B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o



KHịAăLUNăTTăNGHIP



ăTÀI:

NỂNGăCAOăHIUăQUăCHOăVAYăIăVIă
DOANHăNGHIPăVAăVÀăNH TIăABBANKăậ
CHIăNHÁNHăHÀăNI


Giáoăviênăhngădn :Ths.TrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin :ăNguynăThăAnăGiang
Mã sinh viên : A16340
Chuyên ngành : Tài Chính ậ Ngân Hàng






HÀăNIăậ 2014

LIăCMăN
Trong quá trình đnh hng và thc hin lun vn tt nghip ca mình, em đã
gp phi rt nhiu khó khn do kin thc còn hn hp, thi gian nghiên cu đ tài có
hn , tài liu tham kho không nhiu. Nhng vi s hng dn, giúp đ cùng vi s
đóng góp quý báu ca ban lãnh đo, các anh ch phòng tín dng Ngân hàng thng
mi c phn An Bình-chi nhánh Hà Ni và quý thy cô khoa qun lý kinh t, đc bit
là s giúp đ tn tình ca cô Trn Th Thùy Linh em đã hoàn thành lun vn ca mình.
Em xin chân thành cm n cô Trn Th Thùy Linh, ngi đã trc tip hng
dn và giúp đ em hoàn thành lun vn tt nghip ca mình.Kính chúc thy cô khoa
kinh t có nhiu sc khe đ tip tc s nghip trng ngi v vang ca mình.
Qua đây em cng xin chân thành cm n ban lãnh đo, các anh ch phòng tín
dng cùng toàn th anh ch làm vic ti Ngân hàng thng mi c phn An Bình-chi
nhánh Hà Ni đã to điu kin thun li cho em hoàn thành thi gian thc tp ti Ngân
hàng và cung cp cho e nhng tài liu, s liu cn thit đ hoàn thành đ tài tt nghip
ca mình.
Mc dù đã c gng thc hin tt lun vn ca mình nhng khó có th tránh khi
nhng nhm ln thiu sót. Rt mong đc s thông cm, ht lòng ch bo ca quý thy
cô và nhn đc s đóng góp nhit tình ca thy cô đ bài vit đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!

Sinh viên
NguynăThăAnăGiang










Thang Long University Library




LI CAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s
h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên
NguynăThăAnăGiang





















MCăLC
LIăMăU Trang
CHNGă1.CăSăLụăLUNăVăHOTăNGăCHOăVAYăCAăNGỂNă
HÀNGăTHNGăMIăIăVIăDOANHăNGHIPăVAăVÀăNH. 1
1.1ăHotăđngăchoăvayăcaăNgơnăhƠngăThngămiăđiăviădoanhănghipăvaăvƠă
nh. 1
1.1.1 Khái nim hot đng cho vay. 1
1.1.2 Các hình thc cho vay ca NHTM 1
1.3.1 Vai trò hot đng cho vay ca Ngân hàng. 4
1.2ăNhngăvnăđăcăbnăcaăDNV&N. 5
1.2.1 Khái nim doanh nghip va và nh 5
1.2.2 c đim ch yu ca DNV&N. 5
1.2.3 Vai trò ca doanh nghip va và nh. 7
1.3ăHiuăquăhotăđngăchoăvay. 8
1.3.1 Khái nim hiu qu hot đng cho vay. 8
1.3.2 S cn thit đ nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi doanh nghip
va và nh. 8
1.3.3 Các ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay DNV&N 9
1.3.4 Các nhân t nh hng ti hiu qu hot đng cho vay ca NHTM đi
vi DNV&N. 11
CHNGă2.ăTHCăTRNGăHIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYăIăVIă
DOANHăNGHIPăVAăVÀăNHăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPăANăBỊNHăậ CHI

NHÁNHăHÀăNI 18
2.1ăKháiăquátăchungăvăNgơnăhƠngăThngămiăcăphnăAnăBình 18
2.1.1 Quá trìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin 18
2.1.2 Tình hình hot đng kinh doanh ca ABBank – CN Hà Ni 22
2.1.3 Tình hình huy đng vn ca ngân hàng trong giai đon 2010-2012 26
2.1.4 Tình hình cho vay chung ca ABBank – CN Hà Ni 27
2.3ăThcătrngăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviădoanhănghipăvaăvƠănh 35
2.3.1 Tình hình cho vay ca ngân hàng đi vi DNV&N 35
2.3.2 Da trên ch tiêu đnh lng 41
2.3.3 Da trên ch tiêu đnh tính 43
2.4ăánhăgiáăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviădoanhănghipăvaăvƠănh 44
2.4.1 Nhng mt đt đc 44
Thang Long University Library



2.4.2 Nhng mt còn hn ch và nguyên nhân 44
CHNGă3:ăMTăSăKINăNGHăVÀăGIIăPHÁPăNỂNGăCAOăHIUăQUă
CHOăVAYăIăVIăDOANHăNGHIPăVAăVÀăNHăTIăNGỂNăHÀNGăANă
BÌNH ậ CNăHÀăNI 47
3.1 nhăhngăhotăđngăchoăvayăDNV&NăcaăABBankăậ CNăHƠăNiătrongă
nhngănmăti. 47
3.1.1 nh hng chung 47
3.1.2 nh hng phát trin hot đng cho vay đi vi DNV&N 47
3.1.3 Chin lc ca chi nhánh 48
3.2ăNhngăđăxutănhmănơngăcaoăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviădoanhă
nghipăvaăvƠănhătiăNgơnăhƠngăAnăBìnhăậ CnăHƠăNi. 49
3.2.1 Tng cng công tác tip th. 49
3.2.2 Ci tin quy trình cho vay 49
3.2.3 M rng hình thc tín dng 49

3.2.4 Tng cng công tác thm đnh và kim tra giám sát các khon tín dng
đã cp 50
3.2.5 a dng hóa phng thc x lý n quá hn 51
3.2.6 Gii pháp v lãi sut 51
3.2.7 Gia tng tin ích cho khách hàng 51
3.2.8 Nâng cao cht lng đi ng công nhân viên 51
3.2.9 Kt hp cht ch vi chính quyn đa phng 52
3.3 Mtăsăkinăngh 52
3.3.1 Kin ngh vi Chính ph và các b liên ngành 52
3.3.2 Kin ngh vi NHTM An Bình – CN Hà Ni 52
3.3.3 Kin ngh vi hi s ABBank 53
KTăLUN 55
DANHăMCăTÀIăLIUăTHAMăKHO 56











DANHăMCăVITăTT
KỦăhiuăvitătt
Tênăđyăđ
ABBank
Ngân hàng An Bình
DN

Doanh nghip
DNV&N
Doanh nghip va và nh
DSCV
Doanh s cho vay
DSTN
Doanh s thu n
KH
Khách hàng
NHNN
Ngân hàng nhà nc
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn



















Thang Long University Library



DANHăMCăBNGăBIU,ăSă

Trang
Bng 2.1. Tình hình hot đng kinh doanh ca ngân hàng 24
Bng 2.2. Tình hình huy đng vn ca ngân hàng trong giai đon 2010-2012 26
Bng 2.3. Tình hình cho vay doanh nghip ca ngân hàng 28
Bng 2.4. Tình hình cho vay theo thi hn 30
Bng 2.5. Tình hình cho vay theo đi tng kinh t 31
Bng 2.6. Tình hình thu n ca ngân hàng theo thi hn 32
Bng 2.7. Tình hình thu n ca ngân hàng theo đi tng kinh t 33
Bng 2.8. Tình hình d n ca ngân hàng theo thi hn 34
Bng 2.9. Tình hình d n ca ngân hàng theo đi tng kinh t 35
Bng 2.10. Tình hình cho vay DNV&N ca ngân hàng giai đon 2010-2012 36
Bng 2.11. Tình hình cho vay DNV&N theo thi hn 37
Bng 2.12. Tình hình thu n ca ngân hàng đi vi DNV&N ca ngân hàng trong giai
đon 2010-2012 38
Bng 2.13. Tình hình thu n ca ngân hàng đi vi DNV&N theo thi hn 39
Bng 2.14. Tình hình d n ca ngân hàng đi vi DNV&N trong giai đon 2010-
2012
40
Bng 2.15. Tình hình d n đi vi DNV&N theo thi hn 41
Bng 2.16. H s thu n ca ngân hàng đi vi DNV&N trong giai đon 2010-2012
42
Bng 2.17. Tình hình thu nhp ca ngân hàng đi vi DNV&N trong giai đon 2010-
2012 43

Bng 3.1. Mc tiêu kinh doanh ca ABBank – CN Hà Ni trong nm 2014 50
S đ 2.1. C cu t chc ABBank – CN Hà Ni 20
S đ 2.2. Quy trình cho vay doanh nghip ca ABBank – CN Hà Ni 22









LIăMăU
1. Săcnăthităcaăđătài
Trong hot đng tín dng thì hot đng cho vay doanh nghip ca ngân hàng là
hot đng tuy mang li li nhun cao nhng đng thi cng phc tp và mang nhiu
ri ro hn c. Hot đng cho vay ca doanh nghip không nhng đòi hi yêu cu cao
v tính pháp lý, hiu qu hot đng ca doanh nghip, kh nng phân tích ca cán b
tín dng mà còn ph thuc vào các yu t thuc môi trng v mô.  hot đng này
hiu qu, các cán b tín dng phi có kin thc chuyên sâu v nhiu lnh vc kinh t,
thng xuyên kim soát và kim tra khách hàng trong quá trình vay vn v hot đng.
Trc tình hình kinh t đy bin đng nh hin này, vic qun lý hot đng các
khon cho vay là vn đ cp thit và rt quan trng đi vi ngân hàng đc bit cn phi
quan tâm đn vn đ hiu qu cho vay đi vi doanh nghip. Chính vì vy sau mt
thi gian thc tp trên thc t ti Ngân hàng thng mi c phn An Bình-chi nhánh
Hà Ni nhn thc đc tm quan trng và tính cht phc tp ca hot đng cho vay
doanh nghip ca ngân hàng em đã chn đ tài cho lun vn tt nghip ca mình là: “
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi doanh nghip va và nh ti Ngân hàng
Thng mi c phn An Bình - chi nhánh Hà Ni”.
2.ăMcătiêuănghiênăcu

- Nghiên cu c s lý lun v hot đng cho vay ca Ngân hàng đi vi doanh
nghip vùa và nh.
- Nghiên cu thc trng hot đng và hiu qu cho vay đi vi doanh nghip va
và nh ti Ngân hàng thng mi c phn An Bình-chi nhánh Hà Ni.
- a ra mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu cho vay đi vi doanh nghip
va và nh.
3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcu
- i tng nghiên cu: b phn tín dng doanh nghip chi nhánh Hà Ni ca
ngân hàng An Bình.
- Phm vi nghiên cu: thi gian t 2010 đn 2012.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Trong quá trình nghiên cu, đ tài đã s dng phng pháp nghiên cu khoa hc đ
phân tích: phng pháp phân tích tng hp.
5.ăKtăcuăcaăkhóaălun
 đ tài này em s làm rõ nhng vn đ c n v DNV&N, thc trng hot đng
và hiu qu cho vay đi vi DNV&N và đa ra mt s gii pháp nhm nâng cao hiu
qu cho vay ca DNV&N ti ABBank.
Ngoài li m đu và kt lun ni dung khóa lun gm 3 chng:
Thang Long University Library



Chng 1: C s lý lun v hot đng cho vay ca Ngân hàng thng mi đi
vi doanh nghip va và nh.
Chng 2.Thc trng hot đng và hiu qu cho vay đi vi doanh nghip
va và nh ti Ngân hàng An Bình.
Chng 3.Mt s gii pháp nâng cao hiu qu cho vay đi vi doanh nghip
va và nh.



1

CHNGă1.CăSăLụăLUNăVăHOTăNGăCHOăVAYăCAăNGỂNă
HÀNGăTHNGăMIăIăVIăDOANHăNGHIPăVAăVÀăNH.
1.1 HotăđngăchoăvayăcaăNgơnăhƠngăThngămiăđiăviădoanhănghipăva và
nh.
1.1.1 Khái nimăhotăđngăchoăvay.
Cho vay ca NHTM là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM
(ngi s hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay
tr li NHTM vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu. Hay có th hiu cho vay
ca NHTM là quan h gia mt bên là ngi cho vay (NHTM) bng cách chuyn giao
tin cho bên ngi vay (khách hàng vay) đ s dng trong mt thi gian nht đnh vi
cam kt ca ngi vay là hoàn tr c gc và lãi khi đn hn.Cho vay là quyn ca
NHTM.Vì vy NHTM có quyn yêu cu khách hàng vay phi tuân th nhng điu
kin mang tính pháp lý nhm đm bo vic tr n khi đn hn.
i vi hu ht các khách hàng là cá nhân hay doanh nghip, đc bit là đi vi
doanh nghip ngân hàng thng là ngun duy nht cung cp dch v t vn và ngun
vn b sung. Cho vay là chc nng kinh t lâu đi nht ca ngân hàng, là hot đng
mang li li nhun cho ngân hàng song cng mang li ri ro nhiu nht.
Hot đng cho vay ca NHTM có ý ngha ln đi vi nn kinh t. Nó có tác
dng khuyn khích tiêu dùng, thúc đy sn xut kinh doanh, to đng lc cho s tng
trng ca nn kinh t. Ngun vn vay t các ngân hàng rt quan trng đi vi s phát
trin ca các doanh nghip, cá nhân và t chc kinh t. c bit ngun vn vay t
ngân hàng thúc đy quá trình sn xut kinh doanh, to công n vic làm cho ngi
dân, làm cho nên kinh t phát trin hn na.
1.1.2 CácăhìnhăthcăchoăvayăcaăNHTM
1.1.2.1 Theoăhìnhăthcăcpătinăvay
Các hình thc cho vay ca NHTM áp dng vi DNV&N ch yu là:
- Cho vay theo hn mc tín dng: là phng pháp cho vay mà ngân hàng và
khách hàng tha thun xác đnh mt hn mc tín dng duy trì trong mt thi

gian nht đnh. Hn mc tín dng là d n vay ti đa đc duy trì trong mt
thi gian nht đnh, đc ngân hàng và khách hàng tha thun trong hp đng
tín dng. Cho vay theo hn mc tín dng thng áp dng cho các doanh
nghip mà trong quá trình hot đng sn xut kinh doanh h thng xuyên có
nhu cu vay tr, có tc đ luân chuyn vn tín dng nhanh, có tín nhim vi
ngân hàng. Khi cho vay theo hn mc tín dng, có th ngân hàng yêu cu
khách hàng tr phí cam kt và duy trì mt s d ti thiu v tin gi thanh
toán ti ngân hàng.
Thang Long University Library

2

- Cho vay tng ln: là phng pháp cho vay mà mi ln vay khách hàng và
ngân hàng đu phi làm các th tc và ký hp đng tín dng. Cho vay tng
ln là hình thc cho vay theo món. Các NHTM thng áp dng cho vay này
đi vi các khách hàng không có nhu cu vay vn thng xuyên, khách hàng
có nhu cu vay tng ln hoc ngân hàng xét thy cn thit phi áp dng loi
cho vay này đ giám sát vic s dng vn cht ch hn. S tin cho vay đc
xác đnh cn c vào nhu cu vay vn, giá tr tài sn đm bo, kh nng hoàn
tr ca khách hàng, gii hn cho vay ca pháp lut và ca ngân hàng.
- Thu chi: là phng pháp cho vay qua đó khách hàng đc chi tri hn s d
tin gi thanh toán ca mình đn mt thi hn nht đnh và trong mt khong
thi gian nht đnh. ây là hình thc cho vay ngn hn, linh hot, th tc đn
gin, phn ln không có tài sn đm bo. Hình thc này ch s dng đi vi
khách hàng có đ tin cy cao, thu nhp đu đn và kì thu nhp ngn.
- Cho vay tr góp: là hình thc tín dng mà ngân hàng cho phép khách hàng tr
góp nhiu ln trong thi hn tín dng đã tha thun. Ngân hàng thng cho
vay tr góp vi khách hàng là ngi tiêu dùng thông qua hn mc nht
đnh.ây là hình thc tài tr cho ngi mua nhm khuyên khích tiêu th hàng
hóa.

- Cho vay hp vn: mt nhóm t chc tín dng cùng cho vay đi vi mt d n
hay phng án vay vn ca khách hàng. Vic cho vay hp vn thc hin theo
quy đnh ca Quy ch cho vay ca các t chc tín dng và Quy ch đng tài
tr ca các t chc tín dng do Thng đc Ngân hàng Nhà nc ban hành.
- Cho vay khác: Ngân hàng có th cho vay vi hình thc khác mà không trái
vi quy đnh ca pháp lut.
1.1.2.2 Theoăthiăhnăchoăvay
- Cho vay ngn hn: là các khon cho vay có thi hn ti 12 tháng nhm cung
ng vn cho khách hàng đ sn xut kinh doanh và phc v đi sng. Do tính
cht, đc thù là quy mô nh, nng lc tài chính và nng lc qun lý còn nhiu
hn ch loi hình DNV&N phn ln nhn đc khon vay ngn hn t phía
ngân hàng.
- Cho vay trung hn: các khon vay theo quy đnh ca nhà nc có thi hn t
12 tháng đn 5 nm. Các khon vay trung hn ch yu dùng đ đu t mua
sm tài sn c đnh, ci tin đi mi công nghê, m rng sn xut kinh
doanh…
- Cho vay dài hn: các khon vay có thi hn trên 5 nm, thi hn ti đa ca
khon tín dng này có th lên đn 40 nm tùy thuc vào khon vay. Các

3

khon vay dài hn thng đáp ng các tính cht dài hn nh: xây dng nhà
xng, xí nghip…
1.1.2.3 TheoătƠiăsnăđmăbo
Có nhiu trng hp khi khách hàng đi vay vn ngân hàng yêu cu phi có tài
sn đm bo. Trên thc t mi hot đng kinh doanh ca doanh nghip luôn cha
đng kh nng ri ro, điu đó rt có th kéo theo ri ro ca ngân hàng cho vay. Bi
vy, đm bo đc coi là điu kin quan trng trong mi nghip v cho vay ca
NHTM.
- Cho vay có tài sn đm bo: là hình thc cho vay qua s xác đnh giá tr ca

tài sn mà khách hàng cm c hay th chp cho ngân hàng khi vay vn. Tài
sn cm c th chp có th là đng sn hoc bt đng sn.Ngân hàng ch chp
nhn nhng tài sn hp pháp có kh nng bán đc.
- Cho vay có tài sn đm bo theo hình thc th chp: là hình thc ngi nhn
tài tr phi chuyn các chng t có giá sang cho ngân hàng nm gi trong
thi gian cam kt song vn đc s dng nhng tài sn đó vi cam kt gi
nguyên hin trng. m bo bng th chp to thun li cho ngi đi vay có
th s dng tài sn đm bo đ thc hin hot đng kinh doanh nhng li gây
bt li cho ngân hàng trong vic qun lý và kim soát tài sn đm bo bi quá
trình s dng s làm bin dng hoc khách hàng có th làm gim giá tr tài sn
đm bo gây ri ro cho ngân hàng.
- Cho vay có tài sn đm bo theo hình thc cm c: là hình thc ngi nhn
tài tr phi chuyn các chng t có giá, tài sn sang cho ngân hàng nm trong
thi gian cam kt. Ngân hàng qun lý mi tài sn đó và mi phí liên quan thì
ngi đi vay phi chu.Cm c thích hp vi nhng tài sn ngân hàng có th
kim soát và bo qun tng đi chc chn. Khi tài tr da trên tài sn cm
c, ngân hàng kim tra tính hp pháp lý ca tài sn, sau đó ngân hàng cùng
khách hàng đnh giá tài sn cm c, kí hp đng cm c theo quy đnh và
ngha v liên quan đn vt cm c.
- Cho vay không có tài sn đm bo: là hình thc đm bo đi nhân bao gm
cho vay tín chp và cho vay bo lãnh.
- Cho vay tín chp: là hot đng cho vay trong đó ngân hàng không yêu cu tài
sn đm bo mà cho vay da trên uy tín ca khách hàng.
- Cho vay bo lãnh: là hình thc cho vay có s xut hin ca ngi th ba cam
kt thc hin các ngha v tài chính đi vi ngân hàng thay cho khách hàng
khi khách hàng không thc hin đc.


Thang Long University Library


4

1.1.2.4 Theoămcăđíchăsădngăvn
- Cho vay sn xut lu thông hàng hóa: đây là loi cho vay đi vi doanh
nghip đ b sung vn lu đng, m rng hot đng sn xut kinh doanh lu
thông hàng hóa.
- Cho vay tiêu dùng: là hình thc cho vay nhm thc hin các mc đích tiêu
dùng nh: mua sm nhà, xe c, chuyn nhng quyn s dng đt…
1.1.2.5 Theoăđiătngăchoăvay
- Doanh nghip ln: quy mô 10 t, quy mô lao đng trên 300 lao đng.
- Doanh nghip va và nh: quy mô di 10 t, quy mô lao đng di 300 lao
đng.
1.3.1 VaiătròăhotăđngăchoăvayăcaăNgơnăhƠng.
Hot đng cho vay ca ngân hàng có quan h mt thit vi tình hình phát trin
kinh t vì cho vay thúc đy s tng trng ca doanh nghip, to sc sng cho nn
kinh t. Cung cp vn cho các doanh nghip mi tham gia sn xut kinh doanh.i vi
các doanh nghip c thì duy trì hot đng kinh doanh, có điu kin m rng quy mô.
Hot đng cho vay có vài trò quan trng đi vi cá nhân, doanh nghip trong
vic sn xut kinh doanh:
Mt là, gii quyt nhu cu v vn ca các doanh nghip. Trong thc t, không
phi doanh nghip nào cng có đ vn đ sn sut kinh doanh mà không phi vay vn
t bên ngoài, dù đó là doanh nghip ln đi na. Các DNV&N ra đi vi ngun vn
ch s hu thp, đ tn ti và phát trin doanh nghip thng xuyên thiu vn kinh
doanh, do đó đi vi nhng doanh nghip này thì ngun vn b sung t qu tín dng
ca ngân hàng là vô cùng quan trng. Có đc ngun vn này các doanh nghip có
điu kin đu t tài sn c đnh và tng nng lc cnh tranh.
Hai là, cho vay doanh nghip là công c hu hiu đ điu tit nn kinh t. Thc
vy, thông qua chính sách v tài chính tin t, nhà nc tác đng đn chính sách tín
dng ca các NHTM. T đó tác đng đn s phân b lung chy sao cho hp lý theo
chin lc kinh doanh tng thi kì, qua đó thúc đy nn kinh t phát trin lành mnh,

an toàn.
Ba là, cho vay doanh nghip to điu kin cho các doanh nghip hoàn thin s
sách k toán, tài chính theo đúng quy đnh. Trc khi có quyt đnh tín dng, các
DNV&N phi tri qua các giai đon do ngân hàng đt ra đ thm đnh v mi mt nh:
t cách pháp lí, tình hình hot đng sn xut kinh doanh, tình hình tài chính ca doanh
nghip Hin nay,  các DNV&N luôn tn ti mt đ vênh gia tình hình hot đng
thc t so vi s sách k toán. Vì vy, đ vay vn ca các ngân hàng thng mi thì
các DNV&N phi minh bch s sách k toán – tài chính, tuân theo chun mc k toán,

5

do đó giúp cho vic qun lý ca các c quan lãnh đo đc thc hin d dàng hn,
thun tin cho vic cho vay nhm đm bo tính an toàn ca ngun vn cho vay.
Ngoài ra hot đng cho vay doanh nghip còn có vài trò quan trng đi vi ngân
hàng nh sau:
Cho vay doanh nghip giúp cho ngân hàng nâng cao hiu qu s dng vn. Cho
vay doanh nghip tuy to ra chi phí cao nhng đng thi cng to ra li nhun ln trên
đng vn b ra. Cho vay doanh nghip giúp cho khách hàng s dng nhng hình thc
vay khác nhau nh: vay theo hn mc, vay theo món, thu chi Khách hàng cng có
xu hng s dng kèm các dch v ti ngân hàng mình đã có quan h tín dng. ây là
điu kin giúp ngân hàng nâng cao nng lc cnh tranh và m rng th phn. Ngoài ra
cho vay doanh nghip góp phn đa dng hóa các lnh vc đu t, nâng cao thu nhp,
phân tán ri ro ca ngân hàng.
1.2 NhngăvnăđăcăbnăcaăDNV&N.
1.2.1 KháiănimădoanhănghipăvaăvƠănh
Có nhiu khái nim khác nhau v doanh nghip va và nh. Tùy tng đc đim
và quy đnh ca mi nhà nc mà DNV&N đc hiu theo nhiu ngha khác nhau.
 Vit Nam: DNV&N là nhng c s sn xut kinh doanh đôc lp, có đng ký
kinh doanh theo pháp lut hin hành, có vn đng ký không quá 10 t đng hoc s
lao đng trung bình hàng nm không quá 300 lao đng.

Có th nói DNV&N là:
- Thành lp và hot đng theo lut ca doanh nghip và lut doanh nghip nhà
nc.
- Các hp tác xã thành lp và hot đng theo lut ca hp tác xã.
- Các h kinh doanh cá th đng ký theo ngh đnh 02/2000/N-CP ngày
3/2/2001.
1.2.2 căđimăchăyuăcaăDNV&N.
Các DNV&N  Vit Nam hin nay phát trin tng đi nhiu: công ty t nhân,
trách nhim hu hn, c phn….Vic phát trin nhanh chóng này do nhiu nguyên
nhân vì vy hay xét xem đc đim ch yu ca loi hình DNV&N này là gì? C th
nh sau:
- V u đim:
Th nht, nhy bén, nng đng d thích ng vi s thay đi ca th trng.
ây đc coi là li th cnh tranh ca DNV&N vi nhng doanh nghip ln. Vi vic
qun lý gn nh, quy mô nh, c s h tng không ln nên giúp cho các DNV&N d
dàng thc hin chuyên môn hóa nhm đáp ng nhu cu ngày càng cao ca th trng.
Bên cnh đó các DNV&N còn d dàng thích nghi vi s thay đi ca th trng bi
Thang Long University Library

6

nhng u th ca nó.Có th nói đó là đim mnh ca các DNV&N đ đem ra cnh
tranh vi doanh nghip ln.
Th hai, DNV&N to điu kin duy trì cnh tranh t do. ây là loi hình doanh
nghip có s lng ln và kinh doanh nhng mt hàng thit yu, mt khác DNV&N
không có s bo h ca nhà nc đã to nên s cnh tranh công bng và làm cho nn
kinh t tr nên nóng và sôi đng hn.  tn ti và phát trin các DNV&N thng
chp nhn ri ro, t ch trong kinh doanh có th thy đây là li th cho h vì các
doanh nghip ln không có đc đc thù nh vy.
Th ba, đc to lp đn gin, d dàng, hot đng hiu qu vi chi phí c đnh

thp.  thành lp mt doanh nghip hn phi ngh đn mt khon vn khá ln nhng
vi DNV&N thì đc to lp tng đi đn gin, vn đu t, quy mô sn xut thp
bng vic huy đng t gia đình, ngi thân nên vic gim đc chi phí lãi vay, chi phí
c đnh thp.
Th t, phát huy đc tim lc trong nc. Trong quá trình công nghip hóa
hin đi hóa đt nc, s phát trin ca DNV&N giai đon đu là cn thit và là
phng thc tt nht đ thay th hàng hóa nhp khu, tn dng các tim lc quc gia.
DNV&N có kh nng chuyên môn hóa sâu sc, sn xut nhng mt hàng tiêu dùng cn
thit, tit kim chi phí, chi phí c đnh thp, giá thành phù hp góp phn n đnh đi
sng kinh t.
Có th thy rng các DNV&N đã góp phn to ln cho s tng trng kinh t và
chuyn dch c cu kinh t ca đt nc.
- V nhc đim:
Mt là, ngun vn tài chính hn ch, đc bit là ngun vn t c cng nh b
sung đ thc hin quá trình tích t, tp trung nhm duy trì hoc m rng sn xut kinh
doanh.
Hai là, c s vt cht k thut, trình đ công ngh k thut thng yu kém, lc
hu.Ni làm vic, nhà xng và tr s giao dch, qun lý ca đa phn các doanh
nghip va và nh rt nh hp cha có quy mô.
Ba là, trình đ qun lý nói chung và qun tr các mt theo các chc nng còn
hn ch. a s các ch doanh nghip va và nh cha đc đào to c bn, đc bit
nhng kin thc v kinh t th trng, v qun tr kinh doanh, h qun lý bng kinh
nghim thc tin là ch yu.





