với các công ty thuỷ lợi và xây dựng. Nguồn vốn mà ngân hàng nhận được tại chỗ
là tiền gửi tiết kiệm của cán bộ công chức, thợ thủ công là chủ yếu. Ngân hàng có
thể xem xét mở rộng hoạt động huy động vốn của thương nhân ở khu vực các chợ
Điều này ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
6. Ngân hàng không ngừng hoàn thiện các tiện ích như thanh toán, thu chi hộ,
Điều này có nghĩa rằng ngân hàng phải luôn luôn cải tiến, đổi mới công nghệ và
quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lợi ích và sự tiện dụng cho khách hàng mà ngân
hàng phục vụ .
Thứ nhất: Ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo khả năng thanh
toán trong mọi điều kiện, không được phép khất chi, hoãn chi với khách hàng vì lý
do thiếu tiền mà còn phải làm nhanh công tác thanh toán cho khách hàng. Ngân
hàng cần trang bị máy vi tính, máy đếm tiền, máy soi tiền và sử dụng các hình thức
thanh toán hiện đại như: thanh toán điện tử, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, séc du
lịch Tham gia thanh toán bù trừ với tất cả cả các ngân hàng ngoài hệ thống trong
cả nước và thanh toán liên hàng với các ngân hàng trong cùng hệ thống mà không
cần hạn mức như hiện nay. Khi ngân hàng thực hiện được những yếu tố này thì uy
tín của ngân hàng trên thị trường sẽ được tăng lên, vị thế cạnh tranh của ngân hàng
sẽ được củng cố và khách hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn .
Thứ hai: Để khách hàng có thể tìm hiểu được ngân hàng và lựa chọn cho mình
một ngân hàng tốt để giao dịch, Ngân hàng cần phải thông báo kết quả kinh doanh
cũng như năng lực tài chính thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, tạo điều
kiện cho mọi người tìm hiểu ngân hàng mình. Mặt khác, ngân hàng phải biết xây
dựng mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương và cấp uỷ đảng nơi mình hoạt
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

động. Luôn hướng hoạt động của mình vào các mục tiêu kinh tế xã hội của địa
phương, đồng thời qua đó tranh thủ được sự ủng hộ của các ngành, các cấp.
Thứ ba: Cần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng
một cách tốt nhất để thu hút họ tới tham gia giao dịch tại ngân hàng. Đồng thời họ
cũng được hưởng những tiện ích do ngân hàng mang lại. Cụ thể: Ngân hàng phục

vụ dịch vụ ngân hàng tại nhà như nhận tiền gửi, cho vay tại nhà, cuối ngày đi thu
gom tiền bán hàng trên các khu vực thương mại, các cửa hàng Mặt khác thời gian
làm việc của ngân hàng còn chưa thật sự hợp lý với tất cả các đối tượng muốn gửi
tiền. Do vậy, ngân hàng cần có giải pháp về làm việc ngoài giờ, tăng thời gian giao
dịch với khách hàng nhằm thoả mãn được tối đa nhu cầu của khách hàng trong công
tác huy động vốn.
7. Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh
Trong hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và Chi nhánh NHCT Bến
Thuỷ nói riêng, công tác huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ hết sức chặt
chẽ, nghĩa là tình hình hoạt động sử dụng vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác
huy động vốn. Nếu ngân hàng kinh doanh không có hiệu quả, cho vay vốn không
thu được l•i, hoặc nhận tiền gửi mà không thể cho vay được thì sẽ có tác động
xấu đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Trong tương lai uy tín của ngân
hàng sẽ giảm sút và ngược lại nếu ngân hàng kinh doanh có hiệu quả sẽ có nhiều
khách hàng đến quan hệ với ngân hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo điều
kiện cho công tác huy động vốn phát triển.
8. Đào tạo đội ngũ cán bộ nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao, hết lòng phục vụ
khách hàng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

