Tài chính cá nhân là gì?
Phương pháp quản lý tài chính cá nhân hiệu quả?
Tài chính? > Tài chính cá nhân? > Hoạt động tài chính cá nhân?
> Hoạt động tài chính hiệu quả?
- Trước tiên cần phải nói rằng “Tài chính cá nhân” là một bộ phận
trong hệ thống tài chính.
- Tài chính cá nhân là gì? Đó là cách thức phân bổ các nguồn lực
tài chính cá nhân có hạn qua thời gian. Mọi cá nhân đều phải đối
mặt với sự ràng buộc về nguồn tài chính hạn chế trong khi nhu cầu
sử dụng nguồn tài chính thì đa dạng và thường là vô hạn. Chính vì
vậy vấn đề đặt ra đối với các cá nhân là làm sao để tối ưu hóa việc
phân bổ các nguồn tài chính của mình cho các nhu cầu sử dụng. Hai
đặc trưng quan trọng trong các quyết định tài chính là chi phí và lợi
ích của các quyết định tài chính 1/ diễn ra trong một khoảng thời
gian và 2/ luôn không thể biết trước một cách chắc chắn.
Do vậy, để quản lý tài chính cá nhân được hiệu quả, các cá
nhân phải đánh giá được chính xác những chi phí cơ hội và lợi ích
của việc sử dụng nguồn lực tài chính hạn chế của mình và phải
kiểm soát được những rủi ro có thể nảy sinh trong quá trình sử
dụng.
Sau đây là minh họa về những quyết định cơ bản mà các cá
nhân hộ gia đình gặp phải:
Các quyết định tài chính mà một cá nhân sẽ gặp phải:
>> 1. Phân chia giữa tiêu dùng và tiết kiệm
>> 2. Lựa chọn danh mục đầu tư cho khoản tiền tiết kiệm
>> 3. Quyết định cách thức tài trợ cho chi tiêu
>> 4. Quản lý rủi ro gắn liền với các hoạt
động tài chính của mình
Phương pháp quản lý tài chính cá nhân hiệu quả nhất thế giới
Cần gạt bỏ suy nghĩ sai lầm
Có thể nói rằng “người giàu quản lý tiền bạc rất

giỏi”. Vấn đề là phần lớn chúng ta chưa có một phương pháp quản
lý tài chính tốt.
“Tôi sẽ quản lý khi có nhiều tiền” là một sai lầm thường thấy
và cần phải bị gạt bỏ trước khi nói về quản lý tài chính. Việc này như
thể việc hôm nay cứ để ngày mai làm. Nếu bạn không bắt đầu từ hôm
này quản lý tốt những gì bạn đang có – từ ít và hợp lý thì sao bạn có
thể quản lý được khi có nhiều.
Có người lại nói: “Quản lý tiền khiến tôi cảm thấy không tự
do” – Theo Energy, tự do về tài chính là tự do lớn nhất, hỗ trợ cho tất
cả mọi loại tự do khác. Nếu không có tự do về tài chính, liệu bạn có
đủ tiền và thời gian để thực hiện ước mơ? Xin hãy tin ở tôi! Việc
quản lý tài chính mỗi ngày sẽ cho bạn những cảm giác vô cùng
tuyệt vời, là 1 thói quen vô cùng tốt.
Nếu bạn chưa vượt qua được hai suy nghĩ trên, xin hãy dừng
lại, đừng đọc tiếp vì tò mò, đừng mất ăn mất ngủ vì một tương lai
giàu có trong khi bạn chưa sẵn sàng. Ngược lại, hãy ngay lập tức bắt
tay vào thực hành Phương pháp quản lý tài chính sau đây của triệu
phú T.Harv Eker
Quản lý tài chính - Quản lý chi phí
Hãy cộng tất cả thu nhập của bạn (lương cứng, lợi tức kinh
doanh, thu nhập từ KDTM, được cho…) và phân bổ vào 6 loại quỹ
khác nhau. Bạn có thể dùng heo đất, tài khoản ATM, nhưng tốt hơn
nên dùng những hũ nhựa trong suốt, có thể nhìn thấy bên trong và
dán nhãn lên. 6 quỹ đó bao gồm:
1. Quỹ Tự do tài chính: 10% thu nhập
 Trả nợ CÓ LÃI SUẤT (giảm tiêu sản)
 Đầu tư vào tài sản để SINH RA TIỀN (lãi mẹ đẻ lãi con).
