BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

LÊ HỒNG PHONG

PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TRONG HỆ THỐNG
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SỸ

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã số chuyên ngành: 8340201

Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2022


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

LÊ HỒNG PHONG

PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TRONG HỆ THỐNG
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SỸ

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã số chuyên ngành: 8340201

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. BÙI DIỆU ANH

Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2022


LỜI CAM ĐOAN
Luận văn này là cơng trình nghiên cứu của tác giả, khơng có những sao chép từ
các cơng trình nghiên cứu của các tác giả khác. Kết quả nghiên cứu là trung thực, khơng
có nội dung đã cơng bố trước đây hoặc của bên thứ ba ngoài các trích dẫn đã được trích
dẫn.
Tác giả

Lê Hồng Phong

i


LỜI CẢM ƠN
Để thực hiện đề tài nghiên cứu này, trƣớc tiên tôi xin trân trọng cảm ơn Quý
Thầy Cô đang công tác tại Trường Đại học Ngân hàng TPHCM nói chung. Q
Thầy Cơ đang cơng tác tại Khoa Sau Đại học nói riêng đã tận tình giảng dạy, truyền
đạt kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn trong suốt thời gian qua, để tơi có thể tích
lũy kiến thức chun môn hỗ trợ trong công tác hiện tại và đặc biệt chân thành cảm
ơn Cô – Người hướng dẫn khoa học TS. Bùi Diệu Anh đã tận tình hướng
dẫn, góp ý và giúp đỡ tơi trong suốt q trình nghiên cứu đề tài để tơi hồn thành

được luận văn tốt nghiệp của mình.
Xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Bình
Dương, Agribank chi nhánh huyện Dầu Tiếng và các anh chị em đồng nghiệp đã tạo
mọi điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu viết luận văn này.
Cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè đã động viên và hỗ trợ tơi trong suốt thời gian
của khóa học. Nhất là cảm ơn tất cả các Anh Chị Em trong lớp cao học CH23C2 trường
Đại học Ngân hàng TPHCM đã động viên, giúp đỡ và cung cấp cho tôi những thông tin,
tài liệu có liên quan trong q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp này.
Xin kính chúc Q Thầy Cơ, gia đình, người thân, bạn bè lời chúc sức khỏe, hạnh
phúc và thành công trong cuộc sống.
Xin chân thành cảm ơn!

ii


TÓM TẮT ĐỀ TÀI
Đề tài Luận văn nghiên cứu về “Phát triển ngân hàng số trong hệ thống Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam” nhằm tìm hiểu và đánh giá hoạt
động phát triển ngân hàng số tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam, từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển ngân hàng số tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Luận văn được nghiên cứu theo phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng
hợp và đánh giá các văn bản, tài liệu liên quan đến vấn đề phát triển ngân hàng số.
Kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố ảnh hưởng chủ yếu đến hoạt động ngân
hàng số tại ngân hàng gồm có mơi trường kinh tế, xã hội, pháp luật, thói quen tiêu dùng,
hệ thống thơng tin, uy tín ngân hàng, thực hiện marketing và chất lượng phục vụ. Thực
trạng hoạt động phát triển ngân hàng số tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng
thơn Việt Nam cịn tồn tại những hạn chế:
- Kết quả tăng trưởng có khả quan nhưng mức độ tăng trưởng chưa đạt như kỳ
vọng đặt ra.

- Đường truyền internet không phải lúc nào cũng hoạt động tốt, chất lượng dịch
vụ ngân hàng số còn chưa tốt.
- Năng lực kiểm soát rủi ro trong dịch vụ ngân hàng số còn chưa cao để phòng
tránh rủi ro đạo đức, rủi ro nghề nghiệp.
- Chưa chú trọng hoạt động marketing.
- Nguồn nhân lực cịn hạn chế.
Từ đó tác giả đưa ra các giải pháp hoàn thiện để đạt được kết quả cao trong hoạt
động phát triển ngân hàng số tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam như: giải pháp chính sách, giải pháp marketing, giải pháp về quản trị rủi ro, giải
pháp nguồn nhân lực và phát triển hạ tầng công nghệ.

iii


MỤC LỤC

MỤC LỤC ......................................................................................................................................... iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ................................................................................................ vii
DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU.................................................................................................. viii
DANH MỤC CÁC HÌNH ................................................................................................................ ix
1. GIỚI THIỆU ................................................................................................................................1
1.1. Đặt vấn đề.................................................................................................................................. 1
1.2. Tính cấp thiết của đề tài........................................................................................................... 1
2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI ...........................................................................................................3
2.1. Mục tiêu tổng quát.................................................................................................................... 3
2.2. Mục tiêu cụ thể ......................................................................................................................... 3
3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ...........................................................................................................4
4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ............................................................................4
5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...............................................................................................4
6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ........................................................................................................4

7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI ..........................................................................................................5
8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU ........................................................................5
8.1. Tổng quan nghiên cứu nước ngoài .......................................................................................... 5
8.2. Tổng quan nghiên cứu trong nước .......................................................................................... 6
9. BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN ......................................................................................8
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI ...............................................................................................................................10
1.1. TỔNG QUAN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI............................ 10
1.1.1. Khái niệm và vai trò của ngân hàng số ...............................................................................10
1.1.2. Đặc điểm ngân hàng số .........................................................................................................14
1.1.3. Các loại hình dịch vụ ngân hàng số ngân hàng thương mại .............................................16
1.2. PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ ......................................................................................... 17
1.2.1. Khái niệm phát triển ngân hàng số .....................................................................................17
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển ngân hàng số ...................................................................18
1.2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá về chiều rộng ...................................................................................18
1.2.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá về chiều sâu ....................................................................................22

iv


(1) Chỉ tiêu đánh giá tính chuyên nghiệp và hiệu qủa .......................................................................22
(2) Thực hiện chi phí tối ưu trong hoạt động ....................................................................................23
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng số ........................................................24
1.3. BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .............................................. 30
1.3.1. Kinh nghiệm về phát triển ngân hàng số tại một số ngân hàng thương mại trong nước:30
1.3.1.1. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) .........................30
1.3.1.2. Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) .............................................................31
1.3.2. Bài học rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ..............32
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM............................................................35
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM ................................................................................................................................................ 35
2.1.1. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam35
2.1.2. Cơ cấu tổ chức .......................................................................................................................36
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh trong thời gian 2019 - 2021 .........................................38
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .................................................................................. 44
2.2.1. Các quy định về phát triển Ngân hàng số tại Agribank ....................................................44
2.2.2. Phân tích các tiêu chí phát triển ngân hàng số tại Agribank ............................................45
2.2.2.1. Các chỉ tiêu phát triển theo chiều rộng ..........................................................................45
2.2.2.2. Các chỉ tiêu phát triển theo chất lượng dịch vụ ............................................................55
2.2.2.2.1. Gia tăng về trải nghiệm sản phẩm dịch vụ cho khách hàng...............................................55
2.2.2.2.2. Ứng dụng triệt để công nghệ thông tin trong phát triển các sản phẩm dịch vụ và đảm bảo an
toàn hệ thống và bảo mật an toàn cho khách hàng ............................................................................55
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM........................................................... 57
2.3.1. Kết quả đạt được ...................................................................................................................57
2.3.2. Hạn chế ..................................................................................................................................58
2.3.3. Nguyên nhân ..........................................................................................................................60
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ CỦA NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ..................................64
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .................................................................................. 64

v


3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ........................................................................... 65

3.2.1. Giải pháp chiến lược ............................................................................................................ 65
3.2.2. Nhóm giải pháp về Marketing............................................................................................. 66
3.2.3. Nhóm giải pháp hỗ trợ khác ................................................................................................ 72
3.3 KIẾN NGHỊ KHÁC ............................................................................................................... 78
3.3.1 Đối với chính phủ ..................................................................................................................78
3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước ................................................................................................79
KẾT LUẬN ......................................................................................................................................81
TÀI LIỆU THAM KHẢO ..............................................................................................................82

vi


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

CHỮ VIẾT TẮT

NGUYÊN NGHĨA

1

TMCP

Thương mại cổ phần

2

NHTM

Ngân hàng thương mại


3

NHĐT

Ngân hàng điện tử

4

CMCN

Cách mạng công nghệ

5

SPDV

Sản phẩm dịch vụ

6

PGD

Phịng giao dịch

7

CNTT

Cơng nghệ thơng tin


8

CBCNV

Cán bộ cơng nhân viên

9

VPP

Văn phịng phẩm

10

NHS

Ngân hàng số

11

HĐKD

Hợp đồng kinh doanh

12

NHNN

Ngân hàng nhà nước


13

SXKD

Sản xuất kinh doanh

14

TMĐT

Thương mại điện tử

15

KHCN

Khoa học cơng nghệ

16

TSCĐ

Tài sản cố định

17

TCTD

Tổ chức tín dụng


18

NH

Ngân hàng

STT

vii


DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank giai đoạn 2019 – 2021 ...... 39
Bảng 2.2. Doanh thu cung cấp dịch vụ ngân hàng số của Agribank (2019-2021) ... 53
Bảng 2.3. Tỷ trọng thu nhập cung cấp dịch vụ ngân hàng số của Agribank (2019-2021)
.................................................................................................................................. 54
Biểu đồ 2.1. Huy động vốn Agribank theo đối tượng khách hàng (2019-2021)...... 40
Biểu đồ 2.2. Dư nợ tín dụng theo thời gian tại Agribank (2019-2021) .................... 42
Biểu đồ 2.3. Lợi nhuận trước thuế của Agribank (2019-2021) ................................ 43
Biểu đồ 2.4. Lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng số của Agribank ....... 50
Biểu đồ 2.5. Lượng giao dịch dịch vụ Ngân hàng số của Agribank (2019-2021) ... 51
Biểu đồ 2.6. Giá trị giao dịch dịch vụ Ngân hàng số của Agribank (2019-2021) .... 52

viii


DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Agribank ................................ 37
Hình 2.2. Sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng số của Agribank....................................... 46


