B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH TP.HCM







PHM XUÂN VINH




NÂNG CAO HIU QU HOTăNG TÍN
DNG TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP
SÀI GÒN CÔNG THNGă(SAIGONBANK)





LUNăVNăTHCăSăKINHăT

TP. H Chí Minh - Nmă2012


B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH TP.HCM






PHM XUÂN VINH




NÂNG CAO HIU QU HOTăNG TÍN
DNG TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP
SĨIăGọNăCỌNGăTHNGă(SAIGONBANK)

Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân Hàng
Mã s : 60340201



LUNăVNăTHCăSăKINHăT





NGIăHNG DN KHOA HC: TS. TRN TH VIT THU




TP. H Chí Minh - Nmă2012


LIăCAMăOAN


Tôi xin cam đoan, toàn b ni dung lun vn ắNơngăcaoăhiu qu hot
đng tín dng tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGònăCôngăThng” là
công trình nghiên cu ca cá nhân tôi, các s liu trích dn là trung thc và có
ngun gc rõ ràng, do chính tôi tng hp t các báo cáo thng niên và hot
đng kinh doanh thc t ca ngân hàng.

TP.HCM, ngày 15 tháng 12 nm 2012
Ngi nghiên cu



PHM XUÂN VINH



MCăLC
Trang
TRANG PH BÌA

LIăCAMăOAN
MC LC
DANH MC CÁC T VIT TT
DANH MC CÁC HÌNH V, BNG S LIU,ă TH
M U
Chngă1: Tng quan v hiu qu hotăđng tín dng tiêu dùng ti
NHTM 1
1.1 Tng quan v tín dng tiêu dùng ti NHTM 1
1.1.1 Khái nim tín dng ngân hàng và tín dng tiêu dùng 1
1.1.1.1 Khái nim tín dng 1
1.1.1.2 Khái nim tín dng tiêu dùng 1
1.1.2 Vai trò ca tín dng tiêu dùng 2
1.1.3 c đim ca tín dng tiêu dùng 4
1.1.4 Phân loi tín dng tiêu dùng 4
1.1.4.1 Cn c vào mc đích vay 4
1.1.4.2 Cn c vào phng thc tr n 5
1.1.4.3 Cn c vào ngun gc ca khon n 5
1.2 Hiu qu tín dng tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 7
1.2.1 Tng quan v hiu qu cho vay ca ngân hàng thng mi 7
1.2.2 Mt s ch tiêu phn nh hiu qu tín dng tiêu dùng ca
ngân hàng thng mi 8
1.2.2.1 Nhóm ch tiêu đnh lng 8
1.2.2.2 Nhóm ch tiêu đnh tính 11
1.3 Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng tín dng


tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 13
1.3.1 Nhóm nhân t thuc v môi trng hot đng 13
1.3.2 Nhóm nhân t thuc v ngân hàng 16
1.3.3 Nhóm nhân t thuc v khách hàng 19

1.4 Kinh nghim hot đng tín dng tiêu dùng mt s nc trên
th gii và bài hc kinh nghim ti Vit Nam 21
KT LUNăCHNGă1 24
Chngă2: Thc trng hiu qu hotăđng tín dng tiêu dùng ti Ngân
hƠngăTMCPăSƠiăGònăCôngăThng 25
2.1. Gii thiu v Saigonbank và xu hng phát trin tín dng
tiêu dùng ca các NHTM  Vit Nam. 25
2.1.1 Gii thiu v Saigonbank 25
2.1.1.1 S lc quá trình hình thành và phát trin ca Saigonbank 25
2.1.1.2 Vài nét v tình hình hot đng kinh doanh ca
Saigonbank qua các nm. 26
2.1.2 Xu hng phát trin tín dng tiêu dùng ca các NHTM
 Vit Nam 30
2.2. Thc trng hot đng tín dng tiêu dùng ti Saigonbank 33
2.2.1 V quy trình cho vay 33
2.2.2 V sn phm cho vay tiêu dùng 36
2.3. Thc trng hiu qu hot đng tín dng tiêu dùng ti
Saigonbank giai đon2008-2011 38
2.3.1 Xét v mt đnh lng 38
2.3.2 Xét v mt đnh tính 44
2.4. ánh giá hiu qu hot đng tín dng tiêu dùng ti Saigonbank 46
2.4.1 Nhng thun li và kt qu đt đc 46
2.4.1.1 Nhng thun li 46