Bạn có thể chọn 1 vài kênh sau để đầu tư: Ngân hàng, cổ
phần công ty, cho vay. Có thể lúc đầu bạn thấy nó rất nhỏ thôi,
nhưng nếu bạn đủ thời gian rảnh rỗi như Energy thì hãy làm 1 phép

tính:
Với mức thu nhập 5 triệu 1 tháng, 10% chỉ là 500.000, bạn
tiết kiệm 600.000/ 1 tháng liên tục trong 30 năm, với lãi suất 8% 1
năm bạn sẽ có 700 TRIỆU, với mức lãi suất 15% 1 năm bạn sẽ có 2
TỶ 800 TRIỆU. Ví dụ này để chúng ta có thể hiểu về sức mạnh của
việc có 1 lượng tiền để đầu tư hàng tháng
Bạn hãy coi quỹ này như một con ngỗng đẻ trứng vàng, và
không bao giờ được GIẾT nó. Đừng bao giờ lấy tiền trong quỹ này
ra để làm bất cứ việc gì ngoài 2 việc trên. Bạn cứ thử không dành ra
10% trong 1 tháng xem, có thể bạn sẽ nói 1 tháng không làm đâu có
sao ? Bạn của tôi ơi, bạn đã mất nhiều hơn con số đó rất nhiều đấy,
theo nguyên tắc Lãi suất kép mà.
2. Quỹ Tiêu dùng dài hạn: 10% thu nhập
 Trả nợ, có hay không có lãi.
 Nếu không có nợ, tích lũy nó và mua những món đồ xa xỉ mà
bạn thích (VD: xe, điện thoại, quần áo, trang sức, mỹ
phẩm…)
Đừng vay tiền mua trước rồi trả sau, vì đó là nguyên nhân dẫn
đến hầu hết tình trạng tài chính tồi tệ.
3. Quỹ Giáo Dục: 10% thu nhập
Quỹ này dùng để đầu tư vào chính bản thân chúng ta. Hãy
dùng nó để chi trả cho các khóa học, sách, DVD,… và trở thành một
người hoàn hảo hơn.
4. Quỹ Hưởng Thụ: 10% thu nhập
Bản thân Energy thì thích quỹ này nhất. Đây là quỹ cho việc
ĂN CHƠI và phải theo đúng nguyên tắc sau đây: TIÊU HẾT SẠCH
và TIÊU HOÀNH TRÁNG.
Con người chúng ta có phần Con và phần Người, vì
chúng ta luôn muốn phát triển phần Người, luôn cố gắng hoàn thiện
bản thân mà áp chế phần Con, nên lúc phần Con nó bùng nổ ra thì

còn nguy hiểm hơn.
Quỹ này chính là để nuôi dưỡng phần Con của bạn một cách
đúng mức. Về cách ăn chơi thì: Đừng ăn, chơi ở mấy chỗ bình
thường. Vì chỉ khi ăn chơi ở những nơi sung sướng nhất, hoành
tráng nhất, thì tiềm thức của bạn mới kích thích, mong muốn những
lần ăn chơi hoành tráng hơn, khiến cho bạn có thể kiếm nhiều tiền
hơn. Bản thân Energy thì đã có trải nghiệm nhiều lần với những lần
ăn chơi thế này. Nhưng hãy nhớ, chỉ ăn chơi trong phạm vi 10% thôi
bạn nhé.
