các yếu tố tác động quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh hdbank

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (22.01 MB, 103 trang )

<span class="text_page_counter">Trang 1</span><div class="page_container" data-page="1">

<b>BỘ GIÁO DỤC- ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRỪƠNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP.HCM </b>

<b>KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** </b>

<b>KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP </b>

<b>CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG </b>

<b>MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK) </b>

<i><b>Người hướng dẫn: ThS. NGUYỄN THỊ KIM LIÊN Người thực hiện: NGUYỄN THẢO TÂM </b></i>

<b> TRẦN LINH HÂN NGUYỄN GIA HÂN </b>

<b>Lớp : DHTN13BTT, DHTN12CTT Khoá : 13 </b>

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANK

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 2</span><div class="page_container" data-page="2">

<b>BỘ GIÁO DỤC - ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRỪƠNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP.HCM </b>

<b>KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** </b>

<b>KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP </b>

<b>CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG </b>

<b>MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK) </b>

<i><b>Người hướng dẫn: ThS. NGUYỄN THỊ KIM LIÊN Người thực hiện: NGUYỄN THẢO TÂM </b></i>

<b> TRẦN LINH HÂN NGUYỄN GIA HÂN </b>

<b>Lớp : DHTN13BTT, DHTN12CTT Khoá : 13 </b>

<b>THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 </b>

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 3</span><div class="page_container" data-page="3">

<b>LỜI CẢM ƠN </b>

Với lòng biết ơn sâu sắc, nhóm em bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới ThS. Nguyễn Thị Kim Liên – giảng viên trường Đại học Công Nghiệp TP.HCM, là người đã tận tình, dìu dắt hướng dẫn nhóm em trong suốt quá trình thực hiện đề tài nghiên cứu luận văn.

Cũng trong tinh thần ấy, nhóm em cũng xin bày tỏ biết ơn tới những quý thầy, quý cô đã dạy bảo tụi em trong bốn năm học Đại học. Được học với thầy cơ có kiến thức thâm sâu là niềm tự hào của tụi em để mở mang kiến thức.

Nhóm em cũng xin được ngỏ lời cảm ơn tới các anh chị đang công tác tại ngân hàng thương mại Cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh-PGD Hịa Hưng, đã giúp em có được những số liệu quý báu để thực hiện đề tài nghiên cứu luận văn.

Qua đây, nhóm em xin gởi lời cảm ơn tới những người thân, bạn bè, những vị khách đã thực hiện khảo sát, giúp nhóm thu thập được thơng tin.

Sau cùng, chúng em chúc thầy cô, chúc mọi người thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc và thành công trong cuộc sống. Xin chân thành cảm ơn!

TP.Hồ Chí Minh, ngày 23 tháng 4 năm 2021

<small>Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANK1032410061:20:30 PM1:20:30 PM1032410061:20:30 PM1:20:30 PM1032410061:20:30 PM1:20:30 PM</small>

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 4</span><div class="page_container" data-page="4">

<b>NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN </b>

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 5</span><div class="page_container" data-page="5">

<b>NHẬT KÝ LÀM VIỆC NHÓM </b>

<b>GV hướng </b>

Ngày 01/03 đến 07/03

Thảo luận đưa ra đề cương nghiên

cứu.

Nhó

m tìm kiếm thơng tin về đề tài.

Nhó

m đã tìm được thơng tin

và xây dựng đề cương lần

đợt 1.

Ngày 08/03 đến 14/03

Tiếp tục thảo luận thêm

2 chương

vào đề cương nghiên cứu.

Nhó

m thảo luận đưa ra ý kiến.

Nhó

m đã xây dựng đề cương

hồn chỉnh.

Ngày 15/03 đến 22/03

Bắt đầu bắt tay vô là

m bài luận

mỗi người.

123docz.net - File bi loi xin lienhe: <small>Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKCac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANK1032410061:20:30 PM1:20:30 PM1032410061:20:30 PM1:20:30 PM1032410061:20:30 PM1:20:30 PM</small>

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 6</span><div class="page_container" data-page="6">

Ngày 23/3

đến 30/3

Nhó

m nghiên cứu làm bảng câu hỏi khảo sát

và chuyển qua làm chương 2.

Gia Hân tạo bảng khảo sát

Linh Hân (2.1)

Nhó

m tham khảo nghiên

cứu khá tốt.

Ngày 31/03 đến 08/04

Nhó

m nộp giáo viên hướng dẫn bảng câu hỏi khảo sát và làm

chương 3.

Gia hân sửa bảng khảo sát

Hoàn thành bảng câu hỏi khảo sát tiến hành khảo sát.

Ngày 09/04 đến 16/04

Nhó

m tham khảo phần mềm SPSS, làm chương 3.

chương 3 để hoàn chỉnh)

Linh Hân, Gia Hân chạy SPSS.

Hoàn chỉnh chương 3.

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 7</span><div class="page_container" data-page="7">

Ngày 17/04 đến 24/04

SPSS làm chương 4 và

chương 5.

Linh Hân (4.1, 4.2, 4.3) Gia Hân (4.4, 4.5, 5.1)

Ngày 25/04 đến 05/05

Nộp cho giảng viên hướng dẫn

m để chỉnh sửa, nộp lên

Nhó

m chỉnh sửa theo hướng dẫn giảng

viên.

Nhó

m hồn tồn chỉnh sửa

xong và tiến hành chuẩn bị

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 8</span><div class="page_container" data-page="8">

<b>PHIẾU TỰ ĐÁNH GIÁ LÀM VIỆC NHĨM STT HỌ VÀ TÊN Mức độ hồn thành cơng việc nhóm </b>

<b>(%) </b>

<b>Ký tên </b>

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 9</span><div class="page_container" data-page="9">

<b>MỤC LỤC </b>

<b>CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ... 5 </b>

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại ... 5

1.1.1 Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại ... 5

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại ... 5

<b>1.1.1.2 Chức năng ngân hàng thương mại ... Error! Bookmark not defined. 1.1.1.3 Nghiệp vụ của ngân hàng thương mại .. Error! Bookmark not defined. </b>1.2 Tổng quan về tín dụng cá nhân ... 9

1.2.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân ... 9

1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân ... 9

1.2.3 Vai trị của tín dụng khách hàng cá nhân ... 11

1.2.3.1 Đối với nền kinh tế - xã hội ... 11

1.2.3.2 Đối với ngân hàng ... 12

1.2.3.3 Đối với khách hàng cá nhân ... 13

1.3 Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân ... 13

1.3.1 Khái niệm về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân ... 13

1.3.2 Đặc điểm cho vay của khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ... 13

1.3.3 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu về hành vi tiêu dùng chi phối quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân... 15

1.3.4 Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân ... 18

1.4 Các nghiên cứu trước liên quan (trong và ngoài nước) ... 20

<b>CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- PHỊNG GIAO DỊCH HÕA HƯNG ... 23 </b>

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí

<b>Minh nói chung và tình hình kinh doanh của PGD Hịa Hưng nói riêng ... Error! </b>

<b>Bookmark not defined. </b>

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 10</span><div class="page_container" data-page="10">

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển HDBank ... 23

2.1.2 Mạng lưới hoạt động của HDBank ... 25

2.2 Giới thiệu và kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank-Phòng giao dịch Hòa Hưng ... 25

2.2.1 Giới thiệu về HDBank- PGD Hòa Hưng ... 25

2.3.1 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng HDBank ... 28

2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại HD Bank- Phòng giao dịch Hòa Hưng ... 31

<b>CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ... 36 </b>

3.1 Phân tích các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng HDBank-PGD Hịa Hưng và mơ hình nghiên cứu đề xuất ... 36

3.1.1 Mơ hình nghiên cứu tham khảo ... 36

3.1.2 Đề xuất mơ hình nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn tại HD Bank của khách hàng cá nhân ở khu vực thành phố Hồ Chí Minh ... 38

3.2 Phân tích các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại tại ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ... 42

3.2.1 Thiết kế nghiên cứu ... 43

3.2.2 Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu ... 43

3.2.2.1 Phương pháp chọn mẫu ... 43

3.2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu ... 44

<b>CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ... 48 </b>

4.1 Mô tả mẫu khảo sát ... 48

4.2 Đánh giá sơ bộ thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach „s Alpha ... 49

4.3 Kiểm định thang đo bằng phân tích yếu tố khám phá EFA ... 52

4.4 Phân tích hồi quy tuyến tính... 55

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 11</span><div class="page_container" data-page="11">

4.5 Kiểm định sự khác biệt về các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của

khách hàng cá nhân tại thành phố Hồ Chí Minh theo các đặc điểm cá nhân... 63

<b>CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC ĐẾN CÁC YẾU TỐ QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN HỒ CHÍ MINH - PHỊNG GIAO DỊCH HÕA HƯNG ... 67 </b>

5.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- PGD Hịa Hưng... 67

5.2 Giải pháp tác động tích cực nâng cao chất lượng vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh-PGD Hịa Hưng ... 67

5.2.1 Giải pháp yếu tố “Địa bàn hoạt động” ... 67

5.2.2 Giải pháp yếu tố “Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng” ... 68

5.2.3 Giải pháp yếu tố “Đội ngũ nhân viên”... 68

5.2.4 Giải pháp yếu tố “Quy mô ngân hàng” ... 69

5.2.5 Giải pháp yếu tố “Quy trình thủ tục” ... 70

5.2.6 Giải pháp tác động đến "Lãi suất" ... 70

Danh mục tài liệu Tiếng Việt ... 73

Danh mục tài liệu Tiếng nước ngoài ... 73

<b>Phần II - Thông tin cơ bản của khách hàng ... xvii </b>

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 12</span><div class="page_container" data-page="12">

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 13</span><div class="page_container" data-page="13">

<b>DANH MỤC BẢNG </b>

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh qua 5 năm (2016-2020) ... 27

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn HDBank Hòa Hưng giai đoạn 2016-2020 ... 31

Bảng 2.3: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay của KHCN tại HDBank PGD Hòa Hưng giai đoạn 2016-2020 ... 32

Bảng 2.4: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank Hòa Hưng (2016-2020) ... 33

Bảng 4.1: Đặc điểm mẫu phân tích ... 48

Bảng 4.2: Bảng đánh giá sơ bộ thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach‟s Alpha ... 4

Bảng 4.3: Phân tích yếu tố EFA các biến độc lập – Bảng KMO ... 53

Bảng 4.4: Kết quả phân tích yếu tố khám phá EFA ... 53

Bảng 4.5: Phân tích yếu tố EFA quyết định vay vốn của KHCN ... 55

Bảng 4.6: Ma trận hệ số tương quan giữa các biến ... 56

Bảng 4.7: Tóm tắt mơ hình ... 57

Bảng 4.8: ANOVA<sup>a ... </sup>57

Bảng 4.10: Tóm tắt mơ hình ... 62

Bảng 4.11: Kết quả kiểm định Leneve quyết định vay vốn của KHCN và tuổi ... 63

Bảng 4.12: Kết quả kiểm định ANOVA theo tuổi ... 64

Bảng 4.13: Kết quả kiểm định ANOVA theo giới tính... 64

Bảng 4.14: Kết quả kiểm định Leneve quyết định vay của KHCN và nghề nghiệp65 Bảng 4.15: Kết quả kiểm định NOVA theo nghề nghiệp ... 65

Bảng 4.16: Kết quả kiểm định Leneve quyết định vay của KHCN và thu nhập ... 65

Bảng 4.17: Kết quả kiểm định ANOVA theo thu nhập ... 66

Bảng 4.18: Kết quả kiểm định Leneve đã và chưa từng vay vốn của KHCN ... 66

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 14</span><div class="page_container" data-page="14">

Bảng 4.19: Kết quả kiểm định ANOVA đã và chƣa từng vay vốn của KHCN ... 66

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 15</span><div class="page_container" data-page="15">

<b>BẢNG DANH </b>

<b>Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của HDBank Hòa Hƣng ... 26 </b>

Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHCN tại HDBank ... 29

<b>DANH MỤC HÌNH </b>

Hình 1.1: Quy trình đƣa ra quyết định vay vốn của KHCN ... 15

Hình 3.5: Mơ hình nghiên cứu đề xuất ... 38

Hình 3.6: Quy trình nghiên cứu ... 43

Hình 4.1: Đồ thị phân tán Scatter Plot ... 60

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 16</span><div class="page_container" data-page="16">

<b>LỜI MỞ ĐẦU </b>

<b>1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu </b>

Trên thị trường tài chính, các ngân hàng khơng ngừng cạnh tranh, đua nhau bùng nổ đưa ra nhiều chính sách, chương trình ưu đãi hấp dẫn khác nhau để thu hút khách hàng về ngân hàng của mình. Sự cạnh tranh này giúp khách hàng có được sự lựa chọn nhiều hơn, họ có quyền lựa chọn ngân hàng nào mà đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của họ. Nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng, PGD Hòa Hưng là một trong những phòng giao dịch của ngân hàng thương mại lớn của Việt Nam, HDBank đã khơng ngừng tìm hiểu thị hiếu của khách hàng và nghiên cứu các yếu tố tác động tới quyết định vay vốn của khách hàng là gì.

Các ngân hàng đều hiểu rằng để luôn đạt được thành cơng thì việc kinh doanh phải dựa trên cơ sở nắm bắt nhu cầu của khách hàng với mục tiêu thỏa mãn tối ưu nhu cầu và mong muốn của họ. Thường sẽ là những khách hàng khó tính, kỹ lưỡng hay đòi hỏi xem xét, đánh giá thận trọng chất lượng dịch vụ của ngân hàng để đi đến quyết định có nên chọn ngân hàng này để hợp tác hay không và vấn đề đặt ra là khách hàng sẽ lựa chọn những yếu tố nào để lựa chọn ngân hàng để quyết định vay. Nhận thức được những vấn đề cấp thiết nêu trên nên nhóm em chọn đề tài: “Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng

yếu tố nào tác động và mức độ tác động của các yếu tố đó với người đi vay ra sao. Từ đó, đề ra các biện pháp thu hút khách hàng, đáp ứng tốt được nhu cầu, mong muốn của họ, giúp ngân hàng thay đổi tích cực, phát triển hơn.

<b>2. Mục tiêu nghiên cứu </b>

+ Mục tiêu chung: Xác định các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại HDBank - PGD Hòa Hưng.

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 17</span><div class="page_container" data-page="17">

- Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố tác động lên quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại HDBank- PGD Hòa Hưng.

- Đưa ra các giải pháp tác động tích cực đến các yếu tố quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại HDBank -PGD Hòa Hưng.

<b>3. Câu hỏi nghiên cứu </b>

- Các yếu tố nào tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại HDBank-PGD Hòa Hưng Hòa Hưng?

- Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố tác động lên quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại HDBank- PGD Hòa Hưng như thế nào?

- Những giải pháp nào cần áp dụng để HDBank- PGD Hòa Hưng cải thiện nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn?

<b>4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu </b>

+ Đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân tiềm năng tại khu vực Sư Vạn Hạnh, TP.HCM.

+ Đối tượng nghiên cứu là các yếu tố tác động quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng HDBank ở khu vực Sư Vạn Hạnh, TP.HCM.

+ Phạm vi nghiên cứu tại khu vực Sư Vạn Hạnh, TP.HCM. + Phạm vi về thời gian:

- Số liệu thứ cấp được thu thập qua 5 năm 2016, 2017, 2018, 1019, 2020. - Số liệu sơ cấp được thu thập từ ngày 09/03/2021-25/03/2021.

<b>5. Phương pháp nghiên cứu </b>

+ Phương pháp định lượng:

-Số liệu thứ cấp: được thu thập từ PGD Hòa Hưng để có số liệu thực tế về tình hình hoạt động cho vay của KHCN trong 5 năm (từ năm 2016 đến năm 2020) và thu thập số liệu từ nhiều nguồn khác nhau như bài báo, các tài liệu liên quan đến nghiên cứu.

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 18</span><div class="page_container" data-page="18">

-Số liệu sơ cấp: Xây dựng bảng câu hỏi liên quan đến hoạt động cho vay KHCN tại HDBank-PDG Hòa Hưng. Khảo sát các khách hàng cá nhân khu vực Sư Vạn Hạnh, TP.HCM đã, đang và chưa vay vốn tại HDBank.

<b>6. Ý nghĩa nghiên cứu </b>

Nghiên cứu này sẽ phân tích tình hình hoạt động cho vay, đưa ra những yếu tố có

<b>tác động và mức độ tác động đến khách hàng cá nhân khi vay vốn tại HDBank- </b>

PGD Hịa Hưng. Từ đó đưa ra những đề xuất một số giải pháp giúp ngân hàng cải

<b>thiện, phát triển. </b>

<b>7. Quy trình nghiên cứu </b>

Nghiên cứu này được thực hiện qua 2 bước chính: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức.

+ Nghiên cứu sơ bộ: sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính được tiến hành bằng cách thảo luận nhóm 7 người bao gồm giảng viên hướng dẫn khóa luận, anh chị trong ngân hàng và nhóm nghiên cứu đề tài về việc xây dựng bảng câu hỏi và các yếu tố tác động đến việc vay vốn của KHCN.

+ Nghiên cứu chính thức: Nghiên cứu chính thức được thực hiện với phương pháp định lượng bằng cách khảo sát các cá nhân đã, đang và chưa vay ngân hàng HDBank trên khu vực Sư Vạn Hạnh, TPHCM.

<b>8. Cấu trúc của nghiên cứu </b>

Ngoài phần lời mở đầu và kết luận, kết cấu bài nghiên cứu được chia thành 05 chương:

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 19</span><div class="page_container" data-page="19">

CHƯƠNG 1: Tổng quan về tín dụng cá nhân và các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.

CHƯƠNG 2: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Phịng giao dịch Hòa Hưng.

CHƯƠNG 3: Phương pháp nghiên cứu.

CHƯƠNG 4: Kết quả nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh. CHƯƠNG 5: Giải pháp tác động tích cực đến các yếu tố quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- phòng giao dịch Hòa Hưng.

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 20</span><div class="page_container" data-page="20">

<b>CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI </b>

<b>1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại </b>

<b>1.1.1 Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại </b>

Theo nghị định của Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước”.

<b>1.1.1.2 Chức năng ngân hàng thương mại </b>

<b> Trung gian tín dụng </b>

NHTM có chức năng quan trọng nhất là trung gian tín dụng. NHTM là cầu nối trung gian giữa những người dư thừa vốn, có nguồn tiền thặng dư sẵn sàng gửi để sinh lời và những người có nhu cầu về vốn. Ngân hàng vừa đóng vai trị là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay và lãi suất chênh lệch giữa hai quy trình sẽ duy trì hoạt động của ngân hàng. Quá trình này thúc đẩy giúp nền kinh tế đi lên, những người có lượng tiền nhàn rỗi sẽ cho ngân hàng vay qua hình thức gửi tiết kiệm và ngân hàng sẽ cho những người có nhu cầu vay vốn để thực hiện những mục đích của mình nên cả ba bên đều có lợi. Hoạt động này mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng.

<b> Trung gian thanh toán </b>

Ngân hàng thương mại là “thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và cá nhân, bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ. Ngân hàng sẽ thực hiện những thanh tốn theo u cầu của khách hàng (hay nói cách khác là ngân hàng đứng ra trả hộ cho khách hàng) bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác.

Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như thẻ thanh tốn, thẻ tín dụng, ... giúp khách hàng đẩy nhanh các hình thức thanh tốn

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 21</span><div class="page_container" data-page="21">

và chi trả vừa đảm bảo an tồn, tiết kiệm chi phí vận chuyển, vừa tiết kiệm được thời gian. Qua đó, chức năng này thúc đẩy lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng, đồng thời góp phần phát triển kinh tế và trở thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại.

Chức năng tạo tiền là sự kết hợp giữa hai chức năng khác của ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Chức năng tạo tiền phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại. NHTM xem mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận là nhiệm vụ quan trọng, đóng vai trị chính cho sự phát triển và tồn tại. Các ngân hàng với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vơ hình thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn đã huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để thanh toán dịch vụ, mua hàng hóa,…Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, chi trả của xã hội, đáp ứng nhu cầu thanh toán.

<b>1.1.1.3 Nghiệp vụ của ngân hàng thương mại </b>

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng, được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là huy động vốn, cho vay, cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Ngồi ra, ngân hàng thương mại còn là một trong những định chế tài chính trung gian chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô, tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng, có tác động quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng giống như một doanh nghiệp thương mại đều hướng tới một mục đích là tối đa hóa lợi nhuận bằng cách đi vay và cho vay lại. Lợi nhuận của ngân hàng có được là từ khoản chênh lệch giữa chi phí trả lãi huy động và thu nhập từ lãi cho vay.

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 22</span><div class="page_container" data-page="22">

Với vị thế kinh doanh, ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ trung gian để hưởng hoa hồng. Sự đa dạng các nghiệp vụ kinh doanh đã làm cho ngân hàng thương mại trở thành một tổ chức quan trọng giúp phát triển kinh tế.

<b> Nghiệp vụ sử dụng vốn </b>

Đây là hoạt động bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng vốn của ngân hàng từ khoản huy động. Vốn huy động được ngân hàng sử dụng với vốn tự có để thực hiện các hoạt động kinh doanh để tạo ra nguồn thu nhập. Nghiệp vụ có của ngân hàng được thể hiện trong các hoạt động sau:

+ Hoạt động ngân quỹ: Hoạt động giữ lại một khoản tiền giúp ngân hàng đảm bảo cho khả năng thanh toán thường xun.Tài sản có tính thanh khoản cao như tiền tại két, tiền gửi ngân hàng thương mại, chứng khoán, tiền mặt trong q trình thu, đều khơng sinh lời hoặc sinh lời thấp. Vì vậy, ngân hàng phải điều chỉnh lượng dự trữ hợp lý để đảm bảo khả năng sinh lời cao và đảm bảo khả năng thanh toán tốt.

+ Hoạt động cho vay: đây là hoạt động quan trọng nhất và chủ yếu của ngân hàng đem lại lợi nhuận cao, đồng thời cũng cũng mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn nhất. Phải có biện pháp quản lý chặt chẽ các khoản cho vay để hạn chế lại rủi ro.

+ Hoạt động thuê mua: cung cấp tài chính cho khách hàng với hình thức tín dụng trung, dài hạn như cho thuê máy móc, thiết bị, các động sản và bất động sản khác. Đây cũng là hình thức cấp tín dụng nhưng quyền sở hữu vẫn thuộc về bên cho thuê. Chỉ khi kết thúc hợp đồng, người thuê mới có quyền mua lại tài sản ở mức giá thỏa thuận giữa hai bên.

+ Hoạt động đầu tư trực tiếp: ngân hàng đầu tư trực tiếp vào một cơng trình giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận, bổ trợ cho các hoạt động khác bởi đa dạng hóa giảm rủi ro. Vì ngân hàng nắm giữ chứng khốn nên ngân hàng có thể đảm bảo cho khả năng thanh toán của tài sản có sinh lời.

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 23</span><div class="page_container" data-page="23">

hàng thương mại là rất nhỏ, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn với hình thức:

+ Tiền gửi thanh tốn: là loại tiền gửi khơng kỳ hạn có hoặc khơng có lãi suất. Khi gửi tiền, người gửi sẽ được hưởng các dịch vụ của ngân hàng phục vụ cho quá trình thanh tốn của mình. Loại tiền gửi này có hai mặt là chi phí thấp nhưng lại mang nhiều rủi ro cao do người gửi có thể rút bất kỳ lúc nào. Tuy nhiên ở Việt Nam lại không được phổ biến vẫn cịn cịn giữ thói quen sử dụng tiền mặt.

+ Tiền gửi tiết kiệm: là hình thức đầu tư phổ biến hiện nay, Đây được xem là một kênh đầu tư tương đối an toàn, hạn chế rủi ro. Theo đó, khi khách hàng có một khoản tiền nhàn rỗi và lựa chọn gửi vào ngân hàng có mục đích thì nó được gọi là gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm có hai loại là có kỳ hạn và khơng có kỳ hạn. Người gửi tiết kiệm sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm tương ứng với kỳ hạn gửi.

+ Ngoài ra ngân hàng cịn các hình thức huy động khác như phát hành chứng khoán, vay trên thị trường tiền tệ, vay từ tổ chức tín dụng khác, vay từ ngân hàng thương mại….Với các hình thức này chỉ dùng cho một số trường hợp nhất định vì chứa ràng buộc và điều kiện.

<b> Nghiệp vụ khác : </b>

Ngoài hai nghiệp vụ trên ngân hàng còn thực hiện cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng nhằm thu phí và khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng. Hoạt động này mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng mới hình thức hoạt động trung gian như:

+ Dịch vụ thanh toán và cung cấp phương tiện thanh toán: ngân hàng đứng ra làm trung gian thanh toán hộ cho khách hàng và phát hành các phương tiện phục vụ vụ cho thanh toán như UNC, UNT, L/C, ...

+ Dịch vụ môi giới: ngân hàng tổ chức mua bán, lưu ký, bảo quản chứng khoán cho ngân hàng. Tại Việt Nam, các ngân hàng thành lập ra các cơng ty chứng khốn để thực hiện hoạt động này.

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 24</span><div class="page_container" data-page="24">

+ Dịch vụ ngân quỹ: Là hoạt động quản lý các khoản thu và chi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động này sẽ phát triển rộng nếu thị trường ít sử dụng tiền mặt. Ngân hàng sẽ lo thu và phát triển tiền mặt cho khách hàng.

+ Dịch vụ chuyển tiền: Khoa học kỹ thuật ngày nay phát triển giúp dịch vụ trở nên dễ dàng, ngày càng được nhiều người sử dụng.

+ Dịch vụ bảo lãnh: Đây là sản phẩm đặc quyền của ngân hàng, ngân hàng sẽ đứng ra bảo lãnh bằng uy tín và khả năng tài chính cho các cơng ty phát hành chứng khốn, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thực hiện hợp đồng…nếu khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ cam kết.

+ Dịch vụ bảo quản vật có giá: là việc thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản. Một điều hấp dẫn là các giấy chứng nhận do ngân hàng ký phát cho khách hàng có thể được lưu hành như tiền.

Tín dụng cá nhân là một hình thức tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM với mục đích cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vay vốn của cá nhân và hộ gia đình. Nhu cầu vốn của cá nhân, hộ gia đình chủ yếu là nhu cầu về cư trú: sửa chữa, xây dựng nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi : ô tô, xe máy… ; nhu cầu chi tiêu hằng ngày; nhu cầu chi đào tạo, giáo dục; nhu cầu phát triển kinh doanh quy mơ hộ gia đình…

Tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp. Với phạm vi nghiên cứu của đề tài nghiên cứu này, nhóm tác giả xin đưa ra một số khác biệt như:

<b> Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn </b>

Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh. Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 25</span><div class="page_container" data-page="25">

kinh doanh thường khơng có quy mơ lớn. Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng. Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học… Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo.

Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân trong các NHTM là rất lớn do hai nguyên nhân:

+ Số lượng khách hàng cá nhân đơng do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp.

+ Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống.

<b> Tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro </b>

<b>+ Rủi ro do thông tin bất cân xứng </b>

Khi thẩm định cho vay thì thơng tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay. Việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác. Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại. Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ tác động đến thu nhập thì sẽ khơng trả được nợ vay cho ngân hàng.

<b>+ Rủi ro tác nghiệp </b>

Đặc điểm của tín dụng cá nhân là quy mơ mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc địi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của cán bộ tín dụng. Do đó, trong q trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ thường hay chủ quan, thậm chí lợi

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 26</span><div class="page_container" data-page="26">

dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ hở của các quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất cho ngân hàng.

Rủi ro này cịn tăng lên đối với cho vay tín chấp, do ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà khơng có biện pháp đảm bảo bằng tài sản. Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực sự khơng có khả năng trả nợ vay hay khơng có ý chí trả nợ vay trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú, công việc của khách hàng là một điều khơng dễ dàng thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ.

<b>+ Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí </b>

Đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ dẫn đến tốn kém nhiều chi phí cho các công tác: - Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực.

- Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ.

- Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phịng phẩm, điện, nước, điện thoại, cơng tác phí hỗ trợ cán bộ tín dụng,…

<b>1.2.3 Vai trị của tín dụng khách hàng cá nhân </b>

Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại. Hoạt động tín dụng cá nhân cũng khơng là ngoại lệ khi có những vai trị sau đây:

<b> Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế </b>

Tín dụng cá nhân là kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống. Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 27</span><div class="page_container" data-page="27">

nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập.

Là một phần của tín dụng nói chung, tín dụng cá nhân cũng có vai trị tích cực đối với xã hội. Tín dụng cá nhân góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao.

Tín dụng cá nhân giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước. Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội.

<b> Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng </b>

Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp. Thơng qua tín dụng cá nhân, ngồi việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng.

Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây tác động đến khả năng trả nợ sẽ tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng KHCN đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến khơng có khả năng trả nợ thì ít gây tác động đến hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 28</span><div class="page_container" data-page="28">

<b>1.2.3.3 Đối với khách hàng cá nhân </b>

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn. Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại.

Ở một chừng mực nào đó, tín dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu. Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai. Tín dụng đóng vai trị quan trọng ví dụ như trường hợp mua sắm các hàng hố thiết yếu có giá trị cao hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, cưới hỏi,... thì thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng bên ngồi với lãi suất cao, khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý.

Ngồi ra, tín dụng cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mơ sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành. Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này.

<b>1.3 Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân 1.3.1 Khái niệm về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân </b>

Quyết định vay vốn của KHCN là việc mà cá nhân hay hộ gia đình quyết định sử dụng khoản vay của ngân hàng nhằm phục vụ, giải quyết cho nhu cầu sinh hoạt, như mua sắm chi tiêu cho bản thân, gia đình, chi phí hàng tháng: tiền học, tiền nhà, tiền y tế, bảo hiểm, cần chi phí cho việc đầu tư, kinh doanh phát triển ,…

<b>1.3.2 Đặc điểm cho vay của khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh </b>

<b> Đối tượng cho vay: </b>

Là các hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu vay vốn để kinh doanh hoặc tiêu dùng. Khác với các doanh nghiệp, các KHCN có số lượng lớn hơn, nhu cầu vay vốn ngày

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 29</span><div class="page_container" data-page="29">

càng nhiều hơn. Họ thường chịu nhiều tác động của môi trường xung quanh như môi trường kinh tế, xã hội và văn hố, vì vậy nhu cầu vay vốn ngày càng đa dạng nhưng không thường xuyên, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tình hình kinh tế - xã hội, thu nhập khơng ổn định, thói quen tiêu dùng,…

Thời hạn cho vay bao gồm: thời hạn giải ngân, thời gian ân hạn, thời gian trả nợ, thời hạn cho vay trung bình. Đối với KHCN thì các khoản vay thường có thời hạn là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tuỳ thuộc vào nhu cầu của mỗi khách hàng. Các khoản vay cần bổ sung vốn lưu động nhằm phục vụ nhu cầu cho khách hàng SXKD có thời hạn vay phù hợp với chu kỳ vay vốn có thời hạn vay thường là ngắn hạn. Còn đối với các khoản vay để phục vụ nhu cầu tiêu dung của cá nhân hoặc hộ gia đình thường có thời hạn là trung hạn và dài hạn như các khoản vay mua nhà, mua xe ô tô,… các khoản vay đó sẽ phụ thuộc vào khả năng trả nợ của KHCN và khả năng đáp ứng của NHTM.

Các NHTM phải bỏ ra nhiều chi phí cho hoạt động cho vay KHCN để phát triển sản phẩm dịch vụ, thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn và quản lý các khoản vay vốn. Chi phí cho vay KHCN thường lớn hơn so với chi phí cho vay KHDN do số lượng KHCN rất đông đảo và các khoản vay rất lớn trong khi quy mô của mỗi khoản vay lại nhỏ hơn mỗi khoản vay dối với KHDN. Vì vậy, chi phí lãi vay phải hợp lý và ổn định.

<b> Rủi ro của các khoản vay đối với KHCN: </b>

Mỗi khoản vay đối với KHCN là rất lớn giúp NHTM phân tán được rủi ro nhưng vẫn chứa đựng nhiều rủi ro. Vì nếu tình hình tài chính của KHCN khơng ổn định thì ngân hàng sẽ đối mặt với nguy cơ khó thu hồi được vốn. Do đó, NHTM sẽ gặp khó khăn trong việc thẩm định và khó có thể đưa ra quyết định cho vay hay không.

Lãi suất của các khoản cho vay KHCN thường cao hơn các khoản vay của NHTM do các khoản vay KHCN có chi phí lớn, nhiều rủi ro như đã nêu trên và đối

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 30</span><div class="page_container" data-page="30">

tượng KHCN thường ít nhạy cảm với lãi suất cho vay. Khi quyết định vay vốn, KHCN không quan tâm nhiều đến lãi suất cho vay mà họ thường quan tâm đến số tiền của khoản vay, thời hạn và số tiền lãi họ phải trả định kỳ.

<b>1.3.3 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu về hành vi tiêu dùng chi phối quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân </b>

Khách hàng cá nhân thường tìm kiếm trong bộ nhớ của mình trước khi họ tìm kiếm các nguồn thơng tin bên ngoài về nhu cầu mua hàng mà họ mong muốn…

Kotler (2003) mô tả quá trình thơng qua quyết định mua hàng của người tiêu dùng qua 5 giai đoạn:

+ Nhận thức nhu cầu: là vấn đề nảy sinh trong cuộc sống hằng ngày, khách hàng tự nhận thức được nhu cầu và mình mong muốn thỏa mãn nhu cầu đó.

+ Tìm kiếm thông tin: khách hàng có thể biết về sản phẩm qua những nguồn thông tin (Nguồn thông tin cá nhân, nguồn thông tin phổ thông, nguồn thông tin thương mại hay từ kinh nghiệm bản thân).

+ Đánh giá các phương án: khách hàng sẽ dùng những thơng tin có được để đánh giá các phương án phục vụ cho việc lựa chọn cuối cùng.

+ Quyết định mua: sau khi đánh giá các phương án, khách hàng sẽ chọn những sản phẩm mà họ cho là tốt nhất.

+ Hành vi sau khi mua: hành vi của khách hàng đối với việc có sử dụng hay không sử dụng sản phẩm trong tương lai.

(Nguồn: Kotler, 2003)

<b>Hình 1.1: Quy trình đưa ra quyết định vay vốn của KHCN </b>

Tìm kiếm thơng tin

Đánh giá lựa chọn

Hành vi sau khi mua hàng Ra quyết

định mua hàng Nhận

thức vấn đề

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 31</span><div class="page_container" data-page="31">

Trên cơ sở đối tượng nghiên cứu là quyết định vay vốn nên cơ sở lý thuyết là hai học thuyết rất quan trọng đối với hành vi của mỗi cá nhân đã được kiểm chứng và thực hiện trong rất nhiều nghiên cứu:

<b>Thuyết hành động hợp lý (TRA-Theory of Reasoned Action) </b>

(Nguồn: Schiffman và Kanuk, Consumer behavior, Prentice – Hall International Editions, 3rd ed, 1987)

<b>Hình 1.2: Thuyết hành động hợp lý (TRA) </b>

Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) được Ajzen và Fishbein xây dựng từ năm 1967 và được hiệu chỉnh mở rộng theo thời gian. Mơ hình TRA (Ajzen và Fishbein, 1975) cho thấy xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán cách mà cá nhân sẽ hành xử trên thái độ tốt nhất về hành vi tiêu dùng. Thái độ và chuẩn chủ quan là hai yếu tố góp phần đến xu hướng của khách hàng. Hành vi được quyết định bởi ý định thực hiện hành vi đó. Mối quan hệ giữa hành vi và ý định đã được kiểm tra chứng minh thực nghiệm trong rất nhiều nghiên cứu ở nhiều lĩnh vực (Ajzen, 1988; Ajzen & Fishben, 1980; Canary & Seibold, 1984; Sheppartd, Hart-wick & Warshaw, 1988).

Thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan là hai yếu tố chính tác động đến ý định. Trong đó, thái độ của một cá nhân được đo lường bằng niềm tin của những thuộc tính của sản phẩm và sự đo lường niềm tin đối với những thuộc tính của sản phẩm.

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 32</span><div class="page_container" data-page="32">

Chuẩn chủ quan (Subjective Norm) là nhận thức của những người ảnh hưởng sẽ nghĩ rằng cá nhân đó nên thực hiện hay không thực hiện hành vi (Ajzen, 1991).

Thái độ của người tiêu dùng: được giả thuyết là một trong những yếu tố quyết định chính trong việc lý giải hành vi tiêu dùng. Thái độ được định nghĩa là một xu hướng tâm lý được bộc lộ thông qua việc đánh giá một thực thể cụ thể với một số mức độ ngon- khơng ngon, thích-khơng thích, thỏa mãn - không thỏa mãn và phân cực tốt - xấu (Eagly & Chaiken, 1993).

Yếu tố chuẩn chủ quan có thể được đo lường thơng qua những người có liên quan đến người tiêu dùng; những người này thích hay khơng thích họ sử dụng. Mức độ tác động của yếu tố chuẩn chủ quan đến xu hướng sử dụng của người tiêu dùng phụ thuộc: (1) mức độ ủng hộ/phản đối đối với việc sử dụng của khách hàng và (2) động cơ của khách hàng làm theo mong muốn của những người có ảnh hưởng..

<b>Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB - Theory of Planned Behaviour) </b>

(Nguồn: website của Ajen:

<b>Hình 1.3: Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) </b>

Mơ hình TPB là sự phát triển cải tiến của thuyết hành động hợp lý, đã được Ajzen bổ sung từ năm 1991(thêm vào biến hành vi kiểm soát cảm nhận). Hành vi kiểm soát cảm nhận có nguồn gốc từ lý thuyết tự hiệu quả SET (được Bandura đề xuất năm 1977 từ lý thuyết về nhận thức xã hội). Các nghiên cứu cho thấy rằng hành vi con người tác động mạnh bởi sự tự tin của họ (Bandura, Adam, Hardly, Howells, 1980); lý thuyết SET định được áp dụng rộng rãi góp phần giải thích các mối quan hệ khác nhau giữa thái độ, niềm tin, hành vi. TPB cho rằng thái độ đối với hành vi, chuẩn chủ quan và nhận thức hành vi, cùng hình thành khuynh hướng hành

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 33</span><div class="page_container" data-page="33">

vi và hành vi của một cá nhân. Trong đó, nhận thức kiểm sốt hành vi là nhận thức của một cá nhân hoặc thuận lợi hoặc khó khăn trong việc thực hiện các hành vi cụ thể (Ajzen, 1988). Người ta cho rằng nhận thức hành vi được xác định bởi tổng số các niềm tin kiểm sốt có thể thiết lập. Niềm tin điều khiển: một niềm tin cá nhân vào sự hiện diện của các yếu tố có thể tạo ra điều kiện thuận lợi hoặc cản trở hiệu suất của hành vi (Ajzen, 2001). Kiểm soát hành vi nhận thức là nguồn lực cần thiết của một người để thực hiện hành vi, ví dụ: những kỹ năng, nguồn tài nguyên sẵn có, thời gian, cơ hội, tiền bạc, sự hợp tác, sức lực... Thành phần kiểm soát hành vi nhận thức phản ánh việc dễ dàng hay khó khan khi thực hiện hành vi; điều này phụ thuộc vào sự sẵn có của các nguồn lực và các cơ hội để thực hiện hành vi.

Mơ hình TBP được xem như tối ưu hơn đối với mơ hình TRA trong việc dự đốn và giải thích hành vi của người tiêu dùng trong cùng một nội dung và hoàn cảnh nghiên cứu.

 Thông qua kết quả nghiên cứu của Thuyết hành động hợp lý và Thuyết hành vi kế hoạch cho thấy việc đưa ra quyết định vay vốn của KHCN chịu ảnh hưởng trực tiếp của hai nghiên cứu trên. Việc nghiên cứu khách hàng đưa ra quyết định vay vốn ở ngân hàng nào chủ yếu dựa vào dự đốn và thúc đẩy sẽ giải thích được hành vi của họ thơng qua đó có thể đưa ra giải pháp phù hợp để áp dụng vào thực tế.

<b>1.3.4 Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân </b>

Địa bàn, vị trí được hiểu là sự thuận tiện trong việc giao dịch với ngân hàng thông qua mạng lưới phân phối của ngân hàng (trụ sở, chi nhánh, điểm giao dịch, điểm đặt máy POS, ATM…), được phủ rộng và phân bố tại những vị trí thuận lợi. Theo các nghiên cứu của S.Mokhlis (2009); Shirin KHaitbaeva, Chris I. Enyinda, Abdulaziz Ahmed Al-Subaiey (2014) thì sự thuận tiện là một trong những nhân tố

<b>quan trọng tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.  Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng </b>

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 34</span><div class="page_container" data-page="34">

Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng thực chất là sự tương tác của hai bên, cùng trao đổi để đạt được mục đích của nhau, trong suốt quá trình giao dịch của mối quan hệ này thông qua trực tiếp hoặc có thể gián tiếp như qua điện thoại, người

được đem lại với người giao dịch, hình thành sự thấu hiểu và động lực duy trì giao

hàng sẽ nhận thức được tất cả các tùy chọn vay vốn có sẵn và có khả năng đánh giá một cách chính xác từng phương án để chọn lựa dịch vụ tối ưu (Schiffman và Kanuk, 2007). Kết quả nghiên cứu của Nguyễn Phúc Chánh (2016) cũng cho thấy đây là yếu tố để thúc đẩy quyết định vay vốn của KHCN.

Đội ngũ nhân viên là cốt lõi của ngân hàng, đội ngũ nhân viên sẽ là người trực tiếp giao dịch với khách hàng với thái độ và cách làm việc chuyên nghiệp. Trong bối cảnh lãi suất thị trường khơng có q nhiều chênh lệch giữa các ngân hàng, thì

sự quan tâm, tơn trọng của ngân hàng với khách hàng, nghiên cứu của Trần Thị Thảo Trang (2016); Hà Minh Đạt (2020) và Kennington (1996) đã đề cập đến điều này.

Hầu hết các nghiên cứu thực nghiệm đều chỉ ra rằng độ lớn của một ngân hàng có ảnh hưởng đến sự lựa chọn vay vốn. Các nghiên cứu đã tìm thấy một mối quan hệ tích cực giữa kích thước ngân hàng và yếu tố vay vốn của khách hàng như các nghiên cứu của Shirin KHaitbaeva, Chris I. Enyinda, Abdulaziz Ahmed Al-Subaiey, (2014), Nguyễn Phúc Chánh (2016).

<b> Quy trình thủ tục </b>

<b>Là một trong những trình tự khơng thể thiếu khi giải quyết hay tiếp nhận hồ sơ vay </b>

vốn của khách hàng. Kết quả nghiên cứu của Hồ Phạm Thanh Lan (2015), Nguyễn Phúc Chánh (2016), Lương Trung Ngãi (2018), Trần Thị Thảo Trang (2016) đã cho thấy yếu tố quy trình thủ tục có tác động tích cực đến quyết định vay của cá nhân.

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 35</span><div class="page_container" data-page="35">

Hiện nay có rất nhiều KHCN cho rằng vay vốn tại ngân hàng phức tạp, do đó nếu ngân hàng giảm quy trình thủ tục thì khách hàng sẽ bị thuyết phục quyết định vay vốn tại ngân hàng.

Lãi suất là một loại giá cả đặc biệt, nó là giá cả của quyền được sử dụng vốn trong vay một thời gian nhất định, mà người sử dụng vốn phải trả cho người cho vay. Theo Christos C. Frangos và các cộng sự (2012); Kennington (1996); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Trần Thị Thảo Trang (2016) là yếu tố quan trọng khiến khách hàng có muốn hợp tác với ngân hàng hay không, lãi suất càng giảm khách hàng càng có nhu cầu vay nhiều hơn.

<b>1.4 Các nghiên cứu trước liên quan (trong và ngoài nước) </b>

<b> Ngoài nước: </b>

+ Christos C. Frangos và cộng sự (2012) nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng đối với vay vốn ngân hàng”. Một số biến số (nhân khẩu học, chất lượng dịch vụ và sự hài lòng) đã được xem xét như những yếu tố tiềm ẩn ảnh hưởng đến quyết định vay tiền của khách hàng. Một mẫu công dân Hy Lạp được chọn ngẫu nhiên (n = 277) đã được chọn để kiểm tra giả thuyết. Bảng câu hỏi với các thang đo tự xác định được tạo ra sau khi đảm bảo tính hợp lệ của cơng cụ thơng qua phân tích nhân tố khẳng định. Kết quả hồi quy logistic cho thấy tình trạng hơn nhân cá nhân, dịch vụ khách hàng, thiết kế cửa hàng và lãi suất là những yếu tố dự báo quan trọng nhất về việc vay vốn.

+ Nghiên cứu “Phân tích thực nghiệm về các thuộc tính tác động đến các lựa chọn ngân hàng của khách hàng ở UAE: Bối cảnh Dubai” của Shirin KHaitbaeva, Chris I. Enyinda, Abdulaziz Ahmed Al-Subaiey (2015). Tổng số 100 sinh viên của Đại học Canada ở Dubai đã làm mẫu cho nghiên cứu. Tác giả đã xây dựng mô hình hồi quy gồm 8 yếu tố: quy mơ ngân hàng, địa điểm, kiến nghị của khách hàng, chi phí dịch vụ, chất lượng dịch vụ, tác động xã hội, thuận lợi và uy tín. Kết quả nghiên cứu chỉ ra ba yếu tố hàng đầu ảnh hưởng đến sự ưa thích ngân hàng của khách hàng sinh viên là phí dịch vụ, vị trí gần địa điểm và máy ATM, và sự thuận tiện.

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 36</span><div class="page_container" data-page="36">

+ Nghiên cứu về “Các biến số quyết định đến việc đi vay của khách hàng” của Kennington (1996) cho thấy các biến số quan trọng trong việc quyết định vay tại ngân hàng của khách hàng là uy tín và giá cả dịch vụ. Uy tín và sự đảm bảo của ngân quỹ nhà nước thì quan trọng hơn đối với nam giới, còn bạn bè ảnh hưởng quan trọng hơn đối với nữ giới. Có những khách hàng cần gấp thì khơng quan tâm đến giá cả nhưng họ quan tâm hơn đến uy tín, chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi. Đối với khách hàng có thu nhập thấp, nền kinh tế khơng ổn định thì giá cả chính là sự quan tâm chính của họ.

+ Nghiên cứu của Nguyễn Phương Mai và một số đồng nghiệp (2019) về “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của sinh viên trên địa bàn Hà Nội”. Nghiên cứu này được thực hiện nhằm khám phá và kiểm chứng các yếu tố tác động đến ý định vay tiêu dùng của sinh viên trong bối cảnh thị trường tài chính tiêu dùng đang phát triển rất sôi động trong những năm gần đây. Dựa trên kết quả phân tích số liệu khảo sát 225 sinh viên trên địa bàn Hà Nội, nghiên cứu cho thấy, thái độ và ảnh hưởng của người thân là hai yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của sinh viên, trong đó thái độ là yếu tố chủ chốt. Trong khi đó, thái độ lại được quyết định bởi nhận thức sự hữu ích và nhận thức sự tiện dụng đối với việc vay tiêu dùng với các biến số thể hiện đặc điểm của sản phẩm vay tiêu dùng như lãi suất, thời gian hoàn trả khoản vay, chương trình ưu đãi, thông tin khoản vay rõ ràng minh bạch, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng. Ngồi ra, nghiên cứu này cũng cho thấy sinh viên sẽ sẵn sàng đi vay nếu cần thiết.

+ Nghiên cứu của Trần Thị Thảo Trang (2016) về “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc”, được thực hiện dựa trên số liệu thứ cấp thu thập được sau thời gian thực tập tại đơn vị và số liệu sơ cấp từ việc phỏng vấn trực tiếp 130 người sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.Mục đích của việc khảo sát là là tìm hiểu đánh giá về mức độ tác động qua lại lẫn nhau của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn vay tiêu dùng của khách hàng tại ngân hàng. Kết quả cho thấy có 7 nhân tố có ảnh hưởng quyết định vay vốn là thủ tục vay dễ dàng; mức độ

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 37</span><div class="page_container" data-page="37">

hiện đại; tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng; chương trình khuyến mãi; lãi suất hợp lý.

+ Nghiên cứu của Phùng Thế Việt Hùng “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long” vào năm 2015. Nghiên cứu này đã thực hiện khảo sát KHCN đang vay vốn của ngân hàng Sacombank và kết quả nghiên cứu từ các cá nhân cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân là lãi suất cho vay, độ tin cậy, sự cảm thông, khả năng đáp ứng và sự hữu hình. + Với mục đích nghiên cứu “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn TP. Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang”, Nguyễn Phúc Chánh (2016) đã thực hiện khảo sát ý kiến của 305 khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh có vay vốn tại ngân hàng. Kết quả nghiên cứu có 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh: hình thức vay vốn, quy trình thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ; địa bàn hoạt động; mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng; lãi suất vay; quy mô ngân hàng; đội ngũ nhân viên.

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 38</span><div class="page_container" data-page="38">

<b>CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- PHÕNG GIAO DỊCH HÕA HƯNG </b>

<b>2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nói chung và tình hình kinh doanh của PGD Hịa Hưng nói riêng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển HDBank </b>

<b>Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh. Tên tiếng anh: Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank. Tên viết tắt: HDBank. </b>

<b>Loại hình: Doanh nghiệp cổ phần </b>

ngày 06/06/1992

<b>Hội sở: Tòa nhà HDBank Tower, 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Bến Nghé, </b>

quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh

<b>Điện thoại: (08) 62 915 916 Fax: (08) 62 915 900 </b>

<b>Email: Website: www.hdbank.com.vn. </b>

Năm 2010: HDBank tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng theo công văn số

6554/NHNN-TTGSNH ngày 27/08/2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp.

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 39</span><div class="page_container" data-page="39">

Cũng trong năm 2010, HDBank thực hiện việc phát hành thẻ và cung cấp các dịch vụ bảo hiểm.

Năm 2011: Ngày 19/09/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp quyết định chấp thuận sửa đổi tên thành “Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố. HDBank đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng.

Năm 2013: Mua lại 100% vốn Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Một Thành Viên Tài chính Việt và sáp nhập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Á (DaiABank) vào HDBank. Thông qua việc sáp nhập DaiABank, HDBank tăng vốn điều lệ lên 8.100 tỷ đồng và trở thành 1 trong 10 ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam.

Năm 2015: HDBank chuyển nhượng thành công 49% vốn điều lệ tại HDFinance cho Credit SAISON Co., Ltd. (Nhật Bản) và 1% vốn điều lệ cho Công ty cổ phần Chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh. HDFinance chính thức thay đổi loại hình doanh nghiệp từ cơng ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên thành công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên và đổi tên thành HD SAISON.

Năm 2016: HDBank được Moody‟s xếp hạng tín nhiệm tiền gửi dài hạn ở mức B2 với triển vọng ổn định.

Năm 2017: Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 9.810 tỷ đồng thơng qua hình thức phát hành cổ phiếu riêng lẻ.

Năm 2018: Niêm yết trên HOSE và nằm trong nhóm 20 cổ phiếu vốn hóa lớn nhất HOSE. Moody's công bố nâng bậc xếp hạng tiền gửi dài hạn (nội và ngoại tệ), xếp hạng rủi ro đối tác (CRR) và đánh giá rủi ro đối tác (CRA) của HDBank lên B1, triển vọng Ổn định.

Năm 2019: Khai trương văn phòng đại diện đầu tiên ở nước ngoài, tại Myanmar Năm 2020: HDBank kỷ niệm 30 năm thành lập, ghi dấu bước phát triển ấn tượng của một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam, nay đã trở thành ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu.

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div><span class="text_page_counter">Trang 40</span><div class="page_container" data-page="40">

<b>2.1.2 Mạng lưới hoạt động của HDBank </b>

HDBank sau hơn 25 năm hình thành và phát triển đã gặt hái đươc nhiều thành tựu, có những bước phát triển không ngừng. Mạng lưới hoạt động ngân hàng đã trên 3.000 điểm giao dịch tài chính, 220 điểm giao dịch ngân hàng trên cả nước.

HDBank có tổng cộng 61 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 18 quận huyện của Thành Phố Hồ Chí Minh. Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Quận 11: 6 địa điểm, Quận Bình Thạnh: 6 địa điểm, Quận 1: 6 địa điểm, Quận 2: 4 địa điểm, Quận Tân Bình: 4 địa điểm, ...

<b>2.2 Giới thiệu và kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank-Phòng giao dịch Hòa Hưng </b>

<b>2.2.1 Giới thiệu về HDBank- PGD Hòa Hưng </b>

<b>Tên tiếng việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí </b>

Minh-PGD Hòa Hưng.

<b>Tên tiếng anh: Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank </b>

Trading Room Hoa Hung.

<b>Tên viết tắt: HDbank. </b>

<b>Địa chỉ: 459 Sư Vạn Hạnh, phường 5, Quận 10, TPHCM. Điện thoại: (08) 38 683 230 </b>

Ngày 11/11/2009, Ngân hàng Nhà thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) đã khai

<b>trương Phòng giao dịch Hòa Hưng (Địa chỉ: 459 Sư Vạn Hạnh, phường 5, Quận 10, </b>

TPHCM), là điểm giao dịch thứ 24 của ngân hàng tại khu vực TP.HCM và thứ 47 trên cả nước. HDBank Hoà Hưng sẽ triển khai tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đáp ứng trọn gói mọi nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt là các sản

<b>phẩm huy động tiết kiệm linh hoạt và hấp dẫn. Ngoài ra, phòng giao dịch của </b>

HDBank Hòa Hưng cũng sẽ cung cấp cho khách hàng những dịch vụ ngân hàng phổ biến nhất hiện nay như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn, các dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, cho vay tiểu thương, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ, đặc biệt là cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và

103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM103Monday, June 10, 20241:20:30 PM1:20:30 PM

103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM103Monday, June 10, 20241:20:31 PM1:20:31 PM

103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM103Monday, June 10, 20241:20:33 PM1:20:33 PM

103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM103Monday, June 10, 20241:20:35 PM1:20:35 PM

103Cac yeu to tac dong quyet dinh vay von cua khach hang ca nhan tai ngan hang Thuong mai co phan phat trien Thanh pho Ho Chi Minh HDBANKMonday, June 10, 2024

</div>