2.4.1.2 Kt qu đt đc 50
2.4.2 Nhng hn ch trong hot đng tín dng tiêu dùng
ti Saigonbank 51
2.4.3 Nhng nguyên nhân hn ch trong hot đng tín dng
tiêu dùng ti Saigonbank 55

KT LUNăCHNGă2 61
Chngă3: Gii pháp nâng cao hiu qu hotăđng tín dng tiêu dùng
ti Ngân hƠngăTMCPăSƠiăGònăCôngăThng 62
3.1 nh hng, mc tiêu phát trin ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Công Thng đn nm 2015 62
3.2 Mt s gii pháp vi mô nhm nâng cao hiu qu hot đng
tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thng 64
3.2.1 Các gii pháp c th 64
3.2.1.1 C th hóa ch trng, chính sách ca Hi s cho toàn h thng 64
3.2.1.2 Hoàn thin các quy trình, quy ch 65
3.2.1.3 C cu các sn phm tín dng tiêu dùng c th và nghiên cu phát
trin 01 s sn phm mi hn sn phm các TCTD khác đang có 66
3.2.1.4 Sm hoàn chnh và áp dng nghiêm chnh quy ch xp hng
tín dng khách hàng cá nhân 68
3.2.1.5 Tng bc hoàn thin công tác qun tr ri ro trong cho vay
tiêu dùng 69
3.2.1.6 Tng cng công tác huy đng vn to tin đ đ đáp ng
nhu cu m rng hot đng cho vay tiêu dùng 71
3.2.2 Các gii pháp h tr 72
3.2.2.1 V công ngh 72
3.2.2.2 V thng hiu 73
3.2.2.3 V con ngi 74


3.3 Các gii pháp v mô 77
3.3.1 i vi Chính Ph và các Ban ngành liên quan 77
3.3.2 i vi Ngân hàng Nhà nc 80
KT LUNăCHNGă3 83
KT LUN
TÀI LIU THAM KHO

PH LC



DANH MC CÁC T VIT TT


CVTD : Cho vay tiêu dùng
NHNN : Ngân hàng nhà nc
TCTD : T chc tín dng
NHTM : Ngân hàng thng mi
TMCP : Thng mi c phn



DANH MC CÁC HÌNH V, BNG S LIU,ă TH

Hình 1.1: S đ cho vay tiêu dùng gián tip 6
Hình 1.2: S đ cho vay tiêu dùng trc tip 7
 th 2.1: Tng ngun vn và vn huy đng Saigonbank qua các nm 27
 th 2.2: Tình hình d n cho vay ca Saigonbank qua các nm 28
 th 2.3: Vn điu l và li nhun trc thu Saigonbank qua các nm 30
 th 2.4: T trng d n CVTD/tng d n cho vay Saigonbank giai
đon 2008-2011 39
 th 2.5: Tc đ tng trng d n cho vay và CVTD Saigonbank
giai đon 2008-2011 40
 th 2.6: Tc đ tng trng doanh s CVTD Saigonbank giai đon
2008-2011 41
 th 2.7: Vòng quay vn CVTD Saigonbank giai đon
2008-2011 42

 th 2.8: Tc đ tng trng s lng khách hàng vay tiêu dùng
Saigonbank giai đon 2008-2011 42
 th 2.9: Tình hình n xu trong cho vay và CVTD Saigonbank giai đon
2008-2011 43
Bng 2.1: Thng kê dân s Vit Nam theo c cu thành th và nông thôn
giai đon 2000-2011. 49
Bng 2.2: Tình hình huy đng vn Saigonbank giai đon 2008 – 2011. 54




M U

1. Tính cp thit caăđ tài.
Mc chi cho tiêu dùng phn ánh k vng v thu nhp tng lai ca dân
c. Các nhu cu chi tiêu cho nhà , ôtô, đ dùng gia đình, du lch,… đu
có liên h mt thit vi thu nhp k vng và là đng lc ca sn xut,
thng mi. Ngày nay, thói quen tích ly đ và có d trc khi quyt đnh
chi tiêu, mua sm phc v cho nhu cu cuc sng phn nào đã không còn
ph bin, đc bit là gii tr có thu nhp  mc trung bình và khá. H k
vng vào s n đnh và tng trng ca thu nhp trong tng lai nên quyt
đnh chi tiêu trc ri tr dn sau. ó chính là c hi đ tín dng tiêu dùng
ngày càng phát trin. Nhn thc đc vn đ đó, mt trong nhng th phn
mà các NHTM quan tâm hin nay là tín dng bán l, trong đó không th
không k đn tín dng tiêu dùng, mt lnh vc đy tim nng, ngày càng
phát trin cùng vi mc đ tng trng ca nn kinh t và mc sng ca
dân c.
Ngày nay, cùng vi s phát trin ca xã hi, các thành phn kinh t đã
có khá nhiu cách thc đ tip cn ngun vn. Các nhu cu vn đu t cho
tài sn c đnh đã đc các Công ty cho thuê tài chính đm nhn, nhu cu

b sung vn lu đng hoc m rng quy mô sn xut kinh doanh có th
đc doanh nghip huy đng thông qua vic c phn hóa và niêm yt trên
th trng chng khoán, các d án cn vn đc bit ln thông thng đã có
s ch đo, h tr vn trc tip t Chính ph. Và cui cùng, phn còn li
ca th trng cho vay đi vi các NHTM ch là các doanh nghip va và
nh, h kinh doanh và cá nhân, gi chung là tín dng bán l. ó là mt xu
th hp thi đi.


Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thng là ngân hàng TMCP đu tiên
đc thành lp ti Vit Nam, vi quy mô hin ti không ln, không có th
mnh cnh tranh vi các ngân hàng khác v th phn trong phân khúc bán
buôn, cng đã và đang đáp ng các nhu cu vay tiêu dùng trong trong dân
c. Tuy nhiên, t trng d n cho vay tiêu dùng trên tng d n còn rt
hn ch, cha đóng vai trò quan trng trong hot đng ngân hàng nói
chung và hot đng tín dng nói riêng. Vi mong mun nghiên cu, lun
gii nhng vn đ lý lun và thc tin nhm đa ra đc nhng gii pháp
thc t, hu ích trong vic nâng cao cht lng và hiu qu hot đng cho
vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thng, hc viên đã
chn đ tài “Nâng cao hiu qu hot đng tín dng tiêu dùng ti Ngân
hàng TMCP Sài Gòn Công Thng” làm đ tài lun vn ca mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu.
Vic nghiên cu nhm đa ra đc các gii pháp c th, phù hp vi thc
trng ngân hàng giúp nâng cao hiu qu, nng lc cnh tranh ca hot
đng tín dng tiêu dùng trong bi cnh cnh tranh ngày càng gay gt gia
các ngân hàng thng mi trong nc và s tham gia ca các ngân hàng
nc ngoài theo l trình WTO đã cam kt.
3. iătng và phm vi nghiên cu.
 i tng nghiên cu: là hot đng tín dng tiêu dùng.
 Phm vi nghiên cu: trên toàn h thng Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Công Thng.
4. Phngăphápănghiênăcu.
Phng pháp nghiên cu ca đ tài da trên c s h thng hóa các vn đ
mang tính lý lun v hot đng tín dng tiêu dùng, kt hp vi kinh


nghim thc tin, tin hành thng kê, tng hp s liu thc t, t đó phân
tích, đánh giá thc trng hiu qu hot đng, ch ra nhng thun li,
nguyên nhân hn ch đ đa ra đc nhng đ xut, kin ngh c th.
5. Kt cu ca lunăvn
Ngoài phn m đu, kt lun và các phn có liên quan, lun vn đc trình
bày gm ba chng c th nh sau:
+ Chngă1: Nhng lý lun c bn v tín dng tiêu dùng
+ Chngă 2: Thc trng v hot đng tín dng tiêu dùng ti Ngân
hàng TMCP Sài Gòn Công Thng.
Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu hotăđng tín dng tiêu dùng ti
NgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGònăCôngăThng.


Trang 1

Chngă1: Tng quan v hiu qu hotăđng tín dng tiêu dùng ti
NHTM
1.1 Tng quan v tín dng tiêu dùng ti NHTM
1.1.1 Khái nim tín dng ngân hàng và tín dng tiêu dùng
1.1.1.1 Khái nim tín dng
Trên thc t, tùy theo tng góc đ nghiên cu khác nhau mà thut ng tín
dng có khá nhiu cách đnh ngha khác nhau. Xét v khía cnh nh là mt
chc nng c bn ca ngân hàng thng mi, tín dng là mt giao dch v tài
sn (tin hoc hàng hóa) gia bên cho vay (ngân hàng và các đnh ch tài

chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghip và các ch th khác), trong
đó bên cho vay chuyn giao tài sn cho bên đi vay s dng trong mt thi hn
nht đnh theo tha thun, bên đi vay có trách nhim hoàn tr vô điu kin
vn gc và lãi cho bên cho vay khi đn hn thanh toán (H Diu, 2001). Nh
vy bn cht ca tín dng là giao dch v tài sn có hoàn tr. Các đc trng c
bn ca tín dng gm:
- Tài sn giao dch trong quan h tín dng ngân hàng bao gm hai hình
thc là cho vay (bng tin) và cho thuê (đng sn).
- Nguyên tc ca tín dng là phi có hoàn tr nên ngi cho vay khi
chuyn giao tài sn cho ngi đi vay s dng phi có c s đ tin rng
ngi đi vay s tr đúng hn, đó là mc đ tín nhim.
- Giá tr hoàn tr thông thng phi ln hn giá tr lúc cho vay, tc là
ngoài vn gc còn phi có thêm phn lãi.
1.1.1.2 Khái nim tín dng tiêu dùng
Là mt loi hình ca tín dng ngân hàng, tín dng tiêu dùng có th hiu là các
khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng, bao
Trang 2

gm cá nhân và h gia đình. ây là mt ngun tài chính quan trng giúp
nhng đi tng này trang tri nhu cu nhà , đ dùng gia đình và xe c…
Bên cnh đó, nhng chi tiêu cho nhu cu giáo dc, y t và du lch… cng có
th đc tài tr bi tín dng tiêu dùng(Phm Phú Quc, 2001).
1.1.2 Vai trò ca tín dng tiêu dùng
 i vi ngân hàng:
Có th nói trong các loi hình cho vay c bn ca Ngân hàng nh cho vay b
sung vn lu đng, đu t tài sn c đnh, tài tr d án… thì cho vay tiêu
dùng là loi hình có th thit k ra nhiu sn phm c th nht, t nhn
chuyn nhng quyn s dng đt đ , mua nhà, sa nhà đn mua sm trang
thit b gia đình, hc tp, cha bnh, du lch… Chính vì l đó tín dng tiêu
dùng đóng vai trò quan trng trong vic góp phn đa dng hóa các sn phm

cho vay ca ngân hàng.
Phân tán ri ro trong hot đng kinh doanh ngân hàng nói chung và hot đng
cho vay nói riêng. ây va là vai trò cng va là đc đim ca tín dng tiêu
dùng.
M rng đi tng khách hàng giao dch t đócó thêm c hi đ bán các sn
phm khác, m rng th phn. n gin t vic khách hàng s dng mt sn
phm tiêu dùng ca Ngân hàng, nu tt, thông qua marketing truyn ming
Ngân hàng s li có thêm nhiu khách hàng khác là ngi thân, bn bè, đng
nghip ca ngi vay. Có th nói ngoài vic là mt sn phm tín dng thun
túy, tín dng tiêu dùng còn có th xem là mt kênh bán kèm các sn phm
khác khá hiu qu.
(Trn Huy Hoàng, 2011).

Trang 3

 i vi khách hàng:
Tip cn đc ngun vn vay vi chi phí thp, có điu kin s dng các dch
v cn thit đ phc v tt hn cho cuc sng trc khi tích ly đy đ, hn
ch đc các hin tng đi vay nng lãi d dn đn mt kh nng chi tr,
tránh gây ra nhiu hu qu không tt cho ngi đi vay.
c ngân hàng cung ng các dch v khác gn lin vi khon tin vay nh
các tin ích thanh toán không dùng tin mt, thanh toán online…
áp ng kp thi nhu cu chi tiêu có tính cp bách ca khách hàng nh nhu
cu cho y t hay giáo dc. Tuy nhiên, nu ngi đi vay chi tiêu vt quá mc
cho phép dn đn mt kh nng chi tr thì cht lng cuc sng cng s nh
hng rt nhiu.  hn ch điu này ngoài kh nng t ý thc ca ngi đi
vay, thì trách nhim ca nhng ngi làm công tác thm đnh xét duyt cho
vay cng không nh.
 i vi nn kinh t:
Tín dng tiêu dùng giúp kích cu tiêu dùng, t đó thúc đy sn xut và tng

trng kinh t. Thông qua vic m rng tín dng tiêu dùng, kh nng tiêu
dùng ca th trng tng lên, t đó giúp tng kh nng sn xut, to vic làm,
doanh nghip có li nhun, thu nhp ca lao đng cng đc ci thin dn
đn s lng đi tng khách đáp ng các điu kin vay tiêu dùng ca ngân
hàng tng, hn mc vay đc phê duyt cng tng, và khi đó tín dng tiêu
dùng li có điu kin đ tng trng.
Ngoài ra thông qua vic chi tiêu hin ti và tr t t trong tng lai, tín dng
tiêu dùng h tr ngi dân đáp ng đc các nhu cu thc t ca cuc sng.
 các nc phát trin nh M, mt b phn khá ln ngi dân mua nhà đ 
thông qua tín dng tiêu dùng tr góp. iu này có mt Ủ ngha to ln trong
vic nâng cao cht lng cuc sng ngi dân, an sinh xã hi.
Trang 4