Ngân hàng không ngừng động viên, cử cán bộ công nhân viên tham dự những đợt
tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ do NHCT Việt Nam
và ngân hàng Nhà nước mở. Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán bộ thì ngân hàng
mới theo kịp sự đổi mới, tiến bộ của xã hội để ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn
nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên ngân hàng đặc biệt là
nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ
nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở. Những nhân viên này đóng vai trò tạo nên bộ
mặt của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách
hàng như thế nào để cho khách hàng cảm thấy đang được đón tiếp nồng nhiệt, niềm

nở. Nhân viên luôn nhiệt tình chỉ dẫn cho khách hàng vào làm việc ở phòng, ban
nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực hiện để tiết kiệm thời gian cho khách
hàng. Đây là một nghệ thuật trong giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý của
khách hàng. Một khi khách hàng vui vẻ thoả mãn khi gửi tiền vào ngân hàng lần
đầu tiên thì họ không những sẽ gửi tiếp vào lần sau mà còn tuyên truyền giới thiệu
cho người khác đến gửi tiền tại ngân hàng.
Ngân hàng cần sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, phù hợp với trình độ
chuyên môn và điều kiện gia đình của mỗi cán bộ công nhân viên. Điều này khuyến
khích được cán bộ ngân hàng phát huy tối đa khả năng của mình trong công việc.
Mặt khác các nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán
bộ công nhân viên trong ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với
tâm lý thoải mái, tạo không khí sao cho cán bộ công nhân viên thấy được ngân
hàng là một gia đình lớn. Điều này thúc đẩy cán bộ công nhân viên ngân hàng hết
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

sức cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết quả kinh doanh cao.
Công tác đào tạo tổ chức cán bộ phải coi việc phát triển nguồn nhân lực là nhân tố
quyết định mọi thắng lợi trong hoạt động kinh doanh .
9. Tăng cường hoạt động Marketing trong ngân hàng
Là một ngân hàng mới thành lập, đóng trên địa bàn không mấy thuận lợi, để mở
rộng hoạt động của mình thì hoạt động Marketing là việc làm hết sức cần thiết.
Ngân hàng phải làm thế nào cho người dân biết được hoạt động của mình và thấy
được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
Hoạt động quảng cáo: Trong hoạt động huy động vốn, việc quảng cáo nên tập
trung vào một số vấn đề như lãi suất tiền gửi, các hình thức huy động, lợi ích mà
khách hàng có thể nhận được khi gửi tiền, việc khai trương các quỹ tiết kiệm mới.
Những sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Thực tế cho thấy nhiều khi ngân hàng
phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn trong thời gian ngắn cho
hoạt động kinh doanh nhưng vẫn không được người dân hưởng ứng. Nguyên nhân
là phần lớn người dân không biết được thông tin này, ngoại trừ những khách hàng

thường xuyên liên hệ với ngân hàng. Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành thường
xuyên trên một số phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, đài phát thanh,
báo chí Đặc biệt, khi áp dụng hình thức huy động mới thì cần tuyên truyền một
cách thường xuyên về lợi ích của nó. Tuy nhiên ngân hàng cũng không nên khi tới
đợt huy động thì mới quảng cáo rầm rộ gây tốn kém mà nên có sự chuẩn bị từ trước
nhằm tiết kiệm các chi phí không cần thiết. Một hình thức quảng cáo có chi phí thấp
là dán các tờ áp phích tại các trụ sở, quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm của ngân hàng.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

Song song với các hình thức quảng cáo là khuyến mại, giúp ngân hàng đẩy mạnh
hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho ngân hàng. Hình thức khuyến mại đa dạng sẽ
tạo sức thu hút khách hàng của ngân hàng như trả lời các câu hỏi về ngân hàng, có
thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi đối với khách hàng thường
xuyên giao dịch- đây cũng là một hình thức mới làm cho khách hàng, người dân
biết và hiểu rõ về ngân hàng hơn.
Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng và hệ thống Ngân hàng Công thương Việt
Nam nói chung cần phải thực hiện tốt các biện pháp để khắc phục những tồn tại
trong công tác huy động vốn của ngân hàng nhằm tăng trưởng lượng vốn huy động,
đạt hiệu quả trong kinh doanh, đưa Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ trở thành một tổ
chức tài chính vững mạnh, có uy tín lớn trong thị trường cạnh tranh, trong thị
trường liên ngân hàng, có vị trí then chốt trong việc phát triển kinh tế, góp phần
chuyển dịch kinh tế trong tỉnh Nghệ An và địa bàn thành phố Vinh theo cơ chế thị
trường có sự quản lý của Nhà nước.
Tuy nhiên các giải pháp trên chỉ có thể thực hiện được và có hiệu quả trong một
môi trường vĩ mô thuận lợi. Vì vậy, sau đây là một số kiến nghị đối với ngân hàng
Nhà nước Việt Nam để hoàn thiện môi trường vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy
động vốn ngày càng có hiệu quả hơn
III. Một số kiến nghị .
1. Đối với Ngân hàng Công thương Việt nam.
Kết hợp giữa lý luận và thực tiễn em xin mạnh dạn đề xuất một số ý kiến cải tiến

