Nguyn Thanh Thúy



















LUN VN THC S KINH T

TP.H Chí Minh - Nm 2011
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM































 Ngân hàng
















TP.H Chí Minh - Nm 2011

.HCM


L
c lp ca tôi. S liu
c nêu trong lua tôi và
c công b  các công trình khác. Các gii pháp nêu trong lu
c rút ra t nh lý lun và quá trình nghiên cu thc tin.

Tác gi


Trang
TRANG PH BÌA
L
MC LC
DANH MC CÁC CH VIT TT
DANH MC BNG BIU, HÌNH V
LI M U
1: I VÀ HIU
QU HONG KINH DOANH CI
1.1 i 1
1.1.1 Khái nim i 1

1.1.2 Cha i 2
1.1.3 Các loi hình i 2
1.1.3.1 Da vào hình thc s hu 2
1.1.3.2 Da vào chic kinh doanh 3
1.1.3.3 Dc hong 4
1.1.4 Các nghip v ca ngân hàng thi 4
1.1.4.1 Nghip v trong bng tng kt tài sn 4
1.1.4.1.1 Nghip v ngun vn 4
1.1.4.1.2 Nghip v s dng vn 6
1.1.4.1.3 Dch v ngân hàng và các hong kinh doanh khác 9
1.1.4.2 Nghip v ngoài bng tng kt tài sn 10
1.2 Hiu qu hong kinh doanh ci 10
1.2.1 Hiu qu hong kinh doanh ci 
din khách hàng 10
1.2.2 Hiu qu hong kinh doanh ci 
din kinh t xã hi 12
1.2.3 Hiu qu hong kinh doanh i vi i 12
1.2.3.1 Doanh thu ca ngân hàng 12
1.2.3.2 Chi phí ca ngân hàng 13
1.2.3.3 Li nhun và trích lp các qu 14
1.2.3.4 Các ch u qu kinh doanh 16
1.2.3.4.1 ng vn 16
1.2.3.4.2 ng tín dng 18
1.2.3.4.3 ng cung cp dch v cho khách hàng 19
1.2.3.4.4 t s tài chính khác 20
1.3 a vic nâng cao hiu qu hong kinh doanh ca ngân
i 23
1.4 Kinh nghim nâng cao hiu qu hong kinh doanh ca h thng
ngân hàng Úc và bài hc cho h thng NHTM Vit Nam 24
  27


2: HIU QU HONG KINH DOANH
TI COMMONWEALTH BANK OF AUSTRALIA  CHI NHÁNH
TPHCM
2.1 Khái quát  mô hình t chc và ho ng ca T 
Commonwealth Bank of Australia và Commonwealth Bank of Australia
 Chi nhánh TPHCM 28
2.1.1 tCommonwealth Bank of
Australia 28
2.1.2 Mô hình ca tCommonwealth Bank of Australia 30
2.1.3 Gii thiu v quá trình hong Commonwealth Bank of Australia 
Chi nhánh TPHCM 31
2.1.4 Nhnh pháp lý v t chc hong ca chi nhánh ngân hàng
c ngoài ti Vit Nam hin nay 32
2.1.5 Bài hc kinh nghim v nâng cao hiu qu hong kinh doanh ca
c ngoài ca Commonwealth Bank of Australia ti mt s
quc gia 35
2.2   hiu qu ho ng kinh doanh ca Commonwealth
Bank of Australia  Chi nhánh TPHCM n 2008-2011 36
2.2.1 Thc trng ngun vn 36
2.2.1.1 Vn u l 36
2.2.1.2 Vn ng 37
2.2.2 Thc trng hong tín dng 42
2.2.2.1  tín dng 42
2.2.2.2 Chng n tín dng 48
2.2.2.3 T ng tín dng 49
2.2.3 Thc trng cung cp các dch v tài chính 49
2.2.3.1 Dch v thanh toán 50
2.2.3.2 Dch v giao dch rút tin qua h thng ATM 51
2.2.3.3 Dch v khác 52

2.3     hiu qu ho ng kinh doanh ca
Commonwealth Bank of Australia  Chi nhánh TPHCM 53
2.3.1 V chênh lch gia thu nhp và chi phí 53
2.3.2 V các ch u qu kinh doanh 55
2.3.3 Nhng tn ti và hn ch 59
 2 61

