LỜI CAM ĐOAN

Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu độc lập của tôi. Những tài
liệu trong luận văn là hoàn toàn trung thực. Các kết quả nghiên cứu do chính tơi
thực hiện dưới sự hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn.
Học viên thực hiện

Souphinda BOUNSAVATH


LỜI CÁM ƠN

Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Viện đào tạo Sau đại học - Trường
Đại học Kinh tế Quốc dân đã tận tâm giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu
cho tôi trong suốt thời gian tôi học tập tại trường. Đặc biệt, tôi xin chân thành cám
ơn TS. Phan Hữu Nghị đã tận tình chỉ bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn
này.


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN

LỜI MỞ ĐẦU..........................................................................................................1
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.....................................................................4
1.1 KHÁI QUÁT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.............4
1.1.1 Khái niệm và vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại..............................4

1.1.2. Cơ cấu vốn và các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại.................6
1.2. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...........12
1.2.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại......................12
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại...............13
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...............................................................................20
1.3.1. Các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại........20
1.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại...24
1.4 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI.........................................................................................................................26
1.4.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại.............................................26
1.4.2 Bài học rút ra đối với Ngân hàng Ngoại thương Lào......................................29
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN
HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY...............31
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH
TỈNH U ĐÔM XAY................................................................................................31
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển..................................................................31
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động...............................................................................32
2.1.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm
Xay.......................................................................................................................... 39
2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI
THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY..............................................50


2.2.1 Sự tăng trưởng về quy mô huy động vốn........................................................50
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn hoạt động..........................................................................56
2.2.3 Chi phí huy động vốn......................................................................................62
2.2.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn..............................................65
2.3 ĐÁNH GIÁ CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐƠM XAY 68

2.3.1. Các nhân tố tích cực.......................................................................................68
2.3.2. Các nhân tố bất lợi và nguyên nhân...............................................................70
CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY...74
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG
LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY................................................................74
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY................................76
3.2.1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn...........................................76
3.2.2. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt..........................................................77
3.2.3. Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn...............78
3.2.4. Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng......................................79
3.2.5. Đào tạo và nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ
ngân hàng................................................................................................................80
3.2.6. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả.............81
3.2.7. Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt.......................................................82
3.3. KIẾN NGHỊ......................................................................................................83
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Lào........................................................83
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Lào....................................................85
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ................................................................................87
KẾT LUẬN............................................................................................................89
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

STT

Chữ viết tắt


Chữ viết đầy đủ

1

CN

Chi nhánh

2

NH

Ngân hàng

3

NHTM

Ngân hàng thương mại

4

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

5

NHNT


Ngân hàng Ngoại thương

6

NHTW

Ngân hàng trung ương

7

NVHĐ

Nguồn vốn huy động

8

TCTD

Tổ chức tín dụng

9

VCSH

Vốn chủ sở hữu


DANH MỤC BIỂU BẢNG VÀ SƠ ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Quy mô tài sản giai đoạn 2010 – 2012................................................40
Biểu đồ 2.2: Nguồn thu phí dịch vụ giai đoạn 2010 – 2012.....................................45

Biểu đồ 2.3: Lãi từ hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012...........................48
Biểu đồ 2.4: Tình hình biến động nguồn vốn huy động của Ngân hàng Ngoại
thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012)...................................52
Biểu đồ 2.5. Sự tăng trưởng các nguồn vốn huy động phân loại theo thành phần
kinh tế giai đoạn 2010 - 2012..................................................................................57
Biểu đồ 2.6. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế.........................58
Biểu đồ 2.7: Quy mô các nguồn vốn huy động phân loại theo loại tiền tệ...............59
Biểu đồ 2.8. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ.....................................59
Biểu đồ 2.9: Quy mô các nguồn vốn huy động phân loại theo kỳ hạn....................60
Biểu đồ 2.10: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo kỳ hạn..........................61
Biểu đồ 2.11: Tình hình cân đối giữa nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng........67
Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng của Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh tỉnh U Đôm Xay
(Năm 2010 - 2012)..................................................................................................42
Bảng 2.2: Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Ngoại thương chi
nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012)............................................................43
Bảng 2.3: Kết quả tài chính của Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U
Đôm Xay (Năm 2010 - 2012)..................................................................................47
Bảng 2.4: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn của Ngân hàng Ngoại
thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012).................................53
Bảng 2.5: So sánh nguồn vốn huy động của Ngân hàng Ngoại thương Lào chi
nhánh tỉnh U Đôm Xay với Ngân hàng Ngoại thương Lào thành phần kinh tế giai
đoạn 2010 - 2012.....................................................................................................57
Bảng 2.6: Tình hình chi phí, thu nhập từ vốn huy động của Ngân hàng Ngoại
thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012)..................................64
Bảng 2.7: Huy động vốn và sử dụng vốn theo cơ cấu thời gian của Ngân hàng Ngoại
thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay (Năm 2010 - 2012).....................................68
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh
U Đôm Xay.............................................................................................................34