5. Quỹ Chia Sẻ: 5% thu nhập
Quỹ này dành để cho đi. Hãy mua những món quà hay làm từ thiện
với mục đích chính là giúp đỡ người khác. Đừng nói: “Tôi sẽ
cho đi, sẽ giúp đỡ khi tôi nhiều tiền.” thu nhập bạn là 5 triệu bạn còn
không dám cho đi 250.000, thế lúc thu nhập bạn là 500 triệu, liệu bạn
có dám cho đi 25 triệu không? Energy nghĩ là không!
6. Quỹ Tiêu Dùng Thiết Yếu: 55% thu nhập
Đây mới là quỹ chúng ta dùng để sống và để trả cho người
khác. Tất cả những khoản ăn uống, sinh hoạt, chúng ta sẽ lấy từ quỹ
này. Mục đích của nó là duy trì cuộc sống.
Nhưng… “Thế thì khó sống lắm, khác gì bạn bảo tôi đang
tiêu 5 triệu/tháng thì giờ chỉ được tiê gần 3 triệu/tháng”. Energy xin
trả lời bạn: “Chính cách chi tiêu của bạn dẫn đến tình trạng tài chính
hiện tại của bạn, và bạn đang TÚNG QUẪN!”
Nhưng … “tiêu 55% không đủ, đi vay được không”. – bạn có
biết chính những hành động như thế sẽ nuôi dưỡng thói quen xấu của
bạn, và làm cho bạn trở nên như bây giờ không?
Nhưng…
Nhưng…
Bạn sẽ còn rất nhiều lý do nữa, và cuộc sống của bạn trước
bất kỳ 1 vấn đề nào, bạn sẽ luôn có những lý do để bao biện. Hãy

thay đổi! Hãy làm theo phương pháp của người giàu! Và tôi tin
bạn sẽ làm được, sẽ thực sự sung túc, tự do về tài chính. Energy chỉ
mong bạn một câu “nhưng” duy nhất: “Nhưng tôi đã có quá nhiều
tiền, tôi đã là triệu phú, chia thế này đâu còn hợp lý với tôi”. Lúc đó,
bạn hãy chia tiền, quản lý tiền theo ý thích cá nhân của mình.
Hãy thay đổi khi bạn thấy sự khác nhau của 1 phương trình
đơn giản với 2 cách viết sau:
1. Tiết kiệm = Thu nhập – Chi phí
>> còn lại bao nhiêu? >> Nghèo
2. Chi phí = Thu nhập – Tiết kiệm
>> được tiêu bao nhiêu? >> Giàu
Phương trình trên chính là kiến thức tài chính cá nhân cơ bản
bao gồm ba kỹ năng cần thiết:
• Thu nhập - khả năng kiếm tiền của bạn
• Chi tiêu - khả năng tiết kiệm và chi tiêu thông minh của bạn.
• Tiết kiệm - khả năng tạo ra thặng dư và phát triển thặng dư của
bạn.
Có người chỉ giỏi thực hiện một trong số ba yếu tố trên (Có
thể bạn tốt trong việc giữ chi tiêu ở mức thấp, nhưng phải vật lộn để
kiếm tiền.) Những người khác lại giỏi hai trong số ba kỹ năng, nhưng
lại thất bại ở kỹ năng thứ ba. (Bạn có thể có thu nhập khá và chi tiêu
ở mức thấp, nhưng bạn lại có khoản tiết kiệm ít ỏi bởi bạn thiếu kỹ
năng tiết kiệm.) Ngoài ra vẫn còn những người thực hiện cả ba kỹ
năng tương đối tốt - không thực sự xuất sắc, nhưng không hoàn toàn
kém cỏi.
Vậy thì, để thực sự thành công trong lĩnh vực tài chính cá
nhân, bạn phải thành thục cả ba kỹ năng này.
