BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
LÊ THỊ NGỌC PHƯƠNG
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
– CHI NHÁNH HUẾ
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.NGUYỂN VĂN TOÀN
Huế, 2014
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
LÊ THỊ NGỌC PHƯƠNG
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
– CHI NHÁNH HUẾ
Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.NGUYỂN VĂN TOÀN
Huế, 2014
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT
ACB : Ngân hàng Á Châu
E-banking : Dịch vụ ngân hàng điện tử
CNTT : Công nghệ thông tin
NHĐT : Ngân hàng điện tử
NHNN : Ngân hàng nhà nước
NH TMCP : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần
POS : Máy thanh toán tại các điểm bán hàng
PGD : Phòng giao dịch
Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín

TCB : Ngân hàng Techcombank
VCB : Ngân hàng Vietcombank
WTO : Tổ chức thương mại thế giới
i
DANH MỤC CÁC BẢNG
STT Nội dung bảng Trang

 !"#$ %&
&'(#)* !+,,$  /! !  $
&0001&0222
&345% "6%78 94  $::
&07&02:;
&&8!<,% :=
&28!>??-6 #,% -$ "6%78 '@' A
94;0
&:BCD#$ E$ "6%7'@' A94;;
&;#)FE$ "6%7'@' A94  $&01&02G
&G"6%7 '@' A94%A6H
'@' A94G
&I-J )F%! !$ "6%7
'@' A94G;
&K'LL! !$ "6%7 '@' A94
GI
&=MNO6 4J%GI
&0B#)*"PQ #RSOGK
&B#)*"PQ #RS% !GK
&&B S #R%S??> 
!G=
&2T% 4%"PQ% ! !$
"6%18 '@' A94G=

&:' Q%% ! !I0
ii
&;T% 4% !M9B')U# I0
&GT% 4%#V%J! !$ "6%
7 '@' A94I
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ
STT Nội dung hình vẽ, biểu đồ Trang
9L&-JLUWXP$ "6%7 '@' A94:&
 YN&BQX S"6%78 ''94Z"&0::K
 YN&&'LQS"6%18 '@' A94Z"&0::K
 YN&2#)F%!-6 #,% ;&
 N&:#)F%!+,,% ;;
iii
MỤC LỤC
[\M9-]88^83T9+_`a8^889bc+d''e'
[\M9-]88^8fMg
-]8h]8 
<9iM-jBi`
'W? 4 
&-A AP &
2B )F?$"  AP&
2B )F AP&
2&<$"  AP&
:<)U?? AP2
;g Sk 2
GMQ  2
89lmMgM9bMgcnMBohTh`pM8mfMco<9^''q+rM[s89c]MgtM9uMgB+_M'v:
'wMgx`\Mco[s89c]MgtM9uMgB+_M'v:
3  " !:
&3  " !;

28?y" !G
:8?)UP !:
;l Y")F Y" P !
I
&<9^''q+rM[s89c]MgtM9uMgB+_M'v&2
&8  $? YM !&2
&&MQ ? Y !&:
&28AHA S? Y !&=
28^8M9tM'zfM99ljMgBdMc+_8<9^''q+rM[s89c]MgtM9uMgB+_M'v20
2M6A 20
iv
2&M6A2
:{<9^''q+rM[s89c]MgtM9uMgB+_M'vj-|'zMl}8'q~M'9dg+}+cuu+
9•83+M9Mg9+_-Bz+c}+c+_'M\-2&
:3 5€L? Y !•"Q)‚%
SA4 ‚ 2&
:& ƒ%  "? Y !$ "Q)‚A4 ‚
2;
3d'h`pM89lmMg2G
89lmMg&'9{8'q„Mg<9^''q+rM[s89c]2I
MgtM9uMgB+_M'v'„+M9'-8w<9iMu+g…M'9lmMg'†M189+M9^M99`d2I
&39^+x`^'coMgtM9uMg'9lmMg-„+8w<9iMu+g…M'9lmMg'†McuMgtM9uMg
'9lmMg-„+8w<9iMu+g…M'9lmMg'†M789+M9^M99`d2K
&3 5"6%2K
&&3 5"6%18 '@' A942=
&28UWXPPZ "?R6"6%18 
'@' A94:
&:'S$$Q% "6%18 '@?R' A94
@Z"&04Z"&02::
&&<9tM'†898^8B+o`3+_M'9{89+_M[s89c]MgtM9uMgB+_M'v'„+\8‡-\M31

89+M9^M9'9ˆ\'9+~M9`d:;
&&<?#V:G
&&&8U•OWJ:G
&&2MN#S:I
&2'9{8'q„Mg<9^''q+rM[s89c]MgtM9uMgB+_M'v'„+\8‡-\M3789+M9^M9
'9ˆ\'9+~M9`d:K
&28 !)F Y% $ "6%7 '@' A
94:K
&2&8$ ‰"6%7 '@' A94%
 W?M !G
&:39^‡^''9{8'q„MgcuT3+dM8Š\39^899uMgcoc+_8v[]Mg[s89c]MgtM
9uMgB+_M'v'„+\8‡-\M3789+M9^M9'9ˆ\'9+~M9`dG2
&:MQ %G2
&:&'?)U??%G:
v
&;M9bMg'9uM98‹Mgcu9„M89d8Š\\8‡-\M3789+M9^M9'9ˆ\'9+~M9`d
'q‡Mgc+_8<9^''q+rM[s89c]MgtM9uMgB+_M'vI
&;'JI
&;&9$4I&
3d'h`pM89lmMg&I2
89lmMg28^8g+f+<9^<<9^''q+rM[s89c]MgtM9uMgB+_M'v'„+MgtM9uMg'9lmMg
-„+8w<9iMu+g…M'9lmMg'†M789+M9^M9'9ˆ\'9+~M9`dI:
2BsM99l}Mg<9^''q+rM\8‡-\M3789+M9^M9'9ˆ\'9+~M9`dcu[s89c]MgtM
9uMgB+_M'v'„+\8‡-\M3789+M9^M9'9ˆ\'9+~M9`dI:
2B)‚? Y"6%7 '@' A944Z"&0&0I;
2&B)‚? Y !$ "6%7 '@
' A944Z"&0&0IG
2&g+f+<9^<<9^''q+rM[s89c]MgtM9uMgB+_M'v'„+\8‡-\M3789+M9^M9
'9ˆ\'9+~M9`dIK
2&MZ#S5 IK

