Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, nổ và các rủi ro đặc biệt tại Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2020 - 2022

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (19.42 MB, 74 trang )

<span class="text_page_counter">Trang 1</span><div class="page_container" data-page="1">

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN KHOA BẢO HIẾM

ĐÈ TÀI

TINH HÌNH TRIEN KHAI HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIẾM

CHAY, NO VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI TONG CÔNG TY CO

PHAN BAO HIẾM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM GIAI DOAN NĂM 2020 - 2022

<small>Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thành VinhSinh viên thực hiện : Nguyễn Hoàng Hải</small>

Lớp : Bảo hiểm 61A

HÀ NỘI - 3/2023

</div><span class="text_page_counter">Trang 2</span><div class="page_container" data-page="2">

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tơi, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế

</div><span class="text_page_counter">Trang 3</span><div class="page_container" data-page="3">

LỜI CẢM ƠN

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân và đặc biệt hơn nữa là các thầy cô trong khoa Bảo Hiểm đã tận tình chỉ bao, day dỗ và truyền đạt những kiến thức vơ cùng bổ ích cho em trong suốt những năm học vừa qua tại trường, làm nền tảng vững chắc trong công

<small>việc tương lai.</small>

Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến Thạc sĩ Nguyễn Thành Vinh, thầy đã trực tiếp hướng dẫn em làm bài chu đáo, ln giúp đỡ và theo sát em trong q trình thực tập và làm chuyên đề thực tập tại Công ty Cổ phần Bao hiểm Ngân hàng Dau tư và Phát triển Việt Nam.

Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Công ty Cổ phan Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hang Đầu tư và Phát triển Việt Nam và đặc biệt là các anh chị Ban Khách Hàng Doanh Nghiệp đã tạo điều kiện tốt nhất cho em được tiếp xúc với công việc thực tế và ln hỗ trợ, tận tình chỉ bảo, chia sẻ những kinh nghiệm làm việc cũng như những tài liệu cần thiết để em hoàn thành tốt chuyên dé.

Mặc dù có sự cố gắng dau tư về thời gian và công sức nhưng do thời gian thực tập có hạn và kiến thức cịn hạn chế nên bài của em khơng thể tránh khỏi những thiếu xót. Em kính mong nhận được sự đóng góp ý kiến và sự chỉ bảo của các thầy cô và các anh chị trong cơng ty.

Cuối cùng, em xin kính chúc thầy cô trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân đồi dao sức khỏe và ngày càng thành công trong cuộc sống. Riêng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, em xin chúc công ty

ngày càng phát triển và ln có vị thế cao trong lĩnh vực kinh doanh của mình.

<small>Em xin chân thành cảm ơn!</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 4</span><div class="page_container" data-page="4">

LỜI CAM ĐOAN LOI CAM ON

DANH MUC CAC TU VIET TAT DANH MUC BANG

DANH MỤC HÌNH

0908000671077... ... 1 CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOAT DONG BẢO HIẾM CHAY, NO VA CÁC RỦI RO ĐẶC BIET wasscsssssssssssssssssssessssssssssssesssssssssssessssssssssscsssesssssess 3 1.1. Khai quát về nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt... 3 1.1.1. Khái niệm bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt...-- 3

<small>1.1.2. Sự ra đời và phát triên của bảo hiêm cháy, nô và các rủi ro đặc biệt.. 31.1.3. Sự cân thiệt của bảo hiêm cháy, nô và các rủi ro đặc biệt ... 5</small>

<small>1.1.4. Vai trị của bảo hiêm cháy, nơ và các rủi ro đặc biệt ...- 71.1.5. Những nội dung cơ bản vê nghiệp vu bao hiém cháy, nô và các rủi ro</small>

1.1.5.1. Đối tượng tài sản được bảo hiỂm...---:©cc5ccscscccs2 10 1.1.5.2. Người tham gia bảo hiỂM...--- 2-55 ©5e+ce+ctccterxczrerxerxee 10 1.1.5.3. Rủúi ro được bảo NEM ceecceccessesseescessessessessessessesssessessessessseeseeses 12 In Ync- T11 ..nốốaaaa...d.... 14

1.1.5.6. Phi bGO AiG sang... 15 1.1.5.7. Thời hạn bảo NEM eeseccccccsccessessesssessessesseessessessesssessessessessseeseeses 17 1.1.5.8. Đánh giá rủi ro được bảo hiỂm...-- 555 5cccsccsccscses 17 1.2. Hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt... 18

1.2.1. Vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc

1.2.2. Cac kênh khai thác bảo hiểm cháy, nỗ va các rủi ro đặc biệt... 19 1.2.2.1. Khai thác true tÏẾU,... - 5e ceSt‡EEEEEEEEEEEEEEEEEEEErerrkrrei 19

</div><span class="text_page_counter">Trang 5</span><div class="page_container" data-page="5">

<small>1.2.2.3. Kênh khai thác quad HÔI ĐIỚI ...ằàĂẶàcSSSSSiseisrererrserrree 20</small>

<small>1.2.2.4. Kênh khai thác qua ngân hàng (Bancassurance) ... 21</small>

1.2.3. Quy trình triển khai hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi

1.2.3.1. Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin... 21

<small>1.2.3.2. DANN BiG VUI nan. .ố.ố... 221.2.3.3. Chào phí và đàm PNan ... si sesessesserseserske 22</small> 1.2.3.4. Cấp đơn, ký kết hợp đồng...--- ¿55c ©5e+ceccectererrrrxerree 22 1.2.3.5. Quản lý hợp đông,...--- 5c EéEE SE EEererrrrey 22 1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và các

1.2.4.1. Chỉ tiêu phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác... 23 1.2.4.2. Chỉ tiêu phân tích cơ cấu khai thác...-.----:©-s:©-e+cs+ccs2 23 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KHAI THAC BẢO HIẾM CHAY, NO VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TAI TONG CONG TY CÓ PHAN BẢO HIẾM NGAN HÀNG DAU TƯ VÀ PHAT TRIEN VIỆT NAM GIAI DOAN 2020 —

2.1. Giới thiệu về Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt 'Naim...-- 5-5-5 <£ se se EseEseEsEEsEsseseEsetsersersersessere 25 2.1.1. Lich sử hình thành và phát triển của Tổng Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Dau tư và Phát triển Việt Nam...-- 2-2 2© cs+cxccszrszse2 25 2.1.2. Cơ cau tổ chức của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hang Dau tư và Phát triển Việt Nam...---:-+++22++tttErtrttrtrrrtrtrrrrrrrrrrrrrirrire 28

2.1.4. Tinh hình hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty Cô phan Bao hiểm Ngân hang Dau tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2020 — 2022.... 32 2.2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Ngân hàng Dau tư và Phát triển

<small>TVIỆ( ÏNaIm...o- <5 G5... TH HT. 0000010000090 080 34</small>

2.2.1. Quy trình khai thác bảo hiểm cháy, nô và các rủi ro đặc biệt tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hang Đầu tư và Phát triển Việt Nam... 34

</div><span class="text_page_counter">Trang 6</span><div class="page_container" data-page="6">

2.2.2. Tình hình triển khai các kênh khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam... --- tk St St EE2ESEEE12151111151E111151111111111 11111. EereE 45 2.2.2.1. Giới thiệu về các kênh khai thác chỉnh ...cccccccscsxsrsrs 45 2.2.2.2. Tình hình triển khai các kênh khai thác bảo hiểm cháy, nồ tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Ngân hàng Dau tư và Phát triển Việt 2.2.3. Thực trạng hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, n6 và các rủi ro đặc biệt tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

2.2.3.1. Tình hình khai thác bảo hiểm cháy, n6 và các rủi ro đặc biệt tai Tổng Công ty Cổ phân Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt

<small>Nam giai đoạn 2020 — 2022 ... .-.- s5 + kề ng ưệt 49</small> 2.3. Doanh thu bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt tại BIC giai đoạn <small>2/(2/00-22222),... G5 <5. HH... II. 0006004040054 49</small>

2.3.2. Đánh giá chung về hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, né và các rủi ro đặc biệt tại Tổng Công ty Cô phần Bảo hiểm Ngân hang Dau tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2020 — 2022 ... - -- c 31k 3S irsrseseree 52 2.3.2.1. Những kết quả đạt ẩưỢC...--s:©2sccccccxcScxecrerkrerkrsrrerrree 52 2.3.2.2. Hạn chế và ngun nhâÌn...- 2-2 2+©5£+e+£+£eEEzEzrsereeei 53 CHUONG 3: MOT SO GIAI PHAP VA KIEN NGHI NHAM DAY MANH HOAT DONG KHAI THAC BAO HIEM CHAY, NO VA CAC RUI RO DAC BIET TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN VIỆT NAM ...--5-scscsscssessesssrssesee 56 3.1. Thuận lợi và khó khăn khi khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát trién Vidt Nam PP . ... 56

<small>3.1.1. Thuận lợi...----¿- sc+2<2E+EESEE£EEEEEE1271271211711271211 21121. 563.1.2. Khó khăn ...---- 2-22 ©2+‡EE2EEEEEE211271227121171171211211 11.1 xe 57</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 7</span><div class="page_container" data-page="7">

3.2. Một số giải pháp nhằm đấy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt tại Tổng Công ty Cé phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam...-.- << 5° 5 se sessessessesesersessesse 57 3.2.1. Giải pháp đối với nguồn nhân lực ...--- 2 2s xzs+zs+zzxzsz 57 3.2.2. Giải pháp về mở rộng mạng lưới phan phúi...---:-5¿ 59 3.3. Một số kiến nghị nghị nhằm day mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm

3.3.1. Về phía Tổng Công ty Cé phan Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư va Phát triển Việt Nam... -- tk St SE 2ESEEE12151111151E111151111151E111115E 1111. ereE 60 3.3.2. Về phía Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IA V)...---- 5-2 +52 61 3.3.3. Về phía Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm...-- eee 62 000900057 ... 63 DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO...-.---cccc---ccssssssscee 64

</div><span class="text_page_counter">Trang 8</span><div class="page_container" data-page="8">

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

13 MGBH Mơi giới bảo hiểm

<small>14 PCCC Phịng cháy chữa cháy</small>

15 QLNV & BT Quản lý nghiệp vụ và bồi thường

17 SPBH San pham bao hiém 18 TBH Tái bảo hiém

<small>19 TSKT Tài sản kỹ thuật</small>

<small>21 Ban KHDN Ban Khách hang doanh nghiệp</small>

22 BIC Bảo hiểm Ngân hàng đâu tư và Phát triển Việt

<small>23 BIDV Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 9</span><div class="page_container" data-page="9">

DANH MỤC BANG

Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Tổng Công ty Cé phan

<small>Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ...---2- 5 s+cs+c5c: 32</small>

