B o hi m nhân th là gì? Các lo i hình b o hi m nhân thả ể ọ ạ ả ể ọ
Thebank.vn
B o hi m nhân th là gì?ả ể ọ
B o hi m nhân th là lo i hình b o hi m mang ý nghĩa kinh t - xã h i sâu s c. Trong ả ể ọ ạ ả ể ế ộ ắ
đó, ng i tham gia b o hi m s đ nh kì đóng nh ng kho n phí trong m t th i gian ườ ả ể ẽ ị ữ ả ộ ờ
tho thu n tr c vào m t qu l n do công ty b o hi m qu n lí và công ty b o hi m ả ậ ướ ộ ỹ ớ ả ể ả ả ể
có trách nhi m tr m t kho n ti n nh đã tho thu n trong h p đ ng khi k t thúc th iệ ả ộ ả ề ư ả ậ ợ ồ ế ờ
h n b o hi m ho c khi có s ki n r i ro x y ra cho ng i đ c b o hi m.ạ ả ể ặ ự ệ ủ ả ườ ượ ả ể
Do đó b o hi m nhân thả ể ọ đ c hi u nh m t s đ m b o, m t hình th c ti t ki mượ ể ư ộ ự ả ả ộ ứ ế ệ và
mang tính ch t t ng h . B o hi m nhân th trên m t ph ng di n nào đó còn mang ấ ươ ỗ ả ể ọ ộ ươ ệ
tính ch t b sung cho b o hi m xã h i (BHXH) khi đ i s ng c a nhân dân đ c nâng ấ ổ ả ể ộ ờ ố ủ ưọ
cao mà ch đ BHXH ch a đáp ng h t đ c.ế ộ ư ứ ế ượ
B o hi m nhân th đáp ng đ c r t nhi u m c đích khác nhau c a con ng i tu ả ể ọ ứ ượ ấ ề ụ ủ ườ ỳ
theo m c đích c a ng i tham gia là gì. Trong th c t đ phân lo i b o hi m ng i taụ ủ ườ ự ế ể ạ ả ể ườ
chia ra các lo i hình b o hi m nhân th sau:ạ ả ể ọ
1. Phân lo i theo ph ng th c tham gia b o hi mạ ươ ứ ả ể
B o hi m cá nhân:ả ể Là lo i b o hi m con ng i th c hi n d i hình th c ng i ạ ả ể ườ ự ệ ướ ứ ườ
tham gia b o hi m là cá nhân. Thông th ng lo i b o hi m t nguy n đ u do cá nhân ả ể ườ ạ ả ể ự ệ ề
tham gia b o hi m.ả ể
B o hi m nhómả ể
Là lo i b o hi m con ng i theo hình th c t p th có kèm theo danh sách cá nhân ạ ả ể ườ ứ ậ ể
đ c b o hi m. Thí d t p th cán b , công nhân viên c a m t doanh nghi p đ u ượ ả ể ụ ậ ể ộ ủ ộ ệ ề
đ c mua b o hi m con ng i có kèm theo danh sách các cá nhân đ c b o hi m r i ượ ả ể ườ ượ ả ể ủ
ro ch t ho c b o hi m tai n n b t ng nh m đ m b o an toàn s n xu t, lao đ ng.ế ặ ả ể ạ ấ ờ ằ ả ả ả ấ ộ

Các lo i hình b o hi m nhân thạ ả ể ọ
2. Phân lo i theo r i ro b o hi m:ạ ủ ả ể
Có 3 lo i hình b o hi m nhân th c b n, s n ph m c a các công ty b o hi m đ u ạ ả ể ọ ơ ả ả ẩ ủ ả ể ề
xu t phát t 3 lo i này.ấ ừ ạ
B o hi m trong tr ng h p t vong.ả ể ườ ợ ử
Đây là lo i hình ph bi n nh t trong b o hi m nhân th và đ c chia làm 2 nhóm:ạ ổ ế ấ ả ể ọ ượ
Th nh t là B o hi m t kứ ấ ả ể ử ỳ: Còn g i là b o hi m t m th iọ ả ể ạ ờ hay b o hi m sinh ả ể
m ng có th i h n. Đây là lo i hình BH đ c ký k t b o hi m cho cái ch t x y ra ạ ờ ạ ạ ượ ế ả ể ế ả
trong th i gian đã quy đ nh c a h p đ ng. N u cái ch t không x y ra trong th i gian đóờ ị ủ ợ ồ ế ế ả ờ
thì ng i đ c BH không nh n đ c b t k m t kho n ti n nào. Đi u đó cũng có ườ ượ ậ ượ ấ ỳ ộ ả ề ề
nghĩa là ng i BH không ph i thanh toán s ti n BH cho ng i đ c BH. Ng c l i, ườ ả ố ề ườ ượ ượ ạ
n u có cái ch t x y ra trong th i h n có hi u l c c a h p đ ng, ng i BH có trách ế ế ả ờ ạ ệ ự ủ ợ ồ ườ
nhi m thanh toán s ti n BH cho ng i th h ng quy n l i BH đ c ch đ nh.ệ ố ề ườ ụ ưở ề ợ ượ ỉ ị
Lo i hình BH này đ c đa d ng hoá thành các lo i hình sau:ạ ượ ạ ạ B o hi m t k c ả ể ử ỳ ố
đ nh;ị B o hi m t k có th tái t c;ả ể ử ỳ ể ụ B o hi m t k có th chuy n đ i;ả ể ử ỳ ể ể ổ B o hi m t ả ể ử
k gi m d n;ỳ ả ầ B o hi m t k tăng d n;ả ể ử ỳ ầ B o hi m thu nh p gia đình;ả ể ậ B o hi m thu ả ể
nh p gia đình tăng lên;ậ B o hi m t k có đi u ki n.ả ể ử ỳ ề ệ
Đ c đi mặ ể
 Th i h n b o hi m xác đ nhờ ạ ả ể ị








