I. Nh ng v n đ chung v b o hi m kinh doanhữ ấ ề ề ả ể
( b o hi m r i ro)ả ể ủ
1. Khái ni mệ
B o hi m kinh doanh ( BHKD) là hình th c b o hi m do các t ch cả ể ứ ả ể ổ ứ
kinh doanh b o hi m ti n hành trên c s huy đ ng s đóng góp c a các tả ể ế ơ ở ộ ự ủ ổ
ch c, cá nhân tham gia b o hi m đ hình thành nên qu b o hi m và phânứ ả ể ể ỹ ả ể
ph i s d ng chúng đ b i th ng cho t n th t có th x y ra đ i v i đ iố ử ụ ể ồ ườ ổ ấ ể ả ố ớ ố
t ng b o hi mượ ả ể
2. Đ c đi m c a b o hi m kinh doanhặ ể ủ ả ể
 Ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh là h ng t i m c tiêu l iạ ộ ủ ả ể ướ ớ ụ ợ
nhu nậ
 B o hi m kinh doanh v a mang tính ch t b i hoàn, v a mangả ể ừ ấ ồ ừ
tính ch t không b i hoàn.ấ ồ
 Tính ch t b i hoàn c a b o hi m kinh doanh không xác đ nhấ ồ ủ ả ể ị
tr c đ c không gian và th i gian mà ch có th xác đ nh đ cướ ượ ờ ỉ ể ị ượ
khi r i ro th c t đã x y raủ ự ế ả
 M c đ b i hoàn c a b o hi m kinh doanh th ng l n h n r tứ ộ ồ ủ ả ể ườ ớ ơ ấ
nhi u so v i m c phí b o hi m.ề ớ ứ ả ể
3. Nguyên t c ho t đ ng c a b o hi m kinh doanhắ ạ ộ ủ ả ể
 Nguyên t c ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh tr c h t làắ ạ ộ ủ ả ể ướ ế
b o đ m quy n l i c a ng i tham gia b o hi mả ả ề ợ ủ ườ ả ể
 Nguyên t c l y s đông bù s ítắ ấ ố ố
 Nguyên t c sàng l c r i roắ ọ ủ
 Nguyên t c đ nh phí b o hi m d a trên c s gía c a các r i roắ ị ả ể ự ơ ở ủ ủ
4. Các y u t c b n c a h p đ ng b o hi m r i ro.ế ố ơ ả ủ ợ ồ ả ể ủ
- Ng i b o hi mườ ả ể : là ch th hay pháp nhân đ ng ra ch đ oủ ể ứ ỉ ạ
vi c t o l p và đi u khi n quá trình s d ng qu b o hi m đ c phápệ ạ ậ ề ể ử ụ ỹ ả ể ượ
lu t công nh n. Ví d các công ty B o Vi t, B o Minh, …ậ ậ ụ ả ệ ả
- Ng i tham gia b o hi mườ ả ể : là nh ng ch th hay pháp nhânữ ủ ể
tham gia đóng b o hi m phí d i hình th c b t bu c hay t nguy n và khiả ể ướ ứ ắ ộ ự ệ
x y ra nh ng s c hay tai n n b o hi m đã kí k t thì h s đ c quy nả ữ ự ố ạ ả ể ế ọ ẽ ượ ề

nh n ti n b i th ng t n th tậ ề ồ ườ ổ ấ
- Ng i đ c b o hi mườ ượ ả ể : là ng i vì tính m ng, s c kho c aườ ạ ứ ẻ ủ
ng i đó khi n ng i tham gia b o hi m đi đ n ký k t h p đ ng b o hi mườ ế ườ ả ể ế ế ợ ồ ả ể
v i ng i b o hi m.ớ ườ ả ể
- Ng i đ c ch đ nh h ng b i th ng b o hi mườ ượ ỉ ị ưở ồ ườ ả ể : là ng iườ
đ c tham gia b o hi m ch đ nh b ng văn b n v i ng i b o hi m làượ ả ể ỉ ị ằ ả ớ ườ ả ể
ng i đó s đ c nh n b i th ng b o hi m khi có s c b o hi m x yườ ẽ ượ ậ ồ ườ ả ể ự ố ả ể ả
ra ho c khi ng i đ c b o bi m b ch t.ặ ườ ượ ả ể ị ế
- Đ i t ng b o hi mố ượ ả ể : là nh ng cái gì mà ng i tham gia b oữ ườ ả
hi m yêu c u b o hi m ho c do pháp lu t quy đ nh b t bu c ph i b oể ầ ả ể ặ ậ ị ắ ộ ả ả
hi m, có th là thân th con ng i, tài s n, trách nhi m dân s ,…ể ể ể ườ ả ệ ự
