ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI - TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
…….o0o…….

BÀI TẬP LỚN CUỐI KÌ
BÁO CÁO KHĨA HỌC VÀ HOẠCH ĐỊNH TÀI CHÍNH CÁ NHÂN
TRONG VỊNG 30 NĂM TỚI.

HỌC PHẦN:

Tài chính cá nhân

GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN:

Ts. Khúc Thế Anh

SINH VIÊN THỰC HIỆN:

Nguyễn Huyền Mai

LỚP:

QH2019-E TCNH CLC2

MÃ SINH VIÊN:

19050691

Hà Nội, tháng 12 năm 2021

download by :

Mục lục
I.

LỜI NÓI ĐẦU............................................................................................................................. 1

II. TRIỂN KHAI............................................................................................................................... 1
1. CÂU 1........................................................................................................................................ 1
2. CÂU 2........................................................................................................................................ 4
2.1, Các bước hoạch định tài chính cá nhân................................................................................ 4
2.2, Tình hình tài chính cá nhân hiện tại...................................................................................... 4
2.2.1, Đánh giá dòng tiền cá nhân.............................................................................................. 5
2.2.2, Đánh giá khả năng tích lũy............................................................................................... 5
2.2.3, Đánh giá năng lực bản thân.............................................................................................. 6
2.3, Hoạch định tài chính cá nhân 30 năm tới............................................................................. 6
2.3.1, Giai đoạn 2022 – 2026...................................................................................................... 7
2.3.2, Giai đoạn 2027 – 2029...................................................................................................... 8
2.3.3, Giai đoạn 2030 – 2035.................................................................................................... 10
2.3.4, Giai đoạn 2036 – 2045.................................................................................................... 11
2.3.5, Giai đoạn 2046 – 2052.................................................................................................... 12
2.4, Kết luận...................................................................................................................................... 14

download by :


I. LỜI NĨI ĐẦU
II. Hoạch định tài chính cá nhân là gì? Hoạch định tài chính cá nhân là q trình phân tích
hiện trạng tài chính của cá nhân/gia đình; xây dựng các mục tiêu tài chính trong ngắn hạn
và dài hạn đồng thời thiết lập các biện pháp thực hiện phù hợp với điều kiện cụ thể. Vậy tại

sao chúng ta cần hoạch định tài chính cá nhân? Hầu như tất cả chúng ta khơng ai có thể dự
đốn chính xác những gì xảy ra với mình trong tương lai. Chúng ta không thể lường trước
cũng như tránh khỏi những tình huống xảy ra khẩn cấp và bất ngờ. Đó có thể là bệnh tật, tai nạn,
làm ăn thua lỗ hay chẳng may bị thất nghiệp… Chẳng ai mong muốn điều đó xảy ra nhưng đó là
quy luật tự nhiên, đó là những điều tồi tệ có thể xảy ra nhưng khơng được báo trước. Nếu như chúng
ta có một kế hoạch quản lý tài chính cá nhân tốt giúp bản thân sẵn sàng trước những tình huống bất
ngờ và ngồi ý muốn như vậy mà khơng ảnh hưởng nhiều đến cuộc sống vốn đang yên bình. Hay ở
mỗi giai đoạn của cuộc đời, mỗi người đều có những mục tiêu, mong muốn đạt được. Những mục
tiêu này khó có thể đạt được nếu khơng có kế

hoạch tài chính rõ ràng. Bất kỳ ai khi trưởng thành đều cần kế hoạch tài chính, bất kể khi
đó có bao nhiêu tiền và bao nhiêu tuổi. Thực tế đã chứng minh việc quản lý, hoạch định tài
chính cá nhân có vai trị vơ cùng quan trọng. Nó khơng chỉ đảm bảo cho cuộc sống hiện tại
mà còn cho những dự định tương lại sau này. Một khi lập kế hoạch tài chính giúp chúng ta
xác định được các mục tiêu tài chính ngắn hắn cũng như dài hạn và lên kế hoạch cân đối
chi tiêu để đạt được mục tiêu đó. Đó cũng là cách giúp bản thân và gia đình nhanh chóng
đạt được mức tự do tài chính trong tương lai.
III.

IV.

TRIỂN KHAI
1.

CÂU 1
V. Câu hỏi 1: Hãy cho biết một mục tiêu tài chính đăng ký của em trước khố
học này và cho biết các bước em thực hiện để hồn thành được kế hoạch của
mình khi kết thúc khố học? Bạn học cùng lớp đã đồng hành và giúp đỡ gì cho
em trong quá trình thực hiện mục tiêu đó?


