HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO
- -^^ɑ^^------

KHOA LUAN TOT NGHIEP
ĐỀ TÀI:
CÁC NHÂN TO ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN SỬ
DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG TRẺ TUỔI
TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI

Sinh viên thực hiện

: Phạm Thị Thu Hường

Lớp

: K20CLCA

Khóa học

: 2017 - 2021

Mã sinh viên

: 20A4010282

Giảng viên hướng dẫn : TS. Phạm Thu Thuỷ

Hà Nội, tháng 05 năm 2021

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO
- -^^ɑ^^------

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LựA CHỌN SỬ
DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG TRẺ TUỔI
TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI

Sinh viên thực hiện

: Phạm Thị Thu Hường

Lớp

: K20CLCA

Khóa học

: 2017 - 2021

Mã sinh viên

: 20A4010282

Giảng viên hướng dẫn : TS. Phạm Thu Thuỷ

Hà Nội, tháng 05 năm 2021



Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng
LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, cho em xin gửi lời cảm ơn tới Chương trình Cử nhân Chất lượng
cao, Khoa Ngân hàng và đặc biệt là Ban Giám đốc Học viện Ngân hàng đã tạo điều
kiện chúng em có được những kiến thức căn bản trong q trình học tập tại Nhà
trường, có cơ hội được học tập, tích luỹ tri thức và những kinh nghiệm quý báu. Em
xin bày tỏ tấm lòng biết ơn sâu sắc nhất tới tất cả quý thầy cô.
Để hoàn thành tốt bài luận văn tốt nghiệp này, em xin được gửi lời cảm ơn TS.
Phạm Thu Thuỷ đã có những chia sẻ quý báu và giúp đỡ em trong suốt thời gian
hoàn thành bài luận văn. Em xin được gửi tới cô lời cảm ơn chân thành sâu sắc và
kính chúc cơ ln dồi dào sức khỏe, cơng tác tốt.
Em đã cố gắng hồn thiện bài khố luận bằng tất cả những nỗ lực và cố gắng
của bản thân, tuy nhiên sẽ không tránh khỏi những lỗi sai và thiếu sót. Vì vậy em rất
mong nhận được những ý kiến đóng góp q báu của thầy cơ để có thể hồn thành
bài xuất sắc và bảo vệ luận văn thành công.
Em xin trân trọng cảm ơn.
Hà Nội, ngày 10 tháng 5 năm 2021
Sinh viên thực hiện

Phạm Thị Thu Hường

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

i


Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng
LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan luận văn này là cơng trình nghiên cứu của riêng em, chưa
được công bố tại bất kỳ nơi nào. Mọi cơ sở lý thuyết, những bài nghiên cứu được
nhắc tới trong luận văn đều được trích dẫn chi tiết trong phần Tài liệu tham khảo.
Dữ liệu dùng để phân tích trong luận văn tồn bộ là thơng tin em thu thập được
thơng qua q trình phỏng vấn và đưa ra bảng hỏi khảo sát. Tồn bộ q trình phân
tích dữ liệu và viết kết quả nghiên cứu đều do chính tay em thực hiện.
Hà Nội, ngày 10 tháng 5 năm 2021
Sinh viên thực hiện

Phạm Thị Thu Hường

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

ii

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng
MỤC LỤC


LỜI CẢM ƠN................................................................................................................1
LỜI CAM ĐOAN........................................................................................................11
MỤC LỤC................................................................................................................. 111
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT........................................................................................v
DANH MỤC BẢNG....................................................................................................vi
DANH MỤC HÌNH....................................................................................................Vii
CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU.....................................................................................1
CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH
LỰA CHỌN SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG TRẺ
TUỔI............................................................................................................................10
2.1.Tổng quan về Ngân hàng thương mại.............................................................10
2.1.1. Khái niệm, chức năng, vai trò của ngân hàng thương mại.......................10
2.1.2. Các dịch vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại....................................... 14
2.2....................................................................................................................Lý
thuyết về hành vi mua sản phẩm ngân hàng của khách hàng trẻ tuổi.......22
2.2.1.
Khái niệm hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng
trẻ tuổi ..22
2.2.2.
Tiến trình ra quyết định mua dịch vụ ngân hàng của khách hàng
trẻ tuổi 24
2.2.3.
Các yếu tố ảnh hưởng đến tiến trình ra quyết định mua sản
phẩm ngân
hàng của khách hàng trẻ tuổi................................................................................ 26
CHƯƠNG 3: MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...33
3.1.Mơ hình nghiên cứu đề xuất............................................................................33
3.2.Phương pháp nghiên cứu.................................................................................39
CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU................................................................... 42

4.1.Mô tả mẫu nghiên cứu.....................................................................................42
4.2.Kết quả nghiên cứu.........................................................................................44
4.2.1. Kết quả kiểm định các giả thuyết.............................................................44
4.2.2. Bình luận về kết quả nghiên cứu...............................................................55
CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

iii

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học
Họcviện
việnNgân
Ngânhàng
hàng