đối với các loại tài khoản tiền gửi hiện nay:
1.1. Cải tiến tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

Chuyển sang cơ chế thị trường, để đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao của nền
kinh tế đồng thời tạo cho mình thế đứng vững chắc trong cạnh tranh. Như chúng ta
đã biết, mọi chủ thể trong nền kinh tế thị trường đều có vị thế độc lập tự chủ, có
quyền chủ động thiết lập quan hệ và tiến hành hoạt động kinh tế trên nguyên tắc tự
nguyện, bình đẳng và hợp tác các bên cùng có lợi. Hiện nay, các ngân hàng nước ta
hoàn toàn tách biệt nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ thanh toán đối với các doanh
nghiệp và áp dụng hai tài khoản: Tài khoản cho vay (theo món và chủ yếu là cho
vay ngắn hạn ) và tài khoản tiền gửi thanh toán với điều kiện không được phép sử
dụng quá số dư. Các tài khoản này có số lượng lớn, tỷ trọng cao mang lại cho ngân
hàng nguồn vốn tiền gửi cơ bản và là nguồn mang lại hiệu quả cao nhất. Vì vậy
ngân hàng cần quan tâm cải tiến sử dụng tài khoản này, tạo thuận lợi cho doanh
nghiệp trong điều kiện có thể nhằm thu hút khách hàng và nguồn vốn tiền gửi quan
trọng này.
áp dụng tài khoản tiền gửi thấu chi (Tài khoản vãng lai).
Chúng ta biết mục đích chủ yếu của doanh nghiệp mở tài khoản này để được ngân
hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thu hộ, chi hộ an toàn, thuận tiện, nhanh chóng
phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình chứ không nhằm mục đích kiếm lời. ở
một số nước được ngân hàng cung cấp dịch vụ này thường doanh nghiệp không
được trả lãi thậm chí phải trả lệ phí. ở một số nước trong đó có nước ta vừa miễn
phí và trả lãi suất thấp cho khách hàng để khuyến khích họ mở tài khoản và sử dụng
dịch vụ thanh toán. Nhưng đến nay còn một số hạn chế là không được phát hành
quá số dư. Nếu vi phạm có thể bị phạt kể cả khi doanh nghiệp không cố tình hoặc
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

chỉ do khó khăn về tài chính tạm thời doanh nghiệp chưa thu được các khoản doanh
thu kịp thời làm nhịp độ kinh doanh bị chậm lại.

Nên chăng chúng ta cần hợp nhất nghiệp vụ tiền gửi thanh toán với vay ngắn hạn
vào một tài khoản tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi và tiền vay. Khi đó khoản
thấu chi được coi là khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao (như vay nóng) so với lãi
suất cho vay ngắn hạn thông thường, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh
doanh, vừa mang lại khoản tín dụng lãi suất cao cho ngân hàng. Loại tài khoản này
ở các nước gọi là tài khoản vãng lai hay tài khoản séc được sử dụng rất phổ biến
không chỉ cho doanh nghiệp mà cho cả người dân. Đặc điểm của tài khoản vãng lai
là có lúc dư có, có lúc dư nợ. Nếu tài khoản dư có thì doanh nghiệp còn tiền gửi,
còn dư nợ tức là doanh nghiệp vay ngân hàng. Tuy nhiên số dư nợ tức là thấu chi
phải có hạn mức theo sự thoả thuận giữa ngân hàng và doanh nghiệp (căn cứ vào
khả năng nguồn vốn của ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng). Nếu vì
nguyên nhân chủ quan hay khách quan vượt quá hạn mức trên thì áp dụng chế tài
phạt quá hạn mức.
*Ưu điểm các tài khoản vãng lai:
Một là, đáp ứng nhu cầu vốn thanh toán kịp thời cho doanh nghiệp, đảm bảo quá
trình sản xuất kinh doanh liên tục nhịp nhàng, không bị phạt do phát hành quá số dư
hoặc làm thủ tục vay phức tạp như khoản vay thông thường.
Hai là, lãi suất vay tính trên số dư nợ thực tế phát sinh và số này thường thấp hơn
mức phạt. Các doanh nghiệp tích cực nộp tiền để giảm và tất toán dư nợ.
Ba là, ngân hàng không phải áp dụng chỉ đạo phạt quá số dư dễ gây ra phản ứng
bất bình của doanh nghiệp và vẫn cho vay một khoản tín dụng lãi suất nóng thường
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

có khả năng dễ dàng thu hồi. Tuy nhiên ngân hàng phải có kế hoạch nguồn vốn cho
thấu chi và khi doanh nghiệp không sử dụng hết hạn mức thì ngân hàng ứ đọng vốn.
1.2. Cải tiến tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tài khoản cá nhân.
Là tài khoản được mở và sử dụng cho mọi người dân muốn tiết kiệm để dành tiền
an toàn, kiếm được lợi tức. Khi kinh tế phát triển, thu nhập của người dân cao, mức
tiết kiệm tích luỹ để dành nhiều thì đây là một nguồn vốn lớn và ít khi biến đổi đột
ngột trừ khi lạm phát phi mã. Hiện nay, thu nhập bình quân đầu người ở nước ta

thấp, nhưng họ thường có thói quen tiết kiệm dự phòng nhưng không phải tất cả
mọi người đã gửi tiết kiệm.
Đối với dân cư cần tạo cho họ 2 loại tài khoản cho 2 khoản tiết kiệm: tiết kiệm
không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích tích luỹ để dành và kiếm lời.
Thực tế, khi ngân hàng muốn huy động nguồn vốn có kỳ hạn của dân cư thường là
kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Nhưng để thoả mãn nhu cầu tiết kiệm
thường xuyên, tích luỹ dần nên chăng ngân hàng cần mở cho người dân một tài
khoản tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn để họ tiết kiệm nhằm mục đích tích luỹ mua
tiện nghi đắt tiền như ô tô, nhà cửa. Khi họ đã để dành được khoảng 2/3 số tiền họ
cần, có thể cho họ vay với lãi suất ưu đãi sẽ khuyến khích họ mở và sử dụng loại tài
khoản này. Tài khoản này mang lại nguồn vốn ổn định vững chắc để ngân hàng có
thể cho vay trung - dài hạn. Ngân hàng có thể mua lại sổ tiết kiệm khi khách hàng
có nhu cầu. Còn khoản tiết kiệm không kỳ hạn thì nên mở cho khách hàng một tài
khoản tiền gửi cá nhân. Người dân thường có tập quán sử dụng quá nhiều tiền mặt
trong giao dịch. Một mặt vì các dịch vụ ngân hàng đang quá ít, thanh toán ngân
hàng chưa đáp ứng kịp cho nên mọi nguồn tiền dự trữ trong dân rất lớn, vẫn chưa
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