3: NÂNG CAO HIU QU HONG KINH
DOANH CA COMMONWEALTH BANK OF AUSTRALIA  CHI
NHÁNH TPHCM
3.1    i và thách thc ca Commonwealth Bank of
Australia  Chi nhánh TPHCM trong bi cnh hi nhp quc t ti th
ng tài chính Vit Nam 62
3.1.1 i 62
3.1.2 Thách thc 63
3.2  nâng cao hiu qu hong kinh doanh ca
Commonwealth Bank of Australia  Chi nhánh TPHCM 64
3.2.1 u sâu, ng chic phát trin, nâng
cao sc mnh ni lc 64
3.2.2 Trin khai d án Internet Banking, hoàn thin h thng công ngh
thông tin, m rng mi ATM 67
3.2.3 ng hóa các hình thng v ng hp tác vi các
i tác chic 69
3.2.4 ng hóa các sn phm, các kênh dch v tài chính 70
3.2.5 M rng quy mô tín dng, nâng cao chng tín dng 72
3.2.6 y mnh ho ng qu   u, x   
 73
3.3 Mt s kin ngh i vc 76
  78



DANH MC 

ATM : Máy rút tin t ng
CBA : Commonwealth Bank of Australia
CBAVN : Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia  Chi nhánh
TPHCM
 
 
KD 
NHNN :
NHTM 
NHTW : 
TCKT : T chc kinh t
TCTD : 
TMCP i c phn
USD 
VND : Ving
WTO 


BNG BIU, HÌNH V,

Trang
 DANH M:
 c tính li nhuc thu 14
 c tính li nhun sau thu 14
 c tính t trng vng trên tng ngun vn . 17
 4: Công thc tính t trng vng trên vn ch s hu . 17
 5: Công thc tính t trng vng có k hn trên tng

ngun vng 17
 : Công thc tính hiu sut s dng vn 18
 1.7: Công thc tính vòng quay vn tín dng 18
 8: Công thc tính  19
 9: Công thc tính   19
 : Công thc tính t trng li nhun t kinh doanh dch v 19
 : Công thc tính t s li nhun trên tng tài sn 20
 : Công thc tính t s li nhun trên vn ch s hu 21
 : Công thc tính chênh lch lãi sut bình quân 21
 4: Công thc tính t l hiu sut s dng tài sn 22
  trình 1.15: Công thc tính t l tài sn sinh li 22
 6: Công thc tính t sut li nhun hong tín dng 22
 7: Công thc tính t l thu nhp lãi cn biên 23
 8: Công thc tính t l thu nhp ngoài lãi cn biên 23
 DANH MC CÁC HÌNH V:
 Bi 2.1: Quy mô vu l ca CBAVN 36
 Bi 2.2: u vng theo loi tin t 37
 Bi 2.3: u vng theo loi hình tin gi 38
 Bi 2.4: u vng theo k hn gi 39
 Bi 2.5: u vng theo ng ng 40
 Bi 2.6:  theo loi tin t 43
 Bi 2.7:  theo ngành kinh t bình quân 44
 Bi 2.8:  theo thi hn vay 45
 Bi 2.9:  theo loi hình kinh t bình quân 46
 Bi 2.10:  theo m 47
 Bi 2.11: Giao dch rút tin ATM t  2009-2011 52
 Bi 2.12: Hiu sut s dng v9-2011 55
 Bi 2.13: Hiu sut s dng tài sn 9-2011 56
 Bi 2.14: T l tài sn sinh li 9-2011 56
 Bi 2.15: T sut li nhun hong tín dng 9-

2011 57
 Bi 2.16: T l thu nhp lãi cn biên 9-2011 58
 Bi 2.17: T l thu nhp ngoài lãi cn biên  2009-2011
58
 DANH MC CÁC BNG BIU:
 Bng 2.1: u ngun vng t -2011 37
 Bng 2.2: T ng ngun vng t -2011 41
 Bng 2.3:  tín dng n 2009-2011 42
 Bng 2.4: T ng tín dng t -2011 49
 Bng 2.5: Hong dch v ca CBAVN t 9-2011 50
 Bng 2.6: Thu nhp và chi phí ca CBAVN n 2009-2011 53


1. Tính cp thit c tài:

  Nam gia
 có 5 ngân hàng liên doanh, 5 ngân
hàng 



TCTD 

n



 WTO
 



 
ngân hàng. 



các NHTM  

g. 


