham gia bảo hiểm cho khách hàng hiểu, thuyết phục khách hàng một
cách trực tiếp và nhanh chóng hơn. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm cũng cần phải
tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc số đông, không nên nóng vội chạy theo số lượng,
doanh số mà vô tình kéo rủi ro về gần phía mình hơn, như vậy việc mở rộng thị
phần sẽ không còn mang lại hiệu quả bền vững nữa.
Doanh nghiệp bảo hiểm cần góp phần nâng cao hiểu biết của người dân
về bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở, đồng thời xây dựng hình ảnh của công ty mình thông
qua marketing để xây dựng uy tín với khách hàng. Đồng thời các doanh nghiệp
bảo hiểm cũng nên quan tâm đến việc đẩy mạnh và mở rộng hơn nữa mối quan hệ
với các thành phần trung gian như: các ngành quản lý, chủ quản, các NHTM, lực
lượng cảnh sát PCCC,… để thông qua họ giới thiệu sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn
nhà tư nhân. Bên cạnh đó các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cũng cần quan hệ
chặt chẽ với các công ty bảo hiểm nước ngoài để giúp đỡ qua lại lẫn nhau. các
doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cũng cần đẩy mạnh tăng cường hợp tác quốc tế,
trao đổi kinh nghiệm, nắm bắt thị trường trong và ngoài nước nâng cao chất lượng
của bảo hiểm ở trong nước. Những biện pháp như vậy sẽ góp phần tạo danh tiếng
cho doanh nghiệp bảo hiểm, từ đó giúp doanh nghiệp giành được thế chủ động
trong cạnh tranh giành khách hàng.
2.

Nắm bắt thị trường, ứng dụng khoa học công nghệ đưa sản

phẩm bảo hiểm hoả hoạn nhà ở tư nhân đến gần người dân

18



Ngày nay, trong nền kinh tế thị trường đặc biệt là từ khi Việt Nam gia nhập
WTO thì ngành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở tư nhân nói riêng
ngày càng được quan tâm và phát triển rộng rãi trong nền kinh tế. Vì vậy, các
công ty bảo hiểm trong nước cần tạo cho mình một vị thế vững chắc, duy trì, cải
thiện và mở rộng phạm vi, thị phần và sản phẩm bảo hiểm, nâng cao chất lượng
dịch vụ, chú trọng tới chăm sóc khách hàng, giải quyết nhanh chóng, hợp lý công
tác bồi thường tổn thất xảy ra khi có hỏa hoạn nhà của người dân.
Doanh nghiệp bảo hiểm cần hiểu biết rõ từng điều kiện, hoàn cảnh của từng
khách hàng để đưa ra một phí bảo hiểm thích hợp và có thể tư vấn cho khách hàng
một số biện pháp nhằm giảm nguy cơ cháy nhà và giảm được chi phí bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm cần nắm bắt và ứng dụng các thành tựu khoa học
công nghệ vào quá trình hoạt động kinh doanh của mình nhằm nâng cao hiệu quả
kinh doanh, tiết kiệm các chi phí, hạ phí bảo hiểm và đánh giá chính xác mức độ
thiệt hại và trách nhiệm của mình khi xảy ra các vụ cháy nổ liên quan tới nhà ở
của người dân đồng thời cũng như thẩm định mức độ an toàn của bảo hiểm cùng
khả năng sinh lời của doanh nghiệp bảo hiểm.
3.