2&&ŒSO )U a56LI=
2&2B$/?y"a !K2
2&:B"6D$ •?K;
2&;MW#)F?y"a !KG
2&G8$>N#S=0
228^8g+f+<9^<9Ž'q•'ˆ89†M9<9ŠcuMgtM9uMgM9uMl}8Br<9^''q+rM[s89
c]MgtM9uMgB+_M'v'„+\8‡-\M3789+M9^M9'9ˆ\'9+~M9`d=
22-Q% 4 ‚ 8<=&
22&-Q% 4 ‚ M9MM)‚=2
3d'h`pM89lmMg2=:
3d'h`pM=G
'u+h+_`'9\-39f‡=K
<9]h]8==
vi
vii
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghê, đặc biệt là ngành công
nghệ thông tin, đã tác động đến mọi mặt hoạt động của đời sống, kinh tế - xã hội,
làm thay đổi nhận thức và phương pháp sản xuất kinh doanh của nhiều lĩnh vực,
nhiều ngành kinh tế khác nhau, trong đó có lĩnh vực Ngân hàng. Ứng dụng CNTT
với lĩnh vực Ngân hàng được đặc biệt quan tâm như: Ngân hàng điện tử, giao dịch
trực tuyến, thanh toán trên mạng… đã bắt đầu trở thành xu thế phát triển và cạnh
tranh của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Các dịch vụ Ngân hàng dựa trên
nền tảng công nghệ thông tin trong đó Ngân hàng điện tử - là xu hướng tất yếu,
mang tính khách quan, trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế. Lợi ích đem lại của
Ngân hàng điện tử là rất lớn cho khách hàng, Ngân hàng và cho nền kinh tế, nhờ
những tiện ích, sự nhanh chóng, chính xác của các giao dịch
Bên cạnh đó, Hội nhập WTO tạo điều kiện cho các Ngân hàng trong nước
thâm nhập vào thị trường quốc tế, mở ra cơ hội hợp tác quốc tế trong nhiều lĩnh vực

như hoạch định chính sách tiền tệ, thanh tra, giám sát phòng ngừa rủi ro, lĩnh vực
thanh toán và phát triển các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng mới trong đó dịch vụ
ngân hàng điện tử là một điển hình. Tuy nhiên hệ thống các Ngân hàng Việt Nam
hiện đang ở mức độ thấp về công nghệ trong khi hoạt động của các chi nhánh ngân
hàng nước ngoài tại Việt Nam hậu WTO đang ngày càng mở rộng và phát triển với
kinh nghiệm quản trị rủi ro tốt, công nghệ hiện đại. Đây sẽ là thách thức lớn đối với
các Ngân hàng Việt Nam trong việc giữ vững thị trường hoạt động trong và ngoài
nước. Hòa mình vào xư hướng đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-CN Huế
cũng đang cố gắng phấn đấu để bắt kịp tiến trình hiện đại hóa các sản phẩm, dịch vụ
ngân hàng trong đó có dịch vụ ngân hàng điện tử bên cạnh việc duy trì các sản
phẩm dịch vụ truyền thống.
Tuy nhiên, thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương Tín-CN Huế vẫn còn nhiều hạn chế và khó khăn. Việc tìm
1
ra giải pháp nhằm triển khai, phát triển thành công dịch vụ trên cũng như giúp Ngân
hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-CN Huế nâng cao vị thế, thương hiệu của mình
trong quá trình hội nhập là vấn đề cấp thiết đã và đang được đặt ra.
Để phát triển và khẳng định là Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu,
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-CN Huế cần phấn đầu, nổ lực hết mình để
bắt kịp tiến trình hiện đại hóa Ngân hàng, không những hoàn thiện những nghiệp vụ
truyền thống, mà còn tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đáp ứng yên
cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, hội nhập và phát triển.
Xuất phát từ lý do nêu trên, tôi lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Phát triển dịch
vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN Huế” làm
đề tài Luận văn Thạc sĩ với mong muốn góp phần hoàn thiện và phát triển dịch vụ
ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN Huế.
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển dịch vụ Ngân
hàng điện tử trong các Ngân hàng TMCP
Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân

hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-CN Huế
Đề xuất giải pháp để hoàn thiên việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN Huế
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu
Là những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến phát triển dịch vụ ngân
hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN Huế.
3.2. Phạm vi nghiên cứu
Nội dung: Đề tài nghiên cứu việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử và
các vấn đề liên quan loại dịch vụ này
Không gian: Nội dung trên được tiến hành tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín- CN Huế
Thời gian: Phân tích thực trạng dịch vụ NH Điện tử, tính sơ bộ thực tế của
Ngân hàng, từ năm 2010-2013
2
4. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn đã sử dụng một số phương pháp chính yếu như sau để làm nổi bật
kết quả của chủ đề nghiên cứu
+ Phương pháp điều tra khảo sát: số liệu thiết lập: được thu thập sơ bộ từ NH
TMCP Sacombank, sơ bộ sơ cấp được điều tra cụ thể
+ Phiếu điều tra khảo sát thực tế từ khách hàng của Sacombank - Chi nhánh
Thừa Thiên Huế
+ Phương pháp thống kê: dựa vào số liệu thống kê từ các nguồn báo cáo của
Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, các tạp chí, sách báo, internet; phân tích
định lượng
5. Giá trị thực tiễn của đề tài
Đề tài đã tập trung giải quyết một số nội dung quan trọng như sau:
+ Hệ thống hóa những cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử
+ Phân tích tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, từ đó phát hiện ra những nhân tố thuận

lợi, khó khăn cũng như những thành công, hạn chế để có những định hướng, giải
pháp đúng đắn cho việc hoàn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
Sacombank - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
+ Trên cơ sở định hướng phát triển công nghệ cũng như dịch vụ ngân hàng
điện tử của Nhà nước và Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thừa Thiên Huế, đề
tài đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện dịch vụ ngân
hàng điện tử tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
6. Nội dung đề tài
Ngoài phần mở đầu, danh mục các chữ viết tắt, danh mục bảng, danh mục
hình, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn được chia thành 3 chương
+ Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ ngân hàng
điện tử
+ Chương 2: Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
Sacombank - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
+ Chương 3: Một số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế
3
CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT
TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1.1. Khái niệm về ngân hàng điện tử
Công nghệ cao đang được áp dụng ngày càng nhiều trong kinh doanh, đặc
biệt trong các tổ chức dịch vụ có liên quan đến việc giao dịch trực tiếp đối với
khách hàng như ngân hàng, môi giới chứng khoán, v.v…Công nghệ giao dịch mới
trong hoạt động ngân hàng trên nền tảng công nghệ thông tin đã được các nước tiên
tiến vận dụng và phát triển với tốc độ cao nhằm nâng cao công suất dịch vụ, tiết
kiệm chi phí nhân công, chi phí cho dịch vụ, mở rộng giao diện với khách hàng và
quản lý tốt hơn dữ liệu về khách hàng, đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của khách hàng
về chất lượng dịch vụ cũng như thời gian.
Trong vài thập kỷ trở lại đây thuật ngữ “ngân hàng điện tử - Electronic

banking” được sử dụng khá phổ biến. Theo sự nghiên cứu của Keivani và các cộng
sự (2008) thì ngân hàng điện tử là “một thuật ngữ cho quy trình mà trong đó khách
hàng có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng thông qua các kênh điện tử mà không
cần phải đến các cơ sở/chi nhánh ngân hàng.” [1]. Theo quan điểm của Hội đồng
giám định tài chính quốc gia Iran (2003) thi “dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ cung cấp
một cách tự động các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng như hiện đại
trực tiếp đến cho khách hàng thông qua các kênh điện tử. Dịch vụ ngân hàng điện tử
là một hệ thống cho phép khách hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp, xem số
dư tài khoản, thực hiện các giao dịch, thu thập thông tin về các sản phẩm và dịch vụ
tài chính thông qua các mạng công cộng hoặc tư nhân, bao gồm cà mạng Internet.
Dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Internet
banking), dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (telephone banking or mobile phone
banking), dịch vụ ngân hàng qua hệ thống Tivi (TV-based banking) và dịch vụ ngân
hàng qua hệ thống máy tính (PC banking/offline banking). Hệ thống này sẽ cung
cấp các dịch vụ cho khách hàng thông qua các thiết bị thông tin hiện đại như máy
4
tính cá nhân (personal computer), máy kỹ thuật số hỗ trợ cá nhân (personal digital
assistant, chẳng hạn như Ipad), máy rút tiền tự động (automated teller machine –
ATM), máy chấp nhận thanh toán thẻ (point of sale – POS), hệ thống Kiosk và các
điện thoại cảm ứng” [2].
Tóm lại, ngân hàng điện tử chính là kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ
ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử; là khả năng khách hàng có thể truy
cập từ xa vào một ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử và bao gồm các
dịch vụ ngân hàng được thực hiện bằng điện tử.
1.1.2. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử
Cùng với việc phát triển ngân hàng điện tử thì các dịch vụ trực thuộc ngân
hàng điện tử cũng phát triển ngày càng mạnh mẽ trên phạm vi toàn thế giới. Có thế
nói, các dịch vụ ngân hàng điện tử chính là tác nhân quan trọng góp phần to lớn vào
vào sự thành công và phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung và của từng ngân
hàng cụ thể nói riêng