1.1.3 căđim ca tín dng tiêu dùng
Áp dng cho khách hàng là cá nhân và h gia đình. S lng các món vay
thng rt nhiu nhng quy mô ca mi món thng nh dn đn chi phí cho
công tác thm đnh xét duyt cho vay cao hn các lnh vc cho vay khác, t
đó lãi sut cho vay cng cao hn. Tuy nhiên, xét v tng th thì nhu cu vay
tiêu dùng hu nh ít co giãn vi lãi sut mà ph thuc vào chu k kinh t.
Ngi đi vay thng quan tâm nhiu hn đn s tin h phi tr đnh k bao
nhiêu hn là lãi sut.
Vn tín dng đc s dng cho nhiu hot đng khác nhau, tùy vào tng sn
phm cho vay tiêu dùng c th mà kh nng qun lý vic s dng vn đúng
mc đích hay không t phía ngân hàng là khác nhau.
Ngun thu n là ngun thu nhp thng xuyên ca ngi đi vay, và có liên
quan khá mt thit vi trình đ hc vn, t cách, uy tín trong xã hi. ng
thi, cht lng các thông tin tài chính ca khách hàng thng không cao mà
ngi xét duyt cho vay phi cn c thêm khá nhiu vào các thông tin phi tài
chính.
1.1.4 Phân loi tín dng tiêu dùng

1.1.4.1 Cnăc vào mcăđíchăvay
Cn c vào mc đích khon vay, tín dng tiêu dùng đc chia làm 02 loi:
Choăvayătiêuădùngăcătrú: bao gm các khon cho vay tài tr cho nhu cu
mua, xây dng, ci to nhà .
Choăvayătiêuădùngăphiăcătrú: bao gm các khon cho vay tài tr cho vic
thanh toán các chi phí mua sm phng tin đi li, đ dùng gia đình, chi phí
hc tp, gii trí và du lch…

Trang 5

1.1.4.2 Cnăc vào phngăthc tr n
Cn c vào phng thc hoàn tr, tín dng tiêu dùng có th chia làm 03 loi:
Cho vay tiêu dùng tr góp: là hình thc cho vay ngi đi vay tr n (gc và
lãi) cho ngân hàng nhiu ln theo nhng k hn nht đnh trong thi hn cho
vay. Phng thc này thng đc áp dng cho các khon vay có giá tr ln
hoc thu nhp tng đnh k ca ngi đi vay không đ thanh toán ht mt ln
s tin vay.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp: thng áp dng đi vi các khon vay có giá
tr nh, thi hn vay không dài và khách hàng thanh toán cho ngân hàng 01
ln khi đn hn.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn: là các khon cho vay thông qua hình thc th
tín dng hoc phát hành các loi séc đc phép thu chi da trên tài khon
vãng lai. Theo đó, trong thi hn vay đc tha thun trc, cn c vào nhu
cu chi tiêu và thu nhp d kin tng k mà khách hàng đc ngân hàng cho
phép thc hin vic vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn ging nh
phng thc cho vay hn mc tín dng.
1.1.4.3 Cnăc vào ngun gc ca khon n
Cn c vào ngun gc ca khon n vay, tín dng tiêu dùng đc chia làm 02
loi:
Cho vay tiêu dùng gián tip: là các khon cho vay trong đó ngân hàng mua

các khon n phát sinh do nhng công ty bán l đã bán chu hàng hóa hay
dch v cho ngi tiêu dùng (Phm Phú Quc, 2001).
Trang 6

Hình 1.1:ăSăđ cho vay tiêu dùng gián tip

(1): Ngân hàng và công ty bán l ký hp đng nguyên tc v mua bán n,
trong đó cn nêu rõ loi tài sn đc tài tr, các đi tng khách hàng đc
chp thun, s tin tài tr ti đa…
(2): Công ty bán l và ngi tiêu dùng thc hin hp đng mua bán chu, đa
s các trng hp ngi tiêu dùng phi tr trc mt phn tin bng vn t
có.
(3) Công ty bán l chuyn giao hàng hóa, dch v cho ngi tiêu dùng.
(4) Công ty bán l tin hành bán b chng t bán chu hàng hóa cho ngân
hàng.
(5) Ngân hàng xem xét h s đáp ng đc điu kin s thanh toán tin cho
công ty bán l.
(6) Ngi tiêu dùng lúc này tr thành ngi đi vay và có trách nhim thanh
toán tin mua hàng hóa, dch v cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng trc tip: là các khon cho vay trong đó ngân hàng trc
tip xúc và cho khách hàng vay cng nh trc tip tin hành thu n t ngi
vay (Phm Phú Quc, 2001).

