TRNGăIăHCăMăTP. HăCHệăMINH
KHOA ÀOăTOăCăBIT


KHÓAăLUN TTăNGHIP
NGÀNH TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG


TểNăăTÀI
“GIIăPHÁPăPHÁTăTRINăHOTăNGă
CHOăVAYăTIểUăDÙNGăTIă
SACOMBANK”


SVTH: Lng Nguyn Ngc Dip
MSSV: 1054032091
Ngành: Tài chính – ngân hàng
GVHD: Th.S Dng Tn Khoa







Thành ph H Chí Minh, tháng 3/2014


LI CMăN

Sau khong thi gian hc ti Khoa đào to c Bit trng i Hc M TP.HCM và

thi gian thc tp ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín
(Sacombank) , hôm nay em đã hoàn tt công vic ca mình. Có đc thành qu hôm
nay, em xin gi li cm n chân thành ti:

Tp th Thy Cô trng i hc M TP.HCM, tp th Thy Cô khoa ào To
c Bit trng i hc M TP.HCM đã truyn đt nhiu kin thc v kinh t cng
nh chuyên ngành cho em, đc bit là ThS.Dng Tn Khoa – ging viên hng dn
đã hng dn giúp em hoàn thành đ tài này.

Ban Lãnh đo Ngân hàng Thng Mi C Phn Sài Gòn Thng Tín
(Sacombank), các anh ch trong phòng Tín dng cùng các phòng ban đã to mi điu
kin thun li và nhit tình hng dn, đóng góp nhng ý kin quý báu đ em có th
hoàn thành tt đ tài này.

Sinh viên
Lng Nguyn Ngc Dip

i



NHN XÉT CAăGIÁOăVIểNăHNG DN

























Ngày … tháng ……. Nm …….





ii


DANH MC T VIT TT
TMCP Thng mi c phn
Sacombank Ngân hàng Thng Mi C phn Sài Gòn Thng Tín
Tp.HCM Thành ph H Chí Minh
CMND Chng minh nhân dân

NHTM Ngân hàng Thng Mi
CVKH Chuyên viên khách hàng
ATM Automatic Teller Machine
STK S tit kim
CTCG Giy t có giá

iii

MC LC
DANH MC T VIT TT ii
DANH MC BNG v
DANH MC BIUă vi
DANH MC HÌNH vii
CHNGă1:ăGII THIU 1
1.1TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU 1
1.2 LÝ DO CHN  TÀI 1
1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU 2
1.4 PHNG PHÁP NGHIểN CU 3
1.5 PHM VI NGHIÊN CU: 3
1.6 KT CU CA KHÓA LUN 3
CHNGă2:ăTNG QUAN V LÝ THUYT CA CHO VAY TIÊU DÙNG
CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4
2.1 NHNG VN  CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG CA NHTM 4
2.1.1 Khái nim, đc trng cho vay tiêu dùng ca NHTM 4
2.1.2 Nguyên tc ca tín dng tiêu dùng 5
2.1.3 Vai trò ca tín dng tiêu dùng trong nn kinh t th trng 5
2.2 I TNG VÀ C IM RIÊNG CHO VAY TIÊU DÙNG CA NHTM 6
2.2.1 i tng ca cho vay tiêu dùng 6
2.2.2 c đim ca cho vay tiêu dùng 6
2.2.3 Mt s hình thc cho vay tiêu dùng 8

2.2.4 Nhng nhân t nh hng đn cho vay tiêu dùng ca NHTM 11
2.2.5 Kinh nghim phát trin bán l ca mt s ngân hàng  mt s nc trong
khu vc và bài hc cho các NHTM nc ta. 14
CHNGă3:ăPHỂNăTệCHăHOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN
HÀNGăTHNGăMI C PHNăSÀIăGọNăTHNGăTệN 17
3.1 VÀI NÉT KHÁI QUÁT V SACOMBANK 17
3.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca Sacombank 17
3.1.2 Nhim v, chc nng và đnh hng phát trin ca Sacombank trong thi
gian ti 18
3.1.3 Các sn phm và dch v kinh doanh ch yu ca Sacombank 19
iv

3.2 PHÂN TÍCH HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG CA SACOMBANK
CHI NHÁNH Lể VN S 21
3.2.1 Các sn phm cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S 21
3.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ca Sacombank Lê Vn S 24
3.2.3 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng ca Sacombank Lê Vn S 27
3.2.4 ánh giá thc trng cho vay tiêu dùng ca Sacombank 37
CHNGă4:ăCÁCăGII PHÁP NHM PHÁT TRIN HOTăNG CHO VAY
TIÊU DÙNG CA SACOMBANK 43
4.1  XUT CÁC GII PHÁP 43
4.1.1 Nhóm gii pháp v nghip v cho vay tiêu dùng ca Sacombank 43
4.1.2 Nhóm gii pháp v công ngh và sn phm 45
4.1.3 Nhóm gii pháp v marketing, nâng cao thng hiu cho Sacombank 49
4.2 MT S GII PHÁP H TR 52
4.2.1 Bình n kinh t v mô 52
4.2.2 H thng qun lý hành chính và thông tin tín dng 52
4.2.3 H thng lut h tr ngân hàng thng mi 53
KT LUN: 54












v

DANH MC BNG
Bng 1: Kt qu kinh doanh ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S trong giai đon
2009 – 2012 27
Bng 2 :Lãi t hot đng cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S 29
Bng 3 :C cu d n cho vay tiêu dùng theo phng thc đm bo 30
Bng 4 : D n cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S xét theo tc
đ phát trin 32
Bng 5 : C cu cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S theo mc
đích s dng vn 33
Bng 6 : C cu cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S phân theo k
hn 35
Bng 7 T l n xu trong cho vay tiêu dùng ca Sacombank Lê Vn S 37
Bng 8 : So sánh sn phm vay đ mua xe ôtô gia Sacombank và mt s ngân hàng
khác 38
Bng 9 : So sánh sn phm vay đ mua nhà gia Sacombank vi mt s ngân hàng
khác 38
Bng 10 : So sánh sn phm cho vay tiêu dùng tr góp gia Sacombank vi mt s
ngân hàng khác 39