i

TÓM TẮT LUẬN VĂN
Trong bối cảnh kinh tế - xã hội của nước CHDCND Lào đang trong giai
đoạn phát triển, đặc biệt là đất nước đã và đang hội nhập ngày càng sâu nền kinh tế
thế giới và tiến tới trở thành một nước cơng nghiệp hóa trong tương lai theo hướng
chiến lược 5 năm của nước CHDCND Lào, đòi hỏi cần phải có một lượng vốn rất
lớn để xây dựng cơ sở hạ tầng, ngành công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ ...v.v. Do
vậy, để thu hút được vốn đầu tư Đảng và Nhà nước đang có chính sách về khuyến
khích và thu hút vốn đầu tư trong và ngồi nước để xây dựng đất nước.
Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay là Chi nhánh ngân
hàng cấp 1 của Ngân hàng Ngoại thương Lào. Trong một số năm gần đây, chi
nhánh đã đạt được nhiều thành tích trong hoạt động kinh doanh của mình như cung
cấp ngày càng đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng ngày càng
cao, doanh thu, lợi nhuận cũng như uy tín ngày càng tăng. Đặc biệt là trong hoạt
động huy động vốn, số vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng; mặc dù vậy vấn
đề hiệu quả huy động vốn luôn luôn được Chi nhánh coi trọng hàng đầu bởi vì, nếu
khơng có biện pháp tăng cường huy động vốn, chi nhánh sẽ rất khó giữ được vị thế
và tiếp tục phát triển. Do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động, lành mạnh hóa tình
hình tài chính, tăng sức cạnh tranh, việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý
luận, phân tích đánh giá thực trạng và từ đó đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu
quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay là
vấn đề có ý nghĩa thực tiễn trong điều kiện hiện nay, nên đề tài: “Nâng cao hiệu
quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm xay”
được chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế.


ii

CHƯƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 KHÁI QUÁT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại
a. Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập
hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh
doanh khác. Thực chất, vốn của ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân
tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, người chủ sở
hữu của chúng gửi vào ngân hàng với mục đích thanh tốn, tiết kiệm hay đầu tư.
Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho ngân hàng, để ngân hàng
trả lại cho họ một khoản thu nhập.
b. Vai trò huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng.
 Tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng thương mại
Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được
thì phải có: Cơng nghệ – Lao động – Tiền vốn, trong đó vốn là nhân tố quan trọng,
nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh.
 Góp phần đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
Trong nền kinh tế thị trưòng, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mơ hoạt
động địi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu. Uy
tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho
khách hàng của ngân hàng. Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì chứng
tỏ vốn khả dụng của ngân hàng đó càng lớn.
 Góp phần tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở
rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mơ, khối lượng tín
dụng, sự chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất
vừa phải cho khách hàng.



iii

1.1.2. Cơ cấu vốn và các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
a. Vốn tự có
Vốn tự có của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng
tạo lập được thuộc về sở hữu của ngân hàng. Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng
nguồn vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một
ngân hàng. Vốn tự có của ngân hàng thương mại bao gồm các thành phần: vốn tự có
cơ bản, vốn tự có bổ sung. Trong đó: Vốn tự có cơ bản: Là vốn điều lệ, vốn tự có bổ
sung trong q trình hoạt động của ngân hàng:
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ sở hữu theo
nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể.
b. Vốn huy động
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ
chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín
dụng, thanh tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh.
Để có thể tồn tại và phát triển, ngân hàng thương mại phải quan tâm tới các
hình thức tạo nguồn vốn này để không ngừng mở rộng, phát triển vốn tăng khả năng
cạnh tranh trên thị trường. Quá trình tạo vốn được thực hiện thơng qua các hình thức
sau:Tạo vốn thơng qua tiền gửi thanh tốn,Tạo vốn thơng qua tiền gửi có kỳ hạn, Tạo
vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm, Tạo vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá.
c. Vốn đi vay
Vốn đi vay là quan hệ vay vốn giữa ngân hàng thương mại và Ngân hàng
Trung Ương, hoặc giữa các ngân hàng thương mại với nhau hay các tổ chức tín
dụng khác.
- Vay trên thị trường vốn: Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng
thương mại cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ trên thị trường vốn.
- Vay các tổ chức tín dụng khác: Đây là nghiệp vụ các ngân hàng vay mượn
lẫn nhau và vay các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng.

