TR

NG

IH CM

TP.H

KHOA ÀO T O

CHÍ MINH

C BI T

KHĨA LU N T T NGHI P
NGÀNH NGÂN HÀNG

PHÁT TRI N HO T
NG CHO VAY
NÔNG NGHI P, NỌNG THỌN
IV I
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I
NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH
GÒ D U ậ TÂY NINH

SVTH: PHAN KI U TÂM
MSSV: 1154030434
NGÀNH: NGÂN HÀNG
GVHD: TH.S D

NG T N KHOA

Thành ph H Chí Minh ậ N m 2015


L IC M

N

Sau quá trình h c t p và nghiên c u t i Tr ng
i h c M Thành ph H Chí
Minh, trong đó có kho ng th i gian th c t p t i Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n
Nông Thôn Vi t Nam, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh, em đƣ hoƠn thƠnh bƠi báo cáo th c
t p c a mình v i s giúp đ r t nhi t tình c a Q Th y, Cơ Tr ng vƠ Ban lƣnh đ o
cùng các cô, chú, anh ch t i Ngân hàng.
Qua đơy em xin g i l i c m n sơu s c đ n Quý Th y, Cô t i khoa Ơo T o
c
Bi t ậ Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh đƣ t n tình truy n đ t cho em nh ng
ki n th c hay và b ích. Ngoài nh ng ki n th c c n thi t cho vi c h c t p tr ng,
nh ng kinh nghi m trong th c t mà Th y, Cơ chia s c ng đƣ giúp ích cho em r t nhi u
trong kho ng th i gian th c t p c a mình.
c bi t, em xin g i đ n Th y D ng T n
Khoa l i c m n chơn thƠnh vì s giúp đ nhi t tình c a Th y dƠnh cho em đƣ giúp em
hoàn thành t t bài báo cáo c a mình.
Em c ng xin g i l i c m n đ n Ban lƣnh đ o và các anh ch làm vi c t i Ngân
hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh, đ c bi t là
các anh ch t i Phòng K ho ch ậ Kinh doanh vì đƣ t o m i đi u ki n thu n l i cho em
trong quá trình th c t p t i đơy.
Cu i cùng em xin kính chúc Q Th y, Cơ t i Tr ng i h c M Thành ph H
Chí Minh cùng Ban lãnh đ o và các anh ch t i Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n
Nơng Thơn Vi t Nam, chi nhánh Gị D u ậ Tây Ninh l i chúc s c kho vƠ đ t nhi u

thành công trong công vi c.


NH N XÉT C A GI NG VIểN H

NG D N

.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

i



DANH M C CÁC T

VI T T T

NHNo&PTNT

Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn

NHNN

Ngơn hƠng nhƠ n

Agribank Gò D u

NHNo&PTNT chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh

NHTM

Ngơn hƠng th

VND

Vi t Nam đ ng

KH

Khách hàng


TS B

Tài s n đ m b o

CBTD

Cán b tín d ng

NNNT

Nơng nghi p, nông thôn

TD

Tiêu dùng

CIC

Credit information center

IPCAS

Interbank Payment and Customer Accounting System

VT

c

ng m i


n v tính

TG

Ti n g i

KKH

Khơng k h n

CKH

Có k h n

DSCV

Doanh s cho vay

ii


M CL C
NH N XÉT C A GI NG VIểN H
DANH M C CÁC T

NG D N ............................................................... i

VI T T T ......................................................................................ii

M C L C .......................................................................................................................... iii

DANH M C B NG ........................................................................................................... vi
DANH M C BI U
CH

.....................................................................................................vii

NG 1: GI I THI U .................................................................................................. 1

1.1. T ng quan v v n đ nghiên c u ............................................................................... 1
1.2. Lý do ch n đ tài ........................................................................................................ 1
1.3. Câu h i và m c tiêu nghiên c u ................................................................................. 3
1.3.1. Câu h i nghiên c u .............................................................................................. 3
1.3.2. M c tiêu nghiên c u ............................................................................................ 3
1.4. Ph

ng pháp nghiên c u............................................................................................ 3

1.4.1. Thu th p thông tin ................................................................................................ 3
1.4.2. X lý thông tin ..................................................................................................... 3
1.5. Ph m vi nghiên c u .................................................................................................... 4
1.6. K t c u c a khóa lu n ................................................................................................ 4
CH

NG 2: T NG QUAN LÝ THUY T V V N

NGHIÊN C U ........................ 5

2.1. C s lý lu n chung.................................................................................................... 5
2.1.1. Khái ni m v tín d ng nơng nghi p, nông thôn .................................................. 5
2.1.2.


c đi m c a tín d ng nơng nghi p, nơng thơn .................................................. 6

2.1.3. Các y u t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay NNNT ............................................ 7
2.1.4. Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng .................................. 12
2.2. M t s nghiên c u tr
2.2.1.
s n th

c .......................................................................................... 14

ánh giá tác đ ng c a chính sách và m c tiêu phát tri n ngƠnh đ i v i nông
ng m i ............................................................................................................. 14

2.2.2. M t s bi n pháp m r ng cung tín d ng đ i v i h s n xu t cây công nghi p
dài ngày. ....................................................................................................................... 14
iii


2.2.3. Phân tích nghi p v tín d ng s n xu t nông nghi p ngân hàng Agribank
huy n Phú Tân t nh An Giang ..................................................................................... 15
CH NG 3: TH C TR NG HO T
NG CHO VAY NNNT
I V I KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN ............................................................................................................. 16
3.1. T ng quan v tình hình ho t đ ng c a ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ
Tây Ninh .......................................................................................................................... 16
3.1.1. Tình hình kinh t xã h i huy n Gị D u ậ Tây Ninh ......................................... 16
3.1.2. S l c v l ch s hình thành và phát tri n Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây
Ninh ............................................................................................................................. 16

3.1.3. C c u t ch c và ch c n ng các b ph n ......................................................... 17
3.1.4. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank (2011 ậ 2013)............................. 19
3.2. Ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh ................ 24
3.2.1. i u ki n áp d ng ............................................................................................. 24
3.2.2.

c đi m c a ph

ng th c cho vay NNNT ...................................................... 25

3.2.3. Quy trình cho vay ph c v s n xu t nông nghi p ............................................. 27
3.3. K t qu nghiên c u v ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ
Tây Ninh.......................................................................................................................... 33
3.3.1. T ng tr

ng doanh s cho vay NNNT .............................................................. 33

3.3.2.

T ng tr

3.3.3.

T l d n cho vay NNNT trên t ng d n .................................................. 36

3.3.4.

C c u d n cho vay NNNT theo th i h n cho vay ..................................... 37

3.3.5.


T l d n cho vay NNNT trên ngu n v n huy đ ng ................................. 40

3.3.6.