DANHHÀNG
MỤC TRẺ
TỪ VIẾT
KHẢ NĂNG THU HÚT KHÁCH
TUỔITẮT
CHO CÁC NHTM...............58
5.1. Định hướng chung..........................................................................................58
5.2. Giải pháp nâng cao khả năng thu hút khách hàng trẻ tuổi cho các NHTM ....58
5.2.1. Nâng cao sức ảnh hưởng của người liên quan để thu hút khách hàng trẻ

tuổi........................................................................................................................ 59
5.2.2. Sử dụng các hình thức chiêu thị phù hợp với khách hàng trẻ tuổi...........59
5.2.3. Tăng cường những lợi ích về mặt tài chính cho khách hàng trẻ tuổi.......59
5.2.4. Đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, nâng cao hình ảnh nhân viên ngân hàng
trong mắt khách hàng............................................................................................60
5.2.5. Hoàn thiện chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng trẻ tuổi...............60
5.2.6. Nâng cao cảm giác an toàn cho khách hàng trẻ khi sử dụng các dịch vụ tại
ngân hàng..............................................................................................................61
5.2.7. Chú tâm đến việc phát huy tối đa sự thuận tiện dành cho khách hàng trẻ
tuổi........................................................................................................................ 61
5.3. Kết luận và kiến nghị......................................................................................61
5.3.1. Kết luận và hạn chế của nghiên cứu.........................................................61
5.3.2. Một số kiến nghị....................................................................................... 62
TÀI LIỆU THAM KHẢO........................................................................................... 64
PHỤ LỤC I....................................................................................................................1

Từ viết tắt

Nguyên nghĩa

HD

: Hợp đồng

KH

: Khách hàng

NH


: Ngân hàng

NHNN

: Ngân hàng nhà nước

NHTM

: Ngân hàng thương mại

TCTD

: Tổ chức tín dụng

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

iv

Lớp: K20CLCA


SVTH: Phạm Thị Thu Hường

v

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp


Học viện Ngân hàng
DANH MỤC BẢNG

Bảng 4.1. Tổng hợp kết quả phân tích bằng Cronbach’s Alpha...............................45
Bảng 4.2. KMO and Bartlett's Test...........................................................................47
Bảng 4.3. Total Variance Explained..........................................................................48
Bảng 4.4. Model Summaryb.....................................................................................51
Bảng 4.5. ANOVAa.................................................................................................. 51
Bảng 4.6. Collinearity Diagnosticsa.........................................................................52
Bảng 4.7. Coefficientsa.............................................................................................52
Bảng 4.8. Mức độ tác động của các nhân tố.............................................................54

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

vi

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng
DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1. Tiến trình ra quyết định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng
trẻ tuổi......................................................................................................... 32
Hình 2.2. Các nhân tố ảnh hưởngđến tiến trình ra quyết định mua hàng của khách
hàng trẻ tuổi.............................................................................................................. 24
Hình 4.1. Giới tính.......................................................................................................42
Hình 4.2. Độ tuổi.........................................................................................................43

Hình 4.3. Trình độ học vấn..........................................................................................43
Hình 4.4. Nghề nghiệp................................................................................................ 44
Hình 4.5. Thu nhập hàng tháng...................................................................................44

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

vii

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng
CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng là một tổ chức kinh tế chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung
cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính, cốt lõi thành tựu đạt được của mọi ngân hàng
nằm ở việc các sản phẩm ấy có thích ứng được với những địi hỏi của con người hay
khơng và việc thích ứng ấy đem tới những kết quả như thế nào. Tuy nhiên, trước sức
ép cạnh tranh ngày càng cao, các sản phẩm, dịch vụ tương tự nhau được các ngân
hàng tung ra ngày càng nhiều, các thị trường truyền thống gần như bão hồ thì việc
nghiên cứu để khách hàng cũ tiếp tục ở lại với ngân hàng và cùng với đó mở rộng
thêm những thị trường mới là một việc hết sức thiết yếu, trong đó phân khúc dành
cho những khách hàng trẻ tuổi là một trong những thị trường lớn hứa hẹn nhiều tiềm
năng mà mỗi ngân hàng đều cần hướng tới và khai thác. Hiểu được tầm quan trọng
mà phân khúc khách hàng này mang lại cho các hoạt động của NHTM, việc tiến hành
nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định chọn lựa ngân hàng của nhóm khách
hàng trẻ tuổi là một điều tất yếu và cần được quan tâm.

“Làm thế nào để khách hàng lựa chọn ngân hàng?” luôn là câu hỏi đặt ra trong
đầu các nhà hoạch định phát triển ngân hàng. Muốn làm rõ thông tin này buộc mỗi
ngân hàng phải tìm hiểu được khách hàng của mình muốn gì, quan tâm đến yếu tố
dịch vụ nào, những lợi ích mà bản thân khách hàng sẽ nhận được từ giao dịch ấy, từ
đó có những hoạch định thích hợp trong việc lơi cuốn khách hàng và nâng cấp ngân
hàng mình ngày một lớn mạnh và phát triển.
Dựa vào những cơ sở trên, việc đi sâu tìm hiểu đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng
đến quyết định lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng trẻ tuổi trên địa
bàn Hà Nội” là một chủ đề rất mới, cấp thiết và mang nhiều ý nghĩa, khôngchỉ là
phương thức giúp ngân hàng nhận biết được thái độ, thói quen tiêu dùng của khách
hàng mà còn giúp ngân hàng định hướng được những chính sách phát triển hợp lý
trong tương lai để mở rộng thêm các thị trường khách hàng giá trị khác.
2. Tông quan nghiên cứu
Thực tế đã từng xuất hiện rất nhiều các bài nghiên cứu hướng tới vấn đề các

