TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH
KHOA TÀI CHÍNH
----------

TIỂU LUẬN
THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH & CÁC ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH
ĐỀ TÀI: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

GVHD: Ths. Nguyễn Phạm Thi Nhân
Lớp: D07
Nhóm thực hiện: 01
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.

Lê Thị Trà Mi
Dương Thị Quỳnh Như
Trần Thị Phượng
Nguyễn Hồng Thanh
Lê Thị Thanh Thủy
Khưu Quốc Tiến
Đỗ Minh Trang

8. Đỗ Thị Thanh Trang
9. Võ Thị Ngọc Trâm
10. Trần Thị Hải Trân

TP. Hồ Chí Minh, tháng 04/2016


BẢNG PHÂN CÔNG CÔNG VIỆC
STT
Họ và tên
1
Lê Thị Trà Mi
2
3
4

5

6
7
8
9
10

Công việc
Nội dung phần 7 chương II
Soạn câu hỏi đề tài 2
Dương Thị Quỳnh Như
Nội dung phần 3 chương III
Soạn câu hỏi đề tài 7,8
Trần Thị Phượng
Nội dung phần 5 chương II
Soạn câu hỏi đề tài 3
Nguyễn

Hồng
Thanh Nội dung phần 1,2 chương I
(Nhóm trưởng)
Thuyết trình
Tổng hợp bài word
Lê Thị Thanh Thủy
Nội dung phần 8, 9 chương II
Tổng hợp bài word
Soạn câu hỏi đề tài 4
Khưu Quốc Tiến
Nội dung phần 1,2 chương III
Soạn câu hỏi đề tài 5
Đỗ Minh Trang
Nội dung phần 4 chương I
Thuyết trình
Đỗ Thị Thanh Trang
Nội dung phần 6 chương II
Võ Thị Ngọc Trâm
Nội dung phần 1, 2, 3, 4 chương II
Thuyết trình
Trần Thị Hải Trân
Nội dung phần 3 chương III
Làm Slide
Soạn phần trả lời câu hỏi

Đánh giá

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

2



NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN
........................................................................................................................
........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................

.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
........................................................................................................................
........................................................................................................................
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

3


DANH MỤC VIẾT TẮT
Ký hiệu
NHTG
CSTT
NHTW
NHTM
NHĐT
NHPT
NHCSXH
ODA
NHNN
NH
NHTMCP
TNHH

M&A

Nội dung
Ngân hàng trung gian
Chính sách tiền tệ
Ngân hàng trung ương
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đầu tư
Ngân hàng phát triển
Ngân hàng chính sách xã hội
Hỗ trợ phát triển chính thức
Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng
Ngân hàng thương mại cổ phần
Trách nhiệm hữu hạn
Mua bán và sáp nhập

DANH MỤC BẢNG BIỂU
Tên bảng
BẢNG 1. Phân biệt 4 loại hình ngân hàng trung gian
BẢNG 2. Tốc độ tăng trưởng của các loại hình Tổ chức
Tín dụng tại Việt Nam năm 2015

Trang
8
18

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

4



MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................................... 7
CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG TRUNG GIAN .................................................................. 8
1.

Khái niệm ............................................................................................................... 8

2.

Đặc điểm ................................................................................................................ 8

3.

Vai trò .................................................................................................................... 8

4.

Phân biệt bốn loại hình ngân hàng ......................................................................... 8

CHƯƠNG II: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............................................................. 11
1.

Khái niệm ............................................................................................................. 11

2.

Đặc điểm .............................................................................................................. 11


3.

Phân loại NHTM .................................................................................................. 11

4.

Chức năng của NHTM ......................................................................................... 11

5.

6.

4.1.

Trung gian tín dụng ....................................................................................... 11

4.2.

Trung gian thanh toán ................................................................................... 12

4.3.

Chức năng tạo tiền......................................................................................... 12

Những nghiệp vụ của ngân hàng thương mại ...................................................... 12
5.1.

Nghiệp vụ tài sản nợ (tạo nguồn) .................................................................. 12

5.2.


Nghiệp vụ tài sản có (sử dụng vốn) .............................................................. 13

5.3.

Nghiệp vụ trung gian hoa hồng ..................................................................... 13

Các văn bản pháp luật chỉnh điều chỉnh hoạt động NHTM hiện nay .................. 13
6.1.
Căn cứ Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm
2010. 14
6.2.
Nghị định số Số: 59/2009/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của ngân hàng
thương mại ................................................................................................................. 14

7.

Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ............................................... 16
7.1.

Rủi ro tín dụng............................................................................................... 16

7.2.

Rủi ro lãi suất ................................................................................................ 16
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

5



8.

9.

7.3.

Rủi ro nguồn vốn ........................................................................................... 16

7.4.

Rủi ro hối đoái ............................................................................................... 17

7.5.

Rủi ro trong thanh toán ................................................................................. 17

7.6.

Rủi ro thuần tuý ............................................................................................. 17

Thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại tại Việt Nam ................................ 17
8.1.

Tình hình các ngân hàng thương mại năm 2015 ........................................... 17

8.2.

Vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại .................................................. 18

8.3.


Kết quả hoạt động kinh doanh ...................................................................... 19

Vai trò của ngân hàng thương mại đối với thị trường tài chính của việt nam ..... 19
9.1.

NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế ................................................. 19

9.2.

NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường .................................... 20

9.3.

NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế .......................... 20

9.4.

NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế ............. 20

CHƯƠNG III: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
- SACOMBANK .............................................................................................................. 21
1.

Giới thiệu chung và tình hình kinh doanh của Ngân hàng .................................. 21

2.

Tình hình hoạt động: ............................................................................................ 21


3.

Các nghiệp vụ của Sacombank ............................................................................ 22

4.

3.1.

Nghiệp vụ nợ ................................................................................................. 22

3.2.

Nghiệp vụ có ................................................................................................. 25

Vai trò của Sacombank trong hệ thống NHTM Việt Nam .................................. 28

TỔNG KẾT ...................................................................................................................... 31
TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................................................... 32

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

6


LỜI MỞ ĐẦU
Nền kinh tế của Việt Nam đang có những bước chuyển mình đáng kể. Năm 2015
là một năm có nhiều dấu ấn quan trọng với đối ngoại của Việt Nam, đặc biệt phải kể đến
việc tham gia Hiệp định TTP và Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC). Đây là cơ hội rất tốt
cho việc hội nhập quốc tế nhưng cũng là thách thức đặt ra cho Việt Nam, các doanh
nghiệp Việt Nam ngày càng phải cạnh tranh gay gắt hơn với doanh nghiệp của nước

ngoài, các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ đứng trước nguy cơ bị thâu tóm. Vì vậy việc huy
động các nguồn vốn để phát triển nền kinh tế là một trong những vấn đề quan trọng cần
được giải quyết. Với vai trò là trung gian cung cấp vốn cho nền kinh tế, cầu nối giữa
doanh nghiệp và thị trường, hệ thống ngân hàng ngày càng chứng tỏ được vị của mình
trong nền kinh tế, đặc biệt là các Ngân hàng Thương Mại. Tuy vậy, hệ thống Ngân hàng
Thương Mại ở Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế bởi những nguyên nhân chủ quan và
khách quan khác nhau. Với đề tài nghiên cứu về Ngân hàng Thương Mại, nhóm đã cố
gắng khái quát sơ nét thực trạng hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đồng thời
liên hệ thực tiễn để qua đó phần nào khắc họa về bức tranh ngân hàng thương mại, củng
cố thêm kiến thức cho các bạn sinh viên khác.
Với đề tài Ngân hàng Thương Mại, phần nội dung nghiên cứu của nhóm bao
gồm:
Chương1: Ngân hàng trung gian
Chương 2: Ngân hàng Thương Mại
Chương 3: Liên hệ thực hiễn – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương
Tín Sacombank
Do những hạn chế về kiến thức thực tế cũng như nguồn tài liệu, bài tiểu luận không
thể tránh khỏi những thiếu sót. Nhóm chúng em rất mong sẽ nhận được ý kiến nhận xét,
đóng góp từ phía cô và các bạn để hoàn thiện hơn nữa đề tài của nhóm.
Trân trọng cảm ơn.

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

7


CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG TRUNG GIAN
1. Khái niệm
Là một tổ chức tài chính và trung gian tài chính chấp nhận tiền gửi và định kênh những
tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường vốn.