  

  toàn


100          , t 
Commonwealth Bank of Australia có mt  15 quc gia trên th
gii và chính thc ln sân vào Vit Nam khi ra mu tiên ti
TPHCM vào  n nay, tri qua khong thhot
ng ti th ng tài chính Vit Nam vi nh   c
trong bi cnh b   cnh tranh  ng gia các
c ngoài, vic nhìn nhn, nh giá, tìm ra
các gii pháp hoàn thin và nâng cao hiu qu  ca CBAVN ng thi
m bo tuân th  nh pháp lý v hong ca chi nhánh
c ngoài ti Vit Nam  tn ti, phát trin, khnh v th,
góp phn m bo an toàn cho hong anh ting ca t
tài chính quc t này ti Vit Nam này là yêu cu khá bc thit.
Xut phát t thc t  quynh ch tài Nâng cao
hiu qu hong kinh doanh ti Commonwealth Bank of Australia 

Chi nhánh TPHCM  tài lu.
2. Mc tiêu nghiên cu:
Da trên nhng lý lun v hiu qu  c so
 hiu qu  ca mt mô hình chi nhánh
ng th phân tích thc trng H ca
CBAVN trong thi gian va qua  i pháp nhm góp phn nâng
cao hiu qu  cho ngân hàng trong thi gian sp ti.
3. ng và phm vi nghiên cu:
ng nghiên cu là nhng v lý lun và thc tin liên quan
n hiu qu  ca CBAVN và phm vi nghiên cu ca lunày
tp trung vào khong thi gian t khi thành lp là n ht
thm k tài chính là  c
NHNN Vit Nam chp thun cho phép chuyi thm kt thúc 
i tháng 6  liu và phân tích trong lu
c hic ca CBAVN
th hin trên các báo cáo tài chính là t n ht ngày 30/6 hng
nm.
4.  nghiên cu:
Nhc kt qu tt nht cho yêu cu nghiên c ra, lun
 d yt bin chng, thng kê,
phân tích tng h
5. c và thc tin c tài nghiên cu:
- Khái quát lý lun n v hiu qu  ca NHTM, các 
pháp và ch tiêu u qu .
- Phân tích tng hp s liu thc t cn 2008-
2011 nh ra nhng nhnh v nhng kt qu c và nhng tn
ti, hn ch trong  ti Vit Nam.
- i và thách th  xut các gii pháp nhm nâng cao
hiu qu  ti CBAVN n hin nay.
6. Nhm ni bt ca lu

Nghiên cu v hiu qu  ca m     c
ngoài ti Vit Nam trong bi cnh hi nhp kinh t quc t, trong 
  Nam, tác
 ca CBAVN trong
n Vit Nam bu thc hin h
   
, cùng
. 
NHTM 

 


 .
7. Kt cu ca lu
Ngoài phn m u, kt thúc, các phn ph lc và danh mc thì ni
dung ca
g I:NHTM và hiu qu  ca NHTM.
hiu qu  ca CBAVN.
 Gnâng cao hiu qu  ca CBAVN.





-1-

1.1 I
1.1.1 Khái nim i
Lch s hình thành và phát trin ca NHTM gn lin vi lch s hình

thành và phát trin ca nn kinh t hàng hoán thm hin nay có
rt nhiu khái nim v NHTM  nhiu quc gia và ti Vit Nam thì khái nim
ng thi k 
- Theo pháp lnh NH nm 1990:     là mt t
chc kinh doanh tin t mà nhim v ng xuyên và ch yu là nhn tin
gi ca khách hàng vi trách nhim hoàn tr và s dng s ti cho vay,
chit khn thanh toán
- Lut s 02/1997/QH10 Lut các t chc tín dng Vit Nam iu 10:
ng
.
- Lut s 47/2010/QH12 Lut các t chc tín dng Vit Nam nm 2010
quy đnh:  

   và 
            

toán qua tà

.