T l n quá h n cho vay NNNT trên t ng d n NNNT ............................. 40

3.4.

ng d n cho vay NNNT ................................................................ 35

ánh giá ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậTây Ninh 42

3.4.1. K t qu đ t đ c và m t s h n ch c a ho t đ ng cho vay NNNT t i
Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh ..................................................................... 42
3.4.2. Nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch . ............................................................... 43
CH NG 4: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T
NG CHO VAY NNNT T I
AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH ........................................................ 46
4.1. M t s gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay NNNT ........................................... 46
iv


4.1.1. Gi i pháp đ i v i ngân hàng Agribank .............................................................. 46
4.1.2. Gi i pháp đ i v i ng
4.1.3.

i nơng dân. .................................................................... 48

i v i chính quy n đ a ph


ng các c p. ......................................................... 48

4.2. K T LU N .............................................................................................................. 49
TÀI LI U THAM KH O .................................................................................................. 51

v


DANH M C B NG
B ng 3. 1: C c u ngu n v n huy đ ng theo k h n ................................................... 19
B ng 3. 2: Doanh s cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) ................ 33
B ng 3. 3: T ng tr

ng d n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) . 35

B ng 3. 4: D n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u ...................... 37
B ng 3. 5: T l d n cho vay NNNT trên v n huy đ ng ......................................... 40
B ng 3. 6: N quá h n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) ............. 40

vi


DANH M C BI U
Bi u đ 3. 1: S đ mơ hình Agribank Gị D u .......................................................... 17
Bi u đ 3. 2 : C c u v n huy đ ng theo k h n......................................................... 20
Bi u đ 3. 3 : C c u d n cho vay theo th i h n t i Agribank Gò D u................... 22
Bi u đ 3. 4 : K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Gò D u ........................... 23
Bi u đ 3. 5: T tr ng doanh s cho vay NNNT t i Agribank Gò D u ...................... 34
Bi u đ 3. 6: T l d n cho vay NNNT trên t ng d n t i Agribank Gò D u ....... 36

Bi u đ 3. 7: C c u d n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u ...... 38
Bi u đ 3. 8: T l n quá h n NNNT trên t ng d n NNNT t i Agribank Gò D u 41

vii


Cả

NẢ 1: ẢẤ I THI U

CH

NG 1: GI I THI U

1.1. T NG QUAN V V N

NGHIÊN C U

Vi t Nam ta là m t n c nông nghi p. Ngành nông nghi p n c ta cung c p l ng
th c, th c ph m cho tiêu dùng trong n c và xu t kh u, góp ph n n đ nh và phát tri n
kinh t đ t n c. Nh n th c đ c vai trị quan tr ng c a nơng nghi p, ng và NhƠ n c
đƣ ban hƠnh nhi u chính sách tín d ng đ ph c v , t o ngu n v n đ u t thúc đ y phát
tri n nông nghi p, nông thôn. Hi n nay, b ng nh ng chính sách phù h p c a NHNN và s
n l c c a các NHTM, t ng tr ng tín d ng trong l nh v c NNNT hƠng n m có m c t ng
bình quơn cao h n m c t ng trung bình c a n n kinh t (Nguy n Vi t M nh, 2014).
Ngân hàng Agribank là NHTM đi đ u trong vi c th c hi n các chính sách tín d ng
c a
ng vƠ NhƠ n c, phát huy vai trò ch l c trên th tr ng tài chính, ti n t nơng
thơn. Agribank ln u tiên đ u t tín d ng cho ắTam nơng”, v i d n cho vay NNNT
c a toàn h th ng hi n nay đ t 74,3%/t ng d n cho vay n n kinh t , t i m t s chi

nhánh nh Tây Ninh, Khánh Hịa, Thanh Hóa, V nh Phúc, Ngh An t l nƠy cao đ n trên
90,0%.
Tuy nhiên trên th c t , ho t đ ng cho vay NNNT v n g p nhi u khó kh n, ch a phát
tri n nh mong đ i. Theo s li u đi u tra ti p c n ngu n l c h nông thôn Vi t Nam
(VARHS) trong giai đo n 2006 ậ 2012, có 50,0% s h nơng dơn đ c kh o sát có vay
n , 60,0% trong s đó ghi nh n có vay c a ngân hàng. Tuy nhiên, quy mô vay r t th p,
ch chi m 13,6% trong t ng l ng vay (TS. Nguy n Minh Phong, 2013). Vì v y, v n đ
nghiên c u c a đ tài này là xem xét, phân tích th c tr ng, h n ch , khó kh n c a nghi p
v cho vay trong l nh v c NNNT đ i v i cá nhân t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò
D u ậ Tây Ninh, t đó, đ ra chính sách phát tri n ho t đ ng cho vay phù h p v i đi u
ki n c a ngân hàng.
Th c t hi n nay Vi t Nam đƣ có nhi u đ tài nghiên c u v v n đ nâng cao, phát
tri n ho t đ ng cho vay trong l nh v c NNNT t i ngơn hƠng Agribank nh ng v n ch a có
nhi u đ tài nghiên c u riêng cho ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh.

1.2. LÝ DO CH N

TÀI

Vi t Nam là m t n c có l i th r t l n v các đi u ki n t nhiên, đ t đai cho s n
xu t nông nghi p. Trong Ngh quy t s 261 ậ H i ngh l n th b y ban ch p hành trung
ng khóa X v nơng nghi p, nơng dơn, nông thôn,
ng ta đƣ kh ng đ nh: ắNông
1