Ngân hàng là kết nối giữa khách hàng có thâm hụt vốn và khách hàng có thặng dư vốn.
2. Đặc điểm
- Trung gian tín dụng, giữa khách hàng thừa vốn và thiếu vốn, giúp những người cho
vay và người đi vay trong nền kinh tế gặp nhau.
- Trung gian giữa ngân hàng trung ương và nền kinh tế.
3. Vai trò
Là một công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lưu thông hàng hóa.
Nhờ có hệ thống NHTG mà tiền tiết kiệm của các cá nhân, đoàn thể, các tổ chức được huy
động vào quá trình vận động của nền kinh tế. Nó đã trở thành chất “bụi trơn” cho bộ máy
kinh tế hoạt động thông qua việc di chuyển nguồn lực xã hội từ nơi chưa sử dụng còn tiềm
tàng vào quá trình sử dụng phục vụ sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội.
Thêm nữa, với vai trò làm trung gian thanh toán, ngân hàng đã thực hiện các dịch vụ
thanh toán cho nền kinh tế từ đó thúc đẩy nhanh quá trình luân chuyển hàng hóa, luân
chuyển vốn trong xã hội, tiết kiệm chi phí thanh toán cho từng cá nhân, doanh nghiệp, nâng
cao hiệu quả của toàn nền kinh tế. Đồng thời các ngân hàng cùng giám sát các hoạt động
kinh tế góp phần tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo được sự ổn định.
Ngoài ra, NHTG còn là công cụ thực hiện CSTT của NHTW. Để thực hiện được CSTT
của NHTW phải sử dụng các mục tiêu của nền kinh tế vĩ mô. Phần lớn công cụ của CSTT
chỉ được thực hiện có hiệu quả với sự hợp tác tích cực của NHTG như việc chấp hành quy
định dự trữ bắt buộc, quy chế thanh toán không dùng tiền mặt và việc nâng cao hiệu quả
cho vay và đầu tư.
Thông qua hệ thống các NHTG, NHTM phát hành thêm tiền vào lưu thông, thực hiện
chính sách tín dụng, chính sách tỷ giá, chính sách lãi suất của NN để điều tiết các hoạt động
của nền kinh tế.
Hệ thống các NHTG trực tiếp cấp tín dụng cho nền kinh tế, tạo ra phương tiện thanh
toán để dễ lưu thông hàng hóa và các dịch vụ.
Vì vậy hoạt động của các NHTG ảnh hưởng trực tiếp đến sự tăng truỏng của nền kinh tế,
đến sự ổn định của tiền tệ và ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế-xã hội. Mặt khác, NHTG
lại chịu sự quản lý của NHTW bằng các quy chế cụ thể và các hoạt động phải tuân theo
chính sách tiền tệ đã được vạch ra và định hướng của NHTW.

4. Phân biệt bốn loại hình ngân hàng
BẢNG 1. Phân biệt 4 loại hình ngân hàng trung gian
Tiêu
chí

Ngân
Thương
(NHTM)

hàng Ngân hàng Đầu Ngân hàng Phát Ngân
hàng
Mại Tư (NHĐT)
triển (NHPT)
Chính sách xã
hội (NHCSXH)
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

8


Khái
niệm

NHTM là tổ chức
kinh doanh tiền tệ
mà hoạt động chủ
yếu và thường
xuyên là nhận
tiền kí gửi từ
khách hàng với

trách nhiệm hoàn
trả và sử dụng số
tiền đó để cho
vay, thực hiện
nghiệp vụ chiết
khấu và làm
phương
tiện
thanh toán

NHĐT là một chủ
thể trung gian
thực hiện chức
năng chính là tư
vấn và huy động
vốn
trên
thị
trường vốn cho
khách hàng, mà
khách hàng ở đây
là các doanh
nghiệp, bao gồm
cả chính phủ các
nước.

Hoạt
động
nghiệp
vụ


-Trung gian tín
dụng
-Trung gian thanh
toán

-Nghiệp vụ ngân
hàng Đầu tư.
-Nghiệp vụ đầu
tư.
-Nghiệp
vụ
nghiên cứu
-Nghiệp vụ ngân
hàng bán buôn
-Nghiệp vụ quản
lý đầu tư
-Nghiệp vụ nhà
môi giới chính

Vai
trò

- NHTM là nơi
tập trung tiền
nhàn rỗi và cung
ứng tiền vốn cho
quá trình sản xuất
kinh doanh
- Ngân hàng là

trung gian trong
quá trình thanh
toán góp phần
thúc đẩy quá trình
lưu thông hàng
hoá nhanh chóng.

-Ngân hàng đầu tư
là tổ chức đóng
vai trò bảo lãnh
hoặc đại lý cho
các doanh nghiệp
hoặc cơ quan
chính phủ trong
phát hành chứng
khoán.
-Môi giới/kết nối
giao dịch, tạo thị
trường cho chứng
khoán phát hành

Hoạt động của
Ngân hàng Phát
triển không vì
mục đích lợi
nhuận; tỷ lệ dự trữ
bắt buộc bằng 0%;
không phải tham
gia bảo hiểm tiền
gửi; được Chính

phủ đảm bảo khả
năng thanh toán,
được miễn nộp
thuế và các khoản
nộp ngân sách nhà
nước theo quy
định của pháp
luật.
-Huy động vốn.
-Tín dụng đầu tư.
-Tín dụng xuất
khẩu.
-Bảo lãnh
-Hỗ trợ sau đầu tư.
-Vốn ODA và quỹ
xoay vòng.
-Cấp thác và cho
vay vốn ủy thác.
.

-Công cụ của
Chính phủ trong
thực hiện tài trợ
phát triển.
-Đóng góp vào
quá trình xoá đói
giảm nghèo thông
qua các khoản vay
cho các công trình
xây dựng thuỷ lợi

và giao thông
nông thôn, xây
dựng cơ sở hạ

NHCSXH là ngân
hàng tách tín dụng
chính sách ra khỏi
tín dụng thương
mại trên cơ sở tổ
chức lại ngân
hàng phục vụ
người
nghèo
nhằm mục dích
thực hiện chương
trình mục tiêu
quốc gia và cam
kết trước cộng
đồng quốc tế về
xóa đói giảm
nghèo
-Cho vay hộ
nghèo và các đối
tượng chính sách.
-Nhận tiền gửi tiết
kiệm.
-Dịch vụ thanh
toán ngân quỹ
-Nhận vốn ủy thác
của các tổ chức, cá

nhân trong và
ngoài nước
-Phát hành thẻ
ATM cho học
sinh, sinh viên
-Phát hành trái
phiếu được Chính
phủ bảo lãnh.
-Giúp các hộ
nghèo, hộ cận
nghèo và đối
tượng chính sách
có điều kiện tiếp
cận vốn tín dụng
ưu đãi để phát
triển sản xuất, tạo
việc làm, nâng cao
thu nhập, cải thiện
điều kiện sống,
vươn lên thoát
nghèo góp phần

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

9


Ví Dụ

- Ngân hàng góp

phần điều tiết và
kiểm soát thị
trường tiền tệ, thị
trường vốn.
- Ngân hàng góp
phần thu hút, mở
rộng đầu tư trong
và ngoài nước và
cung cấp các dịch
vụ tài chính khác.
-Ngân
hàng
Thương mại cổ
phần Á Châu
(ACB)
-Ngân
hàng
TMCP
Công
thương Việt Nam
(Vietinbank)

và cung cấp các
dịch vụ tư vấn cho
nhà đầu tư.
-Thúc
đẩy
các thương vụ
M&A, các thương
vụ mua lại cổ

phần riêng và tái
cấu trúc doanh
nghiệp.

tầng cho các làng
nghề, xây dựng cơ
sở hạ tầng kinh tế
xã hội cho các
vùng sâu, vùng xa
và hỗ trợ xuất
khẩu.

thực hiện chính
sách phát triển
kinh tế gắn liền
với xóa đói, giảm
nghèo, bảo đảm
an sinh xã hội, vì
mục tiêu dân giàu
- nước mạnh - dân
chủ - công bằngvăn minh.

-Ngân
hàng -Ngân hàng Phát -Ngân hàng Chính
TMCP Đầu tư và triển
Việt sách Xã hội Việt
Phát triển Việt Nam (VDB).
Nam (VBSP).
Nam (BIDV).


NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

10


CHƯƠNG II: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1. Khái niệm
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM.
Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ
tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: Ngân hàng thương mại là
những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng
dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ
trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Ở Việt Nam: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường
xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho
vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính
mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền
gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch
vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
2. Đặc điểm
- Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận.
- Hoạt động kinh doanh của NHTM được phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức
rủi ro cao.
- Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng.
- Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau.
3. Phân loại NHTM
Tại Việt Nam, nếu phân loại theo đối tượng ngành kinh doanh, thì hệ thống NHTM bao
gồm:

Ngân hàng công thương Việt Nam: thực hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch
vụ ngân hàng đối với các thành phần kinh tế chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp, giao thông
vận tải, bưu điện, thương nghiệp và dịch vụ,…
Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam: thực hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ
ngân hàng đối với các thành phần kinh tế chủ yếu trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp.
Ngân hàng ngoại thương Việt Nam: kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng
đối với các thành phần kinh tế chủ yếu trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại.
Thêm vào đó cũng có thể coi ngân hàng đầu tư và phát triển thuộc ngân hàng thương
mại. Vì trong hoạt động của mình, nó được thực hiện các nghiệp vụ về chiết khấu thương
phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn trong và ngoài nước, kinh doanh
ngoại hối và thanh toán quốc tế như một NHTM. Ngân hàng đầu tư và phát triển có chức
năng huy động vốn trung hạn, dài hạn trong nước, ngoài nước và nhận vốn từ ngân sách Nhà
nước cho vay cho các dự án phát triển kinh tế, kỹ thuật. Nó kinh doanh tiền tệ, tín dụng và
dịch vụ ngân hàng trong lĩnh vực đầu tư phát triển với khách hàng.
4. Chức năng của NHTM
4.1. Trung gian tín dụng

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

11


NHTM một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, mặt khác nó dùng
chính số tiền đã huy động được để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội, hay
nói cách khác là một tổ chức đóng vai trò “cầu nối” giữa các đơn vị thừa vốn với các đơn vị
thiếu vốn. Thông qua sự điều chuyển này, ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng trong
việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi
Chính phủ. Đồng thời chức năng này còn góp phần quan trọng trong việc điều hoà lưu thông
tiền tệ, kiềm chế lạm phát. Từ đó cho thấy rằng, đây là chức năng cơ bản nhất của ngân hàng
thương mại.

4.2. Trung gian thanh toán
Nếu như mọi khoản chi trả của xã hội đều được thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chi
phí thực hiện là rất lớn, bao gồm: chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền... Với sự ra đời
của ngân hàng thương mại, phần lớn các khoản chi trả trong hoạt động mua bán trao đổi hàng
hoá dịch vụ của xã hội dần được thực hiện qua ngân hàng, với những hình thức thanh toán
phù hợp, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện với công nghệ ngày càng hiện đại hơn.
Chính nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội ở ngân hàng nên việc lưu thông hàng
hoá dịch vụ trở nên nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm hơn. Không những vậy, do thực hiện chức
năng trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi của toàn
xã hội nói chung và của doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát
triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
4.3. Chức năng tạo tiền
Xuất phát từ khả năng thay thế lượng tiền giấy bạc trong lưu thông bằng những phương
tiện thanh toán khác như séc, uỷ nhiệm chi... Chức năng này được thực hiện thông qua nghiệp
vụ tín dụng và đầu tư của hệ thống ngân hàng thương mại, trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ
thống dự trữ quốc gia. Hệ thống tín dụng là điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ
số tăng trưởng vững chắc. Mục đích của chính sách dự trữ quốc gia là đưa ra một khối lượng
tiền cung ứng phù hợp với chính sách ổn định về giá cả, tăng trưởng kinh tế ổn định và tạo
được việc làm.NHNN và các Ngân hàng chuyên doanh trực thuộc. Hệ thống NHNN Việt
Nam hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế và kinh doanh xã hội chủ nghĩa. Theo Pháp
lệnh Ngân hàng số 38 - LTC/HĐNN8 ngày 24/05/1990 quy định NHTM là: “Tổ chức kinh
doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả
và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh
toán”.
5. Những nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
Ngày nay, hệ thống Ngân hàng Thương mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào
tất cả các lĩnh vực kinh tế xã hội. Sự đa dạng và phong phú các nghiệp vụ kinh doanh đã làm
cho Ngân hàng Thương mại trở thành một tổ chức kinh doanh không thể thiếu trong tiến trình
phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại bao gồm 3 nghiệp vụ chính

5.1. Nghiệp vụ tài sản nợ (tạo nguồn)
Là nghiệp vụ hình thành nên các nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, nó được thể hiện
bên tài sản nợ của bảng cân đối kế toán. Bao gồm các nghiệp vụ:
Huy động tiền gửi: là nguồn vốn có xuất xứ từ bên ngoài, do các cá nhân hoặc tổ chức
gửi vào ngân hàng dưới nhiều hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết
kiệm và các hình thức khác với nhiều mục đích khác nhau theo nguyên tắc có hoàn trả đầy
đủ gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận, hình thành nên bộ phận chủ yếu trong nguồn
vốn hoạt động của ngân hàng.
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

12


Vay vốn trên thị trường tài chính và liên ngân hàng Nhà nước: Là quan hệ tín dụng
giữa các ngân hàng trong thị trường liên ngân hàng thông qua các hoạt động như tái chiết
khấu, vay qua đêm,… với mục tiêu chủ yếu là tăng khả năng thanh toán cho các ngân hàng.
Vốn tự có của ngân hàng: là yếu tố tài chính quan trọng bậc nhất, tùy tính chất sở hữu
khác nhau của các loại hình ngân hàng nên sẽ có các nguồn hình thành vốn tự có khác nhau,
thường được hình thành qua hai thành phần là vốn điều lệ và quỹ dự trữ.
5.2.
Nghiệp vụ tài sản có (sử dụng vốn)
Là nghiệp vụ tạo ra lợi nhuận và đảm bảo sự an toàn đối với ngân hàng, nó được thể
hiện bên tài sản có của bảng cân đối kế toán.
Dự trữ bằng tiền: đảm bảo khả năng thanh toán nhưng lại ít hoặc thậm chí không sinh
lời nên thường duy trì chúng ở mức tối thiểu, thường dữ trữ dưới dạng tiền mặt tại quỹ, tiền
gửi ngân hàng trung ương và các tổ chức tài chính khác.
Nghiệp vụ tín dụng: là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng nên chiếm tỷ trọng
lớn nhất trong các nghiệp vụ về sự dụng nguồn vốn. Ngân hàng sẽ tiến hành phân phối có
trọng điểm nguồn vốn đã hình thành trong nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến
nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh. Bao gồm các hình thức cấp tín dụng cho vay,

chiết khấu, bao thanh toán và bão lãnh ngân hàng.
Đầu tư: có vị trí quan trọng thứ hai sau tín dụng bởi nó mang lại khoản thu nhập lớn và
đáng kể cho ngân hàng, trong đó ngân hàng góp vốn trực tiếp vào các doanh nghiệp dưới hình
thức góp vốn, mua cổ phần hoặc gián tiếp thông qua việc mua bán, nắm giữ các tài sản tài
chính trên thị trường.
5.3.
Nghiệp vụ trung gian hoa hồng
Là các nghiệp vụ ngân hàng phát sinh mà không ảnh hưởng trực tiếp đến việc hình thanh
hay sử dụng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Chủ yếu là các hoạt động dịch vụ và bão
lãnh của ngân hàng.
Dịch vụ quản lý ngân quỹ: Ngân hàng thực hiện chi hộ, thu hộ, chuyển tiền… cho
khách hàng không nhất thiết phải có tài khoản tại ngân hàng, khách hàng phải trả phí cho
ngân hàng.
Dịch vụ cam kết ngoại bảng: Hình thức cam kết của ngân hàng khá đa dạng nhưng
cùng bản chất, chỉ khác nhau ở điều kiện thực hiện cam kết từ phía ngân hàng phát hành. Bao
gồm: Bão lãnh ngân hàng, thư tín dụng, chấp nhận hối phiếu.
Dịch vụ uỷ thác: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thực hiện theo sự uỷ thác của khách hàng
trong việc quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế…để hưởng hoa hồng.
Dịch vụ đại diện: Người ủy nhiệm cho phép người đại diện thay mặt mình thực hiện
một số công việc trong phạm vi công việc được giao thông qua một thỏa thuận hoặc một thư
chỉ định.
Dịch vụ tư vấn: là việc cung cấp những thông tin, lời khuyên tốt nhất, những hiểu biết
sâu sắc về lĩnh vực mà khách hàng yêu cầu giúp khách hàng có những quyết định chính xác,
giảm thiểu rủi ro.
6. Các văn bản pháp luật chỉnh điều chỉnh hoạt động NHTM hiện nay

-

Văn bản pháp luật
Luật các tổ chức tín dụng 1997

Sửa đổi Luật các tổ chức tín dụng 2004
Luật ngân hàng Nhà nước 1997
Quyết định 24 năm 2007 về quy chế thành lập NHTM cổ phần tại Việt Nam
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

13


- Luật các tổ chức tín dụng 2010.
- Các văn bản pháp luật hướng dẫn chi tiết khác.
- Căn cứ Hiếp pháp nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 1992 đã
được sửa đổi, bổ sung một số điều theo Nghị quyết số 51/2001/QH10
6.1.