Bng 11 : So sánh sn phm cho vay du hc gia Sacombank vi mt s ngân hàng
khác 39
Bng 12 : Các công ty thành viên ca Sacombank 46











vi

DANH MC BIUă
Biu đ 1: Kt qu kinh doanh ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S trong giai đon
2009 - 2012 28
Biu đ 2: Lãi t hot đng cho vay tiêu dùng ca Sacombank Lê Vn S trong giai
đon 2010 - 2012 29
Biu đ 3: D n cho vay tiêu dùng theo phng thc đm bo ca Sacombank Lê
Vn S t 2010 đén 2012 31
Biu đ 4: T trng d n cho vay tiêu dùng ca Sacombank trong giai đon 2010 -
2012 32
Biu đ 5: C cu cho vay tiêu dùng theo mc đích s dng ca Sacombank chi nhánh
Lê Vn S nm 2012 34
Biu đ 6: Doanh s CVTD phân theo k hn ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S
trong giai đon 2010 - 2012 36





vii

DANH MC HÌNH
Hình 1 : S đ cho vay tiêu dùng gián tip 9
Hình 2 : S đ cho vay tiêu dùng trc tip 10
Hình 3 : S đ t chc ca Sacombank 20
Hình 4: Quy trình cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S 24
Hình 5: Mô hình xp loi khách hàng cá nhân ca Sacombank 44


1

CHNGă1:ăGII THIU
1.1TNG QUAN V VNă NGHIÊN CU
Bt đu t nm 2006, kinh t nc ta đƣ có nhng n lc không ngng cho quá
trình hi nhp, m ca ca đt nc. Cui nm 2006, vic gia nhp WTO nh mt
s ghi nhn xng đáng cho nhng c gng ca nc ta đ tr thành thành viên ca
t chc này.  có đc thành công này, phi nhc đn vai trò quan trng ca h
thng NHTM. Trong xu th hi nhp kinh t quc t, vic gia nhp WTO đƣ mang
li nhiu c hi cng nh thách thc cho nn kinh t nói chung và lnh vc ngân
hàng nói riêng. S cnh tranh ca các ngân hàng lúc này không nhng là gia các
ngân hàng trong nc na mà còn là s cnh tranh vi các ngân hàng nc ngoài.
Hot đng ca các NHTM  nc ta ch yu là huy đng và cho vay. Trong đó,
vic cho vay mang li ngun thu nhp trc tip và ch yu cho các NHTM. Chính
vì th, vic phát trin hot đng cho vay s mang li nhiu ngun li hn cho các
NHTM.
Nhng nm gn đây, kinh t nc ta đang phát trin, kéo theo đi sng ca ngi

dân đc nâng cao, cht lng cuc sng ngày càng đc ci thin. Các sn phm,
dch v phc v cho nhu cu tiêu dùng ngày càng đa dng. Tuy nhiên, không phi
tt c ngi dân đu có th chi tr cho toàn b nhu cu tiêu dùng ca mình, đc bit
là đi vi nhng hàng hóa xa x và đt tin. Hình thc vay tiêu dùng có th giúp
ngi dân tha mãn nhng nhu cu tiêu dùng ca h. iu này đƣ làm tng tiêu
dùng hàng hóa, thúc đy hot đng sn xut kinh doanh, góp phn vào s phát trin
chung ca toàn xã hi. Nhìn chung, các sn phm cho vay tiêu dùng ca NHTM
hin nay đƣ phn nào to nên s hài hòa gia vic cung cu trong lnh vc tiêu
dùng hin nay.
1.2 LÝ DO CHNă TÀI
Trong giai đon t nm 2005 – 2007, nhu cu tín dng tng cao mt cách đáng
ngc nhiên, chim t trng ln trong doanh thu ca các NHTM. Nhng t nm
2008 đn 2012, tình hình kinh doanh ca ngành Ngân hàng li có nhng chuyn
bin ngc li. Thu nhp t các dch v nh thanh toán quc t, th, chuyn tin
ngày càng gia tng, nhng thu nhp t các hot đng tín dng li gim. Câu hi
đc đt ra là “Chuyn gì đƣ xy ra vi hot đng cp tín dng ca các NHTM”.
Trc đây, khi các công ty có nhu cu v vn thì h s ngh đn vic đi vay vn t
các NHTM thì hin nay h li s dng mt hình thc huy đng vn t th trng
chng khoán. Các công ty và tp đoàn ln đa phn đu chn cách phát hành c
phiu và trái phiu nhm huy đng vn cho mình. Chính điu này đƣ khin cho
hot đng tín dng ca ngân hàng gim mnh. n mt lúc nào đó, khi các công ty
đu niêm yt chng khoán và huy đng vn trc tip t th trng, thì có l hot
đng tín dng ca các NHTM s gp nhiu khó khn hn na. T thc trng trên,
2

các NHTM đƣ bt đu ngh đn vic chuyn đi tng khách hàng nhm gia tng
hot đng tín dng. H không nhng ch tp trung vào nhng khách hàng ln mà
bây gi còn quan tâm đn đi tng khách hàng là nhng công ty nh, h gia đình
và khách hàng cá nhân. Th phn mà các NHTM quan tâm lúc này là nhu cu tín
dng bán l, ví d đin hình ca hình thc này là nhu cu vay tiêu dùng ca khách

hàng.
Nn kinh t nc ta hin nay là kinh t th trng, đƣ có nhng bc tin nhanh đ
cùng hi nhp vi kinh t th gii. in hình là th trng chng khoán đƣ đi vào
hot đng gn 10 nm và không ngng hoàn thin. Kinh t phát trin làm đi sng
ngi dân không ngng nâng cao. Con ngi ngày càng có nhu cu tiêu dùng
nhiu hn, vì vy mà tín dng tiêu dùng là mt công c giúp h tha mãn nhng
nhu cu cn thit ca mình Hn th na, hot đng cho vay tiêu dùng còn có th
giúp các NHTM phân tán và gim thiu ri ro tín dng.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín (Sacombank) đƣ đc Moody’s xp hng
B1 mc tín nhim dài hn vào cui nm 2012.Vi phng châm “li nhun là nht
thi, th phn là vnh cu”, Sacombank luôn chú trng vic m rng và phát
huy mng li đ cung ng các dch v tài chính ngân hàng đn mi đi tng
khách hàng. Sacombank đang là ngân hàng TMCP có u th v mng li hot
đng vi gn 420 đim giao dch ti 48/63 tnh thành Vit Nam và 2 nc láng
ging Lào, Campuchia; d kin con s này s đt 500 đim vào nm 2015. Tt c
các tr s ca Sacombank đc đu t xây dng khang trang, th hin cam kt gn
bó lâu dài và đng hành cùng s phát trin ca mi đa phng. Theo tình hình
chung, Sacombank cng đang gp phi nhng khó khn v nhu cu cp vn tín
dng cho các doanh nghip ln. ng thi, Sacombank đƣ nhn ra đc tim nng
trong hot đng cp tín dng cho vay tiêu dùng nên đƣ nhanh chóng trin khai mt
s sn phm vay tiêu dùng nh là vay du hc, vay mua nhà, vay tiêu dùng – bo
toàn, vay mua xe, vay cm c các chng t có giá, vay chng minh nng lc tài
chính. Nhng sn phm này ca Sacombank đƣ làm hài lòng nhiu khách hàng và
nâng uy tín ca chính ngân hàng.
Cng chính lỦ do nh th, tác gi đƣ chn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín
(Sacombank) đ “Phân tích hot đng cho vay tiêu dùng” ca ngân hàng này.
1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU
Vic nghiên cu đ tài nhm phân tích thc trng hot đng, phân tích nhng đim
mnh và đim yu ca hot đng cho vay tiêu dùng ca Sacombank. T đó, tìm ra
nhng gii pháp phát trin sn phm cho vay tiêu dùng ca Sacombank.




3

1.4 PHNGăPHÁPăNGHIểNăCU
Phng pháp nghiên cu đ tài này da trên c s h thng hóa nhng vn đ
mang tính lý lun v nghip v tín dng tiêu dùng và kinh nghim thc tin trong
hot đng cho vay tiêu dùng. Tôi tin hành thng kê, tng hp s liu thc t, t đó
phân tích, đánh giá và đa ra nhng kin ngh. C th đc mô t theo quy trình
di đây:


1.5 PHM VI NGHIÊN CU:
 V không gian: chi nhánh Sacombank Lê Vn S qun Tân Bình
 V thi gian: nghiên cu và đánh giá thc trng ca cho vay tiêu dùng
Sacombank t nm 2010 đn nm 2012.
1.6 KT CU CA KHÓA LUN
Ngoài phn li m đu, kt lun, ph lc, danh mc tài liu tham kho, ni dung
ca khóa lun gm 4 chng:
Chng 1: Gii thiu
Chng 2: Tng quan v lý thuyt cho vay tiêu dùng ca NHTM
Chng 3: Phân tích hin trng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Sacombank chi
nhánh Lê Vn S, qun Tân Bình
Chng 4: Gii pháp phát trin sn phm cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
Sacombank chi nhánh Lê Vn S, qun Tân Bình.
Lý thuyt tín dng ngân
hàng và tín dng tiêu dùng
Mô t và phân tích thc trng
tín dng tiêu dùng ca

Sacombank
Phát hin ra các đim hn ch
và đ xut gii pháp
S liu th cp
4

CHNG 2: TNG QUAN V LÝ THUYT CA
CHO VAY TIÊU DÙNG CA NGÂN HÀNG
THNGăMI
2.1 NHNG VNă CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG CA
NHTM
2.1.1ăKháiănim,ăđcătrngătínădng tiêuădùngăcaăNHTM
Tín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngân hàng
cho khách hàng trong mt thi hn nht đnh vi mt khon chi phí nht đnh
(Nguyn Minh Kiu (2005), Nghip v Ngân hàng Thng Mi, trang 54)
Mt là, tín dng tiêu dùng NHTM da trên s tin tng gia khách hàng và
NHTM.
ây chính là mt trong nhng điu kin tiên quyt ca tín dng. Mt khi NHTM
quyt đnh cho khách hàng vay thì cng đƣ đt nim tin ca mình lên khách hàng
rng h s tr tin vay vào đúng thi hn. Khách hàng khi đƣ nhn đc vn vay
thì h cng s c gng phát huy hiu qu s dng vn ca mình. Chính lòng tin
gia khách hàng và NHTM đƣ hình thành nên mi quan h tín dng này. C s ca
s tin tng này có th đc hình thành t uy tín ca khách hàng vay vn, giá tr
tài sn th chp hoc có s bo lãnh ca bên th ba.
Hai là, tín dng ngân hàng là s chuyn nhng tm thi giá tr (s tin) t
NHTM đn khách hàng trong mt thi hn nht đnh, kèm theo s cam kt v
vic tr gc ln lãi. ó là s tha thun gia NHTM và khách hàng nhm s dng
ngun vn mt cách hiu qu nht. Tín dng ngân hàng là s chuyn nhng vn
nhàn ri trong mt khong thi gian nht đnh, không có quyn thay đi s lng
vn cng nh quyn s hu vn.

Ba là, tính hoàn tr đúng thi gian c v giá ln giá tr. Lng vn mà NHTM
cho khách hàng vay sau mt thi gian phi đc hoàn tr đúng v s lng ln giá
tr vn và lãi vay. Phn lãi vay mà khách hàng phi tr chính là cái giá ca s
chuyn nhng quyn s dng vn. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn có thêm mt
s nhng đc đim riêng khác là:
i tng ca cho vay tiêu dùng là khách hàng cá nhân và h gia đình. Chính vì
th, cho vay tiêu dùng ch yu phc v nhu cu ca hai nhóm khách hàng này.
Ngun tr n ca khon vay tiêu dùng thng t tin lng hàng tháng, kinh doanh
cá th ca khách hàng, không nht thit là kt qu ca vic s dng vn vay nên
đòi hi ngun tr n mang tính thng xuyên, n đnh. Cho vay tiêu dùng là hình
thc bán l, giá tr ca các khon vay thng nh, dn đn chi phí khon vay cao.
Do đó, lƣi sut khon vay tiêu dùng thng cao hn so vi các khon vay thng
mi khác.
5

2.1.2ăNguyênătcăcaătín dng tiêu dùng
Nh chúng ta đƣ bit, cho vay tiêu dùng là mt b phn ca tín dng ngân hàng
nên có nhng nguyên tc ging nh ca tín dng ngân hàng.
Mt là, tín dng có hoàn tr vn và lãi sau mt thi gian nht đnh. Nguyên
tc này là mt trong nhng nguyên tc đm bo thc cht ca tín dng ngân hàng.
Khách hàng khi vay vn phi cam kt vi NHTM là s thanh toán c gc ln lãi sau
mt thi hn nht đnh, cam kt này s đc ghi trong kh c vay n hoc hp đng
tín dng. Mt khi nguyên tc này không đc đm bo thc hin đy đ thì tín dng
ngân hàng s b phá v.
Hai là, tín dng có giá tr tng đng làm đm bo. Mt s tài sn có th
làm tài sn đm bo trong tín dng ngân hàng là vt t hàng hóa trong kho, trên
đng, tài sn c đnh ca doanh nghip, s d trên tài khon tin gi, hóa đn chun
b nhp hàng hoc có th là giy cam kt tr n cho ngân hàng ca các c quan khác,
thm chí có th là uy tín ca khách hàng. Tài sn đm bo là c s ca kh nng tr
n ca khách hàng nhm hn ch ri ro trong hot đng tín dng, là điu kin đ thc

hin nguyên tc th nht trong nhiu trng hp khác.
Ba là, tín dng có mc đích, đc thc hin theo tha thun trong hp đng tín
dng. Hp đng tín dng phn ánh nhu cu ca khách hàng, là c s pháp lý cho các
bên tham gia quan h tín dng, là điu kin đ ngân hàng cng nh khách hàng tính
toán các yu t và hiu qu ca quá trình kinh doanh.
2.1.3ăVaiătròăcaătínădng tiêuădùngătrongănnăkinhătăthătrng
i vi nn kinh t:
Tín dng tiêu dùng làm gim đáng k khi lng tin lu hành ngoài th
trng. T đó làm kim ch mt phn lm phát, giúp phn nào n đnh tin t. Bên
cnh đó, tín dng tiêu dùng đƣ góp phn gim thiu nhu cu v vn ca khách hàng t
đó kích cu cho nn kinh t, gia tng sn xut, hàng hóa ngày càng đa dng đáp ng
đc nhu cu cho khách hàng. Kt qu tip theo mà ta d dàng nhìn thy là thu nhp
ca ngi dân đc tng lên, mà lúc này đi tng đc tng lng chính là khách
hàng vay tiêu dùng ca NHTM. T đó, có th thy tín dng tiêu dùng góp phn làm n
đnh giá c trên th trng, phát trin xã hi, đi sng ngi dân tr nên n đnh hn,
to ra nhiu vic làm cho ngi lao đng,… làm tin đ cho vic n đnh xã hi.
i vi ngân hàng
Tín dng tiêu dùng là mt kênh thun li cho các ngân hàng tip cn khách
hàng, nhm m rng quan h vi khách hàng, t đó làm tng kh nng khách hàng s
dng các dch v ca ngân hàng nh tin gi, tin thanh toán, các dch v chuyn tin,
6

chuyn h, gi h….giúp ngân hàng đa dng hóa các dch v ca chính mình, nâng
cao thu nhp đng thi phân tán đc ri ro trong kinh doanh.
i vi khách hàng:
Vic m rng h thng tín dng tiêu dùng s h tr ngi dân trong vic chi
tiêu đng thi nâng cao mc sng và trình đ dân trí ca h. Mt khi nhu cu chi tiêu
đc đáp ng thì s giúp ngi lao đng càng lao đng làm vic tích cc, sáng to và
đt đc nng sut cao hn. Qua hot đng tín dng tiêu dùng, ngi dân có th tit
kim tích ly đ đu t, phát trin nh mua nhà, xây dng, sa cha nhà , du hc,

mua xe, gii trí… t đó làm cho đi sng ca ngi dân ngày càng đc nâng cao và
hoàn thin hn na.
Tóm li, tín dng ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng không nhng là
mt trong nhng hot đng quan trng ca NHTM mà còn có nh hng to ln và sâu
rông đn s phát trin ca c kinh t - xã hi.
2.2 IăTNGăVÀăCăIM RIÊNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CA NHTM
2.2.1ăiătngăcaăchoăvayătiêuădùng
Cho vay tiêu dùng là các khon vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca
ngi tiêu dùng, bao gm c h cá nhân và gia đình. Cho vay tiêu dùng to ra
ngun tài chính giúp khách hàng trang tri nhu cu tiêu dùng trc khi tích ly tit
kim đ cho mt khon tiêu dùng, nh nhu cu mua nhà , mua sm đ gia đình,
xe c, đóng tin hc phí, chi phí y t, du lch.
Thông thng, đi tng khách hàng ca cho vay tiêu dùng là nhng khách
hàng có thu nhp tng đi n đnh. Tuy nhiên, nc ta ch mi bt đu thc hin
nn kinh t th trng trong khong 30 nm tr li đây, nên nhiu ngi dân vn
còn khá là e ngi vi hình thc cho vay tiêu dùng ca NHTM. Khách hàng hin
nay vn còn mang nhng tâm lỦ nh ngi ri ro khi giao dch tin bc vi ngân
hàng, ngi phin phc th tc khi giao dch vi ngân hàng. Có mt vài khách hàng
xem NHTM nh là mt nhà cm đ. Khách hàng còn cho rng khi giao dch vi
khách hàng s b l thông tin v thu nhp.
2.2.2ăcăđimăcaăchoăvayătiêuădùng
Nghip v cho vay tiêu dùng ca NHTM có các đc đim nh sau:
Mt là,quy mô ca khon vay thng nh, s lng các khon vay nhiu nhng
thu nhp li không cao. Chính vì th, NHTM cn phi ly s lng nhiu ca các
khon vay mi mong có th tng đc ngun thu nhp ca hot đng cho vay tiêu
7

dùng.  làm đc điu này, NHTM cn đy nhanh tin đ thm đnh d án cng nh
có s đu t v công ngh online đ thun tin hn cho khách hàng.

Hai là, cho vay tiêu dùng thng có ri ro cao hn so vi các loi cho vay
trong lnh vc thng mi và công nghip, chính vì th, lãi sut ca cho vay tiêu dùng
thng cao hn so vi nhng lnh vc khác. Nhng cho vay tiêu dùng có mt đc
đim là có nhiu khách hàng khác nhau nên ri ro đc phân tán rng. Do đó, khi ri
ro xy ra thì không nh hng nhiu đn hot đng ca NHTM.
Ba là, nhu cu vay tiêu dùng ca khách hàng thng ph thuc vào chu k kinh
t.Mt khi kinh t tng trng n đnh thì nhu cu tiêu dùng ng trc ca khách hàng
s tng nhanh, khi nn kinh t có du hiu suy thoái thì hot đng này s gim mnh.
Bn là, nhu cu vay tiêu dùng ca khách hàng hu nh ít co giƣn vi lãi sut.
S tin mà khách hàng vay thng không nhiu nên s bin đng lãi sut làm chênh
lch s tin hàng tháng mà ngi tiêu dùng phi tr là không nhiu, vì th không có s
tác đng nhiu đn khách hàng khi có s bin đng v lãi sut xy ra. Khách thng
quan tâm đn vic NHTM s cho vay bao nhiêu trên s tài sn đm bo hay trên thu
nhp ca h.
Nm là, mc thu nhp và trình đ hc vn là hai bin s có quan h rt mt
thit ti nhu cu vay tiêu dùng ca khách hàng. Vi mt mc thu nhp khá và tng
đi n đnh, khách hàng s có th tin rng mình có kh nng thanh toán n vay mi khi
đn hn, chính vì lỦ do đó, h mi có nhu cu vay tiêu dùng thng xuyên hn. Vi
mt trình đ hc vn càng cao thì khách hàng càng có kh nng đánh giá, nhn xét
cng nh so sánh các sn phm ca cho vay tiêu dùng gia các NHTM. T đó, h s
đa ra quyt đnh là s la chn và s dng sn phm ca ngân hàng nào.
Sáu là, ngun tr n ca khách hàng thng ph thuc vào thu nhp t vic
làm ch không ph thuc vào phng án tiêu dùng. Khách hàng vay vn đ s dng
cho mc đích tiêu dùng nhng mc đích tiêu dùng đó li không to ra bt kì khon thu
nhp nào nhm trang tri khon vay ca khách hàng. S tin mà khách hàng dùng đ
tr n vay cho ngân hàng chính là t thu nhp t vic làm ca khách hàng.
By là, t cách ca khách hàng rt khó nhn bit song li là yu t chính đ
quyt đnh s hoàn tr ca khách hàng. Vic xác đnh t cách ca khách hàng có khi
phi dùng đn h thng liên ngân hàng đ xác đnh uy tín ca khách hàng. Nhng vic
này dng nh là khó khn vì NHTM nào cng gi bí mt thông tin ca khách hàng

cho đn khi nhng s c đáng tic xy ra thì mi công b. iu này có th dn đn là
không ch mt mà nhiu ngân hàng cùng b khách hàng la đo.
8

2.2.3ăMtăsăhìnhăthcăchoăvayătiêuădùng
2.2.3.1 Cn c vào mc đích cho vay
Cn c vào mc đích vay có th phân cho vay tiêu dùng thành hai loi:
 Cho vay tiêu dùng c trú : là các khon vay nhm tài tr cho các nhu cu mua
sm, xây dng hoc ci to nhà  ca khách hàng vay vn.
 Cho vay tiêu dùng phi c trú : là các khon vay nhm tài tr giúp khách hàng
trang tri các chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí
và du lch …
2.2.3.2 Cn c vào hình thc bo đm tin vay
Da vào hình thc đm bo tin vay, cho vay tiêu dùng đc chia thành hai loi :
 Cho vay tín chp : là loi hình tín dng mà khách hàng không cn phi s dng
bt kì mt tài sn đm bo nào mà ch cn uy tín ca khách hàng.
 Cho vay có tài sn đm bo: là loi hình tín dng mà bên đi vay cn phi có tài
sn cm c, th chp hoc có s bo lãnh ca bên th ba.
2.2.3.3 Cn c vào ngun gc ca khon n
 Cho vay tiêu dùng gián tip: là hình thc cho vay mà trong đó ngân hàng mua
các khon n phát sinh do nhng công ty bán l bán chu hàng hóa hay dch v
cho khách hàng. NHTM không tip xúc trc tip vi khách hàng mà thông qua
các công ty bán l.
u đim ca phng thc này
Th nht, thông qua hình thc này, các NHTM s d dàng m rng doanh s và
có th tng doanh s cho vay nh vào các công ty bán l.
Th hai, cng chính nh vic thông qua các công ty bán l, NHTM s ct gim
đc chi phí cng nh thi gian ca vic cho vay, ví d nh là: chi phí tip th,
qung bá thng hiu, tit kim thi gian tìm kim khách hàng.
Th ba, đây thc s là mt c hi tt đ các NHTM có mi quan h vi các

doanh nghip cng nh công ty bán l nhm phát trin các sn phm khác ca
ngân hàng.
Nhc đim ca phng thc này
Th nht, khi NHTM cho khách hàng vay thông qua công ty bán l bán chu
hàng hóa, dch v thì NHTM không gp trc tip đc khách hàng, chính vì th
mà ri ro s cao hn khi gp trc tip khách hàng và thm đnh h s.
Th hai, NHTM s gp khó khn trong vic kim soát khon vay (c trc và
sau khi cho vay) vì hu nh mi chuyn đu thông qua công ty bán l.
Nhm đ khc phc đc nhc đim trên, NHTM thng mua li các khon
n vi hình thc truy đòi toàn b hoc mt phn t công ty bán l cng nh
9

doanh nghip trong trng hp khách hàng không có kh nng thanh toán đc
n cho ngân hàng.
Hình 1 :ăSăđ cho vay tiêu dùng gián tip
(1)
(4)
(5)

(6) (2) (3)


Ngun: Thi báo Ngân hàng s 15 tháng 4/2006
(1) NHTM ký hp đng mua bán n vi công ty bán l tha thun các điu kin
thc hin. Trong hp đng, NHTM và công ty bán l thng tha thun các
điu kin v đi tng khách hàng đc bán chu, s tin bán chu và các loi
tài sn bán chu. Nhng điu khon này giúp cho NHTM hn ch ri ro trong
vic cho vay vì ngân hàng không tip xúc trc tip vi khách hàng.
(2) Công ty bán l ký hp đng tr chm vi ngi tiêu dùng. Trong hp đng s
ghi rõ giá tr hàng hóa, ngày mua hàng hóa, hình thc thanh toán ca khách

hàng.Thông thng thì khách hàng phi tr trc mt phn giá tr hàng hóa.
(3) Sau khi khách hàng xem xét hp đng bán l và đng ý vi nhng điu khon
trong hp đng, công ty bán l giao hàng hóa cho ngi tiêu dùng.
(4) Công ty bán l bán b chng t tr chm cho ngân hàng. Ngân hàng xem xét k
li nhng tha thun gia công ty bán l và ngi tiêu dùng cng nh kim tra
thông tin v khách hàng.
(5) Sau khi xem xét k càng b chng t tr chm ca công ty bán l. NHTM quyt
đnh thanh toán tin hàng cho công ty bán l.
(6) Ngi tiêu dùng tr góp cho NHTM. Thông thng k hn tr góp cho ngân
hàng là hàng tháng. Khi đn hn thì khách hàng mang tin đn thanh toán cho
NHTM.


Khách hàng vay


Ngân hàng


Công ty bán l
10

 Cho vay tiêu dùng trc tip: là hình thc NHTM và khách hàng s gp nhau đ
tin hành đàm phán, kỦ kt hp đng tín dng. Khách hàng s nhn tin vay t
NHTM hoc chuyn vào tài khon ca doanh nghip mà h s mua hàng hóa,
dch v hoc ch n ca h.
u đim ca cho vay tiêu dùng trc tip
Th nht, do nhân viên tín dng ca NHTM có th gp trc tip trao đi vi
khách hàng, thông qua đó h có th thm đnh đc khon cho vay nên cht
lng ca cho vay tiêu dùng trc tip thng cao hn hình thc cho vay tiêu

dùng gián tip.
Th hai, hình thc cho vay tiêu dùng trc tip thng linh hot hn hình thc
cho vay tiêu dùng gián tip do ngân hàng quan h trc tip vi khách hàng nên
khách hàng s d x lý các phát sinh mt cách tt hn, làm tha mãn nhu cu
ca khách hàng tt hn.
Th ba, đi tng khách hàng ca ngân hàng là cá nhân nên thông qua đó có
th qung cáo thêm các sn phm, dch v tin khác nh dch v th ATM,
thanh toán tin đin, nc,… đn vi khách hàng.
Nhc đim ca hình thc cho vay tiêu dùng trc tip
S làm tng chi phí trong vic đi li tìm kim cng nh gp g khách hàng vì
lúc này NHTM phi t làm điu này. Ngoài ra, cng s mt nhiu thi gian cho
vic thm đnh tín dng nhng sau đó li quyt đnh không cho vay vì khách
hàng không đáp ng đ điu kin đ ngân hàng cho vay.
Hình 2 :ăSăđ cho vay tiêu dùng trc tip
(3)


(1) (5) (2) (4)


Ngun: Thi báo Ngân hàng s 15 tháng 4/2006
(1) NHTM và ngi tiêu dùng ký hp đng tín dng. So vi hình thc cho vay tiêu
dùng gián tip, vi hình thc cho vay tiêu dùng trc tip thì khi NHTM gp trc
tip vi khách hàng s có c hi thm đnh khách hàng ca mình hn, nhm
Ngân hàng
Công ty bán l
Khách hàng
11

gim bt phn nào ri ro khi cho vay. Trong hp đng s ghi s tin mà NHTM

cho khách hàng vay, thi hn vay, quy đnh s tin khách hàng phi tr hng
tháng, ngày thanh toán n vay hàng tháng
(2) Ngi tiêu dùng tr trc mt phn tin mua hàng cho công ty bán l.
(3) Sau khi ngi tiêu dùng tr trc mt phn tin mua hàng cho công ty bán l,
NHTM s thay mt khách hàng tip tc thanh toán s tin còn li cho công ty
bán l.
(4) Sau khi nhn đc đy đ s tin mà khách hàng và NHTM đƣ thanh toán cho
tin hàng, công ty bán l giao hàng hóa tài sn cho ngi tiêu dùng.
(5) Ngi tiêu dùng tr góp cho ngân hàng thng mi da theo nhng điu khon
đƣ đc quy đnh trong hp đng
2.2.3.4 Cn c vào phng thc hoàn tr n
 Cho vay tiêu dùng phi tr góp: tin vay ca khách hàng đc thanh toán cho
ngân hàng ch mt ln khi đn hn. Thông thng, khon cho vay tiêu dùng phi
tr góp ch đc cp cho các khon vay giá tr nh, thi hn ngn, đi tng
khách hàng là ngi có thu nhp cao nh cho vay thu chi, cho vay thông qua
th tín dng.
 Cho vay tiêu dùng tr góp: là hình thc vay mà ngi đi vay tr n gc hoc n
gc và lãi cho NHTM vi mt s tin bng nhau nht đnh trên mi phân k tr
n (hàng tháng, quý hoc 6 tháng)
 Cho vay tiêu dùng tun hoàn: là khon vay mà NHTM s cp cho khách hàng
mt hn mc tín dng đc duy trì trong khon thi gian nht đnh, khách hàng
có quyn vay và tr nhiu ln mà không vt quá hn mc tín dng ca mình.
Cho vay qua th là mt loi hình ph bin ca cho vay tiêu dùng tun hoàn. Vi
mt hn mc đc cp, khách hàng có th rút vt s d trên tài khon ca
mình. Hn th na, tc đ phát trin kinh t ca nc ta trong thi gian gn đây
phát trin tng đi mnh, đi sng nhân dân ngày càng mt nâng cao thì nhu
câu v hc tp, du lch cng đc tng lên. Và đây là mt th trng rt hp dn
đ các NHTM m rng tín dng qua th, đáp ng nhu cu tiêu dùng cá nhân
trong và ngoài nc.
2.2.4ăNhngănhơnătănhăhngăđnăchoăvayătiêuădùngăcaăNHTM

2.2.4.1 Nhng nhân t khách quan
Kinh t ca đt nc
Nn kinh t có nh hng rt ln đi vi vic cho vay tiêu dùng ca NHTM
cng nh hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Nn kinh t đt nc phát trin tt thì
làm cho ngi dân h có th thoi mái trong vic vay vn đ tiêu dùng nhiu hn,
cng nh là ngun vn mà ngân hàng huy đng đc cng s gia tng. Nu nh nn
12

kinh t  trong giai đon suy thoái, kém phát trin, lm phát tng cao thì d n cho vay
tiêu dùng ca NHTM s b gim.
Nn chính tr ca nc nhà
Ngi ta thng nói rng khi nào con ngi sng trong giai đon hòa bình thì
ngi ta mi yên tâm phát trin kinh t tt đc. Và dng nh nhn đnh y chng
sai chút nào. Mt khi nn chính tr cùng vi h thng pháp lut đi vào n đnh và các
thông t đc ban hành mt cách đúng đn, ngi dân s càng yên tâm mà hng say
lao đng đ phát trin nn kinh t nc nhà nhiu hn na. Các NHTM cng th, h
th nào hot đng trong bi cnh chính tr phc tp, din bin bt thng, h thng
pháp lut thì thng xuyên thay đi đc. Chính tr càng n đnh, h thng pháp lut
rõ ràng s thu hút càng nhiu đu t t nhiu nc khác, t đó cng làm gia tng hot
đng tín dng ca ngân hàng.
Nn vn hóa ca dân tc
Con ngi sinh ra và ln lên  mt dân tc nào thì s th hin bn sc vn hóa
ca dân tc đó. Nhng đc đim v vn hóa cng s nh hng đn li sng, tâm lý
cng nh cách ra quyt đnh ca h. Chính vì th, các NHTM thng quan tâm đn
tâm lỦ ngi tiêu dùng vi mc đích là đa ra nhng sn phm kinh doanh phù hp
vi khách hàng nhm gia tng hiu qu ca hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng.
S phát trin ca khoa hc công ngh.
K t khi có s xut hin ca khoa hc công ngh, đi sng ca con ngi ca
chúng ta hay đi rt nhiu. Khoa hc công ngh đƣ giúp các nhà sn xut tit kim

đc thi gian và chi phí to ra các sn phm đáp ng nhu cu ca khách hàng. Vì
vy, ta có th nói rng chính khoa hc công ngh đƣ thúc đy kinh doanh sn xut phát
trin, khi đó ngân hàng thng mi s có nhiu c hi hn đ phát trin hot đng kinh
doanh ca mình. Hn th na, các NHTM cng đƣ ng dng đc nhiu phát minh
khoa hc vào các sn phm, dch v, nhm thu hút khách hàng tìm đn và s dng các
sn phm ca mình.
2.2.4.2 Các nhân t ch quan
Trình đ ca nhân viên ngân hàng
Con ngi luôn là nhân t quyt đnh đn mi hot đng ca ngân hàng. Cán b
ngân hàng cn phi có trình đ chuyên môn cao, có kh nng phân tích nhìn nhn s
vic mt cách thu đáo và có kh nng ng phó mt khi tình hung xu xy ra. H còn
cn phi nng đng, nhit tình đ có th làm tha mãn nhu cu ca khách hàng. T đó,
nâng cao đc v th ca ngân hàng trên th trng.

13

Uy tín ca ngân hàng trên th trng
ây là mt nhân t đóng góp nên s thành công trong hot đng kinh doanh
ca NHTM. Khách hàng thng tìm đn vi nhng ngân hàng có uy tín tt trên th
trng. Chính vì th, nu ngân hàng mun thu hút đc nhiu khách hàng tìm đn và
s dng các sn phm, dch v ca mình, h cn phi tìm cách nâng cao uy tín ca
mình trên th trng.
Chin lc Marketing
Ngân hàng xem Marketing là mt trong nhng chin lc quan trng trong quá
trình phát trin kinh doanh. Các chin lc marketing đc đ ra nhm giúp ngân hàng
tìm hiu v nhu cu ca khách hàng  các dch v nh: tài chính, cách thc mà khách
hàng la chn, quyt đnh và s dng các sn phm ca ngân hàng. Trong nhng nm
gn đây, vi nhng chin lc marketing phù hp, nhiu NHTM đƣ m rng đc quy
mô v s lng ln phm vi kinh doanh. Ngày càng có nhiu sn phm làm hài lòng
khách hàng hn vi cht lng tt, thun tin. T đó, ta có th thy các chin lc

marketing phù hp đƣ thúc đy hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
Chính sách tín dng
Chính sách tín dng nh hng trc tip đn hot đng kinh doanh ca ngân
hàng đc bit là vic m rng hot đng cho vay. Chính sách tín dng bao gm:
 Gii hn tín dng: là mc gii hn s tin mà ngân hàng đc phép cho khách
hàng vay. Thông thng thì gii hn tín dng s da trên tài sn đm bo.
Ngân hàng s cn c vào loi và giá tr tài sn đm bo mà đa ra gii hn tín
dng mà khách hàng đc phép vay.
 Kì hn tín dng: đc ngân hàng và khách hàng tha thun sao cho phù hp
vi chu k sn xut kinh doanh, cng nh kh nng tr n ca khách hàng và
ngun vn ca ngân hàng.
 Lãi sut: là mc lãi mà khách hàng tr cho vic chim dng vn ca ngân
hàng. Và đa phn khách hàng thng rt quan tâm đn lãi sut ca ngân hàng.
 giai đon lm phát tng cao, thì lƣi sut cho vay ca ngân hàng cng rt cao,
lúc đó khách hàng li rt ngi đi vay vì h lo s vic phi tr lãi cho ngân
hàng. Nhng nu  thi đim đó mà lƣi sut ngân hàng cho vay gim xung thì
h không th nào bù l cho vic huy đng ngun vn t khách hàng vi lãi
sut cao. Chính vì th, vn đ lãi sut thng là vn đ rt khó khn đi vi
ngân hàng vì ngân hàng phi tính toán sao cho chênh lch lãi sut gia huy
đng vn và cho vay phù hp nht đ có th thu hút đc khách hàng mà h
không phi chu l trong vic kinh doanh này.
Chính sách tín dng đóng vai trò quyt đnh vì nó giúp cán b và nhân viên tín dng
đnh hng phng hng hot đng ca ngân hàng.
14