 Trách nhi m và quy n l i mang tính t m th iệ ề ợ ạ ờ
 M c phí BH th p vì không ph i l p nên qu ti t ki m cho ng i đ c BH.ứ ấ ả ậ ỹ ế ệ ườ ượ
M c đíchụ
 Đ m b o các chi phí mai táng, chôn c tả ả ấ
 B o tr cho gia đình và ng i thân trong m t th i gian ng nả ợ ườ ộ ờ ắ
 Thanh toán các kho n n n n v nh ng kho n vay ho c th ch p c a ng i ả ợ ầ ề ứ ả ặ ế ấ ủ ườ
đ c BHượ
Th hai là B o hi m tr n đ iứ ả ể ọ ờ : Hay còn g i làọ b o hi m tr ng sinhả ể ườ . Đây là lo i ạ
hình b o hi m nhân th mà th i gian b o hi m không xác đ nh và s ti n b o hi m ả ể ọ ờ ả ể ị ố ề ả ể
đ c chi tr cho ng i th a k khi ng i đ c b o hi m ch t. Ngoài ra trong m t s ượ ả ườ ừ ế ườ ượ ả ể ế ộ ố
tr ng h p, lo i hình b o hi m này còn đ m b o chi tr cho ng i đ c b o hi m ườ ợ ạ ả ể ả ả ả ườ ượ ả ể
ngay khi h s ng đ n 99 tu i.ọ ố ế ổ
Lo i hình này th ng có các lo i h p đ ng sau:ạ ươ ạ ợ ồ B o hi m nhân th tr n đ i phi l i ả ể ọ ọ ờ ợ
nhu n;ậ B o hi m nhân th tr n đ i có tham gia chia l i nh n;ả ể ọ ọ ờ ợ ậ B o hi m nhân th tr nả ể ọ ọ
đ i đóng phí liên t c;ờ ụ B o hi m nhân th tr n đ i đóng phí m t l n;ả ể ọ ọ ờ ộ ầ B o hi m nhân ả ể
th tr n đ i quy đ nh s l n đóng phí.ọ ọ ờ ị ố ầ
Đ c đi m:ặ ể
 S ti n b o hi m tr m t l n khi ng i đ c b o hi m b ch tố ề ả ể ả ộ ầ ườ ượ ả ể ị ế
 Th i h n BH không xác đ nhờ ạ ị
 Phí BH có th đóng m t l n ho c đóng đ nh k và không thay đ i trong su t quáể ộ ầ ặ ị ỳ ổ ố
trình b o hi mả ể
 Phí BH cao h n so v i sinh m ng có th i h n vì r i ro ch t ch c ch n x y ra ơ ớ ạ ờ ạ ủ ế ắ ắ ả
nên s ti n b o hi m ch c ch n ph i chi trố ề ả ể ắ ắ ả ả
M c đích:ụ Đ m b o thu nh p đ n đ nh cu c s ng gia đình và gi gìn tài s n, t o ả ả ậ ể ổ ị ộ ố ữ ả ạ
d ng và kh i nghi p kinh doanh cho th h sau.ự ở ệ ế ệ