7


1.2.3ăVaiătròăcaădoanhănghipăvaăvƠănh.
 mi nn kinh t quc gia hay lãnh th, các DNV&N có th gi nhng vai trò 
mc đ khác nhau, song nhìn chung có mt s vai trò tng đng nh sau:
Th nht, gi vai trò quan trng trong nn kinh t. Các DNV&N thng chim
t trng ln, thm chí áp đo trong tng s doanh nghip (  Vit Nam ch xét các
doanh nghip có đng kí thì t l này >95%). Vì th, đóng góp ca h vào tng sn
lng và to vic làm là rt đáng k.
Th hai, gi vai trò n đnh nn kinh t.  phn ln các nn kinh t, các
DNV&N là nhng nhà thu ph ca các doanh nghip ln. S điu chnh hp đng
thu ph ti các thi đim cho phép nn kinh t đc n đnh. Vì th, DNV&N đc
ví là thanh gim sc cho nn kinh t.
Th ba, làm cho nn kinh t nng đng. Vì DNV&N có quy mô nh hp nên d
điu chnh hot đông kinh doanh ( xét v mt lí thuyt).
Th t, to nên ngành công nghip và dch v ph tr quan trng. DNV&N
thng chuyên môn hóa vào sn xut mt vài chi tit đc dùng đ lp ráp thành mt
sn phm hoàn chnh.
Th nm, là tr ct ca nên kinh t đa phng. Nu nh doanh nghip ln
thng đt tr s ti nhng trung tâm thành ph ln, thì DNV&N li có mt ri rác
khp các đa phng và là ngi đóng góp quan trng và thu ngân sách, vào sn lng
và to vic làm cho ngi dân đa phng.
Th sáu, đóng góp không nh vào GDP ca quc gia.
Do vai trò quan trng ca các DNV&N nên các quc gia đã khuyn khích loi
hình này phát trin. Các h tr mang tính th ch đ khuyn khích bao gm: nhm to
ra mt môi trng kinh doanh thun li, h tr bi dng nng lc doanh nghip, h
tr tín dng và nhng h tr khác. Trong nhiu nm ti, DNV&N vn là đng c chy
chính cho nn kinh t. . Nhng cng phi tha nhn mt thc t, là khi này cng ch
phát trin mnh trong nhng lnh vc có t sut li nhun khiêm tn, công ngh thp
do không có li th v quy mô (tim lc tài chính, đa bàn hot đng, th phn…) mà
thng tp trung vào các vn đ nh la chn mc tiêu kinh doanh phù hp vi kh
nng, n đnh, cng c th phn đã có hay phát trin th trng tng bc và có chn

lc khâu, đim đt phá thun li nht. Các DNV&N vn phi t vn đng và liên kt
đ hp tác kinh doanh mà thiu vng vai trò rõ nét ca chính sách nhà nc.





Thang Long University Library

8

1.3 Hiuăquăhotăđngăcho vay.
1.3.1 Kháiănimăhiuăquăhotăđngăchoăvay.
Hot đng cho vay là mt trong nhng hot đng mang li doanh thu ch yu cho
ngân hàng thng mi, do đó hiu qu cho vay luôn là vn đ đc quan tâm hàng đu
ca các ngân hàng. Hin nay  các v trí khác nhau thì có nhng quan đim khác nhau
v hiu qu ca hot đng cho vay.
Theo quan đim ca khách hàng, các khon vay có hiu qu phi là các khon có
vn vay phù hp vi mc đích s dng, có lãi sut và k hn hp lý to điu kin
thun li cho hot đng sn xut kinh doanh ca doanh nghip, th tc đn gin, thun
tin nhng vn đm bo đy đ các quy tc cho vay ca ngân hàng.
Theo quan đim s phát trin v mô ca nên kinh t, hiu qu cho vay ph thuc
vào hot đng cho vay có phc v sn xut và lu thông hàng hóa hay không, góp
phn gii quyt công n vic làm, to đc s hài hòa gia hot đng cho vay vi
chính sách ca Chính ph.
Theo quan đim ca ngân hàng thng mi, hiu qu cho vay th hin trên hai
mt: mc đ an toàn ca khon vay và hiu qu kinh t ca khon vay.
- Mc đ an toàn ca khon vay: đc th hin qua ch tiêu kh nng tr n ca
khách hàng. Mt khon vay cha đng nhiu nguy c không tr đc n thì
đc gi là khon vay kém hiu qu.

- Hiu qu kinh t ca khon vay: đó là kh nng sinh li mà khon vay mang
li đ đm bo s tn ti và phát trin bn vng ca ngân hàng. Thông qua
hot đng cho vay này các doanh nghip nhn tin vay s đc h tr v vn
đ m rng sn xut, to công n vic làm đóng góp vào s phát trin chung
ca toàn xã hi.
Nói mt cách khái quát, hiu qu cho vay chính là s đáp ng c v s lng và
cht lng đi vi nhu cu vay vn ca khách hàng và đm bo các yu t an toàn v
li nhun ca ngân hàng. Hot đng cho vay đc coi là hiu qu khi nó mang li li
ích v kinh t cho khách hàng, ngân hàng và cho c xã hi. Tc là vn đa vào kinh
doanh đ đ trang tri chi phí, tr đc gc và lãi cho ngân hàng, có li nhun đóng
góp vào s phát trin ca nn kinh t đt nc.
1.3.2 Săcnăthităđ nơngăcaoăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviădoanhănghipă
vaăvƠănh.
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay tp trung đi sâu vào m rng và nâng cao
cht lng tín dng. M rng cho vay song song vi vic nâng cao cht lng tín
dng. M rng cho vay đc th hin  hai khía cnh đó là m rng v cht lng và
m rng v s lng:

9

- M rng v cht lng: ngha là ngân hàng làm tng cht lng và hiu qu
ca các món vay, m rng v cht lng không phn ánh trc tip s m rng
cho vay đi vi các DNV&N nhng nó rt quan trng đ đánh giá s an toàn
và hiu qu ca hot đng cho vay.
- M rng v s lng: ngha là ngân hàng thc hin các bin pháp nhm tng
các ch tiêu phn ánh s gia tng quan h tín dng đi vi các DNV&N.
Do đó vic tìm cách ti đa hóa li nhun bng cách m rng tín dng thì phi đi
lin vi gim thiu ri ro trong hot đng kinh doanh và buc các ngân hàng phi nâng
cao cht lng tín dng và m rng tín dng đi vi nhng đi tng khách hàng mà
khi cp tín dng thì ri r phi là ít nht. Trong đó, các DNV&N là nhng khách tim

nng ca ngân hàng.
1.3.3ăCácăchătiêuăđánhăgiáăhiuăquăchoăvayăDNV&N
Hiu qu cho vay đi vi DNV&N là mt khái nim va c th ( thông qua các
ch tiêu đnh lng đ tính toán đc báo cáo kt qu kinh doanh) va tru tng ( th
hin  kh nng thu hút khách hàng, đóng góp vào nn kinh t). T đó, đ đánh giá
đc hiu qu cho vay ca các NHTM đi vi DNV&N, ngi ta chia làm 2 nhóm ch
tiêu: đnh tính và đnh lng.
a. Các ch tiêu đnh tính
Khó có th đa ra các tiêu chun c th cho ch tiêu đnh tính. Do đó, tùy vào mi
ngân hàng s xác đnh tiêu chí cho các ch tiêu đnh tính. C th là:
- Tuân th theo c s pháp lý, nguyên tc và quy trình tín dng:
Hot đng cho vay có hiu qu phi tuân th theo các quy đnh pháp lut ca Nhà
nc: lut t chc tín dng, các quy ch cho vay, các vn bn ca NHNN và các vn
bn có liên quan.
Khi tin hành các hot đng cho vay phi đm bo luôn tuân th các quy trình
cho vay, nguyên tc cho vay vì nó giúp phòng nga ri ro, đánh giá đc hiu qu cho
vay. Hot đng tín dng ca NHTM da trên mt s nht đnh nhm đm bo tính an
toàn và kh nng sinh li. Các nguyên tc này đc c th hóa trong các quy đnh ca
Ngân hàng Nhà nc và các NHTM. Có th k đn ba nguyên tc c bn sau:
 Khách hàng cam kt hoàn tr vn và lãi vi thi hn đã xác đnh trong hp
đng tín dng vi NHTM.
 Khách hàng phi cam kt s dng vn vay đúng mc đích nh đã tha thun
trong hp đng tín dng vi NHTM.
 Ngân hàng ch đc tài tr da trên phng án có hiu qu.
Nu ngân hàng thc hin đúng theo quy trình cho vay, thì ngân hàng có th đánh
giá đúng tình hình tài chính ca khách hàng, t đó giúp đa ra quyt đnh tài tr hp
lý, đm bo an toàn, hn ch ri ro cho ngân hàng.
Thang Long University Library

10


- Chính sách qun tr điu hành đúng đn, chin lc phát trin phù hp vi
yêu cu cnh tranh, phát trin kinh doanh ca ngân hàng trong tng thi kì
c th.
Ch tiêu trên đc th hin trong chính sách tín dng ca ngân hàng. Chính sách
tín dng cho ta bit v cng lnh tài tr ca ngân hàng, hng dn chung cho cán b,
nhân viên ngân hàng nâng cao chuyên môn và to s thng nht. Chính sách tín dng
ca ngân hàng cng cho ta bit đc chin lc phát trin tín dng ca ngân hàng.
- Mc đ tha mãn nhu cu tài tr ca khách hàng và chi phí cho vay:
Hiu qu cho vay ca khách hàng đi vi ngân hàng đc cho là tt khi mà ngân
hàng có kh nng đáp ng kp thi nhu cu vay vn hp lý ca khách hàng.  đm
bo yêu cu trên ngân hàng cn có h thng đánh giá, d báo, phân tích nhu cu ca
khách hàng tht chính xác, t đó nâng cao hiu qu cho vay. ng thi vic đáp ng
kp thi nhu cu vay vn ca khách hàng cng làm tng cao uy tín ca ngân hàng.
- óng góp ca hot đng cho vay ca ngân hàng vào nn kinh t xã hi:
Thông qua cho vay đi vi các DNV&N thì các ngân hàng đã đóng góp vào s
phát trin ca nn kinh t xã hi, tng vic làm, thúc đy sn xut Tuy nhiên đây là
ch tiêu khó có th đánh giá chính xác.
b. Các ch tiêu đnh lng
Vì các ch tiêu đnh tính rt khó đ xác đnh đc hiu qu ca hot đng cho vay
nên ngi ta thng s dng các ch tiêu đnh lng đ đánh giá hiu qu cho vay ca
ngân hàng. ây là các ch tiêu rt quan trng đi vi các NHTM, thông qua các ch
tiêu này ngân hàng có th xác đnh mt cách tng đi chính xác v hiu qu cho vay
đi vi các DNV&N ca ngân hàng. Do đó, vic tính toàn cn đm bo s chính xác
và đy đ.
Di đây là mt s ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay đi vi
DNV&N
- Doanh s cho vay: phn ánh tt c các khon tín dng mà ngân hàng cho vay
trong thi gian nht đnh, bao gm c vn đã thu hi hay cha thu hi. Nó đc
tính bng cách cng dn các khon vay ca tng thi kì. Con s này th hin xu

hng cho vay ca ngân hàng tng hay gim.
- Doanh s thu n: phn ánh tt c các khon tín dng mà ngân hàng thu v khi
đáo hn vào thi đim nht đnh. Nó đc xác đnh bng cách cng dn các
khon n  tng thi kì. Doanh s cho vay ln thì cn kèm theo doanh s thu
n cao thì mi đm bo đc hiu qu cho vay ca ngân hàng. Nu doanh s
thu n thp th hin d n quá hn ln, kh nng thu hi vn và lãi thp th
hin hiu qu cho vay kém.

11

- D n: phn ánh s n mà ngân hàng cho vay và s thu hi đc trong thi
gian nht đnh. Là vic so sánh ch tiêu doanh s cho vay và doanh s thu hi
n. Nó đc tính trên s d cui kì ca bng cân đi k toán ca ngân hàng.
ây là ch tiêu mà ngân hàng phi theo dõi thng xuyên đ bit đc tình hình
s dng vn ca ngân hàng. Nu d n cui k thp có xu hng gim nó phn
ánh hiu qu cho vay thp vì hot đng cho vay không thu hút khách hàng và
không đc m rng.
- Doanh s thu n/doanh s cho vay: th hin s so sánh gia s tin ngân hàng
thu n vi s tin ngân hàng cho vay trong khong thi gian nht đnh.
Doanh s thu n
H s thu n (%) =
Doanh s cho vay

Tóm li, khi đánh giá hiu qu cho vay đi vi DNV&N ca ngân hàng, cn xem
xét mt cách tng quát các ch tiêu đnh tính và đnh lng. Các ch tiêu đnh lng
cng cn xem xét trong mi quan h mt thit vi nhau ch không th xem xét tng
ch tiêu. Nu ngân hàng có hiu qu cho vay tt, các ch tiêu cng th hin xu hng
cho vay tt nh: d n tng qua các nm, doanh s cho vay và kh nng thu hi n tt,
t n quá hn và n thp ( không có)  có các ch tiêu trên các quy trình cho vay
cng cn phi đc thc hin chính xác. Và t hiu qu cho vay trên, uy tín ca ngân

hàng ngày càng đc nâng cao, thu hút thêm nhiu khách hàng đn vay vn.
1.3.4 CácănhơnătănhăhngătiăhiuăquăhotăđngăchoăvayăcaăNHTMăđiăviă
DNV&N.
Khi nói đn hiu qu hot đng cho vay, ngoài quan tâm đn các ch tiêu phn
ánh đn hiu qu, các ngân hàng cng cn phi quan tâm đn các yu t nh hng ti
hiu qu cho vay. Nó s cho thy nhng tác đng tích cc hay tiêu cc đn hiu qu
cho vay đi vi DNV&N. T đó, da trên thc trng hiu qu cho vay, các NHTM s
có nhng bin pháp nhm điu chnh, hn ch các tác đng tiêu cc, nâng cao nhng
tác đng tích cc. Qua đó nâng cao hiu qu cho vay ca NHTM. Có th xem xét
nhng nhân t nh hng ti hiu qu hot đng cho vay ca NHTM đi vi DNV&N
sau:
- Ngun vn ca Ngân hàng:
Mt Ngân hàng cng nh mt doanh nghip, mun tin hành hot đng sn
xut kinh doanh thì phi có vn. Hai ngun vn ch yu ca Ngân hàng là vn t có
và vn huy đng. Ngân hàng thng mi nm trong h thng Ngân hàng chu s tác
đng ca chính sách tin t, chu s qun lý ca Ngân hàng trung ng và tuân th các
qui đnh ca lut Ngân hàng. Mt Ngân hàng ch đc huy đng mt s vn gp 20
Thang Long University Library

12

ln s vn t có. iu đó có ngha là nu vn t có càng ln, kh nng đc phép huy
đng vn càng cao, và Ngân hàng càng d dàng hn trong vic thc hin các hot
đng kinh doanh ca mình.
Ta bit Ngân hàng cho vay bng ngun vn huy đng ca mình. Mà hot
đng cho vay ca Ngân hàng ngày càng đc tng cng, s lng và cht lng cho
vay càng ln khi mà ngun vn ca Ngân hàng phi ln mnh. khi ngun vn ca
Ngân hàng tng trng đu đn, hp lý thì Ngân hàng có thêm nhiu tin cho khách
hàng vay, điu đó cng có ngha là hot đng cho vay ca Ngân hàng đc tng cng
và m rng. Còn nu lng vn ít thì không đ tin cho khách hàng vay, Ngân hàng s

b l nhiu c hi đu t, li nhun ca Ngân hàng s không cao và vic tng cng
hot đng cho vay s b hn ch. Nhng nu vn quá nhiu, Ngân hàng cho vay ít so
vi lng vn huy đng (h s s dng vn thp) thì s gây ra hin tng tn đng
vn. Lng vn tn đng này không sinh li và lãi sut phi tr cho nó s làm gim li
nhun ca Ngân hàng.
- Chính sách tín dng:
Chính sách tín dng bao gm các yu t gii hn mc cho vay đi vi mt
khách hàng, k hn ca khon vay, lãi sut cho vay và mc l phí, phng thc cho
vay, hng gii quyt phn khách hàng vay vt gii hn, x lý các khon vay có vn
đ tt c các yu t đó có tác dng trc tip và mnh m đn vic m rng cho vay
ca Ngân hàng. Nu nh tt c nhng yu t thuc chính sách tín dng đúng đn, hp
lý, linh hot, đáp ng đc các nhu cu đa dng ca khách hàng v vn thì Ngân hàng
đó s thành công trong vic tng cng hot đng cho vay, nhng vn đm bo đc
cht lng tín dng. Ngc li, nhng yu t này bt hp lý, cng nhc, không theo
sát tình hình thc t s dn đn khó khn trong vic tng cng hot đng cho vay ca
mình.
Ngân hàng càng đa dng hoá các mc lãi sut phù hp vi tng loi khách
hàng, tng k hn cho vay và chính sách khách hàng hp dn thì càng thu hút đc
khách hàng, thc tt mc tiêu m rng hot đng cho vay. Nhng nu lãi sut không
phù hp quá cao hay quá thp, không có lãi sut u đãi thì s không thu hút đc
nhiu khách hàng và nh vy s hn ch hot đng cho vay ca Ngân hàng.
- Nng lc điu hành ca ban lãnh đo:
Yu t này có vai trò khá quan trng. Thc t chng minh, nhiu Ngân hàng
thng mi tuy có đc nhng ngun lc khan him và giá tr mà đi th cnh tranh
không có nh tr s khang trang đt  vùng tp trung nhiu khách hàng, vn t có ln,
thu nhn đc nhiu cán b gii. Song do cán b điu hành lãnh đo không sc so,
nhy bén, không nm bt, điu chnh hot đng Ngân hàng theo kp các tín hiu thông
tin, không s dng nhân viên đúng s trng, dn đn lãng phí các ngun lc Ngân

13


hàng mình có, gim hiu qu chi phí, tt nhiên h thp đi hot đng cho vay ca Ngân
hàng .
Nng lc lãnh đo ca nhng ngi điu hành nh hng rt ln đn hot
đng kinh doanh ca Ngân hàng. Nó th  các mt sau:
 Kh nng chuyên môn: có đc kh nng này, ngi lãnh đo s d dàng
hn trong công tác qun lý và điu hành, vì kin thc và kinh nghin ca
nhà lãnh đo luôn to đc uy tín tuyt đi không ch vi cp di mà
nhiu khi đi vi c đi th cnh tranh.
 Kh nng phân tích và phán đoán: d đoán chính xác nhng thay đi
trong môi trng kinh doanh tng lai t đó hoch đnh chính xác các
chin lc, xác đnh các chính sách, k hoch kinh doanh phù hp.
 Kh nng, ngh thut đi nhân x th: là kh nng giao tip cng nh kh
nng t chc nhân s trong mi quan h không ch đi vi nhân viên, đng
nghip, cp trên, khách hàng. Nó còn gm nhng kh nng khác v lãnh
đo, t chc phng đoán, quyt toán công vic.
- Cht lng nhân s và c s vt cht thit b:
Trong quá trình giao dch trc tip vi khách hàng, nhân viên Ngân hàng
chính là hình nh ca Ngân hàng. Cho nên nhng kin thc, kinh nghim, chuyên môn
ca mình, nhân viên Ngân hàng có th làm tng thêm giá tr dch v. a s các ý
tng ci tin hot đng kinh doanh đc đ xut bi nhân viên Ngân hàng.
C s vt cht thit b cng nh hng đn hot đng cho vay ca Ngân hàng.
Nu c s vt cht thit b mà lc hu thì các công vic ca ngân hàng s đc x lý
kém, chm chp; các hot đng ca ngân hàng đc thc hin khó khn. iu đó làm
cho Ngân hàng tt hu, kém phát trin, không thu hút đc nhiu khách hàng s làm
hn ch hot đng cho vay. Ngc li vic trang b đy đ các thit b tin phù hp vi
phm vi và quy mô hot đng, phc v kp thi các nhu cu khách hàng vi chi phí c
hai bên đu có th chp nhn đc s giúp Ngân hàng tng cng kh nng cnh
tranh, thc hin tt mc tiêu tng cng hot đng cho vay.
- Chin lc kinh doanh ca Ngân hàng:

Ngân hàng mun tn ti, phát trin thì phi có phng hng, chin lc kinh
doanh. Chin lc kinh doanh càng phù hp thì hot đng cho vay ngày càng đc m
rng. Trên c s các quyt đnh, chính sách ca cp trên, thông tin v khách hàng, v
đi th khách hàng, xác đnh v th ca Ngân hàng trên đa bàn hot đng; Ngân hàng
phi xác đnh nên tng cng hot đng cho vay hp lý, nên chú trng hn vào nhng
hng nào có hiu qu, tìm hiu thêm nhng lnh vc mi tim nng giúp m rng
hot cho vay ca Ngân hàng.

Thang Long University Library

14

- i th cnh tranh:
Các Ngân hàng thng mi hot đng trong môi trng có nhiu đi th cnh
tranh. Cnh tranh là mt đng lc tt đ Ngân hàng ngày càng hoàn thin, vì đ ngày
càng phát trin thì Ngân hàng luôn phi c gng không đ mình tt hu so vi đi th
cnh tranh và phi nâng cao, tng cng các hot đng ca mình vt đi th cnh
tranh. Tuy nhiên, khách hàng có s la chn ca mình khi gi tin, s dng dch v và
vay tin ca Ngân hàng nào có li cho h. Nu nh đi th cnh tranh mà chim u
th hn so vi Ngân hàng thì s thu hút nhiu khách hàng hn Ngân hàng thm chí
khách hàng ca Ngân hàng cng chuyn sang đi th cnh tranh. Do đó đ m rng
hot đng cho vay thì vic nghiên cu tìm hiu đi th cnh tranh đ ngày càng chim
u th hn là vô cùng quan trng.
- Môi trng chính tr - xã hi:
Môi trng chính tr - xã hi to nên s n đnh trong hot đng sn xut kinh
doanh. Nn kinh t cn có s n đnh xã hi là nên tng thu hút các nhà đu t, to môi
trng phát trin hn cho DNV&N. S bt n v chính tr tác đng đn các khon vay,
tác đng đn nhng khon vay thông qua tác đng đn tình hình sn xut kinh doanh
ca các DNV&N, t đó làm hiu qu cho vay gim.
- H thng pháp lut:

Nu nhng quy đnh ca pháp lut không rõ ràng, không đng b, có nhiu k
h thì s rt khó khn cho Ngân hàng trong các hot đng nói chung và hot đng cho
vay nói riêng. Vi nhng vn bn pháp lut đy đ rõ ràng, đng b s to điu kin
cho Ngân hàng yên tâm hot đng kinh doanh, cnh tranh trong lnh vc cho vay. ây
là c s pháp lý đ Ngân hàng khiu li, t cáo khi có tranh chp xy ra. iu đó giúp
Ngân hàng tng cng hot đng cho vay .
S thay đi nhng ch chng chính sách v Ngân hàng cng gây nh hng
đn kh nng tr n ca doanh nghip. S thay đi v c cu kinh t, chính sách xut
nhp khu mt cách đt ngt gây sáo chn hot đng sn xut kinh doanh ca doanh
nghip. Doanh nghip không tiêu th ht đc sn phm hay cha có phng án kinh
doanh mi dn đn n quá hn, n khó đòi.
Qun lý Nhà nc đi vi các doanh nghip còn nhiu s h. Nhà nc cho
phép nhiu doanh nghip đc sn xut kinh doanh vi nhiu chc nng, nhim v
vt quá trình đ, nng lc qun lý dn đn ri ro, thua l, làm gim cht lng tín
dng.
Do đó h thng pháp lut cng nh hng đn hot đng cho vay ca Ngân
hàng thng mi.



15

Ngoài ra, phía DNV&N cng góp phn vào vic nâng cao hiu qu cho vay nh:
- Quy mô vn và nng lc tài chính ca DNV&N:
Các DNV&N thng có quy mô và nng lc tài chính không ln nên không
có quá nhiu kh nng tng quy mô vn ch s hu. Cng do s hn hp v vn nên
DNV&N cng không có s đu t hp lý, có xu hng đu t vào tài sn c đnh nên
thiu vn lu đng đ đu t vào sn xut kinh doanh. Vic đánh giá kh nng tài
chính đi vi doanh nghip khi cho vay là quy trình tt yu. Tuy nhiên, nó s khin
cho DNV&N có nng lc tài chính yu kém s khó khn trong vic tip cn ngun vn

ca ngân hàng. Hay nu ngân hàng cp vn thì s gp nhiu ri ro.
Tuy nhiên nhng doanh nghip có quy mô nh thng giúp các doanh nghip
thích nghi vi nhng bin đng thì trng hn là doanh nghip ln. Các DNV&N
thun li hn trong vic thay đi hng sn xut kinh doanh đ phù hp vi nhu cu
th trng.
Nhìn chung, vn ch s hu và tim lc tài chính ca doanh nghip đ ln s
to điu kin chc chn hn giúp các DNV&N tránh đc nguy c phá sn do mt kh
nng thanh toán các khon n vay ngân hàng, hn ch mc thp nht tn tht vi ngân
hàng.
- Trình đ qun lý ca DNV&N:
Hot đng qun lý và điu hành là mt trong nhng hot đng dn đn thành
công ca doanh nghip. Khi xem xét cho vay, ngân hàng cng cn phi xem xét k
lng trình đ qun lý ca doanh nghip. Thc t cho thy, trình đ qun lý ca các
DNV&N còn thp, không đc đào to bài bn và h thng nên luôn tim n ri ro khi
cho các doanh nghip vay vn, làm gim hiu qu cho vay ca ngân hàng.
- Phng án sn xut kinh doanh:
ây luôn là nhân t đu tiên mà ngân hàng xem xét khi cho doanh nghip vay
vn. Phng án kinh doanh có kh thi cao thì mi to ra đc li nhun ln, ít ri ro
và kh nng tr n ca doanh nghip đc đm bo. Khách hàng luôn cn đm bo
vic s dng vn vay đúng mc đích. Nh vy, nu phng án vay vn ca khách
hàng là kh thi và khách hàng s dng đúng mc đích thì hiu qu cho vay s đc
đm bo.
- Uy tín ca các DNV&N:
Nu doanh nghip đã có quan h và uy tín lâu dài vi ngân hàng thì ngân hàng
s đm bo hn v vic thu hi gc và lãi, đm bo cht lng khon vay.
o đc, uy tín khách hàng luôn có nh hng ti đ xác thc trong thông tin
cung cp cho cán b thm đnh ca ngân hàng, tác đng ti quyt đnh cho vay ca
ngân hàng t đó nh hng ti hiu qu cho vay ca ngân hàng.
Thang Long University Library


16

Ngoài các yu t trên còn rt nhiu yu t t phía DNV&N nh hng ti hiu
qu cho vay ca ngân hàng nh: v trí ca doanh nghip trên th trng, tính nghiêm
túc ca doanh nghip trong vic thc hin các ch đ k toán hin hành, tài sn đm
bo cho vay có tính hp lý Nhìn chung, khi đã cp vn vay cho doanh nghip thì vic
đm bo an toàn ca khon vn đó không ch ph thuc vào s giám sát ca ngân hàng
mà còn ph thuc vào chính khách hàng ca ngân hàng.