TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM
CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

ĐỀ TÀI:

NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á
CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƯU

SVTH: LÊ THỊ MINH HẢI
MSSV: 0954032161
Ngành: Tài chính – ngân hàng
GVHD: Th.S VÕ THỊ TUYẾT ANH

Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013


Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
Chi nhánh Phan Đăng Lƣu

LỜI CẢM ƠN
Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trƣờng Đại học Mở Thành Phố Hồ Chí
Minh nói chung và các thầy cô Chƣơng trình Đào tạo đặc biệt nói riêng trong hơn 3
năm học vừa qua đã truyền đạt cho em rất nhiều kiến thức và kinh nghiệm đời sống vô
cùng quý báu bằng cả sự tận tâm và lòng nhiệt huyết. Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn
tới cô Võ Thị Tuyết Anh – giảng viên đã trực tiếp hƣớng dẫn, sửa chữa, góp ý giúp em
hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp của mình.

Em cũng xin gửi lời cảm ơn của mình đến ban lãnh đạo cũng nhƣ tất cả các anh,
chị nhân viên tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Phan Đăng Lƣu,
bộ phận phòng Quan hệ khách hàng: chị Thủy, chị Trúc, chị Thanh, chị Phƣơng, chị
Diễm, anh Biên, anh Bình và anhChâu, đồng thời em gửi lời cảm ơn chân thành nhất
tới anh Trần Thanh Hải – Trƣởng phòng quan hệ khách hàng trong thời gian là thực
tập sinh tại chi nhánh đã hết sức tạo điều kiện, nhiệt tình hƣớng dẫn, truyền đạt những
kinh nghiệm làm việc thực tế và cung cấp những số liệu cần thiết để em có thể thực
hiện tốt đề tài khóa luận tốt nghiệp đã chọn.
Em xin kính chúc các quý thầy cô và các anh chị thật nhiều sức khỏe, vui vẻ,
bình an, hạnh phúc và đạt đƣợc nhiều thành công trong công việc.

SVTH: Lê Thị Minh Hải

ii


Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
Chi nhánh Phan Đăng Lƣu

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................

.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................

TP. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013
Ký tên

SVTH: Lê Thị Minh Hải

iii


Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
Chi nhánh Phan Đăng Lƣu

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt

Viết đầy đủ

TMCP

Thƣơng mại cổ phần

NHNN

Ngân hàng Nhà nƣớc


TCKT

Tổ chức kinh tế

BacABank

Ngân hàng TMCP Bắc Á

BacA AMC

Công ty TNHH Quản lý nợ và khai thác tài sản – Ngân hàng TMCP
Bắc Á

ACB

Ngân hàng TMCP Á Châu

Sacombank

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín

HSBC

Ngân hàng TNHH một thành viên Hồng Kông Thƣợng Hải HSBC

TNHH

Trách nhiệm hữu hạn


TSĐB

Tài sản đảm bảo

CBNV

Cán bộ nhân viên

CBTD

Cán bộ tín dụng

TP.QHKH

Trƣởng phòng Quan hệ khách hàng

GĐ

Giám đốc

SXKD

Sản xuất kinh doanh

KHCN

Khách hàng cá nhân

UBND


Ủy ban nhân dân

WTO

Tổ chức thƣơng mại Thế giới

SVTH: Lê Thị Minh Hải

iv


Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
Chi nhánh Phan Đăng Lƣu

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH ẢNH
Tên

Nội dung

Hình 2.1

Bảng chấm điểm phân loại nợ

Bảng 2.2

Tóm tắt quan hệ thẩm định tín dụng cho vay và rủi ro tín dụng cho
vay khách hàng cá nhân

Hình 3.1


Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Phan Đăng Lƣu

Hình 3.2

Cơ cấu tổ chức quỹ tiết kiệm phụ thuộc

Bảng 3.3

Nguồn vốn huy động tại Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011 - 2012

Bảng 3.4

Hoạt động sử dụng vốn tại Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011- 2012

Bảng 3.5

Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Bảng 3.6

So sánh sản phẩm True Land

Bảng 3.7

Lãi suất vay tối thiểu các khoản vay mới đối với khách hàng cá
nhân

Hình 3.8

Bảng chẩm điểm xét duyệt khách hàng


Bảng 3.9

Kết quả thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Phan
Đăng Lƣu 2011 - 2012

Bảng 3.10

Cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011 –
2012

Bảng 3.11

Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Phan Đăng Lƣu
2011 – 2012

Biểu đồ
3.12
Bảng 3.13

Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân phân theo thời kỳ

Nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Phan Đăng Lƣu
2011 – 2012

SVTH: Lê Thị Minh Hải

v



Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
Chi nhánh Phan Đăng Lƣu

MỤC LỤC
CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
1
1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
1
1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
2
1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2
1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3
1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
3
1.6 KẾT CẤU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 3
CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN HIỆU QUẢ THẨM
ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 4
2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 4
2.1.1 Tíndụngngânhàng
4
2.1.2 Cho vaykháchhàngcánhân 7
2.1.3 Hiệuquảthẩmđịnhchovaykháchhàngcánhân
10
2.2 CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN
CỨU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
13
CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH
PHAN ĐĂNG LƢU 15