Hiểu được cách thức kiếm tiền
Bây giờ chúng ta sẽ phân tích lần lượt từng đại lượng trong
phương trình trên cũng là các kỹ năng cần có để quản lý tài chính cá

nhân một cách thành thục. Kỹ năng đầu tiên chính là khả năng kiếm
tiền của bạn. Đối với nhiều người, điều này đồng nghĩa với việc
Kiểm soát tốt con đường sự nghiệp: tìm được đúng công việc, học
cách để yêu cầu tăng lương, v.v Những người khác có thể làm tăng
thu nhập của họ bằng cách tập buôn bán, theo đuổi sở thích kiếm
tiền, hoặc bắt đầu khởi nghiệp.
Dưới đây là một số bước để giúp bạn tăng thu nhập:
• Nâng cao kiến thức. Nhìn chung, học tập tốt mở ra cho
bạn nhiều cơ hội để có thu nhập cao trong tương lai.Nếu có
thể, chọn một nghề nghiệp mà bạn yêu thích với mức
lương khá, dù không phải lúc nào cũng chọn được nghề
nghiệp như vậy. Nhưng nếu bạn có thể được trả lương để
làm những gì bạn thích, điều đó đồng nghĩa với việc cuộc
sống của bạn hầu như không tồn tại khái niệm công việc!
• Tối đa hóa mức lương. Đây có lẽ là nguồn thu nhập chính
của bạn, do đó hãy thỏa thuận để có một mức lương cao
nhất có thể. Bạn nên tìm hiểu việc làm thế nào để thương
lượng và đạt được một mức lương hợp lý. Trong trường
hợp này hãy tận dụng tối đa mọi lợi thế của mình.
• Kiếm tiền từ sở thích. Hãy kiếm thêm một chút tiền từ
những việc bạn làm trong thời gian rảnh.
• Hãy tìm cách biến những vật dụng thừa thành tiền mặt.
Khi thoát khỏi cảnh nợ nần, tôi đã bán hàng tấn những đồ
vật thừa mua về trước đó. Tôi không thể nhận lại đủ so với
số tiền tôi đã bỏ ra nhưng điều đó lại không thành vấn đề.
Tôi đang sống tốt hơn với tình trạng hiện tại và không còn
nợ nần nữa.
Sự thật là thu nhập cao luôn đồng nghĩa với một công việc vất
vả. Những người kiếm được nhiều tiền nhất thường là những người
làm việc chăm chỉ nhất. Tất nhiên là làm việc chăm chỉ không đảm

bảo việc bạn có thu nhập cao. Hiện vẫn đang có rất nhiều công nhân
chăm chỉ bị mắc kẹt trong các công việc có mức lương thấp, tuy
nhiên sẽ rất khó để làm chủ nghệ thuật kiếm tiền mà bạn không nỗ
lực làm việc chăm chỉ.
Và đây là một kỹ năng nữa để tăng cường khả năng kiếm tiền
của bạn: Sắp xếp hợp lý nguồn ngân sách của bạn cũng quan trọng
như việc cắt giảm chi tiêu. Xét về mặt lý thuyết, thu nhập của bạn là
không giới hạn.
Nếu cuộc sống là một trò chơi, thu nhập của bạn cũng tương
tự như điểm số và chúng có thể dễ dàng đánh giá: Nó chính là cách
tính toán thu nhập hàng năm của bạn. Số tiền bạn làm ra càng nhiều,
điểm số của bạn càng cao.
Hình thành tính kỷ luật trong chi tiêu
Trong khi một số người gặp khó khăn trong việc tăng thu
nhập của họ, một số khác lại thấy khó khăn để giảm chi tiêu. Thậm
chí còn có những người cho rằng việc tiết kiệm đang được đánh giá
quá cao so với lợi ích thực sự mà nó đem lại, và một phần nào đó tiết
kiệm tương đương với thiếu thốn, nghèo túng. Nhưng những người
đã bỏ qua tiết kiệm để tập trung hoàn toàn vào việc kiếm tiền đã
đánh mất một phần quan trọng. Mục tiêu để trở nên giàu có của ai
cũng vậy thôi: phải là tạo ra một khoảng tiền chênh lệch lớn nhất
có thể giữa thu nhập và chi tiêu.
