biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân đông minh
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (708.55 KB, 55 trang )
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt MSSV:10010543
PHOTO QUANG TUẤN
ĐT: 0972.246.583 & 0166.922.4176
Gmail: ; Fabook: vttuan85
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
DANH MỤC SƠ ĐỒ
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức tại QTD Nhân Dân Đông Minh. Error: Reference
source not found
DANH MỤC BẢNG
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức tại QTD Nhân Dân Đông Minh 20
!"##$%&'()(
*
"+'(,( !"##$%&
(
-./0102 !"##$%&
3$445+04067*
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh 24
Biểu đồ 2.2: Tình hình nguồn vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh
trong giai đoạn 2011 – 2013 27
Biểu đồ 2.3: Nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2011-2013 tại Quỹ Tín
Dụng Nhân Dân Đông Minh 30
Biểu đồ 2.4: Sự tăng giảm của các nguồn vốn 35
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
MỤC LỤC
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN 1
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ 2
8"9&:.;<$=
;/>4+?0@0"##$%&A'''BCDC'C0C7'0CD
8"9&:.E"F
8"9&:.GHI$=
MỤC LỤC 1
LỜI MỞ ĐẦU 1
JK0LMN
&!0OPP0@MN
Q>NRSP0@
-"P0@
3QT'0+PMU404V0WXYX02C>>040XTR7
CHƯƠNG 1 3
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN
DỤNG NHÂN DÂN 3
?MZ!
[4Y>
.@0\02Z!##
.400 02Z!##]
9+]
9Z!*
^0!4N#*
-.4040*
-_'`02 !"##a
9+02Z!b
[4Y>b
$c0d>02+b
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
.40@0+(
_027ef(
_+(
gh02+]
$i !]
.400jOP44Y+02Z!*
6kYRS'P+*
CHƯƠNG 2: 19
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG
NHÂN DÂN ĐÔNG MINH 19
FiYM !"##$%&b
J^07lNNX4'd02 !"##$%&b
./01?0@0b
>4+?0@0b
.@0\mY>!02040X`U(
02 !"##$%&'n
-5+ !"##$%&]
-*
-$445+04067*
-"WopM+02 !"##$%&-(
CHƯƠNG 3 42
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG
VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐÔNG MINH 42
$^RiX4'qm>!0OP02 !"##$%&'ni -
FX4X#0Y9+0Z!"##$%&
-
&e'Yi40N-
r#+V0 740OX0WN0\>7s040NY-
V0Y>7UYX4XOX^
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
-[%t#0u04U#P
39NYY0%Y-3
]r#+V0 740kv71+SXkK-3
*$s040@0+-]
[^-]
[^i. X2N"#N"NRi0-]
[^"#N9SX40rvwP0ukNu+ !'IR/x-*
PHẦN KẾT LUẬN 47
TÀI LIỆU THAM KHẢO 50
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
LỜI MỞ ĐẦU
1.Lý do chọn đề tài:
Luật Ngân Hàng Nhà Nước đã định nghĩa: “hoạt động Ngân Hàng là hoạt
động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân Hàng với nội dung thường xuyên là
nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh
toán”. Như chúng ta đã biết, hiện nay tình hình thị trường tài chính và hoạt động
của các Ngân Hàng Thương Mại (NHTM) Việt Nam đã có một bước phát triển
vượt bậc, nhất là kể từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức Thương Mại Thế Giới
(WTO) và ký nhiều hiệp định thương mại với Hoa Kỳ. Tất cả mọi lĩnh vực, mọi
ngành nghề nói chung và ngành ngân hàng nói riêng đều vận động, phát triển
theo xu hướng chung và có nhiều đổi mới đáng kể. Một trong những nhu cầu
cấp thiết đó chính là nguồn vốn. Nguồn vốn là yếu tố vô cùng quan trọng, nó
mang tính chất quyết định đến tất cả các hoạt động kinh doanh của các thành
phần kinh tế khác nhau. Do đó trong thời gian gần đây đã có rất nhiều ngân hàng
ra đời để đáp ứng những nhu cầu và đòi hỏi của xã hội. Ngân hàng và Quỹ Tín
Dụng là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, là trung gian giữa các
tổ chức tài chính và doanh nghiệp
Đứng trước nhiệm vụ là đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế năng động,
đòi hỏi các Ngân Hàng và các Tổ Chức Tín Dụng phải mở rộng và nâng cao hiệu
quả huy động vốn của mình. Chính vì tầm quan trọng của hoạt động huy động
vốn của các Ngân hàng và tổ chức tín dụng đối với nền kinh tế, nên trong quá
trình thực tập tại đơn vị, để hoàn thành tốt chuyên đề của mình, em đã quyết định
thực hiện đề tài: “Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh “
2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài:
Từ những vấn đề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn
tại Quỹ Tín Dụng Đông Minh. Tìm ra các ưu điểm, nhược điểm bên trong cũng
như những cơ hội thữ thách bên ngoài của Quỹ Tín Dụng. Qua đó đề ra các giải
pháp nhằm nâng cao các hoạt động huy động vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân
Đông Minh.