Căn cứ Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm
2010.

Hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại.
Nhận tiền gửi
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong
nước và nước ngoài
- Cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh, chiết khấu,…)
- Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
- Cung ứng các phương tiện, dịch vụ thanh toán.
Vay vốn
Ngân hàng thương mại được vay vốn của Ngân hàng Nhà nước, của tổ chức tín dụng,
tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật.
Mở tài khoản
Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và tại tổ
chức tín dụng khác.

Ngân hàng thương mại được tham gia đấu thầu tín phiếu Kho bạc, mua, bán công cụ
chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước và
các giấy tờ có giá khác trên thị trường tiền tệ.
Ngân hàng thương mại được quyền ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên
quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định của Ngân
hàng Nhà nước
Các hoạt động khác
- Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; các dịch vụ quản lý, bảo quản
tài sản, cho thuê tủ, két an toàn.
- Tư vấn tài chính doanh nghiệp.
- Mua, bán trái phiếu.
- Dịch vụ môi giới tiền tệ.
- Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh.
6.2.

Nghị định số Số: 59/2009/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của ngân hàng
thương mại

Mục 3; Điều 87. Trách nhiệm của ngân hàng
1. Chịu trách nhiệm trước pháp luật về toàn bộ hoạt động kinh doanh của mình.
2. Tuân thủ các quy định của pháp luật trong tổ chức, quản trị và hoạt động ngân hàng.
3. Công bố công khai tại nơi giao dịch các thông tin về lãi suất tiền gửi và tiền vay, các
mức phí, tỷ giá, thời gian giao dịch và các thông tin khác nếu ngân hàng thấy cần thiết.
4. Lưu giữ hệ thống dữ liệu, sổ sách tài chính kế toán đầy đủ theo đúng các chính sách
và thông lệ kế toán nhằm giúp cơ quan giám sát ngân hàng đánh giá trung thực và hợp lý về
tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thông tư Số: 01/2015/TT-NHNN
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

14



Quy định hoạt động kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh lãi suất của ngân hàng
thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
Hoạt động kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh lãi suất trên thị trường trong
nước
Nhằm mục đích phòng ngừa, hạn chế rủi ro lãi suất cho giao dịch gốc của tổ chức tín
dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
Ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được kinh doanh, cung ứng
các loại sản phẩm phái sinh lãi suất, bao gồm: Sản phẩm hoán đổi lãi suất một đồng tiền, Sản
phẩm hoán đổi lãi suất giữa hai đồng tiền hoặc hoán đổi tiền tệ chéo, Sản phẩm lãi suất kỳ
hạn Sản phẩm quyền chọn lãi suất (giới hạn trần, giới hạn sàn và kết hợp trần-sàn)
Hoạt động kinh doanh sản phẩm phái sinh lãi suất trên thị trường quốc tế
Khi thực hiện hoạt động kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh lãi suất, ngân hàng
thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải lập và lưu giữ hồ sơ hoạt động kinh doanh,
cung ứng sản phẩm phái sinh lãi suất, gồm:
1. Hợp đồng phái sinh lãi suất.
2. Các tài liệu khác liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng phái sinh lãi suất
theo quy định nội bộ của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, phù hợp
với quy địnhtại Thông tư này.
Trích lập dự phòng rủi ro, hạch toán kế toán và báo cáo.
Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh lãi suất
phải thực hiện quản lý và kiểm soát rủi ro tập trung tại trụ sở chính của ngân hàng thương
mại. Chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động, kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh
lãi suất thực hiện quản lý và kiểm soát rủi ro theo quy định của ngân hàng mẹ hoặc được ngân
hàng mẹ ủy quyền quản lý, kiểm soát rủi ro.
Thông tư 21/2013/TT-NHNN
Quy định về mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại do Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam
Số lượng chi nhánh được thành lập

300 tỷ đồng x N1 + 50 tỷ đồng x N2 < C
Trong đó:
- C là giá trị thực của vốn điều lệ
- N1 là số lượng chi nhánh đã thành lập và đề nghị thành lập tại khu vực nội thành thành
phố Hà Nội và Hồ Chí Minh.
- N2 là số lượng chi nhánh đã thành lập và đề nghị thành lập tại khu vực ngoại thành và
các tỉnh, thành phố khác trực thuộc Trung ương.
Tổ chức thực hiện
1. Có kế hoạch phát triển chi nhánh, đơn vị sự nghiệp ở trong nước; chi nhánh, văn
phòng đại diện, ngân hàng 100% vốn ở nước ngoài trình cấp có thẩm quyền của ngân hàng
thông qua hằng năm.
2. Báo cáo cho Ngân hàng Nhà nước các nội dung theo quy định.
Nghị định số 10/2011/NĐ-CP
Mức vốn pháp định áp dụng cho đến năm 2011
Ngân hàng thương mại: 3000 tỷ
Nguồn vốn
Hợp pháp, góp vốn bằng VND
Không sử dụng vốn vay để góp vốn

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

15


7. Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
7.1. Rủi ro tín dụng
Tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại. Nguồn thu từ hoạt động tín
dụng luôn chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng thu nghiệp vụ ngân hàng và đem lại phần lớn lợi
nhuận cho Ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng lại là hoạt động có nhiều rủi ro nhất và
phức tạp nhất. Hoạt động tín dụng liên quan chặt chẽ đến mọi lĩnh vực của nền kinh tế. Mỗi

rủi ro trong các lĩnh vực này đều tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương
mại. Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại luôn đặt ra mục tiêu tối đa hoá lợi
nhuận, đồng thời tối thiểu hoá rủi ro. Để đạt được mục tiêu đó đòi hỏi ngân hàng thương mại
phải có những giải pháp thích hợp để quản lý và phòng ngừa rủi ro tín dụng.
7.2. Rủi ro lãi suất
Đây là loại rủi ro mang tính xã hội, nó ảnh hưởng đến hầu hết các tổ chức kinh tế, các cá
nhân trong nền kinh tế quốc dân. Người ta quan niệm lãi suất là chi phí để vay hoặc giá phải
trả để thuê vốn trong một thời gian nào đó. Trong cơ chế thị trường, lãi suất luôn biến động
và điều này có thể gây ra rủi ro cho hoạt động của ngân hàng thương mại. Chẳng hạn, ngân
hàng đã ký hợp đồng cho vay một kỳ hạn với lãi suất cố định, sự thiệt hại của ngân hàng sẽ
diễn ra khi lãi suất trên thị trường tăng lên. Ngược lại, khi nhận vốn với một thời hạn và lãi
suất ấn định, ngân hàng sẽ bị thiệt hại khi lãi suất thị trường giảm xuống.
Rủi ro lãi suất là loại rủi ro do sự biến động của yếu tố tiền tệ. Rủi ro lãi suất nảy sinh
trong những trường hợp sau:
+Lạm phát tăng, lãi suất buộc phải điều chỉnh theo xu hướng tang làm chi phí của ngân
hàng phải bỏ ra cũng tăng lên, do đó làm giảm thu nhập của ngân hàng. Khi lạm phát cao thì
thường có lợi cho người vay vốn và bất lợi cho người cho vay.
+ Do cơ cấu tài sản nợ và tài sản có của ngân hàng không hợp lý. Ngân hàng dùng tài sản
nợ ngắn hạn để đầu tư vào tài sản có dài hạn. Nếu lãi suất ngắn hạn tăng, chi phí ngân hàng
phải bỏ ra cũng sẽ tăng lên, trong khi thu nhập ở tài sản có dài hạn vẫn giữ nguyên, như vậy
thu nhập của ngân hàng không đủ bù đắp chi phí kinh doanh, dẫn đến ăn mòn vào vốn.
+Ngoài ra, rủi ro lãi suất có thể xảy ra do trình độ thấp kém bị thua thiệt trong việc cạnh
tranh lãi suất trên thị trường. Hoặc do yếu tố của nền kinh tế tác động đến lãi suất như cung,
cầu, yếu tố thị trường…Khi Nhà nước có quyết định điều chỉnh lãi suất theo hướng giảm
xuống, trong khi tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn trả. Như vậy, lãi suất cho vay bị giảm thấp,
nhưng phần trả lãi cho những khoản tiền gửi có kỳ hạn lại không giảm tương ứng dẫn đến rủi
ro lãi suất.
7.3. Rủi ro nguồn vốn
Rủi ro do thừa vốn
Như ta biết, nguồn vốn hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là nguồn vốn huy