Làm thế nào để thực hiện được điều này?
Câu trả lời rất đơn giản: Hãy xây dựng tính tiết kiệm. Học
cách để lấy phiếu giảm giá, mua sắm ở một cửa hàng giảm giá, và
đừng từ bỏ việc tiết kiệm cho quỹ tài chính của bạn.
• Thực hành chi tiêu thông minh. Bạn không thể lúc nào
cũng đạt được mọi thứ bạn muốn, vì vậy hãy quyết định
điều gì là quan trọng với bạn, ưu tiên làm những việc đó
trước tiên và hãy bỏ qua những thứ không quan trọng.

• Tránh việc trả lãi suất. Sức mạnh của lãi kép có thể giúp
bạn tiến tới sự giàu có khi bạn nhận số tiền lãi này. Nhưng
nó có thể khiến bạn khốn khổ nếu bạn là người trả lãi. Để
cắt giảm chi phí vay lãi của bạn, thoát khỏi nợ nần và tránh
xa nó thì mục tiêu của bạn là phải trả lãi ít nhất có thể.
• Giảm chi phí định kỳ. Mọi người thường cho rằng chi trả
định kì ( hàng tháng) sẽ dễ dàng hơn chi trả một lần cho
những dịch vụ hay sản phẩm mà bạn sử dung, tuy nhiên
chính những hóa đơn định kì như tiền tạp chí, truyền hình
cáp v.v lại là cách bạn đang tiêu tốn tiền bạc của mình.
• Tập trung vào các mục tiêu lớn. Tiết kiệm hàng ngày là
một kỹ năng mang đến cho bạn rất nhiều lợi ích. Nó dạy
cho bạn cách tiết kiệm từ những thứ nhỏ nhất. Nhưng nếu
bạn thực sự muốn cắt giảm chi tiêu, hãy cố gắng tiết kiệm
nhiều nhất có thể vào những khoản giao dịch lớn, như nhà
ở và xe cộ.
Nếu tài chính cá nhân là một trò chơi, điểm số chi tiêu của
bạn sẽ tính dựa trên việc bạn có thể chi tiêu thấp đến mức nào. Bạn
chi càng ít thì điểm số của bạn càng cao.
Hãy nhớ rằng: Khả năng kiếm tiền có thể mang lại cho bạn sự
giàu có còn tính tiết kiệm sẽ giúp bạn “duy trì” được sự giàu có này.
Bằng cách cắt giảm chi tiêu trong khi tăng thu nhập của mình, bạn sẽ
làm tăng một thặng dư tiền mặt.
Lưu ý: Rất nhiều chuyên gia tài chính cá nhân thường chỉ tập
trung nói về vấn đề chi tiêu. Tuy nhiên, thông qua chứng minh, đây
không phải là yếu tố quan trọng nhất trong tài chính cá nhân. Đó mới
chỉ là một trong ba kỹ năng để xây dựng tài chính cá nhân cơ bản.
Nếu bạn chỉ chăm chăm vào việc căn cơ, tiết kiệm mà bỏ qua thu
nhập cũng như các khoản đầu tư, bạn sẽ không thể mong đợi vào
việc trở nên giàu có. Do đó, kỹ năng nào cũng đều cần thiết như

nhau.
Tiết kiệm cũng có những bí mật
Thường thì khi tôi viết về tiết kiệm, tôi chỉ nói về sự khác biệt
giữa những gì bạn kiếm được và những gì bạn chi tiêu. Không một
bằng chứng nào chứng minh được giá trị thặng dư là quan trọng mặc
dù đó lại là cơ sở để bạn thực hành việc tiết kiệm. Quả thực, kỹ năng
tiết kiệm chủ yếu phụ thuộc vào việc bạn sử dụng thặng dư của mình
ra sao.
