Quy tắc 6c trong tín dụng bao gồm .Tín dụng ngân hàng
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (61.93 KB, 2 trang )
Quy tắc 6C trong tín dụng bao gồm:
•
•
•
•
•
•
Character
Capacity
Cashflow
Collateral
Conditions
Control
1. Character - TÍNH CHẤT, ĐẶC ĐIỂM, PHÂN LOẠI
•
•
•
•
•
•
Quan hệ vay trả đã qua
Kinh nghiệm của các Ngân hàng khác đối với khách hàng này
Mục đích khoản vay
Khả năng phân tích, dự báo về hoạt động kinh doanh của chủ doanh nghiệp
Phân loại tín dụng, mức độ tín chấp của khoản vay
Có người bảo lãnh cho khoản vay hay không
2. Capacity - NĂNG LỰC TÀI CHÍNH
• Năng lực hành vi dân sự của chủ doanh nghiệp và của người bảo lãnh
• Những hồ sơ pháp lý chứng minh năng lực pháp lý của doanh nghiệp vay vốn
• Mô tả quá trình hoạt động của doanh nghiệp đến thời điểm hiện tại, cơ cấu sở hữu, chủ sở hữu, tính chất hoạt động, sản phẩm, khách hàng chính, người cung
cấp chính của doanh nghiệp
3. Capital - CẤU TRÚC VỐN
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Thu nhập đã qua, tình hình phân chia cổ tức, doanh thu bán hàng
Cashflow hiện tại và dự kiến
Tính thanh khoản của tài sản lưu động
Vòng quay nợ phải thu, phải trả và tồn kho
Cơ cấu nguồn vốn, tình trạng vay nợ
Kiểm soát chi phí
Các tỷ lệ về khả năng trả lãi
Khả năng và chất lượng quản lý
Những thay đổi gần đây trong phương pháp hạch toán kế toán
4. Collateral - TÀI SẢN ĐẢM BẢO
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Có các tài sản gì?
Khả năng bị lỗi thời, mất giá của tài sản
Giá trị tài sản
Mức độ chuyên biệt của tài sản
Tình trạng đã bị cầm cố, thế chấp của tài sản, các hạn chế khác
Tình trạng bảo hiểm
Đã được dùng để bảo lãnh cho người khác
Vị thế của Ngân hàng đối với việc đòi cầm cố/thế chấp đối với tài sản
Nhu cầu vay vốn trong tương lai
5. Conditions - ĐIỀU KIỆN
•
•
•
•
•
•
•
•
Địa vị cạnh tranh hiện tại của khách hàng trong ngành công nghiệp và thị phần dự kiến
Kết quả hoạt động của khách hàng so với các đối thủ cạnh tranh khác trong ngành
Tình hình cạnh tranh của sản phẩm
Mức độ nhạy cảm của khách hàng đổi với chu kỳ kinh doanh và những thay đổi về công nghệ
Điều kiện/tình trạng thị trường lao động trong ngành hay trong khu vực thị trường mà khách hàng đang hoạt động
Ảnh hưởng của lạm phát đối với bảng cân đối kế toán và với CF của khách hàng
Tương lai của ngành
Các yếu tố chính trị, pháp lý, xã hội, công nghệ, môi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, ngành nghề của khách hàng.
6. Control - KIỂM SOÁT (Hoặc Coverage: Bảo hiểm trong 1 số tài liệu khác)
•
•
•
•
•
Các luật, qui định, qui chế hiện hành liên quan đến khoản tín dụng đang được xem xét
Đủ hồ sơ giấy tờ phục vụ cho công việc kiểm soát
Hồ sơ giấy tờ cho vay, giải ngân phải có đầy đủ và phải được ký bởi các bên
Mức độ phù hợp của khoản vay đối với qui chế, qui định của Ngân hàng
Ý kiến của các chuyên gia kinh tế, kỹ thuật về môi trường của ngành, về sản phẩm, về các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến khoản vay
-----------------------------------------------------------------------------Có 1 số câu hỏi hay gặp nói về 6C khi thi tuyển vào ngân hàng là:
(1) Yếu tố nào là kém quan trọng nhất trong 6C ?
Trả lời: Đó là yếu tố Collateral - TS đảm bảo. Vì trong một số trường hợp, khách hàng có thể vay tiền tại NH mà không cần đảm bảo. Mà chỉ cần uy tín, do
khách hàng đã là khách hàng thân thiết với ngân hàng; hoặc khách hàng là 1 cơ quan nhà nước có sự đảm bảo từ chính phủ.
(2) Yếu tố nào đóng vai trò quan trọng nhất khi phân tích 6C ?
Trả lời: Đó là yếu tố Capacity - Năng lực tài chính (Hay dòng tiền, thu nhập của khách hàng). Đây là yếu tố then chốt để khách hàng có thể trả nợ được hay
không đối với 1 khoản vay. Trong thực tế, NVTD sẽ xem xét kỹ chữ C này và phương án, mục đích vay vốn.
Với 2 câu trả lời cho 2 câu hỏi trên đó là 1 phương án các bạn có thể tham khảo.
Việc lựa chọn yếu tố nào quan trọng hay kém quan trongj nhất phụ thuộc vào khẩu vị Ngân hàng và khẩu vị riêng của CV QHKH, tùy vào cách giải thích và trình
bày của ứng viên sao cho phù hợp