Ngân hàng
Công ty bán l
Ngi tiêu dùng
(5)
(2)
(3)
(6)

(4)
(1)
Trang 7

Hình 1.2:ăSăđ cho vay tiêu dùng trc tip

(1): Ngân hàng và ngi tiêu dùng ký kt hp đng vay.
(2) Ngi tiêu dùng thanh toán trc mt phn tin mua hàng hóa, dch v
cho đn v bán hàng.
(3): Ngân hàng thanh toán s tin còn li cho đn v bán hàng.
(4) n v bán hàng giao hàng hóa, dch v cho ngi tiêu dùng.
(5) Ngi tiêu dùng thanh toán tin vay cho ngân hàng khi đn hn.
Trên đây là mt s cách thc c bn đ phân loi tín dng tiêu dùng. Tùy vào
tng mc đích c th, vic phân loi tín dng tiêu dùng còn đc da vào các
c s khác nh cn c vào hình thc bo đm tin vay…
1.2 Hiu qu tín dng tiêu dùng ti ngơnăhƠngăthngămi
1.2.1 Tng quan v hiu qu cho vay caăngơnăhƠngăthngămi
Hiu qu hot đng các NHTM là mt phm trù kinh t, phn ánh trình đ s
dng các ngun lc đ đt đc kt qu cao nht vi tng chi phí thp nht.
Nói cách khác, đó là s so sánh gia đu vào và đu ra, gia chi phí và li
nhun.
Hiu qu cho vay là mt trong nhng hiu qu hot đng ca các NHTM,
biu hin và phn ánh mc đ cng hin ca hot đng cho vay đi vi nn
kinh t. S đóng góp này ph thuc vào s lng, cht lng các sn phm và
Ngân hàng
Công ty bán l
Ngi tiêu dùng
( 3 )
(1)
(5)

(4)
(2)
Trang 8

hiu qu mà hot đng này mang li cho khách hàng. Hiu qu cho vay cn
đc xem xét mt cách toàn din, c v mt không gian và thi gian, trong
mi quan h vi hiu qu nn kinh t. Tùy vào nhng mc đích c th, hiu
qu cho vay có th đc chia thành: hiu qu hot đng cho vay đi vi nn
kinh t, đi vi ngân hàng, đi vi các doanh nghip, trong ngn hn, trong
dài hn,… Xét v khía cnh vi mô đi vi các NHTM, có th hiu hiu qu
hot đng cho vay là mt thut ng phn ánh hiu qu hot đng ca NHTM,
bao gm hai yu t là mc đ an toàn và kh nng sinh li mang li cho ngân
hàng.
Gia ri ro và sinh li trong hot đng cho vay ca NHTM luôn có mi quan
h mt thit vi nhau. Khi ri ro càng cao thì k vng sinh li càng ln, và
ngc li. Do đó, trong ngn hn, ngân hàng có th theo đui hot đng tín
dng mà mc đ ri ro cao hoc thp, song đu phi tính đn mi liên h gia
ri ro và sinh li đ đm bo thu nhp n đnh cho ngân hàng và ch s hu
trong dài hn. Có th nói hiu qu hot đng cho vay là điu kin tiên quyt
đi vi s tn ti và phát trin ca ngân hàng, vì cho vay là hot đng ch yu
mang li li nhun cho ngân hàng thng mi  Vit Nam, ít nht là cho đn
hin nay, nhng cng tim n nhiu ri ro đe do hot đng kinh doanh ngân
hàng. Do vy vic nâng cao hiu qu ca hot đng cho vay ti các ngân hàng
thng mi luôn là mt yêu cu thng trc, là điu kin tiên quyt đ tn ti
ca bn thân mi ngân hàng, cho h thng ngân hàng và rng hn na là cho
c nn kinh t.
1.2.2 Mt s ch tiêu phn nh hiu qu tín dng tiêu dùngca ngân
hàng thngămi
1.2.2.1 Nhóm ch tiêuăđnh lng
 Tcăđ tngătrngădăn cho vay