Nâng cao nhận thức của khách hàng về tầm quan trọng của đề

phòng và hạn chế tổn thất
Bên cạnh việc khuyến khích, tuyên truyền cho người dân về việc mua bảo hiểm
hỏa hoạn nhà ở tư nhân thì các doanh nghiệp bảo hiểm cũng nên chú trọng tới việc
nâng cao nhân thức và nghiên cứu các biện pháp phòng cháy, chữa cháy hiệu quả
và nhanh nhất cho người dân, có thể là tặng bình chống cháy cho người dân khi
mua bảo hiểm,…
4. Phí bảo hiểm

19



Các công ty bảo hiểm cũng cần phải xem xét, cân nhắc phí bảo hiểm. Nó phải
phù hợp với điều kiện, mức đóng cũng như thu nhập của người dân ở nước ta. Nếu
phí bảo hiểm quá cao thì tất cả những nỗ lực, cố gắng nhằm nâng cao nhận thức về
bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân cũng sẽ trở nên vô ích, bởi lẽ họ nhận thức được
nhưng không đủ điều kiện kinh tế để tham gia thì các công ty bảo hiểm cũng không
thể phát triển loại hình bảo hiểm này được
5. Hệ thống thông tin
Nghiên cứu và đầu tư hệ thống thông tin thống kê, đào tạo nâng cao kiến thức
về thu thập phân tích các thông tin phục vụ quản lý. Từ đó tạo ra một hệ thống
đồng bộ, thông suốt, cung cấp thông tin nhanh chóng và kịp thời, chính xác cho
việc ra quyết định của ban lãnh đạo các doanh nghiệp
6. Đào tạo cán bộ bảo hiểm
Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân tương đối mới mẻ nên đòi hỏi các
cán bộ phải có kiến thức chuyên môn vững vàng và toàn diện. Thường xuyên mở
các lớp đào tạo tại các trường đại học trong và ngoài nước. Tạo điều kiện cho các
cán bộ được đi công tác học hỏi kinh nghiệm tại nước ngoài. Ngoài đào tạo kiến
thức chuyên môn cần tăng cường đào tạo về phong cách phục vụ và nâng cao đạo
đức nghề nghiệp nhằm ngăn chặn hiện tượng tiêu cực như ăn chặn tiền bảo hiểm
của khách hàng, đồng lõa với khách hàng để trục lợi bảo hiểm…
7. Chế độ hoa hồng
Các công ty bảo hiểm cần có chế độ hoa hồng hấp dẫn, thỏa đáng cho các công
ty môi giới, các cộng tác viên bảo hiểm hoặc các khách hàng cá nhân. Bởi vì trong
thị trường cạnh tranh cao hiện nay việc hoa hồng hấp dẫn sẽ giúp công ty có được
nhiều khách hàng hơn, giữ chân khách hàng tốt hơn. Chính vì vậy chế độ hoa
20


hồng, thưởng phạt cần được xây dựng thật linh hoạt, hấp dẫn, cần căn cứ vào hiệu

quả kinh doanh mà quy định tỷ lệ hoa hồng.

KẾT LUẬN
Có thể nói rằng từ khi được triển khai cho đến nay, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa
hoạn nhà tư nhân là một công cụ hữu hiệu đảm bảo an toàn, tấm lá chắn về tài
chính cho hộ gia đình. Tuy nhiên do đây là một nghiệp vụ khá mới mẻ ở Việt Nam
và do vẫn còn tồn tại những khó khăn và bất cập nên nghiệp vụ bảo hiểm này vẫn
chưa thực sự phát triển. Tuy nhiên tiềm năng phát triển đối với nghiệp vụ này rất
lớn. Để khai thác được tiềm năng đó đặc biệt là khi thị trường bảo hiểm đang có sự
cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì các công ty bảo hiểm Việt Nam cần phải chú ý
tăng cường hoạt động marketing bảo hiểm cũng như hoàn thiện các mặt nghiệp vụ
cho phù hợp với tình hình cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng
Thông qua bài luận này chúng em đã chỉ ra được thực trạng, nguyên nhân cũng
như khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân và đề
xuất ra một số giải pháp đẩy mạnh sự phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm này ở Việt
Nam. Hy vọng rằng trong tương lai với sự đổi mới về cơ chế quản lý kinh tế, sự nố
lực của các doanh nghiệp bảo hiểm và sự thay đổi trong suy nghĩ của người dân thì
bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân sẽ phát triển mạnh mẽ và sẽ góp phần đáng kể vào
công cuộc phát triển kinh tế của đất nước.

21


22