Ngh quy t s 26 ậ NQ/TW, 05/08/2008
1


Cả


NẢ 1: ẢẤ I THI U

nghi p, nông dân, nông thơn có v trí chi n l c trong s nghi p cơng nghi p hóa, hi n
đ i hóa, xây d ng và b o v t qu c, lƠ c s và l c l ng quan tr ng đ phát tri n kinh
t ậ xã h i b n v ng, gi v ng n đ nh chính tr , đ m b o an ninh, qu c phịng; gi gìn,
phát huy b n s c v n hóa dơn t c và b o v mơi tr ng sinh thái c a đ t n c”. Mu n
phát tri n kinh t v ng m nh ph i l y nông nghi p làm g c. Chính vì v y n n nơng
nghi p gi vai trị quan tr ng và có t m nh h ng vô cùng sâu s c đ i v i n c ta.
T nh Tây Ninh là vùng đ t thu c mi n ông Nam B , n m sơu trong l c đ a, có đ a
hình cao vì v y ít ch u nh h ng c a bƣo, khí h u n i đơy phơn lƠm hai mùa rõ r t: mùa
khô vƠ mùa m a. Tây Ninh cịn có ti m n ng d i dƠo v đ t, trên 96,0% qu đ t thu n l i
cho phát tri n cơy tr ng các lo i, t cơy tr ng n c đ n cơy công nghi p ng n ngƠy, dài
ngƠy, cơy n qu các lo i vƠ ch n nuôi gia súc. Chính vì v y, Tây Ninh lƠ m t trong
nh ng t nh có di n tích đ t s n xu t nông nghi p l n c a n c ta. Ph n l n di n tích đ t
canh tác các lo i cơy tr ng nh lúa, mía, mì, cao su, cơy n tráiầ do cá nhơn, h gia đình
qu n lỦ. Th c t c ng cho th y r ng trong nhi u n m qua, các lo i cơy tr ng nƠy đƣ đem
l i r t nhi u l i nhu n cho ng i nông dân, nơng cao ch t l ng cu c s ng c a h , và góp
ph n thúc đ y s phát tri n kinh t t i t nh. Vì v y, nhi u cá nhơn, h gia đình trong t nh
đang có nhu c u v n r t l n đ m r ng quy mơ, di n tích đ t tr ng các lo i cơy nƠy.
Hi n nay, tín d ng NNNT đang lƠ th tr ng đ y ti m n ng, nhu c u m r ng s n
xu t kinh doanh c a ng i nông dơn ngƠy cƠng t ng. V n tín d ng dƠnh cho NNNT còn
lƠ ch tr ng r t quan tr ng c a ng vƠ NhƠ n c đ phát tri n NNNT, giúp ng i nông
dơn lƠm giƠu vƠ c i thi n ch t l ng cu c s ng. Trên th c t , đ y m nh cho vay nông
nghi p đáp ng yêu c u th tr ng vƠ h i nh p qu c qu c t ngƠy cƠng tr thƠnh xu
h ng vƠ nhi m v chung cho toƠn ngƠnh, c ng nh cho m i ngơn hƠng th ng m i
(TS.Nguy n Minh Phong, 2013).
Trong h n 26 n m phát tri n, Agribank ln kh ng đ nh vai trị ch l c trong đ u t
cho nông nghi p, nông thôn vƠ n n kinh t . N m 2013, t ng d n cho vay c a Agribank
đ t 530.600 t đ ng, t ng 10,44% so v i cu i n m 2012, trong đó d n cho vay NNNT

đ t 378.985 t đ ng, chi m t l 71,4%/t ng d n cho vay. Ngơn hƠng đƣ đ ra k ho ch
ph n đ u đ n n m 2015 t tr ng cho vay đ i v i NNNT đ t 75,0%, đ n n m 2020 đ t
80,0% (theo website c a Agribank, 2014).
Qua th i gian th c t p t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u, t nh Tơy Ninh,
em đƣ đ c ti p xúc tr c ti p v i các khách hƠng c ng nh nghi p v tín d ng t i phịng
K Ho ch Kinh Doanh.
ng th i em c ng nh n th c đ c t m quan tr ng v nhu c u
v n c a khách hƠng là cá nhơn, h gia đình trong ho t đ ng s n xu t nông nghi p. V i
mong mu n t ng tr ng t i đa d n cho vay t NNNT đ hoƠn thƠnh k ho ch đƣ đ ra,
vƠ góp ph n nơng cao ho t đ ng cho vay t i ngơn hƠng, em ch n đ tƠi ắPhát tri n ho t
2


Cả

NẢ 1: ẢẤ I THI U

đ ng cho vay nông nghi p, nông thôn đ i v i khách hƠng cá nhân t i ngơn hƠng
Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh”. Vi c nghiên c u đ tƠi nƠy góp ph n giúp
ngân hàng Agribank chi nhánh Gị D u ậ Tây Ninh có cái nhìn m i h n v khách hƠng
c ng nh th tr ng nông nghi p đ y ti m n ng, t đó đ ra nh ng gi p pháp nh m tri n
ho t đ ng cho vay trong l nh v c NNNT.

1.3. CÂU H I VÀ M C TIÊU NGHIÊN C U
1.3.1. Câu h i nghiên c u
Th c tr ng v ho t đ ng cho vay trong l nh v c NNNT đ i v i cá nhân t i Agribank
chi nhánh Gò D u ậ Tơy Ninh nh th nào?
Nh ng h n ch vƠ khó kh n c a nghi p v này t i ngân hàng ra sao?
Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh c n lƠm gì đ phát tri n ho t
đ ng cho vay trong l nh v c này?


1.3.2. M c tiêu nghiên c u
Nghiên c u th c tr ng c a ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i cá nhân, nh ng h n
ch vƠ khó kh n c a nghi p v này t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây
Ninh.
Ki n ngh m t s gi i pháp phát tri n ho t đông cho vay NNNT đ i v i cá nhân, h
gia đình t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gị D u ậ Tây Ninh.

1.4. PH

NG PHÁP NGHIểN C U

1.4.1. Thu th p thông tin
ph c v vi c nghiên c u đ tài, em thu th p s li u và thông tin t ngu n d li u
th c p v tình hình cho vay NNNT đ i v i cá nhân, trong giai đo n 2011 ậ 2013 t i
phòng K Ho ch Kinh Doanh c a chi nhánh Ngân hàng, và thông qua Báo cáo th ng
niên niêm y t trên website c a Ngân hàng. Ngồi ra, em cịn thu th p thơng tin t nh ng
tài li u đƣ công b nh sách báo và các t p chí khoa h c liên quan đ n đ tài, k t h p v i
nh ng ý ki n góp ý ch d n c a giáo viên h ng d n và các cán b tín d ng t i Ngân
hàng.

1.4.2. X lý thơng tin
Th ng kê mô t lƠ ph ng pháp phơn tích ch y u mà em s d ng trong đ tài này
đ phân tích s li u và thơng tin thu th p đ c, nh m ph n ánh nh ng đ c đi m c a đ i

3


Cả


NẢ 1: ẢẤ I THI U

t ng nghiên c u thông qua vi c di n gi i và mô t th c ti n v ho t đ ng cho vay
NNNT t i chi nhánh.

1.5. PH M VI NGHIÊN C U
Ph m vi v th i gian: S li u phân tích c a đ tài đ
2012 ậ 2013).

c thu th p trong 3 n m (2011 ậ

Ph m vi v không gian:
tài ch t p trung nghiên c u ho t đ ng cho vay NNNT
t i Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh.

1.6. K T C U C A KHÓA LU N
Ch

ng 1: Gi i thi u

Ch

ng 2: T ng quan lý thuy t liên quan đ n v n đ nghiên c u

Ch

ng 3: Th c tr ng ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i cá nhân c a ngân hàng
Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh

Ch


ng 4: K t lu n và ki n ngh

4


Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN

CH

NV N

NGHIÊN C U

NG 2: T NG QUAN LÝ THUY T LIÊN
QUAN
NV N
NGHIÊN C U

Ch ng 2 trình bày các khái ni m c ng nh đ c đi m c a tín d ng NNNT, nh ng
y u t tác đ ng đ n ho t đ ng tín d ng, và nh ng ch tiêu dùng đ đánh giá ho t đơng tín
d ng t i Ngân hàng. T đó em k t h p v i m t s nghiên c u tr c đơy đ lƠm c s lý
lu n cho đ tài c a mình.

2.1. C

S


LÝ LU N CHUNG

2.1.1. Khái ni m v tín d ng nông nghi p, nông thôn
2.1.1.1. Khái ni m v cho vay
tìm hi u v cho vay nơng nghi p, nơng thơn tr c h t ta s tìm hi u v khái ni m
cho vay. Theo lu t các t ch c tín d ng Vi t Nam1, cho vay là hình th c c p tín d ng,
theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng
vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i ngun t c có
hồn tr c g c và lãi.
Theo quy t đ nh2 c a Ch t ch H i đ ng qu n tr Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n nông thôn Vi t Nam, cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó Agribank Vi t
Nam giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích vƠ th i gian
nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hồn tr c g c và lãi.

2.1.1.2. Khái ni m v cho vay nông nghi p, nông thôn
Theo Nguy n V n Ti n (2009), cho vay là ho t đ ng quan tr ng nh t và chi m t
tr ng l n nh t t i các NHTM, nên thu t ng tín d ng vƠ cho vay th ng đ c dùng đan
xen, thay th cho nhau.
i v i l nh v c nông nghi p thì cho vay là hình th c tín d ng
ph bi n nh t, do đó trong ph m vi đ tài này thu t ng ắtín d ng nông nghi p, nông
thôn” vƠ ắ cho vay nông nghi p, nông thôn” đ c dùng v i Ủ ngh a nh nhau.
Tín d ng nơng nghi p, nơng thơn là quan h tín d ng Ngân hàng gi a m t bên là
Ngân hàng v i m t bên là h nông dân s n xu t nông nghi p. Tín d ng nơng nghi p là
hình th c tín d ng dùng đ tài tr cho các chi phí s n xu t nơng nghi p nh phơn bón,
thu c tr sâu, gi ng cây tr ng, th c n gia súc, lao đ ng, máy móc, nhiên, nguyên v t
li u,ầ đáp ng theo nhu c u tài chính c th c a t ng h nơng dân ph c v s n xu t nông
nghi p (www.Investopedia.com). Ngh đ nh 413 c a Chính ph v chính sách tín d ng
Kho n 16 đi u 4, Lu t các t ch c tín d ng, 2010
Kho n 2 đi u 3 Quy t đ nh s 72 /Q -H QT-TD, ngày 31/03/2002
3

i u 4 Ngh đ nh 41/2010/N -CP, 12/04/2010

1

2

5


Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN

NV N

NGHIÊN C U

ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn quy đ nh các l nh v c cho vay ph c v phát
tri n nông nghi p, nơng thơn g m có:
Cho vay các chi phí s n xu t trong l nh v c nông, lơm, ng , diêm nghi p;
Cho vay phát tri n ngành ngh t i nông thôn;
Cho vay đ u t xơy d ng c s h t ng nông thôn;
Cho vay ch bi n, tiêu th các s n ph m nông, lâm, th y s n và mu i;
Cho vay đ kinh doanh các s n ph m, d ch v ph c v nông, lâm, diêm nghi p và
thu s n;
6. Cho vay ph c v s n xu t công nghi p, th ng m i và cung ng các d ch v phi
nông nghi p trên đ a bàn nông thôn;
7. Cho vay theo các ch ng trình kinh t c a Chính ph .

1.

2.
3.
4.
5.

T i chi nhánh Ngân hàng Agribank mà em th c hi n đ tài, ho t đ ng cho vay
NNNT đ i v i khách hàng cá nhân ph c v cho các đ i t ng khách hàng là cá nhân và
h Ểia đìnể.

2.1.2.

c đi m c a tín d ng nông nghi p, nông thôn

M t là, th i đi m cho vay ph thu c vào tính ch t mùa v c a cây tr ng.
M i lo i cây tr ng s có th i đi m tr ng và thu ho ch riêng c a c a nó. Mùa v c a
cây tr ng trong s n xu t nông nghi p s quy t đ nh th i đi m cho vay (đ u mùa v ) và
th i đi m thu h i n (cu i v thu ho ch). i u này s tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng
c a ngơn hƠng do l ng khách hàng giao d ch bi n đ ng l n theo mùa v .
Hai là, th i gian cho vay ph thu c vào chu k sinể tr
v t nuôi.

ng, phát tri n c a cây tr ng và

C ng nh mùa v , m i lo i cây tr ng v t ni có th i gian ni tr ng vƠ sinh tr ng
khác nhau, nên gian c n s d ng v n c a ng i nông dơn c ng t ng h p v i t ng lo i.
Ngân hàng s c n c vào chu k sinh tr ng c a t ng lo i cây tr ng, v t nuôi, th i gian
luân chuy n v n, kh n ng tr n c a khách hàng mà có th i h n cho vay phù h p. Do đó,
ngu n v n dƠnh đ cho vay nông nghi p ph i nhi u và linh ho t.
Ba là, đi u ki n t nhiên là nhân t quan tr ng nể ể
hàng.


nỂ đ n kh n nỂ tr n c a khách

Ngu n tr n ch y u c a khách hàng vay s n xu t nơng nghi p chính là l i nhu n
t vi c bán các m t hàng nông s n và v t nuôi. Mà giá c , s n l ng c ng nh ch t l ng
c a các m t hàng này l i ch u tác đ ng r t l n b i đi u ki n thiên nhiên vƠ môi tr ng
nh khí h u, đ t đai, ngu n n c.
6


Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN

NV N

NGHIÊN C U

Th t , chi phí ho t đ ng cho vay cao.
Chi phí ho t đ ng cho vay ph c v s n xu t nông nghi p đ i v i cá nhân, h gia
đình th ng cao h n so v i cho vay các đ i t ng khác do các nguyên nhân sau:
1. S l ng món vay nhi u nh ng l i nh l .
2. Trình đ dân trí cịn h n ch nên vi c ti p c n thông tin ngân hàng còn h n ch ,
3. S l ng khách hƠng đông, phơn b trên đ a bƠn t ng đ i r ng, đi l i khó kh n
nên vi c m r ng m ng l i cho vay (m chi nhánh, bàn giao d ch, t l u đ ng
cho vay t i xã), theo dõi kho n vay và thu n t n nhi u chi phí h n.
4. Chi phí d phịng r i ro là cao h n so v i các ngành khác
Th n m, ế s d ng v n ỆểơnỂ đúnỂ m Ế đíẾể ốaỔ ban đ u.
c đi m này xu t phát t k ho ch, kh n ng qu n lý v n và chi tiêu cá nhân c a
h gia đình. V i cách qu n lý v n d dãi c a ng i nông dân, h s r t d s d ng v n

vay s n xu t nông nghi p vào m c đích tiêu dùng nâng cao ch t l ng đ i s ng.
Tr ng h p ng i nông dân s d ng v n vay sai m c đích ban đ u m t cách tùy
ti n, n u khơng có ngu n tƠi chính bù đ p s d n đ n thi u v n, gi m hi u qu s n xu t
nông nghi p, h th p ch t l ng v n tín d ng. Do đó, đ đ m b o v n vay s d ng đúng
m c đích, ngơn hàng c n t ng c ng ki m tra, giám sát sau khi cho vay đ i v i cá nhân,
h gia đình s n xu t nơng nghi p (Nguy n Ng c Tu n, 2013).