2.2.5 KinhănghimăphátătrinăbánălăcaămtăsăngơnăhƠngă mtă
săncătrongăkhuăvcăvƠăbƠiăhcăchoăcácăNHTMăncăta.
2.2.4.1 Kinh nghim ca Standard Chartered  Singapore.
Standard Chartered là mt trong nhng ngân hàng bán l hàng đu ti châu Á, phát
trin v sn phm và dch v khách hàng ca ngân hàng này đt 56% trong tng thu

nhp. Trong dch v đu t, Standard Chartered Singapore đƣ tr thành đn v đi đu
trong vic phân b vn đu t cho bên th ba. Trong thi đim hin ti, ngân hàng đƣ
có hn 200 chi nhánh qun lý vn đu t cho bên th ba. Ngoài thành công trong phát
trin vi kh nng liên kt vi bên th ba, ngân hàng này còn khai thác s phát trin
ca công ngh trong dch v bán l. Standard Chartered đƣ thành lp mng li các
kênh phân phi dch v nh ngân hàng Internet, xây dng chng trình làm t đng
các kênh cung cp dch v đ phc v khách hàng tt hn, ngoài ra còn cung cp mt
trung tâm liên lc, các máy nhn tin gi ti các chi nhánh và Internet. Theo thng kê
đn nay thì 60% các giao dch ca ngân hàng đu thc hin qua kênh t đng. iu
này đƣ làm cho khách hàng c thy thc s thun tin và thoi mái khi làm vic vi
Standard Chartered, cho nên h đƣ tin dùng và s dng các dch v ca ngân hàng này.

2.2.4.2 Kinh nghim ca Citibank ti Nht Bn
Nht Bn đc đánh giá là mt quc gia có h thng ngân hàng cng knh, bo th và
còn l thuc rt nhiu vào ch đ chính tr. Cng chính vì th, nó đƣ to nên mt môi
trng khó khn cho các ngân hàng ni đa cng nh không thân thin vi các ngân
hàng và các công ty tài chính nc ngoài. Thm chí là các ngân hàng có ting trong
khu vc nh Ngân hàng Hongkong Thng Hi (HSBC), ABN Amro và Standard
Chartered đƣ tránh không tham gia vào các giao dch bán l  Nht Bn, thm chí h
xem Nht Bn nh là mt “đa cá có đc”.
Tuy nhiên, vi chin lc tip th nng n kt hp vi tim lc tài chính vng mnh,
thêm vào đó là mt chút may mn, Citibank đƣ khng đnh mình và đng vng ti đt
nc này. Citibank đƣ thúc gic chính ph Nht Bn cho phép kt ni mng li tài
chính ca Nht Bn vi h thng máy ATM ca NHTM nc này. Nhng chính ph
Nht li t chi đ ngh này ca Citibank. Nhng tng rng vi khó khn này,
Citibank s tht lùi ngay ti đt nc này. Tuy nhiên, may mn li mm ci vi ngân
hàng này khi Chính ph Nht li cho phép “ngi ngoài cuc” đc phép kt ni h
thng ATM ca Ngân hàng Tit kim Bu đin c ca Chính ph. Không b l vn
may này, Citibank đƣ chp ly c hi này trong khi các ngân hàng ni đa không th
ti do Ngân hàng Tit kim Bu đin không còn kt ni vi mng li ATM na. Ch

trong mt thi gian ngn, s lng khách hàng cá nhân giao dch vi Citibank tng lên
mt cách nhanh chóng. Vi s lng khong hn 1 nghìn t USD đc đáo hn hng
15

nm cho Ngân hàng Tit kim Bu đin, Citibank là mt ngân hàng cc k lỦ tng
nhng khách hàng đang tìm kim li tc cao hn so vi mc hin hành.
Vi li th là tp đoàn tài chính giàu mnh, Citibank tip tc đa ra các loi hình dch
v khác ti Nht nh : cho phép thanh toán qua đin thoi thông thng, trao đi tin
t sut 24h cho các khách hàng cá nhân, duy trì hot đng ca h thng ATM trong
sut 24/7. Các ngân hàng khác ti Nht vn cha làm đc điu này. ây có l là đim
bt li ca các ngân hàng ni đa ca Nht hn so vi Citibank khi mà ngi dân nc
Nht đang thc s lo lng v h thng ngân hàng ni đa ca Nht Bn, Citibank li
tr thành ni đáng tin cy đ h có th giao dch.
Mt chin lc khác ca Citibank lc thành công khác ca Citibank ti x s hoa anh
đào này chính là vic ngân hàng này có k hoch tp trung hn vào 15 triu h gia
đình có mc thu nhp cao ca đt nc này.Thm chí ngân hàng này còn đánh bi
luôn c tp đoàn tài chính khng l Bank of Tokyo – Mitsubishi đ tr thành ngân
hàng tin cy nht ca nhóm khách này.  làm đc điu này, Citibank đƣ ct gim
chi nhánh nhm gim bt chi phí ti Tokyo nhng tng cht lng dch v nhm tha
mãn nhu cu ca nhóm khách hàng này.
Thành công vang di tip theo ca Citibank ti đt nc này là vic mua li 25% c
phn ca Công ty chng khoán Nikko thuc ngân hàng ln th hai ti Nht Bn và
góp 51% c phn vào công ty môi gii Nikko Salomon Smith Barney.
Cui cùng thì Citibank đƣ đt đc mong mun ca mình, tr thành ngân hàng bán l
thành công ti Nht Bn và thu hút các khách hàng cá nhân đn vi h nhm tìm kim
li nhun cao hn.
2.2.4.3 Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam
T nhng kinh nghim thành công ca Standard Chartered ti Singapore và Citibank
ti Nht Bn, chúng ta có th rút ra đc mt s kinh nghim cho các NHTM  nc
ta

 Mun phát trin đc dch v ngân hàng bán l cn phi có h thng mng li
chi nhánh phù hp theo chin lc tng th. Cng có nhng ngân hàng thành
công nh vào ng dng công ngh đ gn nh mng li hay gim mng li
đ tp trung cho các đi tng khách hàng theo chin lc đƣ đ ra.
 NHTM nc ta nên ng dng công ngh hin đi trong các sn phm dch v.
c bit là dch v ngân hàng đin t nhm mang li s thun tin cho khách
hàng cng nh gim chi phí cho ngân hàng.
 Ngân hàng cn đa dng các sn phm dch v hn na đ có th đáp ng đc
nhu cu ca khách hàng.
16

 Xây dng chin lc Marketing phù hp nhm phát trin hn na dch v bán
l ca ngân hàng đ xây dng hình nh và thng hiu mnh trên th trng.
Chin lc marketing có th đc thc hin theo đnh k hoc theo tng sn
phm