<span class="text_page_counter">Trang 1</span><div class="page_container" data-page="1">

BỘ TÀI CHÍNH

<b>HỌC VIỆN TÀI CHÍNH</b>

<b>---BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP LẦN 1</b>

<i>Đơn vị thực tập:</i> Ngân hàng TMCP Á Châu

Chi nhánh Hoàng Cầu – PGD Huỳnh Thúc Kháng

<i>Sinh viên thực hiện:</i> Tạ Quốc Toản

</div><span class="text_page_counter">Trang 2</span><div class="page_container" data-page="2">

<b>LỜI MỞ ĐẦU</b>

Trong xu thế tồn cầu hóa, Việt Nam đang dần gia nhập vào thị trường khu vực và thế giới, thiết lập mối quan hệ quốc tế trên nhiều lĩnh vực và đạt được nhiều thành tựu nổi bật. Môi trường kinh doanh quốc tế đang phát triển đòi hỏi sự cạnh tranh, hội nhập gay gắt đối với các doanh nghiệp trong nước và các ngân hàng trong nước cũng không phải là một ngoại lệ. Để giải quyết bài tốn đó, các ngân hàng phải tìm cách hoạt động hiệu quả hơn để vừa mang lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng kịp thích ứng với mơi trường kinh tế năng động và cạnh tranh hiện nay. Trong hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay ln được coi là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại, có vai trị quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn đã huy động được một cách hiệu quả.

Đặc biệt, những năm gần đây, khi kinh tế ngày càng phát triển, con người ngày càng chú trọng tới việc chi tiêu nhằm đáp ứng, nâng cao đời sống bản thân. Do đó, cho vay nhóm khách hàng cá nhân có tiềm năng trở thành một trong những hoạt động chủ đạo của các ngân hàng hiện nay. Ngân hàng nào nắm bắt được vấn đề này nhanh chóng và thực hiện nó hiệu quả thì sẽ đạt được nhiều thành công vượt bậc trong lĩnh vực ngân hàng. Vì vậy, hiệu quả cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại đang là một vấn đề vô cùng cấp thiết cần được quan tâm. Nhận thấy điều này, kết hợp với thực tiễn thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - PGD Huỳnh Thúc Kháng, với mong muốn có cái nhìn tổng qt và hiểu rõ hơn về cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại nói chung và của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu-PGD Huỳnh Thúc Kháng nói riêng, em quyết định tìm hiểu và nghiên cứu đề tài: “Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Hoàng Cầu- PGD Huỳnh Thúc Kháng”.

1

</div><span class="text_page_counter">Trang 3</span><div class="page_container" data-page="3">

<b>Kết cấu bản Báo cáo thực tập lần 1 bao gồm các phần sau :</b>

<i>4. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu- PGDHuỳnh Thúc Kháng trong những năm gần đây.</i>

<b>1. Địa điểm, thời gian thực tập</b>

- Địa điểm: Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Hoàng Cầu- PGD Huỳnh Thúc Kháng.

- Địa chỉ: Số 29 Đường Huỳnh Thúc Kháng, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành Phố Hà Nội.

- Thời gian: từ ngày 06/02/2023 tới ngày 20/05/2023.

- Số điện thoại Giám đốc PGD: Chị Đinh Thị Ngọc Lâm 0904180670

<b>2. Đề tài dự kiến</b>

“Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Hoàng Cầu- PGD Huỳnh Thúc Kháng”.

<b>3. Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP ÁChâu</b>

<i>3.1. Giới thiệu chung</i>

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, thành lập vào ngày 24/04/1993, chính thức đi vào hoạt động ngày 04/06/1993, trụ sở chính tại 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q. 3, TP. Hồ Chí Minh. Vốn điều lệ đến năm 2021 là 27.019 tỷ đồng. Mã số

2

</div><span class="text_page_counter">Trang 4</span><div class="page_container" data-page="4">

thuế là 0301452948. Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt vào thời điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB.

• Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu • Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu

• Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank • Tên viết tắt bằng tiếng Anh: ACB

• Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948

<i>3.2. Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi và triết lý kinh doanh</i>

ACB trong chiến lược phát triển 5 năm, giai đoạn 2019-2024, có tầm nhìn là ngân hàng bán lẻ hàng đầu, có tăng trưởng tổng thu nhập ở mức cao, đem lại trải nghiệm khách hàng tốt nhất, và có tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) từ 20%/năm trở lên; tập trung cho các phân đoạn mục tiêu ở khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời phát triển có chọn lọc khách hàng doanh nghiệp lớn.

3.2.1. Tầm nhìn, sứ mệnh

3

</div><span class="text_page_counter">Trang 5</span><div class="page_container" data-page="5">

ACB cần tận dụng các thời cơ trong giai đoạn phát triển mới của Việt Nam để tiếp tục củng cố, nâng cao vị thế và xây dựng ACB trở thành một định chế tài chính ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam, thực hiện thành công sứ mệnh là Ngân hàng của mọi nhà, là địa chỉ đầu tư hiệu quả của các cổ đông, là ngân hàng tận tụy phục vụ khách hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng hàng đầu, là nơi thuận lợi phát triển sự nghiệp và cuộc sống của tập thể cán bộ nhân viên, là đối tác đáng tin cậy trong cộng đồng tài chính ngân hàng, và là thành viên có nhiều đóng góp cho cộng đồng xã hội.

3.2.2. Giá trị cốt lõi

ACB hoạt động dựa trên năm nền tảng giá trị cốt lõi: chính trực, cẩn trọng, cách tân, hài hịa và hiệu quả.

3.2.3. Triết lý kinh doanh

ACB ln xem khách hàng là yếu tố hàng đầu và quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng. Không tự mãn với những gì đạt được, ACB ln phấn đấu để đạt mức hoàn hảo trong cung cách phục vụ, hồn hảo trong chất lượng và tính đa dạng sản phẩm, tính rộng khắp của mạng lưới phân phối, tính hiện đại và an tồn của cơng nghệ, để ln xứng đáng với sự tín nhiệm và ủng hộ của khách hàng, và xứng đáng là một ngân hàng thương mại cổ phần tốt nhất tại Việt Nam.

<i>3.3. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Hoàng Cầu- PGD HuỳnhThúc Kháng</i>

3.3.1. Giới thiệu chung

PGD Huỳnh Thúc Kháng thành lập ngày 17/07/2009, địa chỉ số 29 Huỳnh Thúc Kháng, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Hà Nội. Đây là đơn vị thứ 202 trong hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch của ACB trên toàn quốc. Hiện nay PGD đang trực thuộc Chi nhánh Hoàng Cầu. Nằm trong kế hoạch phát triển mạng lưới năm 2009, PGD Huỳnh Thúc Kháng được đưa vào hoạt động nhằm mang đến nhiều thuận lợi và tiện ích, đáp ứng nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính ngân

4

</div><span class="text_page_counter">Trang 6</span><div class="page_container" data-page="6">

hàng đang ngày càng gia tăng tại khu vực quận Đống Đa nói riêng và Thủ đơ Hà Nội nói chung. Khách hàng của PGD Huỳnh Thúc Kháng không chỉ giới hạn trong khu vực quận Đống Đa mà còn trải rộng khắp các quận, huyện nội thành và ngoại thành của Hà Nội.

Tương tự các Chi nhánh và Phòng giao dịch khác trong hệ thống ACB, PGD Huỳnh Thúc Kháng hoạt động với những hoạt động và các sản phẩm chủ yếu:

• Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các cá nhân, tổ chức dưới các hình thức tiền gửi có kì hạn, khơng kì hạn.

• Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong và ngồi nước

• Cho vay ngắn, trung và dài hạn phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng đối với các cá nhân, tổ chức.

• Chiết khấu trái phiếu, thương phiếu và giấy tờ có giá. • Kinh doanh, thu đổi ngoại tệ.

• Dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union. • Thanh tốn quốc tế và thực hiện các dịch vụ liên quan đến thanh tốn quốc

• Các dịch vụ về thẻ quốc tế và thẻ nội địa: thẻ ghi nợ, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, thẻ quảng cáo, … (ACB Card)

• Các dịch vụ ngân hàng khác.

PGD Huỳnh Thúc Kháng được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống. Khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ở mọi nơi trong hệ thống ACB, được cung cấp các dịch vụ qua ngân hàng điện tử (home banking, phone banking, internet banking, và mobile banking).

Trải qua 14 năm hoạt động, PGD Huỳnh Thúc Kháng đang không ngừng phát triển từng ngày, mang lại những trải nghiệm dịch vụ tốt nhất cho khách hàng và đóng góp vào thành cơng của ngân hàng ACB với những con số ấn tượng về kết

5

</div><span class="text_page_counter">Trang 7</span><div class="page_container" data-page="7">

quả hoạt động kinh doanh qua mỗi năm. PGD cũng nhận được nhiều giải thưởng từ Ngân hàng ACB cũng như từ vùng Hà Nội cho các chiến dịch kinh doanh của tồn Ngân hàng vì những thành tích xuất sắc, ln là đơn vị đi đầu trong cụm Chi nhánh Hoàng Cầu.

3.3.2. Hệ thống tổ chức ACB- PGD Huỳnh Thúc Kháng

Đội ngũ nhân viên chất lượng tốt là một yếu tố quan trọng và ảnh hưởng đến sự thành công của ACB- PGD Huỳnh Thúc Kháng. Tổ chức một bộ máy nhân sự hợp lý, vận hành hiệu quả là một việc vô cùng quan trọng. Trong suốt 14 năm hoạt động và phát triển, đội ngũ này đã đoàn kết và hợp tác để hoạt động kinh doanh tạo nên sự hiệu quả, sự phát triển vững chắc cho PGD. Về cơ cấu tổ chức hiện tại, ACB-PGD Huỳnh Thúc Kháng được phân chia thành các phòng ban với chức năng và nhiệm vụ riêng.

Sơ đồ 1. Cơ cấu tổ chức tại ACB PGD Huỳnh Thúc Kháng

<i>(Nguồn: ACB – PGD Huỳnh Thúc Kháng)</i>

</div><span class="text_page_counter">Trang 8</span><div class="page_container" data-page="8">

Bộ phận vận hành: bao gồm phòng kế tốn giao dịch và phịng chăm sóc khách hàng. Bộ phận này trực tiếp giao dịch với khách hàng, thực hiện nghiệp vụ tác nghiệp, quản lí và xuất- nhập quỹ. Theo dõi, tổng hợp và lập các báo cáo tiền tệ.

Phịng hỗ trợ tín dụng trực tiếp thực hiện tác nghiệp các hoạt động cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng. Đây cũng là đầu mối lưu trữ các chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ, quản lý thông tin và lập các loại báo cáo, thống kê về tín dụng theo quy định. Tham gia ý kiến vào các văn bản tín dụng.

Bộ phận kinh doanh gồm 2 phòng ban là phòng Khách hàng doanh nghiệp và Khách hàng cá nhân. Phòng Khách hàng doanh nghiệp trực tiếp quản lí tài khoản và giao dịch với khách hàng doanh nghiệp và các tổ chức phi doanh nghiệp, thực hiện các nhiệm vụ thanh toán quốc tế, chịu trách nhiệm: kiểm tra tính pháp lí, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ, thông tin. Đề xuất những ý kiến về chính sách phát triển, cải tiến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, quy trình giao dịch, phương thức phục vụ khách hàng. Phòng khách hàng cá nhân trực tiếp quản lí tài khoản và giao dịch với khách hàng cá nhân, các công việc tương tự với Phòng khách hàng doanh nghiệp.

ACB Huỳnh Thúc Kháng phân bổ mỗi phòng ban làm một chức năng, nhiệm vụ cụ thể, riêng biệt nhưng giữa các phòng ban vẫn có sự liên hệ, gắn bó chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau trong cơng việc. Chính sự liên kết này giúp cho các phịng ban có thể hồn thành tốt vai trị của mình cũng như có thể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Ngoài ra cơ cấu tổ chức trên cịn giúp ban giám đốc có thể kiểm soát hoạt động của PGD hiệu quả hơn, và nhân viên cũng có ý thức, trách nhiệm hơn trong cơng việc của mình. Nhìn chung ACB Huỳnh Thúc Kháng có một cơ cấu tổ chức phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh của mình.