Các lo i hình b o hi m nhân thạ ả ể ọ
B o hi m trong tr ng h p s ng (sinh k )ả ể ườ ợ ố ỳ
Th c ch t c a lo i hình b o hi m này là ng i b o hi m cam k t chi tr nh ng ự ấ ủ ạ ả ể ườ ả ể ế ả ữ
kho n ti n đ u đ n trong m t kho n th i gian xác đ nh ho c trong su t cu c đ i ả ề ề ặ ộ ả ờ ị ặ ố ộ ờ
ng i tham gia b o hi m. N u ng i đ c b o hi m ch t tr c ngày đ n h n thanh ườ ả ể ế ườ ượ ả ể ế ướ ế ạ
toán thì s không đ c chi tr b t k m t kho n ti n nào.ẽ ượ ả ấ ỳ ộ ả ề
Đ c đi m:ặ ể
 Tr c p đ nh k cho ng i đ c b o hi m trong th i gian xác đ nh ho c cho ợ ấ ị ỳ ườ ượ ả ể ờ ị ặ
đ n khi ch t.ế ế
 Phí b o hi m đóng m t l nả ể ộ ầ
 N u tr c p đ nh k đ n khi ch t thì th i gian không xác đ nh.ế ợ ấ ị ỳ ế ế ờ ị
M c đích:ụ
 Đ m b o thu nh p c đ nh khi v h u hay khi tu i cao s c y u.ả ả ậ ố ị ề ư ổ ứ ế
 Gi m b t nhu c u ph thu c vào phúc l i xã h i ho c con cái khi tu i già.ả ớ ầ ụ ộ ợ ộ ặ ổ
 B o tr m c s ng trong nh ng năm tháng còn l i c a cu c đ i.ả ợ ứ ố ữ ạ ủ ộ ờ
B o hi m nhân th h n h p.ả ể ọ ỗ ợ
B o hi m nhân th h n h p là s k t h p gi a b o hi m và ti t ki m, s ti n b o ả ể ọ ỗ ợ ự ế ợ ữ ả ể ế ệ ố ề ả
hi m s đ c tr khi ng i đ c b o hi m b ch t ho c s ng đ n đáo h n h p đ ng ể ẽ ượ ả ườ ượ ả ể ị ế ặ ố ế ạ ợ ồ
và th i h n b o hi m đ c xác đ nh tr c, trong đó b o t c tr khi đáo h n h p đ ngờ ạ ả ể ượ ị ướ ả ứ ả ạ ợ ồ
và ph thu c vào hi u qu mang l i do đ u t phí b o hi m mà ng i đ c b o ụ ộ ệ ả ạ ầ ư ả ể ườ ượ ả
hi m ch n.ể ọ








Tu thu c vào nhu c u và kh năng tài chính khác nhau c a b n thân, m i ng i đ u ỳ ộ ầ ả ủ ả ỗ ườ ề
có th l a ch n cho mình m t s n ph m b o hi m nhân th sao cho phù h p v i m c ể ự ọ ộ ả ẩ ả ể ọ ợ ớ ụ
đích c a mình. Trong b o hi m nhân th h n h p này y u t r i ro và ti t ki m đan ủ ả ể ọ ỗ ợ ế ố ủ ế ệ
xen nhau vì th nó đ c áp d ng r ng rãi h u h t các n c trên th gi i.ế ượ ụ ộ ầ ế ở ướ ế ớ
Đ c đi m:ặ ể
 S ti n b o hi m đ c tr khi: H t h n h p đ ng ho c ng i đ c BH b t ố ề ả ể ượ ả ế ạ ợ ồ ặ ườ ượ ị ử
vong trong th i h n b o hi m.ờ ạ ả ể
 Th i h n b o hi m xác đ nh (th ng là 5 năm, 10 năm, 20 năm )ờ ạ ả ể ị ườ
 Phí BH th ng đóng đ nh k và không thay đ i trong su t th i h n b o hi m.ườ ị ỳ ổ ố ờ ạ ả ể
 Có th đ c chia lãi thông qua đ u t phí b o hi m và cũng có th đ c hoàn ể ượ ầ ư ả ể ể ượ
phí khi không có đi u ki n ti p t c tham gia.ề ệ ế ụ
M c đích:ụ
 Đ m b o n đ nh cu c s ng gia đình và ng i thân.ả ả ổ ị ộ ố ườ
 T o l p qu giáo d c, h u trí, tr nạ ậ ỹ ụ ư ả ợ
 Khi tri n khai b o hi m nhân th h n h p, các công ty b o hi m có th đa ể ả ể ọ ỗ ợ ả ể ể
d ng hóa lo i s n ph m này b ng các h p đ ng có th i h n khác nhau, h p ạ ạ ả ẩ ằ ợ ồ ờ ạ ợ
đ ng phi l i nhu n, có l i nhu n và các h p đ ng khác tu theo tình hình th c ồ ợ ậ ợ ậ ợ ồ ỳ ự
t .ế
3. Phân lo i theo th i h n h p đ ngạ ờ ạ ợ ồ
Trong b o hi m con ng i thì b o hi m nhân th đ c s d ng đ ch lo i hình b o ả ể ườ ả ể ọ ượ ử ụ ể ỉ ạ ả
hi m con ng i có tính ch t dài h n.ể ườ ấ ạ
Ngoài các lo i hình b o hi m nhân th nêu trên,ạ ả ể ọ còn có nh ng s n ph m đi kèm cho ữ ả ẩ
s n ph m chính đó là s n ph m b xung, có nh ng s n ph m có th i h n ch 1 năm, ả ẩ ả ẩ ổ ữ ả ẩ ờ ạ ỉ
h t 1 năm l i tái t c h p đ ng ví d nh : Tr c p n m vi n, chi phí ph u thu t, b o ế ạ ụ ợ ồ ụ ư ợ ấ ằ ệ ẫ ậ ả
hi m th ng t t b ph n vĩnh vi n do tai n n ể ươ ậ ộ ậ ễ ạ
B n nên xem thêm các bài vi t sau:ạ ế
 Các công ty b o hi m nhân th t i Vi t Namả ể ọ ạ ệ

 L i ích c a b o hi m nhân thợ ủ ả ể ọ
 Cách tính phí b o hi m nhân thả ể ọ