- Vay Ngân hàng Trung Ương (NHTW): Đây là khoản vay nhằm giải quyết
nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại. Trong trường hợp thiếu hụt
dự trữ, NHTM thường vay NHTW.
d. Vốn khác
Vốn khác là toàn bộ giá tị tiền tệ mà ngân hàng huy động được thông qua
việc cung cấp các phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ ủy thác đầu tư.
Nguồn vốn này bao gồm: nguồn ủy thác, nguồn thanh toán và các nguồn khác.


iv

1.2. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu song hành với nghiệp
vụ tín dụng của ngân hàng thương mại. Hiệu quả huy động vốn góp phần quan
trọng tạo nên lợi nhuận ngân hàng, tạo sự ổn định của nguồn vốn, thúc đẩy tăng
trưởng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. Khi xem xét hiệu quả huy
động vốn, có thể đánh giá dựa trên các chỉ tiêu chủ yếu như: Quy mô nguồn vốn và
tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, Cơ cấu vốn huy động, Chi phí huy động
vốn, Sự phù hợp giữa mục đích huy động vốn với yêu cầu sử dụng vốn.
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
Do xuất phát từ đặc điểm, nguồn hình thành, hướng sử dụng, việc huy động
vốn trong dân cũng thường xuyên có những biến động do phụ thuộc vào mơi trường
kinh tế vĩ mơ và chính sách vĩ mơ. NHTM phải có biện pháp nâng cao hiệu quả huy
động vốn như: Xây dựng thương hiệu cho ngân hàng, Phát triển mạng lưới kênh
phân phối của ngân hàng,Thiết lập cơ chế lãi suất linh hoạt trong huy động vốn,
đa dạng các dịch vụ, sản phẩm huy động của ngân hàng và sự tích hợp các tiện ích,
đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng chuyên nghiệp, đổi mới cơng nghệ ngân hàng
nhằm tăng tính cạnh tranh và quản lý tốt nguồn huy động, hoàn thiện cơ chế mua
bán vốn giữa các đơn vị. Bên cạnh đó Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy

động vốn của ngân hàng thương mại
Các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
thương mại bao gồm: mơi trường kinh tế chính trị xã hội, các nhân tố pháp lý, sự
chỉ đạo của ngân hàng mẹ, tâm lý tập quán của khách hàng…

1.4 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.4.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại
Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản
phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới là các bài học kinh nghiệm quý
báo cho các ngân hàng thương mại của Lào. Có thể kể đến một số sản phẩm huy động
tiền gửi các các ngân hàng trên thế giới như : Ngân hàng Citibank, Bài học rút ra đối

với Ngân hàng Ngoại thương Lào Với những mục tiêu chính mà các NHTM nổi tiếng
đã và đang hướng tới sẽ là những kinh nghiệm bổ ích cho NHTM Lào học tập và có
định hướng đúng đắn hơn trong quá trình gia tăng nguồn vốn huy động cho NHTM.


v

CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI
NHÁNH TỈNH U ĐƠM XAY
2.1.1 Q trình hình thành và phát triển
NHNT Lào được thành lập sau khi giải phóng nhà nước thành nước
CHDCND Lào vào ngày 1/12/1975 với số vốn điều lệ ban đầu là 1,93 tỷ kíp, lúc đó
NHNT Lào được coi là một chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước Lào có chức năng và
nhiệm vụ chính là quản lý, thanh toán quốc tế và dịch vụ vay vốn viện trợ nước ngoài,

