B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH


NGUYN TH HNH HIN


NÂNG CAO NNG LC CNH TRANH CA
NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
SÀI GÒN THNG TÍN TRONG IU KIN
HI NHP KINH T QUC T



Chuyên ngành: Kinh t Tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12

LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC
PGS.TS HOÀNG C


THÀNH PH H CHÍ MINH – NM 2010




MC LC
Trang

Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ký hiu, ch vit tt, các bng, biu đ
Li m đu
CHNG I: NNG LC CNH TRANH VÀ Ý NGHA CA VIC NÂNG
CAO NNG LC CNH TRANH CA CÁC NHTM VIT NAM TRONG
IU KIN HI NHP KINH T QUC T
1.1 Hi nhp kinh t quc t trong lnh vc Ngân hàng 1
1.1.1 Hi nhp kinh t quc t 1
1.1.1.1 Khái nim 1
1.1.1.2 Tác đng ca hi nhp kinh t quc t 2
1.1.2 Hi nhp kinh t quc t trong lnh vc Ngân hàng 3
1.1.2.1 Khái nim 3
1.1.2.2 Mt s cam kt m ca hi nhp quc t trong lnh vc ngân hàng 3
1.1.2.3 Tác đng ca hi nhp quc t trong lnh vc Ngân hàng 5
1.1.3 Tính tt yu, khách quan ca hi nhp kinh t trong lnh vc ngân hàng 6
1.2. Cnh tranh, đc đim, các chin lc cnh tranh và các nhân t nh hng
đn nng lc cnh tranh ca NHTM 7
1.2.1 Cnh tranh trong hot đng ngân hàng 7
1.2.1.1 Cnh tranh trong nn kinh t th trng 7
1.2.1.2 Cnh tranh trong hot đng ngân hàng 8
1.2.1.3 Nng lc cnh tranh ca các NHTM 9
1.2.2 Các đc đim cnh tranh ca các NHTM 9
1.2.3 Các nhân t nh hng đn nng lc cnh tranh ca NHTM 10
1.2.3.1 Môi trng v mô 10
1.2.3.2 Qúa trình hi nhp kinh t quc t 11
1.2.3.3 Tin b khoa hc k thut 12
1.2.3.4 Các yêu cu ngày càng cao ca khách hàng trong vic s dng sn






1.2.4 Chin lc cnh tranh trong hot đng kinh doanh ca NHTM 13
1.2.4.1 Cnh tranh thông qua cht lng sn phm dch v 13
1.2.4.2 Cnh tranh thông qua lãi sut, phí và các chng trình u đãi, khuyn
mãi dành cho khách hàng 13
1.2.4.3 Cnh tranh thông qua mng li cung ng sn phm dch v Ngân
hàng 13
1.3 H thng tiêu chí đánh giá nng lc cnh tranh ca NHTM 14
1.3.1 Nng lc tài chính ca Ngân hàng 14
1.3.1.1 Quy mô vn t có 14
1.3.1.2 Cht lng tín dng 15
1.3.1.3 Kh nng sinh li 16
1.3.1.4 Kh nng thanh khon trong hot đng kinh doanh 17
1.3.2 Th phn, thng hiu và h thng mng li 17
1.3.3 S đa dng ca các sn phm và dch v Ngân hàng 18
1.3.4 Nng lc v công ngh 18
1.3.5 Ngun nhân lc 19
1.4 Ý ngha ca vic nâng cao nng lc cnh tranh ca các NHTM trong điu
kin hi nhp kinh t quc t 20
Kt lun chng I 22

CHNG II: THC TRNG V HOT NG KINH DOANH VÀ NNG
LC CNH TRANH CA SACOMBANK
2.1 Gii thiu v Sacombank 23
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 23
2.1.2 Các sn phm kinh doanh ca Sacombank 24
2.1.2.1 Sn phm tin gi 25
2.1.2.2 Sn phm cho vay 25

2.1.2.3 Sn phm th Sacombank và dch v chuyn tin 25
2.1.2.4 Thanh toán quc t 25





2.1.2.5 Các sn phm dch v khác 26
2.2 Thc trng v nng lc cnh tranh ca Sacombank 26
2.2.1 Nng lc hot đng kinh doanh ca Sacombank 26
2.2.1.1 Huy đng vn 26
2.2.1.2 Hot đng tín dng 29
2.2.1.3 Hot đng đu t 37
2.2.1.4 Hot đng kinh doanh ngoi t và thanh toán 38
2.2.1.5 Hot đng Ngân hàng đi lý 40
2.2.2 Nng lc tài chính 41
2.2.2.1 Quy mô vn ch s hu 41
2.2.2.2 Kt qu kinh doanh và kh nng sinh li 43
2.2.2.3 Kh nng thanh khon trong hot đng kinh doanh 46
2.2.3 H thng mng li hot đng 47
2.2.4 S đa dng ca sn phm, dch v và cht lng phc khách hàng 47
2.2.5 Nng lc v công ngh 48
2.2.6 Ngun nhân lc và chính sách đi vi ngi lao đng 49
2.2.6.1 Ngun nhân lc 49
2.2.6.2 Chính sách đi vi ngi lao đng 50
2.2.7 C cu t chc và nng lc qun tr điu hành 51
2.2.7.1 C cu t chc 51
2.2.7.2 Nng lc qun tr điu hành 52
2.3 ánh giá nng lc cnh tranh ca Sacombank 53
2.3.1 Nhng thành qu đt đc ca Sacombank 53

2.3.2 Nhng mt hn ch ca Sacombank 56
2.4 Nhng c hi và thách thc v mt cnh tranh trong quá trình hi nhp ca
Sacombank 58
2.4.1 C hi ca Sacombank trong quá trình hi nhp 58
2.4.2 Thách thc đi vi Sacombank trong quá trình hi nhp 59
Kt lun chng II 61







CHNG III : CÁC GII PHÁP NÂNG CAO NNG LC CNH TRANH
CA SACOMBANK TRONG IU KIN HI NHP KINH T QUC T
3.1 nh hng phát trin ca h thng NHTM Vit Nam và Sacombank đn
nm 2020 62
3.1.1 nh hng phát trin h thng NHTM Vit Nam đn nm 2020 62
3.1.2 nh hng phát trin ca Sacombank đn nm 2020 63
3.1.2.1. V nng lc tài chính 63
3.1.2.2. V hiu qu hot đng kinh doanh 63
3.1.2.3. V mng li hot đng 64
3.2 Các gii pháp nâng cao nng lc cnh tranh ca Sacombank trong điu kin
hi nhp kinh t quc t 64
3.2.1 Nhóm gii pháp  cp đ v mô 64
3.2.1.1 i vi Chính Ph 64
3.2.1.2 i vi NHNN Vit Nam 66
3.2.2 Nhóm gii pháp đi vi Sacombank 66
3.2.2.1 Tng vn t có 66
3.2.2.2 Nâng cao cht lng tài sn có 68