-2-

1.1.2 Cha i
NHTM là mt trong nhnh ch tài chính trung gian quan trng vi
các ch
 Trung gian tài chính: NHTM v     p g và tp hp

chuyn các ngun vn tit kim nhàn ri ca cá nhân, t chc kinh t thng
    n vn tín dng  ng nhu cu kinh doanh, tiêu
a cá nhân, t chc kinh t khác m thi thâm ht chi
tiêu. Vi chi
tit kim, t n khích tit king thi làm gim phí tn tín
dng hình thành nu i t tìm kim ngun vn nhàn ri nên t
n khuy
 Trung gian thanh toán: NHTM tr thành trung gian thanh toán ln nht
hin nay  hu ht các quc gia. Thay mt khách hàng, NHTM thc hin
thanh toán giá tr hàng hóa và dch v mt cách nhanh chóng, thun tin và
tit kip cho khách hàng nhng hình thc thanh
c hin thanh toán bù tr ln nhau thông qua NHTW
hoc qua các trung tâm thanh toán. Công ngh thanh toán qua ngân hàng càng
t hiu qu cao khi quy mô s dng công ngh c m rng. Các
trung tâm thanh toán quc t c thit lu qu thanh toán
qua NHTM, bin NHTM tr thành trung tâm thanh toán quan trng và có hiu
qu, phc v c lc cho nn kinh t toàn cu.
1.1.3 Các loi hình i
c chia thành nhiu lo theo các tiêu
chu
1.1.3.1 Da vào hình thc s hu: theo tiêu thc này có th phân loi
NHTM thành NHTM quc doanh, NHTM c phn, ngân hàng liên doanh, chi
c ngoài, ngân hàng 100% v
-3-

 NHTM qu thành
lp và t chc hong kinh doanh, góp phn thc hin mc tiêu kinh t ca
c.
 NHTM c phc thành li hình thc và hong
i hình thc công ty c ph      c,

TCTD, các t chc kinh t và cá nhân khác cùng góp vnh ca
NHNN.
 c thành lp ti Vit Nam, bng
vn góp ca Bên Vit Nam (gm mt hoc nhiu ngân hàng Vit Nam) và
c ngoài (gm mt hoc nhi hp
c thành li hình thc công ty
trách nhim hu hn, là pháp nhân Vit Nam, có tr s chính ti Vit Nam.
(Khon 5, iu 7, Ngh đnh s 22/2006/N-CP ngày 28/2/2006).
  ph thuc ca ngân hàng
mt Vic ngân hàng
m bm bn v vic chu trách nhii vi m và
cam kt ca chi nhánh ti Vit Nam. (Khon 4, iu 7, Ngh đnh s
22/2006/N-CP ngày 28/2/2006).
 Ngân hàng 100% vc thành lp ti Vit
Nam vi 100% vn u l thuc s hi có mt
c ngoài s hu trên 50% vu l (ngân hàng m). Ngân
hàng 100% v   c thành l i hình thc công ty trách
nhim hu hn, là pháp nhân Vit Nam, có tr s chính ti Vit Nam. (Khon
6, iu 7, Ngh đnh s 22/2006/N-CP ngày 28/2/2006).
1.1.3.2 Da vào chic kinh doanh:  vào mi quan h gia ngân
hàng vi khách hàng, vào các sn phm mà ngân hàng cung cp cho khách
-4-

 chia NHTM thành ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán l và ngân
hàng va bán buôn va bán l, c th:
 Ngân hàng bán buôn: là ngân hàng ch giao dch và cung ng dch v
ng khách hàng doanh nghip.
 Ngân hàng bán l: là ngân hàng giao dch và cung ng dch v i
ng khách hàng cá nhân.
 Ngân hàng va bán buôn va bán l: là ngân hàng giao dch và cung

ng dch v cho c ng khách hàng doanh nghip ln khách hàng cá
nhân.
1.1.3.3 Dc hong: c phân chia thành:
 Ngân hàng chuyên doanh: Loi hình ngân hàng này ch tp trung cung
cp mt s dch v p, cho vay xây d
b
giàu kinh nghim, tinh thông nghip v. Tuy nhiên, loi hình ngân hàng này
gp ri ro lc kinh doanh ca khách hàng hong sa sút.
 Ngân hàng kinh doanh tng hp: Là ngân hàng cung cp mi dch v
ngân hàng cho mng ch yu hin nay
cng s p và hn ch ri
ro.
1.1.4 Các nghip v ca i
1.1.4.1 Nghip v trong bng tng kt tài sn
1.1.4.1.1 Nghip v ngun vn (Nghip v n): bao gm các thành phn
ngun v
 Vn điu l và các qu (Vn t có)
Theo thông t s 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy đnh v các t
l bo đm an toàn trong hot đng ca TCTD thì:
-5-

- Vn t có (Vn cp 1) gm: Vu l (vc cp, v
góp); qu d tr b sung vu l; qu n nghip v; li
nhun không chia; th  phc tính vào vn theo qunh ca
pháp lut, tr  mua c phiu qu (nu có)i tr
các khoi th i; khon l kinh doanh, bao gm các khon
l ; Các khon góp vn, mua c phn ca TCTD khác; các khon góp
vn, mua c phn ca côn
- Vn t có b sung (Vn cp 2): 50% s i
tài sn c nh ca pháp lut; 40% s 

li tài snh ca pháp lut; qu d phòng tài chính; trái
phiu chuyi do t chc tín dng phát hành thu kin quy
nh c th 
Vn t có ca ngân hàng là yu t tài chính quan trng bc nht, nó
va cho thy qui mô ca ngân hàng va phn ánh kh  m bo các
khon n ci vi khách hàng.
 Vn huy đng:
Theo ngh nh s -CP ngày 12/09/2000 ca Chính ph v
t chc và hong c   ng vi các
hình thc sau:
- Nhn tin gi ca các t chi hình
thc tin gi không k hn, tin gi có k hn và các loi tin gi khác.
- Phát hành chng ch tin gi, trái phiu và giy t  huy
ng vn ca t chc.
Nhn tin gi là hong xuyên ca NHTM và là hong
rt quan tri vi bi vi nn kinh t. Ta
bit rng, trong nn kinh t luôn tn ti mt b phn tin nhàn ri trong dân
chúng và trong các t chc kinh t, xã hi, b phn này nng
-6-

tp trung s to ngun vát trin kinh t. Các NHTM, vi vai
trò và v trí ca mình là mng tp trung
ngun tin nhàn r cung cp vu phát trin kinh t, xã
hi.
 Vn đi vay:
Ngun v     trí quan trng trong tng ngun vn ca
NHTM bao gm:
+ Vc:
-  tip vn cho NHTM thông qua
bin pháp chit khu, tái chit khu nu các h ng cùng các chng t

xin tái chit khu có chy, NHTW s tr thành ch da
i cho vay cui vi NHTM.
- i khác thông qua th ng liên ngân
hàng (Interbank Market).
+ Vc ngoài.
 Vn tip nhn:
Ðây là ngun tip nhn t các t chc tài chính ngân hàng, t ngân
 tài tr  án v phát trin kinh t
xã hi, ci tn vn này ch c s di
ng và mnh.
 Vn khác:
Ðó là các ngun vn phát sinh trong quá trình hot ng ca ngân hàng
i lý, chuyn tin, các dch v 
1.1.4.1.2 Nghip v s dng vn (Nghip v có):
Nghip v p v s dng vn quan trng nht,
quyn kh n ti và hong ca NHTM. Ðây là các nghip
-7-

v cu thành b phn ch yu và quan trng ca tài sn Có ca ngân hàng.
Thành phn tài sn Có ca NHTM bao gm:
 D tr:
Hong tín dng ca ngân hàng nhm mm li, song cn
phi b gi vc lòng tin ca khách hàng. Mun có
c s tin cy v c ht phi bm kh 
c nhu cu rút tin ca khách hàng. Mun vy các ngân hàng
ph dành mt phn ngun vn không s d sn ng nhu
cu thanh toán. Phn v dành này gi là d tr. NHTW c phép n
nh mt t l d tr bt buc theo tng thi k nhnh, vic tr lãi cho tin
gi d tr bt buc do chính ph nh. D tr bao gm:
+ D tr p: bao gm tin mt, tin gi ti NHTW, ti các ngân

hàng khác.
+ D tr th cp: là d tr không tn ti bng tin mà bng chng
ng khoán ngn hn có th  chuyn thành tin
mt cách thun li. Thuc loi này gm có: tín phiu kho bc, hi phi
chp nhn, các giy n ngn hn khác. Gi là d tr th cp bi nó ch c
s dng khi các khon mc d tr p b cn kit.
 Cp tín dng
S ngun vn còn l dành mt phn d tr, các NHTM có
th  cp tín dng cho các t chc, cá nhân bao gm các hong cho
vay, chit khu, cho thuê tài chính, bo lãnh và mt s các hình thc khác
 c th 
 Cho vay: là nghip v tín dng c cho
t s v sn xuc tiêu dùng.
n hn, i hoàn tr vn và tin lãi. Ngân hàng kim soát
c quá trình s dng v
-8-