ix


1. GIỚI THIỆU
1.1. Đặt vấn đề
Hiện nay, thế giới đang bước vào cuộc Cách mạng công nghệ lần thứ IV (Cách
mạng công nghệ 4.0) - cuộc cách mạng mà trong đó các cơng nghệ như thực tế ảo,
Internet của vạn vật (Internet of Things), in 3D, dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo được ứng
dụng vào mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Việc phát triển công nghệ thông
tin đặc biệt là sự phát triển nhanh chóng dịch vụ Internet đã mang lại rất nhiều cơ hội,
bên cạnh đó cũng tạo ra những thách thức cho các doanh nghiệp trong tất cả lĩnh vực
kinh doanh. Cùng với đó là sự phát triển của rất nhiều các dịch vụ ứng dụng công
nghệ thông tin nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
Nắm bắt được xu hướng đó, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam trong
thời gian qua đã có nhiều thay đổi tích cực trong việc phát triển dịch vụ của mình để
ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Các NHTM lần lượt đưa ra những
sản phẩm dịch vụ sơ khởi của ngân hàng số để nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo ra
nhiều cơ hội mới và nâng cao khả năng cạnh tranh. Các dịch vụ đó bao gồm: dịch vụ
Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking… Các dịch vụ này một mặt giúp
Ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhất mặt khác cịn giúp
cho khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian. Đây là dịch vụ được các ngân hàng
quan tâm nhiều nhất trong giai đoạn hiện nay và cũng phần nào đem lại thành công
cho các ngân hàng trong việc đẩy nhanh các hoạt động của mình.
1.2. Tính cấp thiết của đề tài
Xu thế số hóa đang tác động lên hầu hết các khía cạnh đời sống xã hội trong đó
có hoạt động của các doanh nghiệp. Hơn thế nữa, làn sóng số hóa đang làm thay đổi
hồn tồn các mơ hình kinh doanh của ngân hàng. Được tạo điều kiện bởi khối lượng
dữ liệu và công nghệ mới, xu hướng chuyển đổi sang cơng nghệ số đang định hình
lại ngành ngân hàng, tập trung vào việc đáp ứng kỳ vọng đa dạng của khách hàng
nhưng đồng thời cũng giảm đi sự trung thành gắn bó của khách hàng với các dịch vụ

truyền thống ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng số được phát triển với tốc độ chóng

1


mặt, giúp cho khách hàng có những trải nghiệm mới, rút ngắn thời gian giao dịch, tiết
kiệm chi phí giúp các ngân hàng thúc đẩy năng lực cạnh tranh của mình.
Ngày nay, với sự phát triển vượt bậc của cơng nghệ thông tin, cùng với việc hội
nhập kinh tế thế giới, dịch vụ ngân hàng số ngày càng trở thành nhu cầu thiết yếu đối
với bất kỳ ai sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Các kênh giao dịch NHS
không chỉ là kênh cung cấp dịch vụ mà còn được xem là một trong các biện pháp
giúp khách hàng chủ động quản lý tài sản của mình tại ngân hàng. Bên cạnh đó, cùng
với sự phát triển của khoa học công nghệ, cũng đã tác động mạnh đến mọi mặt hoạt
động của đời sống kinh tế và xã hội làm thay đổi nhận thức và phương pháp sản xuất
kinh doanh của nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, trong đó có lĩnh vực
hoạt động ngân hàng. Các ngân hàng thương mại đã có những bước chuyển biến
mạnh mẽ về quy mô cũng như chất lượng dịch vụ ngân hàng. Đặc biệt, đã có một số
ngân hàng mạnh dạn thử nghiệm và cung cấp dịch vụ ngân hàng số cho khách hàng
mang lại sự thuận tiện, hiệu quả rất lớn cho khách hàng, ngân hàng và xã hội. Rõ ràng
ngân hàng số là phương thức giao dịch được nhiều người lựa chọn sử dụng nhất bởi
tính năng ưu việt của nó.
Do vậy, hầu hết các ngân hàng trong nước hiện nay đã và đang phát triển mảng
ngân hàng số, song cịn nhiều khó khăn trong việc phát triển các dịch vụ này. Trong
thời gian đầu triển khai, tính đa dạng và ổn định của dịch vụ khơng cao, công tác
quảng bá, giới thiệu của các ngân hàng cũng chưa được chú trọng đúng mức, còn
tiềm ẩn nhiều rủi ro và kém hiệu quả cần tăng cường quản lý, cạnh tranh ngày càng
gay gắt. Để cạnh tranh thành công trên thị trường dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng
đều cần phải tập trung vào việc đẩy mạnh phát triển ngân hàng số.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) bắt đầu
áp dụng đề án chuyển tiền điện tử từ năm 1999. Kể từ năm 2000 tồn hệ thống

Agribank đã thực hiện thanh tốn điện tử cũng như áp dụng dịch vụ máy rút tiền tự
động ATM. Ngân hàng đã đề ra những bước đi cụ thể với mục tiêu đưa dịch vụ ngân
hàng số trở thành trọng tâm hoạt động, nổ lực hết mình để bắt kịp tiến trình hiện đại
hóa ngân hàng. Khơng những hồn thiện các nghiệp vụ truyền thống, mà cịn tập