2.1.3. Các y u t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay NNNT
Có nhi
nh ng v i đ
y u t t cá
sách NhƠ n

u y u t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay ph c v s n xu t nông nghi p,
tài này em chia các y u t thành 3 nhóm chính: các y u t t ngân hàng, các
nhân, h gia đình s n xu t nơng nghi p và các y u t nh h ng t chính
c.

2.1.3.1. Các y u t t ngân hàng
N nỂ ệ c c a cán b tín d ng t i ngân hàng
N ng l c c a cán b tín d ng khơng ch đ c đánh giá b ng trình đ chuyên mơn
nghi p v mà cịn đ c đánh giá b ng thái đ ph c v khách hàng và trách nhi m trong
cơng vi c. Cán b tín d ng lƠ ng i t v n giúp đ cho khách hàng trong quá trình l p h
s th t c vay v n, h s đ m b o tài s n n vay, t v n ho t đông s n xu t và qu n lý
v n c a ng i nông dân.
N ng l c c a cán b tín d ng càng cao thì ho t đ ng cho vay, công tác th m đ nh,
vƠ ch m sóc khách hƠng càng hi u qu h n, t đó uy tín c a Ngơn hƠng c ng nơng cao
h n.
7



Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN

NV N

NGHIÊN C U

Chính sách c a ngân hàng
1. Lãi su t cho vay
Lãi su t cho vay c a ngân hàng là m t trong nh ng nhân t nh h ng đ n kh n ng
ti p c n v n vay c a ng i nông dân. Các m c lãi su t phù h p s giúp ngân hàng thu hút
đ c nhi u khách hàng. Ng c l i. lãi su t không phù h p q cao hay q th p, khơng
có lãi su t u đƣi thì s khơng thu hút đ c nhi u khách hƠng vƠ nh v y s h n ch ho t
đ ng cho vay c a Ngân hàng.
Ch ng h n nh n u lãi su t th p ngân hàng s không huy đ ng đ c ti
đ n suy thoái ngu n v n cho vay. i u này s d n đ n vi c ngân hàng phân b
cho vay m t cách ch n l c, khách hàng vay ph i đ m b o ít r i ro, quy mơ l
l n. H qu là h nông dân s n xu t kinh doanh nh khó ti p c n đ c ngu
ch vi c m r ng tín d ng nơng nghi p c a ngân hàng
2. Ph

t ki m d n
l ng ti n
ng ti n vay
n v n, h n

ng th c cho vay


Ph ng th c cho vay là t ng h p các cách tính tốn cho vay, thu n d a vào tính
ch t vƠ cách xác đ nh đ i t ng cho vay. Vi c áp d ng ph ng th c cho vay nào là ph
thu c vƠ đ c đi m s n xu t kinh doanh và nhu c u v v n c a đ i t ng xin vay. M t
ph ng th c cho vay khoa h c ph i đ m b o đ c nguyên t c tín d ng, đ ng th i ph i
theo dõi sát quy trình chu chuy n c a v n vay.
i v i NHTM, áp d ng ph ng th c cho vay phù h p s t o ra s thích ng gi a
luân chuy n v n vay ngân hàng v i luân chuy n v n s n xu t và kinh doanh c a đ n v
vay v n. Th c hi n đ c đi u này, trên bình di n v mơ thì tránh đ c m t trong nh ng
nguyên nhân c a tình tr ng th a thi u ti n t i các th i đi m, bi u hi n c a l m phát và
gi m phát trong n n kinh t . D i góc đ qu n lý thì áp d ng ph ng th c cho vay phù
h p s d n đ n vi c ti t ki m chi phí, ti t ki m v n và h n ch đ c r i ro khi cho vay
(Nguy n Tu n S n, 2008).
3. T ch c m ng l

i c a ngân hàng

a bàn nơng thơn dàn tr i trên di n tích r ng l n, dơn c th a th t nên m t đ chi
nhánh cao s giúp ngân hàng t ng tr ng quy mô và nâng cao ch t l ng tín d ng nơng
nghi p, ki m tra và giám sát s d ng v n vay, tài s n đ m b o n vay th ng xuyên h n.
Ngân hàng có m ng l i chi nhánh l n s d đ a các s n ph m, d ch v c a mình
đ n v i ng i dơn h n, d bán các s n ph m c a mình h n.

8


Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN

NV N


NGHIÊN C U

2.1.3.2. Các y u t t cá nhân, h gia đình s n xu t nơng nghi p
M Ế đ am hi u c a khách hàng v các s n ph m, d ch v do Ngân hàng cung c p
M c đ khách hàng am hi u v các s n ph m, d ch v c a Ngân hàng có tác đ ng
tr c ti p đ n hành vi tiêu dùng c a h , t đó tác đ ng đ n kh n ng bán các s n ph m này
c a Ngân hàng.
Do đó, Ngân hàng c n nghiên c u s hi u bi t c a khách hàng v s n ph m, d ch v
c a chính mình đ phát hi n ra nh ng s hi u nh m, kinh nghi m không đúng c a khách
hƠng, vƠ có ph ng án giúp khách hƠng hi u đúng v s n ph m, d ch v c a Ngân hàngầ
Pể

nỂ án Ệinể ếoanể

Ph ng án kinh doanh c a ng i dân có nh h ng đ n ch t l ng v n tín d ng
ngân hàng. H nông dân d s d ng v n vay s n xu t nông nghi p sang m c đích tiêu
dùng đ ph c v đ i s ng gia đình do tính th i v c a s n xu t nông nghi p. i u này s
làm k t qu s n xu t không đ t đ c nh d tính, gây khó kh n v tài chính khi hồn tr
n vay ngân hàng, gây ra r i ro cho v n tín d ng ngân hàng. Vì v y ngân hàng ph i có
chính sách gi i ngân h p lý và ph i th ng xuyên ki m soát kho n vay.
Tài s n và kh n nỂ tể ch p
Tài s n đ m b o cho kho n vay c a ng i nông dân là m t trong nh ng y u t quan
tr ng nh h ng đ n quy t đ nh cho vay c a NHTM. H u h t tài s n c a h nông là đ t
th c , đ t nông nghi p vƠ th ng t p trung vùng nông thôn, đ ng th i đ t nh ng
vùng nƠy th ng đ c đ nh giá khơng cao. Do đó, vi c đ nh giá các tài s n này ph i th t
ch t ch và đ m b o tính pháp lý vì khi x y ra r i ro cho v n tín d ng, kh n ng thanh lỦ
nh ng tài s n này s r t khó kh n.

2.1.3.3. Các y u t


nh h

ng t chính sách Nhà n

c

Quan đi m, chính sách ti n t , chính sách h tr nơng thơn và nơng dân c a Nhà
n c ln có tác đ ng m nh m đ n ho t đ ng ngân hƠng trong l nh v c nông nghi p,
nông thôn.
QỐan đi m c a Nểà n

c v phát tri n nông nghi p

Theo th t ng Nguy n T n D ng, Tam nông luôn là v n đ chi n l c trong s
nghi p xây d ng và b o v T qu c. Nhi m v phát tri n s n xu t nông nghi p, kinh t
nông thôn, xây d ng nông thôn m i, c i thi n đ i s ng v t ch t và tinh th n c a ng i
nông dân luôn là nhi m v tr ng tâm c a
ng, NhƠ n c và toàn dân. NHNN ph i ch
đ o Agribank làm Ngân hàng tiên phong, t ng c ng, h tr hi u qu cho các h vay phát

9


Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN

NV N


NGHIÊN C U

tri n s n xu t nông nghi p. T đó thúc đ y s phát tri n c a các vùng khó kh n
thơn, mi n núi, vùng sâu, vùng xa.

nông

NhƠ n c c ng ch tr ng ng d ng công ngh sinh h c đ phát tri n n n nông
nghi p theo h ng hi n đ i. Khuy n khích cơng tác nghiên c u vào vi c ch n t o, nhân
gi ng cây tr ng, v t nuôi, thu s n n ng su t cao; phòng, tr d ch b nh cây tr ng, v t
nuôi, thu s n; phát tri n các vùng s n xu t nông nghi p ng d ng cơng ngh cao.
Chính sách ti n t
Chính sách ti n t là chính sách kinh t v mô do NHNN th c hi n nh m ki m ch
l m phát, thúc đ y phát tri n kinh t và gi m tình tr ng th t nghi p.
Chính sách ti n t s tác đ ng đ n kh i ti n c a n n kinh t , t đó nh h ng lên
m c lãi su t cân b ng trên th tr ng ti n t . Lãi su t là m t y u t nh h ng đ n hành vi
đ u t c a khu v c doanh nghi p, gia đình. Vi c m r ng hay thu h p đ u t nƠy đ n l t
nó l i nh h ng đ n v n đ công n vi c lƠm cho ng i lao đ ng.
1. Chính sách ti n t n i l ng
th c hi n chính sách ti n t n i l ng NHNN ti n hành: (1) i u ch nh gi m các
m c lãi su t ch đ o, gi m t l d tr b t bu c và lãi su t t l d tr b t bu c; (2) Các
bi n pháp ch ng đ u c ngo i t ; (3) Giám sát ch t ch vi c th c hi n các t l b o đ m
an toàn, ho t đ ng kinh doanh, ch t l ng tín d ng, gi m lãi su t cho vay vƠ c c u l i
th i h n tr n c a NHTM.
Chính sách này áp d ng nh m t ng tr ng n n kinh t , t o ra vi c làm tuy nhiên
c ng d n đ n tình tr ng l m phát do l ng ti n cung ng quá nhi u.
2. Chính sách ti n t th t ch t

ti n
kho

trên
Nh

Khi th c hi n chính sách ti n t th t ch t, NHNN tác đ ng làm gi m b
trên th tr ng: (1) Ki m ch t c đ t ng tr ng tín d ng, ki m sốt
n cho vay r i ro cao; (2) T ng t l d tr b t bu c; (3) T ng kh i l
th tr ng m ; (4) T ng lƣi su t c b n, lãi su t tái c p v n và lãi su
vƠo đó thu h p t ng c u, làm m c giá chung gi m, ki m hãm l m phát.

t l ng cung
ch t ch các
ng tín phi u
t chi t kh u.

V i m c tiêu ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, b o đ m an sinh xã h i đi
đôi v i đ i m i mơ hình t ng tr ng, c c u l i n n kinh t , bám sát m c tiêu phát tri n
Tam nông, t n m 2011 ậ 2013, NHNN đƣ đi u ch nh gi m m nh và liên t c m t b ng lãi
su t thông qua vi c gi m các m c lãi su t đi u hƠnh. NHNN quy đ nh tr n và gi m d n
m c lãi su t cho vay đ i v i các l nh v c u tiên nh nông nghi p, nông thôn, xu t kh u,
doanh nghi p nh và v a, công nghi p h tr , công nghi p ng d ng công ngh cao. M t
10


Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN

NV N

NGHIÊN C U


b ng lãi su t cho vay đ n cu i n m 2013 đƣ gi m m nh và m c th p, ch b ng 50% lãi
su t n m 2011, t ng đ ng v i m c lãi su t c a giai đo n 2005 ậ 2006.
Chính sách h tr nơng thơn và nơng dân
M t s chính sách h tr c a NhƠ n
nông nghi p:

c tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay

- Chính sách tín d ng đ i v i ch n nuôi vƠ nuôi tr ng th y s n1. NHNN Vi t
Nam có nhi m v ch đ o các NHTM NhƠ n c th c hi n:
1. Giãn n t i đa 24 tháng vƠ h lãi su t đ i v i kho n v n đƣ vay;
2. Ti p t c cho vay m i v i lãi su t th tr ng th p nh t (11%) cho các h gia đình,
trang tr i, h p tác xã, doanh nghi p phát tri n s n xu t ch n nuôi, gi t m đ c p
đông, ch bi n th t l n, th t gia c m; nuôi cá tra, ch bi n cá tra xu t kh u
- Chính sách h tr nh m gi m t n th t trong nông nghi p2. Các NHTM cho các
doanh nghi p, h p tác xã, t h p tác, h gia đình, cá nhơn vay v n theo quy đ nh t i
Quy t đ nh 68:
1. Lãi su t cho vay là m c th p nh t áp d ng cho các kho n vay v n ph c v l nh
v c nông nghi p, nông thôn cùng k h n và cùng th i k ;
2. Vi c c p bù lãi su t, c p bù chênh l ch lãi su t đ i v i khách hƠng đ c th c
hi n theo h ng d n c a B Tài chính.
3. Th i h n h tr lãi su t đ mua máy, thi t b nh m gi m t n th t trong nông
nghi p t i đa 03 n m;
4. Th i h n cho vay đ u t d án dây chuy n máy, thi t b , các d án ch t o máy,
thi t b s n xu t nông nghi p đ c xác đ nh theo kh n ng thu h i v n, kh n ng
tr n c a ch đ u t phù h p v i đ c đi m s n xu t, kinh doanh c a d án
nh ng không quá 12 n m.
- Chính sách v kinh doanh xu t kh u g o3. NHNN quy đ nh các t ch c tín d ng
có trách nhi m ch đ ng cơn đ i ngu n v n đ cho vay, đáp ng k p th i nhu c u

vay v n c a các th ng nhơn kinh doanh xu t kh u thóc g o hàng hóa.
- Ch ng trình cho vay thu mua t m tr thóc g o v
ơng Xuơn n m 2013-2014
Các ngơn hƠng đƣ đáp ng k p th i v n cho vay đ i v i 116/120 doanh nghi p đ
Hi p h i L ng th c ch đ nh đ th c hi n Ch ng trình.

c

- Ch ng trình cho vay thu mua t m tr thóc, g o v Hè Thu n m 2013. Các
ngơn hƠng đƣ đáp ng k p th i v n cho vay đ i v i 113/114 doanh nghi p.
Công v n 1149/TTg-KTTH, 08/08/2012
Quy t đ nh 68/2013/Q -TTg, 14/11/2013
3
Ngh đ nh 109/2010/N -CP, 04/11/2010

1

2

11


Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN

NV N

NGHIÊN C U


- Ch ng trình cho vay thu mua t m tr thóc g o v
ơng Xuơn n m 2013-2014
NHNN đƣ ch đ nh 16 ngơn hƠng th ng m i tham gia cho vay 133 doanh nghi p
đ c Hi p h i L ng th c phân giao ch tiêu thu mua 1 tri u t n quy g o, lãi su t
cho vay 7%/n m.

2.1.4. Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng
2.1.4.1.

M t s khái ni m

Doanh s cho vay bao g m t t c các kho n vay phát sinh trong n m tƠi chính, các
kho n vay mà khách hàng vay l i sau khi thanh lý h p đ ng vay c ho c khách hàng vay
m i l n đ u. Doanh s cho vay là ch tiêu th hi n quy mơ c p tín d ng c a Ngân hàng
đ i v i n n kinh t , đ ng th i c ng cho th y đ c kh n ng ho t đ ng tín d ng c a Ngân
hƠng qua các n m.
Doanh s thu n là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n v n g c đ c thu h i trong
n m tƠi chính k c v n thanh tốn d t đi m h p đ ng ho c v n mà khách hàng tr m t
ph n. Doanh s thu n t ng lƠ d u hi u cho th y Ngân hàng th c hi n t t cơng tác thu n ,
góp ph n tái đ u t ngu n v n tín d ng.
D n cho vay là hi u s gi a doanh s cho vay và doanh s thu n , đơy lƠ kho n
ti n mà ngân hàng đƣ gi i ngân và c n ph i thu v . Ch tiêu nƠy c ng ph n ánh quy mô
ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng trong t ng th i k .
N quá h n là kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và/ho c lƣi đƣ quá h n.
N quá h n là ch tiêu ph n ánh ch t l ng nghi p v tín d ng t i Ngân hàng

2.1.4.2. T l t ng tr
T l t ng tr

ng doanh s cho vay NNNT


ng DSCVNNNT =

100%

Ch tiêu nƠy dùng đ so sánh s t ng tr ng tín d ng NNNT qua các n m đ đánh
kh n ng cho vay, tìm ki m khách hƠng vƠ đánh tình hình th c hi n k ho ch tín d ng c a
ngân hàng (t ng t nh ch tiêu t ng tr ng d n , nh ng bao g m toàn b d n cho
vay trong n m đ n th i đi m hi n t i vƠ d n cho vay trong n m đƣ thu h i).
ng

Ch tiêu càng cao thì m c đ ho t đ ng c a Ngân hàng càng n đ nh, có hi u qu và
c l i.

2.1.4.3. T l t ng tr
T l t ng tr

ng d n NNNT

ng d n NNNT=

100%

12


Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN


NV N

NGHIÊN C U

Ch tiêu nƠy dùng đ so sánh s t ng tr ng d n tín d ng NNNT qua các n m đ
đánh giá kh n ng cho vay, tìm ki m khách hàng vƠ đánh tình hình th c hi n k ho ch tín
d ng c a ngân hàng.
Ch tiêu càng cao thì m c đ ho t đ ng c a Ngân hàng càng n đ nh và có hi u qu ,
ng c l i Ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th
hi n vi c th c hi n k ho ch tín d ng ch a hi u qu .

2.1.4.4.

T l d n NNNT trên t ng d n
T l d n NNNT trên t ng d n =

100%

T l này cho th y đ c t tr ng d n cho vay NNNT trong t ng d n c a m t
ngân hàng là bao nhiêu. T t l này, ta có th bi t đ c ngơn hƠng có đ t đ c m c tiêu
cho vay trong l nh v c nơng nghi p theo chính sách c a NHNN hay không. Con s này
càng cao thì ngân hàng c p v n cho l nh v c nông nghi p nông thôn càng nhi u vƠ ng c
l i.

2.1.4.5.

T l d n NNNT trên v n huy đ ng
T l d n NNNT trên v n huy đ ng =

100%


Ch tiêu nƠy đánh giá kh n ng s d ng v n huy đ ng vào vi c tài tr các kho n cho
vay. Thông th ng khi ngu n v n huy đ ng ngân hàng chi m t l th p so v i t ng
ngu n v n s d ng thì d n th ng g p nhi u l n so v i v n huy đ ng.
N u ngân hàng s d ng v n cho vay ph n l n t ngu n v n c p trên thì khơng hi u
qu b ng vi c s d ng ngu n v n huy đ ng đ c.

2.1.4.6.

T l n quá h n NNNT trên t ng d n NNNT

T l n quá h n NNNT trên t ng d n NNNT =

100%

T l nƠy đánh giá m c đ r i ro c a ngân hàng, ph n ánh rõ nét k t qu ho t đ ng
và nói lên ch t l ng tín d ng c a ngân hàng. Thông th ng ch s nƠy d i m c 5% thì
ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng bình th ng.
N u t i m t th i đi m nh t đ nh nƠo đó t l n quá h n chi m t tr ng trên t ng d
n cao thì nó ph n ánh ch t l ng tín d ng t i ngân hàng kém, r i ro tín d ng cao và
ng c l i.

13


Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN

2.2. M T S


NGHIÊN C U TR

NV N

NGHIÊN C U

C

2.2.1. ánh giá tác đ ng c a chính sách và m c tiêu phát tri n
ngƠnh đ i v i nông s n th ng m i
ơy lƠ cơng trình nghiên c u c a nhóm nghiên c u thu c OXFARM Vi t Nam
(2013). Nhóm nghiên c u g m Ti n s Nguy n Trung Kiên (tr ng nhóm) và Nguy n
Thúy H ng (thành viên).
Nghiên c u này t p trung vào đánh giá tác đ ng c a các chính sách và m c tiêu phát
tri n ngành t i nông dân s n xu t nh t i k L k và Yên Bái. Nghiên c u cho r ng các
chính sách h tr v tín d ng làm cho s ng i đ c ti p c n t i ngu n v n này ngày
cƠng t ng song v n ch a nhi u, đ c bi t là nông dân s n xu t nh nói chung và dân t c
thi u s nói riêng. Nguyên nhơn lƠ do ng i dân nghèo nơng thơn có ít thơng tin v d ch
v tín d ng, th t c vay v n ph c t p, yêu c u ph i có s đ đ th ch p và lãi su t t ng
đ i cao nên d ch v tín d ng ch ph c v m t s ít và nơng dân s n xu t nh b g t ra
ngoài.