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 1 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
3.Phạm vi và đối tượng nghiên cứu:
Những vấn đề cơ bản về huy động vốn tại Quỹ Tín Dụng
Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh
trong giai đoạn : 2011-2012-2013 qua các khía cạnh qui mô, cơ cấu huy động
vốn, và phân tích nguồn vốn huy động. Từ đó tìm ra những ưu điểm, hạn chế
và nguyên nhân tồn tại trong việc huy động vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân
Đông Minh.
4.Nội dung nghiên cứu:
Hệ thống hoá các biện pháp huy động vốn tại Quỹ tín Dụng.
Phân tích thực trạng huy động vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh,
tìm ra nhược điểm cần khắc phục.
Đề xuất các giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn một cách hiệu quả
với chi phí thấp nhất.
5.Phần nội dung trong chuyên đề báo cáo thực tập tốt nghiệp của em gồm
các phần như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động huy động vốn của Quỹ Tín
Dụng Nhân Dân.
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân
Đông Minh.
Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 2 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN
1.1.Tổng quan về quỹ tín dụng
1.1.1.Khái niệm
Quỹ tín dụng là tổ chức hoạt động theo mô hình hợp tác xã trong lĩnh vực
cho vay vốn ở địa bàn các xã (phường). Đây là kênh huy động vốn hiệu quả của
Nhà nước đặc biệt là tại các vùng nông thôn nơi nguời dân chưa có thói quen
giao dịch với QTD.
1.1.2.Chức năng của quỹ tín dụng nhân dân
Trong nền kinh tế hàng hóa các loại hình kinh tế không thể tiến hành sản
xuất kinh doanh nếu không có vốn. Nước ta hiện nay thiếu vốn là hiện tượng
thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, không chỉ riêng đối với hộ sản
xuất. Vì vậy, vốn tín dụng đóng vai trò hết sức quan trọng, nó trở thành bước
đệm trong quá trinh phát triển của nền kinh tế hàng hóa
Nhờ có vốn tín dụng các đơn vị kinh tế không những đảm bảo quá trình
sản xuất kinh doanh bình thường mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp
dụng kỹ thuật mới đảm bảo thắng lợi trong cạnh tranh. Riêng đối với hộ sản
xuất, Quỹ Tín Dụng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế cá nhân,
gia đình và hộ sản xuất.
- Quỹ Tín Dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá
trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế.
Với đặc trưng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất cùng với sự chuyên
môn hóa sản xuất trong xã hội ngày càng cao, đã dẫn đến tình trạng các hộ sản
xuất khi chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hóa để bán thì chưa có thu
nhập, nhưng trong khi đó họ vẫn cần tiền để trang trãi cho các khoản chi phí sản
xuất, mua sắm đổi mới trang thiết bị và rất nhiều khoản chi phí khác. Những lúc
đó các hộ sản xuất cần sự trợ giúp của Quỹ Tín Dụng để có đủ vốn để duy trì
sản xuất liên tục. Nhờ có sự hỗ trợ về vốn, các hộ sản xuất có thể sử dụng có
hiệu quả các nguồn lực sẵn có khác như lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 3 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế
hợp lý. Từ đó nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần cho con người.
Như vậy, có thể khẳng định rằng Quỹ Tín Dụng có vai trò rất quan trọng
trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất ở Đông Minh trong giai đoạn
hiện nay.
- Quỹ Tín Dụng góp phần thúc đẩy quá trình tập trung nguồn vốn và tập
trung sản xuất.
Trong cơ chế thị trường, vai trò tập trung vốn, tập trung sản xuất Quỹ
Tín Dụng đã thực hiện ở mức độ cao hơn hẳn với cơ chế bao cấp cũ.
Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh giúp cho các hộ có điều kiện để
mở rộng sản xuất, làm cho sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn, thúc đẩy quá
trình tăng trưởng kinh tế và đồng thời Quỹ Tín Dụng cũng đảm bảo hạn chế
được rủi ro tín dụng.
Thực hiện tốt chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, Quỹ Tín
Dụng quan tâm đến nguồn vốn đã huy động được để cho hộ sản xuất vay. Vì
vậy, Quỹ Tín Dụng sẽ thúc đẩy các hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng
nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất và lưu thông. Trên cơ sở đó hộ
sản xuất biết phải tập trung vốn như thế nào để sản xuất góp phần tích cực vào
quá trình vận động liên tục của nguồn vốn.
- Quỹ Tín Dụng tạo điiều kiện phát huy các ngành nghề mới và giải
quyết việc làm cho người lao động.
