HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
KHOA NGÂN HÀNG

---^^'ư^>^

KHÓA LUÂN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

Sinh viên thực hiện

: Đỗ Thị Hải

Lớp

: K20CLCA

Khóa học

: 2017 - 2021

Mã sinh viên

: 20A4010182

Giảng viên hướng dẫn : TS. Đặng Thị Thu Hằng

Hà Nội, Tháng 05/2021

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
KHOA NGÂN HÀNG

---^^'ư^>^

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

Sinh viên thực hiện

: Đỗ Thị Hải

Lớp

: K20CLCA

Khóa học

: 2017 - 2021

Mã sinh viên

: 20A4010182

Giảng viên hướng dẫn : TS. Đặng Thị Thu Hằng

Hà Nội, Tháng 05/2021



Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng
LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển” là cơng trình nghiên cứu của em dưới sự
hướng dẫn của TS.Đặng Thị Thu Hằng. Các số liệu và kết quả nghiên cứu trong
khóa luận là trung thực và chưa hề được sử dụng tại bất cứ công trình nghiên cứu
nào khác, các nội dung trích dẫn được ghi trong khóa luận đã ghi rõ nguồn gốc. Em
xin chịu trách nhiệm trước Hội đồng, cũng như kết quả khóa luận nếu phát hiện có
bất kỳ sự gian lận nào.
Hà Nội, ngày 10 tháng 5 năm 2021

Sinh viên thực hiện

Đỗ Thị Hải

SVTH: Đỗ Thị Hải

i

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, cho em xin gửi lời cảm ơn tới Chương trình Cử nhân Chất lượng
cao, Khoa Ngân hàng và đặc biệt là Ban Giám đốc Học viện Ngân hàng đã tạo điều
kiện chúng em có được những kiến thức căn bản trong quá trình học tập tại Nhà
trường, có cơ hội được học tập, tích luỹ tri thức và những kinh nghiệm quý báu. Em
xin bày tỏ tấm lòng biết ơn sâu sắc nhất tới tất cả quý thầy cơ.
Để hồn thành tốt bài luận văn tốt nghiệp này, em xin được gửi lời cảm ơn TS.
Đặng Thị Thu Hằng đã có những chia sẻ quý báu và giúp đỡ em trong suốt thời gian
hoàn thành bài luận văn. Em xin được gửi tới cô lời cảm ơn chân thành sâu sắc và
kính chúc cơ ln dồi dào sức khỏe, cơng tác tốt.
Em đã cố gắng hồn thiện bài khoá luận bằng tất cả những nỗ lực và cố gắng
của bản thân, tuy nhiên sẽ không tránh khỏi những lỗi sai và thiếu sót. Vì vậy em rất
mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của thầy cơ để có thể hồn thành
bài xuất sắc và bảo vệ luận văn thành công.
Em xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngày 10 tháng 5 năm 2021
Sinh viên thực hiện

Đỗ Thị Hải

SVTH: Đỗ Thị Hải

ii

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp


GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng
MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN...................................................................................................... i
LỜI CẢM ƠN........................................................................................................... ii
MỤC LỤC............................................................................................................... iii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT...................................................................................vi
DANH MỤC BẢNG, BIỂU...................................................................................vii
DANH MỤC HÌNH.................................................................................................ix
MỞ ĐẦU..................................................................................................................1
NỘI DUNG............................................................................................................... 6
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MƠ HÌNH BANCASSURANCE TẠI VIỆT
NAM......................................................................................................................... 6
1.1 Tổng quan về mơ hình Bancassurance:........................................................6
1.1.1 Nguồn gốc ra đờivà phát triển...............................................................6
1.1.2. Khái niệm và đặc điểm của mô hình Bancassurance:..........................8
1.1.3 Lợi ích từ mơ hìnhBancassurance đối với ngân hàng:.......................... 11
1.1.4. Sự quan trọng Thị trường tài chính và Bảo hiểm............................... 12
1.2. Các mơ hình khác nhau cho kênh Bancassurance.....................................13
1.2.1. Các mơ hình.......................................................................................13
1.2.2. Sản phẩm Bảo hiểm phân phối qua kênh Bancassurance..................16
1.3. Tổng quan về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam:..............17
1.3.1. Giới thiệu chung:...............................................................................17
1.3.2. Quá trình phát triển:........................................................................... 17
1.3.3. Quy mơ và cơ cấu tổ chức:................................................................ 18
1.3.4. Sứ mệnh của BIDV:........................................................................... 19
1.3.5. Lĩnh vực hoạt động kinh doanh:........................................................ 19

SVTH: Đỗ Thị Hải


iii

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

1.4. Sản phẩm Bancassurance của BIDV:........................................................20
1.5. Điều kiện phát triển kênh Bancassurance :................................................23
1.5.1. Điều kiện kinh tế xã hội.....................................................................23

1.5.2. Môi trường pháp lý............................................................................ 26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM...........................30
2.1. Thực trạng hoạt động kinh doanh của thị trường bảo hiểm Việt Nam :....30
2.1.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của thị trường bảo hiểm Việt Nam
2018-2020:.................................................................................................30

2.1.2 Thị phần bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam:...................................32
2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2018 - 2020.........................32
2.2.1. Tình hình doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ
của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ 2018 - 2020.......32
2.2.2. Tình hình chi hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ 2018 - 2020...........................................40
2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của ngân hàng BIDV .
47


2.3.1........................................................................................................Hi
ệu quả kinh doanh BHG:...................................................................47
2.3.2........................................................................................................Hi
ệu quả hoạt động TBH:.....................................................................48
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN MƠ HÌNH
BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM HIỆN NAY.......................................................................................... 50
3.1. Phân tích SWOT ngành bảo hiểm phi nhân thọ tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư
và Phát triển Việt Nam...................................................................................50
và Phát triển Việt Nam....................................................................................52
3.3. Một số kiến nghị....................................................................................... 53

SVTH: Đỗ Thị Hải

iv

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
KẾT LUẬN...........................................................................................................
544
TÀI LIỆU THAM KHẢO..................................................................................... 566
PHỤ LỤC...................................................................................................................
BH


Bảo hiểm

BHG

Bảo hiểm gốc

BHNT
BHPNT

Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ

BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam

KDBH

Kinh doanh bảo hiểm

NHTM

Ngân hàng thương mại

NHTMCP
TBH

Ngân hàng thương mại cổ phần

Tái bảo hiểm

SVTH: Đỗ Thị Hải

v

Lớp: K20CLCA


Bảng, biểu đồ
Trang
Khóa luận tốt nghiệp
GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng
Bảng 1.1: Các sản phẩm Bancassurance đang được BIC triển khai
22
MỤC
BẢNG,
BIỂU
Biểu đồ 2.1.1 : Tổng tài sản thị trường bảoDANH
hiểm Việt
Nam
từ 20182020

30

Bảng 2.1.1: Tình hình kinh doanh bảo hiểm của thị trường bảo hiểm
Việt Nam giai đoạn 2018-2020

31


Biểu đồ 2.1.2 Thị phần bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam

32

Bảng 2.2.1: Doanh thu thuần từ kinh doanh bảo hiểm của BIDV từ
2018 - 2020

33

Bảng 2.2.2: Doanh thu phí BHPNT của BIDV giai đoạn 2018 2020

33

Biểu đồ 2.2.1 : Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc của BIDV từ
2018-2020

34

Biểu đồ 2.2.2: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc năm 2020

35

Biểu đồ 2.2.3: Doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe & tai nạn con
người và bảo hiểm xe cơ giới từ năm 2018-2020

36

Bảng 2.2.3 : Thu về tái bảo hiểm của BIDV từ 2018 - 2020

37


Biểu đồ 2.2.4 : Cơ cấu hoa hồng nhượng TBH của BIDV từ 2018 2020

39

Bảng 2.2.5 : Cơ cấu doanh thu khác hoạt động kinh doanh bảo hiểm

39

Bảng 2.2.6: Cơ cấu chi hoạt động kinh doanh bảo hiểm của BIDV
giai đoạn 2018 - 2020:

40

Biểu đồ 2.2.5: Cơ cấu chi phí bồi thường bảo hiểm gốc năm 20182020

41

Biểu đồ 2.2.6: Cơ cấu chi bồi thường tái bảo hiểm

42

Bảng 2.2.7: Ba lĩnh vực có nhiều khoản chi bồi thường tái bảo hiểm
nhất

43

Bảng 2.2.8: Thu và chi tái bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người
năm 2019-2020


43

SVTH: Đỗ Thị Hải

vi

Lớp: K20CLCA


Biểu đồ 2.2.6: Phí nhượng tái bảo hiểm của BIDV giai đoạn 201844
Khóa luận tốt nghiệp
GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng
2020
Bảng 2.2.9: Cơ cấu chi dự phòng bồi thường bảo hiểm từ 201845
2020
Bảng 2.2.10: Các khoản giảm trừ của BIDV từ 2018 - 2020

46

Bảng 2.2.11: Cơ cấu các khoản chi khác hoạt động KDBH của
BIDV từ 2018 - 2020

46

Bảng 2.3.1: Tỉ lệ bồi thường BHG trên doanh thu BHG năm 20182020

47

Bảng 2.3.2: Tỷ lệ bồi thường nhận TBH của BIDV từ 2018 - 2020


48

SVTH: Đỗ Thị Hải

vii

Lớp: K20CLCA


Bảng, biểu đồ
Khóa luận tốt nghiệp
Hình 1.1: Mơ hình hợp tác phân phối

Trang
GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng
14
DANH MỤC HÌNH

Hình 1.2: Mơ hình chiến lược liên kết

14

Hình 1.3: Mơ hình liên doanh

15

Hình 1.4: Mơ hình tập đồn dịch vụ tài chính

15


Hình 1.5: Mơ hình bán chéo sản phẩm của các ngân hàng

16

SVTH: Đỗ Thị Hải

viii

Lớp: K20CLCA


SVTH: Đỗ Thị Hải

ix

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng
MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài
Hiện nay, tại Việt Nam, trước xu thế mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế, đặc
biệt là sau khi Hiệp định thương mại tự do EVFTA được ký kết, đã mở ra nhiều cơ
hội phát triển cho các doanh nghiệp trong và ngoài nước. Tuy nhiên, bên cạnh
những miếng mồi ngon béo bở thì ẩn sâu trong đó là những thách thức to lớn, địi
hỏi các doanh nghiệp Việt Nam phải có những thay đổi trong chiến lược kinh
doanh, đặc biệt là chiến lược phân phân phối sản phẩm. Nhìn chung, tất cả các lĩnh

vực kinh doanh đều có sự chuyển biến thích hợp để phù hợp với nhu cầu của thị
trường nhưng trong đó, sự thay đổi lớn nhất, rõ ràng nhất đến từ những đột phá
trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm và ngân hàng tại Việt Nam, cụ thể là sự liên kết
giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) với các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH)
để phát triển và phân phối các sản phẩm bảo hiểm, gọi tắt là Bancassurance.
Bancassurance là cụm từ bắt nguồn từ tiếng Pháp thể hiện việc ngân hàng bán
các sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm khác. Đây là một kênh phân
phối quan trọng của DNBH để có thể cung cấp một cách hiệu quả nhất các sản
phẩm bảo hiểm tới khách hàng. Bancassurance là mơ hình liên kết kinh doanh cần
có và nên có, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp bảo hiểm mới để có thể tăng
nhanh doanh số và tiếp cận khách hàng dễ dàng bên cạnh kênh phân phối truyền
thống là đại lý bảo hiểm. Trong những năm gần đây, việc áp dụng mơ hình
Bancassurance đã khơng cịn xa lạ tại các nước đang phát triển. Tại thị trường thế
giới, các nước châu Âu tiếp tục thống trị thị trường bancassurance tồn cầu trị giá
1,2 tỷ đơ la nhờ phần lớn vào môi trường pháp lý và thuế thuận lợi (so với Hoa Kỳ,
nơi các hạn chế pháp lý duy trì sự tách biệt giữa ngân hàng và bảo hiểm), cụ thể:
các thị trường bancassurance hàng đầu là Pháp, Đức, Anh, Tây Ban Nha và Ý. Tại
Bồ Đào Nha có tới 85% tổng số phí bảo hiểm thu được là thông qua các kênh
bancassurance. Các thị trường bancassurance toàn cầu bị chi phối bởi các đại gia
ngân hàng châu Âu như BNP Paribas, Credit Agricole, ING và ABN Amro. Theo
nghiên cứu của Finaccord, BNP Paribas Cardif là tập đoàn bảo hiểm nắm giữ nhiều
mối quan hệ đối tác bancassurance nhất trong số 500 nhóm ngân hàng bán lẻ lớn
nhất toàn cầu.

SVTH: Đỗ Thị Hải

1

Lớp: K20CLCA



Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

Ở Việt Nam, thời gian đầu, khách hàng tiếp cận bảo hiểm chủ yếu vẫn qua
kênh phân phối tryền thống là đại lý. Tuy nhiên, đến nay, kết quả kinh doanh từ các
mơ hình bán hàng mới đang ngày càng chiếm tỷ lệ lớn trong doanh thu chung của
doanh nghiệp bảo hiểm, nhất là Bancassurance, được coi là kênh phân phối quan
trọng, uy tín và chun nghiệp chỉ sau đại lý. Ngồi việc các ngân hàng bắt tay với
các DNBH để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng như: Vietinbank kí
kết với Manulife, ACB với SunLife,...; một số ngân hàng đã thành lập riêng các
công ty con về bảo hiểm để triển khai và phát triển kênh Bancassurance. Thống kê
cho thấy, trên 50% doanh nghiệp bảo hiểm đã kí kết hợp tác với khoảng 30 ngân
hàng để phân phối các sản phẩm bảo hiểm. Kênh phân phối này hiện chiếm khoảng
30% tổng doanh thu phí bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm. Theo đó, các
doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu phát triển sản phẩm, nhân viên ngân hàng có vai
trị giới, tư vấn, hướng dẫn khách hàng đồng thời thực hiện các hoạt động khác theo
hợp đồng mà doanh nghiệp bảo hiểm đã ủy quyền hoặc các tư vấn viên của doanh
nghiệp bảo hiểm ngồi tại ngân hàng giới thiệu, tư vấn, bán sản phẩm bảo hiểm cho
khách hàng. Như vậy, bên cạnh hoa hồng đại lý, ngân hàng có thể nhận các khoản
hỗ trợ, các khoản thưởng định kỳ và chia sẻ một phần lợi nhuận với doanh nghiệp
bảo hiểm nếu hoạt động kinh doanh đạt kết quả tốt. Các khoản này không phải tuân
theo điều luật nào mà dựa vào hợp đồng hợp tác giữa hai bên. Đối với lĩnh vực bảo
hiểm phi nhân thọ, hiện đang có 11 doanh nghiệp có vốn góp của ngân hàng. Nhưng
các ngân hàng này chỉ thực hiện việc giới thiệu tới khách hàng và được hưởng hoa
hồng đại lý do các doanh nghiệp bảo hiểm chi trả. Phần lớn hoạt động nghiệp vụ do
doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện. Có thể thấy rằng, ở Việt Nam, mơ hình liên kết
kinh doanh bancassurance là một chiếc bánh béo bở đối với các NHTM. Tuy nhiên,
chiếc bánh hấp dẫn ấy không phải doanh nghiệp nào cũng đủ nguồn lực để xử gọn

nó.
Từ những thực tiễn khách quan, tác giả quyết định chọn đề tài: “Hoạt động
kinh doanh bảo hiểm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
(BIDV)” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp.

SVTH: Đỗ Thị Hải

2

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

2. Tình hình nghiên cứu:
Bancassurance khơng cịn là một khái niệm mới trong lĩnh vực ngân hàng hay
bảo hiểm. Từ những năm 1970, bancassurance được bắt nguồn từ Pháp và sau đó
phát triển tại Bỉ, Tây Ban Nha và lan sang các nước Châu Âu lục địa (Benoist,
2002; Fields và cộng sự , 2007). Các khái niệm về bancassurance được thảo luận và
đề cập trong rất nhiều nghiên cứu. Theo Cheung và Wong (2002), chuyên gia của
Swiss Re trong quá trình nghiên cứu về chiến lược kinh doanh của DNBH cho rằng:
“Bancasurance là một chiến lược của các ngân hàng và các cơng ty bảo hiểm nhằm
khai thác với phương thức ít nhiều tích hợp thị trường các dịch vụ tài chính”. Hay
trong tài liệu đánh giá xu hướng phát triển và nhận định các cơ hội thách thức đối
với ngành bảo hiểm, Bamahan và cộng sự (2007) chỉ ra rằng “Bancasurance chỉ nỗ
lực chung của các ngân hàng và nhà bảo hiểm trong việc cung cấp các dịch vụ cho
các khách hàng của ngân hàng” và “các sản phẩm bảo hiểm phải được thiết kế riêng
cho việc phân phối qua các kênh bancasurance”. Chuyên gia Violaris & Syprus

(2001) của Munich thì đơn giản cho rằng “bancasurance là phân phối các dịch vụ và
sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm qua một kênh phân phối tới cùng một cơ sở khách
hàng”. Nghiên cứu của tổ chức LIMRA (2006) nâng lên một mức độ cao hơn, đề
cập bancassurance như là một mơ hình ngân hàng liên kết với bảo hiểm nhằm đưa
các sản phẩm bảo hiểm đa dạng tới khách hàng với các cấp độ nhu cầu gắn bó với
quyền lợi khác nhau: đi từ việc kết hợp đơn giản đến mơ hình sở hữu mẹ con. Về cơ
bản các bài nghiên cứu đều chỉ ra việc phát triển các mơ hình bancassurance là tất
yếu, sự thành cơng của các mơ hình bancassurance là kết hợp của nhiều yếu tố:
Thứ nhất, ngân hàng và bảo hiểm là hai lĩnh vực hoạt động có nhiều điểm
chung liên quan đến tính kinh tế, quản trị rủi ro, đặc biệt hơn thế bảo hiểm có khả
năng bảo vệ ngân hàng trước các rủi ro tín dụng nên hai bên có thể dễ dàng kết hợp
để hỗ trợ, đem lại lợi ích và hiệu quả cho nhau (Levy-Lang, 1990; Lewis, 1990;
Voutilainen, 2004).
Thứ hai, việc sử dụng chung kênh phân phối với ngân hàng sẽ đem lại hiệu
quả về chi phí cho các cơng ty bảo hiểm (Freeman, 1987) hay lợi thế về địa lý và
quy mô (Felgren, 1985).

SVTH: Đỗ Thị Hải

3

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

Thứ ba, sự hợp tác giữa ngân hàng và bảo hiểm có thể tạo ra sự kết hợp về uy
tín, thương hiệu, giúp thúc đẩy cũng như đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bảo

hiểm.
Thứ tư, một vấn đề không thể không đề cập đó là các quy định pháp lý, một
trong những nhân tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển của các mơ hình
bancassurance. Các mơ hình bancassurance được tổng hợp và hệ thống hóa trên cơ
sở thực tế tại rất nhiều các nghiên cứu tại các thị trường khác nhau bao gồm cả thị
trường phát triển, thị trường mới nổi, từ giai đoạn ban đầu mới hình thành đến thị
trường với nhiều mơ hình phát triển khác nhau hiện tại. Nghiên cứu của Teunissen
(2008) và Swiss Re (2007) chỉ ra các mơ hình liên kết bancassurance phát triển theo
mức độ liên kết/gắn kết về quyền lợi: mơ hình đại lý phân phối, mơ hình liên doanh,
và mơ hình sở hữu, ở mỗi mơ hình mức độ gắn kết quyền lợi có thể có mực độ chặt
chẽ khác nhau. Nghiên cứu của Teunissen (2008) cũng chỉ ra sự khác nhau giữa các
thị trường theo khu vực, ví dụ tại Mĩ, Châu Á và Châu Mĩ Latinh, các mơ hình đại
lý phân phối tương đối phó.
Việc ứng dụng mơ hình bancassuracne vào thị trường bảo hiểm tại Việt Nam
đang và sẽ diễn ra như thế nào luôn là đề tài thu hút các nhà nghiên cứu. Đã có một
số bài báo, cơng trình nghiên cứu về vấn đề hoạt động của mơ hình Bancassurance
tại Việt Nam như sau:
- PGS.TS. Trần Huy Hồng (2008), “Vận dụng mơ hình Bancassurance vào
thị trường bảo hiểm ở Việt Nam”, Tạp chí Phát Triển Kinh Tế số 213, tháng 7/2008.
- ThS. Huỳnh Thị Hương Thảo (2008), “Hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại
các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay”, Tạp chí ngân hàng số 6/2008.
- Nguyễn Thùy Trang (2009), “Giải pháp phát triển Bancassurance ở Việt
Nam”, Tạp chí Nghiên cứu khoa học sinh viên 2009, số 11.
- Nguyễn Viết Hiệp (2018),
“ Cẩm nang bảo hiểm Ngân hàng Bancassurance”
Tuy nhiên, các bài báo và công trình nghiên cứu trên mới chỉ giải quyết được
vấn đề tập trung ở một mặt nào đó, đến nay chưa có nhiều cơng trình nghiên cứu nào
đánh giá tồn diện thực trạng hoạt động mơ hình Bancassurance được vận dụng như
thế nào và hiệu quả ra sao, do đó đề tài này không trùng lặp với các đề tài trước đây.


SVTH: Đỗ Thị Hải

4

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

3. Mục tiêu nghiên cứu
Nội dung nghiên cứu của khóa luận cần tập trung giải quyết 2 mục tiêu sau:
• Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam
• Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển mơ hình Bancassurance tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
(BIDV) và Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) - công ty con được Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam chọn là đơn vị triển khai và phát triển các sản phẩm
Bancassurance.
- Phạm vi nghiên cứu: bài nghiên cứu thu thập số liệu thứ cấp từ các báo cáo
tài chính của BIDV và BIC từ năm 2018-2020.
6. Phương pháp nghiên cứu
Nhằm làm rõ đề tài, bài viết chủ yếu sử dụng phương pháp nghiên cứu định
tính. Tác giả qua thu thập các dữ liệu thứ cấp tiến hành lập bảng biểu, vẽ đồ thị để
so sánh, phân tích và đánh giá thực trang hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

7. Ket cấu của khóa luận
Ngồi các phần Mục lục, Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo, đề tài bao
gồm những nội dung chính như sau:
Chương 1: Lý luận chung về mơ hình Bancassurance
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Ngân hàng TMCP
Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển mơ hình Bancassurance tại Ngân
hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam..

SVTH: Đỗ Thị Hải

5

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

NỘI DUNG
CHƯƠNG 1:
LÝ LUẬN CHUNG VỀ MƠ HÌNH BANCASSURANCE TẠI VIỆT NAM

1.1 Tổng quan về mơ hình Bancassurance:
1.1.1 Nguồn gốc ra đời và phát triển
Đầu thập niên 70, ACM (Assurances du Credit Mutuel) Vie et IARD (life and
general insurance - Ngân hàng Bảo hiểm Nhân thọ và Phi nhân thọ hoặc có thể dịch
là Ngân hàng BH Hỗn hợp (composite) đã chính thức được phép đi vào hoạt động một bước ngoặt trong lịch sử ngành bảo hiểm. Ý tưởng của ngân hàng này là nhằm
tránh việc phải sử dụng đơn vị trung gian bảo hiểm khoản cho vay và tự bảo hiểm

cho các khách hàng có giao dịch ngân hàng với mình, đây chính là tiền thân của một
hoạt động mà 15 năm sau được gọi với tên "Bancassurance".
Khái niệm này bao hàm hoạt động triển khai cả sản phẩm bảo hiểm từ phía các
ngân hàng, hiểu một cách đơn giản, Bancassurance chính là các sản phẩm và cả dịch
vụ
bảo hiểm do ngân hàng cung ứng, hoặc được cung ứng qua ngân hàng,
Bancassurane
ra đời như là một kết quả tất yếu của hàng loạt các yếu tố kinh tế xã hội.
Như chúng ta đã biết, bắt đầu thập niên 70 của thế kỷ 20, nền kinh tế của các
nước phát triển đã có sự thay đổi rất lớn, mà biểu hiện rõ nhất là sự thay đổi thường
xuyên của lãi suất. Chẳng hạn như ở nước Mỹ, trước những năm 1970, lãi suất
trong nền kinh tế tương đối ổn định, thì đến năm 1971 trở về sau, lãi suất đã biến
động rất lớn, thậm chí biến động rất nhiều trong một năm.
Từ sự biến động lãi suất đó các sản phẩm bảo hiểm truyền thống có các yếu tố
tính phí cố định khơng cịn phù hợp ở cả dưới góc độ khách hàng và ngân hàng bảo
hiểm nhân thọ, bởi xét về phía ngân hàng bảo hiểm nhân thọ, khi lãi suất luôn luôn
biến động, để đảm bảo khả năng thu được lợi nhuận, cũng như chi trả cho khách
hàng tham gia bảo hiểm, ngân hàng bảo hiểm sử dụng lãi suất kỹ thuật tính phí khá
thận trọng, phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm ln có xu hướng tăng lên.
Mặt khác, việc áp dụng lãi suất tính phí cố định cao, các ngân hàng bảo hiểm phải

SVTH: Đỗ Thị Hải

6

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp


GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

chịu những rủi ro khi lãi suất hạ xuống quá thấp, trong khi đó, xét từ phía khách
hàng, lãi suất biến động ảnh hưởng nhiều đến khả năng mua sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ của họ, vì họ khơng cịn ưa thích các sản phẩm truyền thống với lãi suất cố
định, họ muốn nhận được nhiều hơn khi lãi suất thị trường tăng.
Hơn nữa từ những năm 70, do nền kinh tế phát triển, đời sống người dân được
cải thiện cùng những tiến bộ của y học, mà tuổi thọ bình quân của người dân được
nâng lên đáng kể. Do vậy họ quan tâm nhiều hơn đến yếu tố đầu tư của sản phẩm
bảo hiểm nhân thọ, một yếu tố phụ thuộc rất nhiều vào lãi suất ngân hàng. Từ
những lý do trên, để cùng nhau san sẻ những rủi ro cũng như cùng nhau hưởng lợi
nhuận từ biến động lãi suất, một loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới ra đời, với sự
kết hợp giữa ngân hàng - bảo hiểm đã giải quyết được phần nào những hạn chế của
các sản phẩm truyền thống. Ngoài ra, việc các ngân hàng bảo hiểm mong muốn đa
dạng hóa các kênh phân phối để giảm rủi ro do phụ thuộc quá lớn vào kênh phân
phối truyền thống (qua đại lý) cũng là một nguyên nhân đóng góp vào sự ra đời của
Bancassurance.
Với những tác động tích cực nhằm thu lợi nhuận, củng cố lịng trung thành của
khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, mơ hình Bancassurance đã đạt
được rất nhiều thành công ở nhiều quốc gia, bằng chứng là ngân hàng bảo hiểm trực
thuộc ngân hàng lần đầu tiên được thành lập tại Pháp vào giữa những năm 1980 của
thế kỷ 20 với việc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Đến đầu năm 1990, thế giới
chứng kiến sự xâm nhập chính thức đầu tiên của các ngân hàng này vào lĩnh vực
kình doanh bảo hiểm phi nhân thọ, cũng ở thị trường Pháp, các ngân hàng bảo hiểm
trực thuộc ngân hàng đã chứng minh sự thành công rất mạnh trong hoạt động kinh
doanh, và chiếm ưu thế hơn cả với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Cụ thể là phí
bảo hiểm kinh doanh thu qua kênh phân phối tại các ngân hàng tăng từ 37% trong
năm 1990 đến 64% trong năm 2019, phí bảo hiểm phi nhân thọ cũng tăng lên rõ rệt.
Các ngân hàng hiện đang áp dụng khá thành cơng mơ hình Bancassurance
trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, điều này tạo đà cho các sản phẩm,

dịch vụ khác ra đời và phát triển, sự đổi mới các điều khoản trong hợp đồng bảo
hiểm phi chuẩn như hợp đồng bảo hiểm con người, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm
dân sự, hợp đồng bảo hiểm tài sản... vừa mới được đưa ra, điều này phụ thuộc vào

SVTH: Đỗ Thị Hải

7

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

nhân khẩu của từng vùng miền, từng quốc gia. Với những thay đổi tích cực trong
chính sách thuế và quy tắc, điều lệ đã giúp cho Bancassurance tại Pháp giữ vững
được thị phần của nó trên thị trường bảo hiểm, những sản phẩm và dịch vụ mới
được thiết kế cho khách hàng đang tạo nên những cơ hội mới giúp cho
Bancassurance ngày càng phát triển.
Tuy xuất hiện đầu tiên ở Pháp nhưng mơ hình Bancassurance lại phát triển
mạnh mẽ tại Mỹ và các nước châu Âu khác, đặc biệt trong số đó có Tây Ban Nha và
Áo là hai quốc gia có mơ hình Bancassurance phát triển hơn cả. Bancassurance là
một kênh phân phối chính tại châu Âu, theo tính tốn thực tế thì có trên 60% phí
bảo hiểm nhân thọ cá nhân ở Pháp, Ý, Tây Ban Nha và Bồ Đào Nha, và hơn 50% ở
Bỉ. Các quốc gia khác như Anh và Đức, mơ hình Bancassurance chưa được phát
triển như mong đợi. Ở châu Á, mơ hình Bancassurance cũng đang hình thành và
phát triển tại các nước như Malaysia, Singapore, Thái Lan, Hồng Kông...
Như vậy, với khung pháp lý thuận lợi, hệ thống ngân hàng phát triển, sản
phẩm tài chính giản đơn nhưng đầy sáng tạo, và mối quan hệ mật thiết, gắn kết giữa

các ngân hàng - ngân hàng, ngân hàng - bảo hiểm đã giúp cho Bancassurance ngày
càng phát triển hơn.
1.1.2. Khái niệm và đặc điểm của mô hình Bancassurance:
1.1.2.1. Khái niệm:
Bancassurance là một khái niệm đã được phổ biến rộng rãi bởi thành công của
hoạt động này tại thị trường Châu Âu và không phải là một khái niệm mới đối với
thị trường châu Á. Có nhiều định nghĩa khác nhau về Bancassurance:
Bancassurance là “một chiến lược được các ngân hàng hoặc các ngân hàng
bảo hiểm sử dụng nhằm hoạt động trong thị trường tài chính theo cách thức hợp
nhất dịch vụ ở mức độ nào đó”1.
Bancassurance là việc “các ngân hàng và ngân hàng bảo hiểm hợp tác với
nhau để phát triển và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo
hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng”. 2

1

/>
2

/>
SVTH: Đỗ Thị Hải

8

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng


Bancassurance là việc “cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và ngân hàng thông
qua một kênh phân phối chung hoặc cho cùng một cơ sở khách hàng”.5
Từ các định nghĩa trên thì Bancassurance (banca + assurance) là một thuật ngữ
tiếng Pháp dùng để chỉ việc bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cho
cùng một cơ sở khách hàng, một cách tổng qt, mơ hình Bancassurance có thể
được hiểu một cách đơn giản nhất là việc ngân hàng kinh doanh bảo hiểm. Chẳng
hạn, ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba cho
những người vay tiền để mua ôtô... Cần phân biệt việc ngân hàng phân phối các sản
phẩm bảo hiểm với các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp và phân phối các dịch vụ
tài chính, ngân hàng.
1.1.2.2. Đặc điểm của mơ hình Bancassurance
Tuy ra đời muộn nhưng Bancassurance đã cho thấy sự vượt trội về các ưu
điểm và năng lực cạnh tranh so với kênh phân phối bảo hiểm truyền thống, với
những đặc điểm nổi bật dưới đây, có thể thấy sự liên kết này sẽ góp phần phát triển,
phân phối các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm một cách hiệu quả nhất.
• Kênh phân phối rộng, hiệu quả và có uy tín

Bancassurance được biết tới dưới dạng hoạt động của những mơ hình liên kết
ngân hàng và bảo hiểm, mơ hình này cho ra những sản phẩm có thể là do cơng ty
bảo hiểm thiết kế, hoặc có thể là do bảo hiểm kết hợp với ngân hàng thiết kế trên cơ
sở hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, và tất cả các sản phẩm này đều
được bán qua mạng lưới các chi nhánh của ngân hàng. Từ đó tạo khả năng cung cấp
sản phẩm Bancassurance một cách tiết kiệm và tiện lợi, từ việc có thể đáp ứng nhu
cầu khách hàng một cách kịp thời và hiệu quả, Bancassurance sẽ tạo được sự tin
tưởng và gắn bó của khách hàng đối với ngân hàng cũng như đối với liên kết ngân
hàng - bảo hiểm.
Đặc điểm hiệu quả cũng xuất phát từ chính đặc điểm của hoạt động ngân hàng,
với mạng lưới ngân hàng dày đặc và hoạt động có hiệu quả, ngân hàng là một định
chế tài chính quan trọng, có ảnh hưởng đến mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng được

tất cả nhu cầu đa dạng của khách hàng, điều này cũng sẽ tác động tích cực tới hoạt
động Bancassurance. 3

3

Nguồn: />
SVTH: Đỗ Thị Hải

9

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

Mặt khác, uy tín của kênh Bancassurance thể hiện ở chỗ khách hàng mua bảo
hiểm tại các ngân hàng sẽ có cảm giác tin tưởng hơn so với mua bảo hiểm tại các
đại lý bán bảo hiểm nhờ vào tên tuổi, thương hiệu và uy tín của ngân hàng mà khách
hàng đã biết từ trước, các ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới thị trường và đã gây dựng
được hình ảnh tốt với các khách hàng, bên cạnh đó, các ngân hàng bao lâu nay đã
lưu trữ và quản lý các thông tin về khách hàng, cũng như nắm vững về tình hình tài
chính của họ. Do đó, các dịch vụ tư vấn mua bảo hiểm từ kênh Bancassurance trở
nên đáng tin cậy hơn bao giờ hết và khách hàng có thể tin tưởng rằng các sản phẩm
bảo hiểm họ mua thực sự phù hợp với nhu cầu, uy tín của các ngân hàng tạo nên uy
tín cho hoạt động của mơ hình Bancassurance.
• Thế mạnh về đội ngũ nhân viên bán hàng
Nhờ quan hệ hợp tác giữa ngân hàng và các cơng ty bảo hiểm mà kênh phân
phối Bancassurance có thể huy động được một lực lượng dồi dào đội ngũ nhân viên

bán hàng có kinh nghiệm thuộc cả hai lĩnh vực bảo hiểm và ngân hàng. Những nhân
viên sẽ có đủ khả năng và kinh nghiệm làm việc để thích ứng với bất kỳ dự án hợp
tác ngân hàng - bảo hiểm nào.
• Danh mục sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của
khách hàng
Ngày nay, mô hình Bancassurance có rất nhiều dịng sản phẩm khác nhau,
người ta chia ra làm hai loại sản phẩm chính: bảo hiểm tín dụng và bảo hiểm đầu tư.
Bảo hiểm tín dụng là hình thức chuyển một phần hoặc tồn bộ rủi ro cho các tổ
chức bảo hiểm, đây chính là một hình thức phổ biến ở các nước khác nhau, ở thị
trường Việt Nam nó cịn khá mới, bảo hiểm đầu tư là sản phẩm doanh nghiệp có thể
mua cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, và dựa vào sự bảo đảm này để
vay vốn ngân hàng, khi đó người vay sẽ giảm lo lắng, tổ chức bảo hiểm mở rộng
được đối tượng khách hàng, NHTM thì yên tâm hơn về rủi ro tín dụng do đã có một
công ty bảo hiểm sát bên cạnh.
Khi ngân hàng hoạt động độc lập thì vốn đã cung cấp nhiều các sản phẩm tài
chính, nhưng trong mối quan hệ hợp tác với công ty bảo hiểm, ngân hàng lại càng
đa dạng hóa hơn nữa về danh mục sản phẩm, các sản phẩm của Bancassurance có
thể là sản phẩm kết hợp giữa sản phẩm bảo hiểm và sản phẩm của ngân hàng như:

SVTH: Đỗ Thị Hải

10

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng


sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm, sản phẩm bảo hiểm tín dụng, sản phẩm bảo hiểm đầu
tư, sản phẩm bảo hiểm mang tính bảo vệ,. Thơng qua mơ hình Bancassurance,
khách hàng sẽ được sử dụng các dịch vụ tài chính “một cửa” với chi phí thấp và
thuận tiện hơn trước. Với danh mục sản phẩm đa dạng và tiện ích của “cửa hàng
một cửa”, Bancassurance đã đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng cũng như
giúp tất cả ngân hàng và công ty bảo hiểm đạt được mục tiêu tối đa hóa chất lượng
và hiệu quả phục vụ.
• Cách thức huy động vốn hiệu quả
Vốn là một trong những yếu tố cơ bản để tiến hành hoạt động sản xuất kinh
doanh, đây là một lợi thế đối với ngân hàng vì các ngân hàng thường có nguồn vốn
dồi dào và khả năng huy động vốn linh hoạt, ngoài nghiệp vụ cấp tín dụng, ngân
hàng cịn phải có vốn để thực hiện các nghiệp vụ sử dụng vốn khác như đầu tư
chứng khoán, bảo lãnh, chiết khấu, cho vay trung và dài hạn. Vì thế, khi liên kết
hợp tác với cơng ty bảo hiểm, ngân hàng với nguồn vốn dồi dào và uy tín sẵn có của
mình chắc chắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ và sản phẩm của
kênh phân phối Bancassurance do khách hàng đã tin tưởng vào thực lực và thương
hiệu của ngân hàng..
1.1.3 Lợi ích từ mơ hình Bancassurance đối với ngân hàng:
• Có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đa dạng hóa các kênh phân phối,
tăng cường khả năng cạnh tranh, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút hơn
nhiều khách hàng mới sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Qua đó, ngân hàng có
thể tăng doanh thu từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo
hiểm.
• Tăng thu nhập thơng qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng (phí chuyển
khoản, ATM, thẻ tín dụng.), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa hồng từ bán bảo
hiểm. Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với
khách hàng, hệ thống phân phối hiện thời. nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh
phân phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập
ổn định.
• Tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp


SVTH: Đỗ Thị Hải

11

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

thêm các sản phẩm bảo hiểm, do vậy giúp giảm chi phí cố định một cách tương đối
cho ngân hàng, đồng thời, các nhân viên ngân hàng cũng có thêm động lực và thu
nhập.
• Giúp tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ phía bảo hiểm. Có thể thấy
trong các thoả thuận hợp tác của các Công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với các
ngân hàng đều bao hàm các thoả thuận đầu tư tiền hoặc phí bảo hiểm thu được vào
ngân hàng. Đối với Công ty bảo hiểm - Bancassurance tạo ra nguồn khách hàng
mới, cơ hội cho các sản phẩm mới và tiết kiệm chi phí nhờ quy mơ lớn. Cơng ty bảo
hiểm có thể tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng của ngân hàng,
qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm. Có thể thấy, những khách hàng của ngân
hàng là những khách hàng tiềm năng lớn đối với các Công ty bảo hiểm vì họ thường
có thu nhập trung bình khá trở lên và ít nhiều có thói quen sử dụng dịch vụ tài
chính.
• Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường trong việc sử
dụng uy tín và thương hiệu của ngân hàng, vì trên thực tế hệ thống ngân hàng
thường có uy tín rất lớn trong đời sống kinh tế - xã hội.
1.1.4. Sự quan trọng Thị trường tài chính và Bảo hiểm
Thị trường tài chính trong nền kinh tế là nơi phân bổ vốn tiết kiệm một cách

hiệu quả cho người sử dụng cuối cùng, tính hiệu quả là yếu tố đưa người đầu tư cuối
cùng và người tiết kiệm cuối cùng gặp nhau với chi phí thấp nhất và sự thuận lợi
nhất có thể. Thị trường tài chính khơng phải là 1 khơng gian vật lý mà đó là 1 cơ
chế đưa tiền tiết kiệm đến với người đầu tư cuối cùng, chúng ta có thể thấy được vị
trí thống trị của các tổ chức tài chính trong việc dịch chuyển dịng vốn trong nền
kinh tế, thị trường thứ cấp, trung gian tài chính và mơi giới tài chính là những tổ
chức thúc đẩy dự lưu thơng của các dịng vốn.
Do đó, thị trường tài chính có vai trị quan trọng đối với tất cả các chủ thể
tham gia thị trường tài chính:
- Đối với cá nhân: giúp các các nhân có những cơ hội đầu tư những khoản
tiền nhàn rỗi, tạo điều kiện cho các cá nhân có thể luân chuyển vốn đầu tư dễ dàng
vì thị trường tài chính sẽ tạo ra tính thanh khoản cho cả các cơng cụ vốn và các

SVTH: Đỗ Thị Hải

12

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: TS. Đặng Thị Thu Hằng

cơng cụ nợ; cho phép các cá nhân đa dạng hóa đầu tư, phân tán rủi ro.
- Đối với các doanh nghiệp: tạo điều kiện cho doanh nghiệp tạo vốn và tăng
vốn, cho phép doanh nghiệp xác định giá trị liên tục các tài sản của nó qua sự đánh
giá của thị trường.Từ đó thúc đẩy cơng ty khơng ngừng hồn thiện các phương thức
kinh doanh để đạt hiệu quả cao hơn.
- Đối với nhà nước: giúp nhà nước huy động vốn để tài trợ cho các dự án đầu

tư của nhà nước trong thời kỳ thiếu vốn đầu tư; tạo điều kiện cho nhà nước thực
hiện chính sách tài chính - tiền tệ thông qua việc phát hành trái phiếu hay các công
cụ nợ khác để điều chỉnh khối lượng tiền trong lưu thông.
- Đối với nền kinh tế: thị trường tài chính đa dạng hóa phương thức thu hút
vốn đầu tư nước ngồi cho nền kinh tế, qua đó sẽ thu hút những công nghệ mới cho
nền kinh tế; điều hịa lãi suất tài trợ cho nền kinh tế thơng qua cơ chế cạnh tranh
giữa các phương thức huy động vốn; giữ vai trò như một loại cơ sở hạ tầng về mặt
tài chính của nền kinh tế, có tác dụng hỗ trợ sự phát triển thông qua cơ chế thu hút
vốn, định hướng, điều hóa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu hay từ nơi sử dụng vốn có
hiệu quả thấp sang nơi có hiệu quả sử dụng cao. Bảo hiểm tác động và ảnh hưởng
nhiều đến hoạt động đời sống kinh tế - xã hội, có vai trị quan trọng để ổn định và
phát triển kinh tế xã hội của các quốc gia.
1.2. Các mơ hình khác nhau cho kênh Bancassurance
1.2.1. Các mơ hình
Mơ hình hợp tác phân phối
Ngân hàng ký thỏa thuận phân phối sản phẩm với công ty bảo hiểm, ràng buộc
hai bên đối tác dưới dạng độc quyền hoặc không độc quyền.

SVTH: Đỗ Thị Hải

13

Lớp: K20CLCA