2


trung phát triển các ứng dụng ngân hàng hiện đại trong đó chú trọng dịch vụ NHĐT,
đáp ứng yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, hội nhập và phát triển.
Với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên nền tảng công nghệ
thông tin, Agribank đã tập trung phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ
ứng dụng giải pháp công nghệ 4.0, triển khai các công việc ban đầu để phát triển ngân
hàng số, thực hiện chuyển đổi số. Trong năm 2020, Agribank phát triển, hoàn thiện
thêm gần 30 sản phẩm, dịch vụ tiện ích mới, góp phần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
với hơn 220 SPDV đáp ứng nhu cầu khách hàng; khai thác kênh phân phối truyền
thống, mở rộng tiện ích trên kênh hiện đại.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam bên cạnh việc không
ngừng nâng cao hiệu quả quản lý những nghiệp vụ truyền thống đã tập trung phát
triển các ứng dụng ngân hàng hiện đại: đó là tăng cường phát triển ngân hàng số. Với
mong muốn góp phần xây dựng một ngân hàng hiện đại năng động, mang tính cạnh
tranh cao, tơi đã lựa chọn đề tài “Phát triển ngân hàng số trong hệ thống Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” nhằm tháo gỡ những khó khăn,
tìm giải pháp để phát triển một cách có hiệu quả ngân hàng số của Agribank, góp
phần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh, từng bước hiện
đại hóa và hội nhập vào xu thế chung của thời đại.
2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
2.1. Mục tiêu tổng quát
Mục tiêu tổng quát của đề tài là đề xuất giải pháp nhằm tăng cường phát triển
ngân hàng số tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.

2.2. Mục tiêu cụ thể
Để thực hiện mục tiêu tổng quát trên, các mục tiêu cụ thể như sau:
• Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển ngân hàng số, chỉ ra các điểm
mạnh, điểm yếu và những nguyên nhân thúc đẩy cũng như những cản trở trong việc
phát triển ngân hàng số tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam trong giai đoạn 2019 - 2021.

3


• Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường phát triển ngân hàng
số tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu đã nêu ra thì đề tài phải giải quyết các câu hỏi
nghiên cứu sau:
- Thực trạng phát triển ngân hàng số tại Agribank giai đoạn 2019 – 2021 như
thế nào? Điểm mạnh, điểm yếu là gì? Nguyên nhân nào dẫn đến những hạn chế trong
phát triển ngân hàng số tại Agribank thời gian qua?
- Những giải pháp và kiến nghị nào nhằm tăng cường phát triển ngân hàng số
tại Agribank?
4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
➢ Đối tượng nghiên cứu:
Phát triển ngân hàng số tại ngân hàng thương mại.
➢ Phạm vi nghiên cứu:
•

Phạm vi khơng gian: Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt

Nam.
•


Phạm vi thời gian: Đề tài tập trung nghiên cứu giai đoạn từ 2019 - 2021.

5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Sử dụng chủ yếu phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể gồm: phân tích,
tổng hợp, hệ thống hoá, khái quát hoá các tài liệu để xây dựng khung lý thuyết và các
khái niệm làm căn cứ lý luận cho vấn đề nghiên cứu.
Phương pháp thu thập thông tin: dữ liệu được thu thập thông qua tài liệu thực
tế và các báo cáo của Agribank.
Phương pháp xử lý dữ liệu bằng các phép thống kê: Số liệu sau khi được thu
thập sẽ tiến hành lập bảng thống kê, tính tốn.
Phương pháp phân tích: kết hợp phương pháp so sánh, tổng hợp từ đó đưa ra
những ý kiến của cá nhân về tình hình cũng như thực trạng phát triển ngân hàng số
trong hoạt động của Agribank.
6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

4


Chương 1 của Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận liên quan đến
khái niệm dịch vụ ngân hàng, ngân hàng số của các NHTM trong nền kinh tế thị
trường. Chương 1 đã tập hợp các lý luận về phát triển ngân hàng số, chỉ tiêu đánh giá
sự phát triển ngân hàng số, các nhân tố tác động đến hoạt động ngân hàng số. Đồng
thời cũng chỉ ra những bài học kinh nghiệm về phát triển ngân hàng số cho Agribank.
Chương 2 luận văn tiến hành nghiên cứu tình hình thực tế phát triển ngân hàng
số của Agribank trong giai đoạn 2019 – 2021. Thông qua việc phân tích đánh giá dựa
trên số liệu, dữ liệu thu thập được từ các nguồn thông tin đa dạng khách quan để thấy
được những kết quả đạt được và chỉ rõ nguyên nhân dẫn đến những hạn chế tồn tại
của Agribank trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng số.
Nội dung của chương 3 là trên cơ sở đánh giá thực trạng phát triển ngân hàng

số tại Agribank, định hướng phát triển ngân hàng số của Agribank, luận văn đề xuất
những giải pháp cụ thể nhằm tăng cường phát triển ngân hàng số tại Agribank. Bên
cạnh đó, cũng đề nghị một số giải pháp đối với cơ quan quản lý nhà nước, NHNN
Việt Nam.
7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
Luận văn chủ yếu đóng góp về mặt thực tiễn, đó là thơng qua việc phân tích
thực trạng phát triển ngân hàng số của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam trong giai đoạn 2019 - 2021, luận văn đề xuất một số giải pháp và
kiến nghị nhằm giúp các nhà quản trị tăng cường phát triển ngân hàng số tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
8.1. Tổng quan nghiên cứu nước ngoài
Ngân hàng số là một dịch vụ được cung ứng khá sớm ở các nước trên thế giới,
xuất hiện đầu tiên tại Mỹ vào năm 1989 và cho đến nay dịch vụ ngân hàng này đang
trở thành xu hướng chính của các ngân hàng trên thế giới. Theo đó, có rất nhiều báo
cáo, tìm hiểu của các nhà nghiên cứu trên thế giới về dịch vụ ngân hàng số.
Nghiên cứu của tác giả Moghni và cộng sự (2020) về những ảnh hưởng của ngân
hàng số đến hoạt động của ngân hàng. Tác giả khẳng định xu hướng phát triển ngân

5


hàng số thay thế ngân hàng truyền thống đang trở nên phổ biến trên tồn cầu. Ứng dụng
cơng nghệ vào các sản phẩm ngân hàng sẽ mang lại nhiều triển vọng tài chính đa dạng
và bền vững hơn, giúp tiết kiệm chi phí và nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính.
Gaurav Sarma (2017), có những cái nhìn tổng qt về Ngân hàng số, tác giả cho
rằng Ngân hàng số (Digital Banking) là một hình thức ngân hàng số hóa tất cả những
hoạt động và dịch vụ Ngân hàng truyền thống. Nói cách khác, tất cả những gì khách
hàng có thể thực hiện ở các chi nhánh ngân hàng bình thường được số hóa và tích hợp
vào một ứng dụng ngân hàng số duy nhất, và thông qua ứng dụng này khách hàng

không cần phải đến chi nhánh ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện được tất cả các giao
dịch, đồng thời các hoạt động của ngân hàng như quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển
sản phẩm, marketing, quản lý bán hàng... cũng được số hóa. Digital Banking là loại
hình ngân hàng kỹ thuật số địi hỏi cao về công nghệ bao gồm sự đổi mới trong dịch
vụ tài chính cho khách hàng và khách hàng thương mại xung quanh các chiến lược di
động, kỹ thuật số, AI, thanh toán, RegTech, dữ liệu, blockchain, API, kênh phân phối
và công nghệ.
Nghiên cứu của IDRBT (2016) “Digital Banking Framework. Institute for
Development and Research in Banking Technology. Reserve Bank of India”, cũng chỉ
ra rằng Ngân hàng kỹ thuật số là mô hình mới mang lại lợi ích đáng kể cho các ngân
hàng trong điều kiện tăng năng suất và lợi nhuận. Nó được thực hiện bằng cách tận
dụng cơng nghệ tiên tiến cơ sở hạ tầng công nghệ để mang lại những thay đổi trong
quy trình nội bộ và bên ngồi các giao diện. Nó được kỳ vọng sẽ cải thiện 4C - chi phí,
tiện lợi, kiểm sốt và khách hàng kinh nghiệm.
8.2. Tổng quan nghiên cứu trong nước
Vấn đề quản lý và phát triển ngân hàng số hiện nay còn mới ở Việt Nam, tuy
nhiên đây là dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và góp phần tăng hiệu
quả hoạt động, tạo ra lợi thế cạnh tranh cho các NHTM trong tiến trình hội nhập hóa
tồn cầu. Trong quá trình thực hiện đề tài, tác giả đã tham khảo từ một số nghiên cứu
có liên quan, qua đó giúp tác giả có được cái nhìn tổng qt hơn, đầy đủ hơn về vấn

6


đề nghiên cứu, giúp tác giả định hướng được phương pháp nghiên cứu và đề xuất
được các giải pháp phù hợp với đề tài nghiên cứu của mình.
Tiến sĩ Nguyễn Thế Anh (2020), có đăng trên Tạp chí Ngân hàng, số 17/2020
với tiêu đề “Phát triển ngân hàng số cho các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tác
giả đã cung cấp cho chúng ta thấy được cái nhìn bao quát về thực trạng ngân hàng số
của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, qua đó phân tích cho thấy các rào cản và

nguyên nhân trong việc phát triển ngân hàng số, từ đó có những giải pháp và kiến
nghị để phát triển ngân hàng số trong các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
Bài viết của PGS. TS Nguyễn Văn Hiệu (2021) đăng trên Tạp chí Ngân hàng
với bài viết: “Phát triển ngân hàng số ở Việt Nam – Bức tranh hiện tại và triển vọng”
Bài viết luận bàn làm rõ nội hàm của khái niệm ngân hàng số trong mối quan hệ so
sánh với ngân hàng điện tử và những bước phát triển của nó. Trên cơ sở đó, đưa ra
một số gợi ý góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng số thành công đối với các ngân
hàng thương mại hiện nay. Trong đó tác giả cũng nói đến việc cần thiết phải phát
triển ngân hàng số và tính cấp thiết phải chuyển đổi ngân hàng số thay cho ngân hàng
truyền thống. Tuy nhiên, nhu cầu khách hàng địi hỏi ngày càng cao trong khi đó chất
lượng dịch vụ NHS còn nhiều hạn chế, rủi ro còn xảy ra, chất lượng dịch vụ kém…
Tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ NHS
trong thời gian tới.
Cuốn sách “Phát triển ngân hàng số ở Việt Nam” của tác giả Nguyễn Thanh
Phương (2020). Cuốn sách đã trình bày được cơ sở khoa học của vấn đề nghiên cứu
các nội dung liên quan đến ngân hàng số, các điều kiện phát triển ngân hàng số ở Việt
Nam, vấn đề ứng dụng công nghệ tài chính trong hoạt động ngân hàng số. Qua việc
tìm hiểu việc phát triển ngân hàng số tại một số khu vực Châu Á, Châu Âu từ đó đưa
ra các nhận xét, khuyến nghị nhằm phát triển ngân hàng số ở Việt Nam.
Bài viết của tác giả Lê Thanh trên tờ báo điện tử Tuổi Trẻ (2021) “COVID-19
thúc đẩy quá trình chuyển đổi số trong ngân hàng”. Đại dịch đã thay đổi thói quen
thanh tốn của người dân, vì thế doanh nghiệp thích ứng theo bước chân người tiêu
dùng. Giới ngân hàng cũng đang tích cực trong việc chuyển đổi số để gia tăng tiện