Bảng 2.2. Doanh thu phí khai thác qua các kênh phân phối về nghiệp vụ bảo

Bảng 2.3. Số hợp đồng bảo hiểm và doanh thu phí bảo hiểm một hợp đồng của nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nô và các rủi ro đặc biệt tại BIC giai đoạn 2020-202250 Bảng 2.4. Tổng chỉ trả bồi thường bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt tại

<small>Tổng công ty BIC giai đoạn 2020-2022...- -:- 2 s+E£+E£+E2E£EEEEEEEEEEErrkrrrrree 51</small>

Bang 2.5. Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác nghiệp vu bảo hiểm Chay, nỗ

<small>và các rủi ro đặc biệt giai đoạn 2020-2022 ...-- -c 2c 11311 1 1 rrrvre 53</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 10</span><div class="page_container" data-page="10">

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1. Mơ hình kênh khai thác trực tiẾp...---2- 2 2 s2+s++£++£+zxecseee 19

<small>Hình 1.2. Kênh khai thác qua đại ly... ccc ceecsceeseceseesseesceeseeeeeeeeeseceseeseeeeeeseesees 19</small>

Hình 1.4. Quy trình khai thác bảo hiểm...-- - 2-52 2 2+S£+E££Ee£EeEEerxersrreee 21 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam...-..---s:+c+vtt2 tro 28 Hình 2.2. Quy trình khai thác bảo hiểm tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Dau tu và Phát triển Việt Nam...---- 2© 2©52+cE+£EeEEzErrxerseee 35

</div><span class="text_page_counter">Trang 11</span><div class="page_container" data-page="11">

LỜI MỞ ĐẦU

Sự phát triển và mở rộng của lĩnh vực bảo hiểm là xu thế chung của toàn thế giới đi kèm với sự phat triển của xã hội, chất lượng cuộc sống con người

được nâng cao. Bởi vì chúng ta đều nhận ra xã hội hiện tại luôn tiềm tảng những nguy cơ bất ngờ ảnh hưởng tới cuộc sống hiện tại như khủng hoảng kinh tẾ, chiến tranh kinh tế, chiến tranh vũ trang, dịch bệnh, thiên tai, biến đổi khí hậu... Cho nên việc bảo đảm cho cuộc sống, tương lai của bản thân và gia đình đang

Nhưng năm qua, thị trường bảo hiểm đã vững vàng vượt qua cuộc khủng hoảng từ đại dịch Covid và đạt được những kết quả ấn tượng khi là một trong sỐ ít lĩnh vực vẫn tăng trưởng dương và nhiều doanh nghiệp bảo hiểm lớn vẫn vượt

kế hoạch các năm xuyên suốt đại dịch. Điều này khẳng định được nhu cầu của xã

hội với ngành bảo hiểm cũng như vai trị khơng thé thiếu của bảo hiểm với nền kinh tế, xã hội đặc biệt trong các cuộc khủng hoảng. Không chỉ là một biện pháp chia sẻ rủi ro, bảo vệ người được bảo hiểm, cái đặc biệt khác của bảo hiểm là việc kinh doanh bảo hiểm có thé tro thành một kênh dau tư, huy động vốn lành mạnh, hiệu quả với tỉ lệ rủi ro thấp. Việc đầu tư từ nguồn quỹ nhàn rỗi của bảo hiểm không chỉ tạo ra hiệu quả kinh tế giúp mở rộng quyền lợi của những người được bảo hiểm, tạo công ăn việc làm cho người lao động. Đại dịch Covid đã xoay chuyền một số xu thế xu thé của thế giới như việc toàn cầu hóa có dau hiệu chững lại, tuy nhiên việc mở cửa thị trường vẫn luôn là điều cần thiết cho sự phát triển chung của thế giới nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng. Và với việc có tới 79 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam tính tới 12/12/2022 ta có thê thấy sự cạnh tranh khủng khiếp trong thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng hiện tại. Đây là cơ hội cũng như thách thức to lớn cho bất cứ doanh nghiệp bảo hiểm nao trên thị trường và việc này sẽ giúp thúc đây sự phát triển lành mạnh của bảo hiểm cũng như mang lại lợi ích cho người tham gia bảo hiểm.

Xã hội ngày càng phát triển, dân số gia tăng, cơ sở vật chất kỹ thuật cũng được phát triển cả về cả về quy mô và chất lượng. Điều này cũng không thé ngăn chặn nguy cơ về cháy, nỗ mặc dù các biện pháp phòng chống, ngăn chặn ngày càng phát triển tiên tiến hơn. Các vụ cháy, nồ thời gian gần đây có giảm đi về số lượng nhưng lại tăng lên về quy mô, mức độ thiệt hại vật chất, con người. Đặc

<small>biệt là các vụ cháy chợ, khu dân cư trong ngõ, nghách và các khu công nghiệp</small>

xảy ra liên tiếp giai đoạn gần đây đều có đặc điểm là lan rộng, khó tiếp cận dé xử lý, hạn chế đám cháy.

</div><span class="text_page_counter">Trang 12</span><div class="page_container" data-page="12">

Thấy được nguy cơ, thiệt hại tiềm ân của rủi ro hỏa hoạn, bảo hiểm cháy, nỗ đã ra đời và hiện tại còn mở rộng bảo hiểm cho cả các rủi ro đặc biệt dé đối phó với hậu quả đáng tiếc có thé xảy ra. Bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt có thé đánh giá là phương pháp tối ưu nhất dé hạn chế thiệt hại về tài sản có thé xảy đến với chủ tài sản trong mọi trường hợp. Không chỉ bảo vệ khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mà khi mua bảo hiểm cháy, nơ bên người bảo hiểm cịn trích phần phí bảo hiểm của người được bảo hiểm dé tăng cường các biện pháp phòng cháy, chữa cháy, nỗ và đào tạo, phổ biến cho người được bảo hiểm các quy trình, cách tự bảo vệ bản thân trước rủi ro. Khi sự kiện bảo hiểm không xảy ra với bản thân, người tham gia bảo hiểm đảm bảo tài sản, tính mạng của bản thân mà cịn chia sẻ một phần bù đắp cho nhiều người không may khác tham gia bảo hiểm.

Nhìn nhận thấy vai trị và ý nghĩa quan trong của bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt, qua quá trình thực tập, làm việc thực tế tại thực địa cùng Ban Khách hàng doanh nghiệp của Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với tên viết tắt là BIC thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay , em đã tìm hiểu nghiên cứu và lựa chọn đề tài:“Tình hình triển khai hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, né và các rủi ro đặc biệt tại Tong Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2020-2022” với mong muốn trình bày, phân tích, đánh giá về hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt dé từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển, nâng cao hiệu quả khai thác loại hình bảo hiểm này trong thời gian tới.

Kết cấu của chuyên đề tốt nghiệp này gồm có 3 chương chính:

Chương I: Cơ sở lý luận về hoạt động bảo hiểm cháy,nỗ và các rủi ro đặc

Chương II: Hoạt động khai thác bao hiểm Cháy, nô và các rủi ro đặc biệt tại Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn

Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm đây mạnh hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt tại Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

</div><span class="text_page_counter">Trang 13</span><div class="page_container" data-page="13">

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOẠT DONG BẢO HIẾM CHAY, NO VÀ CÁC RỦI RO DAC BIỆT

1.1. Khái quát về nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt 1.1.1. Khái niệm bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt

Bảo hiểm Cháy, né và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nhằm bảo hiểm cho các loại tài sản của các cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội. Đây là một nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp do đó trong quá trình triển khai cần

thống nhất một số khái niệm có liên quan sau đây:

- Cháy: Hiểu theo nghĩa thơng thường, cháy là phản ứng hố học có toả

<small>nhiệt và phát sáng.</small>

- Hỏa hoạn: là cháy xảy ra không kiểm sốt được ngồi ngồn lửa chun

<small>dùng gây thiệt hại cho tài sản và người ở xung quanh.</small>

<small>khoảng cách khơng cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác (khoảng cách</small>

gần nhất khơng dưới 12m).

- Tổn thất toàn bộ: tốn thất toàn bộ ở đây bao gồm2 loại:

+ Tổn thất toàn bộ thực tế:là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hoặc hư hỏng hồn tồn, có thê số lượng thì cịn ngun nhưng giá trị khơng cịn gì.

+ Tổn thất tồn bộ ước tính: là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hoặc hư hỏng đến mức nếu sửa chữa phục hồi thì chi phí sửa chữa phục hồi bằng hoặc lớn hơn số tiền bảo hiểm.

1.1.2. Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt

Trong cuộc sống cũng như đời thường, đôi khi không thể tránh khỏi những rủi ro nhất định. Những rủi ro này có thể có nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan, nó có thể lớn hoặc nhỏ. Nhưng nó cũng làm cuộc sống chúng ta bị xáo trộn, đặc biệt là những rủi ro lớn có thể gây ra những hậu quả khó lường, việc giải quyết những hậu quả đó là vơ cùng khó khăn và tốn kém. Vì thế, bảo hiểm ra đời là một tat yếu khách quan, tạo sự én định trong cuộc sống của con người khi có rủi ro nào đó xảy ra với họ. Có thể nói nghiệp vụ bảo hiểm cháy y và các rủi ro đặc biệt là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm ra đời đầu tiên trên thé giới, cùng với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải.

Có thể nói như vậy vì: Từ thế kỷ XVII trở về trước, ở các thành phố đông dân trên thế giới, hầu hết các ngôi nhà đều được xây dựng bằng gỗ và các hoạt

<small>động thường ngày như nâu nướng, sửa âm đun nước, thắp lửa đêu được sử dụng</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 14</span><div class="page_container" data-page="14">

nhiều nhất. Ngoài ra, hệ thống phịng cháy chữa cháy cịn rất thơ sơ, lạc hậu. Trong lịch sử, từ thời Trung cổ đến Phục hưng, khơng có hệ thống phịng cháy chữa cháy nào ở Châu Âu hiệu quả hơn hệ thống phòng cháy chữa cháy của các Hoàng dé La Mã. Tuy nhiên nó cũng khá thơ so và thủ cơng: các gia đình phải trang bị các xơ nước lớn, hàng đêm phải có các đội quân đi tuần tra dé phát hiện hoa hoạn. Nhưng cùng bắt nguồn từ hoàn cảnh ấy mà mam méng đầu tiên của nghiệp vụ bảo hiểm cháy đã xuất hiện. Năm 1374 tại Pháp, một phường hội được

lập ra bởi các nhà buôn thành phố Rowen. Nếu hoả hoạn xảy ra thì hội viên sẽ được phường hội, giáo đường hỗ trợ một khoản tài chính để khắc phúc hậu quả. Mặc dù khoản trợ giúp chỉ mang tính chất động viên, khuyến khích tuy nhiên nó

cũng đã đặt nền móng cho việc hình thành nên bảo hiểm cháy nổ ngày nay.

Hơn 200 năm sau, một sự kiện đánh dấu bước chuyền mình của bảo hiểm hoả hoạn đó là hiệp hội bảo hiểm cháy đầu tiên ra đời ở Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse. Tiếp đến là sự ra đời của một vài hội nhóm nữa nhưng khơng dé lại dấu ấn gì lớn. Cho đến năm 1666, khi mà thủ đơ London hoa lệ hứng chịu một vụ đại hoa hoạn trong suốt 5 ngày. Vu hoa hoạn gần như phá huỷ toàn bộ khu vực phố cổ London từ thời Trung Cổ. Thậm chí hồng dé Charles II cùng em trai là

<small>Công tước James II cũng phải tham gia vào cơng tác chữa cháy. Ước tính hơn</small>

13.000 căn nhà, gần 100 nhà thờ và rất nhiều tài sản khác bị thiêu rụi. Đến bay giờ người ta mới nhận thức được tầm quan trọng của cơng tác phịng cháy chữa cháy, cần phải có một hệ thống phịng cháy chữa cháy, nỗ và bồi thường thiệt hại do hoả hoạn gây ra. Do vậy năm 1667 ở Anh, văn phòng bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên được thành lập lấy tên gọi là “The fire office” với tiền thân là những người lính cứu hoả London. Năm 1684, cơng ty bảo hiểm cháy đầu tiên với tên gọi là Friendly Society ra đời, hoạt động trên nguyên tắc và hệ thống chi phí có đinh, tức là người được bảo hiểm phải chịu một phần tổn thất khi rủi ro xảy ra. Tiếp theo đó một số cơng ty bảo hiểm khác lần lượt ra đời: Hand in hand (1696), Sun Fire office (1710), Union (1714). Khi ra đời, những công ty này chi đơn thuần bảo hiểm cho rủi ro là cháy. Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển, trước nhu cầu của khách hàng cần bảo hiểm cho các rủi ro khác nên các hợp đồng bảo hiểm sau này đã được thiết kế lại để bảo hiểm thêm cho các rủi ro đặc biệt khác. Cũng từ đó, nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nơ và các rủi ro đặc biệt lan rộng ra các nước trên thế giới và là một phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các

doanh nghiệp bảo hiểm.

Ở Việt Nam ngay trước năm 1945 đã có một cơng ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn. Năm 1964, công ty bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam

</div><span class="text_page_counter">Trang 15</span><div class="page_container" data-page="15">

là Bảo hiểm Việt Nam xuất hiện. Bảo hiểm Việt Nam lâu nay vẫn độc quyền trong lĩnh vực bảo hiểm. Tuy nhiên, trong nên kinh tế bao cấp, cơ chế vận hành

chủ yếu là cơ chế kế hoạch hố tập trung. Do đó, nhà nước bồi thường cho mọi

thiệt hại của doanh nghiệp. Điều này đã ngăn cản sự phát triển của ngành bảo hiểm cũng như kinh doanh bảo hiểm cháy nô tại Việt Nam trong giai đoạn này. Đầu năm 1986, khi đất nước thực hiện đổi mới nền kinh tế và quyết định đưa đất nước đi theo nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, cơ chế mới bắt buộc các cơng ty phải lập phương án tài chính và chịu trách nhiệm về khoản kinh doanh thua lỗ (Quyết định số 76-HĐBT ngày 26/06/1986), Vào ngày 2 tháng 5 năm 1991, Bộ trưởng Bộ tài chính ban hành Quyết định 142/TC/QD/BH về các Quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy, né và các rủi ro đặc biệt. Thơng qua đó, dịch vụ này chính thức được triển khai và phát trién bởi Công ty Bảo hiểm Việt Nam

Ké từ khi Nghị định số 100/1993/NĐ-CP ban hành, bảo hiểm cháy nỗ va các rủi ro đặc biệt đã có mặt rộng rãi và ngày càng phát triển trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Vì đây là văn bản pháp lý đầu tiên nêu rõ có nhiều loại hình cơng ty kinh doanh bảo hiểm (Nhà nước, Tổng công ty, Tương hỗ, Liên doanh, 100% vốn nước ngoài). Cùng bước chân vào thị trường Bảo Việt lúc bay giờ là <small>sự ra đời của Bảo Minh (1994); PJICO, Bảo Long (1995); VIA, PVI (1996); UIC(1997), v.v.</small>

Đến năm 2006, bảo hiểm cháy nô được Nhà nước đưa vào thực hiện bắt buộc sau Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định về chế độ bảo hiểm cháy nô bắt buộc. Mới đây nhất, ngày 23/02/2018, Chính phủ ban hành nghị định 23/2018/NĐ-CP quy định về bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc. Với hành lang pháp lý đầy đủ, rõ ràng là một tín hiệu tốt thúc đây thị trường bảo hiểm cháy nỗ tiếp tục phát triển, đóng góp vào hoạt động kinh doanh chung của doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam.

<small>1.1.3. Sự can thiết của bảo hiểm cháy, nô và các rủi ro đặc biệt</small>

Cháy là một trong những rủi ro mang tính chất thảm hại và đề lại hậu quả rất nặng nề không chỉ về tài sản mà thậm chí là tính mạng con người. Không ai muốn mất đi cả gia tài mà mình gây dựng, những thành viên thân yêu trong gia đình của mình. Tuy nhiên, chỉ cần đơi chút bất cân, đơi chút chủ quan hay một lúc nào đó sơ ý, đám cháy cũng có thể kéo đến và đe doạ đến cuộc sống của

<small>chúng ta. Tại Mỹ, có khoảng 358.000 vu hoa hoạn xảy ra hàng năm. Trong 5</small>

năm gan đây, các vụ cháy ở Mỹ đã cướp đi sinh mạng của 2.620 người, gây thiệt hại về tài sản khoảng 6,9 tỷ USD (Taylor Covington, 2022). Tại Anh, theo ước

</div><span class="text_page_counter">Trang 16</span><div class="page_container" data-page="16">

<small>tính có khoảng 153.957 vụ hoả hoạn xảy ra trong năm 2020, nguyên nhân chính</small>

được tìm ra là do sự cố về các thiết bị nấu nước: bếp, lị vi sóng ... (Deborah

Lader, 2020). Những ví dụ trên cho thấy, ở các quốc gia phát triển, nơi mà nền khoa học công nghệ đạt đến đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì hoả hoạn vẫn đang xảy ra và chưa có dấu hiệu dừng lại.

<small>Tại Việt Nam, q trình cơng nghiệp hoá — hiện đại hoá ngày càng được</small>

đây mạnh, trên cả nước xuất hiện ngày càng nhiều các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao, các khu kinh tế tập trung với quy mô ngày càng lớn, dây truyền công nghệ ngày càng hiện đại, đắt tiền, khối lượng hàng hóa, vật tư của các cơ sở tập trung ngày càng nhiều. Tính chất cháy, nỗ của nhiều thiết bị, dây truyền công nghệ, vật liệu mới cũng phức tạp và nguy hiểm hơn trước.

Bên cạnh đó, q trình đơ thị hóa tăng nhanh, nhiều khu dan cư, tổ hợp cao tầng được xây dựng, nhiều loại vật liệu dễ cháy được sử dụng dé xay dung các cơng trình nay. Điều nay đồng nghĩa với việc nguy cơ xảy ra hỏa hoạn cũng

<small>tăng lên, đặc biệt là các vụ cháy lớn, hỏa hoạn gây thiệt hại lớn.</small>

Thực tế cho thấy, cùng với sự phát triển đa dạng của nền kinh tế thị trường, tình hình cháy nỗ cũng diễn biến hết sức phức tạp. Trong giai đoạn từ

<small>2016-2021, cả nước đã xảy ra 17.055 vụ cháy (trong đó có 15.484 vụ cháy nhà,</small>

cơng trình xây dựng và 1.571 vụ cháy rừng) làm chết 433 người, bị thương 790 người và thiệt hại về tài sản. Thiệt hại về tài sản ước tính hơn 7 tỷ đồng và hơn 7.500 ha rừng. Ngoài ra, cả nước xảy ra 149 vụ nỗ, làm 64 người chết, 190 người

bị thương, thiệt hại về tài sản ước tính nhiều tỷ đồng. Khu vực xảy ra hoả hoạn

chủ yếu ở thành thị chiếm hơn 60%. Các đám cháy, nỗ và thiệt hại do cháy tập trung ở các khu dân cư, nhà ở kết hợp sản xuất và thương mai (hon 40% tông số vụ cháy), và tại các nhà máy sản xuất và kho tàng (khoảng 30% tổng số vụ cháy). Nguyên nhân chủ yếu là do hệ thống hỏng hóc, do sự cé của thiết bị điện , chiếm khoảng 45% (Vương Trần, 2022). Trong thời gian gần đây, các vụ cháy điển hình có thé kể đến là:

+ Vụ cháy quán karaoke 5 tầng ở quận Cầu Giấy, Hà Nội ngày 01/08/2022 khiến 3 chiến sĩ hy sinh gồm trung tá Đặng Anh Quân - đội trưởng

<small>đội phòng cháy chữa cháy; trung úy Đỗ Đức Việt, cán bộ phịng cháy chữa cháy,</small>

no và binh nhì Nguyễn Đình Phúc, chiến sĩ nghĩa vụ. Ngay sau khi được tin 3 cán bộ, chiến sĩ hy sinh trong quá trình tham gia chữa cháy, cứu nạn, cứu hộ, Chủ tịch nước Nguyễn Xuân Phúc đã gửi lời chia buồn sâu sắc tới lực lượng Cơng an nhân dân và gia đình 3 cán bộ (Đông Hồ, 2022).

</div><span class="text_page_counter">Trang 17</span><div class="page_container" data-page="17">

+ Vụ cháy quán karaoke tại Bình Dương ngày 06/09/2022 khiến 32 nạn nhân tử vong. Theo điều tra, nguyên nhân dẫn đến sự việc thương tâm này là do chập điện. Ngọn lửa bùng phát ở lầu 3, sau đó lan dan ra các tang còn lại. Do đặc thù kết cầu quán karaoke chật hẹp, chỉ có duy nhất một lỗi ra vào chính, các cửa số thì bị bịt kín nên khi đám cháy xuất hiện nhanh chóng lan rộng ra, người trong quán karaoke bị mắc kẹt dẫn đến chết ngạt. Sự việc xảy ra khiến người dân trong khu vực không khỏi hoảng loạn, là hồi chuông cảnh tỉnh với các tụ điểm vui

<small>chơi, hát karaoke chật hẹp và chủ quan với cơng tác phịng cháy chữa cháy (NamAn Design Anh Nhân, 2022)</small>

<small>+ Vụ cháy tại chợ Tam Bạc, Hải Phòng vào ngày 12/02/2023 gây thiệt</small>

hại tới 665 trên 775 quầy hàng trên diện tích 5.000 mét vuông. Vụ cháy bùng phát vào khoảng 6h30 cùng ngày và cơ bản được dập tắt sau lúc 9h30 cùng ngày

<small>nhờ lực lượng chức năng với hơn 40 phương tiện chữa cháy chuyên dụng và</small>

1185 người tham gia để dập tắt đám cháy. Von ven trong thời gian ngăn ngủi đám cháy đã gần như thiêu trụi toàn bộ khu vực, gây thiệt hại tài sản hơn 50 tỷ đồng

Thiệt hại do cháy gây ra rất nghiêm trọng không chỉ ảnh hưởng đến cuộc sông của một vài cá nhân mà còn tác động mạnh đến cả cộng đồng dân cư, mơi trường khí hậu. Trên thực tế, khi gặp rủi ro hoả hoạn, không phải doanh nghiệp hay cá nhân nào cũng có đủ điều kiện, năng lực tài chính dé khắc phục thiệt hại, khơi phục hoạt động đầu tư, sản xuất, kinh doanh trở lại bình thường. Do để, biện pháp hữu hiệu dé giảm thiểu rủi ro đó là tham gia bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt. Khi tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm còn được nhận thêm các dịch vụ tư vấn về cách quản lý rủi ro hiệu quả, các biện pháp PCCC theo đúng quy định pháp luật dé phịng ngừa nguy cơ cháy nổ ln ân náu. Vì vậy, bảo hiểm cháy, nơ và các rủi ro đặc biệt thực sự mang tính nhân văn cao cả, là một

giá đỡ cho các tô chức, cá nhân tham gia bảo hiểm.

1.1.4. Vai trò của bảo hiểm cháy, nổ và các rủi ro đặc biệt

Bao hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt là loại hình bảo hiểm tài sản, trong đó đối tượng bảo hiểm thường có giá trị bảo hiểm rất lớn. Khi xảy ra rủi ro hậu quả để lại rất nặng nề khơng chỉ riêng đối với cá nhân mà cịn ảnh hưởng đến cả xã hội. Vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nô và các rủi ro đặc biệt ra đời có vai

Thứ nhất, bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt góp phần khắc phục tốn

<small>that từ đó ơn định sản xt và sinh hoạt cua moi cá nhân trong cộng đông.</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 18</span><div class="page_container" data-page="18">

Bảo hiểm cháy, nồ và các rủi ro đặc biệt là một trong những “chiếc phao” bảo vệ tài sản của doanh nghiệp, cá nhân hữu hiệu nhất nếu gặp sự có về cháy nổ. Mua bảo hiểm chính là biện pháp chuyền giao rủi ro hiệu qua cho công ty bảo hiểm. Nếu không may xảy ra rủi ro thì thiệt hại về tài sản có thể lên đến hàng trăm, hàng nghìn tỷ đồng do đó nếu khơng có bảo hiểm thì các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp sẽ gặp rất nhiều khó khăn về tài chính trong việc ơn định hoạt động kinh doanh, sản xuất. Khi có bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt thì doanh nghiệp, cơng ty bảo hiểm sẽ được bồi thường cho những rủi ro, thiệt hại do hoả hoạn gây ra từ đó tiết kiệm, giảm bớt gánh nặng về tài chính, góp phần đưa

doanh nghiệp sớm ôn định hoạt động kinh doanh.

Thứ hai, bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt góp phan tích cực vào cơng tác ĐPHCTT, giúp cho cuộc sống con người an toàn hơn, giảm bớt nỗi lo

<small>cho mỗi cá nhân, doanh nghiệp.</small>

Bat cứ doanh nghiệp nào hoạt động cũng vì mục tiêu chính là lợi nhuận, doanh nghiệp bảo hiểm cũng vậy. Dé giảm thiểu xác suất bồi thường cho khách hàng, công tác PCCC luôn được các doanh nghiệp bảo hiểm quan tâm sát sao. Bằng một khoản trích nhất định từ phần phí bảo hiểm thu được, hàng năm các công ty bảo hiểm sẽ thực hiện cơng tác thống kê tình hình tốn thất, xác định nguyên nhân tôn that, tư vấn những khu vực nguy hiểm có rủi ro cháy nơ lớn, thường xuyên phối hợp với khách hàng trong công tác tập huấn PCCC, trang bị các phương tiện PCCC cần thiết, kiểm tra cơ sở vật chất, giám sát hoạt động PCCC của bên mua bảo hiểm định kỳ. Hoạt động này của doanh nghiệp bảo hiểm khơng chỉ có lợi cho chính doanh nghiệp mà cịn mang ý nghĩa đối với khách hàng trong công tác hạn chế rủi ro, góp phần 6n định an tồn xã hội.

Thứ ba, bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt còn là chỗ dựa tinh thần cho mọi cá nhân, tổ chức, giúp họ yên tâm trong cuộc sống và trong hoạt động sản xuất kinh doanh.

Bảo hiểm thể hiện tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc, góp phần ồn định xã hội. Hậu quả mà hoả hoạn để lại sẽ gây khó khăn về tài chính, kinh doanh bị gián đoạn, nhà máy, xí nghiệp đóng cửa, doanh nghiệp không đủ nguồn lực dé tiếp tục hoạt động kinh doanh dẫn đến phá sản, từ đó dẫn đến tình trạng thất nghiệt gia tăng, gây mat ơn định đến nền kinh tế - xã hội. Việc triển khai bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt giúp nhà đầu tư và doanh nghiệp yên tâm hoạt động vì đã có bảo hiểm bảo trợ. Từ đó tạo cơng ăn việc làm cho người lao

<small>Ngồi ra, bảo hiểm cháy còn hỗ trợ các tổ chức, doanh nghiệp trong việc</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 19</span><div class="page_container" data-page="19">

vay vốn của các tô chức tài chính, tín dụng, ngân hàng. Khi vay thế chấp, thơng thường các tổ chức tài chính, ngân hàng ln u cầu doanh nghiệp có tài sản đảm bảo. Doanh nghiệp đã tham gia bảo hiểm thì có thé trình hợp đồng bảo hiểm cháy như một bằng chứng của sự đảm bảo để vay vốn, từ đó giúp doanh nghiệp có được ngn vốn kinh doanh dé mở rộng mạng lưới hoạt động, đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế.

Thứ tư, bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt góp phan nâng cao nhận thức của cộng đồng về cơng tác phịng cháy chữa cháy, nỗ và tham gia bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm cháy, né và các rủi ro đặc biệt, khách hang sẽ được phô cập các kiến thức về cháy nổ, về cơng tác phịng cháy chữa cháy. Từ đó khách hàng sẽ nâng cao nhận thức về việc tự bảo vệ tài sản của mình cũng như cộng đồng thông qua sự tuyên truyền rộng rãi, phổ biến kiến thức PCCC của các nhà bảo hiểm về nguy cơ, hậu quả của rủi ro hoả hoạn.

Thứ năm, bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt mang lại lợi ích kinh tế

<small>- xã hội cho doanh nghiệp bảo hiểm và nhà nước</small>

<small>Khi nghiệp vụ cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt ngày càng được mở rộng,</small>

đặc biệt với sự chấp hành nghiêm chỉnh của bên tham gia, khoản phí thu được từ khách hàng ngày càng gia tăng, từ đó nguồn quỹ bảo hiểm cháy ngày càng được

gia tăng. Doanh nghiệp bảo hiém chi giữ lại một khoản quỹ nhất định dé đảm bao khả năng thanh toán, con lại được mang di đầu tư nhằm mục đích sinh lời thơng qua các kênh cho vay, mua trái phiếu, tín phiếu, đầu tư cổ phiếu, bất động sản. Do vậy, nền kinh tế sẽ nhận được một nguồn tín dụng đáng ké từ quỹ của các doanh nghiệp bảo hiểm giúp hoạt động kinh tế vận hành trơn tru, hiệu quả hơn. Chính vai trị này giúp doanh nghiệp bảo hiểm được coi như một trung gian tài chính lớn của nên kinh tế, luân chuyền vốn từ người có vốn nhàn rỗi sang những đối tượng cần vốn để sản xuất kinh doanh, kích thích thị trường vốn phát triển.

Thêm nữa, đối với nhà nước, nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nô và các rủi ro đặc biệt ra đời giúp ngân sách nhà nước tiết kiệm đáng kể. Nếu các cá nhân, công ty không tham gia bảo hiểm cháy, khi rủi ro xảy ra, số tiền khắc phục hậu quả rất lớn mà rất ít tổ chức nào có thé tự gánh chịu mà thường phải viện tới sự giúp đỡ của Ngân sách Nhà nước. Nếu có bảo hiểm thì gánh nặng tài chính sẽ được bảo hiểm chi trả, giảm bớt áp lực lên Ngân sách quốc gia, trành nhiều biến động chi

tiêu ảnh hưởng dé kế hoạch ngân sách của Chính phủ.

</div><span class="text_page_counter">Trang 20</span><div class="page_container" data-page="20">

1.1.5. Những nội dung cơ bản về nghiệp vu bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi

1.1.5.1. Đối tượng tài sản được bảo hiểm

Đối tượng tài sản được bảo hiểm trong bảo hiểm cháy né và các rủi ro đặc biệt là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, các tô chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong

xã hội. Cụ thé như sau:

- Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng( trừ đất đai).

- Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh. - Sản phẩm, vật tư hàng hoá dự trữ trong kho

- Nguyên vật liệu, sản phẩm làm do, thành phẩm, thành phẩm trên dây chuyên sản xuất.

<small>- Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn...)</small>

1.1.5.2. Người tham gia bảo hiểm

- Người tham gia bảo hiểm được quy đinh là: - Các tổ chức, cá nhân Việt Nam

- Các tô chức, cá nhân nước ngồi đang sinh sơng và làm việc tại Việt

<small>- Cac cơ quan ngoại giao...</small>

- Các cơ quan, tổ chức, cá nhân có sơ hở có nguy hiém về cháy nỗ quy định tại Phụ lục H ban hành kèm theo Nghị định số 79/2014/NĐ-CP ngày 31 tháng 7 năm 2014 bắt buộc phải mua bảo hiểm cháy nổ theo Nghị định

tháng 7 năm 2014, các cơ quan, tổ chức, cá nhân có sơ hở có nguy hiểm về cháy nô bắt buộc tham gia bảo hiểm Cháy nô như sau:

1. Học viện, trường đại học, trường cao đăng, trường trung cấp, trường

dạy nghề, trường phổ thơng và trung tâm giáo dục có khối lớp học có khối tích từ

<small>5.000 m3 trở lên; nhà trẻ, trường mẫu giáo có từ 100 cháu trở lên.</small>

2. Bệnh viện tỉnh, Bộ, ngành; nhà điều dưỡng vả các cơ sở y tế khám

<small>bệnh, chữa bệnh khác có quy mơ từ 21 giường trở lên.</small>

3. Trung tâm hội nghị, nhà hát, nhà văn hóa, rạp chiếu phim, rap xiéc có sức chứa từ 300 chỗ ngồi trở lên; nhà thi dau thé thao trong nhà có thiết kế từ 200

<small>chỗ ngơi trở lên; sân vận động có sức chứa từ 5.000 chỗ ngồi trở lên; vũ trường,</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 21</span><div class="page_container" data-page="21">

cơ sở dịch vu vui chơi giải trí đơng người có khối tích từ 1.500 trở lên; cơng trình cơng cộng khác có khối tích từ 1.000 m3 trở lên.

4. Bao tàng, thư viện, triển lãm, nhà lưu trữ cấp huyện trở lên; di tích lịch sử, cơng trình văn hóa, nhà hội chợ cấp tỉnh trở lên hoặc thuộc thâm quyền quản lý trực tiếp của Bộ, cơ quan ngang Bộ, cơ quan thuộc Chính phủ.

5. Chợ kiên cố, bán kiên cố thuộc thâm quyền quản lý trực tiếp của Ủy ban nhân dân cấp huyện trở lên; các chợ kiên cố, bán kiên cố khác, trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng bách hóa có tổng diện tích các gian hàng từ 300 m2 trở lên hoặc có khối tích từ 1.000 m3 trở lên.

6. Cơ sở phát thanh, truyền hình, bưu chính viễn thơng cấp huyện trở lên. 7. Trung tâm chỉ huy, điều độ, điều hành, điều khiển quy mô từ cấp tỉnh

<small>trở lên thuộc mọi lĩnh vực.</small>

8. Cảng hàng không, cảng biến, cảng thủy nội địa, bến xe cấp tỉnh trở lên;

hành khách đường sắt cap I, cấp II và cấp III; ga hàng hóa đường sắt cấp I và cấp

<small>9. Nhà chung cu; nhà da năng, khách san, nhà khách, nhà nghỉ cao từ 05</small>

tầng trở lên hoặc có khối tích từ 5.000 m3 trở lên.

<small>10. Trụ sở cơ quan hành chính nhà nước; viện, trung tâm nghiên cứu, trụ</small>

sở làm việc của các cơ quan chuyên môn, doanh nghiệp, các tổ chức chính trị xã hội và các tổ chức khác từ 05 tầng trở lên hoặc có khối tích từ 5.000 m3 trở lên.

11. Ham lò khai thác than, hầm lò khai thác các khống sản khác cháy được; cơng trình giao thơng ngầm có chiều dài từ 100 m trở lên; cơng trình trong hang ham có hoạt động sản xuất, bảo quản, sử dung chất cháy, nổ và có khối tích

12. Cơ sở hạt nhân, cơ sở sản xuất vật liệu nổ, cơ sở khai thác, chế biến,

sản xuất, vận chuyên, kinh doanh, sử dụng, bảo quản dầu mỏ, sản phẩm dầu mỏ,

khí đốt; cơ sở sản xuất, chế biến hàng hóa khác cháy được có khối tích từ 5.000

13. Kho vũ khí, vật liệu né, công cụ hỗ trợ; kho sản phẩm dầu mỏ, khí đốt; cảng xuất nhập vật liệu nơ, dầu mo, sản phẩm dầu mỏ, khí đốt.

14. Cửa hàng kinh doanh xăng dầu có từ 01 cột bơm trở lên; cửa hàng kinh doanh khí đốt có tổng lượng khí tồn chứa từ 70 kg trở lên.

15. Nhà máy điện; trạm biến áp từ 110 KV trở lên.

<small>16. Nhà máy đóng tàu, sửa chữa tàu; nhà máy sửa chữa, bảo dưỡng máy</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 22</span><div class="page_container" data-page="22">

<small>17. Kho hàng hóa, vật tư cháy được hoặc hàng hóa vật tư khơng cháy</small>

đựng trong các bao bì cháy được có khối tích từ 1.000 m3 trở lên; bãi hàng hóa, <small>vật tư cháy được có diện tích từ 500 m2 trở lên.</small>

18. Cơng trình sản xuất cơng nghiệp có hạng nguy hiểm cháy nỗ A, B, C, D, E thuộc dây chuyền cơng nghệ sản xuất chính có khối tích từ 1.000 m3 trở

19. Cơ sở, cơng trình có hạng mục hay bộ phận chính nếu xảy ra cháy nỗ ở đó sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng tới toàn bộ cơ sở, cơng trình hoặc có tổng diện tích hay khối tích của hạng mục, bộ phận chiếm từ 25% tổng diện tích trả lên hoặc khối tích của tồn bộ cơ sở, cơng trình mà các hạng mục hay bộ phận đó trong q trình hoạt động thường xun có số lượng chất nguy hiểm cháy, nỗ

<small>thuộc một trong các trường hợp sau đây:</small>

a) Khí cháy với khối lượng có thé tạo thành hỗn hop dễ nổ chiếm từ 5% thê tích khơng khí trong phịng trở lên hoặc có từ 70 kg khí cháy trở lên.

b) Chất lỏng có nhiệt độ bùng cháy đến 61°C với khối lượng có thể tạo thành hỗn hợp dễ nỗ chiếm từ 5 % thể tích khơng khí trong phịng trở lên hoặc các chất lỏng cháy khác có nhiệt độ bùng cháy cao hơn 61°C với khối lượng từ

c) Bui hay xơ cháy được có giới hạn nỗ dưới bằng hoặc nhỏ hơn 65g/m3 với khối lượng có thé tạo thành hỗn hợp dễ nỗ chiếm từ 5% thé tích khơng khí trong phịng trở lên; các chat ran, hàng hóa, vật tư là chất rắn cháy được với khối

<small>lượng trung bình từ 100 kg trên một mét vng sàn trở lên.</small>

d) Các chất có thé cháy, nỗ hoặc sinh ra chất cháy, nỗ khi tác dụng với nhau với tổng khối lượng từ 1.000 kg trở lên.

đ) Các chất có thể cháy, nỗ hoặc sinh ra chất cháy, nổ khi tác dụng với nước hay với ôxy trong không khí với khối lượng từ 500 kg trở lên.

1.1.5.3. Rủi ro được bảo hiểm

Rủi ro được bảo hiểm bao gồm các rủi ro chính và các rủi ro đặc biệt: Thứ nhất, rủi ro chính, là những rủi ro: Cháy, Sét, Nồ.

- Cháy: rủi ro “cháy” sẽ được bảo hiểm nếu hội tụ đủ 3 yếu tố: phải thực sự có phát lửa, lửa đó khơng phải là lửa chun dùng, lửa đó phải là bất ngờ hay

<small>ngẫu nhiên phát ra.</small>

Khi có đủ 3 yếu tổ trên và có thiệt hại về vật chat do những nguyên nhân được cho là hợp lý gây ra, những thiệt hai đó sẽ được bồi thường cho du đó là do

<small>bị cháy, do nhiệt hoặc do khói.</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 23</span><div class="page_container" data-page="23">

- Sét: Cơng ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường khi tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ trực tiếp do sét hoặc do sét đánh gây ra cháy. Nếu sét đánh mà không cháy hoặc không phá huỷ trực tiếp tài sản thì khơng thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường.

Cần lưu ý rằng, khi sét đánh phá huỷ trực tiếp các thiết bị điện từ thì được bồi thường, còn sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hai cho thiết bị

điện tử thì khơng được bồi thường.

-N6: Nồ là hiện tượng cháy xảy ra rất nhanh tạo ra một áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh, phát sinh do sự giãn nở đột ngột của chất lỏng, rắn hoặc khí. N6 trong rủi ro chính bao gồm:

+ Nỗ nồi hơi phục vụ sinh hoạt

+ Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hoặc sưởi ấm trong một ngôi

+ Không phải nhà xưởng làm các công việc sử dụng hơi đốt

+ Các trường hợp nỗ gây cháy đã nghiễm nhiên được bảo hiểm.

Ngồi các rủi ro chính, các cơng ty bảo hiểm còn mở rộng các rủi ro đặc biệt khác. Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chấp nhận bảo hiểm cho những rủi ro đặc biệt khi chúng đi kèm theo các rủi ro chính. Người tham gia bảo hiểm có thé lựa

<small>chọn tham gia thêm những rủi ro đặc biệt và phải trả thêm phí cho những rủi ro</small>

này. Những rủi ro đặc biệt bao gồm:

-Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc thiết bị trên các

<small>phương tiện đó rơi vào</small>

- Nổi loạn, bạo động dân sự, đình cơng, bế xưởng hoặc hành động của những người tham gia các cuộc gây rối hay những người có ác ý khơng mang

- Vỡ hay tràn nước từ các bề chứa, thiết bị chứa nước hay đường ống dan - Đâm va bởi xe bộ hành hay súc vật khơng thuộc sở hữu hoặc quyền kiểm sốt của Người được bảo hiểm hoặc của người làm thuê cho họ

- Nước thốt ra hay rị ri từ thiết bị phòng cháy tự động tai địa điểm được bảo hiểm.

</div><span class="text_page_counter">Trang 24</span><div class="page_container" data-page="24">

1.1.5.4. Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm cháy nỗ và các rủi ro đặc biệt chính là giá trị của tài sản được bảo hiểm. Giá trị này được tính trên cơ sở là giá tri mua mới hoặc giá tri thực tế của tài sản tại thời điểm tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, do đối tượng bảo hiềm cháy nô và các rủi ro đặc biệt khá phức tạp và thường có giá tri lớn, nên khi xác định giá trị bảo hiểm người ta chia làm các loại

- Giá trị bảo hiểm của các ngôi nhà (nhà xưởng, văn phòng, nhà ở) được

thiết kế.Giá trị cịn lại là giá trị mới trừ đi hao mòn do sử dung theo thời gian. <small>- Giá tri còn lại là giá tri mới trừ di hao mòn do sử dung theo thời gian.</small>

- Giá trị bảo hiểm của máy móc thiết bị và các loại tài sản cô định khác được xác định trên cơ sở giá mua mới (bao gồm cả chi phi vận chuyên, lắp đặt nếu có) hoặc giá trị còn lại.

- Giá trị bảo hiểm của thành phẩm và bán thành phẩm được xác định trên cơ sở giá thành sản xuất.

- Giá trị bảo hiểm của vật tư, hang hoá trong kho, cửa hang được xác định theo giá trị bình quân hoặc giá trị tối đa của các loại vật tư, hàng hố có mặt trong thời gian bảo hiểm.

1.1.5.5. Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là giới hạn bôi thường tối đa của công ty bảo hiểm trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tốn thất toàn bộ. Số tiền bảo hiểm cịn là căn cứ xác định phí bảo hiểm. Vì vậy, xác định chính xác số tiền bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng. Cơ sở xác định số tiền bảo hiểm là giá trị bảo hiểm.

Đối với các tài sản cố định, việc xác định số tiền bảo hiểm căn cứ vào giá trị bảo hiểm của tài sản. Đối với các tài sản lưu động, do giá trị thường xuyên bị biến động nên số tiền bảo hiểm có thể xác định theo giá trị trung bình hoặc giá tị

tối đa.

Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình, người được bảo hiểm ước tính và thơng báo cho công ty bảo hiểm biết giá trị số hàng hố trung bình có trong kho, trong cửa hàng. Trong thời gian bảo hiểm giá trị trung bình này được coi là số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị trung bình. Khi tổn that xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế

<small>nhưng không vượt quá giá tri trung bình đã khai báo.</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 25</span><div class="page_container" data-page="25">

Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa thì người được bảo hiểm ước tính và thơng báo cho công ty bảo hiểm biết giá trị của số lượng vật tư hàng hố tối đa có thé đạt vào một thời điểm nao đó trong thời hạn bảo hiểm. Phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị tối đa và thường được thu trước một phan. Khi tốn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá trị tối đa đã khai báo. Đầu mỗi tháng hoặc quý ( tuỳ theo sự thoả thuận của hai bên), người được bảo hiểm thông báo cho công ty bảo hiểm số vật tư, hàng hố tối đa thực có trong tháng hoặc trong q trước đó. Cuối thời hạn bảo hiểm, trên cơ sở các giá trị được thông báo, công ty bảo hiểm tính giá trị số vật tư, hàng hố tối đa bình qn của cả thời hạn bảo hiểm và tính lại phí bảo hiểm. Nếu phí bảo hiểm tính được trên cơ sở số giá trị tối đa bình quân nhiều hơn số phí bảo hiểm đã nộp thì người được bảo hiểm trả nốt cho công ty bảo hiểm số phí cịn thiếu. Trong thời gian bảo hiểm, nếu có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường và số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối da bình quân thì phí bảo hiểm được tính dựa vào số tiền bồi thường đã trả. Trong trường hợp này, số tiền được bồi thường được coi là số tiền bảo hiểm.

Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa khá phức tạp địi hỏi cơng ty bảo hiểm pahir biết giá trị vật tư, hàng hố đó trong suốt thời gian bảo hiểm. Những tài sản có giá trị lớn, người bảo hiểm khó có thê tái bảo hiểm vì tính phức tạp và

1.1.5.6. Phí bảo hiểm

s* Các nhân tổ ảnh hưởng đến phí bảo hiểm

Do đối tượng của bảo hiểm cháy nỗ và các rủi ro đặc biệt rất đa dạng về chủng loại, giá trị và mức độ rủi ro nên có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí của nghiệp vu bảo hiểm này. Chính vì vậy, khơng thé áp dụng một biểu phí cố định cho tất cả các loại cơng trình, tài sản cho tất cả các loại cơng trình và tài sản có mức độ rủi ro và việc phòng cháy khác nhau. Trên thực tế, một số yếu tố cơ bản sau sẽ ảnh hưởng đến phi bảo hiểm cháy né và các rủi ro đặc biệt:

- Vật liệu xây dung: Tuy theo các yếu tố kết hợp vật liệu xây dựng có thé chịu đựng được lâu dài hay khơng đối với sức nóng, người ta chia làm 3 loại:

+ Vật liệu nặng có khó bắt lửa và có khả năng chịu lửa tốt như bê tong, cốt thép, đá... loại này được sử dụng dé xây dựng cơng trình loại D.

+ Vật liệu trung gian: là vật liệu nhiều chất hoá học trộn với vật liệu thiên nhiên, khả năng chịu lửa không tốt bằng vật liệu nặng, loại nay được sử dụng để xây dựng cơng tình loại N.

</div><span class="text_page_counter">Trang 26</span><div class="page_container" data-page="26">

+ Vật liệu nhẹ: loại này dễ bắt lửa và khơng có sức chịu lửa, thường được sử dụng để xây dựng cơng trình loại L.

- Ảnh hường của các tầng nhà: Khi xảy ra hoả hoạn, lửa hoặc hơi nóng sẽ được truyền lên qua các tầng nhà, qua các cầu thang lên xuống, qua lỗ hồng hoặc của s6 làm cho các tầng nhà có thé bi sập kéo theo các thiệt hại bên trong. Do đó sức chịu đựng của các tầng nhà cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.

- Phòng cháy, chữa cháy: Đây là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Căn cứ vào công tác này dé công ty bảo hiểm điều chỉnh phí bảo hiểm. Nếu cơng tác phịng cháy, chữa cháy được trang bị tốt, hạn chế thấp nhất rủi ro

xảy ra thì phí bảo hiểm sẽ được tính thấp hơn. Vị trí gần hay xa nguồn nước, đội cứu hoả...cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.

- Cách phân chia đơn vị rủi ro: Khoảng cách phân chia hoặc tường chống cháy cũng ảnh hưởng tới phí bảo hiểm. Các đơn vị rủi ro càng gần nhau, phí bảo hiểm càng cao và ngược lại.

- Bao bì đóng gói, chủng loại hàng hoá, cách thức xếp đặt: Tuỳ từng loại hàng hố, bao gói hay cách thức xếp đặt hàng hố mà phí bảo hiểm phải căn cứ

Khi xác định tỷ lệ phí thuần thường phải căn cứ vào số liệu thống kê trong một số năm trước đó như: tổng số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm cháy nỗ và các rủi ro đặc biệt; số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm bị cháy nỗ; tổng số tiền bảo <small>hiém; sô tiên bôi thường.</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 27</span><div class="page_container" data-page="27">

- Xác định tỷ lệ phí thuần theo phân loại

Đây là cách kết hợp các đơn vị có thé so sánh với nhau cùng một loại, sau đó, tinh tỷ lệ mỗi loại phản ánh số tổn thất và các chi phí khác của loại đó. Phương pháp này phù hợp với những tài sản tương đối đồng nhất với nhau như

nhà ở của dân cư, các nhà thờ... Nhưng khi xác định tỷ lệ theo phân loại, cần xét các yếu tơ ảnh hưởng đến tỷ lệ phí như:

<small>+Khả năng phòng cháy, chữa cháy</small>

<small>+Người sử dụng (chủ ở hay cho thuê)</small>

Những vật bồ trí xung quanh, bên ngoài - Xác định ty lệ phi thuần theo danh mục

Theo phương pháp này, các bước xác định tỷ lệ phí bảo hiểm bao gồm:

Bước I: Rà soát lại các danh mục tài sản tham gia bảo hiểm, sau đó phân

Bước 2: Căn cứ vào ngành nghề sản xuất kinh doanh dé chọn một tỷ lệ phí

<small>thích hợp trong bảng tỷ lệ phí có sẵn.</small>

Bước 3: Điều chỉnh ty lệ phí đã chọn theo các yếu tổ tăng (giảm).

Việc điều chỉnh này phải căn cứ vào các yếu tố: vật liệu xây dựng, cơng tác phịng cháy chữa cháy... Tất cả những yếu tố này đều có thể làm tăng hoặc giảm tỷ lệ phí bảo hiểm

1.1.5.7. Thời hạn bảo hiểm

Tuỳ theo yêu cầu của Người được bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thường nhận bảo hiểm cho nghiệp vụ nay trong thời han 1 năm hoặc ngắn hạn (dưới 1 tháng, từ 1 đến 3 tháng, từ 3 đến 6 tháng, từ 6 đến 9 tháng...). Sau khi kết thúc thời hạn bảo hiểm, người được bảo hiểm có thể tiếp tục đóng phí bảo hiểm và yêu cầu tái tục cho dịch vụ đó. Thời hạn bảo hiểm được ghi trong giấy chứng

<small>nhận bảo hiểm. Bảo hiểm chỉ thực sự có hiệu lực khi người được bảo hiểm tn</small>

thủ theo đúng quy định thanh tốn phí bảo hiểm như thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

1.1.5.8. Đánh giá rủi ro được bảo hiểm

Đánh giá rủi ro là việc đánh giá chất lượng kỹ thuật của một đơn vị về khả năng xảy ra cháy nô. Chất lượng rủi ro là một trong những yếu tố quan trọng anh hưởng đến việc bảo hiểm. Ngồi ra cịn có các nhân tố khác cũng góp phần ảnh hưởng đến toàn bộ chất lượng rủi ro như động đất, lụt, bão, rủi ro liên quan đến

<small>van dé đạo đức và gián đoạn kinh doanh.</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 28</span><div class="page_container" data-page="28">

Đánh giá rủi ro được xây dựng trém kết quả giám định một nhà máy hoặc cơ sở sản xuất/dịch vu do một giám định viên có kinh nghiệm thực hiện hoặc do các chuyên viên đánh giá rủi ro của nhà bảo hiểm hoặc tô chức giám định độc lập được nhà bảo hiểm thuê thực hiện.

tài sản được bảo hiểm

1.2. Hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt

1.2.1. Vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro

Thị trường bảo hiểm ngày càng trở nên sôi động. Sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm ngày càng trở nên gay gắt với mục tiêu giành thị phần. Chính vì vậy doanh nghiệp nào cũng cần chú trọng đến hoạt động khai thác cũng như

Hoạt động khai thác bảo hiểm là giai đoạn đầu tiên trong quá trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm. Trong kinh doanh, nếu khơng có sự khai thác thì khơng có các bước tiếp theo. Khai thác bảo hiểm là hoạt động tuyên truyén, quảng cáo, vận động mời gọi khách hàng tham gia bảo hiểm, bán sản phẩm bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp thực hiện hoặc thông qua đại lý, cộng

tác viên bảo hiểm, tổ chức môi giới bảo hiểm.

Như chúng ta đã biết, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vơ hình, đơn giản là thỏa thuận giữa hai bên về việc bồi thường khi có rủi ro xảy ra mà hai bên thỏa thuận trước. Nếu khơng có sự giới thiệu, giải thích rõ ràng, chi tiết thì khách hàng khơng thể hiểu, chưa hiểu và cảm thấy cần thiết phải tham gia. Tương tự như vậy, nếu khơng phân tích, làm rõ rủi ro, quyên lợi và trách nhiệm ở khâu

khai thác thì rất dễ xảy ra tranh chấp, khiếu kiện về sau. Vì vậy, hoạt động khai

thác bảo hiểm khơng chỉ là quảng cáo, tuyên truyền mà liên quan chặt chẽ đến các hoạt động tiếp theo trong quá trình kinh doanh bảo hiểm.

Vì chu kỳ kinh doanh bảo hiểm là một chu kỳ kinh doanh đảo ngược, nên việc khai thác các sản phâm bảo hiểm cũng tương tự như việc tiêu thụ các hàng hố thơng thường khác. Công ty nào càng bán được nhiều sản phẩm trong nền kinh tế thị trường thì cơng ty đó càng có thê tồn tại và phát triển tốt hơn.

Xuất phát từ nguyên tắc chủ đạo của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “số đơng bù số ít”, doanh nghiệp bảo hiểm hút được nhiều khách hàng tham gia thì mới đảm bảo nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro cũng như thu được lợi nhuận. Có thé nói, hoạt động khai thác bảo hiểm quyết định đến sự

</div><span class="text_page_counter">Trang 29</span><div class="page_container" data-page="29">

Hình 1.1. Mơ hình kênh khai thác trực tiếp

(Nguồn: Nguyễn Văn Định, 2020) Kênh khai thác trực tiếp là việc mời chào, bán bảo hiểm thắng từ DNBH đến khách hàng, phân phối sản phẩm bảo hiểm thơng qua chính nhân viên của DNBH. Nói cách khác, đây là kênh khai thác mà thành phần tham gia trong đó chỉ có DNBH và người mua bảo hiểm.

Ở kênh này, doanh nghiệp trực tiếp bán sản phẩm cho khách hàng bằng viéc gap gỡ trực tiếp, điện thoại, thư tín, email và các phương tiện điện tử khác mà không thông qua bất kỳ trung gian nào. Kênh khai thác trực tiếp bao gồm việc sử dụng đội ngũ bán hàng là nhân viên, bán hàng từ xa, phân phối online.

<small>Kênh khai thác qua đại lý là kênh trung gian, tức là việc bán sản phẩm bảo</small>

hiểm thông qua một hoặc nhiều bên trung gian thứ ba. Các trung gian có thê là

<small>đại lý, mơi giới hay bancassurance.</small>

<small>DNBH SPBHHình 1.2. Kênh khai thác qua đại lý</small>

(Nguồn: Nguyễn Văn Định, 2020) Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được DNBH uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm dé thực hiện hoạt động dai lý bảo hiểm theo quy định của

<small>pháp luật. Đây là kênh trung gian được sử dụng rộng rãi.</small> - Ưu điểm:

+ Khách hàng dễ tiếp cận do thường là người thân quen hoặc được giới thiệu. Điều này tạo cảm giác an toàn cho khách hàng, đây là ưu điểm rất lớn vì bán SPBH cịn được gọi là bán “niềm tin”.

+ Qua đại lý, DNBH có thé tương tác với số đơng khách hàng mà ít tốn

<small>kém về chỉ phí cũng như tiết kiệm được thời gian liên hệ với khách hàng.</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 30</span><div class="page_container" data-page="30">

+ Đại lý là kênh phản hồi các ý kiến đóng góp của khách hàng dé DNBH ngày càng hoàn thiện sản phẩm và phương thức phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và kịp thời. Đồng thời, số liệu thống kê về hoạt động của đại lý là nguồn cung cấp thông tin cho cơ sở dữ liệu khách hàng của DNBH, phục vụ đắc lực cho hoạt động KDBH.

- Nhược điểm:

+ Chỉ phí đào tạo đại lý, thù lao trả cho đại lý qua hoa hồng đại lý... cao

+ Nếu không đảm bảo đạo đức nghề nghiệp, DNBH bng lỏng quan lý thì đại lý sẽ cung cấp thiếu hoặc sai thông tin cho khách hàng. Điều này trực tiếp làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín của DNBH.

<small>Mơi giới bảo Người mua</small>

DNBH hiểm SPBH

(Nguồn: Nguyễn Văn Định, 2020) Môi giới bảo hiểm là một tổ chức trung gian bảo hiểm tư vấn cho khách hàng của mình (bên mua bảo hiểm) và thu xếp bảo hiểm cho khách hàng đó. Sử dụng mơi giới để bán hàng sẽ có những ưu điểm, nhược điểm sau:

-Uu điểm:

+ MGBH bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, đây là cơ sở đề khách hàng đặt niềm tin vào kênh phân phối này.

+ Qua kênh MGBH, khách hàng tiếp cận được nhiều SPBH phù hợp với

<small>mức giá cạnh tranh.</small>

+ MGBH giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại trong quá trình giao kết HĐBH.

+ MGBH là người đại diện cho quyền lợi của khách hàng, là nơi tiếp nhận ý kiến của họ về nhu cầu, SPBH, mức phí dé phản hồi lại với DNBH. Day là cơ sở thực tiễn để DNBH hồn thiện sản phẩm, chính sách khách hàng hoặc thiết kế sản phâm mới.

- Nhược điểm:

+ Khách hàng phải trả thêm khoản hoa hồng môi giới phí, làm tăng chi

</div><span class="text_page_counter">Trang 31</span><div class="page_container" data-page="31">

+ Các DNBH muốn ban được sản pham qua môi giới, thường chao giá bán tốt nhất dé nâng cao sức cạnh tranh. N ếu cạnh tranh không lành mạnh sẽ dẫn đến việc hạ phí quá thấp, gây nguy hiểm cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm không những của riêng DNBH đó mà cịn ảnh hưởng đến toàn thị trường bảo hiểm.

<small>1.2.2.4. Kênh khai thác qua ngân hàng (Bancassurance)</small>

Bancassurance được hiểu là việc ngân hàng và DNBH cùng hợp tác dé phát triển và phân phối một cách có hiệu quả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm cho cùng một cơ sở khách hàng. Việc tham gia của ngân hàng có thê ở

nhiều cấp độ khác nhau tuỳ theo hình thức hợp tác triển khai bancassurance mà hai bên cam kết thoả thuận

1.2.3. Quy trình triển khai hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và các

<small>Thơng thường, quy trình khai thác sản phâm bảo hiểm thường được thực</small>

khách Đánh giá Chào

Hinh 1.4. Quy trinh khai thac bao hiém

(Nguồn: Nguyễn Văn Dinh, 2020)

1.2.3.1. Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin

<small>Khi tiến hành kinh doanh, việc tìm kiếm khách hàng dường như là cơng</small>

việc khó khăn nhất. Một sản phẩm bảo hiểm dù tốt đến may, hap dẫn đến may mà khơng có đủ số khách hàng tham gia thì cũng vơ nghĩa. Bởi vậy bước đầu tiên trong quy trình khai thác bảo hiểm là việc tìm kiếm, tiếp cận khách hàng và thu thập thơng tin. Việc tìm kiếm khách hàng bao gồm các cơng đoạn:

Thứ nhất, xây dựng chương trình khai thác khách hàng: Trong cơng đoạn này có hai nhiệm vụ chính là xác định đối tượng khách hàng và nguồn khách hàng. Mỗi sản phẩm bảo hiểm có một đặc thù riêng do vậy phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau. Cho nên DNBH cần phải nghiên cứu đặc điểm của từng nhóm khách hàng và lựa chọn nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu dé lên kế hoạch tìm kiếm nguồn và chinh phục khách hàng.

</div><span class="text_page_counter">Trang 32</span><div class="page_container" data-page="32">

Thứ hai, tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng: Sau khi đã lập ra được một chương trình khai thác hợp lý, doanh nghiệp sẽ tiếp xúc với khách hàng, trao đổi thông tin về sản phẩm bảo hiểm. Nếu khách hàng ưng ý, hứng thú với sản phẩm bảo hiểm, nhân viên bảo hiểm sẽ cung cấp giấy yêu cầu bảo hiểm dé khách hàng tự khai các thông tin

Đánh giá rủi ro là bước quan trọng làm cơ sở dé tính phí và đề xuất các phương án phịng ngừa tơn thất hiệu quả. Ngồi ra, đây cũng là bước sẽ ảnh

hưởng đến các yêu cầu bồi thường sau này.

<small>Khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm từ khách hàng, doanh nghiệp bảo</small>

hiểm sẽ tiến hành điều tra và đánh giá các rủi ro có thê xảy ra liên quan đến rủi ro được yêu cầu. Việc đánh giá rủi ro được thực hiện theo hai cách: thông qua bảng đánh giá rủi ro hoặc trực tiếp giám định thực tế. Tùy theo quy mô và giá trị hợp đồng mà công ty lựa chọn phương thức phù hợp

Sau khi tiến hành đánh giá rủi ro, nếu doanh nghiệp bảo hiểm xác định có thể bảo hiểm cho đối tượng, nhân viên bảo hiểm sẽ tính tốn hiệu quả của hợp đồng. Căn cứ vào thông tin bên mua bảo hiểm đã cung cấp, doanh nghiệp sẽ xây dựng một bản chào phí gửi đến khách hàng. Nếu mức phí bảo hiểm đưa ra và các điều kiện bảo hiểm không được khách hàng chấp nhận, công ty bảo hiểm sẽ xem xét điều này theo từng trường hợp cụ thể và thương lượng lại với khách hàng.

1.2.3.4. Cấp đơn, ký kết hợp đồng

Sau khi cả hai bên đã thông qua phương án bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ soạn lại hợp đồng bảo hiểm chính thức và giao cho khách hàng. Khi khơng cịn vấn đề gì nữa, hai bên sẽ tiến hành ký kết. Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay khi khách hàng thanh tốn phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm (trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng).

1.2.3.5. Quản lý hợp đồng

Sau khi được ký kết, trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, hợp đồng sẽ được quan lý và giám sát về việc thu phí, các điều khoản cần sửa đổi, bổ sung ... Điều này nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và không ảnh hưởng đến

<small>quyên lợi của các công ty bảo hiém.</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 33</span><div class="page_container" data-page="33">

1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm cháy, nỗ và

1.2.4.1. Chỉ tiêu phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác

Hang năm, các doanh nghiệp đều phải lập kế hoạch khai thác cho từng nghiệp vụ cụ thể trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nỗ và các rủi ro đặc biệt. Đề lập kế hoạch và kiêm tra tình hình thực hiện kế hoạch khai thác có thé vận

-y1, Yo, Yk là mức độ khai thác kỳ báo cáo, kỳ gốc và kỳ kế hoạch

- Các mức độ trên (yi, yo, yx) có thé là số HD, số GCNBH, số đơn BH,

<small>doanh thu phí BH</small>

1.2.4.2. Chỉ tiêu phân tích cơ cấu khai thác

Chỉ tiêu phân tích cơ cau khai thác giúp DNBH xác định và đánh giá được nghiệp vụ BH nào, sản pham BH nào là chủ yếu trong hệ thống sản phẩm BH của công ty, thay được xu hướng phát triển của chúng trong tương lai. Phân tích cơ cấu khai thác BH chủ yếu được thực hiện với các chỉ tiêu: Tổng số HĐBH và <small>doanh thu phí BH</small>

Ta có thé đánh giá qua 2 góc độ:

- Góc độ KT: Hiệu quả kinh doanh của DNBH được đo bằng tỉ số giữa doanh thu với tổng chi phí chi ra trong kỳ và được tính tốn thơng qua chỉ tiêu:

<small>Hiệu quả thuận</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 34</span><div class="page_container" data-page="34">

<small>Với Hp, Hi: hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH cháy tính theo doanh thuvà lợi nhuận.</small>

<small>D: doanh thu trong kỳ của nghiệp vụ BH cháy.C: chi phí phát sinh trong kỳ.</small>

<small>L: lợi nhuận thu được trong kỳ.</small>

Chỉ tiêu (1) và (2) cho biết cứ một đồng chi phí nghiệp vu BH cháy chi ra trong kỳ thì tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu hoặc lợi nhuận tương ứng.