2.2.2. M t s bi n pháp m r ng cung tín d ng đ i v i h s n xu t
cây công nghi p dài ngày.
ơy lƠ lu n án c a Nguy n H u C n (2007). Nghiên c u cho r ng vi c cho vay v n
c a các ngơn hƠng đ i v i h s n xu t nông nghi p ch u r i ro t nhi u phía:
1. N ng su t, ch t l ng, quá trình b o qu n, tiêu th không đ t tiêu chu n nên giá
tr s n ph m không cao;
2. Ng i nông dơn đ n l thi u v n, thi u thông tin, th ng b ép giá khi bán s n

ph m; Nhà xu t kh u không ch đ ng đ c ngu n cung - c u nên th ng b đ ng
v giá tiêu th ầ
i u này d d n đ n vi c các ph ng án kinh doanh c a các h nông dân th t b i,
h không tr đ c n vay cho ngân hàng. Vì v y ngân hàng càng th n tr ng h n vƠ đƣ
h n ch cho vay đ i v i ng i nông dân.
Trong giai đo n m i, v i chi n l c phát tri n đ ng b và m c tiêu b n v ng có
đ nh h ng c a các ngành, các c p thì vi c hình thành các h p tác xã trong vùng chuyên
canh c ng lƠ m t y u t n đ nh cho ho t đ ng kinh doanh, nên c ng s t o đi u ki n đ
các ngân hàng m r ng cho vay, ph c v đa d ng h n đ i v i các ngành ngh ph tr cho
vùng chuyên canh cây công nghi p.

14


Cả

NẢ 2: T NG QUAN LÝ THUY T ầẤÊN QUAN

NV N

NGHIÊN C U

2.2.3. Phân tích nghi p v tín d ng s n xu t nông nghi p
hàng Agribank huy n Phú Tân t nh An Giang

ngân

ơy lƠ đ tài c a Ph m Th M ng Trinh (2009), tác gi cho r ng n quá h n trong
l nh v c cho vay ch n nuôi là do nh h ng c a th i ti t, khí h u; giá c th tr ng luôn
bi n đ ng, t ng gi m th t th ng d n đ n nhi u h vay lƠm n th t b i, b thua l ; do tâm

lý không mu n tr n đúng h n c a khách hàng, kéo dài n đ s d ng vào m c đích khác
vì lãi su t vay t bên ngồi v n cao h n lƣi su t quá h n.
xu t gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng c a ngân hàng đ i v i phát tri n
kinh t nông nghi p, nông thôn huy n Phú Tân, ph n xây d ng chính sách thu n , gi m
n quá h n, tác gi cho r ng c n hi n đ y đ các quy đ nh v b o đ m ti n vay, đơy lƠ
đ ng l c thúc đ y khách hàng làm t t ngh a v tr n , giúp ngân hàng gi m t n th t khi
khách hàng m t kh n ng tr n .
Tóm l i, đƣ có m t s cơng trình nghiên c u liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân
hàng trong s n xu t nơng nghi p. Tuy nhiên, các cơng trình nghiên c u có m c tiêu khác
nhau, r i rác nhi u đ a ph ng, vƠ ch a có nhi u cơng trình nghiên c u v Phát tri n
ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i khách hàng là cá nhân, h gia đình t i ngân hàng
Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh.

15


Cả

NẢ 3: Tả C TR NG HO T

NẢ CảO VAY NNNT

I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

CH
NG 3: TH C TR NG HO T
NG CHO
VAY NNNT
I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Ch ng 3 gi i thi u t ng quan v Ngơn hƠng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây

Ninh vƠ th c tr ng ho t đ ng cho vay NNNT t i đơy. T c s d li u đƣ trình bƠy, em
ti n hƠnh tính các ch tiêu đ đánh giá ho t đ ng tín d ng t s li u th c t đƣ thu th p
đ c t i chi nhánh, qua đó phơn tích k t qu kinh doanh, nh ng nguyên nhơn ch quan,
khách quan c a các h n ch mƠ Ngơn hƠng g p ph i.

3.1. T NG QUAN V TÌNH HÌNH HO T
NG C A NGÂN
HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH GỊ D U ậ TÂY NINH
3.1.1. Tình hình kinh t xã h i huy n Gò D u ậ Tây Ninh
Gò D u lƠ huy n n m phía Nam t nh Tơy Ninh, có Qu c l 22A vƠ Qu c l 22B đi
qua; trung tơm th tr n Gị D u cách thƠnh ph H Chí Minh 63 km, cách c a kh u M c
BƠi 12 km, cách th xƣ Tơy Ninh 37 km. T ng di n tích đ t t nhiên lƠ 25.052 ha. ToƠn
huy n có 36.766 h vƠ có 146.292 nhơn kh u, 75,0% dơn s s ng v ngh nông, s còn
l i là th ng m i ậ d ch v vƠ cơng nhơn (trong đó có 1.582 h nghèo, chi m 4,4%).
Các c p chính quy n c a huy n Gị D u c ng đƣ tích c c ch đ ng trong công tác
khuy n nông, b ng cách tri n khai th c hi n nhi u mơ hình s n xu t tiên ti n giúp nông
nghi p phát tri n nh :
- S n xu t kh qua an toàn v i di n tích 04 ha t i xƣ Ph c ơng vƠ Thanh Ph c;
ch n nuôi v t th t an tồn sinh h c 1.200 con;
- Ni thâm canh cá tra 9.000 con t i xƣ Ph c Tr ch;
- Xây d ng 14 b khí sinh h c;
- Th c hi n d án 3 gi m, 3 t ng, k thu t tr ng lúa theo SRI, mơ hình liên k t 4
nhà trong s n xu t lúa ch t l ng xƣ BƠu n, C m Giang vƠ Ph c Tr ch.
Do kinh t huy n g n li n v i nông nghi p nên vi c đ u t phát tri n nông nghi p là
th t s c n thi t, vì v y ng i nông dơn c n ph i đ c h tr v ki n th c canh tác c ng
nh h tr ngu n v n đ có th phát tri n s n xu t nơng nghi p.

3.1.2. S l c v l ch s hình thành và phát tri n Agribank chi
nhánh Gò D u ậ Tây Ninh
Tên đ y đ : Ngơn hƠng NHNo&PTNT Vi t Nam, Chi nhánh Gò D u, Tơy Ninh.

Tên giao d ch qu c t : Vietnam Bank For Agriculture And Rural Development.
16