Việt Nam là một nước nhiều làng nghề truyền thống, nhưng chưa được
quan tâm và đầu tư đúng mức. Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh sự chuyển
đổi cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa chúng ta cũng phải quan tâm đến
ngành nghề truyền thống có khả năng đạt hiệu quả kinh tế, đặc biệt trong quá
trình thực hiện công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn. Phát
huy được làng nghề truyền thống cũng chính là phát huy được nội lực của kinh
tế hộ và Quỹ Tín Dụng sẽ là công cụ tài trợ cho các ngành nghề mới thu hút, giải
quyết việc làm cho người lao động. Từ đó góp phần làm phát triển toàn diện
nông nghiệp và ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông và thủy sản,
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 4 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, mở rộng thương
nghiệp, du lịch, dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn, đẩy mạnh các hoạt động
kinh tế đối ngoại.
Do đó, Quỹ tín Dụng là đòn bẩy kinh tế kích thích các ngành nghề kinh
tế trong hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi cuốn các ngành nghhef này phát
triển một cách nhịp nhàng và đồng bộ.
- Quỹ Tín Dụng không những có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy
phát triển kinh tế mà còn có vai trò to lớn về mặt xã hội.
Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất đối với các hộ sản xuất đã góp
phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động. Đó là một trong những
vấn đề cấp bách hiện nay ở tỷnh và nước ta. Có việc làm, người lao động có thu
nhập sẽ hạn chế được những tiêu cực xã hội. Quỹ Tín Dụng thúc đẩy các ngành
nghề phát triển, giải quyết việc làm cho lao động thừa ở nông thôn, hạn chế
những luốn di dân vào thành phố. Thực hiện được vấn đề nay là do các ngành
nghề phát triển sẽ làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hóa, kinh tế, xã
hội tăng lên, khoản cách giữa nông thôn và thành thị càng xích lại gần nhau hơn,
hạn chế bớt sự phân hóa bất hợp lý trong xã hội, giữ vững an ninh chính trị xã
hội.
Ngoài ra Quỹ Tín Dụng góp phần thực hiện tốt các chính sách đổi mới
của Đảng và Nhà Nước, điển hình là chính sách xóa đói giảm nghèo. Quỹ Tín
Dụng thúc đẩy các hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi bộ mặt nông thôn,
các hộ nghèo trở nên khá hơn, các hộ khá trở nên giàu hơn. Chính vì lẽ đó các tệ
nạn xã hội dần dần được xóa bỏ như: Rượu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan… nâng
cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn của lực lượng lao động. Qua đó, chúng
ta thấy được vai trò của Quỹ Tín Dụng trong việc cũng cố lòng tin của nông dân
nói chung và của hộ sản xuất nói riêng vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà Nước.
Tóm lại: Quỹ tín Dụng đã đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ mở rộng
sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề. Khai thác các tiềm năng về lao
động, đất đai, mặt nước và các nguồn lực vào sản xuất. Tăng sản phẩm cho xã
hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất.
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 5 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận và áp dụng các tiến bộ
khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với cơ chế thị trường và
từng bước điều tiết sản xuất phù hợp vói tín hiệu thị trường.
Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản
xuất hàng hóa, góp phần thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp
và nông thôn.
Thúc đẩy các hộ gia đình tính toán, hạch toán trong sản xuất kinh doanh,
tính toán lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt được hiệu quả cao nhất. Tạo nhiều
việc làm cho người lao động.
Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi trong nông thôn, hạn chế tình trạng
bán lúa non…
Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, tăng tính hàng hóa của
sản phẩm nông nghiệp trong điều kiện phát triển kinh tế thị trường theo định
hướng Xã Hội Chủ Nghĩa.
Quỹ Tín Dụng thực hiện mở rộng đầu tư kinh tế hộ gia đình, thực hiện
mục tiêu của Đảng và Nhà Nước về phát triển nền kinh tế nhiều thành phần vận
hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà Nước. Tuy nhiên, trong hoạt
động thực tiễn cho vay cho thấy cơ chế hiện nay vẫn còn nhiều bất cập như quy
định về thế chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn, cách xử lý tài sản thế chấp giải
quyết như thế nào ? Đầu mối với các ngành ra sao ? Sự không đồng bộ ở các văn
bản dưới luật đã làm cho các hoạt động Quỹ Tín Dụng vẫn còn khó khăn, chưa
mở ra được, việc cho vay tín chấp người vay không trả được thì các tổ chức
đoàn thể chịu đén đâu ? Thực tế họ chỉ chịu trách nhiệm còn rủi ro, tổn thất vẫn
là Quỹ Tín Dụng phải chịu. Nếu không có những biện pháp để tháo gỡ thì Quỹ
Tín Dụng không thể mở rộng đầu tư vốn và nâng cao hiệu quả việc cho vay phát
triễn kinh tế hộ.
1.1.3. Các hoạt động chính của quỹ tín dụng nhân dân
1.1.3.1 Huy động vốn
Quỹ tín dụng nhân dân được nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ
hạn của thành viên và ngoài thành viên.
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 6 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
Quỹ tín dụng nhân dân được vay vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Trung
ương, vay vốn của các tổ chức tín dụng không phải là Quỹ tín dụng nhân dân
theo quy định của QTD Nhà nước.