3.2.2.3 Tng cng kh nng thanh khon 71
3.2.2.4 Tng cng vai trò ca b phn kim soát ni b 72
3.2.2.5 Nâng cao nng lc công ngh 72
3.2.2.6 Nâng cao cht lng ngun nhân lc 74
3.2.2.7 Nâng cao nng lc qun lý điu hành 76
3.2.2.8 a dng hoá sn phm, nâng cao cht lng phc v khách hàng 78
3.2.2.9 Nâng cao cht lng phc v khách hàng 79
3.2.2.10 Xây dng thng hiu Sacombank thành thng hiu mnh 80
3.2.2.11 Xây dng h thng mng li 81
Kt lun chng III 82
KT LUN CHUNG 83
DANH MC CÁC T VIT TT

WTO World trade Organnization T chc thng mi th gii
ROA Return on Assers Thu nhp trên tng tài sn
ROE Return on Equity Thu nhp trên vn c phn
ADB Asian Development bank Ngân hàng Phát trin Châu Á
ATM Automated teller machine Máy giao dch t đng
IFC
International Finance
Corporation Công ty tài chính quc t
ANZ
Australia and New Zealand
Banking Group Ltd Ngân hàng ANZ
KPMG KPMG Limited Công ty kim toán KPMG
E&Y Ernst and Young Công ty kim toán Ernst and Young
GDP Gross Domestic Product Tng sn phm ni đa
STB, Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng tín
EIB, Eximbank Ngân hàng TMCP Xut nhp khu
AGR, Agribank Ngân hàng No&PTNT

VCB, Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoi thng
CTG, Viettinbank Ngân hàng TPCM Công thng
BIDV Ngân hàng u t và phát trin
ACB Ngân hàng TMCP Á Châu
MB Ngân hàng TMCP Quân đi
SCB Ngân hàng TMCP Sài Gòn
NHTM Ngân hàng thng mi
NHNNg Ngân hàng nc ngoài
NHNN Ngân hàng nhà nc
TP.HCM Thành ph H Chí Minh
CBCNV Cán b công nhân viên
ICC Phòng thng mi và công nghip
TCKT T tc kinh t
TCTD T chc tín dng
BCTC Báo cáo tài chính
TNHH Trách nhim hu hn
TTQT Thanh toán quc t
DPRR D phòng ri ro
TMCP Thng mi c phn
No&PTNT Nông nghip và phát trin nông thôn



DANH MC CÁC BNG 
Bng 1: Tình hình huy đng vn ca Sacombank t 2005-2009
Bng 2: Th phn huy đng vn ca các NHTM C phn nm 2009
Bng 3: Tng trng d n tín dng ca Sacombank t 2005-2009
Bng 4: C cu d n theo loi hình cho vay ca Sacombank t 2005-2009
Bng 5: C cu d n theo loi tin t ca Sacombank t 2005-2009
Bng 6: C cu d n theo ngành ngh Sacombank t 2005-2009

Bng 7: C cu cho vay theo thành phn kinh t Sacombank t 2005-2009
Bng 8: Th phn cho vay ca Sacombank nm 2009 trong khi NHTM C phn
Bng 9: Phân loi các nhóm n ca Sacombank t 2005-2009
Bng 10: Các ch tiêu v cht lng tín dng ca Sacombank t 2005-2009
Bng 11: Tình hình hot đng đu t ca Sacombank t 2005-2009
Bng 12: Hot đng thanh toán ca Sacombank t 2005-2009
Bng 13: Tng hp mng li ngân hàng đi lý t 2005 – 2009
Bng 14: Quy mô vn và tng tài sn ca Sacombank t 2005-2009
Bng 15: Quy mô vn ch s hu ca mt s NHTM c phn nm 2009
Bng 16: Kt qu kinh doanh ca Sacombank t 2005-2009
Bng 17: Mt s ch tiêu tài chính ca Sacombankt 2005-2009.
Bng 18: So sánh mt s ch tiêu tài chính vi các ngân hàng khác
Bng 19: Phân loi lao đng ti Sacombank t 2005-2009


DANH MC CÁC BIU 

Biu đ 1: Tng trng huy đng vn ca Sacombank t 2005-2009
Biu đ 2: Th phn huy đng vn ca h thng NHTM nm 2009
Biu đ 3: Tng trng d n cho vay ca Sacombank t 2005-2009
Biu đ 4: C cu cho vay theo khu vc ca Sacombank nm 2009
Biu đ 5: Th phn cho vay ca Sacombank so vi toàn ngành nm 2009
Biu d 6: Tc đ tng vn điu l ca Sacombank t 2005-2009
Biu đ 7: Li nhun và tc đ tng li nhun ca Sacombank t 2002-2009
Biu đ 8: C cu t chc ca Sacombank




i


PHN M U

1. Lý do chn đ tài:
Hin nay, ngành ngân hàng nói chung và Sacombank nói riêng đang hot đng
trong bi cnh hi nhp và toàn cu hóa. Hi nhp kinh t đã mang li cho Vit
Nam nhiu c hi cng nh nhiu thách thc cho quá trình phát trin kinh t, t đó
to nên nhng đng lc to ln thúc đy nn kinh t phát trin.
Hi nhp trong lnh vc ngân hàng là mt trong nhng lnh vc đc quan tâm
rt ln sau khi Vit Nam chính thc gia nhp WTO. Khi Vit Nam chính thc m
ca trong lnh vc ngân hàng, các ngân hàng nc ngoài vi tim lc tài chính
mnh, trình đ qun tr và công ngh ngân hàng cao, kinh nghim di dào,…đc
hot đng nh ngân hàng ni đa s tr thành đi th cnh tranh ln ca
Sacombank. Do đó, thách thc ln nht ca các NHTM nói chung và Sacombank
nói riêng là s cnh tranh ngày càng khc lit.
Do vy, đ đánh giá thc trng nng lc cnh tranh ca Ngân hàng
Sacombank, tìm ra nhng đim mnh đim yu trong quá trình phát trin và kin
ngh nhng gii pháp đ gia tng nng lc cnh tranh cho ngân hàng trong quá trình
hi nhp kinh t quc t, tôi đã quyt đnh chn đ tài nghiên cu “ Nâng cao nng
lc cnh tranh ca Ngân hàng Thng mi C phn Sài Gòn Thng Tín trong
điu kin hi nhp kinh t quc t”.
2. Mc tiêu nghiên cu:
Th nht, h thng hóa li mt s lý lun c bn v hi nhp quc t, các khái
nim v cnh tranh, nng lc cnh tranh, đa ra nhng tiêu chí đánh giá nng lc
cnh tranh ca mt NHTM.
Th hai, phân tích, đánh giá thc trng nng lc cnh tranh ca Sacombank,
nhng kt qu đt đc và nhng yu kém, c hi và thách thc cho Sacombank
trong quá trình hi nhp quc t.