VI. Trước khóa học này, hầu như em chưa có một mục tiêu tài chính cụ thể nào. Giống như
hầu hết các bạn trẻ hiện nay, hình như em cũng có suy nghĩ sống theo chủ nghĩa YOLO
(chúng ta chỉ sống một lần). Trong suốt khóa học, thầy và chúng em đã có những quan
điểm so sánh về hai lối sống YOLO và tiết kiệm hay những chủ đề về kế hoạch tài chính
cho hiện tại và tương lai. Thật sự những ý kiến tranh luận của các bạn cũng như lời khuyên
của thầy cũng đã làm nhem nhóm ý tưởng trong em. Thật may thì từ những buổi đầu trong
khóa học em cũng quyết tâm lập những mục tiêu tài chính cho riêng mình. Những mục tiêu
đó là:
Thiết lập một quỹ tiết kiệm.
Mua một chiếc xe mới cho bản thân.
1


download by :


Mua tặng cho em gái của em một chiếc điện thoại.
VII. Lí do em đã đặt 3 mục tiêu trên là những mục tiêu hàng

VIII. - Với mục tiêu thứ nhất: Hiện tại thì em cũng đã có nhữn
cho riêng mình nhưng thật sự thì em vẫn dùng nó những l
hàng online, mua quần áo, giày dép. Vì vậy em cần thiết
không được dùng dành cho những trường hợp khẩn cấp.
IX.

- Mục tiêu thứ 2: Vào năm nhất và năm hai thì em có ma
Hà Nội để đi lại. Nhưng sau khoảng gần 10 tháng nghỉ đ
covid-19 phải ở nhà học online thì nó đã bị hỏng. Việc th
và nó cũng đã quá cũ, nên em quyết định mua một chiếc
đi lại.


X.- Mục tiêu thứ 3 là mua tặng cho em gái một chiếc điện thoại. Sang năm, em gái
của em sẽ bắt đầu lên cấp 3 nên em mua một chiếc điện thoại làm quà tặng. Với
mục tiêu này thì em cũng đã có suy nghĩ trước đây rồi nhưng chưa có kế hoạch cụ
thể.
XI.
Dưới đây là bảng thể hiện mục tiêu cụ thể của em:

Với 3 mục tiêu trên thì em cũng thực hiện nó

XII.

XIV.

XVI.

XVIII.

XX.

XXII.
XXIII.

Đối với mục tiêu tiết kiệm, đây là mục tiêu

lại là khoản ít nhất bởi vì hiện tại em đang là sinh viên, hơi chủ quan một chút nhưng em nghĩ là
khó có thể có những trường hợp gì lớn đến mức mình dùng quá nhiều số tiền này. Nhưng
2



download by :


không phải là em sẽ dừng lại ở mục tiết kiệm là 3 triệu đồng mà hiện tại em hoàn thành 2
mục tiêu dưới trước và quay lại nâng mức tiết kiệm lên.
XXIV. Đối với mục tiêu mua xe thì với khả năng tài chính đang cịn hạn hẹp và nhu cầu hiện
tại là em chỉ cần một phương tiện để phục vụ việc đến trường mỗi ngày thì em lựa chọn
phương tiện là xe đạp. Bên cạnh đó việc đi xe đạp thật sự có rất nhiều tác dụng như giảm
cân, giảm nguy cơ mắc bệnh tim mạch và ung thư, giúp cải thiện tinh thần... hơn hết là đi
xe đạp giúp bảo vệ môi trường nên em đã quyết định mua xe đạp là rất đúng đắn. Sau khi
đã tham khảo giá từ bạn bè và các trang thương mại điện tử thì em đã chọn được một chiếc
xe đạp thể thao với mức giá rơi vào khoảng 4.200.000 đồng.
XXV. Đối với mục tiêu điện thoại cho em gái, với một học sinh cấp 3 thì chiếc điện thoại phù
hợp cho việc liên lạc và học tập cũng không cần phải quá là đắt tiền, tất nhiên phần lớn
cũng là do khả năng tài chính hiện tại của em khó có thể mua tặng một chiếc điện thoại đắt
tiền. Em nghĩ bố mẹ em cũng có ý định mua tặng nó nhưng em sẽ chủ động nói với bố mẹ
là mình mua tặng, em xem như là mình cùng đồng hành cùng em gái trong suốt thời gian
cấp 3. Em đã khảo sát thị trường và lọc ra các sản phẩm phù hợp với các tiêu chí là đẹp, rẻ,
bền dao động từ 5 đến 6 triệu đồng. Trên cơ sở đó, xác định được 2 hãng điện thoại tiềm
năng: Iphone và Samsung. Trong phân khúc giá này thì dịng Iphone có thể là 6 hoặc 6s
plus. Nhưng với những dịng này thì có một nhược điểm là rất nhanh hết pin và màn hình
thì hơi bé nên em quyết định chuyển sang dòng Samsung. Em đã tham khảo giá tại Thế giới
di động ở gần nhà và lựa chọn được chiếc điện thoại Samsung Galaxy A32 128GB với giá
5.990.000 đồng. Chiếc điện thoại này đáp ứng đủ yêu cầu như bộ nhớ cao, kiểu dáng đẹp,
pin chất lượng và hiệu suất tốt... rất phù hợp với em gái của em. Em chọn mua tại Thế giới
di động và hình thức thanh tốn là tiền mặt. Tại đây, dù giá có cao hơn khi so với các đại lý,
cửa hàng điện tử khác nhưng chất lượng sản phẩm, dịch vụ tốt hơn rất nhiều và cửa hàng
này rất gần nhà em rất tiện cho việc sửa chữa.
Như vậy, để có thể đạt được mục tiêu, em cần tích lũy số tiền trị giá: 13.190.000
(đồng).

XXVI. Em có tiền lương từ việc làm thêm mỗi tháng là 2.500.000/tháng. Vì hiện tại cả trước,
trong và sau khóa học này thì em học online ở nhà nên em không sử dụng quá nhiều tiền
lương của mình. Trung bình mỗi tháng em dành ra 500 nghìn đồng để mua đồ dùng cá
nhân. Trước khi có mục tiêu tài chính thì đơi lúc em đã tiêu q số tiền dự tính là 500 nghìn
đồng nhưng từ lúc có mục tiêu thì em chỉ sử dụng ít hơn hoặc bằng. Nếu trường hợp khẩn
cấp khơng may phải tiêu quá 500 nghìn đồng thì em xin bố mẹ. Thường thì bố mẹ em
khơng có một khoản cho tiêu vặt cố định nhưng vào những trường hợp cần thì bố mẹ em
đều cho.
XXVII.
Trước khi học khóa học, em đã có khoản tiết kiệm là 5.500.000 đồng. Khi bắt đầu có
mục tiêu tài chính cho mình thì mỗi tháng em đã để dành tiền lương của mình là 2 triệu đồng

mỗi tháng. Và sau khoảng 4 tháng học khóa học em đã có tất cả là:
XXVIII.

Tổng dịng tiền = 5.500.000 + 2.000.000 x 4 = 13.500.000 (đồng)
3


download by :


XXIX. Như vậy, sau khi kết thúc khóa học em đã đạt được mục tiêu của mình. Có lẽ lý do mà
các mục tiêu của em đặt ra đều đã đạt được khá thuận lợi là vì tình hình dịch covid-19 đang
rất phức tạp, em đã có khoảng 9 tháng ở nhà học online vì vậy việc tiết kiệm tiền trong
khoảng thời gian này có hơi dễ dàng. Có thể thấy trước khi học online, khi ở Hà Nội em
cần phải chi tiêu nhiều nên kể từ năm nhất đến trước khi học khóa học em mới tiết kiệm
được 5.500.000 đồng nhưng từ lúc học online và khóa học này giúp em xác định được mục
tiêu chỉ trong vòng 4 tháng em đã có thể tiết kiệm được 8.000.000 đồng. Sau khi đã hoàn
thành 2 mục tiêu là mua xe và mua điện thoại thì mục tiêu tiếp theo của em là nâng số tiền

tiết kiệm của mình lên mức là 10.000.000 đồng. Tận dụng khoảng thời gian học online tiếp
theo thì với mục tiêu này thì em nghĩ mình có thể đạt được nó sớm.
XXX.
Trong q trình thực hiện 3 mục tiêu trên, điều em cảm thấy khó khăn nhất
là vấn đề
nên chọn xe đạp hay xe máy. Thật sự thì đối với xe đạp thì em cũng đã phân vân rất lâu bởi vì rất có
thể mỗi sáng đi học em sẽ hơi lười. Nhưng rất may mắn vì em ln có những người bạn sẵn sàng
cho em những lời khuyên và động lực. Khi em xin lời khun từ các bạn thì các bạn đều nói nên
mua theo một cách rất tích cực như: “Nên mua nhá!”, “Uầy đi xe đạp thể thao đi học hơi bị ngầu
luônnn”, “Mua đi ra đạp xe đi tập thể dục chung với tao”... Và đặc biệt em có bày tỏ nỗi lo của mình
về vấn đề đơi khi lười đạp xe đi học thì bạn Quỳnh Nga đã nói “Khỏi
lo đến hơm nào mày mà lười đạp xe thì alo tao qua chở mày đi học”... Đó là những câu nói khiến
mục tiêu mua xe đạp của em trở nên vững chắc hơn. Quan trọng là hầu như bạn nào cũng đã có
những mục tiêu tài chính cho riêng mình, chúng em thường nhắc nhở nhau tiêu tiền thật tiết kiệm.
Đặc biệt là mỗi lần shopee và lazada sale thì tụi em thường nhắc nhở nhau rằng “Mua ít thơi nha”,
“Mua gì khơng q 500 nghìn là được”,... Đối với em, em biết mình cần gì, phải làm gì nhưng em
luôn tham khảo ý kiến của mọi người cũng như cần sự nhắc nhở của họ khi bản thân em đơi khi cịn
thiếu kiên định, và họ - những người bạn đã đồng hành với em gần 3 năm đã tạo cho em rất nhiều
động lực giúp em đạt được mục tiêu đó!

2. CÂU 2
XXXI.

Câu hỏi 2: Hãy hoạch định tài chính cụ thể cho bản thân em trong vịng 30 năm
tới, chú ý chia nhỏ các mục tiêu tài chính ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của
em. Phân tích chi tiết các chiến lược để đạt được các mục tiêu này.

2.1, Các bước hoạch định tài chính cá nhân
-


Bước 1: Đánh giá tình hình tài chính hiện tại.

-

Bước 2: Xác định các mục tiêu tài chính.

-

Bước 3: Lên kế hoạch, tính tốn và phân bổ chi phí cho các khoản.

-

Bước 4: Tuân thủ nguyên tắc và linh hoạt thay đổi phù hợp.

-

Bước 5: Đánh giá kết quả
4


download by :


XXXII. Có rất nhiều bước khi bắt đầu hoạch định tài chính cá nhân, trên đây là 5 bước cốt lõi
em tâm đắc nhất. Đầu tiên để có cơ sở hoạch định tài chính trong tương lai em cần biết
được năng lực của bản thân, khả năng tài chính của bản thân hiện tại là như thế nào. Từ
bước đánh giá bản thân, tìm hiểu nhu cầu tài chính của bản thân để đưa ra những mục tiêu
tài chính. Mục tiêu tài chính của em rất sát với thực tế, em sẽ không tự ép bản thân với
những mục tiêu xa vời. Sau khi xác định được mục tiêu tài chính em lên kế hoạch, phân bổ
thu chi cụ thể theo từng tháng, đơi khi có những trường hợp bất ngờ em khơng thể đốn

trước được nhưng em sẽ ln chuẩn bị dự phịng để đón đầu những bất ngờ này. Tiếp theo,
khi đã lên kế hoạch cụ thể, em ln có ý thức phải thực hiện như những điều đã đặt ra. Thật
sự đơi lúc bản thân em có những lúc buông xõa, xả hơi nhưng điều này em sẽ kiểm sốt
khơng để nó xảy ra q nhiều, miễn là nó nằm trong khn khổ cho phép. Cuối cùng em
đánh giá những hoạch định em đã thực hiện, phát huy những điều tốt và khắc phục điều
xấu.

2.2, Tình hình tài chính cá nhân hiện tại
XXXIII. Hiện tại, em đang là sinh viên năm 3, Khoa Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học
Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội. Em có đang làm thêm cơng việc dịch sách tiếng anh cho
một câu lạc bộ lập trình. Với mức lương 2.500.000 đồng mỗi tháng, đây là mức lương
không quá cao nhưng nó rất ổn định và phù hợp với em. Ngồi ra, gia đình chu cấp cho em
các khoản chi têu hàng tháng như: tiền trọ, ăn uống, đi lại... Vì em đã đi làm thêm nên em
sẽ phụ giúp bố mẹ một phần vào các khoản chi têu hàng tháng.
XXXIV. Để làm rõ tình hình tài chính của bản thân, em tính tốn dịng tiền rịng thơng qua báo
cáo dòng tiền cá nhân và tự đánh giá điểm mạnh, điểm yếu của bản thân. Các công cụ này
được diễn giải, trình bày trong các phần tới.
XXXV.
XXXVI.

2.2.1, Đánh giá dòng tiền cá nhân
XXXVII. Báo cáo dòng tiền cá nhân (Vì tình hình dịch bệnh Covid-19 nên đã gần 9 tháng em học
online tại nhà, nhưng em sẽ tính theo chi phí như mình đang đi học offline tại Hà Nội để
bảng báo cáo dòng tiền của em được khách quan nhất):
Dòng tiền vào: Tiền lương làm thêm mỗi tháng, các khoản tiền nhận
được như trợ cấp từ bố mẹ, quà tặng từ người thân (sinh nhật, Tết,...)
Dòng tiền ra: Mục chi phí này có thể chia làm 2 loại là chi phí cố định
(chi phí xác định trả trước, trả từng kỳ như tiền trọ, tiền học phí, ...) và chi phí
biến đổi (chi phí có thể biến đổi linh hoạt và có thể kiểm sốt như sức khỏe,
ăn uống, quần áo, đi lại, giải trí,...)

XXXVIII.
XXXIX.

Dưới đây là bảng thể hiện dòng tiền hiện tại của em theo từng tháng:
Dòng tiền vào mỗi tháng
5


download by :


X
XL

XLI
XLV
XLVI
L.

Dịng tiền ra mỗi tháng
LI.

LX.
LXIII.
LXIX.

LXXXI.
LXXXIII.

2.2.2, Đánh giá khả năng tích lũy

LXXXIV.

Theo bảng cáo báo dịng tiền ở trên thì mỗi tháng dịng tiền rịng của em có như sau:
Dịng tiền ròng = Tổng dòng tiền vào - Tổng dòng tiền ra = 9.500.000 – 7.800.000 =
1.700.000 (đồng)

LXXXV.
LXXXVI. Với sinh viên tiền tiết kiệm được hàng tháng là 1.700.000 đồng thì em đánh giá là mình
có khả năng tích lũy ở mức trung bình khá. Những khoản thu chi mỗi tháng em đều đã liệt
kê cụ thể ở bảng trên. Ngoài ra mỗi tháng đều có những buổi liên hoan, đi chơi, sinh nhật
bạn hay là muốn tự thưởng cho bản thân, mua quà cho bố mẹ thì em sử dụng khoản dự
phòng chi tiêu là 500.000 đồng. Với mức tiền ở khoản dự phòng như thế này em phân bổ
hợp lý, cân nhắc khi trước khi sử dụng vì vậy mỗi tháng em đều thực hiện được như kế
hoạch mình đã đặt ra. Đặc biệt là sau khóa học, em thực sự đã có suy nghĩ nghiêm túc về
vấn đề chi tiêu của bản thân và nghiêm túc đặt ra kế hoạch chi tiêu và nghiêm túc thực hiện.
Có những tháng em khơng sử dụng hết số tiền mà mình đặt ra thì em đặt nó vào khoản tiết
kiệm. Với kế hoạch cụ thể, ý thức nghiêm túc thực hiện như vậy khả năng tích lũy của em
sẽ được nâng cao hơn trong tương lai.

6

download by :


2.2.3, Đánh giá năng lực bản thân

LXXXVII.

LXXXVIII.


Điểm mạnh

XC.

LXXXIX.

Điểm yếu

XCI.
- Được bạn bè, mọi người xung quang
đánh giá là một người có tính cách vui vẻ,
hịa đồng; Ln năng nổ tham gia các hoạt
động của trường, khoa và xã hội;
Em đã từng làm thêm khá nhiều công
việc như: nhân viên vinmart, gia sư, viết
content, dịch sách lập trình và ln được
đánh giá là nhiệt tình, có trách nhiệm trong
cơng việc vì vậy em có kinh nghiệm tại
nhiều vị trí khác nhau, nhiều cơng việc
khác nhau;
- Sáng tạo, linh hoạt thích ứng với mơiXCIII.
trường sống; trung thực và có kỉ luật;
XCIV.
Biết chi tiêu hợp lý, đã lập kế
hoạch chi tiêu rõ ràng cho từng tháng và
hầu như thực hiện được.

XCV.

2.3, Hoạch định tài chính cá nhân 30 năm tới

XCVI. Hoạch định tài chính là một phần vơ cùng quan trọng giúp chúng ta đạt được những
mục tiêu tài chính, trở nên tự do về tài chính. Trong bài này, em chia 30 năm tới của mình
ra thành 5 giai đoạn được trình bày cụ thể ở bảng dưới đây:


download by :


CXIV.
CXVII.
CXVIII. Em đã suy nghĩ kĩ về hướng đi cũng như những mục tiêu cụ thể trong tương lai để đưa
ra 5 giai đoạn như trên, mỗi giai đoạn là những cột mốc quan trọng trong kế hoạch tài
chính 30 năm tới của em. Từng giai đoạn được tính từ tháng 1 năm bắt đầu đến hết tháng
12 năm kết thúc.
CXIX.

2.3.1, Giai đoạn 2022 – 2026
CXX. Giai đoạn này rất có thể là giai đoạn khó khăn nhất với bản thân em vào 30 năm tới,
đây sẽ là khoảng thời gian em tốt nghiệp, tìm kiếm việc làm phù hợp với bản thân. Với giai
đoạn này em đặt ra mục tiêu như sau:
-

Tốt nghiệp đúng hạn
Tìm kiếm việc làm tại ngân hàng
Tiết kiệm 100.000.000 đồng

CXXI. Với mục tiêu tốt nghiệp, đây là mục tiêu hàng đầu và gần nhất mà em phải hồn thành.
Có nhiều ý kiến về giá trị thực sự của tấm bằng đại học, tuy nhiên em cho rằng nó vẫn ln
có giá trị cao, đặc biệt là những tấm bằng học lực giỏi, xuất sắc. Em sẽ học thêm một số
chứng chỉ như chứng chỉ IELTS, chứng chỉ CPA... Để đạt được điều đó, em phải dành

nhiều thời gian hơn cho việc học, phân bổ quỹ thời gian hợp lý, cân bằng giữa cả 4 việc đó
là học-thực tập-làm thêm-giải trí. Vì đang là sinh viên nên chi phí cho việc học và các vấn
đề liên quan của em trước khi tốt nghiệp sẽ được bố mẹ trợ cấp, bởi vậy em không đề cập
đến ở đây.
CXXII. Em kỳ vọng sau khi tốt nghiệp, em dự tính về q để xin việc và cơng việc mong muốn
của em là được nhận làm việc tại vị trí “Nhân viên tín dụng” tại ngân hàng Nơng nghiệp và
Phát tiển Nông thôn Việt Nam (Agribank).
CXXIII. Theo thông tin mà em đã tìm hiểu được thì mức lương khởi điểm của vị trí nhân viên tín
dụng là 8.000.000 đồng/tháng, đây là mức lương cơ bản cộng với trợ cấp. Ngoài ra
Agribank có lương thưởng vào các ngày lễ lớn như: 1/1 (tết âm lịch, tết dương lịch), 26/3,
30/4, 2/9,... hay những khoản như thưởng thi đua. Giả sử em tốt nghiệp đúng hạn vào tháng
6/2023, được nhận vào làm tại Agribank từ tháng 9/2023. Với mức lương tăng dần theo
thâm niên vì vậy trong giai đoạn 1 này, em giả sử mỗi tháng tính tiền lương, thưởng cộng
với các khoản thu ngồi khác thì lương trung bình của em là 10.000.000 đồng, em có bảng
dự kiến thu - chi hàng tháng như sau:
CXXIV.


download by :


CXXXICXXXII.
Đi lại
Ăn uống
CXXXVIICXXXVIII.
Chi

CLI.
Trong giai đoạn này em ở chung với bố mẹ nên khơng có
đó em sẽ gửi tiền ăn của bản thân và tiền quà cho bố mẹ hàng tháng tổng là 3.000.000

đồng. Với mức dự phòng chi tiêu là 1.000.000 đồng thì khơng phải tháng nào cũng có nhiều
việc ngoài ý muốn như vậy, cho nên số tiền dư trong khoản này em để vào khoản tiết kiệm
cho trường hợp khẩn cấp. Xét trên bảng thu-chi của mình và ý thức được việc thực hiện
theo thì trung bình mỗi tháng em tết kiệm được 4.000.000 đồng và gửi số tiền này tiết kiệm
tại ngân hàng hàng tháng. Giả sử em gửi vào ngày mồng 1 hàng tháng bắt đầu từ tháng 10
năm 2023 đến tháng 12 năm 2026, với lãi suất niêm yết là 6%/năm, thì sau tháng 12 năm
2026 em đã có số tiền:

CLII.
Tổng kết giai đoạn 1, sau hơn 2 năm làm việc tại Agribank, em đã hoàn thành được
3 mục tiêu lớn đặt ra và đã có hơn 115 triệu tiết kiệm cho riêng mình.