1.1.3.2 Hoạt động tín dụng
Quỹ tín dụng nhân dân cho vay đối với thành viên và các hộ nghèo không
phải là thành viên trong địa bàn hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân. Việc cho
vay hộ nghèo thực hiện theo Điều lệ của Quỹ tín dụng nhân dân, nhưng tỷ lệ dư
nợ cho vay đối với hộ nghèo so với tổng dư nợ không được vượt quá tỷ lệ do
Thống đốc QTD Nhà nước quy định. Quỹ tín dụng nhân dân được cho vay
những khách hàng có gửi tiền tại Quỹ tín dụng nhân dân dưới hình thức cầm cố
sổ tiền gửi do chính Quỹ tín dụng nhân dân đó phát hành.
Việc lập hồ sơ và thủ tục cho vay, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử
dụng tiền vay, chấm dứt cho vay, xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất và lưu giữ hồ sơ
Quỹ tín dụng nhân dân phải thực hiện theo quy định của QTD Nhà nước.
Quỹ tín dụng nhân dân thực hiện các hoạt động tín dụng khác theo quy
định của QTD Nhà nước.
1.1.3.3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở được mở tài khoản tiền gửi tại QTD Nhà
nước, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và các tổ chức tín dụng khác (trừ các
Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở khác).
Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở được thực hiện các dịch vụ thanh toán và
ngân quỹ, chủ yếu phục vụ các thành viên.
1.1.3.4 Các hoạt động khác
Quỹ tín dụng nhân dân được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn
vào Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và tổ chức liên kết phát triển hệ thống.
Quỹ tín dụng nhân dân được nhận ủy thác và làm đại lý trong lĩnh vực
hoạt động tiền tệ theo hướng dẫn của QTD Nhà nước.
Quỹ tín dụng nhân dân được thực hiện các hoạt động khác khi được QTD
Nhà nước cho phép.
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 7 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
1.1.4. Vai trò của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân
Trong nền kinh tế hàng hóa các loại hình kinh tế không thể tiến hành sản
xuất kinh doanh nếu không có vốn. Nước ta hiện nay thiếu vốn là hiện tượng
thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, không chỉ riêng đối với hộ sản
xuất. Vì vậy, vốn tín dụng đóng vai trò hết sức quan trọng, nó trở thành bước
đệm trong quá trinh phát triển của nền kinh tế hàng hóa.
Nhờ có vốn tín dụng các đơn vị kinh tế không những đảm bảo quá trình
sản xuất kinh doanh bình thường mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp
dụng kỹ thuật mới đảm bảo thắng lợi trong cạnh tranh. Riêng đối với hộ sản
xuất, Quỹ Tín Dụng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế cá nhân,
gia đình và hộ sản xuất.
Quỹ Tín Dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình
sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế.
Với đặc trưng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất cùng với sự chuyên
môn hóa sản xuất trong xã hội ngày càng cao, đã dẫn đến tình trạng các hộ sản
xuất khi chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hóa để bán thì chưa có thu
nhập, nhưng trong khi đó họ vẫn cần tiền để trang trãi cho các khoản chi phí sản
xuất, mua sắm đổi mới trang thiết bị và rất nhiều khoản chi phí khác. Những lúc
đó các hộ sản xuất cần sự trợ giúp của Quỹ Tín Dụng để có đủ vốn để duy trì
sản xuất liên tục. Nhờ có sự hỗ trợ về vốn, các hộ sản xuất có thể sử dụng có
hiệu quả các nguồn lực sẵn có khác như lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm
cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế
hợp lý. Từ đó nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần cho con người.
Do đó, Quỹ tín Dụng là đòn bẩy kinh tế kích thích các ngành nghề kinh tế trong
hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi cuốn các ngành nghề này phát triển một
cách nhịp nhàng và đồng bộ.
Ngoài ra Quỹ Tín Dụng góp phần thực hiện tốt các chính sách đổi mới
của Đảng và Nhà Nước, điển hình là chính sách xóa đói giảm nghèo. Quỹ Tín
Dụng thúc đẩy các hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi bộ mặt nông thôn,
các hộ nghèo trở nên khá hơn, các hộ khá trở nên giàu hơn. Chính vì lẽ đó các tệ
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 8 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
nạn xã hội dần dần được xóa bỏ như: Rượu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan… nâng
cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn của lực lượng lao động. Qua đó, chúng
ta thấy được vai trò của Quỹ Tín Dụng trong việc cũng cố lòng tin của nông dân
nói chung và của hộ sản xuất nói riêng vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà Nước.
1.2. Hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng
1.2.1. Khái niệm
Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân
hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả. Vốn huy động
còn được gọi là tài sản nợ ngân hàng. Bộ phận nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn
và chủ yếu nhất trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ một Ngân Hàng Thương Mại
và Quỹ Tín Dụng nào.
Vốn huy động của Qũy Tín Dụng là những giá trị tiền tệ do Quỹ Tín Dụng
huy động được từ các thành viên, các tổ chức và cá nhân trong và ngoài địa bàn
hoạt động thông qua hình thức nhận tiền gửi.