tham gia vào chu trình ngân hàng được. Do đó cần phải xây dựng được mạng lưới
tổ chức ngân hàng đến tận mọi tụ điểm kinh tế, mọi khu dân cư, thiết lập được hệ
thống tin học nối mạng giữa các ngân hàng, hình thành hệ thống kế toán, thực sự có
thị trường tiền tệ, thị trường hối đoái, thị trường chứng khoán.
2. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Trung ương.
2.1. Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dữ trữ bắt buộc đối với các ngân hàng thương mại,
không nên để lãng phí khoản dữ trữ bắt buộc đóng băng tại ngân hàng Nhà nước
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một trong những công cụ quan trọng điều hành chính sách
tiền tệ. Tỷ lệ này cần được điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với tình hình phát
triển đất nước của từng thời kỳ. Đối với ngân hàng thương mại, dự trữ bắt buộc là
một khoản vốn của ngân hàng thương mại phải trả chi phí nhưng không được tham
gia vào quá trình tạo lợi nhuận của ngân hàng. Khoản tiền này được “đóng băng”, tỷ

lệ dự trữ bắt buộc cao thì lượng vốn dự trữ của ngân hàng càng tăng lên do chi phí
đầu vào tăng trong tổng số tiền mà ngân hàng được phép cho vay.
Hiện nay, ngân hàng Nhà nước đã thu được một khối lượng tiền dự trữ bắt buộc
khá lớn từ các ngân hàng. Về mặt lí luận, công cụ dự trữ bắt buộc không chỉ là một
công cụ điều hành chính sách tiền tệ mà còn là một công cụ bảo đảm an toàn tiền
gửi, chống lại các khủng hoảng xảy ra trong lĩnh vực ngân hàng, phần nào hạn chế
sự đổ vỡ của các tổ chức tín dụng. Chính vì vậy, tiền gửi dự trữ bắt buộc là nguồn
vốn quan trọng để ngân hàng Nhà Nước thực hiện vai trò là ngân hàng của các ngân
hàng và tái cấp vốn ngắn hạn đối với các ngân hàng thương mại khi có tình hình
thiếu khả năng chi trả có thể dẫn tới việc rút tiền gửi ào ạt. Như vậy, thông qua tỷ lệ
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

dữ trữ bắt buộc thì ngân hàng Nhà nước đã giúp các ngân hàng thương mại làm tốt
hơn công tác dự trữ.
Các ngân hàng thương mại rất dễ thiếu khả năng chi trả vì với nghiệp vụ thanh
toán không dùng tiền mặt ngày càng phát triển, chỉ cần một khoản tiền chuyển từ
ngân hàng này sang ngân hàng khác lớn hàng tỷ là có thể giảm lượng tiền dự trữ
quá mức dự trữ an toàn. Khi đó việc cho ngân hàng vay lại phải nhanh chóng. ở các
nước phát triển, việc cho vay này chỉ cần tiến hành thông qua điện thoại là tiền được
chuyển ngay đến nơi và đáp ứng ngay được nhu cầu rút tiền của khách hàng, thậm
chí thủ tục vay bằng giấy tờ được làm sau khi nhận tiền. Nếu đóng băng tiền gửi dự
trữ bắt buộc lại, không cho các ngân hàng thương mại vay khi họ tạm thời thiếu khả
năng thanh toán, ngân hàng Nhà nước làm sao thực hiện được trọng trách đảm bảo,
bảo vệ cho các ngân hàng thương mại khi họ gặp khó khăn trong chi trả dẫn đến xảy
ra việc rút tiền ào ạt và sự đổ vỡ của ngân hàng là không thể tránh khỏi.
Trong khi nền kinh tế đang phát triển, nhu cầu về vốn đang cấp bách, ngân hàng
Nhà nước không thể để lãng phí hàng ngàn tỷ đồng dự trữ bắt buộc. Tất nhiên, ngân
hàng Nhà nước không thể dùng dự trữ bắt buộc để cho vay như cho vay để tăng vốn
đối với các ngân hàng thương mại, cho vay trong nền kinh tế Cho vay như vậy
đến lúc cần tiền mặt để đảm bảo khả năng chi trả cho các ngân hàng thương mại thì

ngân hàng Nhà nước sẽ không thu hồi được nợ vay về ngay do tính lỏng của tài sản
quá thấp. Vì vậy cần có loại cho vay thích hợp để đảm bảo khả năng chi trả cho
ngân hàng thương mại, nghĩa là chỉ cho vay khi tiền gửi tại các ngân hàng giảm sút
mạnh, trong khi đó nhu cầu rút tiền của người gửi tăng nhanh. Các ngân hàng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -