BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG
---o0o---

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG
CHI NHÁNH TIÊN SƠN

SINH VIÊN THỰC HIỆN: PHAN HOÀI THU
MÃ SINH VIÊN

: A18025

CHUYÊN NGÀNH

: NGÂN HÀNG

HÀ NỘI – 2014


BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG
---o0o---

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG
CHI NHÁNH TIÊN SƠN

Giáo viên hƣớng dẫn

:ThS. Nguyễn Thị Tuyết

Sinh viên thực hiện

: Phan Hoài Thu

Mã sinh viên

: A18025

Chuyên ngành

:Ngân Hàng

HÀ NỘI – 2014

Thang Long University Library


LỜI CÁM ƠN
Trước hết em xin chân thành cảm ơn ngân hàng thương mại cổ phần Công

thương – Chi nhánh Tiên Sơn, đặc biệt là Ban lãnh đạo ngân hàng đã tạo điều kiện cho
em vào thực tập và nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập để em hoàn thành tốt
khóa luận tốt nghiệp này.
Em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới các thầy giáo, cô giáo trường Đại học Thăng
Long, đặc biệt em chân thành cảm ơn sự chỉ bảo tận tình của giáo viên hướng dẫn là
Thạc Sĩ Nguyễn Thị Tuyết đã trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em rất nhiều để hoàn thành
đề tài khóa luận tốt nghiệp này.
Trong quá trình thực tập, do thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt khác
kiến thức còn hạn chế, chủ yếu là lý thuyết cũng như kinh nghiệm thực tế chưa có nên
không tránh khỏi những sai sót. Do đó, để khóa luận được hoàn chỉnh hơn, kính mong
được những ý kiến đóng góp chân tình của giáo viên hướng dẫn cũng như Ban lãnh
đạo ngân hàng.
Em xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngày 30 tháng 6 năm 2014


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ
trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người
khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và được
trích dẫn rõ ràng.
Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này!
Hà Nôi, ngày 30 tháng 6 năm 2014
SINH VIÊN

Phan Hoài Thu

Thang Long University Library



MỤC LỤC
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .............................................................1
1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại..................................................1
1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại ......................................................................1
1.1.2. Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ...............................1
1.1.3. Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại...........................................2
1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại ................................3
1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ................................3
1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng ................................................................................4
1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng ................................................................................6
1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay ..........................................................6
1.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay.....................................................6
1.2.3.3. Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay ........................................................6
1.2.3.4. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ ...................................................................7
1.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng ................................................................................8
1.2.5. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại ...............9
1.3. Chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại ...........11
1.3.1. Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng ..........................................................11
1.3.2. Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương
mại 11
1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng........................................12
1.3.3.1. Các chỉ tiêu định tính ...................................................................................12
1.3.3.2. Các chỉ tiêu định lượng ................................................................................13
1.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thƣơng mại ...................................................................................................................19
1.4.1. Các nhân tố khách quan ...................................................................................19
1.4.2. Các nhân tố chủ quan .......................................................................................20
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH

TIÊN SƠN GIAI ĐOẠN 2011-2013. ..........................................................................26
2.1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng – chi nhánh Tiên
Sơn. 26
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương- chi nhánh Tiên Sơn........................................................................................26


2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Tiên Sơn .27
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công thương – chi
nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013. ........................................................................28
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn ...............................................................................28
2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn .................................................................................32
2.1.3.3. Các hoạt động khác ......................................................................................36
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Công thương – chi 38
nhánh Tiên Sơn ............................................................................................................38
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn
2011-2013 ......................................................................................................................40
2.2.1. Quy định chung về cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Tiên Sơn .......................40
2.2.1.1. Nguyên tắc và đối tượng cho vay tiêu dùng ................................................40
2.2.1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Tiên Sơn .................................41
2.2.1.3. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Tiên Sơn ..........................42
2.2.2. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương –
chi nhánh Tiên Sơn ......................................................................................................43
2.2.2.1. Dư nợ cho vay tiêu dùng ..............................................................................43
2.2.2.2. Doanh số cho vay tiêu dùng .........................................................................48
2.2.2.3. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng .............................................................51
2.3. Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng TMCP
Công thƣơng Tiên Sơn ................................................................................................53
2.3.1. Các chỉ tiêu định tính ........................................................................................53
2.3.2. Các chỉ tiêu định lượng .....................................................................................54

2.3.2.1. Chỉ tiêu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo ...........................................54
2.3.2.2. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu .............................................................................55
2.3.2.3. Vòng quay vốn CVTD...................................................................................58
2.3.2.4. Hệ số thu nợ ..................................................................................................59
2.3.2.5. Tỷ lệ thu lãi từ cho vay tiêu dùng ................................................................60
2.3.2.6. Tỷ lệ trích lập DPRR và hệ số khả năng bù đắp .........................................61
2.4. Đánh giá chung về chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại
cổ phần Công thƣơng –chi nhánh Tiên Sơn ..............................................................63
2.4.1. Những kết quả đạt được ....................................................................................63
2.4.2. Những tồn tại .....................................................................................................64
2.4.3. Những nguyên nhân của tồn tại .......................................................................65
2.4.3.1. Những nguyên nhân khách quan ................................................................65
2.4.3.2. Những nguyên nhân chủ quan ....................................................................67

Thang Long University Library


CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG - CHI
NHÁNH TIÊN SƠN. ...................................................................................................70
3.1. Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần
Công thƣơng chi nhánh Tiên Sơn ..............................................................................70
3.1.1. Định hướng phát triển chung tại ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương – chi nhánh Tiên Sơn ......................................................................................70
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Tiên Sơn .................70
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng
mại cổ phần Công thƣơng chi nhánh Tiên Sơn ........................................................70
3.2.1. Cải thiện hệ thống quy trình, quy định cho vay tiêu dùng ..............................71
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định, thu thập thông tin .......................................72
3.2.3. Nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ ....................................72

3.2.4. Xử lý nợ quá hạn, nợ xấu..................................................................................72
3.2.5. Nâng cấp và phát triển công nghệ ngân hàng .................................................73
3.2.6. Đẩy mạnh marketing ngân hàng, nâng cao thương hiệu Vietinbank ............73
3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực..............................................................75
3.3. Một số kiến nghị ..................................................................................................75
3.3.1. Đối với Chính phủ .............................................................................................75
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước ...........................................................................76
3.3.3. Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ...................76


DANH MỤC VIẾT TẮT
Kí hiệu viết tắt
CVTD
DPRR
NHTM
NQH
RRTD
NHNN
TMCP
Vietinbank
VNĐ

Tên đầy đủ
Cho vay tiêu dùng
Dự phòng rủi ro
Ngân hàng thương mại
Nợ quá hạn
Rủi ro tín dụng
Ngân hàng nhà nước
Thương mại cổ phần

Ngân hàng Công thương Việt Nam
Việt Nam đồng

Thang Long University Library


DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ
Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn
2011-2013 ........................................................................................................................ 29
Bảng 2.2.Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn
2011-2013 ....................................................................................................................... 33
Bảng 2.3.Dịch vụ thẻ của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 . 37
Bảng 2.4.Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2011-2013 .................................. 38
Bảng 2.5.Tình hình dư nợ CVTD của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn
2011- 2013 ...................................................................................................................... 43
Bảng 2.6.Cơ cấu dư nợ CVTD theo kì hạn............................................................. 45
Bảng 2.7. Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn .................................. 47
Bảng 2.8.Tình hình doanh số CVTD của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai
đoạn 2011-2013 ............................................................................................................... 49
Bảng 2.9. Doanh số CVTD của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 20112013 ................................................................................................................................. 50
Bảng 2.10.Tình hình doanh số thu nợ CVTD của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn
giai đoạn 2011-2013 ........................................................................................................ 52
Bảng 2. 11. Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo ................................................ 54
Bảng 2.12.Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn
2011-2013 ........................................................................................................................ 56
Bảng 2.13. Vòng quay vốn CVTD của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn
2011-2013 ........................................................................................................................ 58
Bảng 2.14. Hệ số thu nợ của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013
................................................................................................................................ 59
Bảng 2.15. Tỷ lệ thu lãi của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013