<b>4. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACB PGD Huỳnh ThúcKháng trong những năm 2020- 2022</b>

7

</div><span class="text_page_counter">Trang 9</span><div class="page_container" data-page="9">

<i>4.1 Hoạt động huy động vốn</i>

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ chính của hoạt động ngân hàng. Đây là cơ sở để ngân hàng thực hiện mọi hoạt động kinh doanh, quyết định đến thanh khoản, quy mơ ngân hàng cũng như tác động đến tính cạnh tranh của các ngân hàng. Vốn huy động là thành phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại.

Chính vì lý do đó mà hoạt động huy động vốn có một tác động to lớn đến các hoạt động khác của ngân hàng. PGD Huỳnh Thúc Kháng đã rất quan tâm, chú ý đến công tác huy động vốn và đã cụ thể hóa bằng những biện pháp nghiệp vụ nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi về cho ngân hàng. Mặc dù chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh những năm vừa qua, nhưng ACB Huỳnh Thúc Kháng luôn nỗ lực hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch về huy động vốn đã được giao hàng năm. Thể hiện

<i>(Nguồn: Số liệu tổng hợp của ACB Huỳnh Thúc Kháng năm 2020-2022)</i>

Qua bảng trên ta thấy: Nguồn vốn huy động của ACB PGD Huỳnh Thúc Kháng tăng trưởng cả về quy mô và khối lượng qua các năm. Theo kỳ hạn, tình hình huy động vốn nhìn chung đều tăng qua từng năm. Nguồn vốn không kỳ hạn tăng nhanh từ 151,678 tỷ đồng năm 2020 lên 246,145 tỷ đồng năm 2022, tương

8

</div><span class="text_page_counter">Trang 10</span><div class="page_container" data-page="10">

ứng với tỉ lệ tăng 62,28%. Nguồn vốn có kỳ hạn tăng từ 426,568 tỷ đồng năm 2020 lên hơn 750 tỷ đồng năm 2022, tương ứng với tỷ lệ tăng 75,86%.

Theo đối tượng khách hàng, tình hình huy động vốn tăng đối với khách hàng dân cư tăng từ 277,765 tỷ đồng năm 2020 đến hơn 422 tỷ đồng vào năm 2022, tương ứng với tỷ lệ tăng 51,98%. Đối với các tổ chức kinh tế, tình hình huy động vốn tăng từ 300,481 tỷ đồng năm 2020 đến hơn 574 tỷ đồng năm 2022, tương ứng tỉ lệ tăng 91.08%.

Qua kết quả trên cho thấy trong giai đoạn vừa qua tình hình huy động vốn khá khả quan. Năm 2020, 2021 là những năm chịu ảnh hưởng nặng nề nhất của dịch bệnh, khả năng huy động vốn là 1 vấn đề khó khăn chung của các ngân hàng, vì vậy ACB Huỳnh Thúc Kháng đã tăng cường công tác tiếp thị, bám sát, vận dụng linh hoạt tốt chính sách lãi suất tiền gửi của ACB và đặc biệt là giao chỉ tiêu cụ thể về huy động vốn tới người lao động, gắn chặt với cơ chế lương, thưởng. Do đó trong năm 2020, 2021 nguồn vốn huy động của ACB Huỳnh Thúc Kháng vẫn được giữ ổn định và tăng trưởng, góp phần cung ứng vốn một cách nhanh chóng và hiệu quả tới các thành phần kinh tế trên địa bàn quận Đống Đa và thành phố Hà Nội. Giải thích cho sự tăng trưởng này đó chính là sự hồi phục của nền kinh tế sau đại dịch Covid-19, đặc biệt các doanh nghiệp được tạo điều kiện để đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh từ đó thu lại được lợi nhuận cao cho nền kinh tế.

<i>4.2 Hoạt động cho vay</i>

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Trong những năm qua, ACB PGD Huỳnh Thúc Kháng đã xây dựng mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với quy mơ và tập trung nâng cao chất lượng tín dụng. Với nguồn vốn huy động ổn định, PGD đã thỏa mãn được những nhu cầu vay vốn hợp lý cho các khách hàng chiến lược và các khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng.