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

1

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

tác nhân quan trọng ảnh hưởng tới sự chọn lựa ngân hàng của khách hàng, trong đó
có cả những bài tập trung chủ yếu vào một phân khúc khách hàng cụ thể là học sinh,
sinh viên tại các trường đại học.
a, Các đề tài nghiên cứu về những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa

chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng nói chung
Các nghiên cứu trong nước
Tác giả Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014) nghiên cứu về các nhân tố
ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng là người cao
tuổi. Bằng cách chọn mẫu lí thuyết kết hợp phỏng vấn tại các ngân hàng, kết quả có
5 biến quan sát được thêm vào. Tiếp theo, nghiên cứu định lượng được sử dụng kết
hợp với các kiểm định được sử dụng là Cronbach’s Alpha, kiểm định Friedman,
phân tích các nhân tố khám phá, kiểm định Wilks’ Lambda. Khi thu về có tất cả 179
bảng trả lời (150 bản đủ yêu cầu), cho thấy có để các khách hàng cao tuổi lựa chọn
ngân hàng cần có 7 yếu tố, bao gồm: chất lượng nhân viên, giá cả, mức độ uy tín,
kinh nghiệm, cơ sở vật chất, ưu đãi và tham khảo.
Bài nghiên cứu của nhóm tác giả Nguyễn Thị Ngọc Diệp, Nguyễn Quốc Huy
(2016) về đề tài tác động của biến số nào sẽ dẫn đến ý định lựa chọn sử dụng dịch
vụ ngân hàng của nhóm đối tượng khách hàng cá nhân. Ngồi ra, phân tích phương
sai Anova một chiều cho thấy có sự khác biệt giữa các yếu tố đánh giá về nhóm thu
nhập, trình độ học vấn, nghề nghiệp và độ tuổi. Kết quả cho thấy có 7 yếu tố khiến
khách hàng lựa chọn ngân hàng: thu nhập từ lợi ích sản phẩm và dịch vụ, nhân viên,
uy tín của ngân hàng, sự tiện lợi, tài sản hữu hình, quảng bá và xúc tiến hình ảnh
ngân hàng. Trong số đó, yếu tố có ảnh hưởng nhất là thu nhập từ sản phẩm và dịch
vụ.
Tác giả Trương Lê Hoàng, Phan Thanh Tâm (2021) nghiên cứu về các tác động
đến việc quyết định lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng trên địa
bàn tình Đơng Nai. Nhóm tác giả đã khảo sát 500 khách hàng, và có 485 mẫu phản
hồi. Kết quả cho thấy các yếu tố thoả mãn mục tiêu đó là các yếu tố: Perceived
usefulness (tính hữu ích), Perceived ease to use (tính dễ sử dụng), Trust (sự tin
tưởng), Social Norm (ảnh hưởng từ xã hội), Innovation (sự cải tiến). Ngoài ra, dựa

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

2


Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

trên kết quả phân tích SEM, nhóm tác giả cịn gợi ý chính sách phát triển để cải
thiện khoảng trống nghiên cứu.
Ngồi ra có thể nói tới bài của tác giả Nguyễn Quốc Nghi (2011) đã tìm ra rằng
có ba yếu tố mang tác động lớn nhất giúp các khách hàng lựa chọn một dịch vụ
ngân hàng tại Đồng bằng sơng Cửu Long đó là yếu tố uy tín, các tác nhân hữu hình
và mức độ ngân hàng đáp ứng các nhu cầu dịch vụ. Theo Phạm T. Tâm & Phạm N.
Thuý (2010), thì các yếu tố đó là thương hiệu, tiếp đến là cách bố trí vị trí phịng
giao dịch, cách ngân hàng xử lý khiếu nại, ảnh hưởng của người liên quan, vẻ bề
ngoài, cơ sở vật chất của ngân hàng và hình thức quảng bá, chiêu thị.
Tác giả La Thị Mỹ Hoà (2015) với bài nghiên cứu xác định và phân tích các
yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sự dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng
cá nhân tại thành phố Hồ Chí Minh. Tác giả thực hiện phân tích bao quát, phân tích
ưu nhược điểm và điều tra xã hội học bằng bảng hỏi. Sử dụng SPSS trong phân tích
định lượng và bảng câu hỏi định tính, bằng thống kê toán học, số liệu được xử lý
làm cơ sở để kiểm tra lại thang đo và tìm ra mơ hình nghiên cứu phù hợp nhất.
Nghiên cứu của nhóm tác giả Trần Đình Khơi Ngun, Lê Thị Kim Anh,
(2016) với mục tiêu là chỉ ra sự tác động giữa các nhân tố giúp khách hàng có ý
định sử dụng ngân hàng khi gửi tiền tiết kiệm của mình. Số liệu thu thập từ 512
khách hàng. Với việc nghiên cứu bằng định lượng, kiểm định độ tin cậy, phân tích
nhân tố khám phá, phân tích nhân tố khẳng định và phân tích mơ hình SEM. Kết
quả thể hiện 6 yếu tố mà khách hàng sẽ quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền
tiết kiệm: (1) Mức độ an ninh an toàn, (2) Mức độ thuận lợi, (3) Dịch vụ, (4) Lợi ích

về mặt tài chính, (5) Chiêu thị, quảng cáo, (6) Ảnh hưởng của những người xung
quanh đều có tác động thuận chiều khi lựa chọn ngân hàng.
Các nghiên cứu nước ngoài
Tác giả Zineldin (1996), nghiên cứu tại Thuỵ Điển đã tìm ra yếu tố trình độ hiểu
biết, thái độ phục vụ, việc thực hiện chính xác những yêu cầu giao dịch trên các tài
khoản, hiệu quả trong việc chỉnh sửa lỗi và sự nhanh chóng khi được đáp ứng dịch
vụ là những gì khách hàng ưa chuộng nhất khi quyết định sử dụng dịch vụ ngân
hàng của khách hàng, ngồi ra vị trí chi nhánh, chi phí, hình thức chiêu thị cũng gây