nhằm thực hiện theo hướng sự thay đổi của Đảng và chính sách chính phủ.
Đến 1/11/1989 Ngân hàng Ngoại thương Lào đã tách ra từ NHNN thành một
ngân hàng thương mại quốc doanh theo quyết định số 129 của ngân hàng nhà nước Lào
Hiện nay Ngân hàng Ngoại thương đã mở rộng mạng lưới thành lập tất cả
có 18 chi nhánh , có 46 sở giao dịch, có 11 đại lý mua bán ngoại tệ và có 205 địa chỉ
đặt máy ATM.
Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay cũng là 1 trong
18 chi nhánh thành viên của Ngân hàng Ngoại thương mà do NHNN Lào cho phép
thành lập vào ngày 3/5/2000 là một trong bốn ngân hàng quốc doanh tại tỉnh U
Đôm xay hiện nay và là một ngân hàng đứng đầu về sự hiện đại của hệ thống ngân
hàng và sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng, làm dịch vụ nhánh chóng kịp thời
làm cho khách hàng tin cậy nhất so với ngân hàng khác trên địa bàn.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động
Tổng biện chế cán bộ hiện nay là 43 người và có 5 phịng chun mơn như:
phịng hành chính-kế tốn và IT, phịng dịch vụ khách hàng, phịng ngân quỹ, phịng
cho vay khách hàng và phịng quản lý tín dụng.

2.1.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh
tỉnh U Đơm Xay.
 Tình hình tài sản
Quy mô tài sản của chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương tỉnh U Đôm Xay tăng


vi

dần qua các năm từ năm 2010 đến năm 2012. Cụ thể, tổng tài sản năm 2011 tăng
52,677 triệu kíp với tỷ lệ tăng 62,3% so với năm 2010, tổng tài sản năm 2012 tăng
78,674 triệu kíp với tỷ lệ tăng 57,3% so với năm 2011.
Trước tình hình biến động phức tạp của nền kinh tế Lào, tổng tài sản của chi

nhánh khơng những khơng bị sụt giảm mà cịn tăng với tỷ lệ tăng trưởng tương đối
đều. Kết quả này được đánh giá là thành tích của chi nhánh, có ý nghĩa rất quan
trọng trong việc phát triển các hoạt động thường xuyên của ngân hàng, đặc biệt là
hoạt động cấp tín dụng.
 Hoạt động tín dụng
Dư nợ tín dụng của chi nhánh cũng có xu hướng gia tăng theo sự gia tăng
của tổng nguồn vốn huy động. Nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của chi
nhánh ngày càng được cải thiện, Dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng rất nhanh, năm
2011 tăng 58,7% so với năm 2010, năm 2012 tăng 71,2% so với năm 2011.
Xét cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian thì có xu hướng tăng dần tỷ trọng
dư nợ dài hạn, giảm dần tỷ trọng dư nợ ngắn hạn. Cụ thể, năm 2010 chi nhánh
khơng có các khoản cho vay dài hạn nhưng đến năm 2011 dư nợ tín dụng dài hạn
chiếm 15,9% và đến năm 2012 tỷ trọng dư nợ dài hạn tăng cao chiếm 25,1%. Điều
này cho thấy chi nhánh đang tập trung, đẩy mạnh khai thác nguồn vốn dài hạn là
nguồn có tính ổn định cao nhằm giảm bớt rủi ro lãi suất trước sự biến động phức tạp
của nền kinh tế.
 Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh bao gồm các hình thức chủ yếu:
Mở và thanh toán L/C nhập khẩu, nhờ thu, chuyển tiền đi và chuyển tiền về. Trong
đó, hình thức thanh tốn mang lại nguồn thu lớn nhất là mở và thanh toán L/C nhập
khẩu, chiếm khoảng 50% tổng nguồn thu từ hoạt động thanh toán quốc tế.
Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của hệ thống
NHTM chịu ảnh hưởng rất lớn bởi sự biến động của tỷ giá hối đoái.
 Hoạt động phát hành thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử.
Tính đến ngày 31/12/2012: Tổng số thẻ ATM chi nhánh đã phát hành là 13.827
thẻ với số dư tài khoản thẻ là 11.278 triệu kíp. Trong đó, số thẻ phát hành trong năm
2010 là 2.238 thẻ, năm 2011 là 1,504 thẻ 2012 là 1.595 thẻ.