7


ích cho khách hàng của mình. Tác giả đã nêu rõ trong bài viết nội dung liên quan đến
vấn đề thay đổi thói quen người dân do tác động của đại dịch Covid 19 đã tạo thuận
lợi cho việc đẩy mạnh chủ trương của chính phủ về phát triển thanh tốn khơng dùng

tiền mặt. Bài báo đưa ra các giải pháp để hướng tới đạt được mục tiêu phát triển thanh
tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2021-2025 với chỉ tiêu 80% người
dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản giao dịch tại ngân hàng vào cuối năm 2025.
Các nghiên cứu trước hầu hết đã nghiên cứu về phát triển ngân hàng số, đánh
giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển ngân hàng số. Tuy nhiên, các giải pháp
đưa ra còn chung chung và chưa có cơng trình nghiên cứu nào đề cập một cách cụ thể
và đi sâu nghiên cứu việc phát triển ngân hàng số tại Agribank. Vì vậy, có thể khẳng
định đây là đề tài đầu tiên trình bày một cách có hệ thống, tồn diện và cập nhật về
việc phát triển ngân hàng số tại Agribank.
Trên cơ sở những khoảng trống từ các nghiên cứu trước và mục tiêu nghiên cứu,
luận văn tập trung đánh giá, phân tích và đề xuất các giải pháp phát triển ngân hàng
số theo hướng phát triển bền vững, hài hịa và đảm bảo tính đồng bộ. Hướng nghiên
cứu của luận văn tập trung vào những khoảng trống mà các đề tài nghiên cứu khác
chưa đề ra, qua đó có thể đề xuất những điểm mới trong việc phát triển ngân hàng số
tại Agribank, để luận văn có tính thực tế và khả thi, hướng nghiên cứu của luận gồm
2 nội dung chính:
+ Nghiên cứu tìm hiểu lý thuyết về xây dựng và phát triển ngân hàng số.
+ Luận văn sẽ đề xuất được các giải pháp giúp Agribank ngày một hoàn thiện
hơn nữa về cách thức cung ứng, quản lý các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhằm
tạo dựng hình ảnh, niềm tin trong việc xây dựng và phát triển ngân hàng số để ngày
càng thu hút nhiều khách hàng.
9. BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN
Luận văn gồm 3 chương:
Chương 1. Cơ sở lý luận về phát triển ngân hàng số tại Ngân hàng thương mại
Chương 2. Thực trạng phát triển ngân hàng số của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam

8



Chương 3. Giải pháp tăng cường phát triển ngân hàng số tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

9


CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. TỔNG QUAN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm và vai trò của ngân hàng số
1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng số
Những năm gần đây, xu hướng phát triển của các ngân hàng theo hướng “số
hóa” ngày càng mạnh mẽ. Nhiều chuyên gia nhận định rằng Ngân hàng số sẽ làm
thay đổi định nghĩa về ngân hàng, chứng tỏ vai trò trong việc thay đổi về cốt lõi hoạt
động của các ngân hàng hiện nay. Ngân hàng số trong hoạt động bán lẻ của ngân
hàng là một khái niệm mới và cũng chưa có định nghĩa cụ thể. Tuy nhiên đây cũng
sẽ là một khái niệm được quan tâm trong thời gian tới khi mà cuộc cách mạng công
nghiệp 4.0 ảnh hưởng mạnh mẽ tới các lĩnh vực hoạt động trong nền kinh tế - xã hội,
đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Từ những năm 2000, cụm từ “ngân hàng số” được nhắc đến khá phổ biến trong
hoạt động ngân hàng tại nhiều quốc gia trên thế giới. Thực ra, những dấu hiệu của
ngân hàng số đã xuất hiện từ những năm 60 của thế kỷ trước, với sự ra đời của máy
ATM, những năm 80 với sự nổi lên của mạng Internet, ứng dụng ngân hàng trực
tuyến vào những năm 90 và sự phát triển thương mại điện tử vào những năm 2000
(Kelman James, 2016). Từ đó cho đến nay, đã có nhiều cuộc tranh luận trong các diễn
đàn, trên báo chí với sự tham gia của nhiều nhà lãnh đạo cấp cao trong ngành Ngân
hàng, bàn luận về các yếu tố hình thành nên ngân hàng số, cũng như cách thức vận
hành hoạt động của ngân hàng số trong kỷ nguyên của cuộc cách mạng 4.0. Ở Việt
Nam nhìn chung có hai luồng ý kiến cơ bản nhận định về ngân hàng số như sau: (i)
Một là đồng nhất ngân hàng số với việc áp dụng các thiết bị cơng nghệ điện tử, làm