Hiện nay có rất nhiều cách hiểu khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng
điện tử.
+ Theo tài liệu của Ngân hàng thế giới (2003) thì dịch vụ ngân hàng điện tử
là “các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng được cung cấp cho các khách hàng bán buôn
và bán lẻ thông qua các kênh điện tử” [3]. Theo Tạp chí The Australian Banker thì
“Dịch vụ ngân hàng điện tử là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng
tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc nối mạng máy vi tính của mình
với ngân hàng” [4].
+ Tại Việt Nam, dịch vụ ngân hàng điện tử được xem là dịch vụ của ngân
hàng cho phép khách hàng có khả năng truy nhập từ xa nhằm: thu thập thông tin;
thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại Ngân
hàng, và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới [5]. Cụ thể hơn, Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam cũng đã đưa ra định nghĩa về dịch vụ ngân hàng điện tử là: “Các dịch vụ
và sản phẩm ngân hàng hiện đại và đa tiện ích được phân phối đến khách hàng bán
buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng (trực tuyến, liên tục 24h/ngày và 7 ngày/tuần,
5
không phụ thuộc vào không gian và thời gian) thông qua kênh phân phối (Internet
và các thiết bị truy nhập đầu cuối khác như máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để
bàn, điện thoại di động…) được gọi là dịch vụ ngân hàng điện tử [6]. Đồng thời, tại
Điều 4 Luật Giao dịch điện tử Việt Nam 2005 cũng làm rõ khái niệm về phương
tiện điện tử được sử dụng trong giao dịch điện tử là “là các phương tiện hoạt động
dựa trên công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang
học điện tử hoặc công nghệ tương ứng. Mạng viễn thông bao gồm mạng internet,
mạng điện thoại, mạng vô tuyến, mạng intranet, mạng extranet…”.
Dựa trên các khái niệm được nêu ra có thể nhận thấy rằng thực chất của dịch
vụ ngân hàng điện tử là việc thiết lập một kênh trao đổi thông tin tài chính giữa
khách hàng và ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng một
cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện.
1.1.3. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
1.1.3.1. Dịch vụ ngân hàng Phone Banking (dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại)

Phone Banking là tiện ích ngân hàng mà khi sử dụng khách hàng chỉ cần
dùng hệ thống điện thoại thông thường. Với dịch vụ này, khách hàng có thể dùng
điện thoại cố định hoặc di động kết nối với hệ thống Phone-banking để nghe được
các thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin về tài khoản của mình và
thậm chí thực hiện được một số giao dịch. Với dịch vụ này, khách hàng có thể truy
vấn thông tin đang quan tâm dù ở bất cứ đâu mà không cần trực tiếp đến Ngân
hàng. Cụ thể, Phone-banking là một hệ thống bao gồm máy chủ và phần mềm đặt
tại Ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài của dịch vụ. Thông qua
các phím chức năng được khái niệm trước, khách hàng sẽ được phục vụ một cách tự
động hoặc thông qua nhân viên tổng đài. Đây là một hệ thống trả lời tự động, hoạt
động 24/24 giờ trong ngày, bảy ngày trong một tuần, 365 ngày trong một năm nên
khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng khi cần thiết.
Khi đăng ký sử dụng dịch vụ Phone-banking, khách hàng sẽ được cung cấp
một mã khách hàng, hoặc mã tài khoản, tùy theo dịch vụ đăng ký, khách hàng có
thể sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau. Nhìn chung, quy trình sử dụng dịch vụ Phone-
banking như sau:
6
+ Đăng ký sử dụng dịch vụ: Khách hàng phải cung cấp các thông tin cần
thiết và ký hợp đồng sử dụng dịch vụ Phone-banking. Sau đó, khách hàng sẽ được
cung cấp 2 số định danh (duy nhất) là Mã khách hàng và Mã khóa truy nhập hệ
thống, ngoài ra khách hàng còn được cung cấp một Mã tài khoản nhằm tạo sự thuận
tiện trong giao dịch cũng như đảm bảo an toàn và bảo mật.
+ Xử lý một giao dịch: Khi khách hàng gọi tới tổng đài, nhập mã khách hàng
và khóa truy nhập dịch vụ, theo lời nhắc trên điện thoại, khách hàng chọn phím
chức năng tương ứng với dịch vụ mình cần giao dịch. Khách hàng có thể thay đổi,
chỉnh sửa trước khi xác nhận giao dịch với Ngân hàng, chứng từ giao dịch sẽ được
in ra và gửi tới khách hàng khi giao dịch được xử lý xong.
+ Các dịch vụ được cung cấp: qua Phone-banking, khách hàng có thể sử
dụng rất nhiều dịch vụ Ngân hàng như: hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông
tin về dịch vụ Ngân hàng, cung cấp thông tin tài khoản và bảng kê các giao dịch,

báo Nợ, báo Có, cung cấp thông tin Ngân hàng như lãi suất, tỷ giá hối đoái, chuyển
tiền, thanh toán hóa đơn và dịch vụ hỗ trợ khách hàng… và nhiều dịch vụ khác. Tuy
nhiên, tại Việt Nam, các dịch vụ Ngân hàng mới tạm thời cung cấp dịch vụ tra cứu
thông tin tài khoản và cung cấp thông tin tài chính Ngân hàng.
Hiện nay qua hệ thống Phone banking, các thông tin về tỷ giá hối đoái, lãi
suất, giá chứng khoản, số dư tài khoản của khách hàng,… được cập nhật rất thường
xuyên. Đây là một sự cải tiến rất đáng kể so với việc khách hàng chỉ có thông tin
cuối ngày hôm trước. Hệ thống này cũng tự động gửi fax khi khách hàng có yêu cầu
cho những loại thông tin như trên.
1.1.3.2. Dịch vụ ngân hàng Call center
Call center là cũng là một dịch vụ ngân hàng qua điện thoại. Cụ thể, do quản
lý dữ liệu tập trung nên khách hàng tại bất kỳ chi nhánh nào có thể gọi về một số
điện thoại cố định của trung tâm này để được cung cấp mọi thông tin chung và
thông tin cá nhân. Khác với Phone Banking chỉ cung cấp thông tin đã được lập trình
sẵn, Call Center có thể linh hoạt cung cấp thông tin hoặc trả lời thắc mắc của khách
hàng thông qua các nhân viên nghiệp vụ của ngân hàng. Trong quá khứ, nhược
7
điểm của phương pháp này là phải có người trực 24/24 nhưng hiện nay phương
pháp này đã được bán tự động.
Nhiệm vụ của Call Center bao gồm:
+ Cung cấp tất cả các thông tin về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng, bao
gồm: tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, cho vay, chuyển tiền, ….
+ Giới thiệu qua điện thoại các sản phẩm thẻ của Ngân hàng.
+ Đăng ký làm thẻ qua điện thoại.
+ Đăng ký vay cho khách hàng cá nhân qua điện thoại.
+ Thực hiện thanh toán các hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, Internet,
truyền hình cáp, bảo hiểm,…và các hình thức chuyển tiền khác.
+ Tiếp nhận qua điện thoại các khiếu nại, thắc mắc từ khách hàng khi sử
dụng sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng.
+ Cung cấp cho khách hàng các thông tin về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân

hàng một cách đầy đủ.
+ Tư vấn sử dụng thẻ, thông báo và giải đáp số dư thẻ, hướng dẫn đăng ký thẻ.
+ Dịch vụ thanh toán các hóa đơn (điện, nước, điện thoại,…) rất an toàn vì
các dịch vụ thanh toán này đã được khách hàng đăng ký trước với Ngân hàng nên sẽ
không có sự nhầm lẫn trong thanh toán.
+ Dịch vụ chuyển tiền từ tài khoản cá nhân vào thẻ thanh toán rất thuận tiện
cho khách hàng đang ở xa không có chi nhánh của Ngân hàng hoặc đang công tác,
du lịch ở nước ngoài cần chuyển tiền vào thẻ để đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu
của khách hàng.
1.1.3.3. Dịch vụ ngân hàng Internet Banking
Internet Banking là dịch vụ Ngân hàng điện tử dùng để truy vấn thông tin tài
khoản và thực hiện các giao dịch chuyển khoản, thanh toán qua mạng Internet.
Internet Banking cho phép khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến mà không cần
đến Ngân hàng. Chỉ cần một chiếc máy vi tính hoặc điện thoại di động có kết nối
Internet và mã truy cập do Ngân hàng cung cấp, khách hàng đã có thể thực hiện các
giao dịch với Ngân hàng mọi lúc mọi nơi một cách an toàn.
8
Internet Banking cung cấp đến khách hàng các tiện ích sau:
+ Quản lý thông tin tài khoản (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền
vay): truy vấn số dư, sao kê giao dịch.
+ Chuyển khoản trong nội bộ ngân hàng hoặc liên ngân hàng.
+ Chuyển tiền nhận bằng CMND/Hộ chiếu: trong và ngoài hệ thống.
+ Thanh toán hóa đơn trực tuyến (tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, tiền
internet).
+ Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm online: là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho phép
khách hàng gửi tiền trực tiếp từ máy tính cá nhân được kết nối Internet. Đây là 1
loại hình dịch vụ rất mới và rất được các ngân hàng quan tâm phát triển trong giai
đoạn tới. Loại hình này cung cấp cho khách hàng các kỳ hạn gửi tiền vay đa dạng,
được cung cấp dịch vụ bảo hiểm tiền gửi. Đồng thời khách hàng sử dụng dịch vụ
tiền gửi tiết kiệm online có thể sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thế

chấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng hoặc có thể chuyển nhượng tài khoản
tiền gửi tiết kiệm.
+ Dịch vụ đăng ký vay online: Đây cũng là một trong những sản phẩm mới
của các ngân hàng trong thời gian gần đây. Cũng giống như dịch vu tiền gửi tiết
kiệm online, khách hàng không cần phải trực tiếp đến ngân hàng để thực hiện các
khoản vay. Thủ tục vay, điều kiện được vay, các giấy tờ cần xác nhận thông tin của
khách hàng đều được đặt tại trang web của các ngân hàng. Các khoản vay online
hiện nay đang được áp dụng tại các ngân hàng hiện nay bao gồm: cho vay mua nhà
ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học nước ngoài, cho vay sản xuất kinh doanh thông
thường, cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ, cho vay cửa hàng cửa hiệu, cho vay
phát triển nông nghiệp nông thôn.
+ Dịch vụ “giao chứng từ - xác thực điện tử”: Ngày nay, các hình thức giao
dịch thông qua các phương tiện điện tử của các cá nhân và các tồ chức đang ngày
càng trở nên phổ biến, các giao dịch bằng hình thức này được gọi là giao dịch điện
tử. Giao dịch điện tử bao gồm rất nhiều hình thức phong phú và đa dạng như việc
gửi, nhận và cung cấp dữ liệu, thông tin qua mạng, ký kết các hợp đồng, thanh toán
9
điện tử, hóa đơn, chứng từ điện tử… Một yếu tố rất quan trọng trong giao dịch điện
tử là việc chứng thực xác nhận tính nguyên bản của dữ liệu và xác định danh tính
người gửi bằng việc sử dụng chứng thực điện tử và chữ ký điện tử. Nắm bắt được
xu thế trên, từ năm 2013 một số các ngân hàng Việt Nam đã đưa ra một loại hình
dịch vụ mới có tên gọi “giao chứng từ - xác thực điện tử”. Theo đó, các khách hàng
đã ký hợp đồng giao dịch tín dụng, thanh toán quốc tế, dịch vụ tiền gửi, kinh doanh
ngoại tệ với ngân hàng, khi thực hiện các giao dịch phát sinh thì không cần phải đến
quầy giao dịch mà chỉ cần gửi email các chứng từ đã được xác thực bằng chữ ký
điện tử cho ngân hàng. Nhờ đó, khách hàng có thể tiết kiệm tối đa thời gian, nhân
lực, chi phí, đồng thời có thể an tâm về tính chính xác và bảo mật tuyệt đối của
chứng từ giao dịch. Hiện nay, để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ này, một số
các ngân hàng đã miễn phí hoàn toàn dịch vụ này.
Để đảm bảo độ xác thực của các nghiệp vụ thuộc Internet Banking, tại Việt