vii


Dịch vụ thẻ ATM là dịch vụ mới tại tỉnh và cũng là chi nhánh đầu tiên có
dịch vụ này từ năm 2007 cho nên mấy năm đầu sẽ thu hút được nhiều khách hàng .
 Hoạt động dịch vụ
Mặc dù gặp rất nhiều khó khăn do tác động của nền kinh tế, nhưng nhìn
chung, hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm
Xay trong năm 2012 vừa qua vẫn tiếp tục có những chuyển biến tương đối toàn
diện, vững chắc. Hoạt động dịch vụ đã được thực hiện đa dạng, đồng bộ và nâng
cao chất lượng, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và có khả năng
cạnh tranh với các NHTM khác. Nhờ vậy, thu dịch vụ của chi nhánh khơng ngừng
tăng qua các năm.
 Kết quả tài chính
Kết quả cuối cùng là lợi nhuận hạch toán nội bộ của chi nhánh biến động rất
lớn qua các năm 2010, 2011, 2012. Cụ thể, lợi nhuận năm 2011 giảm 3.979,2 triệu
kíp so với năm 2010 với tỷ lệ giảm 70,4%; năm 2012 lợi nhuận tăng 3.438,6 triệu
kíp so với năm 2011 với tỷ lệ tăng 205,1%. Sở dĩ có sự giảm sút lớn về lợi nhuận
trong năm 2011 như vậy là do Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đơm
Xay đã tăng dự phịng nợ khó địi do ảnh hưởng của chính sách tiền tệ thắt chặt của
Nhà nước. Đến năm 2012, lợi nhuận tăng xấp xỉ năm 2010 cho thấy sự nỗ lực của
ngân hàng trong điều kiện khủng hoảng của nền kinh tế. Ngân hàng Ngoại thương
Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay ngày càng khẳng định được uy tín của mình với
khách hàng cũng như các tổ chức tín dụng khác.
 Hoạt động Ngân quỹ
Cơng tác thu chi tiền mặt luôn được chi nhánh thực hiện nhanh chóng, chính
xác, đúng quy trình. Các nhân viên kiểm ngân luôn phát huy tinh thần trách nhiệm,
trung thực, liêm khiết. Trong năm 2012 vừa qua, chi nhánh đã trả tiền thừa cho
khách hàng 245 món, với tổng số tiền là 0,6 triệu kíp và 1.540 USD, tạo niềm tin
tuyệt đối cho khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh.

2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY
- Nguồn vốn huy động của NHNH Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay có xu
hướng tăng qua các năm từ năm 2010 đến năm 2012. Cụ thể, tỷ lệ tăng trưởng
nguồn vốn huy động năm 2011 là 63,53%, tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động


viii

năm 2012 là 65,12%. Như vậy, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng rất nhanh
trong năm 2011 và giữ tốc độ tăng trưởng ổn định ở năm 2012.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh
tỉnh U Đôm Xay được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau như: theo thành
phần kinh tế, theo loại tiền tệ, theo thời gian huy động. Để phân tích hiệu quả huy
động vốn phản ánh trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì chỉ tiêu được sử dụng chủ
yếu để phân tích là tỷ lệ vốn huy động từ từng nguồn cụ thể trên tổng số vốn huy
động được.
- Chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng dùng trong phân tích hiệu quả
huy động vốn vì nó quyết định tới phương thức sử dụng vốn hay cơ cấu vốn sử
dụng và đặc biệt hơn cả là lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng. Sự biến động của
tổng chi phí huy động vốn là do sự biến động của các nhân tố: tổng quy mô vốn huy
động, Do kết cấu nguồn vốn huy động thay đổi, Do các chi phí khác (ngồi chi phí
trả lãi) tăng làm tăng tổng chi phí huy động vốn bình qn.

- Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn:
Giữa huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau. Hoạt
động của ngân hàng không chỉ đơn giản là huy động thật nhiều vốn mà cịn phải tìm
kiếm nơi để cho vay và đầu tư có hiệu quả. Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tới huy
động vốn mà không chú ý tới việc sử dụng cho vay hay đầu tư thì sẽ bị ứ đọng vốn,
làm giảm lợi nhuận, thậm chí rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán.


2.3 ĐÁNH GIÁ CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG
VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH
U ĐÔM XAY
2.3.1. Các nhân tố tích cực
Các nhân tố tích cực: NHNT Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay là một trong
những chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Lào có kết quả kinh doanh
tốt nhất . Đạt được điều này trước hết phải khẳng định đó là sự thành cơng của các
biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Chi nhánh, cụ thể như sau:
Thứ nhất: Ban lãnh đạo, bộ phận chuyên môn NHNT Lào chi nhánh tỉnh U
Đôm Xay đã làm tốt cơng tác dự đốn biến động của nguồn vốn nên các chỉ tiêu kế
hoạch đặt ra đầu năm đều tương đối sát với tình hình, chính sách chỉ đạo điều hành
lãi suất huy động cho vay đều kịp thời và cho kết quả khả quan.


ix

Thứ hai: Từ ban lãnh đạo đến các phòng ban đã thực sự chủ động và tăng
cường hơn trong công tác tiếp thị và thu hút khách hàng gửi tiền.
Thứ ba: Bên cạnh nguồn vốn tiết kiệm, chi nhánh cũng đã tập trung tìm kiếm
và thu hút được một số lượng lớn nguồn vốn của các tổ chức kinh tế và các tổ chức
khác với thời hạn ngắn nhưng lãi suất thấp và rất linh hoạt
Thứ tư: Bên cạnh đó, NHN Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay không ngừng đổi
mới công nghệ, thực hiện bảo mật thông tin khách hàng.
Thứ năm: Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đơm Xay đã thực
hiện tốt chính sách khách hàng, áp dụng chính sách ưu đãi với khách hàng có số dư
lớn, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ.
Thứ sáu: Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay phát triển nhiều
loại hình dịch vụ mới, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng và nền kinh tế.

2.3.2. Các nhân tố bất lợi và nguyên nhân

a. Những nhân tố bất lợi
Thứ nhất: Chính sách lãi suất của Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh
U Đôm Xay còn phụ thuộc vào Ngân hàng Ngoại thương Lào
Thứ hai: Mạng lưới, điểm giao dịch của Ngân hàng Ngoại thương Lào chi
nhánh tỉnh U Đơm Xay cịn ít.
Thứ ba: Hình thức huy động vốn chưa đa dạng.
Thứ tư: NHNT Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay chưa đẩy mạnh việc phát triển
dịch vụ ngân hàng và chưa thực sự quan tâm đến chất lượng dịch vụ ngân hàng
Thứ năm: Chi nhánh chưa tạo được hình ảnh đẹp đối với khách hàng về thái
độ, phong cách làm việc
b. Nguyên nhân
Thứ nhất: Nguyên nhân được nhắc tới đầu tiên làm hạn chế quy mô và tốc độ
tăng trưởng nguồn vốn huy động là lạm phát.
Thứ hai: Chính sách tài chính và tiền tệ của NHNN đã ảnh hưởng đến hiệu
quả huy động vốn của NHN Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay xét trên góc độ chi phí
huy động vốn bình quân và tính cân đối giữa huy động vốn với sử dụng vốn.
Thứ ba: Tâm lý thói quen dùng tiền mặt của người dân Lào vẫn còn phổ
biến, việc thanh tốn qua ngân hàng cịn hạn chế
Thứ tư: Sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong và ngồi nước ngày
càng gay gắt.


x

CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO
CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI
THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY

NHNT Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay đã và đang nỗ lực để cải tổ và tái cấu
trúc, tăng năng lực tài chính, năng lực quản trị, tiếp tục đầu tư công nghệ, xây dựng
Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay hướng tới sự tăng trưởng
bền vững, lành mạnh. Cụ thể, Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm
Xay đã đặt mục tiêu phấn đấu năm 2013 là:
+ Tổng nguồn vốn đạt: 278.194,23 triệu kíp.
+ Tổng dư nợ đạt: 232.748,56 triệu kíp.
+ Tỷ lệ nợ xấu dưới 2%
+ Quỹ thu nhập: 12.639,82 triệu kíp
+ Hệ số tiền lương đạt được:2,5
+ Thu nợ đã xử lý rủi ro: 2.916,02 triệu kíp
+ Phát hành thẻ: tối thiểu 1000 thẻ
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng trong hoạt
động kinh doanh của ngân hàng. Nó là cơ sở để ngân hàng tối đa hoá giá trị tài sản
của mình và hướng tới mục tiêu lợi
Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, giải quyết công
việc nhanh để thu hút khách hàng, gửi tiết kiệm, quan tâm và thực hiện tốt chính
sách đối với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định; Tiếp tục hiện đại hố
cơng nghệ ngân hàng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao; Gắn
chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn trong một thể thống nhất,
đồng bộ nhịp nhàng, phát huy cao nhất hiệu quả sử động vốn.
Các định hướng trên luôn bám sát chiến lược kinh doanh của ngân hàng
nhưng để chúng thành hiện thực, cần phải áp dụng đồng bộ các giải pháp