9

</div><span class="text_page_counter">Trang 11</span><div class="page_container" data-page="11">

Bảng 2. Tình hình dư nợ tín dụng tại ACB PGD Huỳnh Thúc Kháng

<i>(Nguồn: Số liệu tổng hợp của ACB Huỳnh Thúc Kháng năm 2020-2022)</i>

Nhìn vào bảng trên ta thấy, năm 2020, dư nợ đạt 296,546 tỷ đồng, năm 2021 đạt 408,687 tỷ đồng, năm 2021 đạt 512,765 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 72,9%. Trong đó dư nợ KHCN năm 2020 đạt 124,3 tỷ đồng, năm 2021 đạt 159,567 tỷ đồng và năm 2022 đạt 200,224 tỷ đồng, tương ứng với tỉ lệ tăng 61.08%. Thời điểm này đang và đã chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch, vì vậy cầu tín dụng suy yếu nên tín dụng tăng thấp hơn các năm trước. Các ngân hàng trong hệ thống nói chung và ACB nói riêng áp dụng quyết định của NHNN điều chỉnh giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ người dân trong đại dịch. Sự biến động của thị trường bất động sản và thị trường chứng khốn cũng ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng do NHNN đưa ra các mục tiêu thắt chặt tính dụng. Tuy nhiên với quy trình thẩm định khách hàng chặt chẽ, tỷ lệ nợ xấu của ACB PGD Huỳnh Thúc Kháng vẫn được kiểm soát tốt, ở mức 1.19% vào năm 2022, tỷ lệ này có xu hướng giảm 15% so với con số 1.4% vào năm 2020. Do vậy, hoạt động tín dụng của ACB Huỳnh Thúc Kháng vẫn tăng trưởng ở mức trung bình trong 3 năm vừa qua.

<i>4.3. Kết quả hoạt động kinh doanh</i>

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB PGD Huỳnh Thúc Kháng

</div><span class="text_page_counter">Trang 12</span><div class="page_container" data-page="12">

<i>(Nguồn: Số liệu tổng hợp của ACB Huỳnh Thúc Kháng năm 2020-2022)</i>

Qua bảng trên ta thấy, kết quả kinh doanh của ACB Huỳnh Thúc Kháng đã có những bước tiến, tổng lợi nhuận trước thuế năm 2020 là 12,355 tỷ đồng, năm 2021 là 17,309 tỷ đồng, tăng 4,954 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 40,1%, năm 2022 là 22,340 tỷ đồng, tăng 5,031 so với năm 2021, tỷ lệ tăng là 29,1%; Năm 2021, do ảnh hưởng lớn bởi đại dịch và dư nợ xấu tăng khiến đơn vị phải bổ sung trích lập nhiều khoản chi phí dự phịng, tuy nhiên kết quả này đạt được trong tình hình đại dịch Covid 19 mang đến nhiều bất lợi là rất đáng khen. Đây là sự nỗ lực và cố gắng của tập thể ACB Huỳnh Thúc Kháng.

Ba năm qua dù nền kinh tế có nhiều biến động nhưng ACB PGD Huỳnh Thúc Kháng đã đạt được nhiều thành tích đáng khen, kết quả hoạt động kinh doanh tăng trưởng dương và tăng đều, tăng quy mô hoạt động, số lượng khách hàng mới tăng, khách hàng hiện hữu vẫn duy trì tốt, đưa ra nhiều chương trình ưu đãi với những sản phẩm chủ lực của ngân hàng đã góp phần không nhỏ vào kết quả kinh doanh của ACB, nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường. Với tiền đề của những năm trước và sự nỗ lực, đồn kết của tập thể thì có thể hy vọng trong tương lai ACB PGD Huỳnh Thúc Kháng sẽ có những kết quả tốt hơn nữa cả về quy mô và chất lượng để có thể vươn lên dẫn đầu trong cụm Chi nhánh cũng như trong toàn hệ thống ACB nói chung.

Sinh viên thực hiện (Ký tên)

Tạ Quốc Toản 11

</div>