Ví dụ nếu bạn giữ tiền của mình trong két sắt thì kỹ năng tiết
kiệm của bạn không lấy gì làm đặc biệt bởi ai cũng có thể làm điều
này. Và mặc dù bạn nghĩ rằng bạn đang bảo vệ số tiền tiết kiệm cỉa
mình thì trên thực tế bạn đang dần đánh mất số tiền đó vì lạm phát-
nhân tố cản trở bạn với sự giàu có. (Nếu bạn sử dụng tiền của bạn để
chơi xổ số, tôi cho rằng kỹ năng tiết kiệm của bạn đặc biệt kém!)
Vậy điều gì khiến bạn trở thành người tiết kiệm thành
công? Đó chính là việc có kiến thức về vấn đề đầu tư sinh lời.
Bí mật của việc tiết kiệm là tìm hiểu tất cả mọi lĩnh vực có
thể khiến bạn phát triển tài sản của mình. Người tiết kiệm thành công
là người:
• Hiểu ra được tầm quan trọng của việc lập kế hoạch và
thực hiện nó đến cùng.
• Đưa ra quyết định hợp lý thay vì làm theo cảm xúc. Người
tiết kiệm thành công không đưa ra quyết định dựa trên
những lời mời chào hấp dẫn của giới truyền thông.
• Không chạy theo đám đông. Họ là những người không
mua bất động sản chỉ vì những người khác cũng mua. Họ
không mua cổ phiếu công nghệ chỉ vì nó đang được giá.
Và họ cũng cảnh giác với việc đầu tư vàng mặc dù nó đang
ở mức giá cao kỷ lục. Bời vì nguyên tắc của họ là mua thấp
và bán cao.

• Hãy biết cách nắm bắt những cơ hội trên thị trường để vừa
cải thiện lợi nhuận trong khi lại giảm thiểu được rủi ro.
• Thường xuyên dành một khoản thu nhập nhất định để cho
vào tài khoản tiết kiệm cá nhân của mình. Việc này phải
luôn được ưu tiên thực hiện hàng đầu.
• Nếu có một thước đo chuẩn mực cho cuộc sống của bạn,
thì nó sẽ được tính dựa trên số tiền mà bạn tiết kiệm được
và cách mà bạn sử dụng chúng.
Lưu ý: Tôi đã từng làm việc mà không có cả ba kĩ năng này.
Tuy nhiên, trong vài năm qua, tôi đã quen với việc kiếm tiền,
và đang học để trở thành một người tiết kiệm tốt hơn. Riêng kỹ năng
chi tiêu của tôi mặc dù đã được cải thiện đáng kể, nhưng vẫn là kỹ
năng yếu nhất.
Các nguyên tắc cơ bản của tài chính cá nhân
Thực tế thì cả ba kỹ năng vừa được đề cập trong bài viết này
đều quan trọng như nhau bời vì chúng chính là yếu tố cốt lõi để quản
lý tài chính cá nhân một cách thông minh. Tuy nhiên điều khiến tôi
ngạc nhiên nhất chính là việc có thể tách riêng ba kỹ năng thu
nhập, chi tiêu và tiết kiệm; đồng thời cũng có thể kết hợp chúng để
tạo nên bản kế hoạch tài chính hoàn chỉnh hơn.
Làm chủ đồng tiền của mình cũng có nghĩa là làm chủ cả
ba kỹ năng trên
Nếu bạn tự học hỏi tất cả về thu nhập, chi tiêu và tiết kiệm rồi
vận dụng nó vào thực tiễn, bạn sẽ đạt được các mục tiêu tài
chính của bạn một cách nhanh chóng. Nhưng nếu thiếu một
trong ba kỹ năng này thì bạn phải nỗ lực gấp đôi để đạt được
mục tiêu của mình.