- R i ro b o hi mủ ả ể : là m c đ hay kh năng x y ra s c b oứ ộ ả ả ự ố ả
hi m, là m t ho c nhi u s c d tính trong các đi u ki n b o hi m màể ộ ặ ề ự ố ự ề ệ ả ể
khi nh ng s c này x y ra thì ng i b o hi m b t bu c ph i ti n hành trữ ự ố ả ườ ả ể ắ ộ ả ế ả
ti n b i th ng toonnr th t cho ng i tham gia b o hi m.ề ồ ườ ấ ườ ả ể
- Tai n n b o hi mạ ả ể : là s c b o hi m x y ra kéo theo tráchự ố ả ể ả
nhi m c a ng i b o hi m ph i b i th ng toonr th t cho ng i tham giaệ ủ ườ ả ể ả ồ ườ ấ ườ
b o hi mả ể
- Giá tr b o hi mị ả ể : là giá tr tài s n đ c b o hi m t i th iị ả ượ ả ể ạ ờ
đi m ký h p đ ng b o hi m.ể ợ ồ ả ể
- S ti n b o hi mố ề ả ể : là s ti n tính cho t ng lo i tài s n đ cố ề ừ ạ ả ượ
b o hi m mà trong gi i h n đó ng i b o hi m ph i ti n hành tr ti n b iả ể ớ ạ ườ ả ể ả ế ả ề ồ
th ng t n th t khi tai n n b o hi m x y ra đ i v i b o hi m tài s n,ườ ổ ấ ạ ả ể ả ố ớ ả ể ả
ho c s ti n ph i tr cho đ i s ng và s c kho đ i v i b o hi m thân th .ặ ố ề ả ả ờ ố ứ ẻ ố ớ ả ể ể
- Phí b o hi m:ả ể là s ti n mà ng i tham gia b o hi m ph iố ề ườ ả ể ả
đóng góp cho ng i b o hi m v các đ i t ng b o hi m.ườ ả ể ề ố ượ ả ể
5. Phân lo i b o hi m kinh doanhạ ả ể
* Phân lo i b o hi m kinh donh căn c vào đ i t ng b oạ ả ể ứ ố ượ ả
hi mể :
- B o hi m tài s nả ể ả : là lo i hình b o hi m có đ i t ng b oạ ả ể ố ượ ả

hi m là giá tr tài s n.ể ị ả
- B o hi m con ng iả ể ườ : là hình th c b o hi m có đ i t ngứ ả ể ố ượ
b o hi m là kh năng lao đ ng, s c kho , tính m ng c a con ng i. Ví d :ả ể ả ộ ứ ẻ ạ ủ ườ ụ
b o hi m nhân th .ả ể ọ
- B o hi m trách nhi m dân sả ể ệ ự: là hình th c b o hi m có đ iứ ả ể ố
t ng b o hi m là trách nhi m dân s .ượ ả ể ệ ự
* Phân lo i căn c vào tính ch t ho t đ ng c a b o hi mạ ứ ấ ạ ộ ủ ả ể
kinh doanh:
- B o hi m b t bu cả ể ắ ộ : là hình th c b o hi m đ c pháp lu tứ ả ể ượ ậ
Nhà n c quy đ nh b t bu c ph i b o hi m. Ví d : b o hi m ôtô, xe máyướ ị ắ ộ ả ả ể ụ ả ể
- B o hi m t nguy nả ể ự ệ : D a trên nguyên t c tho thu n :ự ắ ả ậ
ng i than gia b o hi m t ngu n ký k t h p đ ng v i ng i b o hi mườ ả ể ự ỵệ ế ợ ồ ớ ườ ả ể
theo nh ng quy t c và đi u ki n c a b o hi m đã đ c pháp lu t quy đ nh.ữ ắ ề ệ ủ ả ể ượ ậ ị
6. Vai trò c a b o hi m kinh doanhủ ả ể
- B o hi m kinh doanh góp n đ nh s n xu t kinh doanh vàả ể ổ ị ả ấ
đ i s ng xã h i tr c nh ng r i ro b t ng .ờ ố ộ ướ ữ ủ ấ ờ
- B o hi m kinh doanh góp ph n thi t l p 1 h th ng anả ể ầ ế ậ ệ ố
toàn xã h i, h tr và th c hi n các bi n pháp phòng ng a và h n ch t nộ ỗ ợ ự ệ ệ ừ ạ ế ổ
th t.ấ
- B o hi m kinh doanh góp ph n cung ng v n cho n nả ể ầ ứ ố ề
kinh tế
II. Th c tr ng ho t đ ng c a th tr ng b o hi mự ạ ạ ộ ủ ị ườ ả ể
kinh doanh (BHKD) tr c khi VN gia nh p WTOướ ậ