ii


Th ba, đa ra gii pháp và kin ngh nhm nâng cao nng lc cnh tranh ca
Sacombank, nâng cao v th ca Sacombank trên th trng tin t.
3. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Ngân hàng Thng mi C phn Sài Gòn Thng tín
Phm vi nghiên cu: Hot đng cnh tranh và nng lc cnh tranh ca Ngân
hàng Thng mi C phn Sài Gòn Thng tín .
4. Phng pháp nghiên cu
 tài s dng phng pháp thng kê, so sánh, phân tích, tng hp… nhm
làm rõ vn đ nghiên cu. S liu thu thp và x lý đc ly t các ngun là Báo
cáo thng niên, Báo cáo tài chính, Bn công b thông tin, t c quan thng kê, tp
chí, các trang web đin t…
5. Kt cu ca lun vn
Ngoài phn m đu, kt lun, mc lc, danh mc các ch vit tt, danh mc
các bng s liu, ph lc, danh mc tài liu tham kho, lun vn có 85 trang đc
trình bày nh sau:
Chng 1: Nng lc cnh tranh và ý ngha ca vic nâng cao nng lc cnh
tranh ca các NHTM trong điu kin hi nhp kinh t quc t.
Chng 2: Thc trng v hot đng kinh doanh và nng lc cnh tranh ca
Ngân hàng Thng mi C phn Sài Gòn Thng tín.
Chng 3: Các gii pháp nâng cao nng lc cnh tranh ca Ngân hàng
Thng mi C phn Sài Gòn Thng tín.


- 1 -


CHNG I
NNG LC CNH TRANH VÀ Ý NGHA CA VIC NÂNG CAO
NNG LC CNH TRANH CA CÁC NHTM VIT NAM TRONG

IU KIN HI NHP KINH T QUC T
1.1 Hi nhp kinh t quc t trong lnh vc Ngân hàng
1.1.1 Hi nhp kinh t quc t
1.1.1.1 Khái nim
Hi nhp kinh t quc t: là quá trình tng bc xây dng mt nn kinh t m,
gn kt nn kinh t trong nc vi nn kinh t khu vc và th gii thông qua các n
lc t do hóa và m ca trên các cp đ đn phng, song phng và đa phng.
Hi nhp kinh t quc t là xu th khác
h quan không mt quc gia nào có th đng
ngoài cuc. Hi nhp kinh t quc t đc thúc đy bi nhng nhân t chính sau:
+ S phát trin mnh m ca khoa hc công ngh, nht là công ngh thông tin;
+ Hot đng thng mi, tài chính-tin t và đu t quc t gia tng mnh m
theo xu hng t do hoá;
+ Thng mi hàng hóa, dch v ngà
y càng gia tng, chim t trng ln trong
GDP ca các nc;
+ Các công ty đa quc gia ngày càng ln mnh đóng vai trò tiên phong ca quá
trình toàn cu hóa;
+ S thay đi c bn v khái nim an ninh, ly phát trin kinh t là cách thc
hu hiu đ bo đm an ninh cho mi quc gia
Nhng yu t trên đã làm cho hi nhp kinh t quc t tr thành mt trào lu,
mt xu th tt yu. Bt c mt nn kinh t nào m
un không b gt ra ngoài l ca
dòng chy phát trin, đu phi n lc hi nhp vào xu th chung, điu chnh chính
sách, m ca th trng thông qua ct gim thu quan và d b rào cn liên quan
đn thu, làm cho vic trao đi hàng hóa, luân chuyn vn, lao đng, công ngh và
k thut trên phm vi th gii ngày càng t do, thông thoáng hn.

- 2 -



Hi nhp quc t v tài chính - tin t: là quá trình thc hin m ca cho s
tham gia ca nhà đu t nc ngoài vào lnh vc tài chính - tin t, dn dn đi đn
t do hoá tài chính, bao gm t do hóa lãi sut, t do hóa t giá hi đoái, gim thiu
t l d tr bt buc, xóa b bao cp vn thông qua ch đnh tín dng, t do hóa các
hot đng ca các t chc tài chính trong nc và quc t. Song song đó, các quy
đnh pháp lý trong hot đng kinh doa
nh phi có s công bng, không phân bit đi
x.
Hi nhp quc t là xu hng phát trin tt yu ca kinh t th gii, nht là đi
vi các quc gia đang phát trin. Hi nhp quc t nhm m ca nn kinh t, thc
hin t do hóa thng mi, dch v đ gia nhp vào cuc canh tra
nh quc t bình
đng và cùng phát trin trên tt c các lnh vc, trong đó có lnh vc ngân hàng.
Toàn cu hóa kinh t: Là mt quá trình trong quan h quc t làm tng s ph
thuc ln nhau v mi mt ca đi sng xã hi (t kinh t, chính tr, an ninh, vn
hóa đn môi trng…) gia các quc gia. Toàn cu hóa làm hình thành và phát
trin các th trng toàn cu và khu vc, làm tng s tng tác và tùy thuc ln
nha
u, trc ht v kinh t, gia các nc thông qua s gia tng các lung giao lu
hàng hóa và ngun lc qua biên gii gia các quc gia cùng vi s hình thành các
đnh ch, t chc quc t nhm qun lý các hot đng và giao dch kinh t quc t.
Toàn cu hóa nn kinh t ngày càng đc khng đnh là mt quá trình tt yu ca s
phát trin và là mt xu th ln ca qua
n h quc t hin đi.
1.1.1.2 Tác đng ca hi nhp kinh t quc t
Quá trình hi nhp làm cho nn kinh t mi nc ngày càng liên kt cht ch
vi các nn kinh t thành viên khác, t đó làm cho nn kinh t th gii phát trin
theo hng to ra mt th trng chung thng nht trong đó nhng cn tr đi vi
s giao lu và hp tác quc t gim v

à dn dn mt đi, s cnh tranh tr nên gay
gt. Bi vy hi nhp kinh t quc t cng có ngha là tham gia vào cuc cnh tranh
kinh t  c trong và ngoài nc. Ngày nay, đ khi b gt ra ngoài l ca s phát

- 3 -


trin, các quc gia đu n lc hi nhp vào xu th chung, ra sc cnh tranh kinh t
vì s tn ti và phát trin ca mình.
1.1.2 Hi nhp kinh t quc t trong lnh vc Ngân hàng
1.1.2.1 Khái nim
Hi nhp quc t trong lnh vc ngân hàng: là quá trình m ca m ca đ h
thng ngân hàng trong nc hòa nhp vi h thng ngân hàng khu vc và th gii,
phm vi hot đng ngân hà
ng không còn bó hp trong mt nc, mt khu vc mà
m rng trên phm vi toàn cu. Mi hot đng ngân hàng đu phi tuân theo quy
lut th trng và các thông l, nguyên tc kinh doanh quc t và thc hin theo tín
hiu th trng mà không b ngn chn bi các bin pháp qun lý hành chính, lãi
sut, t giá, hot đng tín dng.
 vic hi nhp có hiu qu, đòi hi phi có s cnh tranh bình đng gia các
Ngâ
n hàng trong và ngoài nc, mi u đãi đi vi các ngân hàng trong nc đu
phi đc dn dn xoá b.
1.1.2.2 Mt s cam kt m ca hi nhp quc t trong lnh vc ngân hàng
Th nht, các t chc tín dng nc ngoài đc thit lp hin din thng mi
ti Vit Nam di các hình thc nh vn phòng đi din, chi nhánh ngân hàng nc
ngoài, ngâ
n hàng liên doanh, ngân hàng 100% vn nc ngoài; công ty tài chính
liên doanh và 100% vn nc ngoài, công ty cho thuê tài chính liên doanh và 100%
vn nc ngoài. K t ngày 01/04/2007, ngân hàng 100% vn nc ngoài đc

phép thành lp ti Vit Nam
Th hai, các t chc tín dng nc ngoài hot đng ti Vit Nam đc phép
cung ng hu ht các loi hình dch v ngân hàng theo mô t trong Ph lc v dch
v tài chính ngân hàng kèm theo Hip đnh GATS nh cho vay, nhn tin gi, cho
thuê tài chính, kinh doanh ngoi t, các công c th trng tin t, các công c phái
sinh, m
ôi gii tin t, qun lý tài sn, cung cp dch v thanh toán, t vn và thông
tin tài chính;

- 4 -


Th ba, Các chi nhánh ngân hàng nc ngoài đc nhn tin gi VN không
gii hn t các pháp nhân. Vic huy đng huy đng tin gi VN t các th nhân
Vit Nam s đc ni lng trong vòng 5 nm theo l trình sau:
Ngày 1 tháng 1 nm 2007: 650% vn pháp đnh đc cp
Ngày 1 tháng 1 nm 2008: 800% vn pháp đnh đc cp
Ngày 1 tháng 1 nm 2009: 900% vn pháp đnh đc cp
Ngày 1 tháng 1 nm 2010: 1000% vn pháp đnh đc cp
Ngày 1 tháng 1 nm 2011: i x quc gia đ
Th t, chi nhánh ngân hàng nc ngoài không đ
c phép m các đim giao
dch ngoài tr s chi nhánh, nhng đc giành đi x quc gia và đi x ti hu
quc đy đ trong vic thit lp và vn hành hot đng các máy rút tin t đng;
Th nm, các t chc tín dng nc ngoài s đc phép phát hành th tín
dng trên c s đi x quc gia k t khi Vit Nam
gia nhp WTO;
Th sáu, mt ngân hàng thng mi nc ngoài có th đng thi m mt ngân
hàng con và các chi nhánh hot đng ti Vit Nam; Các điu kin cp phép đi vi
ngân hàng 100% vn nc ngoài s da trên các qui đnh an toàn và gii quyt các

vn đ nh t l an toàn vn, kh nng thanh toán và qun tr doanh nghip. Ngoài
ra, các tiêu chí đi vi chi nhánh và ngân hàng 100% vn nc ngoài s đ
c áp
dng trên c ch qun lý đi vi chi nhánh ngân hàng nc ngoài, bao gm yêu cu
v vn ti thiu, theo thông l quc t đã đc chp nhn chung;
Th by, các ngân hàng nc ngoài có th tham gia góp vn liên doanh vi
đi tác Vit Nam vi t l góp vn không vt quá 50% vn điu l ca ngân hàng
liên doanh; Tng mc góp vn mua c phn ca các t chc, cá nhâ
n nc ngoài ti
tng ngân hàng thng mi c phn ca Vit Nam không đc vt quá 30% vn
điu l ca ngân hàng đó, tr khi pháp lut Vit Nam có qui đnh khác hoc đc s
chp thun ca c quan có thm quyn ca Vit Nam;

- 5 -


Th tám, đ thu hút đc các ngân hàng ln, có uy tín vào hot đng ti th
trng Vit Nam, trong cam kt cng đã đa ra yêu cu v tng tài sn có đi vi t
chc tín dng nc ngoài mun thành lp hin din thng mi ti Vit Nam (cam
kt này cng đã đc th ch hoá trong Ngh đnh s 22 ban hành ngày
28/02/2006), c th đ m mt chi nhánh ngân hàng nc ngoài ti Vit Nam
ngân
hàng m phi có tng tài sn có trên 20 t đô la M vào cui nm trc thi đim
xin m chi nhánh; mc yêu cu tng tài sn có đi vi vic thành lp ngân hàng liên
doanh hoc ngân hàng con 100% vn nc ngoài ca ngân hàng nc ngoài là trên
10 t đô la M; đi vi vic xin phép m công ty tài chính 100% vn nc ngoài,
công ty tài chính liên doanh, công ty cho thuê tài chính 100% vn nc ngoài hoc
công ty cho thuê tài chính liên doanh, các t chc tín dng nc ngoài phi có tng
tài sn trên 10 t đô la vào c
ui nm trc thi đim xin phép.

1.1.2.3 Tác đng ca hi nhp quc t trong lnh vc Ngân hàng
Hi nhp quc t s làm cho các NHTM Vit Nam chu tác đng mnh t th
trng tài chính quc t, phi thc hin nhiu ngha v và các cam kt vi quc t.
Tuy nhiên, s m ra nhiu c hi cho các NHTM Vit Nam trao đi hp tác quc t,
tranh t
h vn, công ngh, kinh nghim qun lý đào to,…theo kp yêu cu phát trin
ca th trng tài chính trong và ngoài nc. Các NHTM Vit Nam bt buc phi
chuyên môn hóa sâu hn các nghip v Ngân hàng, nâng cao hiu qu s dng vn,
nhanh chóng tip cn và phát trin dch v Ngân hàng hin đi.
Trong quá trình hi nhp, các NHTM Vit Nam s chu áp lc ln trong vic
gi vng và m rng th phn trc áp lc cnh tranh cnh tranh ngày càng gay gt
vi các NHNNg, t chc tài chính trung gian, đnh ch tài chính khác nh th
trng chng khoá
n, cho thuê tài chính, bo him. c bit, nhng hn ch đi vi
NHNNg s dn dn b tháo b thì nguy c b mt dn th phn ca các NHTM trong
nc ngày càng cao.
Hi nhp ngân hàng đòi hi các NHTM trong nc phi nhanh chóng tng
quy mô, đu t công ngh, ci tin trình đ qun lý… Công ngh hin đi và trình

- 6 -


đ qun lý cng nh tim lc tài chính di dào ca các NHNNg s to sc ép cnh
tranh trong ngành ngân hàng và buc các NHTM trong nc phi tng thêm vn,
đu t k thut, ci tin phng pháp qun tr, hin đi hóa h thng thanh toán mà
đc bit là ci tin và phát trin dch v ngân hàng đ nâng cao hiu qu hot đng
và nng lc cnh tranh.
Cnh tranh trong vic cung cp dch v ngân hàng ngày càng quyt lit trong
xu t
h hi nhp. Ngoài nhng nghip v truyn thng nh cp tín dng và huy đng

vn thì các dch v ngân hàng khác ngày càng đóng góp vai trò ln trong s phát
trin ca các ngân hàng, trong khi t trc đn nay các NHNNg luôn chim u th
v mng này. Do đó, vic nâng cao cht lng dch v, đa dng hoá các sn phm
dch v, phong cách vn hoá cho ngân hàng mình, to nên phong cách phc v
riêng cho ngân hàng là mt bin phá
p cn phi thc hin nhanh chóng đ gia tng
kh nng cnh tranh.
1.1.3 Tính tt yu, khách quan ca hi nhp kinh t trong lnh vc ngân
hàng
Hi nhp quc t là xu hng tt yu ca nn kinh t th gii, là điu kin tin
đ cn thit đ phát trin kinh t quc gia hoà nhp vi th gii thông qua vic tn
dng đ
c vn đu t và các công ngh tiên tin. y mnh hi nhp ngân hàng,
xây dng h thng ngân hàng vng mnh tr thành kênh dn nhp vn tt nht cho
nn kinh t đang cn vn nh Vit Nam đang tng bc chuyn dch c cu vn
theo đnh hng công nghip hóa và hin đi hóa đt nc.
Trong quá trình hi nhp quc t, các NHTM thc hin vai trò quan trng l
à
phân phi li vn đu t đ phát trin kinh t. Nhng đng thi cng có th ni xut
phát nhng thay đi, gây khó khn cho nn kinh t. Nu h thng ngân hàng yu
kém, m rng tín dng quá mc, n khó đòi gia tng là mt trong nhng nguyên
nhân tim n thúc đy khng hong tài chính và trì hoãn phc hi kinh t. Khi mt
h thng tài chính yu kém, thiu minh bch thì vic thu hút đu t nc ngoài, các
khon tài tr, vin tr nc ngoài s b st gim
, phân b và s dng không hiu

- 7 -


qu các ngun vn gây tác đng tiêu cc đn phát trin kinh t đt nc, lãng phí

ngun vn, hiu qu đu t thp, kéo theo t nn tham nhng gây ri lon kinh t.
H thng ngân hàng Vit Nam hin nay vn còn chu nh hng mnh m bi
can thip các c quan chính quyn, tình trng tài chính yu kém, khuôn kh pháp lý
cha hoàn thin, công ngh Ngân hàng tt hu so vi các nc, n khó đòi ca
o, môi
trng kinh t v mô cha n đnh đã đt h thng ngân hàng vào tình th ri ro. Vì
vy lnh vc Ngân hàng cn nhanh chóng hi nhp cùng vi h thng ngân hàng
khu vc và th gii, xây dng h thng Ngân hàng có nng lc cnh tranh vng
mnh đáp ng đy đ yêu cu v vn và cung ng sn phm dch v cho nn kinh t
đang trong quá trình hi nhp.
1.2. Cnh tranh, đc đim, các chin lc cnh tranh và các nhân t nh
hng
đn nng lc cnh tranh ca NHTM
1.2.1 Cnh tranh trong hot đng ngân hàng
1.2.1.1 Cnh tranh trong nn kinh t th trng
Cnh tranh trong nn kinh t th trng là s ganh đua gia các ch th kinh t
(nhà sn xut, ngi tiêu dùng) nhm giành ly nhng v th tng đi trong sn
xut, tiêu th hay
0
tiêu dùng hàng hóa đ thu đc nhiu li ích nht cho mình. Cnh
tranh có th xy ra gia nhng nhà sn xut vi nhau hoc có th xy ra gia ngi
sn xut vi ngi tiêu dùng khi ngi sn xut mun bán
1
hàng hóa vi giá cao,
ngi tiêu dùng li mun mua đc vi giá thp.
Cnh tranh là đng lc thúc đy sn xut phát trin, góp phn vào s
2
phát trin
kinh t. Cnh tranh mang li nhiu li ích, đc bit cho ngi tiêu dùng. Ngi sn
xut phi tìm mi cách đ làm ra

3
sn phm có cht lng hn, đp hn, có
4
chi phí
sn xut r hn, có t l
5
tri thc khoa hc,
6
công ngh trong đó cao hn đ đáp ng
vi th hiu ca ngi tiêu dùng. Cnh tranh làm cho ngi sn xut nng đng
hn, nhy bén hn, nm bt tt hn nhu cu ca ngi tiêu dùng, thng xuyên ci
tin k thut, áp dng nhng tin b, các nghiên cu thành công mi nht vào trong

- 8 -


sn xut, hoàn thin cách thc t chc trong sn xut, trong qun lý sn xut đ
nâng cao nng sut, cht lng và hiu qu kinh t.
Ngoài mt tích cc, cnh tranh cng đem li nhng h qu không mong mun
v mt xã hi. Nó làm thay đi cu trúc xã hi trên phng din s hu ca ci,
phân hóa mnh m giàu nghèo, có nhng tác đng tiêu cc khi cnh tranh không
lành mnh, dùng các th đon vi phm ph
áp lut hay bt chp pháp lut. Vì lý do
trên cnh tranh kinh t bao gi cng phi đc điu chnh bi các đnh ch xã hi,
s can thip ca nhà nc.
Trong xã hi, mi con ngi, xét v tng th, va là ngi sn xut đng thi
cng là ngi tiêu dùng, do vy cnh tranh thng mang li nhiu li ích hn cho
mi ngi và cho cng đng,
7
xã hi.

1.2.1.2 Cnh tranh trong hot đng ngân hàng:
Trong hot đng ngân hàng, cnh tranh to đng lc thúc đy phát trin và
tng hiu qu kinh doanh. Kt qu ca cnh tranh s xác đnh v th, quyt đnh s
tn ti và phát trin bn vng ca mi ngân hàng. Vì vy, mi ngân hàng đu c
gng chn cho mình mt chin lc phù hp tng sc cnh tranh. Áp lc cnh tranh
không c
h xut phát t các NHTM khác mà còn t nhng t chc tín dng hot
đng trong lnh vc kinh doanh tin t vi mc tiêu là chim lnh th phn huy đng
vn, tín dng và cung ng các sn phm dch v ngân hàng.
Các hot đng liên quan đn kinh doanh tin t rt nhy cm và chu tác đng
bi rt nhiu nhân t v kinh t, chính tr, xã hi, tâm lý, truyn thng, vn
hóa,…nh hng to ra thng m
ang tính cht dây chuyn, do vy tác đng rt
nhanh chóng đn môi trng kinh doanh chung. Vì vy, vic cnh tranh gia các
NHTM cn phi thn trng vì có th đi th là các NHTM khác b suy yu dn đn
sp đ, thì nhng hu qu mang li thng là rt ln, thm chí dn đn đ v luôn
chính ngân hàng mình.

- 9 -


1.2.1.3 Nng lc cnh tranh ca các NHTM
Nng lc cnh tranh là mt thut ng ngày càng đc s dng rng rãi nhng
đn nay vn là khái nim chung chung và khó đo lng. Khái nim nng lc cnh
tranh ca NHTM có th đc tm hiu nh sau: “Nng lc cnh tranh ca mt ngân
hàng là kh nng ngân hàng đó to ra, duy trì và phát trin liên tc nhng li th,
nhm mc đích ti đa hoá li ích ca c đông trên c s m rng th phn, đt đ
c
nhng mc li nhun cao hn mc trung bình ngành đng thi đm bo đc s
hot đng kinh doanh an toàn, lành mnh và có kh nng chng đ ri ro cao và

vt qua nhng bin đng bt li trong môi trng kinh doanh”
1.2.2 Các đc đim cnh tranh ca các NHTM
Hot đng kinh doanh ca các NHTM có liên quan mt thit đn s phát trin
kinh t - chính tr - xã hi. Nu mt NHTM b khó khn trong kinh doanh, có nguy
c đ v thì không nhng s tác đng dây chuyn đn các NHTM khác, mà còn tác
đng đn các T chc Tài chính phi Ngân hàng khác t đó c
ó kh nng s nh
hng đn c h thng tin t, vì hot đng kinh doanh tin t vn có tính nhy cm
và liên quan mt thit vi nhau. Chính vì vy, các NHTM cnh tranh nhng không
phi cnh tranh bng mi giá, s dng mi th đon, bt chp pháp lut đ thôn
tính, đá
nh sp đi th ca mình. Nu đi th là các NHTM khác b sp đ thì nhng
hu qu mang li thng rt to ln, thm chí dn đn đ v luôn chính NHTM này
do tác đng dây chuyn. Bi th, các NHTM luôn cnh tranh ln nhau đ giành git
th phn, nhng luôn phi hp t
ác vi nhau nhm hng ti mt th trng lành
mnh đ tránh ri ro h thng.
Hot đng ca các NHTM liên quan đn lu chuyn tin t, không ch trong
phm vi mt nc mà có liên quan đn nhiu nc đ h tr cho các hot đng kinh
t đi ngoi; do vy, kinh doanh trong h thng NHTM chu s chi phi ca nhiu
yu t tr
ong nc và quc t nh môi trng pháp lut, tp quán, các thông l quc
t,… đc bit là nó chu s chi phi mnh m ca điu kin h tng, tài chính, công

- 10 -


ngh thông tin trong đó công ngh thông tin đóng vai trò cc k quan trng có tính
cht quyt đnh đi vi các hot đng ca h thng Ngân hàng.
Chính vì lý do đó, hot đng ca các NHTM đu phi có s giám sát cht ch

ca NHTW đ tránh nguy c đ v cho chính các NHTM cng nh h thng ngân
hàng, Thông qua s kim soát đó, NHTW s đa ra nhng quy ch giám sát cht
ch, cnh báo sm nhng ri ro có th phát sinh đ các NHTM phòng nga. Do
vy, s cnh tranh trong h thng các NHTM đòi hi nhng c
hun mc kht khe
hn các loi hình kinh doanh khác, không th làm dn đn suy yu và thôn tính ln
nhau nh các loi hình kinh doanh khác.
1.2.3 Các nhân t nh hng đn nng lc cnh tranh ca NHTM
1.2.3.1 Môi trng v mô
nh hng ca nhân t v mô đn hot đng Ngân hàng bao gm: tình hình
kinh t trong nc, s thay đi trong c ch chính sách điu hà
nh ca nhà nc,
bin đng ca nn kinh t th gii.
Bin đng ca kinh t trong nc nh tc đ tng trng GDP, lm phát, bin
đng lãi sut, t giá,…. Và bt k s thay đi nào trong c ch diu hành chính sách
và h thng pháp lut đu tác đng đn nn kinh t và nh hng đn hot đng
ngân hàng, tác đng trc tip đn tình hì
nh huy đng vn, cho vay và các dch v
khác ca các NHTM.
Ngoài ra, nu kinh t th gii bin đng s nh hng đn hot đng ca các
t chc, cá nhân nc ngoài có quan h vi các đi tác trong nc trong vic mua
bán, thanh toán thông qua h thng ngân hàng. iu này s nh hng đn hot
đng kinh doanh và nng lc cnh tranh ca các NHTM trong nc.
Hot đng ca h thng ngân hàng có liên quan cht ch đn cá
c bin đng
ca nn kinh t. H thng ngân hàng chu tác đng đu tiên và nhanh nht khi nn
kinh t gp khó khn, nhng cng là ngành phc hi đu tiên khi nn kinh t phc
hi.

- 11 -



Thông qua hot đng ca h thng NHTM, NHNN thc hin điu tit chính
sách tin t thông qua các chính sách v d tr bt buc, lãi sut, t giá,…. hot
đng ca h thng NHTM có nh hng trc tip đn nn kinh t và ngc li. Do
vy, các NHTM đu phi chu điu tit ca NHNN đ đm bo an toàn cho h
thng.  đt đc các mc tiêu tng trng và phát tin, các NHTM s áp dng
các chin lc ki
nh doanh khác nhau đ nâng cao kh nng cnh tranh ca mình
nhm tng th phn huy đng vn, cp tín dng và các dch v ngân hàng khác.
1.2.3.2 Qúa trình hi nhp kinh t quc t
Toàn cu hóa kinh t s thúc đy mnh m quá trình hi nhp ca các quc gia
vi kinh t toàn cu đc bit là trong lnh vc tài chính - ngân hàng, qua đó các
NHTM không ngng m rng quy m
ô hot đng và th phn ca mình không
nhng trong nc mà còn vng ra th trng nc ngoài.
Mt trong nhng tiêu chun đ đánh giá mc đ hi nhp và kh nng phát
trin ca NHTM là tính đa quc gia trong phm vi hot đng kinh doanh. Nhiu
NHTM đã m rng phm vi hot đng ra nc ngoài bng nhiu phng thc: m
mi chi nhánh, hp nht, sáp nhp, mua li…quy m
ô ca các NHTM tng lên đáng
k. Xu hng các NHTM ln, giàu tim lc tài chính tìm cách thâm nhp vào các
NHTM nh  trong nc và nc ngoài ngày càng gia tng. ây đc xem là gii
pháp ch yu trong vic thâm nhp th trng cung cp dch v Ngân hàng  các
nc đang phát trin ca các ngân hàng ln, to ra tính đa quc gia trong hình thc
s hu ca các NHTM.
Trong quá trình toàn cu hoá, các NHTM  các nc phát trin, có quy mô ln
và tim lc tài chính, giàu kinh nghim s có
li th hn các NHTM  các nc
đang phát trin, nguy c b thôn tính ca các ngân hàng  nhng quc gia này s

tng, song nó cng to ra nhng đng lc nht đnh đ các ngân hàng có quy mô
nh ý thc hn trong vic nâng cao nng lc cnh tranh, m rng quy mô và phm
vi hot đng, nâng v th ngân hàng mình.


- 12 -


1.2.3.3 Tin b khoa hc k thut
Vi s tin b ngày càng cao ca khoa hc công ngh đã giúp các NHTM ng
dng nhanh công ngh vào hot đng kinh doanh thay th dn các thao tác th công.
Hàng lot các sn phm dch v tin ích ra đi vi mc đ tin cy ngày càng cao.
Nhng tin b ca công ngh đã h tr ngân hàng x lý công vic nhanh hn,
to điu kin thun li hn trong thu hút và đáp ng các nhu cu khác
h hàng đng
thi giúp cho NHTM gim đc chi phí kinh doanh, nâng cao v th cnh tranh. Vì
th các NHTM đang ngày càng gia tng đu t vào các trang thit b và phng tin
hin đi đ dn thay th nhng thao tác nghip v th công.
Tuy nhiên, công ngh ngày càng phát trin nhanh và hin đi thì đòi hi các
NHTM phi cp nht, thay th b sung cho phù hp vi tc đ phát trin, kéo theo
đó là hàng lot các vn đ phát sinh nh ngun vn cho công ngh, đào to ngun
nhâ
n lc,… Do vy, không phi bt k NHTM nào cng có kh nng tip ng
nhanh vi các tin b khoa hc công ngh. Các NHTM có công ngh càng mnh,
càng hin đi thì nng lc cnh tranh càng cao.
1.2.3.4 Các yêu cu ngày càng cao ca khách hàng trong vic s dng sn
phm dch v Ngân hàng
Mi chin lc kinh doanh ca NHTM đu ly khách hàng làm đi tng và
mc tiêu phc v. Cá
c NHTM đã không ngng đi mi, n lc hoàn thin mô hình

phc v hng ti khách hàng, tho mãn ti đa các nhu cu ca khách hàng.
Khi kinh t tng trng, th trng tài chính phát trin, các doanh nghip có
nhiu c hi đ la chn phng thc tài tr vn hn, phng thc thanh toán,
thông qua nhiu kênh khác nhau sao cho đt hiu qu cao nht, sn phm dch v
thu đc đt cht lng tt nht, kinh t nht. ng t
hi, kinh t càng phát trin,
thu nhp và mc sng ca ngi dân càng nâng cao, nhu cu ca h đi vi sn
phm dch v ngân hàng đòi hi ngày càng phi hoàn thin, giá tr gia tng mang li
t các sn phm dch v đó ngày càng nhiu. Do vy, nhng đòi hi ca khách hàng
trong vic nâng cao cht lng dch v đã nh hng trc tip đn hot đng ca

- 13 -


các NHTM là mt tt yu, các NHTM s phi cnh tranh gay gt, tht nhy bén
trc bin đng ca th trng đ thu hút khách hàng
1.2.4 Chin lc cnh tranh trong hot đng kinh doanh ca NHTM
1.2.4.1 Cnh tranh thông qua cht lng sn phm dch v
Hin nay, ngày càng nhiu NHTM mi đc thành lp, sn phm dch v
cung ng trên th trng gia tng. Khách hàng ngày càng có nhng đòi hi yêu cu
kht khe hn v cht lng sn phm dch v cu
ng cp, h s có s so sánh, đánh
giá và quyt đnh la chn ngân hàng có sn phm cht lng cao, hoc thm chí có
th chuyn đi s dng nu thy cht lng sn phm dch v ca Ngân hàng đó
kém hp dn, không đáp ng đc yêu cu sang ngân hàng có cht lng tt hn.
 có th cnh tranh bng cht lng sn phm dch v, các NHTM phi có
mt c s h tng hin đi, ngun nhân lc có cht lng cao, xâ
y dng các chin
lc kinh doanh phù hp. Ch có nh vy, các sn phm dch v mà NHTM cung
cp mi đáp ng đúng và đy đ, kp thi nhu cu t phía khách hàng.

1.2.4.2 Cnh tranh thông qua lãi sut, phí và các chng trình u đãi,
khuyn mãi dành c
ho khách hàng
Cnh tranh bng lãi sut, phí và các chng trình u đãi khuyn mãi dành cho
khách hàng là ni dung rt quan trng, đc rt nhiu NHTM áp dng trong giai
đon hin nay khi mà ngày càng nhiu ngân hàng đc thành lp, chin lc thu hút
khách hàng ngày càng đa dng và phong phú. Tuy nhiên, khi áp dng chính sách
này, các NHTM phi tính toán hp lý đ áp dng mc lãi sut, thu phí, các chng
trình u đãi, khuyn mãi kèm theo đ va thu hút khách hàng, tng th phn mà
không làm gim li nhun đt đc.
1.2.4.3 Cnh tranh thông qua mng li cung ng sn phm dch v
Ngân hàng
Mng li chi nhánh giao dch là kênh trc tip cung ng các sn phm dch
v ca ngân hàng cho khách hàng. Do vy,
đ thun tin cho vic giao dch ca

- 14 -


khách hàng cng nh gia tng th phn, tng tính cnh tranh, NHTM cn m rng
mng li giao dch ti các v trí thun li  các tnh thành trên c nc, m rng
phm vi hot đng ra nc ngoài. Tuy nhiên, khi tin hành thành lp thêm mt chi
nhanh hay phòng giao dch, cn phi có nhng nghiên cu v v trí đt vn phòng,
đánh giá thc trng, tim nng phát trin kinh t ca khu vc xung quanh, kh nng
thu hút khách hà
ng tim nng. ng thi lp k hoch qun bá rng rãi đn vi
khách hàng.
1.3 H thng tiêu chí đánh giá nng lc cnh tranh ca NHTM
1.3.1 Nng lc tài chính ca Ngân hàng
1.3.1.1 Quy mô vn t có

Vn t có ca NHTM bao gm: vn điu l, các qu d tr và mt s tài sn
n khác. Vn t có là c s đ to nên ngun lc tài chính ca NHTM, dùng cho
mc đích đu t vào t
ài sn c đnh, đu t dài hn và ngn hn đ sinh li. Là
ngun vn n đnh cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
Vn t có quyt đnh quy mô hot đng ca ngân hàng nh các gii hn huy
đng vn, gii hn cho vay và bo lãnh …vì hot đng ca các NHTM phi chu s
chi phi ca các quy đnh pháp lut da trên cn c là quy m
ô vn t có. Vn t có
đóng vai trò to ln trong hot đng NHTM vì nó quyt đnh sc mnh tài chính, kh
nng cnh tranh ca ca mt ngân hàng trên th trng. Vn t có càng ln càng
thun li cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng, giúp ngân hàng có điu kin
trang b, cp nht h thng công ngh hin đi, các thit b chuyên dng phc v
hot đng kinh doanh.
ng thi khi
vn t có ln, ngân hàng càng có kh nng tip cn đ cung ng
vn cho nhng d án ln có tính hiu qu cao mà thông thng nhng d án này
các ngân hàng có quy mô vn nh rt khó có điu kin tip cn. Trong quan h
thanh toán quc t, các khon bo lãnh thanh toán L/C có giá tr ln,… các NHNNg
cng yêu cu xác nhn nng lc tài chính ca ngân hàng thanh toán, nu ngân hàng

- 15 -


có quy mô vn nh, nng lc tài chính thp s khó đc chp nhn là ngân hàng
thanh toán, do vy có kh nng mt khách hàng và th phn.
Có th nói, quy mô vn ch s hu là tm đm đ đm bo cho ngân hàng
tng cng kh nng chng đ trc nhng ri ro trong hot đng kinh doanh. Quy
mô vn ch s hu càng cao thì kh nng chng đ ca ngân hàng s cao hn nu
xy ra nhng cú sc xut hin trong nn kinh t. iu này càng có ý ngha hn

trong m
ôi trng kinh doanh có nhiu bin đng phc tp, không d báo trc, nht
là s ph thuc ln nhau gia các nn kinh t càng lúc càng gia tng trong bi cnh
hi nhp, toàn cu hóa kinh t mi lúc thêm sâu rng.
Vn t có thp dn đn hn ch rt ln kh nng m rng hot đng kinh

doanh bi gii hn huy đng vn, gii hn cho vay ti đa đi vi mt khách hàng,
gii hn tng s vn đu t…t đó dn ti hn ch trong vic m rng mng li,
bàn hot đng và đi mi thit b công ngh, đc bit là h thng thanh toán, chi phí
hot đng tng và kt qu là mc đ cnh tranh yu, kt qu hot đng thp.
Mt
khi có nhng thay đi chính sách hoc có bin đng bt li v kinh t d dn đn
kh nng b suy yu, nu nghiêm trng thì có th dn ti nguy c mt kh nng chi
tr, kh nng thanh toán, gây thit hi cho khách hàng, cho h thng ngân hàng và
nn kinh t.
1.3.1.2 Cht lng tín dng
Cht lng tín dng phn á
nh mc đ ri ro trong quá trình cho vay ca mt
8
t chc tín dng, đc phn ánh qua các ch tiêu nh: t l
9
n xu trên tng d n,
t l n khó đòi trên tng d n, t l và c cu
10
tài sn đm bo, c cu d n các
khon vay ngn - dài hn ca t chc tín dng,  đm bo cht lng tín dng,
các NHTM đu có chính sách phân loi n và trích lp d phòng ri ro tín dng
theo quy đnh ca NHNN. Vic phân loi n và trích lp d phòng ri ro đc thc
hin theo Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyt đnh s
18/2007/Q-NHNN ngày 25/04/2007 ca Thng đc NHNN Vit Nam. Theo đó,