3.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU
15
3.1.1 QuátrìnhhìnhthànhvàpháttriểnNgânhàng TMCP Bắc Á 15
3.1.2 Cơcấutổchức Chi nhánhPhanĐăngLƣu
16
3.1.3 Hoạtđộngkinhdoanhcơbản 17
3.1.4 Đánhgiátìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanh
20
3.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU
20
3.2.1 Cácsảnphẩmchovaykháchhàngcánhân
20
3.2.2 Quyđịnhvềchovaykháchhàngcánhân
24
3.2.3 Nội dung thẩmđịnhchovaykháchhàngcánhântạiNgânhàng TMCP Bắc Á – Chi
nhánhPhanĐăngLƣu 26
3.2.4 Thựctrạngthẩmđịnhtíndụngchovaykháchhàngcánhân
32
3.3 VÍ DỤ NGHIỆP VỤ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU
35
3.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU
39
3.4.1 Đánhgiáchung (thànhtựuvàkhókhăn)
39
3.4.2 Nguyênnhân 40
SVTH: Lê Thị Minh Hải


vi


Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
Chi nhánh Phan Đăng Lƣu

CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI
NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU
43
4.1 XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG ĐÚNG ĐẮN, HIỆU QUẢ
43
4.2 ĐA DẠNG HÓA HÌNH THỨC, PHƢƠNG THỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
43
4.3 HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HỆ THỐNG XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 43
4.4 NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TÍN DỤNG 43
4.5 HOÀN THIỆN QUY TRÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP THẨM ĐỊNH
44
4.6 RÚT NGẮN HƠN NỮA THỜI GIAN THẨM ĐỊNH
44
4.7 GIẢM THIỂU PHÍ THẨM ĐỊNH TSĐB 44
KẾT LUẬN 46

SVTH: Lê Thị Minh Hải

vii


Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á

Chi nhánh Phan Đăng Lƣu

TÀI LIỆU THAM KHẢO
Nguyễn Minh Kiều, PGS,TS (2011), Thẩm định tín dụng, NXB Thống Kê, TP.Hồ Chí
Minh.
Nguyễn Minh Kiều,TS (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê.
Nguyễn Minh Kiều,TS (2008), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài
chính.
Trần Huy Hoàng, PGS, TS(2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã
hội.
Võ Thị Thúy Anh, TS (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Tài
chính.
Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bắc Á năm 2009, 2010, 2011
Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Bắc Á 2011.
Báo cáo tổng hợp bán niên Chi nhánh Phan Đăng Lƣu năm 2011, 2012.
Báo cáo của bộ phận tín dụng Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011 – 2012.
Bộ hồ sơ cho vay đối với khách hàng VHS tại Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh
Phan Đăng Lƣu, lƣu trữ 09/2012.
Biểu phí tƣ vấn giá tài sản đảm bảo QĐ405/2010/QĐ BacABank sửa đổi ngày
06/10/2011.
Điều lệ Ngân hàng TMCP Bắc Á (02/2003).
Thông báo tăng vốn điều lệ Ngân hàng TMCP Bắc Á năm 2008, 2009, 2010.
Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN ngày 32/12/2001 của thống đốc NHNN.
Quyết định 575/2009/QĐ – BacABank ngày 05/08/2009 của Hội đồng quản trị Ngân
hàng TMCP Bắc Á.
Quy chế cho vay của Ngân hàng TMCP Bắc Á.
Ủy ban chứng khoán nhà nƣớc, “Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á” truy
cập: />n=4&pid=15210 vào ngày25/02/2013.
Vnr500, “Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam” truy cập tại:
vào ngày 19/03/2013.

Webside chính thức của Ngân hàng TMCP Bắc Á, truy cập tại địa chỉ:
vào ngày 13/03/2013.
Bài báo khoa học trong nƣớc: Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tíndụng
tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Á (Hội sở) tại địa chỉ:
ngày 01/05/2013.

SVTH: Lê Thị Minh Hải

viii


Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
Chi nhánh Phan Đăng Lƣu

Thầy Nguyễn Cao Quang Nhật và Cô Nguyễn Ngọc Thị Kim Loan báo cáo đề tài
NCKH “Xây dựng quy trình thẩm định tín dụng trong mô hình ngân hàng thực hành”
– ĐH Lạc Hồng (2012)
Nancy Arora (2013), “Credit appraisal process of SBI: a case study of branch of SBI
in Hisar” ArthPrabhand: A Journal of Economics and Management Vol.2, issue 1,
January 2013.
Krishna Teja C (2010), “Credit appraisal”, Kharagpur Finance and Marketing Group.
Các bài luận văn, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề thực tập và đề tài nghiên cứu khoa
học khác liên quan đến vấn đề.

SVTH: Lê Thị Minh Hải

ix