2.3.2, Giai đoạn 2027 – 2029
CLIII. Sau khi tốt nghiệp và có cơng việc ổn định và đã 26 tuổi, đây là thời điểm vàng để em
tiến tới hôn nhân. Em nghĩ trong giai đoạn 1, em sẽ có yêu đương với đồng nghiệp cùng cơ
quan, bạn ấy cũng là một nhân viên bình thường như em. Em quyết định kết hôn vào
khoảng cuối năm 2027. Khi 2 người làm chung một cơ quan, suy nghĩ và lối sống cũng rất
phù hợp với nhau nên đây là một cuộc hôn nhân lý tưởng mà em đã suy nghĩ đến. Mục tiêu
của em ở giai đoạn này là:
-

Kết hôn

- Hai vợ chồng có tài khoản tiết kiệm chung đến cuối giai đoạn là 300.000.000
đồng để phục vụ mục tiêu xây nhà riêng cho giai đoạn tiếp theo.
CLIV.

Giả sử em kết hôn vào tháng 12 năm 2027, vì vậy số tiền tiết kiệm của em từ tháng
10 năm 2023 đến tháng 11 năm 2027 là:
9


download by :


CLVI. Đối với lễ cưới vào th
CLVII.

CLXVI.

CLXVIII.

CLXXIV.

CLXXVIII.

CLXXIX.
Với mức chi phí sử d
định rút ở tài khoản tiết kiệm 86.941.797 đồng và tài khoản tiết kiệm của em còn lại là
80.000.000 đồng. Với số tiền 2 đứa có được từ tiền mừng sau đám cưới, em và chồng dự tính
là gửi cho bố mẹ hai bên để bù vào khoản chi phí tổ chức đám cưới.

CLXXX.
Sau khi kết hơn em đ
định sinh con, mà sẽ tận hưởng cuộc sống sau hôn nhân song song với việc tiết kiệm cho
việc sinh con và xây nhà trong giai đoạn sau. Vì đã làm tại ngân hàng được gần 5 năm nên
em giả sử gai đoạn này tiền lương trung bình và các khoản thu nhập khác của 2 vợ chồng
tổng 30.000.000 đồng/tháng. Kể từ lúc kết hôn em, em là người quản lý và kế hoạch chi
tiêu của 2 vợ chồng em, dự kiến thu-chi giai đoạn này được thể hiện trong bảng sau:

10


download by :


CLXXXI.

Dòng tiền vào mỗi tháng
Tiền lương
Tổng dòng tiền vào

CLXXXII.
I.

CLXXXIII.
II.
IV.

CLXXXIV.

V
I.

Dòng tiền ra mỗi tháng
Đi lại
Ăn
điện nước
Chi
khác

VII.

CLXXXV.
X.

CLXXXVI.
Tổng dòng tiền ra

CLXXXVII.

XXVI.

14.700.000

XIII.

CLXXXVIII.
CLXXXIX.
CXC.
CXCI.

XXV
.

CXCII. Sau khi về chung một nhà, ngoài chi tiêu hàng tháng là 14.700.000 đồng, số tiền
còn lại là 15.300.000 đồng chúng em mở một tài khoản tiết kiệm mới. Hai năm sau khi
cưới, đây là khoảng thời gian chúng em thực hiện mục tiết kiệm tiết kiệm tiền. Giả sử
để phục vụ cho mục tiêu có nhà riêng vào năm 2030 chúng em gửi tiết kiệm từ ngày
mồng 1 hàng tháng bắt đầu từ tháng 1 năm 2028 đến tháng 12 năm 2029, với lãi suất
niêm yết là 6%/năm, thì sau tháng 12 năm 2029 hai vợ chồng em đã có số tiền:

CXCIII.

Tổng kết giai đoạn này, chúng em đã hoàn thành tốt và đã vượt mục tiêu, hai
người đã có số tiền tiết kiệm là 389.108.915 đồng.

2.3.3, Giai đoạn 2030 – 2035
CXCIV.
Giai đoạn này em sẽ thực thiện những mục tiêu tài chính quan trọng nhất trong
vịng
20 năm tới. Mục tiêu đó là:

CXCV.

-

Xây nhà

-

Sinh em bé thứ nhất
Với số tiền tiết kiệm chung của cả hai là 389.000.000 đồng đã có ở giai đoạn 2.
Còn khoản tiết kiệm riêng của mỗi người, giả sử chồng em đã có 200.000.000
đồng. Số tiền tiết kiệm của em còn ở giai đoạn 2 là 80.000.000 đồng em vẫn để
tiết kiệm và số tiền đó từ tháng tháng 12 năm 2027 đến tháng 12 năm 2029 là:


11

download by :


CXCVII.