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

3

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

những ảnh hưởng nhất định nhưng không lớn bằng.
Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng dịch vụ
ngân hàng của khách hàng của nhóm tác giả Shevlin, Ron & Catherine Graeber
(2010) cho rằng dịch vụ ATM cũng là một tiêu chí quan trọng tác động đến việc lựa
chọn của khách hàng tại bang Texas. Charler, Julian & Nancy (2007), đã nghiên
cứu ở Mỹ, cho thấy yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân
hàng là sự thuận tiện, cịn ở Taiwan và Ghana thì lại là năng lực cạnh tranh có sức
ảnh hưởng mạnh mẽ nhất.
Một nghiên cứu của Hameedah & Helaminiaoui (2013) tại các Tiểu vương quốc
Ả Rập Thống nhất cho thấy rằng độ phổ biến của ngân hàng và lợi nhuận tài chính

là hai yếu tố khơng gây ảnh hưởng, tuy nhiên ưu tiên tôn giáo lại là điều quan trọng
nhất khi chọn một ngân hàng Hồi giáo để giao dịch.
b, Các nghiên cứu về những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn
sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng trẻ ti nói riêng
Các nghiên cứu trong nước
Phan Quốc Huy (2013) với mục đích nghiên cứu sinh viên đại học tại TP Hồ
Chí Minh bị tác động bởi những yếu tố nào khi lựa chọn một ngân hàng, xác định
mức độ quan trọng của các yếu tố dựa trên các tiêu chí khác biệt về độ tuổi, giới
tính, ngành học. Hai gian đoạn nghiên cứu đều sử dụng phương pháp nghiên cứu
định tính và định lượng. Tác giả thực hành đo hệ số tin cậy Cronbach’ Alpha và
phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) để đánh giá mức độ
tin cậy và giá trị của thang đo, kiểm định T (Independent samples T-test), ANOVA,
kiểm định Friedman sẽ được sử dụng để tìm ra sự khác biệt có ý nghĩa giữa một vài
nhóm sinh viên.
Trần Minh Hải (2020) đã thực hiện khảo sát tại trường Đại học Ngân hàng TP.
Hồ Chí Minh với mẫu khảo sát là 164 sinh viên. Tác giả tìm ra những nhân tố ảnh
hưởng tới quyết định sử dụng sản phẩm thẻ sinh viên liên kết để thanh tốn gồm có
3 nhân tố: Các yếu tố chủ quan; Ảnh hưởng của đối tượng xung quanh sinh viên;
Các loại phí. Từ đó tác giả đề xuất những giải pháp thích hợp khuyến khích sinh

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

4

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng


viên sử dụng sản phẩm thẻ sinh viên để liên kết thanh toán.
Các nghiên cứu nước ngoài
Khaled Al-Qasa, Filzah Md Isa & Siti Othman (2013) thực hiện nghiên cứu đề
tài tại Yemen. Nhóm tác giả đã thu thập dữ liệu thông qua bảng câu hỏi, đối tượng
là sinh viên đại học và thực hành xử lý thông qua SPSS 17. Các giả thuyết đề xuất
được kiểm định thống kê bằng các phương pháp phân tích nhân tố, phân tích tương
quan, phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha và hồi quy. Kết quả của nghiên cứu
này rất phong phú và nhấn mạnh các ảnh hưởng từ cách phục vụ, khung pháp lý,
quảng cáo của ngân hàng có ý nghĩa và tích cực đối với ý định hành vi chọn lựa
ngân hàng, ngược lại với nó, yếu tố văn hóa tuy mang ý nghĩa rất lớn nhưng lại
đóng vai trị tiêu cực đối với hệ thống ngân hàng ở Yemen.
Tác giả Olawale Fatoki (2011) nghiên cứu các tác nhân ảnh hưởng đến sinh
viên tại Nam Phi khi chọn lựa một ngân hàng. Bằng phương pháp lấy mẫu thuận
tiện với số lượng câu hỏi là 40 câu, tổng hợp dữ liệu thu được từ 40 câu hỏi thành 6
yếu tố chính đó là: service (dịch vụ), proximity (sự thân thiện, gần gũi),
attractiveness (sự thu hút), recommendations (sự giới thiệu), marketing (cách tiếp
thị) và price (giá cả). Dữ liệu được xử lý bằng T-test, ANOVA, Cronbach’s alpha.
Thu về với 186 bảng hỏi hợp lệ, kết quả cho rằng các yếu tố quan trọng nhất mà
sinh viên đại học cân nhắc khi lựa chọn ngân hàng thương mại, đó là: yếu tố dễ
dàng mở tài khoản ngân hàng, sự ổn định tài chính của ngân hàng, vị trí đặt máy
ATM, chỗ để xe ngoài ngân hàng, ảnh hưởng của giảng viên, và quà tặng miễn phí
cho khách hàng.
Theo Mohammed (2001), sinh viên đại học sẽ lựa chọn giao dịch ở ngân hàng
dựa vào các yếu tố: uy tín của ngân hàng, nơi giao dịch gần, sự chuyên nghiệp của
chuyên viên, những nơi có ATM đóng vai trị quyết định. Tootelian & Gaedeke
(1996), trong một nghiên cứu ở Mỹ, kết luận rằng yếu tố chi phí hằng tháng, lãi suất
tiền gửi cũng mang tác động lớn tới các sinh viên khi quyết định giao dịch tại ngân
hàng nào đó. Lewis (1982) đã phát hiện ra rằng việc đặt các nơi làm việc của ngân
hàng tại các vị trí thuận lợi như gần trường học, hay lời khuyên từ những người có

ảnh hưởng như bố, mẹ đều ảnh hưởng tới những sinh viên tại Anh.

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

5

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

Những sự tìm hiểu đầu tiên về lĩnh vực nghiên cứu các yếu tố tác động đến sự
chọn lựa ngân hàng sử dụng là tại Mỹ và châu Âu, nơi các nhà nghiên cứu đã thực
hiện phân tích và kết luận ra hai nhóm yếu tố cần quan tâm, đó là: Yếu tố ngoại
cảnh như được gia đình tác động, địa vị, tầng lớp xã hội và Yếu tố thuộc về con
người: vòng đời, độ tuổi, học vấn... Các phương pháp nghiên cứu được các tác giả
chủ yếu lựa chọn là phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng
kết hợp với phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích nhân tố khẳng định CFA,
phân tích Cronbach’s Alpha, quy mơ mẫu tương đối lớn và thường chọn khách hàng
tại ngân hàng là đối tượng để nghiên cứu hoặc các đối tượng cụ thể khác như sinh
viên. Phần lớn các nghiên cứu đều chỉ ra những nhân tố như sự hữu ích và bảo mật
khi giao dịch chiếm tỷ lệ quan trọng lớn nhất. Tiếp đó là ý thức của nhân viên, chất
lượng dịch vụ hoặc lợi ích về giá.
Khoảng trống nghiên cứu:
Sau khi phân tích các bài nghiên cứu cũ, tơi nhận thấy còn một vài khoảng trống
từ nội dung cho tới việc cần mở rộng phạm vi của các nghiên cứu. Các bài nghiên
cứu trong nước chủ yếu là nghiên cứu tới đối tượng khách hàng cá nhân, chưa có
nhiều nghiên cứu dành riêng cho một khối khách hàng quan trọng là người trẻ tuổi,

trong khi phân khúc này lại được kỳ vọng đem tới những giá trị không nhỏ cho
ngân hàng. Đối với những nghiên cứu dành cho phân khúc khách hàng trẻ tuổi thì
tính đổi mới và nội dung nghiên cứu đều cần phải được bổ sung và mở rộng.
Nghiên cứu của tác giả Phan Quốc Huy (2013), đã thực hiện cách đây khá lâu, so
sánh với thời điểm hiện tại sẽ có rất nhiều sự thay đổi, đặc biệt khi xã hội đã bước
vào thời kỳ chuyển đổi số mạnh mẽ, nhu cầu thay đổi dẫn tới hành vi khách hàng
cũng thay đổi từ đó dẫn tới các tác nhân ảnh hưởng tới hành vi lựa chọn sử dụng sản
phẩm ngân hàng của khách hàng cũng thay đổi, đặc biệt với phân khúc khách hàng
trẻ tuổi, những người chịu rất nhiều từ ảnh hưởng của xu thế thời đại. Hoặc với
nghiên cứu của tác giả Trần Minh Hải (2020), nghiên cứu chỉ tập rung cho một dịch
vụ là thẻ sinh viên liên kết để thanh toán, khoảng nghiên cứu còn hẹp, chỉ thực hiện
trong một trường đại học nên số mẫu khảo sát khá nhỏ. Vì vậy, việc đi sâu nghiên
cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng của
khách hàng trẻ tuổi có thể được coi như một bổ sung về mặt tài liệu nghiên cứu,

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

6

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

định hướng cho các nghiên cứu tiếp theo.

3. Mục đích nghiên cứu
Mặc dù trước đây những chủ đề nghiên cứu về “ Các nhân tố ảnh hưởng đến

quyết định lựa chọn ngân hàng” đã xuất hiện khá nhiều, song không thể áp dụng các
nghiên cứu ấy cho tất cả các thị trường khác vì có những sự khác nhau về trình độ
phát triển, văn hố, xã hội... Bởi vậy, để góp phần bổ sung như một tài liệu khoa
học về nghiên cứu hành vi của khách hàng trẻ trong việc chọn lựa ngân hàng cũng
như giúp các nhà quản lý ngân hàng có những bước đi đúng đắn để khách hàng trẻ
lựa chọn nhiều hơn, bài khoá luận sẽ hướng tới những mục tiêu cụ thể sau:
-

Tìm ra được những yếu tố chính tác động đến ý định chọn lựa ngân hàng để
sử dụng dịch vụ của nhóm đối tượng khách hàng trẻ trên địa bàn là thành phố
Hà
Nội.

-

Thực hành đo lường đánh giá xếp hạng mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố
ấy khi tác động đến khách hàng.

-

Khám phá những đặc điểm khác biệt nhất của khách hàng trẻ với các nhóm
khác hàng khác theo tiêu chí giới tính, độ tuổi, mơi trường.

-

Giúp ngân hàng đề xuất những giải pháp chặt chẽ để nâng cấp trong việc
phục vụ khách hàng và lôi kéo được thêm nhiều khách hàng trẻ tuổi hơn.

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4.1.

-

Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của khoá luận là: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết
định lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng trẻ tuổi trên địa bàn
Hà
Nội. Nghiên cứu đi sâu tìm hiểu nhóm khách hàng trẻ tuổi, trong độ tuổi từ 1525,
có nhu cầu sử dụng và nắm bắt rõ hơn các xu thế của cuộc sống hiện đại, họ sẽ
có
những suy nghĩ cũng như yêu cầu nhất định trong việc lựa chọn một hoặc nhiều

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

7

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

trên địa bàn thành phố Hà Nội đã từng, đang sử dụng hoặc có ý định sử dụng một
hoặc nhiều sản phẩm khác nhau tại ngân hàng.
4.2.

Phạm vi nghiên cứu

Do hạn chế về không gian và thời gian, khảo sát chính thức từ tháng 3/2021 đến

tháng 4/2021, tại thành phố Hà Nội. Khảo sát được thực hiện dưới dạng bảng hỏi,
thực hành trên phần mềm Google Form và được gửi tới các khách hành trong
nghiên cứu thông qua các phương thức trực tuyến và mạng xã hội như email,
Facebook...
5. Phương pháp nghiên cứu
5.1.Nghiên cứu định tính
Nghiên cứu này sử dụng trên phần mềm Google Form, thực hiện tạo lập bảng
hỏi khảo sát. Thông tin thu về được dựa trên bảng hỏi sẽ được lọc để tiến hành phân
tích mơ hình cũng như kiểm tra lại các giả thuyết.
5.2. Nghiên cứu định lượng
Thực hàng phân tích trên phần mềm SPSS 20.0 và bảng câu hỏi để phân tích
những yếu tố quan trọng nhất tác động tới khách hàng trẻ tuổi tại Hà Nội khi được
lựa chọn một hay nhiều ngân hàng đáp ứng các dịch vụ họ cần.
6. Ý nghĩa của đề tài
6.1. Ý nghĩa khoa học
Khoá luận được xem như một sự bổ sung, tăng sự hiểu biết về hành vi sử dụng,
các mô hình nghiên cứu đề xuất cũng như được hiệu chỉnh, từ đó kết luận những
yếu tố chính tác động đến sự lựa chọn ngân hàng của người trẻ tuổi tại Hà Nội.
6.2. Ý nghĩa thực tiễn
Nhờ kết quả của nghiên cứu, các ngân hàng có thể tìm ra và phân phối những
dịch vụ thích hợp nhất dành riêng cho thị trường khách hàng trẻ tuổi tiềm năng,
giúp các ngân hàng có những bước đi đúng đắn trong cách hoạt động quản lý kinh
doanh, hoạch định chính sách hướng tới nhóm khách hàng trẻ tuổi cũng như mở
rộng thị trường, tăng khả năng cạnh tranh, quảng bá hình ảnh đến phân khúc khách
hàng này.

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

8


Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

7. Nội dung của khoá luận
Bài nghiên cứu được chia làm năm chương như sau:
Chương 1: Phần mở đầu
Chương 2: Lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng
dịch vụ ngân hàng của khách hàng trẻ tuổi
Chương 3: Mơ hình nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu
Chương 4: Kết quả nghiên cứu
Chương 5: Các giải pháp và khuyến nghị nhằm nâng cao khả năng thu hút
khách hàng trẻ tuổi của các NHTM

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

9

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT
ĐỊNH LỰA CHỌN SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG

TRẺ TUỔI
2.1.

Tổng quan về Ngân hàng thương mại

2.1.1.

Khái niệm, chức năng, vai trò của ngân hàng thương mại

2.1.1.1.

Khái niệm Ngân hàng thương mại

Những khái niệm về NHTM luôn rất rộng lớn và đa dạng, mỗi quốc gia, thời
đại khác nhau sẽ có một khái niệm về NHTM khác nhau.
Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp
dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính.
Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là những
xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của cơng chúng
dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho
chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính".
Ở Việt Nam, ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt
động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm
hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm
phương tiện thanh toán.
Từ những định nghĩa trên, ta có thể thấy NHTM là một trong những định chế
tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ
bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh tốn. Ngồi ra, NHTM
cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của
xã hội nhằm mục tiêu lợi nhuận.

* Hiện nay, ở Việt Nam có một số loại hình ngân hàng sau:
- Ngân hàng thương mại nhà nước: NHTM nhà nước được thành lập, tổ chức
dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do nhà nước sở hữu
100% vốn điều lệ. Đây là các ngân hàng giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân
hàng ở nước ta, được cấp vốn và chịu sự quản lý của nhà nước. Ngoài các hoạt động
kinh doanh thông thường như huy động vốn, cho vay, ngân hàng còn phải thực hiện

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

10

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

các nhiệm vụ nhà nước giao cho. Một số NHNN hiện nay: Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển nông thôn (AGRIBANK), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
(VIETCOMBANK), Ngân hàng Công thương Việt Nam (VIETINBANK), Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)...
-

Ngân hàng thương mại cổ phần: NHTM cổ phẩn được thành lập và hoạt
động theo luật của công ty cổ phần. Chủ sở hữu là các cổ đơng, cùng nhau góp
vốn
và hoạt động, quản lý theo quy định của pháp luật.

-


Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng được thành lập trên cơ sở hợp đồng liên
doanh với vốn điều lệ góp bởi ngân hàng ở Việt Nam và nước ngồi nhưng có
trụ

sở

chính tại Việt Nam và chịu sự quản lý của pháp luật Việt Nam.
-

Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là bộ phận của ngân hàng nước ngoaì
nhưng hoạt động và chịu sự quản lý của pháp luật Việt Nam.

2.1.1.2.
-

Chức năng của Ngân hàng thương mại

Chức năng trung gian tín dụng: Là “cầu nối” giữa người thừa vốn và người
thiếu vốn, NHTM huy động các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ các chủ thể
kinh

tế

để hình thành nên nguồn vốn cho vay và sử dụng nguồn vốn này để đáp ứng
nhu
cầu vay vốn của các chủ thể thiếu vốn mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Với
chức
năng này NHTM vừa đi vay, vừa cho vay. Chức năng trung gian tín dụng xuất
phát

từ yêu cầu cần khắc phục khiếm khuyết của thị trường tài chính (cung và cầu
về

vốn

khơng khớp nhau về thời gian và số lượng đã ảnh hưởng lớn tới tính tuần hồn
liên
tục của q trình tái sản xuất). Đây là chức năng phản ánh rõ nhất bản chất của
NHTM trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ cũng là chức năng quan trọng nhất của
ngân
hàng thương mại, nó quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng, đồng
11
SVTH: Phạm Thị Thu Hường
Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

hoặc nhập vào tài khoản của người bán hay thực hiện các khoản thu khác theo lệnh
của khách hàng.
NHTM ra đời và phát triển đã làm thay đổi căn bản hoạt động thanh toán, tạo
ra hệ thống thanh toán kinh doanh thương mại trên phạm vi tồn thế giới. NHTM
cung cấp các hình thức thanh tốn tiện ích: séc, uỷ nhiệm thu/chi, thanh tốn điện tử,
thanh toán bù trừ... cho phép khách hàng lựa chọn hình thức thanh tốn phù hợp và
an tồn nhất.
Chức năng trung gian thanh toán dựa trên cơ sở là chức năng trung gian tín
dụng và là cơ sở tiền đề hình thành chức năng tạo tiền của NHTM. Ý nghĩa của
chức năng trung gian thanh tốn:

■

Tiết kiệm chi phí lưu thơng, đảm bảo thanh tốn nhanh chóng, an tồn và hiệu
quả

■

Thúc đẩy lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn

■

Góp phần phát triển kinh tế

■

Tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh tốn

■

Tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng

-

Chức năng tạo tiền: Quá trình tạo tiền của NHTM thực chất là q trình kết
hợp chặt chẽ hoạt động tín dụng và hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt,
làm
cho hệ thống NHTM có khả năng tạo ra tiền ghi sổ trên tài khoản tiền gửi thanh
toán của khách hàng tại NHTM. Khi NHTM sử dụng khoản tiền gửi để cho
vay,
khách hàng sử dụng tiền vay (số dư trên tài khoản trung gian thanh tốn) để

thanh
tốn hàng hóa dịch vụ... tức là ngân hàng đã tạo tiền. Chức năng tạo tiền của
NHTM
chỉ xảy ra khi các hoạt động này được thực hiện bằng chuyển khoản, ghi Nợ
cho

tài

khoản này, ghi Có cho tài khoản liên quan.
2.1.1.3.

Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

12

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

nhàn rỗi, người thì cần vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh. Điều
này giải quyết bằng cách NHTM đứng ra huy động vốn tạm thời từ nơi thừa vốn là
các doanh nghiệp, dân cư có vốn nhàn rỗi, cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến
hành hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh. Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần
cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng được. Chỉ có ngân
hàng - tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hồ, phân phối vốn giúp

cho các thành phần kinh tế cùng phát triển. Ta có thể tóm tắt, Ngân hàng tạo vốn
cho sự phát triển kinh tế, biến tiết kiệm thành đầu tư để sinh lời và phát triển.
-

Ngân hàng giúp nâng cao hiệu quả kinh tế:
NHTM ra đời là một bước tiến vượt bậc của nhân loại giúp tiết kiệm thời gian,

rút ngắn tốc độ lưu thơng hàng hố và tiền tệ, góp phần làm cho quá trình sản xuất
và kinh doanh diễn ra một cách nhanh chóng, trơn tru, chính xác, khơng bị đứt
quãng cũng cấp vốn đầu tư và các công cụ lưu thơng tín dụng, làm giảm rủi ro đáng
kể đối với hàng hoá dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ liên quan đến tiền.
-

Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường:
NHTM đóng vai trị cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường dưới hai góc độ.