1. Các d ch v kinh doanh b o hi m hi n nayị ụ ả ể ệ
- B o hi m nhân thả ể ọ: tính đ n nay ho t đ ng t i th tr ngế ạ ộ ạ ị ườ
Vi t Nam có kho ng 11 DN BH nhân th . D ch v này đannng cóệ ả ọ ị ụ
m c tăng tr ng nhanh, và các doanh nghi p hi n nay đang n l cứ ưở ệ ệ ỗ ự
m r ng kênh phân ph i đ ng th i cũng đ u t nh m c i thi n ch tở ộ ố ồ ờ ầ ư ằ ả ệ ấ
l ng ph c vượ ụ ụ
- B o hi m phi nhân thả ể ọ : có kho ng 26 DN BH phi nhân thả ọ

v i các nghi p v b o hi m nh : BH tài s n; BH r i ro tài chính; BHớ ệ ụ ả ể ư ả ủ
trách nhi m s n ph m c a các t ch c s n xu t, kinh doanh; BHệ ả ẩ ủ ổ ứ ả ấ
trách nhi m dân s c a các ch doanh nghi p… BH c gi i, BH kệ ự ủ ủ ệ ơ ớ ỹ
thu t, BH tàu th y, BH con ng i, BH hag hóa v n chuy n, BH cháyậ ủ ườ ậ ể
n và r i ro đ c bi t, các BH khácổ ủ ặ ệ ,…
-Môi gi i b o hi mớ ả ể : d ch v môi gi i ho t đ ng nh m đ aị ụ ớ ạ ộ ằ ư
ng i tham gia b o hi m tìm đ n các ch th cung c p d ch v b oườ ả ể ế ủ ể ấ ị ụ ả
hi m, đ ng th i t v n cho h v các nghi p v cũng nh gi i thi uể ồ ờ ư ấ ọ ề ệ ụ ư ớ ệ
v các s n ph m b o hi m. Doanh thu t haotj đ ng b o hi m cóề ả ẩ ả ể ừ ộ ả ể
đ c c t các ch th cung c p d ch v b o hi m và ng i thamượ ả ừ ủ ể ấ ị ụ ả ể ườ
gia b o hi m. Nói cách khác môi gi i b o hi m giúp ng i mua tìmả ể ớ ả ể ườ
đ n ng i bán và ng c l i . Hi n nay Vi t Nam có kho ng 10 DNế ườ ượ ạ ệ ở ệ ả
môi gi i BH. ớ
Đ n cu i năm 2006, đã có h n 700 s n ph m BH Phi nhânế ố ơ ả ẩ
th và h n 100 s n ph m BH Nhân th c 3 lĩnh v c b o hi m conọ ơ ả ẩ ọ ở ả ự ả ể
ng i, b o hi m tài s n, b o hi m trách nhi m. ườ ả ể ả ả ể ệ
Các s n ph m BH ngày càng đáp ng nhu c u c a n n kinh tả ẩ ứ ầ ủ ề ế
xã h i và tuân th theo chu n m c qu c t . Đ c bi t, s n ph m BHộ ủ ẩ ự ố ế ặ ệ ả ẩ
đã đáp ng đ c yêu c u phát tri n m t s ngành ngh quan tr ngứ ượ ầ ể ộ ố ề ọ
nh d u khí, hàng không, đóng t u, xây d ng c u đ ng, gián ti pư ầ ầ ự ầ ườ ế
góp ph n tăng c ng thu hút v n đ u t n c ngoài và khuy n khíchầ ườ ố ầ ư ướ ế
đ u t trong n c. Các DNBH Nhân th đi đ u trong vi c phát tri nầ ư ướ ọ ầ ệ ể
kênh phân ph i s n ph m BH qua đ i lý.ố ả ẩ ạ
Các DNBH Phi nhân th đã b c đ u hình thành kênh phânọ ướ ầ
ph i s n ph m BH qua đ i lý BH chuyên nghi p và bán chuyênố ả ẩ ạ ệ
nghi p. Ngoài ra, các công ty môi gi i BH đã góp ph n khai thác BHệ ớ ầ
Phi nhân th v i t l g n 12% doanh thu BH g c, ch y u là v i cácọ ớ ỉ ệ ầ ố ủ ế ớ
đ i t ng BH có giá tr l n, đánh giá r i ro ph c t p nh m b o vố ượ ị ớ ủ ứ ạ ằ ả ệ
quy n l i ng i tham gia BH. Tính đ n cu i năm 2006, toàn ngànhề ợ ườ ế ố
BH có 75.000 đ i lý BH Nhân th chuyên nghi p, 30.000 đ i lý BHạ ọ ệ ạ

Phi nhân th bán chuyên nghi p, và 8 DN môi gi i BH.ọ ệ ớ


2. Các ch th cung c p d ch v b o hi m kinh doanhủ ể ấ ị ụ ả ể
 Doanh nghi p n c ngoàiệ ướ : là nh ng doanh nghi p đ cữ ệ ượ
phép ho t đ ng h p pháp trên lãnh th Vi t Nam. Tính đ n năm 2007ạ ộ ợ ổ ệ ế
Vi t Nam có :ệ
- 9 doanh nghi p b o hi m n c ngoài ho t đ ng trongệ ả ể ướ ạ ộ
lĩnh v c phi nhân th v i t ng tài s n 1.573 t đ ngự ọ ớ ổ ả ỷ ồ
- 8 doanh nghi p n c ngoài ho t đ ng trong lĩnh v cệ ướ ạ ộ ự
nhân th v i t ng tài s n 24.426 t đ ngọ ớ ổ ả ỷ ồ
 Doanh nghi p Vi t Namệ ệ . Tính đ n h t năm 2007 thì Vi tế ế ệ
Nam có :
- 13 doanh nghi p Vi t Nam kinh doanh b o hi m phiệ ệ ả ể
nhân th v i t ng tài s n 15.796 t đ ngọ ớ ổ ả ỷ ồ
- 1 doanh nghi p Vi t Nam kinh doanh b o hi m nhânệ ệ ả ể
th v i t ng tài s n 13.990 t đ ng ọ ớ ổ ả ỷ ồ
Top 5 doanh nghi p b o hi m có doanh thu cao là: B o Vi t -ệ ả ể ả ệ
3.305 t đ ng (l i nhu n sau thu là 485 t đ ng), PVI - 2.016 tỷ ồ ợ ậ ế ỷ ồ ỷ
đ ng, B o Minh - 1.981 t đ ng, PJICO - 1.061 t đ ng và PTI đ tồ ả ỷ ồ ỷ ồ ạ
429 t đ ng. Năm 2009, B o Vi t đ t m c tiêu đ t doanh thu 9.192ỷ ồ ả ệ ặ ụ ạ
t đ ng, l i nhu n sau thu 508 t đ ng.ỷ ồ ợ ậ ế ỷ ồ

3. Khách hàng
Khách hàng tham gia b o hi m có th là các cá nhân nhi u đả ể ể ở ề ộ
tu i khác nhau( khách hàng càng l n tu i thì t l đóng phí cho b oổ ớ ổ ỷ ệ ả
hi m càng , tích lũy càng th p và ng c l i ), t ch c nh các doanhể ấ ượ ạ ổ ứ ư
nghi p, các t ch c xã h i,…ệ ổ ứ ộ
Khách hàng tham gia b o hi m có th tr c ti p đ n các đ i lýả ể ể ự ế ế ạ
phân ph i c a các công ty b o hi m ho c thông qua các công ty môiố ủ ả ể ặ

gi i đ tìm hi u v các d ch v b o hi m, các s n ph m b o hi m,ớ ể ể ề ị ụ ả ể ả ẩ ả ể
các đi u kho n đ di đ n ký k t h p đ ng. Các công ty môi gi iề ả ể ế ế ợ ồ ớ
không tham gia tr c ti p vào các h p đ ng.ự ế ợ ồ
Hi n nay s l ng khách hàng c a các công ty b o hi m đangệ ố ượ ủ ả ể
tăng. Đ c bi t khi n n kinh t đang d n ph c h i sau suy thoái doặ ệ ề ế ầ ụ ồ
nhu c u mu n đ c b o hi m c a các cá nhân và các t ch c . Sầ ố ượ ả ể ủ ổ ứ ố
l ng h p đ ng khai thác m i trong 06 tháng 2009 đ t 284.792 h pượ ợ ồ ớ ạ ợ
đ ng (s n ph m chính) tăng 3.5% so v i cùng kỳ năm ngoái trong đóồ ả ẩ ớ
Prudential khai thác đ c 107.286 h p đ ng, B o Vi t Nhân th làượ ợ ồ ả ệ ọ
75.608 h p đ ng, AIA là 25.455 h p đ ng.ợ ồ ợ ồ
4. Ch t l ng, giá c d ch vấ ượ ả ị ụ
Ph ng th c đóng phí và kho n phí đóng c c kì linh ho t.ươ ứ ả ự ạ
V i b o hi m nhân th , b n ch c n đóng đ s phí t iớ ả ể ọ ạ ỉ ầ ủ ố ố
thi u quy đ nh cho 2 năm đ u tiên c a h p đ ng, nh ng năm ti pể ị ầ ủ ợ ồ ữ ế
theo b n có th đóng m c phí th p nh t ho c th m chí có th t mạ ể ứ ấ ấ ặ ậ ể ạ
d ng đóng phí m t th i gian n u g p khó khăn tài chính mi n là giáừ ộ ờ ế ặ ễ
tr tài kho n v n còn, b n v n đ c b o hi m đ y đ . Thông th ngị ả ẫ ạ ẫ ượ ả ể ầ ủ ườ
đ n năm th 5 c a h p đ ng b n không c n đóng phí mà h p đ ngế ứ ủ ợ ồ ạ ầ ợ ồ
v n ch y cho đ n khi đáo h n, dĩ nhiên là b n v n đ c b o đ m t tẫ ạ ế ạ ạ ẫ ượ ả ả ấ
c nh ng quy n l i b o hi m r i. H n th n a b n có th đóng phíả ữ ề ợ ả ể ồ ơ ế ữ ạ ể
b t c lúc nào mi n th y thu n ti n, nhân viên c a s đ n thu tr cấ ứ ễ ấ ậ ệ ủ ẽ ế ự
ti p đ ti t ki m th i gian cho b n mi n là m c phí đóng không th pế ể ế ệ ờ ạ ễ ứ ấ
h n 100 ngàn đ ng.ơ ồ
Ch đ ng đi u ch nh s ti n b o hi m khi c n.ủ ộ ề ỉ ố ề ả ể ầ
Cu c s ng luôn thay đ i vì th nhu c u tài chính c a chúng ta luônộ ố ổ ế ầ ủ
thay đ i theo t ng giai đo n. V i b o hi m nhân th b n có th linhổ ừ ạ ớ ả ể ọ ạ ể
ho t thay đ i tăng ho c gi m s ti n b o hi m vào b t c lúc nàoạ ổ ặ ả ố ề ả ể ắ ứ
mi n là tho mãn đi u ki n tài chính và s c kho .ễ ả ề ệ ứ ẻ
Quy n l i rút ti n chi tiêu nh m t tài kho n ngân hàng.ề ợ ề ư ộ ả
Khi tham gia b o hi m nhân th b n có th hoàn toàn ch đ ngả ể ọ ạ ể ủ ộ

ho ch đ nh qu tài chính cho b n thân và gia đình. C th là b n cóạ ị ỹ ả ụ ể ạ
th rút ti n t h p đ ng nh m t tài kho n ngân hàng đ chi tiêu choể ề ừ ợ ồ ư ộ ả ể
nh ng nhu c u trong cu c s ng. Đ c bi t s ti n trong tài kho nữ ầ ộ ố ặ ệ ố ề ả
càng ngày càng l n lên v i lãi su t h p d n cam k t không th p h nớ ớ ấ ấ ẫ ế ấ ơ
4% (hi n nay cty áp d ng lãi su t không kỳ h n là 10% so v i lãi su tệ ụ ấ ạ ớ ấ
cùng loa c a các ngân hàng kho ng 5%).Ngoài ra sau năm th 2 b nủ ả ứ ạ
có th t m ng ho c rút ti n t h p đ ng đ th c hi n nh ng kể ạ ứ ặ ề ừ ợ ồ ể ự ệ ữ ế
ho c tài chính khác nhau ph c v nhu c u cho cu c s ng.ạ ụ ụ ầ ộ ố
Tính minh b ch caoạ
Vào ngày k ni m h p đ ng hàng năm Cty s g i báo cáo tài chínhỉ ệ ợ ồ ẽ ử
cho b n qua đó, b n có th theo dõi chi ti t s ti n n p vào, chi phíạ ạ ể ế ố ề ộ
mà công ty kh u tr , s lãi tích lu đ c,s d cu i kỳ...ấ ừ ố ỹ ượ ố ư ố
Quy n l i đ c b o hi mề ợ ượ ả ể
- Khi ng i đ c b o hi m t vong: Cty s chi tr quy n l i b oườ ượ ả ể ử ẽ ả ề ợ ả
hi m b ng s ti n b o hi m mà mình ch n tham gia ho c giá tr tàiể ằ ố ề ả ể ọ ặ ị
kho n tuỳ theo s ti n nào l n h n.ả ố ề ớ ơ
- Khi ng i đ c b o hi m th ng t t toàn b vĩnh vi n: trong giaiườ ượ ả ể ươ ậ ộ ễ
đo n t 18-65 tu i ko may b th ng t t toàn b và vĩnh vi n, Cty sạ ừ ổ ị ươ ậ ộ ễ ẽ
chi tr b ng quy n l i t ng đ ng v i quy n l i khi b t vong chiaả ằ ề ợ ươ ươ ớ ề ợ ị ử
làm 10 l n trong 10 năm liên t c sau đó.ầ ụ
- Khi ng i đ c b o hi m b t vong do tai n n: ngoài s i n b oườ ượ ả ể ị ử ạ ố ề ả
hi m đc chi tr v a nói trên, gđình còn b i thu ng thêm m nh giá tể ả ừ ồ ờ ệ ử
vong do tai n n n a đ gđình có th xoay s trong tình hu ng b t ngạ ữ ể ể ở ố ấ ờ
nh v y.ư ậ
- Quy n l i h tr vi n phí: khi tr ng h p b nh t t tai n ph i n mề ợ ỗ ợ ệ ườ ợ ệ ậ ạ ả ằ
vi n, s h tr chi phí n m vi n cho khách hàng….ệ ẽ ỗ ợ ằ ệ

III. Đánh giá xu h ng phát tri n c a th tr ngướ ể ủ ị ườ
BHKD khi VN gia nh p WTOậ
1. Thách th c c a th tr ng BHKD VN khi gia nh pứ ủ ị ườ ậ

WTO & n i dung quy đ nh c a WTO v b o kinh doanh ộ ị ủ ề ả
• Thách th c c a thứ ủ ị tr ng BHKD VN khi gia nh pườ ậ
WTO
a. S l ng các DNBH đ c c p phép ho t đ ng ngàyố ượ ượ ấ ạ ộ
m t gia tăngộ
Các tổ ch c, các nhân trong vàứ ngoài n c n u đ đi u ki n thaoướ ế ủ ề ệ
lu t đ nh đ u có quy n xin phép thành l p DNBH, trong đó có cácậ ị ề ề ậ
DNBH n c ngoài theo đúng cam k t WTO. Đi u này g n nh đ ngướ ế ề ầ ư ươ
nhiên vì ti m năng và c h i phát tri n c a th tr ng BH nhân th vàề ơ ộ ể ủ ị ườ ọ
phi nhân th còn đ y h a h n, t c đ tăng tr ng c a ngành BH t ngọ ầ ứ ẹ ố ộ ưở ủ ươ
đ i h p d n, BH còn đ c dùng d phòng nghi p v BH vào đ u tố ấ ẫ ượ ự ệ ụ ầ ư
tài chính có kh năng sinh l i cao.ả ờ
Tuy nhiên, vi c có nhi u DNBH ra đ i làm cho s c nh tranh v n đãệ ề ờ ự ạ ố
gay g t này càng gay g t h n.V nắ ắ ơ ấ đề “ch y máu ch t xám”ả ấ từ doanh
nghi p b o hi m Vi t Nam sang doanh nghi p b o hi m n c ngoàiệ ả ể ệ ệ ả ể ướ
có thu nh p cao h n cũng là đi u đáng quan tâm. V i kh năng tàiậ ơ ề ớ ả
chính r t m nh, các doanh nghi p b o hi m n c ngoài s tìm m iấ ạ ệ ả ể ướ ẽ ọ
cách trong đó có tuyên truy n, qu ng cáo, khuy n m i, khu ch tr ngề ả ế ạ ế ươ
s n ph m, h phí b o hi m đ gây uy tín và chi m lĩnh th tr ngả ẩ ạ ả ể ể ế ị ườ
b. DNBH ho t đ ng n c ngoài đ c cung c p m t s s n ph mạ ộ ở ướ ượ ấ ộ ố ả ẩ
BH qua biên gi i (vào VN)ớ
Đây là đi u đáng lo ng i trong cu c c nh tranh không cân s c đ i v iề ạ ộ ạ ứ ố ớ
các DNBH đang ho t đ ng t i VN (DNVN, liên doanh, 100% v n n cạ ộ ạ ố ướ
ngoài).
Tr c h t, h không th bi t đ c thông tin v đ i th c nh tranh c aướ ế ọ ể ế ượ ề ố ủ ạ ủ
h (DNBH đang ho t đ ng n c ngoài) c th là ai đang bán s n ph mọ ạ ộ ở ướ ụ ể ả ẩ
BH vào VN.
Th hai, vũ khí c a đ i th đang s d ng là lo i gì không đ c bi t rõ:ứ ủ ố ủ ử ụ ạ ượ ế
đ n BH, đi u kho n BH, đi u ki n BH, phí BH nh th nào? ơ ề ả ề ệ ư ế
Th ba, DNBH đang ho t đ ng t i VN ph i đóng thu cho ngân sáchứ ạ ộ ạ ả ế

nhà n c nh thu VAT, thu thu nh p doanh nghi p, thu môn bài, thuướ ư ế ế ậ ệ ế ế
s d ng đ t… đ ho t đ ng kinh doanh có doanh thu t VN, trong khi đóử ụ ấ ể ạ ộ ừ
đ i th không b đóng góp các kho n thu trên. ố ủ ị ả ế
Trong m t cu c chi n, “Bi t đ ch bi t ta, trăm tr n trăm th ng”. DNBHộ ộ ế ế ị ế ậ ắ
đang ho t đ ng n c ngoài bi t r t rõ DNBH đang ho t đ ng t i VN,ạ ộ ở ướ ế ấ ạ ộ ạ
song DNBH đang ho t đ ng t i VN l i không bi t gì v DNBH đang ho tạ ộ ạ ạ ế ề ạ
đ ng t i n c ngoài đang ng m ng m cùng chia chi c bánh th tr ngộ ạ ướ ấ ầ ế ị ườ
BHVN.
c. Kênh phân ph i s n ph m BH đã b c l nhi u y u kémố ả ẩ ộ ộ ề ế
BH nhân thọ sau m t th i gian tăng tr ng nhanh đi cùng v i tăngộ ờ ưở ớ
tr ng mưở ở r ng kênh phân ph i qua đ i lý, cóộ ố ạ nghĩa là cứ tăng đ i lýạ là có
tăng doanh thu nên nhi u DN ch a chú tr ng đ n ch t l ng tuy n ch nề ư ọ ế ấ ượ ể ọ
đào t o và s d ng đ i lý. ạ ử ụ ạ
Công nghệ c a các DNBH ch a mang l i hi u quủ ư ạ ệ ả cao, ch a c p nh tư ậ ậ
t ng h pừ ợ đ ng phát sinh, ch a phân lo i khách hàng, r i ro, ch a phân tíchồ ư ạ ủ ư
đ c nh ng nguyênượ ữ nhân và m c đ r i ro…s n ph m còn đ n gi n, ch tứ ộ ủ ả ẩ ơ ả ấ
l ng d ch v sau bán còn nhi u b t c p , th tr ng b o hi m Vi t Namượ ị ụ ề ấ ậ ị ườ ả ể ệ
đ c xem nh m t cái bánh l n mà các doanh nghi p trong n c m i khaiượ ư ộ ớ ệ ướ ớ
thác đ c m t ph n do ho t đ ng còn kém hi u qu , năng l c tài chínhượ ộ ầ ạ ộ ệ ả ự
cũng nh ngu n nhân s ch a đ t ch t l ng cao đã làm m t th ph n vư ồ ự ư ạ ấ ượ ấ ị ầ ề
tay các doanh nghi p b o hi m n c ngoài ví d nh 85% th ph n b oệ ả ể ướ ụ ư ị ầ ả
hi m hàng hóa xu t nh p kh u đang r i vào tay các công ty n c ngoài, cácể ấ ậ ẩ ơ ướ
doah nghi p trong n c chia ph n còn l i .ệ ướ ầ ạ
Tuy trong nh ng năm g n đây m t s DNBH đã nh n th c ra đ c v nữ ầ ộ ố ậ ứ ượ ấ
đ đã quan tâm, đ u t công s c h n cho vi c nâng cao ch t l ng đ i lýề ầ ư ứ ơ ệ ấ ượ ạ
BH. Nh ng BH phi nhân th v n gi cung cách khai thác ch y u t cán bư ọ ẫ ữ ủ ế ừ ộ
BH, c nh tranh v phí BH, tăng hoa h ng, tăng h tr cho đ i lý, ch a xâyạ ề ồ ỗ ợ ạ ư
d ng đ c đ i ngũ đ i lý BH phi nhân th mang tính chuyên nghi p. Cácự ượ ộ ạ ọ ệ
công ty môi gi i c nh tranh l n nhau, làm vi c thi u chuyên nghi p, t ý bớ ạ ẫ ệ ế ệ ự ổ
sung đi u ki n, đi u kho n BH, h phí BH gây b t l i cho DNBH và thề ệ ề ả ạ ấ ợ ị

tr ng BH.ườ
d. Đ u t công ngh thi u đ ng b , kém hi u quầ ư ệ ế ồ ộ ệ ả
Hệ th ng công nghố ệ thông tin c a các DNBH ch a c p nh tủ ư ậ ậ đ c t ngượ ừ
h pợ đ ng BH phát sinh, ch a phânồ ư lo i đ c khách hàng, r i ro BH, ch aạ ượ ủ ư
phân tích đánh giá đ c nguyên nhân, m c đ r i ro t n th t, còn nhi u lượ ứ ộ ủ ổ ấ ề ỗ
h ng đ tr c l i BH. Chúng ta không th ch p nh n đ c vi c m t xe ô tôổ ể ụ ợ ể ấ ậ ượ ệ ộ
b tai n n đã mua BH bi t đ c bi n s xe nh ng các DNBH đùn đ y choị ạ ế ượ ể ố ư ẩ
nhau và cho r ng mình không bán BH cho chi c xe này. Đi u này b c l rõằ ế ề ộ ộ
s y u kém c a các DNBH trong h th ng công ngh thông tin.ự ế ủ ệ ố ệ
e. C nh tranh gay g t ch y u b ng con đ ng h phí BH, không chúạ ắ ủ ế ằ ườ ạ
tr ng nhi u đ n d ch v chăm sóc khách hàngọ ề ế ị ụ
Phí BH trên thị tr ng BHVN hi n nay đ c hình thành ch y u quaườ ệ ượ ủ ế
con đ ng c nh tranh h phí phi kĩ thu t mà không quan tâm đ n đ i t ngườ ạ ạ ậ ế ố ượ
BH nh th nào, m c đ r i ro ra sao. Phí BH m t khách s n 5 sao chư ế ứ ộ ủ ộ ạ ỉ
t ng đ ng v i phí BH m t chi c xe ô tô tr giá 1 t đ ng là m t đi u phiươ ươ ớ ộ ế ị ỉ ồ ộ ề
lý mà trên th tr ng v n có DNBH ch p nh n đ giành b ng đ c d ch vị ườ ẫ ấ ậ ể ằ ượ ị ụ
BH. M t trong nh ng nguyên nhân có ngu n g c sâu xa là ch đ khoánộ ữ ồ ố ế ộ
ti n l ng và chi phí theo doanh thu không chú tr ng đ n b i th ng có thề ươ ọ ế ồ ườ ể
x y ra (l i cam k t c a DNBH đ n khách hàng). Tình tr ng này d n đ nả ờ ế ủ ế ạ ẫ ế
không nh ng các DNBH c nh tranh l n nhau mà còn có s c nh tranh gi aữ ạ ẫ ự ạ ữ
các chi nhánh trong cùng m t DNBH. Chính vì v y, vi c quan tâm chăm sócộ ậ ệ
khách hàng cung c p d ch v gia tăng b sung cho khách hàng cũng b h nấ ị ụ ổ ị ạ
ch .ế
f. Vi c gi i quy t b i th ng còn nhi u v ng m cệ ả ế ồ ườ ề ướ ắ
Tr c h t, tính công khai minh b ch vướ ế ạ ề hồ s , thơ ủ t c gi i quy t b iụ ả ế ồ
th ng ch aườ ư đ c th c hi n. ượ ự ệ
Thứ hai, vi cệ đ n gi n hóa hơ ả ồ s , thơ ủ t c b i th ng gi m phi n ph cụ ồ ườ ả ề ứ
cho khách hàng ch aư đ c c i thi n rõượ ả ệ r t. ệ
Thứ ba, còn nhi u v ng m c trong vi c thu th p h s ch ng t đề ướ ắ ệ ậ ồ ơ ứ ừ ể
gi i quy t b i th ng cho n n nhân khi nh ng h s ch ng t này bu cả ế ồ ườ ạ ữ ồ ơ ứ ừ ộ

ph i l y t c quan có th m quy n nh công an, b nh vi n. ả ấ ừ ơ ẩ ề ư ệ ệ
Th t , vi c t quy t, t ch u trách nhi m c a DNBH trong vi c giámứ ư ệ ự ế ự ị ệ ủ ệ
đ nh b i th ng t n th t ch a đ c phát huy và hay b hình s hóa.ị ồ ườ ổ ấ ư ượ ị ự
Th năm, các DN ho t đ ng trong lĩnh v c t v n giám đ nh và gi iứ ạ ộ ự ư ấ ị ả
quy t b i th ng (trung gian gi a DNBH và khách hàng) ch a ho t đ ng cóế ồ ườ ữ ư ạ ộ
hi u qu và phán quy t c a h nhi u khi không đ c pháp lu t công nh n.ệ ả ế ủ ọ ề ượ ậ ậ
Cu i cùng là ch a có bi n pháp x ph t thích đáng DNBH trong vi cố ư ệ ử ạ ệ
ch m tr b i th ng cũng nh x ph t thích đáng các hành vi tr c l i BH.ậ ễ ồ ườ ư ử ạ ụ ợ
g. S c ép t ng i tiêu dùngứ ừ ườ
S cứ ép từ ng i tiêu dùng s n ph m b o hi m cũng mang l i cho thườ ả ẩ ả ể ạ ị
tr ng b o hi m Vi t Nam nh ng thách th c m i : khách hàng ngày càngườ ả ể ệ ữ ứ ớ
đòi h i cao h n vỏ ơ ề ch t l ng d ch vấ ượ ị ụ , khách hàng đã đ a ra yêu c u caoư ầ
h n vàơ kh t khe h nắ ơ đ l a ch n cho mình m t công ty b o hi m nh làể ự ọ ộ ả ể ư