Nam hiện nay có 2 phương thức chủ yếu được thực hiện:
+ Xác thực bằng SMS: Trong quá trình giao dịch thanh toán và chuyển tiền,
Ngân hàng sẽ gửi một tin nhắn có mã xác thực đến số di động mà khách hàng đã
cung cấp để hoàn tất giao dịch.
+ Xác thực bằng thiết bị Token: Token là thiết bị bảo mật điện tử, thiết lập
mật khẩu ngẫu nhiên, dùng để thay thế chữ ký của khách hàng. Mỗi mã số của
Token chỉ có hiệu lực duy nhất với một lần giao dịch trong một khoảng thời gian
nhất định. Token sẽ tự động thay đổi mật khẩu sau đó.
1.1.3.4. Dịch vụ ngân hàng Mobile banking
Mobile banking là dịch vụ kinh doanh ngân hàng, dịch vụ tài chính với sự trợ
giúp của các thiết bị di động như điện thoại di động hoặc PDA. Phạm vi cung cấp
có thể bao gồm các cơ sở để tiến hành các giao dịch ngân hàng hay giao dịch trên
thị trường chứng khoán. Nó cho phép khách hàng quản lý tài khoản, truy cập thông
tin mọi lúc mọi nơi.
Muốn tham gia dịch vụ này, khách hàng cần phải đăng ký để trở thành thành
viên chính thức, trong đó quan trọng là những thông tin cơ bản như: số điện thoại di
10
động, số tài khoản cá nhân dùng trong thanh toán. Sau đó, khách hàng được nhà
cung ứng dịch vụ thanh toán qua mạng này cung cấp mã số định danh (ID). Mã số
này không phải số điện thoại di động và nó sẽ được chuyển thành mã vạch để dán
lên điện thoại di động, giúp cho việc cung cấp thông tin khách hàng khi thanh toán
nhanh chóng, chính xác và đơn giản hơn tại các thiết bị đầu cuối của điểm bán hàng
hay cung ứng dịch vụ. Cùng với mã số định danh khách hàng cũng được cung cấp
mã số cá nhân (PIN) để khách hàng xác nhận giao dịch thanh toán khi nhà cung cấp
dịch vụ thanh toán yêu cầu. Sauk hi hoàn tất các thủ tục cần thiết thì khách hàng sẽ
là thành viên chính thức và đủ điều kiện để thanh toán , sử dụng các dịch vụ khác
thông qua điện thoại di động.
Những loại hình dịch vụ mà Mobile banking cung cấp bao gồm:
+ Vận hành tài khoản, bao gồm:
. Chuyển khoản trong và ngoài nước: cho phép khách hàng thông qua thiết bị

di động có thể thực hiện chuyển tiền hoặc hủy lệnh chuyển tiền
. Thanh toán hóa đơn: thông qua dịch vụ này khách hàng có thể thanh toán
các hóa đơn tiền điện, tiền nước, Internet, truyền hình cáp,…
. Chuyển tiền đến tài khoản phụ hoặc tài khoản thẻ: một khách hàng có thể
chuyển tiền từ tài khoản chính của mình sang tài khoản phụ hoặc tài khoản chứng
khoán
. Đăng ký chính sách bảo hiểm: khách hàng có thể đăng ký bảo hiểm du lịch
thông qua thiết bị di động
. Thanh toán trực tuyến (peer to peer payment): thông qua dịch vụ này khách
hàng có thể thanh toán cho nhau một cách nhanh chóng và thuận tiện.
. Mua và bán chứng khoán: thông qua dịch vụ này khách hàng có thể thực
hiện các giao dịch trên thị trường chứng khoán mọi lúc mọi nơi.
. Cung cấp thông tin tài chính, bao gồm: Thông tin thị trường về tỷ giá trao
đổi ngoại tệ, cung cấp thông tin sản phẩm, dịch vụ, thông tin thị trường chứng
khoán, thông tin giá vàng, giá đôla…
. Cung cấp các thông tin tài khoản, giao dịch gần nhất
11
. Cung cấp thông tin về thẻ tín dụng, vấn tin tình trạng séc, dừng séc
+ Quản lý tài khoản, bao gồm:
. Quản lý truy cập: các thiết bị di động được dùng để quản lý việc truy cập
một tài khoản ví dụ thay đổi user ID và mã PIN)
. Chặn thẻ (khi bị mất hoặc đánh cắp)
1.1.3.5. Dịch vụ ngân hàng Home Banking
Ứng dụng và phát triển Home-banking là một bước phát triển chiến lược của
các NHTM Việt Nam trước sức ép rất lớn của tiến trình hội nhập toàn cầu về dịch
vụ NH. Đứng về phía khách hàng, Home-banking đã mang lại những lợi ích thiết
thực như tiết kiệm chi phí, thời gian. Và khẩu hiệu “Dịch vụ Ngân hàng 24 giờ mỗi
ngày, bảy ngày mỗi tuần” chính là ưu thế lớn nhất mà mô hình Ngân hàng “hành
chính” truyền thống không thể nào sánh được. Hiện nay, dịch vụ Home-banking tại
Việt Nam đã được nhiều NH tại Việt Nam ứng dụng và triển khai rộng rãi như: NH