Em có bảng dự kiến số số tiền có trư

CC.
CCII. Tiết kiệm của em
CCIV.
CCVI.
CCVIII. Tổng
CCX.

CCXI.
Dự tính xây nhà của em là 1.200.000
mẹ và tổng số tiền này đã bao gồm cả nội thất cơ bản trong nhà). Vì xây nhà có rất nhiều
chi phí phát sinh ngồi dự tính nên hai vợ chồng em quyết định vay ngân hàng 400.000.000
đồng từ tháng 12 năm 2029, bắt đầu xây từ tháng 1 năm 2030 và dự kiến hồn thành trong
vịng 1 năm.
CCXII. Thời gian này em có kế hoạch sinh em bé đầu tiên. Giả sử em có em bé vào tháng 3
năm 2030 và dự tính sinh vào tháng 1 năm 2031. Em trả nợ ngân hàng 10.000.000 đồng
hàng tháng, vậy với số tiền 20.000.000 đồng/tháng em có bảng dự kiến thu-chi như sau:
CCXIV.
CCXVI.
CCXIX.
CCXXII.
CCXXV.

CCXXXVII.

CCXLIX.

download by :



CCLI.

CCLII.
CCLIII.
Ở đây em tính đến thời điểm trả xong
đồng, mỗi tháng em trả 10.000.000 đồng, lãi suất của ngân hàng cho việc xây nhà trung bình
là 7%/năm. Giả sử sau n tháng em trả hết nợ:

CCLIV.

CCLV.

CCLVI.
Như đã tính ở giai đoạn trên, sau 46 th
việc xây nhà. Tức là em bắt đầu trả nợ từ tháng 1 năm 2030 vậy đến hết tháng 10 năm 2033
em đã trả hết nợ. Sau đó từ tháng 11 năm 2033 đến tháng 12 năm 2035 em tiếp tục gửi tiết
kiệm với mức tiền gửi 10.000.000 đồng/tháng và vẫn mức lãi suất là 6%/năm để phục vụ cho
những mục tiêu ở các giai đoạn sau:

CCLVIII.
Tổng kết giai đoạn 3 em đã hoàn thành được mục tiêu xây nhà và đã có tài khoản
tiết kiệm khoảng 277.000.000 đồng.

2.3.4, Giai đoạn 2036 – 2045
CCLIX.
CCLX.
-


Mục tiêu ngắn hạn của giai đoạn này là:
Sinh em bé thứ hai
Mua xe
Mục tiêu dài hạn của giai đoạn này là:
Tiết kiệm tiền chuẩn bị cho giai đoạn nghỉ hưu.

CCLXI. Em dự tính sinh thêm em bé thứ 2 vào cuối năm 2036. Đây là thời điểm bé đầu đã khá
lớn, đã đi học nên rất thích hợp để sinh bé thứ 2. Sau gần 10 năm làm việc tại ngân hàng,
lương hiện tại tăng, có thể em hoặc chồng được làm ở vị trí cao hơn vì vậy em giả sử tổng
thu nhập từ lương và các khoản khác của 2 vợ chồng là 40.000.000 đồng. Ở giai đoạn, em
cũng có bảng dự đoán thu-chi như sau:

13

download by :


CCLXII.

CCLXIII.

XXVII.

XDòng tiền vào mỗi tháng

XXVIII.

Tiền lương
Tổng dòng tiền vào
Dòng tiền ra mỗi tháng

Đi lại XXXIV.
Ăn uống,XXXVII.
điện nước

XXX
.
CCLXIV.

Về XXXII.

mua
xe,XXXIII.
đình em đãXXXVI.

XXXIX.

XLVIII.

LX.

277.000.000 triệu đồng. Để đủ mua một chiếc xe VinFast Lux A2.0 với giá 881.700.000 vợ
chồng em quyết định vay ngân hàng 600.000.000 đồng từ tháng 12 năm 2035. Từ bảng trên,
mỗi tháng gia đình em tiết kiệm được 12.000.000 đồng và em bắt đầu trả nợ từ tháng 1 năm
3036.
CCLXV.

CCLXVI.
CCLXVII.
xong tiền mua xe. Và đến tháng 12 năm 2040 em tiếp tục gửi ngân hàng đến tháng 12
năm 2045 với số tiền gửi mỗi tháng là 12.000.000, lãi suất 6%/năm.


CCLXVIII.

Tính từ thời


download by :