3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH TỈNH U ĐÔM XAY


xi


3.2.1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Hiện nay cơ cấu vốn huy động của chi nhánh chưa hợp lý, nguồn vốn huy
động chủ yếu vẫn là tiền gửi, tiền vay của các tổ chức và tổ chức kinh tế với thời
hạn ngắn. Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm là chi phí trả lãi thấp, khơng phải
trả các chi phí khác (hoặc có thì cũng không nhiều). để hướng tới một nguồn vốn
trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài và có hiệu quả, chi nhánh ngân
hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng bằng vàng. Bằng các
quảng cáo. Ngồi ra, chi nhánh có thể phát hành trái phiếu thời hạn dài từ 3 năm
đến 5 năm hưởng lãi suất bậc thang theo thời hạn gửi. Đồng thời, thực hiện các hình
thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự do chuyển nhượng trên thị trường tạo điều
kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu có thể bán lại cho người khác hoặc bán lại
cho chi nhánh làm tăng tính thanh khoản của kỳ phiếu và trái phiếu

3.2.2. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
NHNT Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn
được khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua một số biện pháp sau:
- Có chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với các khách hàng có thời gian
gửi tiền dài hạn, như: ngồi việc trả lãi cao cịn tiến hành tặng q vào dịp cuối
năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều...
- Chính sách lãi suất hợp lý đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản
với thời gian dài hơn so với thời hạn ban đầu tặng thêm lãi suất.
- Có chính sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn.

3.2.3. Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn tại và phát triển là điều tất
yếu. Hoạt động của NHNT Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay phải chú trọng công tác
tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo. việc tuyên truyền qua các phương tiện thơng tin
đại chúng sẽ góp phần to lớn vào sự nâng cao hiểu biết của người dân về các vấn đề
chính sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng những tiện ích, các sản phẩm
của ngân hàng để ngân hàng thực sự đi vào đời sống của dân cư.

Để mang lại hiệu quả tốt nhất thì phải có biện pháp và cần được duy trì, áp
dụng thường xuyên.

3.2.4. Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Ngoại thương Lào chi
nhánh tỉnh U Đôm Xay có thể sử dụng một số biện pháp:


xii

- Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục và điều kiện sử dụng sản
phẩm dịch vụ.
- Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng của nhân viên ngân hàng cũng là
yếu tố quan trọng.
- Tăng tính giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ, một sản phẩm dịch vụ có
thể đáp ứng được nhu cầu cho khách hàng.
- Địa điểm giao dịch của ngân hàng cũng rất quan trọng, một nơi giao dịch
khang trang tất nhiên là tốt hoặc ít ra cũng thuận tiện cho khách hàng.

3.2.5. Đào tạo và nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đối với đội ngũ
cán bộ ngân hàng
Thái độ tiếp xúc khách hàng và trình độ nghiệp vụ của nhân viên huy động vốn
cũng như các nhân viên khác của chi nhánh phải được nâng cao. Về mặt chuyên môn
nghiệp vụ, các lớp tập huấn nâng cao kiến thức sẽ giúp nhân viên được rèn luyện và
hoàn thiện kỹ năng làm việc
Nghiệp vụ của nhân viên có thể được nâng cao nhanh chóng nhưng ý thức
của họ khơng dễ thay đổi. Cũng về vấn đề này, chi nhánh cần tạo được động lực
làm việc cho các nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung.

3.2.6. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả

Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường. Do vậy các ngân hàng nói
chung, muốn tồn tại và phát triển, khơng có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức
cạnh tranh của mình, Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm Xay cũng
vậy, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Nội dung
của chiến lược này bao gồm: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, Phải tạo lòng tin
cao độ đối với khách hàng, Đổi mới phong cách giao dịch

3.2.7. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt
Kiểm tra, kiểm sốt là hoạt động vơ cùng quan trọng trong hoạt động kinh
doanh cơ chế thị trường, một mặt nó giúp sửa chữa các sai sót kịp thời, mặt khác
nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ cơng nhân viên. Vì thế, phải coi trọng cơng
tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát hiện ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong việc
thực hiện các quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đó đưa hoạt động kinh doanh
của ngân hàng đi vào đúng luật, nề nếp.
Phải tăng cường số cuộc kiểm tra trong năm, nội dung kiểm tra phải tồn
diện từ quyết tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín


xiii

dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ q hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra
cơng tác kế tốn, thu chi tài chính....