Á Châu, NH Ngoại thương Việt Nam, NH Kỹ thương….
Dịch vụ Ngân hàng tại nhà được xây dựng trên một trong hai nền tảng: hệ
thống các phần mềm ứng dụng (Software Base) và nền tảng công nghệ Web (Web
Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet và máy tính con của khách hàng,
thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mã hóa, trao đổi và xác nhận yêu cầu sử dụng
dịch vụ. Mặc dù có một số điểm khác biệt, nhưng nhìn chung, chu trình sử dụng
dịch vụ Ngân hàng tại nhà thông thường bao gồm các bước cơ bản sau:
+ Bước 1: Thiết lập kết nối (khách hàng kết nối máy tính của mình với hệ
thống máy tính của Ngân hàng qua mạng Internet (dial-up, Direct-cable, LAN,
WAN…), sau đó truy cập vào trang Web của Ngân hàng phục vụ mình (hoặc giao
diện người sử dụng của phần mềm). Sau khi kiểm tra và xác nhận khách hàng,
khách hàng sẽ được thiết lập một đường truyền bảo mật (https) và đăng nhập (login)
vào mạng máy tính của Ngân hàng.
+ Bước 2: Thực hiện yêu cầu dịch vụ (khách hàng có thể sử dụng rất nhiều
dịch vụ Ngân hàng điện tử phong phú và đa dạng như truy vấn thông tin tài khoản,
chuyển tiền, hủy bỏ việc chi trả séc, thanh toán điện tử… và rất nhiều dịch vụ trực
tuyến khác).
12
+ Bước 3: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thông tin, và thoát khỏi mạng (thông
qua chữ ký điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử…); khi giao dịch được hoàn
tất, khách hàng kiểm tra lại giao dịch và thoát khỏi mạng, những thông tin chứng từ
cần thiết sẽ được quản lý, lưu trữ và gửi tới khách hàng khi có yêu cầu.
1.1.3.6. Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV)
Vô tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV hay còn gọi là iTV) là một
dịch vụ hết sức mới mẻ và đã được áp dụng tại một số các nước phát triển. Đây là
một loại dịch vụ có tính hai chiều được cung cấp thông qua hệ thống truyền hình kỹ
thuật số. Theo thông tin từ BBC (1999), HSBC là một trong những ngân hàng tiên
phong trong việc đưa dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác –
interactive TV vào trong cuộc sống. Cụ thể, các khách hàng có thể sử dụng màn
hình Tivi để truy cập vào dịch vụ ngân hàng thông qua việc nhập mã số nhận dạng

cá nhân hoặc mật khẩu. Để truy cập vào các dịch vụ khác nhau trên màn hình,
khách hàng sẽ sử dụng bộ điều khiển từ xa thông thường hoặc được thiết kế riêng
cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác.
Các dịch vụ ngân hàng được cung cấp thông qua vô tuyến truyền hình tương
tác bao gồm: truy vấn tài khoản, xem các dịch vụ được cung cấp bởi ngân hàng, tính
toán các khoản phải thanh toán đối với các khoản vay, thanh toán các hóa đơn,
chuyển tiền.
1.1.3.7. Kiosk ngân hàng
Là sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng hướng tới việc phục vụ khách hàng
với chất lượng cao nhất và thuận tiện nhất. Trên đường phố sẽ đặt các trạm làm việc
với đường kết nối Internet tốc độ cao. Khi khách hàng cần thực hiện giao dịch hoặc
yêu cầu dịch vụ, họ chỉ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân và mật khẩu
để sử dụng dịch vụ của hệ thống Ngân hàng phục vụ mình.
Đặc điểm của các Kiosk thường bao gồm một màn hình cảm ứng
(touchscreen), nhưng cũng có một số trường hợp sử dụng bàn phím. Các Kiosk có
thể lưu trữ dữ liệu tại chỗ, hoặc lấy nó từ trên mạng.
Các dịch vụ mà Kiosk banking cung cấp cho khách hàng:
13
+ Xem số dư tài khoản
+ Xem các giao dịch gần nhất và có thể in các giao dịch này ra
+ Chuyển tiền từ tài khoản chính sang các tài khoản phụ
+ Thanh toán các hóa đơn
+ Chuyển tiền quốc nội với nhiều loại tiền khác nhau
+ Thiết lập, chỉnh sửa hoặc hủy các lệnh đã được đặt ra với tài khoản của
khách hàng
+ Xem các khoản thanh toán vay
Dịch vụ Kiosk banking là một loại hình dịch vụ có tính phí cho tất cả những
dịch vụ mà khách hàng đã sử dụng.
1.1.4. Các phương thức thanh toán điện tử
1.1.4.1. Tiền điện tử - Digital cash

Theo ngân hàng trung ương Châu Âu, E-money (electric money) được định
nghĩa là một thiết bị điện tử có khả năng lưu trữ tiền ở dạng số hóa. Thiết bị đó cần
được sử dụng trong thanh toán và được chấp nhận rộng rãi trong giao dịch dưới
hình thức một công cụ thanh toán trả trước. [8]
Người muốn sử dụng tiền điện tử sẽ gửi một bức điện được ký phát bởi cá
nhân (private key) của ngân hàng và được mã hóa công khai (private key) của
khách hàng. Nội dung bức điện bao gồm thông tin xác định người phát hành, địa chỉ
Internet, số lượng tiền, số sêri, ngày hết hạn (nhằm tránh việc phát hành hoặc sử
dụng 2 lần). Ngân hàng sẽ phát hành tiền với từng khách hàng cụ thể. Khách hàng
cất giữ tiền điện tử trên máy tính cá nhân. Khi thực hiện một giao dịch mua bán,
khách hàng gửi tới nhà cung cấp một thông điệp điện tử được mã hóa bởi khóa công
khai của nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ. Nhà cung cấp dùng khóa riêng của mình
để giải mã thông điệp đồng thời kiểm tra tính xác thực của thông điệp thanh toán
này với ngân hàng phát hành củng bằng mã hóa công khai của ngân hàng phát hành
và kiểm tra số sêri trên tiền điện tử.
Ưu điểm của tiền điện tử:
+ Tiền điện tử có thể thay đổi được về giá trị mà nó lưu giữ chứ không bị cố
định một mệnh giá như tiền giấy
14
+ Tiện lợi trong thanh toán
+ Tiền điện tử có tinh linh động cao, dễ vận chuyển vì chúng được lưu trữ
trong một thẻ nhỏ
+ Rủi ro an ninh thấp hơn so với tiền giấy. Việc tạo tiền điện tử đòi hỏi công
nghệ cao, vì thế khó có thể làm giả hoặc làm nhái tiền điện tử. Thậm chí nếu người
sử dụng có làm rơi hoặc bị mất họ cũng có thể nhanh chóng vô hiệu hóa khả năng
sử dụng của tiền bị mất đó để có thể bảo toàn được tài sản của mình.
Nhược điểm:
+ Chi phí cho các thiết bị đọc tiền điện tử tương đối cao, do đó chi phí đầu tư
xây dựng cơ sở hạ tầng trên quy mô rộng là rất lớn
+ Đối với tiền điện tử ở dạng phi tài khoản thì bị giới hạn số tiền được lưu trữ

1.1.4.2. Séc điện tử - Digital cheques
Cũng sử dụng kỹ thuật tương tự như kỹ thuật của tiền điện tử để chuyển phát
séc và hối phiếu điện tử trên mạng Internet. Séc điện tử có nội dung giống như séc
thường chỉ có khác biệt duy nhất là séc này được ký điện tử (tức là việc mã hóa
thông điệp bằng mật mã cá nhân của người ký phát séc. Séc điện tử cho phép tận
dụng lợi thế của phương pháp thanh toán séc bằng giấy, nhưng rút ngắn thời gian
xử lý giao dịch cũng như loại bỏ được chi phí chuyển séc đến ngân hàng.
Tập séc điện tử có bề ngoài cũng như hoạt động giống séc truyền thống.
Nhưng để viết hoặc ký lên tấm giấy, người viết phải có bút điện tử đặc biệt với khả
năng ghi nhận bất kỳ nét chữ nào được viết lên trên bề mặt tấm séc chứa hàng triệu
điểm nhỏ. Sau đó, cây bút sẽ chuyển thông tin chi tiết về giao dịch được thực hiện
đến ngân hàng thông qua kết nối không dây. Do séc và bút điện tử chỉ hoạt động
thông qua trung tâm mạng do chính người dùng đăng ký, chúng hoàn toàn vô dụng
nếu chẳng may bị mất
Theo nghiên cứu của Mohammed thì hoạt động của séc điện tử sẽ bao gồm 3
phần chính: [9]
+ Thiết lập hệ thống: Mỗi khách hàng khi muốn sử dụng séc điện tử phải có
một kiểu “chứng minh nhân dân” kỹ thuật số. Chứng minh nhân dân kỹ thuật số này
15
chỉ được thực hiện dựa trên chứng minh nhân dân được chính quyền công nhận.
Quy trình thiết lập hệ thống sẽ bao gồm các bước như sau:
. Một cặp khóa sẽ được thiết lập cho khách hàng, bao gồm khóa cá nhân
(private key) và khóa công cộng (public key)
. Một yêu cầu bằng văn bản được lập ra trong đó bao gồm thông tin về mục
đích của yêu cầu này và trong đó cả thông tin về khóa công khai (public key)
. Khách hàng ký vào yêu cầu trên và sử dụng khóa cá nhân (private key) mới
được thiết lập.
. Yêu cầu trên được nộp cho cơ quan có thẩm quyền
. Một chuyên viên của cơ quan có thẩm quyền sẽ xem xét toàn bộ thông tin
của yêu cầu trênx.

. Cơ quan có thẩm quyền ký vào yêu cầu mà trong đó có chứa nội dung về
khóa cá nhân (private key)
. Yêu cầu được thực hiện cho khách hàng
+ Khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ: Khách hàng phải đăng ký chứng
minh nhân dân kỹ thuật số với ngân hàng cung cấp dịch vụ séc điện tử. Sau khi
đăng ký, khách hàng trở thành chủ tài khoản của tập séc điện tử. Quy trình được
thực hiện như sau:
. Khách hàng kết nối với ngân hàng cung cấp dịch vụ séc điện tử.
. Các ngân hàng chấp nhận yêu cầu kết nối.
. Ngân hàng và khách hàng trao đổi giấy chứng nhận kỹ thuật số cho nhau.
. Ngân hàng và khách hàng cùng chứng thực về giấy chứng nhận kỹ thuật số
. Các ngân hàng tạo ra khóa của chính ngân hàng như là 1 khóa an toàn và
gửi nó cho khách hàng dưới dạng mã hóa trong trường hợp khách hàng sử dụng
khóa công khai (public key) của khách hàng.
. Khách hàng tạo ra khóa của mình như khóa an toàn và gửi nó cho ngân
hàng dưới dạng mã hóa trong trường hợp ngân hàng sử dụng khóa công khai của
ngân hàng.
. Khách hàng sẽ gửi một yêu cầu về việc “tạo ra một séc điện tử” tới ngân
hàng dưới dạng mã hóa bởi khóa ngân hàng
16