Trang 9

đ 
  đ
đ

Phn ánh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng thông qua kh nng m rng
quy mô d n theo thi đim. Hot đng tín dng ca mt NHTM không th
gi là có hiu qu nu quy mô d n không tng trng hoc tng trng quá
thp qua các nm. ây chính là mt trong nhng ch tiêu đu tiên phn ánh
hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng.
 Tcăđ tngătrng doanh s cho vay
đ

  


Bên cnh tc đ tng trng d n, đây cng là mt ch tiêu phn ánh quy mô
ca ca hot đng cho vay tiêu dùng nhng có tính thi k, nó có Ủ ngha b
sung cho ch tiêu tng trng d n trong vic đánh giá hiu qu ca hot
đng cho vay tiêu dùng xét v quy mô.
 Vòng quay vn tín dng
òí 
ê
ìâê

Trong đó,
ìâê 
đ  



Ch tiêu này phn ánh tc đ luân chuyn vn tín dng ca ngân hàng. Trong
cho vay tiêu dùng, ch tiêu nàycho bit thi gian quay vòng vn ca ngân
hàng trong lnh vc này là nhanh hay chm. Ch tiêu này càng ln chng t
kh nng s dng ngun vn ca ngân hàng càng hiu qu.
Trang 10

 Tcăđ tngătrng s lng khách hàng vay
đ 
á  áđ
áđ

Phn ánh kh nng m rng quy mô khách hàng vay tiêu dùng ca ngân hàng.
Ch tiêu này càng cào chng t ngân hàng ngày càng tip cn đc vi nhiu
khách hàng. ây chính là mt trong nhng yu t sng còn đi vi đnh
hng bán l ca mt ngân hàng.
 T trng thu nhp t hotăđng cho vay
đ 
đ
âà

Phn ánh mc đ đóng góp ca hot đng tín dng tiêu dùng trong tng thu
nhp hàng nm ca NHTM. T trng này càng cao càng th hin vai trò càng
quan trng ca hot đng CVTD, ngc li s cho thy hot đng này không
hiu qu bi đóng góp ca nó là không đáng k.
 T l n xu trong cho vay
 




Bên cnh các ch tiêu phn nh quy mô d n cng nh s lng khách hàng,
t l n xu cng là mt ch tiêu rt quan trng phn ánh hiu qu hot đng
cho vay tiêu dùng. Mt ngân hàng thng mi không th xem là hot đng
cho vay tiêu dùngcó hiu qu nu ngân hàng đó có t l n xu trong lnh
vc này quá cao, bt k quy mô ca lnh vc đó ln nh th nào. Tùy vào
tng t chc tín dng, tng thi đim c th ca chu k kinh t mà ch tiêu v
t l này đc quy đnh khác nhau, nhng thông thng  mc 2-3% d n
cho vay.
Trang 11

 T l tn tht cho vay
 
ôđ


Phn nh kh nng thu hi đc n khi cho vay ca TCTD. Riêng đi vi lnh
vc cho vay tiêu dùng, do đc đim s lng các khon vay không có tài sn
bo đm nhiu hn so vi các lnh vc khác nên bên cnh t l n xu, ch
tiêu này cng đóng mt vai trò quan trong công tác đánh giá hiu qu hot
đng.
1.2.2.2 Nhóm ch tiêuăđnh tính
 măboătuơnăthăđyăđăcácănguyênătcăchoăvay
Hot đng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng phi luôn đc
thc hin trên c s tuân th đy đ các nguyên tc cho vay. Không th vì
mc đích m rng nhanh quy mô d n mà c tình b qua các nguyên tc
này. Có nh vy hiu qu hot đng cho vay mi luôn đc đm bo.
 KhănngătipăcnăđcăvnăcaăngiăđiăvayămtăcáchădădƠngăviă
chiăphíăthpănht.ă
iu này đóng mt vai trò rt quan trng trong vic phn ánh hiu qu hot
đng tín dng ca mt NHTM. Mc dù là mt hot đng đc thù nhng tín

dng cng có th xem nh vic mt NHTM đi bán hàng, bán sn phm mình
đang có, nên vic ngi mua hàng có mua đc d dàng hay không, ngi
bán có bán đc nhiu hay không là rt quan trng nu xét đn yu t hiu
qu. Tuy nhiên, cng cn phi chú Ủ là vic to điu kin đ khách hàng d
dàng tip cn vn vay, không b l các c hi làm n, không có ngha là b
bt quy trình quy ch trong cho vay mà là thái đ phc v khách hàng, là đo
đc ngh nghip ca ngi làm công tác xét duyt cho vay.
 Săđaădng,ăphongăphúăvăsnăphmăchoăvay
Trang 12