3.3. KIẾN NGHỊ
Qua đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương
Lào chi nhánh tỉnh U Đơm Xay, có thể thấy được những kết quả, tồn tại trong công
tác huy động vốn trong thời gian vừa qua. Trên cơ sở đó tìm ngun nhân và đưa ra
các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn. Tuy nhiên, để các giải pháp đó
mang lại kết quả cao, trong khuôn khổ luận văn này tôi xin đưa ra một số kiến nghị
sau:


3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Lào
Ngân hàng Nhà nước có chức năng quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng
thương mại, đồng thời là ngân hàng của các ngân hàng. Do đó, ngân hàng Nhà nước
có ảnh hưởng rất lớn đến cơng tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Chính vì lẽ đó, cần phải xây dựng và hồn thiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng
thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền bằng cơng
cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở... Bên cạnh đó, việc ban hành các văn bản quy
phạm pháp luật và khâu thực hiện cần rõ ràng, chính xác, hạn chế thay đổi trong
thời gian ngắn. Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ, đảm bảo lợi ích
cho cả ngân hàng và khách hàng gửi tiền. Luôn cố gắng duy trì mức lãi suất dương,
để đảm bảo lợi ích và thu hút người gửi tiền.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Lào
Công tác huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đôm
Xay ngày càng phải chịu sự cạnh tranh gay gắt hơn, chi phí huy động vốn ngày càng
tăng cao, do tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo. Vì vậy, trong
phạm vi luận văn xin đưa ra một số kiến nghị sau với Ngân hàng Ngoại thương Lào:
- Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy động,
tăng cường các khoản thu từ dịch vụ
- Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
- Nâng cao vai trị Hiệp hội ngân hàng Lào

3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ
 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của mọi chủ thể
kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng.


xiv


Để có thể ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, chính phủ cần: Ổn định tiền tệ,
có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có chính sách tiền tệ quốc gia
ổn định; có chính sách tỷ giá ổn định, cần có các biện pháp điều chỉnh mức lãi suất
trong nước để phù hợp với mức lãi suất trên thế giới.
 Hồn thiện mơi trường pháp lý
Mơi trường pháp lý hiện nay ở nước ta cịn nhiều bất cập, chưa thực sự là
động lực để phát triển kinh tế như các quy định ban hành còn có sự chồng chéo;
thơng tư hướng dẫn chưa chi tiết, cụ thể; quy chế, chính sách chậm thay đổi
khơng phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế.
Nghiên cứu phát triển đồng đều, lành mạnh thị trường tài chính
Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng trong thị trường tài chính.
Để phát huy vai trị của tổ chức này hơn nữa đối với nền kinh tế thì Chính phủ cũng
cần phải hồn thiện đối với thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường chứng khốn
và thị trường bất động sản

KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trường, vai trò của hệ thống NHTM càng trở nên quan
trọng, NHTM là kênh dẫn vốn lớn và thường xuyên nhất; là cầu nối giữa người có
nhu cầu sử dụng vốn và người có vốn tạm thời nhàn rỗi. Trong hoạt động của
NHTM, huy động vốn là nghiệp vụ đầu tiên của ngân hàng ảnh hưởng quyết định
tới quy mô và cơ cấu tài sản sinh lời của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng phải luôn
coi trọng công tác huy động vốn, có như vậy mới đảm bảo cho q trình hoạt động
kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong nền kinh tế hội nhập như hiện nay.
Trong quá trình nghiên cứu, trên cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân
hàng thương mại để đánh giá thực trạng về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh U Đơm Xay, từ đó đưa ra giải pháp, kiến nghị
nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh
tỉnh U Đơm Xay khơng thể tránh khỏi những sai xót. Em rất mong nhận được sự
nhận xét, đóng góp ý kiến của các thầy cơ để hồn thiện hơn bài luận của mình.