gia tăng tiện ích và sự trải nghiệm mới cho khách hàng. Theo luồng ý kiến này thì
các phương thức giao dịch, như: Mobile Banking, Internet Banking, Timo Bank của
ngân hàng VP, Lab Digital của Vietcombank… chính là các biểu hiện của ngân hàng
số tại Việt Nam; (ii) Luồng ý kiến thứ hai cho rằng: “Ngân hàng số không phải là một
kênh cung cấp dịch vụ khách hàng như e-banking, mà nó phải được xem là một mô
10


hình kinh doanh” (Đàm Nhân Đức, 2017). Vì vậy, luồng ý kiến này cho rằng một
ngân hàng số thực thụ chưa hình thành tại Việt Nam ở thời điểm này.
Trước các ý kiến khác nhau nêu trên, để có một cái nhìn nhất quán về ngân hàng
số, chúng ta cần tìm hiểu các yếu tố hình thành nên một ngân hàng số, hay nói trả lời
cho câu hỏi: Ngân hàng số được xây dựng từ những thành tố nào? Đặc tính của nó là
gì? Về vấn đề này, Chris Skinner, một chuyên gia trong lĩnh vực Ngân hàng, nhận
định rằng có hai yếu tố căn bản làm nên một ngân hàng số, đó là phần mềm lõi kỹ
thuật số (Digital Core) và nền văn hóa kỹ thuật số (Digital Culture). Do đó, khi chuyển
từ một ngân hàng truyền thống (Traditional Bank) sang một ngân hàng số (Digital
Bank) không chỉ đơn thuần là trang bị những thiết bị công nghệ kỹ thuật số, làm tăng
thêm sự trải nghiệm của khách hàng, mà điều đầu tiên là phải thay đổi toàn bộ hệ
thống cấu trúc, hình thành một mơ hình kinh doanh hoàn chỉnh, với đầy đủ các chức
năng của một ngân hàng truyền thống. Sự khác biệt ở đây là tất cả các thành tố từ cơ
sở hạ tầng, cơ cấu tổ chức, quy trình vận hành nội bộ, cách tiếp cận với khách hàng
đều được xây dựng trên hệ thống ngân hàng lõi (core banking) đã được số hóa tồn
bộ. Với cách hiểu như vậy, thì các phương thức giao dịch dựa trên công nghệ số mà
các ngân hàng hiện nay đang áp dụng, chẳng hạn MobileBanking, Internet banking,
Live Chat… chỉ là những giai đoạn/ bước đi ban đầu cho quá trình vận hành hoạt
động của một ngân hàng số.
Tuy nhiên cũng cần lưu ý rằng, một ngân hàng số khơng có nghĩa là tại đó các
thiết bị số hóa làm thay con người hoàn toàn. Mà khách hàng vẫn có thể giao tiếp với
nhân viên ngân hàng dưới nhiều hình thức, qua các phương tiện như mạng xã hội,

điện thoại, video, thậm chí gặp mặt trực tiếp… Điều này là cần thiết để duy trì sức
thu hút mang tính nhân văn trong các giao dịch tài chính, bất kể đó là mơ hình kinh
doanh truyền thống hay phi truyền thống. Bên cạnh đó, việc đáp ứng nhu cầu giao
dịch của các khách hàng lớn tuổi, những khách hàng không chuộng công nghệ mới…
cũng là vấn đề ngân hàng phải lưu tâm để đa dạng hóa cách tiếp cận với khách hàng
khi phát triển ngân hàng số.

11


Dịch vụ ngân hàng số hiện nay bùng nổ mạnh mẽ với nhiều tính năng vượt trội, thu
hút ngày càng đông đảo người sử dụng. Các ngân hàng thương mại khơng ngừng thay đổi
để đón đầu xu hướng phát triển này nhằm phát triển ngân hàng số thực sự cả về chiều rộng
lẩn chiều sâu.
Như vậy có thể nói ngân hàng số được hiểu như sau: Ngân hàng số tên Tiếng Anh
là Digital Banking, đây là hình thức số hóa tất cả các chương trình hoạt động và dịch vụ
của ngân hàng truyền thống dựa trên việc thực hiện hầu hết các giao dịch trực tuyến thông
qua mạng Internet như GPRS/3G/4G/Wifi. Việc này có nghĩa là tất cả các giao dịch và
thao tác thực hiện ở chi nhánh ngân hàng đều được số hóa và được tích hợp vào ngân hàng
số. Với ứng dụng này, người tiêu dùng không cần phải đến quầy giao dịch ngân hàng
truyền thống và giảm thiểu được mức tối đa giấy tờ thủ tục có liên quan. Tính năng của
ngân hàng số cịn được thực hiện mọi lúc mọi nơi, chỉ cần một vài thao tác đơn giản, bạn
có thể sử dụng mọi giao dịch trực tuyến:
• Chuyển tiền/ chuyển khoản trong và ngồi hệ thống, chuyển tiền quốc tế
• Rút tiền
• Thanh tốn hóa đơn
• Vay ngân hàng
• Gửi tiền tiết kiệm
• Tham gia vào các sản phẩm tài chính như bảo hiểm, đầu tư tài chính,...
• Kiểm tra/ quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp. quản lý tài khoản/ quản lý

thẻ
• Nộp tiền vào tài khoản
• Dịch vụ tài khoản
1.1.1.2. Vai trò của ngân hàng số
So với ngân hàng truyền thống, ngân hàng số có vai trị rất quan trọng, mang lại
những lợi ích lớn cho ngân hàng và khách hàng.
Đối với ngân hàng
Ngân hàng số giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, vươn tới những phân khúc thị
trường mới, nâng cao hiệu quả hoạt động, uy tín và khả năng cạnh tranh. Cụ thể:

12


- Giúp ngân hàng giảm chi phí vì khơng cần giao dịch trực tiếp với khách hàng,
giảm bớt những công đoạn giống nhau phải lặp lại trong một giao dịch.
- Giúp ngân hàng tăng tốc độ giao dịch, tăng năng suất lao động. Lí do là ngân
hàng số giúp giảm gánh nặng về thủ tục hành chính và vận hành; cắt giảm được công
việc giấy tờ, tăng tốc độ giao dịch.
- Giúp ngân hàng tự động hóa quy trình, giảm nhân sự tại quầy giao dịch, giảm
các thao tác lỗi, nâng cao mức độ an toàn trong hoạt động.
- Giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói. Theo đó, các NHTM có thể liên kết
với cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm và cơng ty tài chính khác để đưa ra các
sản phẩm tiện ích đồng bộ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ liên quan
đến đầu tư, bảo hiểm và ngân hàng. Ví dụ, với Internet Banking, các NHTM có thể
cung cấp cho khách hàng mọi thông tin cần thiết về ngân hàng và có thể thực hiện dễ
dàng các chương trình giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới hoặc các chương trình khuyến
mãi.
- Giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh. Ngân
hàng số được coi là một giải pháp của các NHTM trong việc nâng cao chất lượng
dịch vụ và hiệu quả hoạt động, qua đó tăng khả năng cạnh tranh. Thêm vào đó, ngân

hàng số là một cách thức hữu hiệu giúp các NHTM thực hiện chiến lược tồn cầu hóa
mà khơng cần phải mở chi nhánh ở nước ngoài.
Đối với khách hàng
Ngân hàng số đã mang lại cho khách hàng những giá trị mới, giúp tiết kiệm thời
gian, chi phí, tiện lợi, có thể thực hiện mọi lúc mọi nơi, nhanh chóng và hiệu quả. Cụ
thể:
- Giúp khách hàng có thể liên lạc với ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận
tiện để thực hiện một số dịch vụ ngân hàng tại bất kì thời điểm nào và ở bất kì nơi
đâu. Đối với những khách hàng có ít thời gian đến giao dịch trực tiếp, doanh nghiệp
nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch ít thì đây là một giải pháp hữu
hiệu.

13


- Cho phép khách hàng thực hiện và xác nhận các giao dịch với độ chính xác
cao, nhanh chóng.
- Chi phí cho các giao dịch online tiết kiệm hơn nhiều so với giao dịch trực tiếp
tại các chi nhánh ngân hàng do khách hàng khơng phải mất chi phí đi lại, khơng phải
trả phí phục vụ cho ngân hàng.
- Khách hàng có thể truy cập và quản lý tất cả tài khoản ngân hàng chỉ trong
một trang web. Các website của dịch vụ ngân hàng số cung cấp cho khách hàng thêm
các dịch vụ khác như báo giá chứng khoán, thông báo lãi suất, quản lý danh mục đầu
tư. Với các tiêu chuẩn đã được chuẩn hóa, khách hàng được phục vụ một cách chính
xác thay vì phải tùy thuộc vào thái độ phục vụ khác nhau của nhân viên ngân hàng.
- Tăng độ an toàn trước khi giao dịch cho khách hàng. Với phương thức giao
dịch truyền thống, khách hàng có thể phải mang một lượng tiền mặt nhất định đến
quầy giao dịch. Nếu số tiền này lớn, việc vận chuyển trên đường có thể đối mặt với
những rủi ro; thêm vào đó, q trình kiểm đếm tiền mặt tại quầy cũng có thể phát
sinh lỗi, dẫn đến những tổn thất nhất định đối với khách hàng.

Đối với toàn bộ nền kinh tế
- Giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng trong nền kinh tế. Việc tiêu dùng tiền mặt
có nhiều hạn chế như chi phí in ấn, phát hành tiền ra thị trường. Việc khó xác định
chính xác lượng tiền mặt lưu thơng ngồi thị trường khiến các Chính phủ gặp khó
khăn trong việc đưa ra các chính sách tài khóa để ổn định thị trường tài chính.
- Tạo ra sự liên thơng giữa các tổ chức tài chính, nhờ đó tinh gọn, tối ưu hóa hệ
thống tài chính quốc gia.
- Giúp Nhà nước có thơng tin đầy đủ và cụ thể về việc nộp thuế một cách nhanh
chóng và đầy đủ.
- Là cầu nối cho một quốc gia hội nhập với nền kinh tế quốc tế, đặc biệt là kết
nối với các quốc gia phát triển đã tiến tới mơ hình này.
1.1.2. Đặc điểm ngân hàng số
Dịch vụ ngân hàng số ngày càng trở nên phổ biến và trở thành yêu cầu tất yếu
để ngân hàng thương mại phát triển. Dịch vụ ngân hàng số có các đặc điểm:

14