ây là mt trong nhng ch tiêu d nhn bit nht đ đánh giá hiu qu hot
đng cho vay. Mt ngân hàng thng mi không th nói là hot đng cho vay
có hiu qu cao nu các sn phm cho vay ca ngân hàng này nghèo nàn, kém
phong phú, không đáp ng đc đy đcác nhu cu ph bin ca khách hàng.
 Thcă hină đcă cácă chă trng,ă chínhă sáchămangătínhă xƣă hi,ă cngă
đngăcaăNhƠănc
Bên cnh các ch tiêu v thu nhp, li nhun đt đc, hiu qu hot đng cho
vay còn đc th hin thông qua vic thc hin đc các ch trng, chính
sách xã hi do Nhà nc đa ra nh ngày càng nâng cao đi sng cho dân c,
to điu kin đ nâng cao trình đ hc vn các thành phn trong xã hi…
 Hiuăquăđiăviăcôngătác qungăbáăthngăhiuăthôngăquaăvicăkhngă
đnhăuyătín,ătháiăđăphcăvăvƠăsăthunătinăvăcácă thătcătrongăgiaoă
dchăcaăngơnăhƠng
Hiu qu ca hot đng cho vay tiêu dùng còn đc th hin thông qua hiu
qu ca công tác qung bá thng hiu ngân hàng trên c s đm bo cht
lng sn phm dch v cung cp cho khách hàng, thái đ phc v ca nhân
viên ngân hàng và s thun tin, đn gin hóa th tc trong giao dch. T vic
s dng mt sn phm cho vay tiêu dùng phù hp, chuyên nghip, ngi đi
vay s có cái nhìn tt v cht lng sn phm dch v ca ngân hàng, thông
qua đó thng hiu ngân hàng ngày càng đc khng đnh.

 Khănngăphiăhpăchtăchăviăcácăcăquanăchcănngăđăthcăhină
ttăcôngătácăchoăvay
Hiu qu ca hot đng cho vay còn đc th hin thông qua kh nng phi
hp ca ngân hàng vi các c quan chc nng có liên quan nh thc hin
nhanh các th tc công chng, đng kỦ giao dch bo đm, x lỦ tài sn bo
đm đ thu hi n vay trong trng hp cn thit ti các c quan t tng…

Trang 13

1.3 Các nhân t nhăhngăđn hiu qu hotăđng tín dng tiêu dùng
ti ngơnăhƠngăthngămi
1.3.1 Nhóm nhân t thuc v môiătrng hotăđng
 Môiătrngăkinhătăvămôă
- Trìnhăđăphátătrinăkinhătăcaămtăqucăgia
Nhu cu vay tiêu dùng  mt quc gia ph thuc rt nhiu vào mc đ phát
trin kinh t  quc gia đó. các nc phát trin, c s h tng tt to điu
kin tin đ cho các nhân t khác cùng phát trin theo, trong đó có hot đng
tín dng tiêu dùng.  đó, đa s ngi dân chi tiêu bng th thay vì dùng tin
mt và khi đó mi mt ca hàng, đn v cung ng hàng hóa dch v đu là
đn v chp nhn th. Chính vì vy mà cho vay tiêu dùng bng hình thc phát
hành th tín dng rt đc a chung. T nhng điu kin thun li cng nh
thói quen trong vic thanh toán đó mà ngi dân xem tín dng tiêu dùng t
các t chc cung ng dch vnh là mt nhu cu rt bình thng phc v cho
vic chi tiêu ca mình thay vì tìm đn bn bè, ngi thân. Và đng nhiên
khimt quc gia có nn kinh t kém phát trin s là mt yu t khách quan
hn ch s phát trin, m rng ca hot đng tín dng tiêu dùng.
- ChuăkătngătrngăvƠămcăđănăđnhăcaănnăkinhăt
Bên cnh mc đ phát trin ca nn kinh t, tín dng tiêu dùng còn ph thuc
vào chu k và mc đ n đnh ca nn kinh t. Mt nn kinh t đang  giai
đon tng trng là điu kin rt tt đ các ngân hàng m rng tín dng tiêu

dùng. Kinh t tng trng, sn xut m rng, thu nhp bình quân đu ngi
tng, tht nghip gim, tiêu dùng tng dn đn c tín dng ngân hàng và tín
dng tiêu dùng đu có c hi phát trin.