Chỉ tiêu (3) và (4) phản ánh cứ một đồng doanh thu hoặc lợi nhuận thu được của nghiệp vụ BH cháy doanh nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí

<small>tương ứng.</small>

- Góc độ xã hội: Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH cháy được thể hiện

<small>thông qua chỉ tiêu</small>

Chỉ tiêu này nói lên cứ 1 đồng chi phí khai thác DNBH bỏ ra trong kỳ thi khai thác được bao nhiêu HĐBH, như vậy chỉ tiêu này càng lớn thì càng tốt, vì càng lớn thì thê hiện cơng ty bỏ ra ít chi phí nhưng lại khai thác được nhiều

</div><span class="text_page_counter">Trang 35</span><div class="page_container" data-page="35">

CHƯƠNG 2: HOAT ĐỘNG KHAI THAC BẢO HIEM

CHÁY, NÓ VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI TỎNG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM NGAN HÀNG DAU TƯ VÀ

PHÁT TRIEN VIỆT NAM GIAI DOAN 2020 - 2022

2.1. Giới thiệu về Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Ngân hang Dau tư

và Phát triển Việt Nam

2.1.1. Lich sử hình thành và phát triển của Tổng Công ty Cé phan Bảo hiểm Ngân hàng Dau tư và Phát triển Việt Nam

- Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư va Phát triển Việt Nam được ra đời trên cơ sở kế hoạch chiến lược của công ty mẹ là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) về việc thành lập một tập đồn tài chính mang thương hiệu BIDV. Trên cơ sở phát triển mạng lưới tài chính của mình trong nhiều lĩnh vực, BIDV đã lên kế hoạch mua lại phần vốn góp của Tập đồn Bảo hiểm Quốc tế QBE có trụ sở tại Uc trong Lién danh Bao hiém Viét Uc

- Tháng 1/2006, BIDV chính thức mua lại phan vốn gop của QBE trong liên doanh và đổi tên thành Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

- Năm 2007, BIC tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng, mở rộng thêm 11 chỉ <small>nhánh và 30 phòng kinh doanh khu vực</small>

- Năm 2008, với chiến lược mở rộng hoạt động sang thị trường các nước <small>Đông Duong, BIC hợp tác với Ngân hang Liên doanh Lào Việt (LVB) và Ngân</small>

hàng Ngoại thương Lào (BCEL) thành lập Công ty Liên doanh Bảo hiểm Lào Việt (LVI). Cũng trong năm này, BIC chính thức triển khai kênh Bancassurance; được cấp chứng chỉ hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO

<small>9001:2000 và đạt giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2008.</small>

- Tháng 9/2009, với việc được giao quản lý toàn diện Công ty Bảo hiểm Cambodia Việt Nam, BIC trở thành công ty bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam có

<small>mạng lưới hoạt động trên cả 3 nước Đơng Dương (Việt Nam — Lao —</small>

Campuchia). Sau 1 năm triển khai, kênh Bancassurance của BIC đã được nhận giải thưởng Cúp vàng sản phẩm dịch vụ xuất sắc năm 2009. Cũng trong năm này, BIC nhận được bằng khen của Bộ trưởng Bộ Tài chính cơng nhận những cống hiến của BIC cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm 15 năm qua.

</div><span class="text_page_counter">Trang 36</span><div class="page_container" data-page="36">

- Năm 2010, BIC được bình chọn vào top 100 thương hiệu Sao Vàng Dat Việt 2010. Từ ngày 01/10/2010, BIC chính thức chuyển đổi từ Công ty 100% vốn Nhà nước sang Công ty cô phan với tên gọi mới là Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

- Tháng 12/2010, BIC được Thủ tướng Chính phủ trao tặng Bằng khen về những đóng góp xây dựng đất nước và bảo vệ CNXH trong 5 năm hoạt động

<small>- Năm 2011, với mục tiêu tăng cường khai thác và phủ kín hoạt động, BIC</small>

mở mới 2 Công ty thành viên BIC Bắc Bộ và BIC Sài Gịn, thành lập thêm 17 Phịng Kinh doanh, nâng tơng số Công ty thành viên lên 21 đơn vị và 91 Phịng

Kinh doanh trên tồn quốc. Song song với việc củng cô kênh Bancassurance, từ tháng 8/2011, BIC triển khai kênh bán bảo hiểm trực tuyến tại địa chỉ www.baohiemtructuyen.com.vn, góp phần day mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm bán lẻ.

- Tháng 9/2011, BIC chính thức niêm yết 66 triệu cổ phiếu trên sàn GDCK thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) và hồn thành phát hành 5 triệu cơ phần trong

Chương trình Quyền chọn mua cơ phan cho cán bộ nhân viên (ESOP). Cũng

trong năm này, BIC lần đầu tiên cán mốc lợi nhuận 100 tỷ đồng, hoàn thành xuất

sắc kế hoạch kinh doanh 2011 trong bối cảnh kinh tế hết sức khó khan

- Năm 2012 là năm BIC chuyến hướng mạnh mẽ sang lĩnh vực bán lẻ với hàng loạt sản phẩm bảo hiểm cá nhân mới và sự khởi sắc của hầu hết các kênh

phân phối, đặc biệt là Bancassurance và Bảo hiểm trực tuyến. Trong bối cảnh

kinh doanh hết sức khó khăn do ảnh hưởng của suy thối kinh tế, BIC vẫn hồn thành kế hoạch kinh doanh năm 2012 và là một trong những công ty bảo hiểm có tỷ suất sinh lời cao nhất trên thị trường.

- Năm 2013, tiếp tục định hướng mở rộng hoạt động kinh doanh tại hải ngoại, BIC đã xúc tiến mua lại phần vốn góp của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt trong Công ty Liên doanh Bảo hiểm Lào Việt để tăng tỷ lệ sở hữu tại LVI

lên 65% và chính thức phát hành báo cáo tài chính hợp nhất từ Quý 3/2013.

<small>- Tháng 9/2013, hướng tới xây dựng mơ hình BIC Holdings, khép kín</small>

chuỗi cung ứng dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng, BIC đã cùng Ngân hàng BIDV va MetLife — Tập đoàn bảo hiểm nhân thọ số 1 của Hoa Kỳ ký kết Hợp đồng liên doanh thành lập Công ty trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Nhân thọ

<small>BIDV MetLife. Cũng trong năm nay, BIC đã thành lập Công ty thành viên thứ 22</small>

của hệ thống — Công ty Bảo hiểm BIDV Đông Đô, đánh dấu một bước chuyền về chiến lược của BIC trong việc phát triển mạng lưới tại các địa bàn trọng điểm. Trong bối cảnh nền kinh tế chưa hoàn tồn hồi phục sau suy thối, BIC vẫn hồn

</div><span class="text_page_counter">Trang 37</span><div class="page_container" data-page="37">

thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh năm 2013, duy tri vi thé trén thi trường bao hiém.

- Năm 2014, vượt qua các khó khăn chung của nên kinh tế, BIC đã hoàn thành hầu hết các chỉ tiêu kế hoạch, đạt tốc độ tăng trưởng ấn tượng nhất trong các năm hoạt động. BIC cũng thực hiện thành công 2 đợt tăng vốn điều lệ thông qua việc phát hành 3,3 triệu cổ phiếu cho cán bộ nhân viên theo chương trình ESOP và chi trả cổ tức 10% bằng cổ phiếu cho cô đông. Sau hai đợt phát hành, vốn điều lệ của BIC đã tăng từ 660 tỷ đồng lên trên 762 tỷ đồng.

- Năm 2014, BIC hoàn thiện cơ sở vật chất và các thủ tục cấp phép dé đưa

<small>vào hoạt động 03 công ty thành viên mới là BIC Cửu Long, BIC Lào Cai và BIC</small>

Tây Bắc, nâng tong số CTTV lên 25 công ty, phủ rộng hau hết các địa bàn trọng điểm trên cả nước. Với thành tích xuất sắc trong những năm qua, BIC đã được tô chức xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới A.M. Best định hạng năng lực tài chính đạt mức B+, định hạng năng lực tô chức phát hành đạt mức bbb-. Triển

<small>-Năm 2015, BIC chính thức khai trương Văn phịng Đại diện tại</small>

Myanmar với vai trò là cầu nối xúc tiến thương mại, thúc đây hoạt động kinh doanh bảo hiểm giữa Việt Nam và Myanmar. Với những kết quả kinh doanh ấn tượng, BIC tiếp tục được A.M. Best duy trì mức định hạng tín nhiệm B+, năng lực tai chính vững mạnh. Đặc biệt, năm 2015, BIC va FairFax, nhà bao hiểm và tái bảo hiểm hang đầu thế giới đến từ Canada, đã hồn tat giao dich mua cơ phần chiến lược. Trong đó FairFax mua 35% cơ phan mới phát hành của BIC va trở thành nhà đầu tư chiến lược. Với những dấu ấn sau 10 năm hoạt động cùng những đóng góp cho xã hội và nền kinh tế nước nhà, BIC đã vinh dự được nhận

<small>Huân chương Lao động hạng 3 do Chủ tịch nước trao tặng.</small>

- Năm 2016, A.M.Best đã nâng triển vọng cua BIC lên Tích cực và tiếp tục khăng định xếp hạng năng lực tài chính của BIC là B+ (Tốt), xếp hạng năng lực tổ chức phát hành là bbb-. Đặc biệt, năm 2016, BIC vinh dự trở thành một trong số ít cơng ty bảo hiểm được Bộ Tài chính cơng nhận có chun gia tính

<small>tốn dự phịng và khả năng thanh toán.</small>

- Năm 2017, trong bối cảnh thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tăng trưởng không đạt như kỳ vọng, BIC vẫn gặt hái được những kết quả kinh doanh khả quan và bền vững, tiếp tục duy trì vị trí trong top 5 cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ có tỷ suất sinh lời cao nhất thị trường. Cũng trong năm này, BIC đã trở thành một trong số ít các cơng ty bảo hiểm có chun gia tính tốn dự phịng và khả năng thanh tốn theo tiêu chuẩn mới của Bộ Tài chính.

</div>