động. Để huy động được vốn Ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền. Nếu số này bị ứ đọng,
không thể cho vay hoặc đầu tư vào các loại tài sản có thể sinh lời trong khi ngân hàng vẫn
phải trả lãi cho số vốn đã huy động thì có nghĩa là các thiệt hại của ngân hàng đang diễn ra.
Nếu quá trình này kéo dài ở mức độ lớn có thể dẫn đến thua lỗ trong kinh doanh. Giải quyết
vấn đề này, NHTM cần phải tăng cường công tác kế hoạch hoá, đảm bảo cân đối giữa vốn
huy động và vốn cho vay.
Rủi do thiếu vốn
Loại rủi ro này xảy ra khi Ngân hàng không đáp ứng được các nhu cầu cho vay và đầu
tư, thậm chí không đủ vốn để thanh toán cho người gửi tiền khi đến hạn. Rủi ro này xuất phát
từ chức năng chuyển hoán các kỳ hạn sử dụng vốn và nguồn vốn của ngân hàng, thông thường
các kỳ hạn sử dụng vốn dài hơn kỳ hạn các nguồn vốn, hoặc do mất lòng tin mà các hàng loạt
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

16


khách hàng đến rút tiền, khiến cho ngân hàng không có đủ tiền để chi trả cùng một lúc. Trong
bối cảnh đó, ngân hàng khó long huy động được nguồn vốn dồi dào, từ đó kinh doanh có thể
bị thu hẹp và vỡ nợ rất có thể xảy ra. Rủi ro này còn có thể do ngân hàng chưa thực hiện tốt
công tác huy động vốn thể hiện ở việc không thu hút đủ vốn để cho vay hoặc do sự mất cân
đối trong cơ cấu vốn huy động, thiếu các nguồn vốn trung dài hạn trong khi nhu cầu vay vốn
trung dài hạn lại ở mức cao. Điều này đã làm cho Ngân hàng mất cơ hội đầu tư vào những dự
án an toàn và có thể đem lại lợi nhuận cao.
7.4. Rủi ro hối đoái
Rủi ro hối đoái là loại rủi ro do sự biến động của tỷ giá hối đoái. Nếu tỷ giá hối đoái
bán ra lớn hơn tỷ giá mua vào thì nhà kinh doanh có lãi, ngược lại thì bị lỗ. Sự thay đổi tỷ giá
dẫn đến sự thay đổi về giá trị ngoại hối, cụ thể:
+Nếu ngân hàng có dư dật về ngoại tệ (vị thế thường): Nếu ngoại tệ đó lên giá thì ngân hàng
sẽ có lãi và ngược lại ngân hàng lỗ khi ngoại tệ đó xuống giá
+ Nếu ngân hàng ở vị thế đoản (net short position): về loại ngoại tệ nào đó, khi ngoại tệ đó

lên giá, ngân hàng sẽ lỗ và ngược lại ngân hàng sẽ có lãi khi ngoại tệ đó xuống giá.
Một trạng thái ngoại hối dù ở thế trường hay thế đoản đều có nguy cơ gây ra tổn thất cho
ngân hàng. Dư dật về ngoại tệ (vị thế trường) càng lớn thì rủi ro càng cao khi tỷ giá giảm,
ngược lại, đoản về ngoại tệ nào đó càng mạnh thì rủi ro cũng không ít khi tỷ lệ tăng.
Khi phân biệt tình hình lãi lỗ ngoại hối theo vị thế ngoại hối, người ta so sánh lỗ, lãi thực tế
xảy ra so với mức lãi, lỗ dự kiến, qua đó đánh giá chất lượng quản lý rủi ro so với mức lãi, lỗ
dự kiến, qua đó đánh giá chất lượng quản lý rủi ro tỷ giá hối đoái của một ngân hàng.
7.5. Rủi ro trong thanh toán
Một ngân hàng hoạt động bình thường phải đảm bảo được khả năng thanh toán. Khả
năng thanh toán tức là đáp ứng được các nhu cầu thanh toán hiện đại, đột xuất khi có vấn đề
nảy sinh và đáp ứng được khả năng thanh toán trong tương lai. Khi ngân hàng thiếu khả năng
thanh toán, nếu không được giải quyết một cách kịp thời có thể dẫn đến mất khả năng thanh
toán. Khi ngân hàng thừa khả năng thanh toán sẽ dẫn đến ứ đọng vốn, làm giảm khả năng
sinh lời, thu nhập của ngân hàng giảm.
7.6. Rủi ro thuần tuý
Đây là loại rủi ro khách quan do thiên tại gây ra như: lụt lội, động đất, hoả hoạn hoặc
do bị mất trộm, bị lừa đảo, tham nhũng…làm thiệt hại hay phá huỷ các tài sản của ngân hàng.
Các rủi ro này xảy ra cũng gây mất mát, thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng.
Rủi ro mất khả năng thanh toán
Đây là loại rủi ro đặc trưng của ngân hàng thương mại liên quan đến sự sống còn của ngân
hàng, nó là hậu quả của một hoặc nhiều loại rủi ro kể trên dẫn đến việc ngân hàng thương mại
bị thua lỗ, không có đủ khả năng trả nợ cho người gửi tiền khi đến hạn hoặc không có đủ tiền
nhất thời để chi trả cho nhu cầu rút tiền ồ ạt của khách hàng tại một thời điểm. Đây là loại rủi
ro nghiêm trọng nhất, nó không những làm sụp đổ chính ngân hàng thương mại đó mà còn là
nguy cơ dẫn đến sự phá sản của hàng loạt các chức năng, các tổ chức tín dụng khác có liên
quan.
Bài học thực tiễn của loại rủi ro này có thể kể đến như sự sụp đổ của hàng tram tổ chức
tín dụng ở Mỹ từ năm1985 đến năm 1992 hay sự đổ vỡ hàng loạt quỹ tín dụng nhân dân ở
nước ta trong những năm cuối của thập kỷ 80.
8. Thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại tại Việt Nam

8.1. Tình hình các ngân hàng thương mại năm 2015

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

17


Năm 2015 các ngân hàng thương mại đã có vài cuộc sát nhập: như NHTMCP Nhà
đồng bằng sông Cửu Long đã sát nhập vào với NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam(BIDV, NHTMCP Xăng dầu Petrolimex sáp nhập vào NHTMCP Công thương Việt Nam
(viettinbank, NHTMCP Phương Nam sáp nhập vào NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
(Sacombank), NHTMCP Phát triển Mê Kông sáp nhập vào NHTMCP Hàng Hải (Maritime
Bank) và các ngân hàng Ngân hàng Xây Dựng, Ngân hàng Đại Dương, Ngân hàng Dầu Khí
Toàn Cầu được mua lại với giá 0 đồng và Trở thành các Ngân hàng TNHH Một thành viên
thuộc sở hữu 100% vốn Nhà nước .
Việc sáp nhập của các ngân hàng nước là một trong những chiến lược đi đúng đắn hiện
nay, trong hoạt động kinh doanh ngân hàng yếu tố tâm lí của người dân chiếm tỉ trọng khá
lớn. Nên việc NHNN đã thực hiện các giải pháp sắp xếp lại hệ thống ngân hàng một cách
thận trọng tránh ảnh hưởng tới tâm lý công chúng.
Việc thực hiện các thương vụ M&A đã giúp ổn định lại hệ thống tài chính ngân hàng thương
mại nói riêng và toàn bộ hệ thống tài chính Việt Nam nói chung. Đây là một nền tảng vững
chắc trong việc tái cơ cấu hệ thống ngân hàng. Nó đã góp một phần xử lý việc sở hữu chéo
trong hệ thống Ngân Hàng, đặc biệt là dạng sở hữu chéo trực tiếp giữa hai ngân hàng như
gồm việc sáp nhập NHTMCP Phương Nam và NHTM Sài Gòn Thương Tín, NHTMCP Phát
triển Mê Kông vào NHTMCP Hàng Hải.
Việc giảm số lượng ngân hàng trong hệ thống, đặc biệt là các NHTM nhỏ, yếu kém có
thể làm giảm bớt các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hệ thống thường bắt nguồn
từ các NHTM nhỏ, giúp giảm nguy cơ rủi ro hệ thống nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM
và công ty tài chính trên cơ sở tăng cường liên kết tài chính và gia tăng giá trị dịch vụ mà các
ngân hàng cung cấp.

Quá trình sáp nhập và mua lại được coi là một trong biện pháp mũi nhọn và là con
đường ngắn nhất để ổn định tình hình tài chính, tránh gây đổ vỡ hệ thống. Đối với Việt Nam
đây là một biện pháp đúng đắn và phù hợp nhất là trong giai đoạn nền kinh tế ngày càng phát
triển và việc Việt Nam gia nhập TPP.
8.2.

Vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại

BẢNG 1. Tốc độ tăng trưởng của các loại hình Tổ chức Tín dụng tại Việt Nam năm
2015 (đến 31/12/2015, tốc độ tăng trưởng so với thời điểm cuối năm trước liền kề)
Tháng 12/2015 (kỳ số liệu: hàng tháng)
Đơn vị: tỷ đồng, %
Tỷ lệ Tỷ lệ vốn
Tổng tài sản có
Vốn tự có
Vốn điều lệ
an
ngắn hạn
Loại
hình
Tốc độ
Tốc độ
Tốc độ toàn cho vay
Số tuyệt
Số tuyệt
Số tuyệt
TCTD
tăng
tăng
tăng

vốn tối trung, dài
đối
đối
đối
trưởng
trưởng
trưởng thiểu hạn
(1)
(2)
(3)
(4)
(5)
(6)
(7)
(8)
(9)
NHTM
Nhà 3,303,995 16.57 203,328 19.82 137,093 2.14
9.42 33.36
nước
Ngân
hàng 144,204 7.03
10,696 6.96
Chính sách xã
hội
236,342 16.34 193,977 7.11
12.74 36.90
NHTM Cổ phần 2,928,146 8.93
NH Liên doanh, 755,581 7.63
117,164 10.53 93,948 8.45

33.80 nước ngoài
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

18


Công ty tài 87,841
chính, cho thuê
Ngân hàng Hợp 21,906
tác xã
Quỹ tín dụng 77,645
nhân dân
Toàn hệ thống 7,319,317

27.91

17,715

16.48

18,463 -2.17

23.24 73.14

7.45

3,472

38.36


3,000

39.31

31.47 77.93

3,102

15.85

16.41
12.35

578,020 16.40

460,279 5.65

13.00 31.00

Qua bảng trên ta có thể thấy số lượng vốn của ngân hàng thương mai chiếm ưu thể so
với toàn hệ thống ngân hàng khá lớn và tốc độ tăng trưởng cũng cao hơn hẳn. Chúng tỏ ngân
hàng thương mai nắm một vai trò chủ chốt trong hệ thống các ngân hàng hiện nay.
Tuy chiếm vai trò chủ chốt trong hệ thống nhưng quy mô vốn điều lệ của các NHTM
Việt Nam còn quá nhỏ so với các ngân hàng trung bình, thấp xa so với những ngân hàng lớn
của một số quốc gia trong khu vực Đông Nam Á. Đến ngày 31/12/2015, vốn điều lệ của các
ngân hàng thương mại lớn như Agribank với 29.003,6 tỷ đồng (1,36 tỷ USD), Vietcombank
với 26.650 đồng (1,2 tỷ USD), VietinBank là 37.234 tỷ đồng (1,68 tỷ USD) và BIDV 31.481
tỷ đồng (1,4 tỷ USD). Trong khi ở thời điểm năm 2011 vốn điều lệ của một số ngân hàng:
như Ngân hàng Băng Cốc Thái Lan: hơn 3 tỷ USD, Ngân hàng DBS của Singapore: hơn 9 tỷ
USD, Ngân hàng Mandiri của Indonesia hơn 2 tỷ USD, Ngân hàng Maybank của Malaysia

hơn 4 tỷ USD. Những con số này phù hợp với nhận định về hệ thống ngân hàng Việt Nam
hiện nay là số lượng ngân hàng quá lớn, trong khi quy mô của từng ngân hàng là nhỏ, nếu so
sánh về quy mô trung bình của nhóm các ngân hàng lớn ở các quốc gia trong khu vực như
Thái Lan, Malaysia và Singapore và Indonesia.
8.3.

Kết quả hoạt động kinh doanh

Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động (%) vào tháng 12 năm 2015 của
NHTM Nhà nước 97,22 %, NHTM cổ phần 78,49 %. NH Liên doanh, nước ngoài 62,27 %
Cuối năm 2015, báo cáo tài chính của các ngân hàng thương mại các NH đều có lãi khổng lồ.
Theo đó, lợi nhuận của các NH nhóm lớn như Nhiều ngân hàng công bố lãi lớn trong năm
2015, tăng trưởng đáng kể so với năm trước.
Riêng nhóm các “ông lớn” đứng đầu về lợi nhuận toàn ngành với con số hàng ngàn tỷ
đồng. Trong đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) báo lãi trước
thuế 2015 đạt 3,700 tỷ đồng, tăng 15% so với năm trước đó.Các “ông lớn” niêm yết cũng
tăng trưởng lợi nhuận so với năm 2014. Tại hội nghị tổng kết công tác năm 2015 của Ngân
hàng Công thương VN – VietinBank (CTG) công bố lãi hợp nhất trước thuế 7,360 tỷ đồng,
tăng nhẹ 0.8% so với mức lãi 7,302 tỷ đồng của năm trước. Tiếp đó là Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển VN – BIDV (BID) đạt lợi nhuận trước thuế 7,036 tỷ đồng, tăng 16% so với năm
trước. Lãi trước thuế của Ngân hàng Ngoại thương – Vietcombank (VCB) tăng trưởng 17%,
đạt 6,829 tỷ đồng. Trong khối ngân hàng thương mại còn lại, Ngân hàng Kỹ thương VN
(Techcombank) công bố lợi nhuận trước thuế năm 2015 ở mức 2,037 tỷ đồng, tăng 44% so
với năm trước.
Năng lực hoạt động và lợi nhuận của các ngân hàng tăng lên đáng kể. Đây là một tin mừng
đối với chúng ta. Thời gian này cũng được đánh giá là có sự khởi sắc của ngành ngân hàng.
9. Vai trò của ngân hàng thương mại đối với thị trường tài chính của việt nam
9.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1


19


Khi nhắc tới vai trò của ngân hàng thương mại thì không thể không nhắc tới vai trò
cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế. Để có
thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều đầu tiên các chủ doanh nghiệp phải quan
tâm đó là vốn. Nếu không có vốn thì doanh nghiệp sẽ bị mất cơ hội đầu tư, mất đi lợi nhuận
mà lẽ ra có thể thu được. Với vốn điều lệ cũng như các loại vốn huy động và các loại vốn
khác. Các ngân hàng thương mại đang chiếm một lượng vốn rất lớn trong hệ thống ngân hàng.
Do nhược điểm của thị trường tài chính dẫn đến ảnh hưởng tới tính liên tục của chu trình tài
chính như sự không khớp nhịp giữa cung vốn và cầu vốn qua vấn đề thời gian và lượng vốn,
rủi ro đạo đức, rủi ro mất khả năng thanh toán, …NHTM với tư cách là một chủ thể kinh
doanh trên lĩnh vực tài chính tiền tệ có thể khắc phục được những nhược điểm trên. NHTM
chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi
thành phần kinh tế … hình thành nên quỹ cho vay và sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn
cho nền kinh tế. Là một kênh phân phối vốn có hiệu quả NHTM đã tạo điều kiện cho các
doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh cải tiến qui trình công nghệ, từ đó
nâng cao năng suất lao động để có thể đứng vững trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của
thị trường. Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu
cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.
9.2. NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường
Để có thể tiếp cận với thị trường đầu ra và tìm kiếm lợi nhuận các doanh nghiệp cần
phải quan tâm tới thị trường đầu vào của mình mà yếu tố đầu vào quan trọng nhất chính là
vốn, đây luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh vì nó đặt nền tảng đầu tiên
cho mọi hoạt động của doanh nghiệp. Các doanh nghiệp không thể chỉ trông chờ vào vốn tự
có mà phải biết khai thác các nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động của mình. Nguồn vốn tín
dụng của NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết được khó khăn đó. Như vậy, ngân hàng
chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm được đầu
vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho nó phát huy hiệu quả một cách tốt nhất
trên thị trường, giúp doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian.

9.3. NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thông qua các công
cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất,… thì các NHTM một mặt chịu sự tác động
trực tiếp của các cộng cụ này mặt khác nó còn tham gia điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế
thông qua mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, cá nhân về các hoạt động tài chính tín dụng.
Nói cách khác, thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể khác trong nền kinh tế, mọi
thông tin có liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ sẽ được phản hồi lại NHTW,
giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp trong từng thời kỳ để
đảm bảo thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định.
9.4. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trên thế giới, trong thời đại ngày nay, mỗi quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành
những mối quan hệ đa dạng và phức tạp trên nhiều lĩnh vực: kinh tế, chính trị, xã hội, ngoại
giao, văn hoá, khoa học- kỹ thuật, …trong đó quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng.
Áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế của mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực
lớn mạnh và toàn diện về mọi mặt mà quan trọng nhất là tài chính. Nhưng làm thế nào để có
thể hoà nhập nền kinh tế của một quốc gia với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi này sẽ được
giải đáp thông qua vai trò của hệ thống NHTM với hàng loạt các nghiệp vụ không ngừng
được hoàn thiện và phát triển: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác đầu tư, …
Hệ thống NHTM trong nước đã điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của
nền tài chính quốc tế, đưa nền tài chính trong nước bắt kịp với nền tài chính quốc tế.
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

20


CHƯƠNG III: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI
GÒN THƯƠNG TÍN - SACOMBANK
1. Giới thiệu chung và tình hình kinh doanh của Ngân hàng
NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (tên giao dịch: Sacombank) là một NHTMCP của Việt
Nam, thành lập vào năm 21/12/1991 trên cơ sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng là: Ngân hàng

Phát triển Kinh tế Gò Vấp, Hợp tác xã tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Công với các
nhiệm vụ chính như là huy động vốn, thực hiện các dịch vụ ngân hàng, cấp tín dụng.
Trong những năm đầu mới thành lập, Sacombank là một tổ chức tín dụng nhỏ với vốn
điều lệ khoảng 3 tỷ đồng. Trong những năm 1995-1998, với sáng kiến phát hành cổ phiếu đại
chúng (Sacombank là một trong những công ty đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng ở Việt
Nam), Sacombank đã có thể nâng vốn từ 23 tỷ lên 71 tỷ đồng.
Phát hành cổ phiếu đại chúng cũng trở thành kênh huy động vốn dài hạn chính cho
Sacombank trong những giai đoạn sau này. Đặc biệt trong giai đoạn 2000-2006, khi thị trường
chứng khoán Việt Nam có những bước phát triển mạnh mẽ, đây cũng là giai đoạn Sacombank
bùng nổ phát triển về vốn và các chi nhánh.
2. Tình hình hoạt động:
Kể từ ngày thành lập, Sacombank đã đạt được nhiều bước tiến rõ rệt khi trở thành một
trong những Ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Hiện tại Sacombank kinh doanh trong các lĩnh
vực chính sau đây: huy động vốn, tiếp nhận vốn vay trong nước; cho vay, hùn vốn và liên
doanh, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài
hạn của các tổ chức, dân cư dưới các hình thức gửi tiền có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ
tiền gửi, tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ
chức tín dụng khác; cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân;
chiết khấu các thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá, hùn vốn và liên doanh theo pháp
luật; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ, thanh toán
quốc tế; Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong mối quan hệ với
nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.
Theo kết quả báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng Sacombank năm 2014:
Về tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch năm 2014: (Số liệu theo Báo cáo riêng)
- Tổng tài sản đạt 188.678 tỷ đồng, bằng 123% kế hoạch kế hoạch, tăng 17,8% so đầu
năm;
- Nguồn vốn huy động đạt 167.898 tỷ đồng, bằng 137% kế hoạch, tăng 19,3% so đầu
năm. Trong đó, huy động từ tổ chức kính tế và dân cư đạt 162.534 tỷ đồng, bằng 127%
kế hoạch, tăng 23,7% so đầu năm;


NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

21


- Dư nợ tín dụng đạt 130.511 tỷ đồng, bằng 108% kế hoạch, tăng 18,3% so đầu năm.
Trong đó, cho vay khách hàng đạt 124.576 tỷ đồng, bằng 88% kế hoạch, tăng 15,5%
so đầu năm;
- Thu nhập & lợi nhuận: Tích cực đồng hành cùng chủ trương của NHNN, thực hiện
hỗ trợ lãi suất và tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ
để đảm bảo an toàn hoạt động (số dư dự phòng rủi ro là 1.306 tỷ), đồng thời, nỗ lực
phát triển kinh doanh mọi mặt hoạt động, đặt trọng tâm vào chất lượng dịch vụ,
Sacombank đã duy trì được kết quả kinh doanh khả quan:
- Tổng thu nhập thuần đạt 8.123 tỷ, tăng 10,4% so năm 2013;
- Lợi nhuận trước thuế 2.851 tỷ đồng, đạt 95% kế hoạch 3.000 tỷ, tăng 0,5% so năm
2013. Nếu loại trừ các yếu tố bất thường do ảnh hưởng từ các khoản nợ bán VAMC,
lợi nhuận trước thuế đạt 3.445 tỷ đồng, tương đương 115% kế hoạch;
- LNTT theo Báo cáo hợp nhất đạt 2.826 tỷ đồng, giảm 4,5% so năm 2013.
- Các chỉ số hiệu quả đều có xu hướng tăng cao hơn so với năm trước:
 Tỷ lệ lợi nhuận trên vốn điều lệ bình quân (ROC):18,34%
 Tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu bình quân (ROE): 13,21%
 Tỷ lệ lợi nhuận trên tổng tài sản bình quân (ROA): 1,31%
 Lợi nhuận trên một cổ phần (EPS): 1.931 đồng
Các chỉ số an toàn đều đạt theo đúng quy định của NHNN và nội bộ của Sacombank,
cụ thể:
 Tỷ lệ an toàn vốn (CAR): 9,87%
 Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn: 27,08%
 Tỷ lệ góp vốn, mua cổ phần: 19,18%
 Tỷ lệ đầu tư tài sản cố định: 42,24%
 Tỷ lệ nợ xấu: 1,18%


3. Các nghiệp vụ của Sacombank
3.1. Nghiệp vụ nợ
Là nghiệp vụ huy động vốn dùng cho các hoạt động của ngân hàng
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank được hình thành dựa trên số vốn
điều lệ là 12.425 tỷ đồng năm 2013. Sau khi sáp nhập ngân hàng TMCP Phương Nam,
Sacombank trở thành ngân hàng thuộc top 5 ngân hàng lớn nhất Việt Nam với tổng tài sản
đạt 290.861 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt 22.645 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ tăng lên 18.853
tỷ đồng, mạng lưới hoạt động lên đến 567 điểm giao dịch trên toàn quốc và 2 nước Lào,
Campuchia
Các nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng Sacombank :

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

22


Nguồn vốn quản lý và huy động chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong nguồn vốn của
ngân hàng. Đây là tài sản của các chủ sở hữu khác (các cá nhân và doanh nghiệp), ngân hàng
có quyền sử dụng có thời hạn cả vốn lẫn lãi.
 Đối với cá nhân:
Tiền gửi: Sacombank sẽ giúp khách hàng giao dịch một cách an toàn, nhanh chóng và
hiệu quả nhất.
-

-

Tiền gửi, tiết kiệm không kì hạn: bảo đảm an toàn tài sản và giao dịch, thanh toán
không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông, bao gồm các sản phẩm như gói tài
khoản tiền gửi thanh toán iMax, gói tài khoản học đường, tiền gửi thanh toán, tiết

kiệm nhà ở, tiết kiệm không kỳ hạn.
Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn, chứng chỉ: đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng
sử dụng thông qua các gói sản phẩm như tiết kiệm đa năng, tiết kiệm tích tài, tiết
kiệm có kỳ hạn truyền thống,… đặc biệt khi sử dụng sản phẩm tiền gửi góp ngày,
nhân viên của ngân hàng sẽ trực tiếp xuống ngay tận nhà để thu tiền giúp chúng ta

tiết kiệm được nhiều thời gian và làm ra nhiều của cải trong quá trình sản xuất của
mình.
Ngoài ra Sacombank còn có sản phẩm dành riêng cho chi nhánh đặc thù, chỉ những cá
nhân đặc biệt là khách hàng nữ người Hoa sẽ được phục vụ một cách chuyên biệt ở những
chi nhánh đặc thù.
 Đối với doanh nghiệp:
Tiền gửi có kì hạn: Sacombank cung cấp sản phẩm này cho các doanh nghiệp chọn lựa
đầu tư an toàn và hiệu quả những khoản tiền nhàn rỗi, chưa có kế hoạch đầu tư trong một thời
gian xác định..
- Tiền gửi có kì hạn thông thường: đảm bảo an toàn và hiệu quả
+ Loại tiền: VND, USD, EUR.
+ Kỳ hạn: tuần, tháng.
+ Lãi suất: theo bảng lãi suất do Sacombank công bố trong từng thời kỳ.
+ Phương thức trả lãi: lãi trả trước, lãi trả hàng tháng, hàng quý và lãi trả cuối kỳ.
+ Phương thức tái tục: không tái tục, tái tục vốn, tái tục vốn và lãi.
+ Lãi suất rút trước hạn: khi rút trước hạn, khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ
hạn.
+ Phương thức gửi: tiền mặt hoặc chuyển khoản
+ Khách hàng có thể gửi và rút tiền gửi tại bất kỳ điểm giao dịch thuộc hệ thống
Sacombank
-

Tiền gửi có kỳ hạn ngày: mang tính linh hoạt, chủ động lựa chọn kỳ hạn gửi tiền với
lãi suất cao.


NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

23


Nhằm hỗ trợ cho khách hàng linh hoạt, chủ động trong việc lựa chọn những kỳ hạn
gửi tiền với số ngày tương ứng nhu cầu sử dụng dòng tiền mà vẫn đảm bảo lợi tức tối
ưu với các đặc tính sau:
+ Loại tiền: VNĐ
+ Kỳ hạn: tối thiểu 03 ngày.
+ Lãi suất: theo bảng lãi suất do Sacombank công bố trong từng thời kỳ.
+ Phương thức trả lãi: Lãi trả cuối kỳ.
+ Phương thức tái tục: không tái tục.
+ Lãi suất rút trước hạn:
Thời gian thực gửi < 3 ngày: không hưởng lãi.
Thời gian thực gửi ≥ 3 ngày: hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút theo thời
gian thực gửi
+ Phương thức gửi: tiền mặt hoặc chuyển khoản
+ Khách hàng có thể gửi và rút tiền gửi tại bất kỳ điểm giao dịch thuộc hệ thống
Sacombank
Tiền gửi đa năng doanh nghiệp: Linh hoạt sử dụng vốn với lãi suất cao
Doanh nghiệp cần vốn để thanh toán gấp cho đối tác nhưng hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn
của doanh nghiệp chưa đến hạn rút vốn, sử dụng tiền gửi đa năng để có thể rút một phần vốn
mà số tiền gửi còn lại của doanh nghiệp vẫn hưởng được lãi suất theo quy định của hợp đồng
tiền gửi.
+ Loại tiền: VNĐ.
+ Kỳ hạn gửi: từ 01 tháng trở lên.
+ Lãi suất: theo bảng lãi suất do Sacombank công bố trong từng thời kỳ.
+ Phương thức trả lãi: Lãi trả cuối kỳ.

+ Phương thức tái tục: không tái tục hoặc tái tục (vốn + lãi)
+ Rút trước hạn:
Khách hàng được rút toàn bộ hoặc một phần vốn trước hạn.
Không giới hạn số lần rút trước hạn trong thời gian gửi tiền của Khách hàng.
+ Lãi suất rút trước hạn: Khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên phần vốn
đã rút. Số tiền vốn duy trì đến ngày đáo hạn được hưởng lãi suất ghi trên hợp đồng.
24/7/2015: Sacombank là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam nhận khoản vay 50
triệu USD từ Cathay United Bank - một ngân hàng uy tín tại Đài Loan, nhằm mục đích tài trợ
các hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Sacombank . Nguồn vốn tài trợ này sẽ tăng cường
khả năng hỗ trợ khách hàng Sacombank mở rộng hoạt động kinh doanh gián tiếp mang lại
sự thịnh vượng cho nền kinh tế đang trên đà hồi phục. Sacombank và Cathay United Bank sẽ
hỗ trợ nhau trong việc tìm hiểu thị trường, trao đổi thông tin và thúc đẩy các hoạt động đầu
tư, thương mại; hỗ trợ thông tin về môi trường đầu tư nước ngoài, các quy định áp dụng tại
Việt Nam, Đài Loan, Campuchia, Lào cho khách hàng của hai bên tại Việt Nam và Đài Loan.
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

24


Sacombank sẽ phối hợp với Cathay United Bank để cung cấp các các dịch vụ tiện ích ngân
hàng. Ngoài ra, hai bên còn tổ chức các buổi hội thảo, chuyên đề và chia sẻ kinh nghiệm về
quản trị nguồn nhân lực, tuyển dụng, thuế…
3.2.

Nghiệp vụ có

Là nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn của mình để thực hiện kinh doanh tạo ra lợi
nhuận cho ngân hàng
Nghiệp vụ cho vay: hoạt động cho vay rất đa dạng và phong phú, nó là hoạt động quan
trọng nhất, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng và có tỷ lệ sinh lợi cao nhất của các

NHTM
Tín dụng: Sacombank có nhiều loại tín dụng đa dạng.
- Vay kinh doanh: Sacombank hỗ trợ mọi nhu cầu về vốn như: bổ sung vốn kinh doanh,
đầu tư máy móc thiết bị, tài sản ... với lãi suất thật cạnh tranh. Sacombank chủ yếu đáp ứng
nhu cầu bổ sung vốn, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp.
- Vay tín chấp: bao gồm vay tiêu dùng cán bộ nhân viên và vay tiêu dùng – Bảo Tín.
Các sản phẩm này nhằm hỗ trợ các cán bộ nhân viên giải quyết các vấn đề tài chính của mình
mà không cần tài sản thế chấp, đảm bảo chỉ dựa vào sự tin tưởng của hai bên.
- Vay tiêu dùng: Hiện thực hóa các kế hoạch cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống
của bạn, Sacombank cung cấp các sản phẩm tài trợ mua nhà, mua xe, mua sắm vật dụng gia
đình, thanh toán học phí, đi du lịch,… Bao gồm các nhóm sản phẩm sau: vay mua nhà, mua
xe, vay du học, vay chứng minh năng lực tài chính, vay phát triển kinh tế gia đình,…
- Vay đặc thù: Sacombank thiết kế các giải pháp tài chính đặc biệt phù hợp với từng khu
vực, từng vùng miền từng phân khúc khách hàng cụ thể. Chủ yếu ở đây là sản phẩm cho vay
tiểu thương chợ, mục đích là cho các tiểu thương cần vay vốn để hoạt động kinh doanh mà
không cần thế chấp bất động sản với lãi suất phù hợp.
Đối với doanh nghiệp:
- Tài trợ nhà phân phối: Sacombank hỗ trợ các nhà phân phối đang có nhu cầu vay bổ
sung vốn lưu động.
- Vay vốn và bảo lãnh:. Với các dòng sản phẩm cho vay đa dạng Sacombank sẽ đáp ứng
mọi nhu cầu vốn ngắn hạn, trung dài hạn với các mục đích đa dạng của khách hàng có nhu
cầu vốn để đầu tư, mở rộng, phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
- Tài trợ xuất khẩu: Sacombank cung cấp gói sản phẩm "Tài trợ xuất khẩu" giúp khách
hàng bổ sung vốn kịp thời trong quá trình làm hàng xuất khẩu với những giải pháp, lựa chọn
đa dạng, chi phí hợp lý, nhiều tiện ích và hiệu quả.
- Bảo lãnh: Với uy tín, kinh nghiệm và hệ thống mạng lưới rộng khắp, Sacombank cung
cấp đến khách hàng các dịch vụ bảo lãnh đa dạng nếu họ có nhu cầu đảm bảo nghĩa vụ tài
chính của mình với đối tác và cần một ngân hàng cam kết với đối tác thực hiện thay nghĩa vụ
này trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng hoặc thực hiện không đầy đủ các
nghĩa vụ đã cam kết.

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHÓM 1

25