Xét về cơ cấu, vốn huy động Quỹ Tín Dụng là loại vốn chiếm tỷ trọng khá
lớn trong tổng số vốn của Quỹ Tín Dụng, nó đóng vai trò rất quan trọng đối với
mọi hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng đặt biệt là hoạt động tín dụng.
Đồng thời nó cũng là yếu tố tài chính quyết định quy mô hoạt động, kinh
doanh cũng như quyết định thành quả hoạt động của Quỹ Tín Dụng.
1.2.2. Đặc điểm của vốn huy động
Đây là vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, do
đó các Qũy Tín Dụng cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng
đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, để đảm bảo an toàn cho hoạt động của
Quỹ Tín Dụng, tránh sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của Quỹ Tín Dụng.
Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh. để thu hút khách hàng đến
với mình không ngừng “ hoàn thiện “ khung lãi suất thật hấp dẫn nên nguồn vốn
này có chi phí sử dụng vốn khá cao.
Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội ký
gởi vào Quỹ Tín Dụng. Do vậy, nó thuộc quyền sở hữu của Quỹ Tín Dụng mà
Quỹ Tín Dụng chỉ được sử dụng trong khoản thời gian nhất định. Đồng thời có
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 9 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ cả lãi và gốc đối với tiền gởi không kỳ hạn
hoặc phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đối với tiền gửi có kỳ hạn khi đáo hạn.
Vốn huy động mang tính chất biến động, không ổn định. Sự biến động
này hoàn toàn phụ thuộc vào việc gửi tiền và rút tiền của khách hàng. Cho nên
trong thực tế, trong công tác quản trị và điều hành Quỹ Tín Dụng không được
phép sử dụng hết số vốn đã huy động vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ
lệ hợp lý để đảm bảo sẵn sàng khả năng thanh toán và chi trả tiền gửi cho khách
hàng.
Vì những đặt điểm trên mà Quỹ Tín Dụng ít khi sử dụng nguồn vốn này
để đầu tư, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh
1.2.3. Các hình thức huy động
1.2.3.1. Vốn chủ sở hữu
Về mặt kinh tế, vốn chủ sở hữu là vố riêng của Quỹ Tín Dụng do các chủ
sở hữu đóng góp và nó còn được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi
nhuận giữ lại. Vốn chủ sở hữu còn gọi là “vốn riêng”.
Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng 1998, vốn chủ sở hữu bao
gồm phần giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ
khác của tổ chức tín dụng theo quy định của Ngân Hàng Nhà Nước.
Theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, và quyết
định 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/01/2007 thì vốn chủ sở hữu bao gồm:
Vốn chủ sở hữu ( vốn cấp 1): Vốn điều lệ thực có (vốn đã được cấp, vốn
đã góp), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát
triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia. Đây là nguồn vốn tương đối ổn định.
Vốn chủ sở hữu bổ sung ( vốn cấp 2): Đây là nguồn vốn có tính ổn định
thấp và phụ thuộc vào quy mô của nguồn vốn chủ sở hữu cơ bản, bao gồm phần
giá trị tăng thêm của tài sản cố định và của các loại chứng khoán đầu tư được giá
trị lại, trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành
có thời hạn dài.
1.2.3.2. Vốn huy động
Vốn huy động của Qũy Tín Dụng là những giá trị tiền tệ do Qũy Tín
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 10 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
Dụng huy động được từ các thành viên các tổ chức và cá nhân trong và ngoài
địa bàn hoạt động thông qua hình thức nhận tiền gửi.
Huy động vốn từ các tổ chức và từ NHTW
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, luôn tồn tại
tình trạng tạm thời thừa hoặc thiếu vốn. Nếu trong tình trạng thừa vốn, các Quỹ
Tín Dụng có thể gửi vào hoặc cho các Tổ Chức Tín Dụng khác vay để hưởng
lãi. Ngược lại, nếu sau khi đã sử dụng hết nguồn vốn chủ sở hữu và vốn đi vay
mà vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc nhu cầu thanh
toán, chi, rút tiền của khách hàng, các Qũy Tín Dụng có thể đi vay ở Quỹ Tín
Dụng Trung Ương, các Ngân Hàng Thương Mại, các Quỹ Tín dụng và các tổ
chức tín dụng khác.
Vốn đi vay chỉ nên chiếm một tỷ trọng có thể chấp nhận được trong kết cấu
nguồn vốn, nhưng nó rất cần thiết và có vị trí rất quan trọng để đảm bảo cho
ngân hàng hoạt động một cách bình thường.
Vốn vay của các tổ chức tín dụng khác:
Các Quỹ Tín Dụng và Ngân Hàng Thương Mại có thể vay và cho vay lẫn
nhau thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market): đây là trường hợp
các tổ chức tín dụng có lượng tiền gửi tại Ngân Hàng Nhà Nước thấp không đủ
đáp ứng cho nhu cầu chi trả, khi đó dưới sự tổ chức của Ngân Hàng Nhà Nước,
ngân hàng này sẽ được vay của một ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa
tại Ngân Hàng Nhà Nước, vì khoản cho vay là một bộ phận của tiền gửi thanh
toán nên thời gian vay thường chỉ là một ngày (vay qua đêm). Ngoài ra các ngân
hàng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau không thông qua thị trường liên ngân
hàng. Phương thức này rất linh hoạt giúp các Quỹ Tín Dụng, Ngân Hàng
Thương Mại cân đối vốn một cách kịp thời.
Nguyên tắc vay vốn từ các Tổ Chức Tín Dụng khác:
Các ngân hàng, tổ chức tín dụng phải hoạt động hợp pháp.
Thực hiện việc cho vay và đi vay theo hợp đồng tín dụng.
Vốn vay phải được đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của
Ngân Hàng Trung Ương.
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 11 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
Vốn vay của Ngân Hàng Trung Ương:
Dù các Ngân Hàng Thương Mại và Quỹ Tín Dụng có thận trọng đến mấy
trong việc cho vay thì cũng không thể tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chi trả
hoặc kẹt tiền mặt tạm thời, lúc đó Ngân Hàng Thương Mại và Quỹ Tín Dụng
chính là cứu tinh của Ngân Hàng Thương Mại và Quỹ Tín Dụng, là nguồn vay
sau cùng.
Ngoài ra, Ngân Hàng Trung Ương còn cho Qũy Tín Dụng vay bổ sung
vốn thanh toán bù trừ. Nhờ loại cho vay này mà hệ thống thanh toán bù trừ được
thực hiện một cách thuận lợi và trôi chảy. Trong trường hợp đặt biệt, khi được
Thủ tướng Chính phủ chấp thuận, Ngân Hàng Trung Ương còn cho vay đối với
các Quỹ Tín Dụng tạm thời mất khả năng chi trả có nguy cơ gây mất an toàn cho
toàn hệ thống.
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi
Tiền gửi không kỳ hạn (còn gọi là tiền gửi thanh toán )
Với loại tiền này, khách hàng có thể gửi tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào
có nhu cầu. Mục đích chính của người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn về tài sản
và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng nên còn được gọi là tiền gửi
thanh toán. Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc tổ
chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
Để mở tài khoản tiền gửi thanh toán khách hàng cần làm các thủ tục sau:
- Đối với khách hàng cá nhân chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài
khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình và nộp bản sao giấy
chứng minh nhân dân.
- Đối với khách hàng là tổ chức, chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở
tài khoản tiền gửi thanh toán, đăng ký mẫu chữ ký và con dấu của người đại
diện, xuất trình và nộp bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của tổ
chức, và các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản.
- Đối với khách hàng là đồng chủ tài khoản cần điền và nộp giấy đề nghị
mở tài khoản đồng sở hữu, các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 12 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
của người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn bản thỏa
thuận quản lý và sử dụng tài khoản chung của các đồng chủ tài khoản.
Theo thông lệ ở các nước phát triển, Qũy Tín Dụng không trả lãi cho
khách hàng mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn vì mục đích của khách hàng khi
sử dụng tài khoản này là để thực hiện thanh toán qua Quỹ Tín Dụng chứ không
phải vì mục đích hưởng lãi. Hơn nữa Quỹ Tín Dụng còn yêu cầu khách hàng
phải duy trì một số dư tối thiểu để được hưởng các dịch vụ của Quỹ Tín Dụng,
nếu không có đủ số dư này thì khách hàng phải trả phí cho ngân hàng khi sử
dụng các dịch vụ của Quỹ Tín Dụng.
Ở Việt Nam, do thói quen thanh toán bằng tiền mặt và dân chúng chưa
quen với việc sử dụng tài khoản để thanh toán nên để thu hút khách hàng, ngân
hàng vẫn trả lãi đối với loại tiền gửi này, tuy nhiên mức lãi suất rất thấp (khoản
0,25% / tháng).
Lãi tiền gửi thanh toán được tính định kỳ hàng tháng theo phương pháp
tích số và lãi được nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Để tăng nguồn tiền không kỳ hạn ngân hàng phải đa dạng hóa và thực
hiện tốt các dịch vụ trung gian, thu hút nhiều khách hàng lớn. Với quy mô lớn,
cơ cấu đa dạng, cơ chế hoán đổi thời gian đáo hạn của các khoản tiền gửi được
thực hiện tốt sẽ làm cho mức dư tiền gửi bình quân tại ngân hàng luôn cao và ổn
định, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà
không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của Quỹ Tín Dụng.
Tiền gửi có kỳ hạn
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn được đặc trưng bằng chứng chỉ tiền gửi ghi
rõ thời gian đáo hạn và số lượng. Khách hàng chỉ được rút ra sau một thời gian
nhất định theo kỳ hạn đã được thỏa thuận khi gửi tiền. Tuy nhiên Quỹ Tín Dụng
có thể giải quyết cho khách hàng rút trước thời hạn khi có yêu cầu, nhưng phải
chuyển từ mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sang áp dụng mức lãi suất không kỳ
hạn.
Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn, mục đích của việc gửi tiền là lợi tức,
không quan tâm tới việc tận dụng những tiện ích thanh toán do Qũy Tín Dụng
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 13 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
cung cấp. Vì vậy để tăng tỷ lệ huy động vốn có kỳ hạn ngân hàng có thể sử dụng
các công cụ lãi suất và các chính sách khuyến khích lợi ích vật chất khác như xổ
số hoặc bốc thăm trúng thưởng… để tạo ra sự quan tâm thu hút khách hàng, đặc
biệt với nhóm khách hàng là cá nhân.
Với đặc tính ổn định của tiền gửi có kỳ hạn, Quỹ Tín Dụng có thể chủ
động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn, tìm kiếm những khoản đầu tư có
thời gian hợp lý và thu lợi nhuận cao.
Tiền gửi tiết kiệm
Tiết kiệm không kỳ hạn :
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối
tượng khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi
vào các tổ chức tín dụng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi, nhưng không thiết lập
được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. Đối với khách hàng khi lựa
chọn hình thức tiền gửi này, thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là
mục tiêu sinh lợi. Đối với ngân hàng và Quỹ Tín Dụng, vì loại tiền gửi này
khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên phải đảm bảo tồn quỹ để chi
trả và không chủ động được khi lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng.
Do vậy, Quỹ Tín Dụng thường trả lãi suất rất thấp cho loại tiền gửi này.
Đối với loại tiền gửi này, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc
nào trong giờ giao dịch, mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi
và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền hoặc rút tiền,
không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi
thanh toán.Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản, khách
hàng đến bất kỳ chi nhánh nào của Quỹ Tín Dụng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi
tiết kiệm không kỳ hạn có kèm theo giấy chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu.
Nhân viên sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp số tiền gửi ngay cho khách hàng.
Tiết kiệm định kỳ :
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ
chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 14 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
sử dụng tiền trong tương lai. Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này
lá các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi
tiêu hàng tháng hoặc hàng quý. Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi
tiền này là công nhân, nhân viên hưu trí. Mục tiêu quan trọng của họ khi chọn
lựa hình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định kỳ. Do vậy, lãi suất đóng
vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này. Dĩ nhiên, lãi suất
trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi không
kỳ hạn. Ngoài ra, mức lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi (1, 2, 3, 6, 9
hay 12 tháng) và tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VNĐ, USD, EUR hay vàng)
và còn tùy theo uy tín, rủi ro của Quỹ tín Dụng nhận tiền gửi.
Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động và tính lãi cũng tiến hành tương tự
như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ khách hàng được rút tiền
theo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn. Tuy nhiên, để
khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền đôi khi Quỹ Tín Dụng cho phép
được rút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó Quỹ Tín Dụng sẽ trả
lãi cho khách hàng theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động
vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất
định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết giữa các tổ chức tín dụng và
người mua.
Một giấy tờ có giá thường kem theo các thuộc tính sau đây:
- Mệnh giá:
Là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo
hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với các
giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ.
- Thời hạn giấy tờ có giá:
Là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng phát hành đến hết ngày
thanh toán có ghi trong giấy tờ có giá.
- Lãi suất được hưởng:
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 15 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
Là suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá được hưởng.
Giấy tờ có giá có thể phân thành nhiều loại khác nhau.
Căn cứ vào quyền sở hữu có thể chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá
ghi danh và giấy tờ có giá vô danh. Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ có giá phát
hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có tên người sở hữu. Giấy tờ có giá
vô danh là giấy tờ phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở
hữu. Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ nó.
Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá có thể chia thành hai loại, tương ứng
với thời gian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn.
Huy động vốn ngắn hạn:
Để huy động vốn ngắn hạn, các tổ chức tín dụng có thể phát hành giấy tờ
có giá ngắn hạn. Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12
tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ, tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ
có giá ngắn hạn khác.
Muốn phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, tổ chức tín dụng phải lập hồ sơ
đề nghị phát hành. Sau khi được cấp trên xem xét và phê duyệt đề nghị phát
hành, tổ chức tín dụng sẽ ra thông báo phát hành.
+ Nội dung thông báo phát hành gồm có:
- Tên tổ chức phát hành.
- Tên gọi giấy tờ có giá (tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,…)
- Tổng mệnh giá của đợt phát hành.
- Thời hạn của giấy tờ có giá.
- Ngày phát hành.
- Ngày đến hạn thanh toán.
- Lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm và địa điểm trả lãi.
Phương thức hoàn trả và địa điểm trả tiền gốc của giấy tờ có giá
1.2.3 Ý nghĩa của hoạt động huy động vốn
1.2.3.1. Đối với Quỹ Tín Dụng
Nghiệp vụ huy động vốn là một nghiệp vụ rất quan trọng, góp phần
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 16 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
mang lại nguồn vốn cho Quỹ Tín Dụng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh.
Không có nghiệm vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của Quỹ Tín
Dụng, Quỹ Tín Dụng sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho mọi hoạt động của
mình. Hay nói cách khác, thông qua hoạt động huy động vốn Quỹ Tín Dụng có
thể đánh giá được uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng đối với Quỹ Tín Dụng.
Từ đó, Quỹ Tín Dụng có những biện pháp không ngừng hoàn thiện mọi hoạt
động của mình để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng.
Đối với khách hàng
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và
đầu tư nhằm lấy lãi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai.
Nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất
trữ và tích lũy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi. Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn
giúp cho khách hàng có cơ hội vay vốn khi khách hàng cần vốn cho tiêu dùng,
sản xuất, kinh doanh. Vì vậy nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa rất lớn không
chỉ với Quỹ Tín Dụng mà còn rất quan trọng với khách hàng.
1.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của quỹ tín
dụng
1.3.1. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động
Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của Quỹ Tín
Dụng trong công tác cấp tín dụng, chỉ tiêu này thể hiện khả năng sử dụng vốn
của Quỹ Tín Dụng có thực sự hiệu quả hay không
Chỉ tiêu huy động theo kỳ hạn:
- Tiền gửi ngắn hạn / Tổng tiền gửi
- Tiền gửi trung dài hạn / Tổng tiền gửi
Các chỉ tiêu này cho biết cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi của quỹ tín
dụng chủ yếu là ngắn hạn hay dài hạn
Chỉ tiêu: Vốn huy động / Vốn tự có (Vốn điều lệ)
Cho thấy đòn bẩy tài chính của quỹ tín dụng. Chỉ tiêu này càng lớn thì
hoạt động tài chính của quỹ tín dụng càng an toàn.
Chỉ tiêu: Vốn huy động / Tổng nguồn vốn
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 17 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
Cho thấy khả năng tự chủ của quỹ tín dụng, tỷ lệ này càng bé càng tốt;
càng lớn chứng tỏ quỹ tín dụng đang phải trang trải quá nhiều chi phí để huy
động vốn.
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 18 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN
DỤNG NHÂN DÂN ĐÔNG MINH
2.1 Giới thiệu về Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông
Minh
Hệ thống Tổ chức Quỹ tín dụng Nhân dân Việt nam bao gồm : Quỹ Tín
dụng Trung ương và Quỹ Tín dụng Nhân dân Cơ sở. Đó là một tổ chức Kinh tế
-Tín dụng Hợp tác hoạt động trên nguyên tắc : Tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách
nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của mình. Với mục tiêu là : Tương trợ,
giúp đỡ giữa các Thành viên nhằm phát huy sức mạnh tập thể và của từng Thành
viên. Giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch
vụ và cải thiện đời sống. Hiện nay với sự chuyển mình mạnh mẽ của nền kinh tế
của cả nước hệ thống các Quỹ tín dụng cũng dần lớn mạnh và sát sao hơn vấn đề
đảm bảo an toàn tránh những rủi ro sảy ra đối với những vấn đề huy động vốn.
Hoạt động phải đảm bảo an toàn, bảo tồn đồng Vốn, bù đắp chi phí và có tích
luỹ để xây dựng tập thể và phát triển. Hoạt động phải tuân thủ Luật pháp và các
Quy chế, Quy định nội bộ của Quỹ tín dụng Nhân dân. Đông Minh .Được thành
lập từ ngày 7 tháng 11 năm 1997, ban đầu Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) xã
(Đông Minh) chỉ có gần 100 thành viên tham gia với gần 50 triệu đồng vốn điều
lệ. Qua quá trình hoạt động đến nay quỹ đã có 1507 thành viên tham gia .Hoạt
động của quỹ đã đóng góp không nhỏ vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội
địa phương và được chính quyền, nhân dân trên địa bàn đánh giá cao.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
2.1.2.1 Bộ máy tổ chức
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 19 MSSV:10010543
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Đức Thiện
Mô hình hệ thống tổ chức của Quỹ Tín Dụng
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức tại QTD Nhân Dân Đông Minh.
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Hội Đồng Quản Trị ( HĐQT)
Hội Đồng Quản Trị là do các cổ đông cùng góp nguồn vốn thành lập
Quỹ Tín Dụng. Trong đó có Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị là người có số vốn
lớn nhất trong tổng số các thành viên, có chưc năng điều hành và quản lý Quỹ
Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh theo quy định của pháp luật và theo điều lệ và
nghị quyết của hội đồng thành viên, là người đại diện cho v trong các cuộc toạ
đàm phỏng vấn Đồng thời để giải quyết các vấn đề về tổ chức và hoạt động
của Quỹ Tín Dụng. Bên cạnh đó Hội Đồng Quản Trị có nhiệm vụ phải trình đại
hội thành viên trong các quyết đinh của mình về:
- Cơ cấu tổ chức Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Dông Minh và quy chế trong
vấn đề quản lý nhân sự.
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân
Đông Minh hàng năm cho đại hội thành viên, đồng thời báo cáo phương án phân
phối lợi nhuận, chia lợi tức cổ phần cho thành viên.
Sinh Viên Thực Hiện:Đỗ Xuân Hoạt 20 MSSV:10010543