Thứ nhất, NHTM chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường bằng các
phương thức tín dụng. Vốn là yếu tố đầu vào cơ bản, quan trọng của nền sản xuất
kinh doanh. Khi vốn tự có khơng đủ hoạt động, các doanh nghiệp phải tìm đến các
nguồn vốn khác và NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết bằng nguồn vốn tín
dụng. Thứ hai, NHTM giúp doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn về không gian
và thời gian bởi NHTM chính là trung gian thanh tốn giữa doanh nghiệp và các đối
tác, khách hàng.
-

Ngân hàng thương mại là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước:
Khi nhà nước muốn khuyến khích phát triển một ngành hoặc lĩnh vực kinh tế

nào đó thì cùng với việc sử dụng các cơ chế chính sách, các Ngân hàng thương mại
có thể yêu cầu các Ngân hàng thương mại thực hiện các chính sách ưu đãi trong đầu

tư, sử dụng vốn như: lãi suất ưu đãi, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn
hoặc qua hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

13

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

vực nhất định. Khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức, nhà nước thông qua Ngân
hàng trung ương thực hiện chính sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm
khả năng tạo tiền từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế.
-

Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính
quốc tế:
Hiện nay xu hướng tồn cầu hố nền kinh tế thế giới với việc hình thành

hàng loạt các tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do, làm cho các mối quan hệ
thương mại, lưu thơng hàng hố giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng được mở
rộng, trong đó đầu tư ra nước ngồi là một kênh quan trọng và mang lại nhiều lợi
nhuận khi mà các nước cần xuất khẩu những mặt hàng mà mình có lợi thế so sánh
và nhập khẩu hàng hóa. Nắm bắt ưu điểm này, các ngân hàng thương mại với những
nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, các nghiệp vụ thanh
tốn quốc tế, đã góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy quan hệ kinh tế quốc tế giữa các

quốc gia trên thế giới.
2.1.2. Các dịch vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
2.1.2.1.
-

Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng

Thực hiện trao đổi ngoại tệ: Một trong số nững dịch vụ ngân hàng đầu tiên
được thực hiện là trao đổi ngoại tệ, ngân hàng mua loại tiền tiền và bán ra loại
tiền
khác. Chẳng hạn như mua USD, bán EUR và hưởng phí dịch vụ. Trong thị
trường
tài chính hiện nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực
hiện

do

mức độ rủi ro cao và địi hỏi trình độ chun mơn cao.
-

Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá: Việc các ngân hàng mua các
thương phiếu và chứng từ có giá ngắn hạn chưa đến hạn thanh toán được gọi là
chiết khấu. Nghiệp vụ này giúp cho chủ sở hữu chứng từ khôi phục khả năng
thanh
toán, là một nghiệp vụ rất phổ biến đối với ngân hàng và khách hàng vì tính rủi
ro

ở

mức độ thấp và được đảm bảo bằng chứng từ có giá.

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

14

Lớp: K20CLCA


Khóa luận tốt nghiệp

Học viện Ngân hàng

huy động vốn các NHTM sẽ thu hút được các khoản tiền tiết kiệm của cá nhân, của
nền kinh tế và sử dụng nguồn vốn này để phục vụ mục đích khác là cho vay. Một số
nguồn huy động vốn chủ yếu:
+) Nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp:
Tiền gửi của khách hàng là khoản tiền khách hàng đồng ý gửi vào tài khoản
ngân hàng nhằm thực hiện một hoặc nhiều mục đích nào đó, hưởng lãi suất, chi
thanh tốn... Có thể chia tiền gửi thành một số hình thức huy động như sau:
Tiền gửi để sinh lời: Khách hàng gửi vào ngân hàng một khoản tiền chưa
dùng tới để sinh lời cũng như được đảm bảo. Họ có thể tham gia loại hình tiền gửi
có kỳ hạn và khơng kỳ hạn, tích luỹ tiền gửi, gửi tiết kiệm.
Tiền gửi thanh tốn: Mục đích chính của loại tiền gửi này là thanh toán các
giao dịch như thu chi, chuyển tiền. Loại tiền gửi này vẫn được nhận lãi, thường tính
theo số dư cuối ngày.
+) Bảo hiểm: Mục đích tham gia bảo hiểm nhằm phịng tránh những rủi ro
khơng ngờ tới xảy ra với chúng ta trong tương lai, bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ và
phi nhân thọ. Theo đó, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng đóng tiền theo kỳ nhất
định. Ngân hàng sẽ sử dụng khoản huy động này để kinh doanh thu lợi nhuận, và
như vậy đã có sự ràng buộc dòng tiền từ khách hàng, ngân hàng đến người đi vay.
Do vậy địi hỏi điều hồ dịng tiền tệ tốt khơng những giúp các bên có lợi mà còn

thúc đẩy phát triển kinh tế.
+) Vay NH khác, vay NHNN: Các ngân hàng thậm chí có thể đi vay tiền từ
các ngân hàng khác hoặc từ NHNN nếu có khả năng kinh doanh tốt. Khi vay
NHNN, các NHTM bị giới hạn vay tối đa 15% vốn tự có của họ nhằm đảm bảo sự
ổn định tài chính.
+) Phát hành trái phiếu: Các NHTM được phép phát hành trái phiếu để huy
động tiền gửi như các công ty trách nhiệm hữu hạn và cổ phần. Việc phát hành này
bị chi phối nhiều bởi luật và ngân hàng nhà nước.
- Dịch vụ cho vay:
Cho vay (tín dụng) là việc một bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho bên

SVTH: Phạm Thị Thu Hường

15

Lớp: K20CLCA