thc tr n cho nên bt buc h phn vic s dng làm sao có
hiu qu  hoàn tr n vay. Trong cho vay thì m ri ro rt ln, không
thu hc vn vay hoc tr không ht ho do ch quan
ho      n s dng các bin
pháp bm vn vay: th chp, cm c
 Chit kh p v cho vay (gián tip) mà ngân hàng s
cung ng vn tín dng cho mt ch th và mt ch th khác thc hin vic tr
n      ng trong nghip v này gm hi phiu, k
phiu, trái phiu và các giy n có giá khác.
 Cho thuê tài chính: là loi hình tín dng trung, dài hn. 
công ty cho thuê tài chính dùng vn ca mình hay vn do phát hành trái phiu
 mua tài sn, thit b theo yêu cu cn hành cho thuê
trong mt thi gian nhi tr tin thuê cho công ty

cho thuê tài nh k. Khi kt thúc h
c quyn mua hoc kéo dài thêm thi hn thuê hoc tr li thit b cho bên
cho thuê.
 Bo lãnh ngân hàng: trong loi hình nghip v c
ngân hàng cp bo lãnh cho khách hàng nh  c vay vn
 ngân hàng khác hoc thc hin hng kinh t t.
 Các hình thc tín dng p v bao thanh toán, cho vay
thu chi, tài tr xut nhp kh
 Ðu t
Khon m trí quan trng th hai sau khon mc cho vay,
nó mang li khon thu nhp l ca NHTM. Trong nghip v này,
NHTM s dùng ngun vn ca mình và ngun vn  
i các hình thc sau:
-9-

 Hùn vn mua c phn ca các doanh nghip, t chc kinh t; hùn vn
liên c; cp vn thành l
ty cho thuê tài chính, công ty bo him, công ty ch
    u chính ph, chính quy    u
NHTW, trái phi
Tt c honh vào chu nhm m
mang li thu nhp, mt khác nh hoi ro trong hot
ng ngân hàng s c phân tán, a vic u chính
ph thì m ri ro s rt thp.
 Tài sn Có khác:
Nhng khon mc còn li ca tài s yu là tài s
ng nhm: Xây dng hoc mua thêm nhà c làm tr s 
thit b    n vn chuyn, xây dng h thng kho
qun phi thu, các kho
1.1.4.1.3 Dch v ngân hàng và các hong kinh doanh khác

Thành công ca NHTM ph thunh các dch v
tài chính mà xã hi có nhu cu, thc hin các dch v t cách có hiu qu.
c bit là t trng t l t vic thu phí dch v ng doanh thu
ca NHTM s góp phm bo s phát trin bn vng c
o Dch v 
o Dch v u thác.
o T chc thanh toán không dùng tin mt cho khách hàng.
o Nhn qun lý tài sn qúy giá theo yêu cu khách hàng.
o Kinh doanh vàng buý, ngoi t.
o Mua bán h chng khoán, phát hành h c phiu, trái phiu cho các
công ty, xí nghip.
o n v 
-10-

1.1.4.2 Nghip v ngoài bng tng kt tài sn
Ngoài các giao d c phn ánh trong ni bng k trên thì các
NHTM còn thc hin theo dõi và ghi nhn mt s hong nghip v  các
tài khon ngoi bng. Mt s nghip v ngoi bt bo
lãnh cho khách hàng; Hng cam kt
cho vay ti mt s vn nhc khi hng ht hiu lc; Các
hng tài chính phái sinh (forward, option, swap, future) v tin t, vàng
và lãi sut. Nhng loi hng này ti các ngân hàng lng có giá tr
khong trên 6 ln tng tài sn c ri ro c 
ng mnh m  toàn ca NHTM. Vì vy khi phân tích hiu qu hot
ng ca NHTM, bên cnh vic nghiên cu các hong tng kt tài sn,
các nhà qun tr cn phn m và din bin các nghip v
ngoi bng.

1.2 HIU QU HO NG KINH DOANH CA NGÂN HÀNG
NG MI

1.2.1 Hiu qu ho ng kinh doanh c  i trên
n khách hàng:
- Kh nng đáp ng đúng, đy đ và kp thi nhu cu ca khách hàng:
 có th ng nhu cng và phong phú ca khách hàng trong nn
kinh t th  hi các NHTM phng và nhy bén trong
nghiên cu th ng, tìm ra các gii pháp phù h n pháp
ng khách hàng tip cn vi các loi hình dch v mi và tin ích trên
 nâng cao kh ng nhu cu, phát trin h t tài chính
phù hp vu ki xem là ch tiêu
u qu tích cc ci vi khách hàng ca mình.