................................................................................................................................ 60
Bảng 2.16. Tỷ lệ trích lập DPRR và hệ số khả năng bù đắp rủi ro tại Vietinbank
chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013........................................................................ 61
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu CVTD theo kì hạn .................................................................. 45
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn ............................. 27
Sơ đồ 2.2. Quy trình CVTD của chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn .......................... 43


LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Nền kinh tế nước ta đang có nhiều thay đổi lớn, sự nghiệp công nghiệp hóa hiện
đại hóa và hội nhập kinh tế quốc tế là một xu hướng tất yếu của chiến lược phát triển
kinh tế xã hội. Cùng với sự phát triển đó, ngành ngân hàng đã và đang góp phần quan
trọng vào việc giúp nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng hội nhập với
nền kinh tế thế giới. Ngân hàng thương mại góp phần phát triển và chứng tỏ vị trí
huyết mạch không thể thiếu trong nền kinh tế thông qua cung cấp vốn tín dụng, thực
hiện chức năng trung gian tài chính và dịch vụ tài chính, luân chuyển vốn từ nơi có
hiệu quả đầu tư thấp đến nơi có hiệu quả đầu tư cao. Trong các hoạt động của ngân
hàng thương mại thì hoạt động tín dụng đóng một vai trò quan trọng, đem lại nguồn
thu nhập chủ yếu cho ngân hàng từ hoạt động thu lãi cho vay. Đặc biệt, cho vay tiêu
dùng là mảng nghiệp vụ tiếp cận gần nhất với cuộc sống của nhân dân thể hiện qua
quá trình giúp vốn đẩy mạnh sản xuất, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần. Thực tế
cho thấy, thu nhập bình quân đầu người ở nước ta có xu hướng tăng song còn thấp nên
nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng lớn. Do đó, cho vay tiêu dùng là lĩnh vực đầy tiềm
năng và hấp dẫn mà các ngân hàng thương mại cần chú trọng khai thác và mở rộng.
Tuy nhiên trong những năm trước, các ngân hàng trong nước hạn chế cho vay
tiêu dùng vì lạm phát ở mức cao nhưng trong những năm trở lại đây khi mà các biện
pháp kiềm chế lạm phát của Chính phủ phát huy tác dụng thì các ngân hàng sẽ tiếp tục
mở rộng việc cho vay tiêu dùng vì đây là một thị trường hấp dẫn.
Ngân hàng thương mại cổ phần nói chung và ngân hàng thương mại cổ phần

Công thương - chi nhánh Tiên Sơn nói riêng đã và đang hoàn thiện hơn nữa khẳng
định vị thế của mình trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Bởi vậy,
cho vay tiêu dùng là một thị trường tiềm năng đối với ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương - chi nhánh Tiên Sơn trong thời gian tới.
Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề và qua thực tế tìm hiểu, nghiên cứu
trong thời gian thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh
Tiên Sơn, tôi mạnh dạn chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu
dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn “ làm
đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
2. Mục đích nghiên cứu của đề tài
Xuất phát từ lý luận về hoạt động tín dụng của NHTM, mục đích của đề tài là
khảo sát toàn diện và có hệ thống tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn trong những năm qua để thấy
được những kết quả đạt được , những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.

Thang Long University Library


Từ những tồn tại đó đề xuất phương hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất
lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong những năm tới.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
 Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng.
 Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
thương mại cổ phần Công thương - Chi nhánh Tiên Sơn trong giai đoạn từ năm
2011 đến năm 2013.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Để hoàn thành nội dung, yêu cầu, mục đích của đề tài đề ra, các phương pháp
được thực hiện trong quá trình nghiên cứu gồm:
 Phương pháp thống kê, so sánh cùng với phân tích - tổng hợp số liệu giữa các
năm, các chỉ tiêu đánh giá.

 Phương pháp điều tra khảo sát để thu thập thông tin từ các phòng ban có liên
quan đến đề tài nghiên cứu.
5. Bố cục của đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, bố cục của khóa luận gồm 3 chương :
Chương 1 : Cơ sở lý luận chung về chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thương mại
Chương 2 : Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013
Chương 3 : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương
mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn