S tay tín dng













Ban hành kèm theo Quyt đnh s /TCB ngày tháng 04 nm 2005

ca Tng giám đc Ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam

Tháng 3 nm 2005

MC LC

DANH MC CÁC PH LC 6
DANH MC CÁC T VIT TT 7
CHNG I 8
GII THIU CHUNG 8
CHNG II 11
CHÍNH SÁCH TÍN DNG CHUNG 11
2.1. NGUYÊN TC CHUNG TRONG HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG 11
2.2. TIÊU CHUN TÍN DNG CHUNG 13
2.2.1. iu kin vay vn 13
2.2.2. Gii hn cho vay 15
2.2.3. Thi hn cho vay 16
2.2.4. nh giá tin vay 16
2.2.5. Các loi hình tín dng hin đc Techcombank cung cp 16
2.2.6. Cho vay hp vn 18
2.2.7. Các phng thc cho vay khác 18
2.2.8. Các khon tín dng Techcombank không chp nhn 18
2.3. TIÊU CHUN V TÀI SN M BO 18
2.3.1. Nguyên tc bo đm bng tài sn 18
2.3.2. Các chng loi tài sn đc Techcombank chp nhn 20
2.4. TIÊU CHUN V H S TÍN DNG 22
2.5. H THNG CHM IM KHÁCH HÀNG 22
2.6. THM QUYN PHÊ DUYT 22
2.6.1. Các cp có thm quyn phê duyt 22
2.6.2. Các giao dch thuc thm quyn phê duyt 22

2.6.3. Mc phán quyt 22
2.6.4. Nguyên tc xây dng thm quyn phê duyt 23
2.6.5. Nguyên tc s dng thm quyn phê duyt 23
2.6.6. Trình t phê duyt theo thm quyn ca các cp 24
2.7. THEO DÕI SAU KHI CHO VAY 25
2.8. TH TÍN DNG VÀ BO LÃNH 27
2.9. THÔNG TIN TÍN DNG 27
2.10. YÊU CU CHUNG V KIN THC, K NNG VÀ ÓNG GÓP VÀO VIC XÂY
DNG VN HÓA TÍN DNG 28
2.11. NH HNG PHÁT TRIN VN HÓA TÍN DNG CA NGÂN HÀNG 29
2.11.1. Danh mc tín dng 29
2.11.2. Thông tin 29
2
2.11.3. Chính sách và chin lc 29
2.11.4. ào to 30
2.11.5. Quy trình công vic 30
2.11.6. Kim soát 30
2.12. NH HNG PHÁT TRIN KINH DOANH TRONG HOT NG TÍN DNG 31
CHNG III 33
CÁC NGUYÊN TC C BN TRONG 33
QUY TRÌNH QUN LÝ RI RO TÍN DNG CA TECHCOMBANK 33
3.1. PHÁT TRIN KINH DOANH 33
3.1.1. Mc tiêu ca Techcombank 33
3.1.2. Các nguyên tc ca Techcombank 34
3.2. PHÂN TÍCH TÍN DNG 34
3.2.1. Mc tiêu ca Techcombank 34
3.2.2. Các nguyên tc ca Techcombank 34
3.3. CU TRÚC KHON VAY 35
3.3.1. Mc tiêu ca Techcombank 35
3.3.2. Các nguyên tc ca Techcombank 35

3.4. PHÊ DUYT 35
3.4.1. Mc tiêu ca Techcombank 36
3.4.2. Nguyên tc ca Techcombank 36
3.5. LP HP NG TÍN DNG VÀ HP NG CM C/TH CHP 36
3.5.1. Mc tiêu ca Techcombank 36
3.5.2. Nguyên tc ca Techcombank 37
3.6. THEO DÕI SAU KHI CHO VAY 37
3.6.1. Mc tiêu ca Techcombank 37
3.6.2. Các nguyên tc ca Techcombank 37
3.7. X LÝ CÁC KHON VAY CÓ VN  38
3.7.1. Mc tiêu ca Techcombank 38
3.7.2. Nguyên tc ca Techcombank 38
3.8. CÁC CÔNG C HN CH RI RO CA TECHCOMBANK 38
3.8.1. Xp hng doanh nghip (chm đim tín dng) 38
3.8.2. Gii hn cp tín dng 39
3.8.3. Phân loi khon vay 39

3.8.4. Lp d phòng x lý ri ro tín dng 39
CHNG IV 41
T CHC B MÁY HOT NG TÍN DNG TI TECHCOMBANK 41
4.1. GII THIU CHUNG 41
4.2. T CHC B MÁY HOT NG TÍN DNG 42
3
4.2.1. Vai trò ca HQT 42
4.2.2. Vai trò ca Ban TG 42
4.2.3. T chc hot đng tín dng ti Hi s 42
4.2.4. T chc hot đng tín dng ti chi nhánh 43
CHNG V 45
QUY TRÌNH TÍN DNG 45
5.1. S  QUY TRÌNH TÍN DNG 45

5.2. TRÌNH T CÁC BC TRONG QUY TRÌNH TÍN DNG 45
5.2.1. Tip th, tip xúc khách hàng, tip nhn h s 45
5.2.2. Thm đnh, phân tích h s 46
5.2.3. Kim soát ni dung thm đnh 47
5.2.4. Tái thm đnh 47
5.2.5. Phê duyt tín dng 48
5.2.6. Thông báo tín dng 48
5.2.7. Hoàn thin h s và thc hin th tc nhn tài sn đm bo 49
5.2.8. Son tho và ký kt hp đng tín dng, giy nhn n và cam kt tr n 50
5.2.9. Gii ngân và hch toán gii ngân 51
5.2.10. Theo dõi và qun lý khách hàng 52
5.2.11. Phân loi khon vay 52
5.2.12. ánh giá li khon vay và khách hàng 53
5.2.13. Theo dõi và x lý n quá hn 54
CHNG VI 55
SN PHM TÍN DNG DOANH NGHIP 55
6.1. CÁC NHÓM SN PHM TÍN DNG DOANH NGHIP CA TECHCOMBANK 55
6.2. TIÊU CHUN CHO VAY CHUNG I VI CÁC SN PHM TÍN DNG DOANH
NGHIP CA NGÂN HÀNG 55
6.3. CÁC SN PHM TÍN DNG DOANH NGHIP CA TECHCOMBANK 56
6.3.1. Tín dng vn lu đng theo món 56
6.3.2.Tín dng vn lu đng theo hn mc 58
6.3.3. Cho vay theo hn mc thu chi 60
6.3.4. Cho vay đu t dài hn 61
6.4. MT VÀI SN PHM TÍN DNG C BIT 62
6.4.1. Cho vay bc cu 62
6.4.2. Cho vay mua li, sáp nhp doanh nghip và liên doanh 63
6.5. HNG DN THM NH 63
6.5.1. Thm đnh ch doanh nghip 63
6.5.2. Thm đnh h s 64

6.5.3. Thm đnh d án đu t 64
4
CHNG VII 65
SN PHM TÍN DNG BÁN L 65
7.1. CÁC NHÓM SN PHM TÍN DNG BÁN L CA TECHCOMBANK 65
7.2. TIÊU CHUN CHO VAY CHUNG I VI NHNG SN PHM TÍN DNG BÁN
L CA NGÂN HÀNG 66
7.3. CÁC SN PHM TÍN DNG BÁN L VÀ CÁC TIÊU CHUN CHO VAY HIN TI
CA TECHCOMBANK 67
7.3.1. Cho vay vàng 67
7.3.2. Vay tiêu dùng cm c bng chng ch n 68
7.3.3. ng trc tài khon cá nhân 69
7.3.4. Du hc nc ngoài 72
7.3.5. Du hc ti ch 73
7.3.6. Nhà mi 74
7.3.7. Ôtô xn 76
7.3.8. u t chng khoán niêm yt 78
7.3.9. Mua c phn ca các doanh nghip c phn hóa 79
7.3.10. ng tin nhanh 81
7.3.11. Cho vay h kinh doanh 82
7.3.12. Cho vay đm bo bng chng khoán niêm yt 83
CHNG VIII 85
CÁC QUY NH HIN HÀNH CA CHÍNH PH, NGÂN HÀNG NHÀ NC VÀ
TECHCOMBANK 85
8.1. DANH MC CÁC QUY NH CA NGÂN HÀNG NHÀ NC, CHÍNH PH VÀ
CÁC C QUAN HU QUAN LIÊN QUAN N HOT NG TÍN DNG 85
8.2. MT VÀI IM CN LU Ý TRONG CÁC QUY NH HIN TI LIÊN QUAN N
HOT NG TÍN DNG 86
8.2.1. Ký hai hp đng v cùng mt đi tng 86
8.2.2. Tính cht pháp lý vi vic sa đi cam kt ba bên 86

CHNG IX 88
H THNG MU BIU BAN HÀNH KÈM ÁP DNG TRONG HOT NG TÍN
DNG TI TECHCOMBANK 88
9.1. GII THIU CHUNG V H THNG MU BIU CA TECHCOMBANK 88
9.2. H THNG MU BIU HIN TI CA TECHCOMBANK 90
9.3. MT S LU Ý KHI S DNG MU BIU 90
9.3.1. Nguyên tc chung 90
9.3.2. Nhng chú ý khi s dng mu biu 90
5

DANH MC CÁC PH LC



PH LC 1 - TH TRNG TÍN DNG MC TIÊU CA TECHCOMBANK 93
PH LC 2 - TIÊU CHUN V H S TÍN DNG 95
PH LC 3 - H THNG CHM IM KHÁCH HÀNG 98
PH LC 4 - VÍ D V THM QUYN PHÊ DUYT 104
PH LC 5 - DU HIU CÁC KHON VAY CÓ VN  112
PH LC 6 - TIÊU CHUN PHÂN LOI KHON VAY 115
PH LC 7 - T CHC B MÁY HOT NG TÍN DNG TI TECHCOMBANK 116
PH LC 8 - QUY TRÌNH TÍN DNG CA TECHCOMBANK 117
PH LC 9 – HNG DN THM NH CH DOANH NGHIP 118
PH LC 10 - HNG DN THM NH HOT NG KHÁCH HÀNG 119
PH LC 11 - NHNG IM CHÍNH TRONG CÁC VN BN HIN HÀNH CA NGÂN
HÀNG NHÀ NC, CHÍNH PH VÀ CÁC C QUAN HU QUAN 126
PH LC 12 - H THNG MU BIU HIN TI CA TECHCOMBANK 139


6

DANH MC CÁC T VIT TT




Ban G Ban Giám đc
CBCNV Cán b công nhân viên
CN Chi nhánh
CSTD Chính sách tín dng
CVKH Chuyên viên khách hàng
GCN QSD đt Giy chng nhn quyn s dng đt
GDB Giao dch đm bo
GNN & CKTN Giy nhn n và cam kt tr n
HQT Hi đng qun tr
HTD Hi đng tín dng
HMTD Hn mc tín dng
HO Hi s
KS & HTKD Kim soát và H tr kinh doanh
KTGD & KQ K toán giao dch và Kho qu
NHNN Ngân hàng nhà nc
P.KD Phòng kinh doanh
Phòng QLTD Phòng Qun lý tín dng
QLRRTD Qun lý ri ro tín dng
QSD đt Quyn s dng đt
SPTD Sn phm tín dng
STTD S tay tín dng
SXKD Sn xut kinh doanh
TCTD T chc tín dng
T & QLRR TD Thm đnh và Qun lý ri ro tín dng
TG Tng giám đc

TSB Tài sn đm bo
TTKD Trung tâm kinh doanh
UBND U ban nhân dân
USD ô la M
VND Vit Nam ng








7

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng I – Gii thiu chung

CHNG I
GII THIU CHUNG


(i). Ti sao cn có s tay tín dng?

Cho vay là mt trong các trng tâm hot đng ca ngân hàng thng mi, và trong hot
đng cho vay, trng tâm là công tác qun lý ri ro tín dng. iu này cng đng ngha
vi nhn đnh rng càng tng cng cho vay thì càng phi tng cng qun lý ri ro tín
dng. Trong bi cnh ngày càng m rng và phát trin ca Techcombank, s cn thit

ca vic tng cng qun lý ri ro tín dng đang tr thành mt nhim v quan trng.

Qun lý ri ro tín dng thng đc hiu nhm là theo dõi sau khi cho vay hay cho vay
vi điu kin ngt nghèo hn, khó khn hn, hoc là soi cho k hn. Tuy nhiên, hiu
cho đúng, qun lý ri ro tín dng là mt quá trình đòi hi phi thit lp và không ngng
hoàn thin các mc tiêu, chính sách, h thng và cu trúc đ vn hành chc nng hot
đng tín dng sao cho hiu qu và phù hp vi nhng thay đi ca môi trng hot
đng. Vi tinh thn nh vy, cun s tay tín dng ca Techcombank ra đi nhm góp
thêm mt n lc vào vic hoàn thin chính sách tín dng hin ti ca Ngân hàng t đó
làm tng hiu qu trong hot đng qun lý ri ro tín dng ca Ngân hàng.

(ii). S tay tín dng ca Techcombank đc son nh th nào?

Trc ht, STTD ca Techcombank thc hin vic h thng hóa các quy đnh chính
trong vic cp và qun lý tín dng ca Ngân hàng. Sau đó, STTD trình bày các đnh
hng phát trin kinh doanh, phát trin vn hóa tín dng và các yêu cu ca Ngân hàng
đi vi các cá nhân trc tip tham gia hot đng tín dng nhm làm giàu thêm các hiu
bit v phng châm hot đng và ch trng coi trng cht lng, coi trng yu t con
ngi trong hot đng tín dng ca Ngân hàng.

c bit, STTD ca Techcombank còn b sung mt cách có h thng các nguyên tc và
mc tiêu qun tr ri ro ca Ngân hàng trong tng khâu ca quy trình tín dng đ giúp
ngi s dng tng cng hiu qu trong vic đ ra mc tiêu, theo dõi vic thc hin
mc tiêu cho bn thân, b phn – t đó góp phn vào vic thc hin mc tiêu chung
trong hot đng tín dng ca c Ngân hàng.

Cui cùng, s tay tín dng ca Techcombank gii thiu các tiêu chun cp tín dng đi
vi các nhóm sn phm tín dng khác nhau ca Ngân hàng, các quy đnh, mu biu và
nhng đim cn lu ý trong vic cp tín dng và áp dng các chính sách, mu biu ca
Ngân hàng.


(iii). Mc tiêu ca s tay tín dng

S tay tín d
ng ca Techcombank đc son ra vi mc tiêu c bn là cung cp cho
ngi s dng nhng kin thc chung v chính sách tín dng ca Ngân hàng, t đó:

8

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng I – Gii thiu chung

̇ Gim thiu m h, thúc đy tính nht quán trong cách hiu và ng dng các chính
sách trong hot đng tín dng ca Ngân hàng.
̇ Thúc đy vic phát trin kinh doanh và qun lý ri ro tín dng mt cách lành mnh,
có h thng, có ch trng và đúng vi đnh hng chung ca toàn Ngân hàng.
̇ Thúc đy vic to ra mt ngôn ng chung trong ni b Techcombank và trong vic
hp tác vi các đi tác bên ngoài.

(iv). i tng ca s tay tín dng

STTD ca Techcombank đc thit k thành mt tài liu dành cho tt c mi cá nhân
tham gia vào hot đng tín dng ca Ngân hàng, bao gm c nhng ngi cho vay, phê
duyt, hoch đnh chính sách, kim soát và các cá nhân khác có liên quan. Ngoài nhng
kin thc c bn v chính sách tín dng chung ca Ngân hàng, ngi s dng còn tìm
thy nhng hng dn b ích trong vic hiu và áp dng các tiêu chun cho vay, quy
đnh và mu biu hin ti ca Ngân hàng. Do đó, STTD còn có th đc coi là mt
ngun thông tin b ích đi vi nhng ai quan tâm và mun tìm hiu v hot đng tín

dng ca Ngân hàng.

(v). Cu trúc s tay tín dng

STTD ca Techcombank đc chia thành 9 chng. Mi mt chng có nhng mc
tiêu trình bày riêng. Vic chia thành nhiu chng phn ánh tính nhiu mt và phong
phú trong các ni dung liên quan đn chc nng hot đng tín dng hin ti ca Ngân
hàng. Mt cách vn tt, t chc ca các chng đc phân b nh sau:

Chng 2: Chính sách tín dng chung ca Techcombank
Chng 3: Các nguyên tc c bn trong quy trình qun lý ri ro tín dng ca
Techcombank
Chng 4: T chc b máy hot đng tín dng ti Techcombank
Chng 5: Quy trình tín dng
Ch
ng 6: Sn phm tín dng doanh nghip
Chng 7: Sn phm tín dng bán l
Chng 8: Các quy đnh hin hành ca Chính ph, Ngân hàng Nhà nc và
Techcombank
Chng 9: H thng quy đnh và mu biu áp dng trong hot đng tín dng ti
Techcombank

(vi). S tay tín dng khác vi các quy đnh hin ti nh th nào?

Thc t cho thy hot đng và môi trng kinh doanh liên tc bin đng, đòi h
i phi
liên tc điu chnh, cp nht cho phù hp vi môi trng và mc tiêu trong tng thi k
ca Ngân hàng – do đó không th phn ánh nhng quy đnh và các hng dn c th
liên quan đn sn phm, khách hàng, th trng, giai đon hot đng nht đnh trong s
tay tín dng ca Ngân hàng. Thay vì vy, s tay tín dng ch yu tp trung trình bày

chính sách, nguyên tc chung và các đnh hng hot đng làm nn tng đ phát trin
các chính sách c th ca Ngân hàng. iu này có ngha là đ có đc các hng dn
c th, chi tit và nhng cp nht liên quan đn quy trình, quy đnh cung cp mt sn
9

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng I – Gii thiu chung

phm c th nào đó; ngi s dng cn tham vn các quy đnh, quyt đnh di dng
vn bn hin có ca Ngân hàng.

(vii). óng góp t các b phn khác nhau trong Ngân hàng

Các yu t ca môi trng luôn thay đi. Dù mun hay không, v lâu dài các chính sách
tín dng ca Ngân hàng cng s phi đc sa đi cho phù hp vi môi trng. Bên
cnh đó, vic xut hin các c hi th trng mi, sn phm mi, chin lc phát trin
kinh doanh mi, các công c qun lý ri ro tín dng mi cng đòi hi phi nâng cp
chính sách tín dng ca Ngân hàng.

y là cha k đn phm vi nh hng rng ln ca chính sách tín dng đi vi hot
đng tín dng trên toàn h thng Techcombank – tt c đu hàm cha mt thc t rng
vic đóng góp ca các cá nhân, phòng/ban vào quá trình sa đi, hoàn thin chính sách
tín dng có mt ý ngha ht sc quan trng không nhng  hin ti mà còn c trong
tng lai.

Nhân đây xin cm n tt c các cá nhân đã tham gia và đóng góp vào vic xây dng s
tay tín dng ca Ngân hàng và rt mong tip tc nhn đc s đóng góp b ích đó trong
các n lc cp nht và điu chnh v sau.






10

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

CHNG II
CHÍNH SÁCH TÍN DNG CHUNG

Chính sách tín dng là nn tng đ qun lý ri ro tín dng mt cách tng th trong h
thng Techcombank. Chính sách tín dng ca Techcombank là mt phng châm hành
đng, mt tp hp cách tip cn và gii quyt vn đ đc xây dng t các nguyên tc
c bn, lành mnh. Mt chính sách tín dng tt là mt chính sách tín dng bit vn dng
mt cách sáng to các nguyên tc c bn trong bi cnh các yu t môi trng luôn thay
đi. Chng này trình bày:


̇ Các nguyên tc chung trong hot đng cp tín dng ca Ngân hàng.
̇ Các chính sách chung v:

̇ điu kin cp tín dng
̇ gii hn cp tín dng
̇ thi hn cho vay
̇ đnh giá tin vay

̇ các loi hình tín dng Techcombank hin đang cung cp
̇ tiêu chun v tài sn đm bo
̇ tiêu chun v h s tín dng
̇ h thng chm đim và phân loi khách hàng
̇ phê duyt khon vay
̇ nguyên tc theo dõi sau khi cho vay
̇ ý ngha ca chính sách tín dng đi vi th tín dng, bo lãnh
̇ thông tin tín dng

̇ Yêu cu ca Ngân hàng đi vi vic phát trin kin thc, k nng và đóng góp
vào vic duy trì và hoàn thin vn hóa tín dng ca Techcombank.
̇ nh hng phát trin vn hóa tín dng ca Ngân hàng.
̇ nh hng phát trin kinh doanh trong hot đng tín dng ca Ngân hàng.


2.1. NGUYÊN TC CHUNG TRONG HOT NG TÍN DNG CA NGÂN
HÀNG

1. Techcombank thc hin vic cp tín dng có la chn cho khách hàng trên phm vi
c nc (và  nc ngoài trong các trng hp đc bit). Khách hàng ca Techcombank
bao gm các cá nhân, h kinh doanh cá th và các doanh nghip, t chc thuc mi
thành phn kinh t. Tuy nhiên, khách hàng mà Techcombank đc bit chú trng, mong
mun thit lp và duy trì quan h lâu dài là nhng khách hàng hi t ba đc đim sau
(Ph lc 1):

(i). Có hot đng ti ti Hà ni, H Chí Minh, à nng, Hi phòng, các đa phng
ni Techcombank có chi nhánh và các vùng lân cn.
11

S TAY TÍN DNG

www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

(ii). Có kh nng và nhu cu s dng các nhóm sn phm tín dng và dch v liên quan
ca Ngân hàng, bao gm: tín dng tiêu dùng, tín dng đu t cá nhân, tín dng h
cá th, tín dng doanh nghip và các dch v ngân hàng khác.
(iii). Hot đng trong các ngành ngh có tim nng phát trin tt.

2. Tùy thuc vào ngun lc và kh nng ca Ngân hàng, Techcombank thc hin vic
cung cp tín dng cho các mc đích vay vn hp pháp ti các khu vc th trng nm
trong phm vi hot đng ca Ngân hàng nhm đóng góp vào s phát trin và thnh
vng chung ca cng đng. Các khon tín dng do Techcombank cung cp phi là các
khon tín dng đáp ng đc các yêu cu v tiêu chun cp tín dng ca Ngân hàng
đc nêu trong s tay tín dng này.

3. Tùy thuc vào ngun lc và kh nng ca Ngân hàng, Techcombank thc hin vic
cho vay tr góp, cho vay cm c, th chp, tín chp cho các khách hàng cá nhân, h cá
th và doanh nghip, t chc xã hi. Thông qua các hot đng ti Hi s và ti các chi
nhánh ca mình, Techcombank thc hin vic cho vay bng VND, ngoi t, vàng và
cung cp các dch v tài chính khác. Mi nhân viên, cán b Ngân hàng tham gia vào
hot đng cho vay cn chú trng đn vic đáp ng các nhu cu tín dng ti đa bàn hot
đng ca mình.

4. Khi xem xét nhu cu vay vn, Techcombank ch trng không phân bit đ
i x
khách hàng theo các yu t nh: chng tc, màu da, tôn giáo, tui tác, gii tính, tình
trng hôn nhân, tình trng gia đình, tình trng sc khe. Ngân hàng cam kt tuân th
mi quy đnh ca pháp lut hin hành trong các hot đng tín dng ca mình.


5. Techcombank u tiên cp tín dng cho các hot đng kinh t có mc đ ri ro thp
và va phi nhm đm bo li ích ca ngi gi tin. Ngân hàng mong mun rng tt
c các khon tín dng do Ngân hàng cung cp phi đóng góp vào s phát trin ca
khách hàng, ca xã hi và phi góp phn giúp cho Techcombank thit lp quan h bn
vng vi khách hàng.

6. Các khon tín dng do Techcombank cung cp phi là các khon tín dng có cht
lng đ bo v li ích ca ngi gi tin và c đông ca Ngân hàng và phi đc đnh
giá trên c s phù hp vi mc đ r
i ro trong hot đng ca khách hàng đ đm bo bù
đp đ chi phí và d phòng ri ro thích hp, to thu nhp cho hot đng ca Ngân hàng.

7. Trong h thng ca Techcombank, phát trin kinh doanh là trách nhim chính ca các
b phn, cá nhân trc tip tham gia vào hot đng kinh doanh. Tuy nhiên, các hot đng
tip th chung nh phát trin th trng, phát trin sn phm, bo v và nâng cao uy tín
ca Ngân hàng là trách nhim chung ca mi cán b, nhân viên ca Ngân hàng.

8. Quy trình xét duyt khon vay ca Techcombank gm hai bc là thm đnh và xét
duyt cho vay. Vic thm đnh do chuyên viên khách hàng, chuyên viên phân tích tín
dng và lãnh đo phòng kinh doanh thc hin. Ni dung thm đnh do Tng giám đc
quy đnh phù hp vi mc đ ri ro ca tng loi khách hàng, tng loi khon vay. Nu
khon vay có giá tr ln, mc đ phc tp hoc cp xét duyt cho vay xét thy cn thit
thì có th yêu cu tái thm đnh trc khi xét duyt cho vay.
12

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung


9. Thm quyn phê duyt tín dng và hn mc tín dng, đc th hin bng s tin cho
vay và đc y quyn cho các cá nhân hoc tp th có trách nhim phê duyt s đc
xem xét li trên c s đnh k đ đm bo rng các công c này đáp ng đc nhu cu
ca công vic, phù hp vi kinh nghim và nng lc ca các đn v kinh doanh c th.
Các cp ch đc xét duyt cho vay trong phm vi đc y quyn.

10. Techcombank hin có b phn kim soát h tr tín dng và b phn x lý n vay có
trách nhim theo dõi sau khi cho vay và h tr vic x lý các khon vay có vn đ. Tuy
nhiên, chính sách chung ca Ngân hàng là chuyên viên khách hàng phi chu trách
nhim chính trong vic x lý các khon vay có vn đ cho đn khi mi th tc gii
quyt liên quan đc thc hin xong.

11. Techcombank hi
n đang s dng h thng chm đim phân loi khách hàng và phân
loi khon vay làm công c đ hoch đnh, qun lý, theo dõi và đánh giá cht lng
danh mc tín dng và hoch đnh các chính sách tín dng c th ca Ngân hàng. Vic
chm đim phân loi khách hàng và phân loi khon vay đc áp dng cho c các
khách hàng là th nhân và pháp nhân. Chm đim phân loi khách hàng là công vic ca
chuyên viên khách hàng và chuyên viên phân tích ri ro tín dng. Phân loi và theo dõi
khon vay là nhim v ca h thng qun lý ri ro tín dng. Xp hng ca mt khách
hàng hay phân loi mt khon vay s đc xem xét li trên c s đnh k cho phù hp
vi nhng bin đi (nu có) trong hot đng ca khách hàng hay cht lng ca khon
vay.

12. Techcombank coi đa dng hóa ri ro là mt công c quan trng nhm hn ch ri ro
trong hot đng tín dng ca Ngân hàng.  thc hin chin lc này, Ngân hàng ch
trng thit lp các hn mc tín dng đi vi mt khách hàng, mt nhóm khách hàng,
mt ngành ngh hay mt khu vc đa lý nht đnh. Các giá tr hn đnh này phn ánh
ch trng phân b ngun lc ca Ngân hàng cho phù hp vi đnh hng phát trin
chung ca Ngân hàng. Báo cáo v c cu danh mc tín dng, mc đ tp trung tín dng

do Phòng qun lý tín dng và Phòng k hoch tng hp lp là c s đ Techcombank
thc hin vic điu chnh cho phù hp vi tình hình phát trin ca Ngân hàng  tng
giai đon hot đng c th.

2.2. TIÊU CHUN TÍN DNG CHUNG

2.2.1. iu kin vay vn

Techcombank ch xem xét cho vay đi vi nhng khách hàng có đ các điu kin sau
đây:

1. Có n
ng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi dân s và chu trách nhim dân s
theo quy đnh ca pháp lut Vit Nam, đi vi khách hàng là các t chc, cá nhân Vit
Nam. i vi khách hàng là các t chc và cá nhân nc ngoài phi có nng lc pháp
lut dân s và nng lc hành vi dân s theo quy đnh ca pháp lut nc mà t chc đó
có quc tch hoc cá nhân đó là công dân, nu pháp lut nc đó đc B lut dân s
nc Cng hoà xã hi ch ngha Vit Nam, các vn bn pháp lut khác ca Vit Nam
13

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

quy đnh hoc đc điu c quc t mà Cng hòa xã hi ch ngha Vit Nam ký kt
hoc tham gia quy đnh.

2. Mc đích s dng vn vay hp pháp và phù hp vi đnh hng hot đng tín dng
ca Techcombank. Techcombank không cho vay các d án vi các mc đích sn xut

kinh doanh các lnh vc mà Pháp lut cm, đng thi Techcombank cng cha cho vay
các d án thuc các lnh vc sau: sn xut v khí, khai thác và sn xut các sn
phm có liên quan đn cht phóng x, kinh doanh v trng, các d án trng
rng, trng trt và chn nuôi quy mô nh  nông thôn, đánh bt cá và nuôi hi
sn , các d án khi nghip có đ ri ro cao (tr mt s d án khi nghip đc bit
có tài sn đm bo tt và rt an toàn có th đc xem xét).

3. Có d án đu t hoc phng án kinh doanh kh thi và có hiu qu hoc có phng
án phc v đi sng kh thi phù hp vi quy đnh ca pháp lut.

4. Có kh nng tài chính đ đm bo thc hin phng án kinh doanh, phng án phc
v đi sng và đ tr n trong thi hn cam kt. C th: phi có vn t có và coi nh t
có tham gia vào phng án kinh doanh, phng án phc v đi sng vi t l ti thiu
là 10% tng chi phí ca phng án kinh doanh đi vi các trng hp doanh nghip
vay vn lu đng; Ti thiu là 20% tng chi phí thc hin d án đu t, đi vi các
trng hp doanh nghip vay vn đu t tài sn c đnh; Ti thiu là 15% tng chi phí
thc hin phng án phc v đi sng, đi vi các trng hp cá nhân vay vn. Mc
vn t có yêu cu ti thiu s do TG quy đnh đi vi tng trng hp sn phm dch
v c th và theo tng đi tng khách hàng c th.

5. Có lch s quan h vay n và tr n vay tt. Hin không có n khó đòi ti
Techcombank và các t chc tín dng khác, tr các khon n đã đc khoanh.

6. 
c Techcombank thm đnh và xác đnh là có đ ngun tr n c gc và lãi tin
vay trong thi hn cam kt.

7. Nu vay vn bng ngoi t thì khách hàng phi đáp ng đc các điu kin v qun
lý ngoi hi theo Quy đnh ca Chính ph, ca Ngân hàng Nhà nc và ca
Techcombank.


8. Nu khách hàng vay vn là các đn v hch toán ph thuc thì khi vay vn phi đc
đn v ch qu
n y quyn cho phép vay vn ti Techcombank.

9. Khách hàng có đ tài sn đm bo hoc có mt phn tài sn đm bo, hoc có mt
hình thc đm bo nào khác cho quan h tín dng vi Ngân hàng, phù hp vi quy đnh
v tài sn đm bo ca Techcombank.

10. Techcombank có th xem xét thc hin cho vay thiu tài sn đm bo đi vi mt s
loi hình sn phm dch v ngân hàng c th và đi vi các đi tng khách hàng và
khách hàng c th. Các điu kin cho vay thiu tài sn đm bo s do Tng giám đc
quy đnh. Vic thc hin cho vay thiu tài sn đm bo ch đc tin hành đi vi các
14

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

khách hàng tt, có lch s vay n tt, có tim nng phát trin và thành đt và phi đc
Ban Tng giám đc phê duyt.

2.2.2. Gii hn cho vay

Mc cho vay ca Techcombank đc xác đnh da trên nhu cu vay vn ca khách
hàng nhng không vt quá các gii hn di đây:

a. Gii hn cho vay theo chi phí thc hin phng án kinh doanh, d án đu t,
phng án phc v đi sng:


(i). Techcombank cho vay không quá 90% tng chi phí đ thc hin phng án kinh
doanh, đi vi các trng hp doanh nghip vay vn nhm b sung vn lu đng.
(ii). Techcombank cho vay không quá 80% tng chi phí đ thc hin d án, đi vi các
trng hp doanh nghip vay vn đ đu t tài sn c đnh hoc đu t tài chính
dài hn.
(iii). Techcombank cho vay không quá 85% tng chi phí đ thc hin phng án phc
v đi sng, đi vi các trng hp cá nhân, h gia đình vay vn.
(iv). Cn c vào mc đ ri ro ca tng phng án kinh doanh, d án đu t, phng
án phc v đi sng và kh nng tr n ca khách hàng, Techcombank xác đnh
gii hn cho vay vn ti đa đi vi phng án đó.

b. Gii hn cho vay theo tài sn đm bo:

Cn c vào loi tài sn đm bo và giá tr tài sn đm bo, Techcombank xác đnh gii
hn cho vay ti đa so vi tài sn đm bo theo quy đnh ca Quy ch tài sn đm bo
ca Hi đng qun tr và các vn bn hng dn ca Tng giám đc Techcombank.

c. Gii hn v kh nng cho vay ca Techcombank ti thi đim cho vay:

Tng d n cho vay đi vi mt khách hàng không đc vt quá 15% vn t có ca
Techcombank, tr trng hp cho vay t các ngun y thác ca Chính ph, ca các t
chc và cá nhân. Trng hp nhu cu vn ca mt khách hàng vt quá 15% vn t có
ca Techcombank thì Techcombank cho vay hp vn theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà
nc Vit nam.

Tng d n cho vay đi vi các đi tng sau đây không đc vt quá 5% vn t có
ca Techcombank:

(i). T chc kim toán, Kim toán viên có trách nhim kim toán ti Techcombank;

Thanh tra viên thc hin nhim v thanh tra ti Techcombank; K toán trng ca
Techcombank.
(ii). Các c đông ln ca Techcombank.
(iii). Doanh nghip có mt trong nhng đi tng quy đnh ti khon 1 điu 77 ca
Lut các T chc tín dng s hu trên 10% vn điu l ca doanh nghip đó.

15

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

2.2.3. Thi hn cho vay

1. Thi hn cho vay đi vi tng khon vay do Techcombank và khách hàng tho thun
phù hp vi chu k sn xut, kinh doanh ca khách hàng, phù hp vi thi hn thu hi
vn ca d án đu t, phng án kinh doanh, phù hp vi kh nng tr n ca khách
hàng và ngun vn cho vay ca Techcombank.

2. Trên c s mc đích, mc đ ri ro liên quan đn khon vay cng nh kh nng và
thi gian hoàn vn ca d án đu t/phng án sn xut kinh doanh, Techcombank có
th cho vay ngn hn, trung hn hoc dài hn. C th, thi hn cho vay liên quan đn
các loi hình cp tín dng này đc quy đnh nh sau:

(i). Cho vay ngn hn là các khon vay có thi hn cho vay đn 12 tháng. Trng hp
chu k kinh doanh ca doanh nghip dài hn 1 nm thì thi gian cho vay không
vt quá 20% chu k kinh doanh c
a doanh nghip nhng không quá 24 tháng.
(ii). Cho vay trung hn là các khon cho vay có thi hn cho vay t trên 12 tháng đn

60 tháng.
(iii). Cho vay dài hn là các khon cho vay có thi hn cho vay trên 60 tháng.

3. i vi các pháp nhân Vit Nam và nc ngoài, thi hn cho vay không quá thi hn
hot đng còn li theo quyt đnh thành lp hoc giy phép hot đng ti Vit Nam. i
vi cá nhân nc ngoài, thi hn cho vay không vt quá thi hn đc phép sinh sng,
hot đng t
i Vit Nam.

2.2.4. nh giá tin vay

Vic xác đnh giá tin vay phi cn c theo chính sách cho vay ca Ngân hàng có tính
đn đc thù khách hàng, ngành ngh, sn phm tín dng và hoc các chính sách khuyn
mãi có hiu lc ti thi đim tin hành cu trúc khon vay. C th, các yu t cn xem
xét bao gm:

(i). Mc đ và kh nng phát sinh ri ro ca khách hàng (trong mi liên quan đn kh
nng tr n
, tài sn đm bo). Lãi sut cho vay phi đc xác đnh trên c s t l
thun vi mc đ ri ro ca khách hàng, ca khon vay.
(ii). Chi phí huy đng vn.
(iii). Chi phí hot đng.
(iv). Mc li nhun d kin.
(v). Lãi sut cho vay ca các ngân hàng cnh tranh.
(vi). Phí thu đc t vic cp tín dng.
(vii). Phí thu đc t các dch v bán kèm.
(viii).
Nhng quan h sinh li khác vi khách hàng vay vn.

2.2.5. Các loi hình tín dng hin đc Techcombank cung cp


Tùy theo đc đim hot đng kinh doanh, nhu cu s dng vn và uy tín ca khách
hàng, Techcombank và khách hàng vay tho thun cho vay theo các phng thc di
đây:
16

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung


a. Vay theo món

Techcombank cp tín dng cho khách hàng trên c s tng khon vay riêng l, có mc
đích s dng vn, s tin vay, lãi sut và thi hn cho vay rõ ràng. Mi ln vay hai bên
ký mt hp đng tín dng.

b. Hn mc tín dng

(i). Techcombank tho thun mc d n ti đa mà khách hàng có th s dng và duy
trì hn mc đó trong thi hn nht đnh.
(ii). Hai bên ký mt hp đng tín dng hn mc quy đnh v giá tr hn mc, thi hn
hiu lc ca hn mc, phng thc gii ngân tng khon vay.
(iii). Trong phm vi giá tr hn mc đã tho thun, mi ln gii ngân khách hàng lp
Giy nhn n và gi các tài liu liên quan đn khon vay cho Techcombank xem
xét và gii ngân. iu kin gii ngân phi phù hp vi tiêu chun tín dng chung
ca Techcombank.
(iv). Thi gian duy trì hn mc phù hp vi thi gian thc hin k hoch sn xut kinh
doanh ca khách hàng.


c. Vay theo d án đu t

Techcombank cp tín dng đ thc hin các d án đu t phát trin sn xut, kinh
doanh, dch v và các d án đu t phc v đi sng. Nhng d án đu t này có th là:
đu t mi, m rng, sa cha, thay th, nâng cp hoc đu t tài chính.

d. Vay tr góp

Khi cho vay, Techcombank và khách hàng xác đnh và tho thun s lãi vn vay phi
tr cng vi s n gc đc chia ra đ tr n theo nhiu k hn trong thi hn cho vay.

e. Vay theo hn mc tín dng d phòng

Techcombank cam kt đm bo sn sàng cho khách hàng vay vn trong phm vi hn
mc tín dng nht đnh. Techcombank và khách hàng tho thun thi hn hiu lc ca
hn mc tín dng d phòng, mc phí tr cho hn mc tín dng d phòng.

f. Vay thông qua nghip v phát hành và s dng th tín dng

Techcombank chp thun đ khách hàng đc s dng s vn vay trong phm vi hn
mc tín dng đ thanh toán tin mua hàng hoá, dch v và rút tin mt bng th ti các
máy rút tin t đng hoc các đim ng tin mt là đi lý ca Techcombank.

g. Hn mc thu chi

Techcombank chp thun cho khách hàng đc chi vt s tin có trên tài khon thanh
toán ca khách hàng.
17


S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

2.2.6. Cho vay hp vn

Techcombank cùng các t chc tín dng khác cho vay đi vi mt d án hoc phng
án vay vn ca khách hàng. Techcombank có th tham gia cho vay hp vn vi t cách
Ngân hàng đu mi hoc t cách là mt Ngân hàng tham gia. Cho vay hp vn áp dng
trong các trng hp nhu cu vn ca khách hàng vt quá kh nng cho vay ca
Techcombank hoc các trng hp Techcombank xét thy cn chia s ri ro hoc các
trng hp cn hp vn theo yêu cu ca khách hàng.

2.2.7. Các phng thc cho vay khác

Các phng thc cho vay khác mà pháp lut không cm, phù hp vi quy đnh ti quy
ch cho vay đi vi khách hàng ca Techcombank, điu kin hot đng kinh doanh ca
Techcombank và đc đim ca khách hàng vay.

2.2.8. Các khon tín dng Techcombank không chp nhn

Techcombank không chp nhn cp tín dng cho các đi tng, các giao dch có mc
đích, tính cht sau đây:

(i). Các kho
n vay t thành viên Hi đng qun tr, Ban kim soát, Tng giám đc,
Phó Tng giám đc ca Techcombank.
(ii). Các khon vay t cán b, nhân viên ca Techcombank trc tip thc hin nhim
v thm đnh, kim soát tín dng.

(iii). Các khon vay phc v cho các hot đng, giao dch b pháp lut ngn cm (ti
phm, c bc, vv).
(iv). Các khon vay dùng đ đo n.
(v). Các khon vay t khách hàng mà tính cách, đ trung thc ca ngi vay/ngi
đi din vay vn có nhiu đim gây nghi ng.
(vi). Các khon vay phc v cho phng án/d án thành lp mi (di dng thành lp
mi HOC tham gia vào mt ngành ngh khác vi ngành ngh hin ti ca khách
hàng) mà không có tài sn đm bo.
(vii). Các khon vay đc đm bo bng c phn ca các công ty có quan h s hu
gn gi vi nhau, hoc các c phn không bán đc, hoc không đc pháp lut
cho phép bán.
(viii). Các khon vay đc đm bo bng s ha hn ca bên th ba.
(ix). Các khon vay mà ngun đm bo duy nht là tin bo him.

2.3. TIÊU CHUN V TÀI SN M BO

2.3.1. Nguyên tc bo đm bng tài sn

1. Các nguyên tc nêu trong mc này áp dng vi mi hình thc cm c, th chp bng
tài sn ca khách hàng hoc thông qua hình thc bo lãnh ca bên th ba.

2. Khách hàng phi cm c, th chp tài sn ca mình hoc phi đc bên th ba dùng
tài sn đ bo lãnh khi khách hàng đc Techcombank cp tín dng tr trng hp
18

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung


Techcombank chp thun cp tín dng cho khách hàng mà không cn đm bo bng tài
sn hoc áp dng phng thc đm bo bng tài sn hình thành t vn vay.

3. Các phng thc đm bo bng tài sn đc áp dng đi vi khách hàng thc hin
các giao dch cn có tài sn đm bo ti Techcombank nh sau:

(i). Cm c, th chp bng tài sn ca khách hàng.
(ii). Bo lãnh bng tài sn ca bên th ba.
(iii). Bo đm bng tài sn hình thành t vn vay.

4. Techcombank và khách hàng tho thun la chn áp dng phng thc bo đm
bng tài sn cm c, th chp ca khách hàng hoc bo lãnh bng tài sn ca bên th ba.

5. Khi áp dng hình thc bo lãnh ca bên th ba, Techcombank và bên bo lãnh có th
tho thun phng thc cm c, th
chp tài sn ca bên bo lãnh đ bo đm thc hin
ngha v bo lãnh.

6. Techcombank la chn tài sn cm c, th chp, bo lãnh đi vi tài sn có đ các
điu kin sau đây:

(i). Tài sn phi thuc quyn s hu ca khách hàng/bên bo lãnh. i vi quyn s
dng đt, khách hàng/bên bo lãnh phi có giy chng nhn quy
n s dng đt và
đc th chp theo quy đnh ca pháp lut v đt đai. Khi th chp tài sn gn lin
vi đt, khách hàng phi th chp c giá tr quyn s dng đt cùng vi tài sn đó,
tr trng hp pháp lut v đt đai và pháp lut liên quan có quy đnh khác.
(ii). Tài sn đc phép giao dch là tài sn mà pháp lut cho phép hoc không cm
mua, bán, tng cho, chuyn đi, chuyn nhng, cm c, th chp, bo lãnh và các
giao dch khác.

(iii). Tài sn không có tranh chp v quyn và ngha v hp pháp trong quan h pháp
lut ti thi đim ký kt hp đng bo đm. Khách hàng, bên bo lãnh phi cam
kt bng vn bn vi Techcombank v vic tài sn cm c, th chp, bo lãnh
không có tranh chp ti thi đim ký hp đng bo đm và phi chu trách nhim
trc pháp lut v cam kt ca mình.
(iv). Nhng tài sn d b cháy, n, trm cp hoc d gây ri ro khi vn hành, khai thác
và các tài sn khác mà pháp lut quy đnh phi bo him thì khách hàng, bên bo
lãnh phi mua bo him tài sn trong thi hn ca các giao dch vi Techcombank
dùng các tài sn đó làm bo đm.

Tt c
 mi giao dch liên quan đn vic cm c và th chp tài sn đm bo đu phi
tuân th theo các quy đnh ca pháp lut hin hành.


7. i vi trng hp bo lãnh bng tài sn ca bên th ba, Techcombank ch chp
nhn cho bên th ba dùng tài sn (gi là bên bo lãnh) đ bo lãnh cho khách hàng khi
bên bo lãnh tha mãn các điu kin sau:

(i). Có nng lc pháp lut dân s đi vi bên bo lãnh là pháp nhân; có nng lc pháp
lut dân s và nng lc hành vi dân s đi vi bên bo lãnh là cá nhân.
19

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

(ii). Có kh nng v vn, tài sn đ thc hin đc ngha v bo lãnh.
(iii). Ni dung, th tc thc hin vic bên bo lãnh cm c, th chp tài sn nh quy

đnh đi vi cm c, th chp tài sn ca khách hàng.
(iv). Techcombank không đc chp nhn bo lãnh ca các đi tng đc quy đnh
ti khon 1 iu 77 ca Lut các T chc tín dng đ làm c s cp tín dng hoc
phát hành th bo lãnh đi vi khách hàng, bao gm:

̇ Thành viên Hi đng qun tr, Ban kim soát, Tng giám đc (Giám đc),
Phó Tng giám đc (Phó Giám đc) ca Techcombank.
̇ Ngi thm đnh xét duyt cho vay ca Techcombank.
̇ B, m, v, chng, con ca thành viên Hi đng qun tr, Ban kim soát,
Tng giám đc (Giám đc), Phó Tng giám đc (Phó Giám đc) ca
Techcombank.

(v). Vic th chp quyn s dng đt đc thc hin theo quy đnh ca pháp lut v
đt đai và theo quy đnh Thông t Liên tch s 12, đng thi tuân th các quy đnh
hin hành ca Techcombank.
(vi). Techcombank kim tra tính hp pháp và điu kin ca tài sn khi nhn làm tài sn
đm bo.
(vii).
Hp đng cm c, th chp, bo lãnh bng tài sn (gi chung là hp đng bo
đm) phi đc lp thành vn bn riêng.

2.3.2. Các chng loi tài sn đc Techcombank chp nhn

Các chng loi tài sn nêu trong mc này áp dng vi mi hình thc cm c, th chp
ca khách hàng bao gm c bo lãnh ca bên th ba.

a. Tài sn cm c

(i). Máy móc, thit b thuc tài sn c đnh ca doanh nghip.
(ii). Máy móc, thit b, nguyên liu, nhiên liu, vt liu, hàng tiêu dùng, chng t có

giá thuc tài sn lu đng ca doanh nghip.
(iii). Tin mt, s d trên tài khon tin gi ti Techcombank bng tin Vit nam,
ngoi t.
(iv). Kim khí quý, đá quý.
(v). Các chng t có giá gm: Trái phiu, c
phiu có kh nng chuyn đi cao, tín
phiu, k phiu, chng ch tin gi, s tit kim, thng phiu, các giy t khác
tr giá đc bng tin. Riêng đi vi c phiu ca chính Techcombank phát hành
thì Techcombank không đc nhn làm tài sn cm c. Vic chp nhn thêm các
loi chng t có giá khác không do Chính ph, Kho bc Nhà nc và các ngân
hàng quc doanh phát hành đc Tng giám đc Techcombank quyt đnh bng
các vn bn hng dn c th.
(vi). Quyn tài sn phát sinh t quyn tác gi, quyn s hu công nghip, quyn đc
nhn s tin bo him.
(vii). Quyn đòi n: di dng các cam kt tr n, các vn bn xác nhn n mà ngi
tr n là:

20

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

̇ Các pháp nhân có uy tín, kinh doanh có lãi, tình hình tài chính lành mnh có
ngun tr n rõ ràng kh thi.
̇ Các th nhân hoc các pháp nhân đã có hn mc tín dng đc duyt ti
Techcombank hoc có tài sn đm bo thuc mt trong nhng loi tài sn
đm bo nêu trong mc 2.3.2 ca chng này.


(viii). Các quyn tài sn khác phát sinh t hp đng hoc t các cn c pháp lý khác
nh:

̇ Các dng tài sn có th đng ký quyn s hu.
̇ Các dng tài sn không cn đng ký quyn s hu (đc th hin bng các h
s có liên quan nh hp đng thng mi, phiu xut nhp kho, hoá đn tài
chính, biên bn giao nhn hàng, các b chng t nhp khu mà Techcombank
hoàn toàn có th kim soát và chc chn s nm gi.

(ix). Quyn khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy đnh ca pháp lut.
(x). Quyn đi vi phn vn góp trong doanh nghip, k c trong doanh nghip có vn
đu t nc ngoài vi điu kin doanh nghip đó phi có: Tình hình tài chính lành
mnh (ba nm lin kinh doanh có lãi, không có n quá hn, không có n phi thu
khó đòi, không có hàng tn kho  đng, có tng trng v doanh thu và tng tài
sn…); nh hng phát trin có tính thuyt phc; i ng lãnh đo và điu hành
có nng lc và kinh nghim; Có uy tín và tên tui trên th trng.
(xi). Tàu bin theo quy đnh ca B Lut Hàng Hi Vit Nam, tàu bay theo quy đnh
ca Lut Hàng không dân dng Vit Nam.
(xii). Các tài sn khác theo quy đnh ca pháp lut.

Li tc và các quyn phát sinh t tài sn cm c cng thuc tài sn cm c nu các bên
có tho thun hoc pháp lut có quy đnh. Trng hp tài sn cm c đc bo him thì
khon tin bo him cng thuc tài sn cm c.

b. Tài sn th chp

(i). Nhà , công trình xây dng gn lin vi đt, k c các tài sn gn lin vi nhà ,
công trình xây dng và các tài sn khác gn lin vi đt.
(ii). Quyn s dng đt mà pháp lut v đt đai quy đnh đc th chp k c trng
hp quyn s dng đt di dng đt thuê lâu nm.

(iii). Trng hp th chp toàn b tài sn có vt ph, thì vt ph đó cng thuc tài sn
th chp. Trong trng hp th chp mt phn bt đng sn có vt ph, thì vt
ph ch thuc tài sn th chp nu các bên có tho thun.
(iv). Các tài sn khác theo quy đnh ca pháp lut.
(v). Hoa li, li tc và các quyn phát sinh t tài sn th chp cng thuc tài sn th
chp nu các bên có tho thun hoc pháp lut có quy đnh. Trng hp tài sn
th chp đc bo him thì khon tin bo him cng thuc tài sn th chp.



21

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

2.4. TIÊU CHUN V H S TÍN DNG

Hin ti h s tín dng ca Techcombank đc chia thành hai nhóm: h s vay vn và
h s gii ngân. Mc dù các tiêu chun chung ca Ngân hàng v h s tín dng đúng
vi hu ht các giao dch cp tín dng cho khách hàng tuy nhiên cha phi là mt danh
sách đy đ. Có nhiu tình hung đc bit đòi hi phi đc áp dng các thông l đc
bit đi vi yêu cu v h s pháp lý và h s tài sn đm bo. Các tình hung này ph
thuc vào đc thù hot đng, ngành ngh, phm vi đa lý hot đng ca khách hàng và
đc bit là các chng loi giy t khác nhau liên quan đn các loi tài sn đm bo ca
khách hàng. Chi tit liên quan đn các yêu cu ca ngân hàng v h s đc trình bày
c th  Ph lc 2.

2.5. H THNG CHM IM KHÁCH HÀNG


1. Techcombank hin đang duy trì hai h thng chm đim khách hàng. Mt áp dng
cho khách hàng doanh nghip và mt áp dng cho các khách hàng cá nhân. C hai h
thng này đc thit k và s dng trong h thng Techcombank nh là mt công c đ
xp hng, phân loi khách hàng – làm c s cho vic cung cp tín dng cng nh là
đánh giá cht lng tín dng mt cách tng th.
2. Chi tit v các h thng chm đim khách hàng ca Techcombank đc trình bày 
Ph lc 3.

2.6. THM QUYN PHÊ DUYT

2.6.1. Các cp có thm quyn phê duyt

(i). Hi đng qun tr
(ii). Hi đng tín dng Hi s
(iii). Ban Tng giám đc
(iv). Hi đng tín dng Trung tâm kinh doanh Hi s/ Hi đng tín d
ng chi nhánh
(v). Ban giám đc Trung tâm kinh doanh Hi s/ Ban giám đc chi nhánh
(vi). Trng/phó các phòng giao dch

2.6.2. Các giao dch thuc thm quyn phê duyt

(i). Hn mc tín dng ngn hn, hn mc thu chi, vay theo món ngn hn
(ii). Hn mc L/C, yêu cu m L/C
(iii). Hn mc bo lãnh, yêu cu phát hành th bo lãnh
(iv). Hn mc thu chi
(v). Các khon vay trung dài hn
(vi). Các kho
n vay tham gia đng tài tr hoc ch trì đng tài tr


2.6.3. Mc phán quyt

Mc phán quyt trong c cu phân quyn phê duyt ca Techcombank đc phân b t
thp lên cao theo trt t t cp chi nhánh lên đn Hi đng qun tr.
22

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

Mc phán quyt ca Tng giám đc do Hi đng qun tr xác đnh. Mc phán quyt ca
các cp di cp ca Tng giám đc do Tng giám đc quy đnh.

Mc phán quyt do Tng giám đc quy đnh đc xây dng c th cho tng đn v kinh
doanh và có th thay đi theo tng giai đon hot đng có tính đn các yu t nh đa
bàn hot đng, nng lc chuyên môn ca đn v kinh doanh và đnh hng phát trin
ca Ngân hàng.

2.6.4. Nguyên tc xây dng thm quyn phê duyt

C cu phân quyn phê duyt ca Techcombank đc xây dng da theo c cu t
chc hot đng tín dng hin ti ca Ngân hàng.

Thm quyn phê duyt cho tng cp trong b máy phê duyt đc xây dng da trên c
s quy đnh ca pháp lut, quy đnh ca Techcombank và đnh hng phát trin ca
Ngân hàng.

2.6.5. Nguyên tc s dng thm quyn phê duyt


a. Nguyên tc chung

Các cp phê duyt ch đc phép phê duyt trong phm vi thm quyn ca mình do Hi
đng qun tr và hoc Tng giám đc Ngân hàng quy đnh. Tt c các giao dch vt
quá thm quyn phê duyt ca mt cp c th, thì phi đc chuyn ti cp có thm
quyn cao hn.

Techcombank yêu cu tt c các cp có thm quyn phê duyt phi nm vng c cu và
ni dung phân quyn ca Ngân hàng đ đm bo tính tuân th, kim soát ri ro và hiu
qu trong gii quyt công vic.  làm rõ cách s dng mc phán quyt đi vi các cp
phê duyt, xem ví d  ph lc 4. Lu ý, các giao dch sau đây không đc phép
thc hin.

(i). Không đng phê duyt gia cá nhân và tp th (Hi đng tín dng).
(ii). Không đng phê duyt gia các thành viên ban Tng Giám đc.
(iii). Không đng phê duyt ti các phòng giao dch.

b. Nguyên tc s dng thm quyn phê duyt ca Hi đng tín dng chi nhánh

(i). Tng giá tr các khon vay, các khon bo lãnh, m L/C do Hi đng tín dng chi
nhánh phê duyt đi vi mt khách hàng không đc vt quá hn mc khách
hàng mà Techcombank đã cp cho khách hàng đó (hn mc ngn hn, hn mc
bo lãnh, hn mc thu chi, hn mc m L/C ).
(ii). Vic phê duyt các giao dch vi khách hàng, hn mc khách hàng phi tuân th
theo đúng các quy đnh c th ca Techcombank.
(iii). i vi các khách hàng là doanh nghip cha xác lp hn mc giao dch khách
hàng, mi khon vay, bo lãnh, m L/C phi báo cáo Ban Tng giám đc hoc
Hi đng tín dng ti Hi s phê duyt.
23


S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

(iv). Các đ ngh cp hn mc tín dng ngn hn, hn mc m L/C, hn mc phát hành
th bo lãnh, các khon vay ngn hn, yêu cu phát hành th bo lãnh hoc yêu
cu m L/C vt quá phm vi đc u quyn phi báo cáo Ban Tng giám đc,
Hi đng tín dng Hi s phê duyt.

c. Nguyên tc s dng thm quyn phê duyt ca Giám đc chi nhánh

(i). Tng giá tr các khon vay, các khon bo lãnh, m L/C do Giám đc chi nhánh
phê duyt đi vi mt khách hàng không đc vt quá hn mc khách hàng mà
Techcombank đã cp cho khách hàng đó (hn mc ngn hn, hn mc bo lãnh,
hn mc thu chi, hn mc m L/C ).
(ii). Vic phê duyt các giao dch vi khách hàng, hn mc khách hàng phi tuân th
theo đúng các quy đnh c th ca Techcombank.
(iii). i vi các khách hàng là doanh nghip cha xác lp hn mc giao dch khách
hàng, mi khon vay, bo lãnh, m L/C phi báo cáo Hi đng tín dng chi
nhánh hoc Ban Tng giám đc hoc Hi đng tín dng ti Hi s phê duyt.
(iv). Các đ ngh cp hn mc tín dng ngn hn, hn mc m L/C, hn mc phát hành
th bo lãnh, các khon vay ngn hn, yêu cu phát hành th bo lãnh hoc yêu
cu m L/C vt quá phm vi đc u quyn phi báo cáo Hi đng tín dng chi
nhánh hoc Ban Tng giám đc, Hi đng tín dng Hi s phê duyt.

2.6.6. Trình t phê duyt theo thm quyn ca các cp

a. n v đ xut giao dch tín dng là chi nhánh cp 2


(i). i vi các giao dch tín dng thuc thm quyn phán quyt ca Ban Giám đc
chi nhánh: Giám đc, Phó Giám đc trc tip thc hin phê duyt.
(ii). i vi các giao dch tín dng vt mc phán quyt ca Ban Giám đc Chi nhánh
cp 2 nhng thuc quyn phán quyt ca Chi nhánh cp 1: Giám đc, Phó Giám
đc chi nhánh cp 2 ký đ ngh giao dch tín dng lên Chi nhánh cp 1 xem xét và
phê duyt. Giám đc, Hi đng tín dng chi nhánh cp 1 có trách nhim xem xét
và quyt đnh trong vòng 02 ngày. Quá thi hn trên, nu chi nhánh cp 1 không
có ý kin và ra quyt đnh, chi nhánh cp 2 có th trc tip báo cáo Ban Tng
giám đc xét duyt. Trng hp các chi nhánh cp 2 thy rng các quyt đnh ca
chi nhánh cp 1 cha phù hp và thiu sc thuyt phc, có th gây nh hng ti
quan h giao dch khách hàng ca Techcombank nói chung, chi nhánh cp 2 cng
có th báo cáo trc tip lên Ban Tng giám đc xem xét.
(iii). i vi các giao dch tín dng vt mc phán quyt ca Ban Giám đc Chi nhánh
cp 2 nhng thuc quyn phán quyt ca Ban Tng giám đc/ Hi đng tín dng
Hi s: Giám đc/Phó Giám đc chi nhánh cp 2 (sau khi có ý kin ca Hi đng
tín dng chi nhánh - nu có) ký đ ngh giao dch tín dng trc tip báo cáo Ban
Tng giám đc/ Hi đng tín dng Hi s xét duyt thông qua xem xét tái thm
đnh ca Phòng Qun lý tín dng Hi s.
(iv). Riêng các chi nhánh cp 2 có quy mô nh trên đa bàn à Nng và Hi Phòng vn
thc hin báo cáo Giám đc chi nhánh cp 1 ti đa bàn xem xét tái thm đnh
trc khi gi báo cáo Ban Tng giám đc/ Hi đng tín dng Hi s xét duyt.
24

S TAY TÍN DNG
www.techcombank.com.vn

Chng II – Chính sách tín dng chung

(v). i vi các chi nhánh cp 2 trc thuc Hi s có giao dch tín dng vt mc

phán quyt ca Ban Giám đc/Hi đng tín dng chi nhánh: chi nhánh cp 2 báo
cáo trc tip Ban Tng giám đc/ Hi đng tín dng Hi s xét duyt thông qua
xem xét tái thm đnh ca Phòng Qun lý tín dng Hi s.

b. n v đ xut giao dch tín dng là các chi nhánh cp 1

(i). i vi các giao dch tín dng thuc thm quyn phán quyt ca Hi đng tín
dng/ Ban Giám đc chi nhánh: Hi đng tín dng, Giám đc, Phó Giám đc chi
nhánh thc hin xét duyt theo quy đnh.
(ii). i vi các giao dch tín dng vt mc phán quyt ca Hi đng tín dng chi
nhánh:

̇ Trng hp giao dch tín dng là các khon vay ngn hn, các yêu cu m
L/C, phát hành th bo lãnh: Giám đc chi nhánh ký đ ngh giao dch tín
dng báo cáo trc tip Ban Tng giám đc/ Hi đng tín dng Hi s xét
duyt sau khi đã có ý kin tái thm đnh ca Ban Thm đnh và qun lý ri ro
tín dng chi nhánh (nu có) và Phòng Qun lý tín dng Hi s.
̇ Trng hp giao dch tín dng là các khon vay trung, dài hn và cp hn
mc tín dng. Chi nhánh trình h s đ ngh giao dch tín dng lên Ban Tng
giám đc/ Hi đng tín dng Hi s xét duyt sau khi có biên bn và ý kin
kt lun ca Hi đng tín dng Chi nhánh.

2.7. THEO DÕI SAU KHI CHO VAY

1. Sau khi gii ngân, chuyên viên khách hàng phi tin hành theo dõi sau khi cho vay
trên c s đnh k. Tn sut theo dõi phi đc xác đnh cho phù hp vi tng chng
loi khách hàng, quy mô khon vay và mc đ ri ro liên quan đn khon vay.

2. Các ni dung kim tra chính bao gm kim tra mc đích s dng vn vay, kim tra
vic thc hin phng án kinh doanh, kim tra tình hình hot đng ca khách hàng và

kim tra tình trng tài sn đm bo.

3. Kt qu kim tra phi đc th hin trong phiu theo dõi sau khi cho vay. Trng
hp phát hin các du hiu không tuân th cam kt vi Ngân hàng (các yu t ch quan
ca ngi vay) hoc các du hiu xu đi trong hot đng ca khách hàng (các yu t
khách quan do môi trng) thì phi lp biên bn. Phiu theo dõi sau khi cho vay và hoc
biên bn kim tra phi đc lu đy đ trong h s tín dng. Riêng biên bn kim tra
phi có xác nhn ca khách hàng, lãnh đo doanh nghip.

4. Theo dõi sau khi cho vay phi tp trung vào vic phát hin và theo dõi các du hiu
báo đng v kh nng cht lng ca khon vay có th b xu đi. Nhng du hiu này
có th là các du hiu tài chính và phi tài chính, có th là nguyên nhân xut phát t các
yu t bên ngoài hay bên trong hot đng ca khách hàng (Ph lc 5). c bit khi có
du hiu chm tr lãi vay và chm tr n vay, cán b khách hàng phi có ngay bin
pháp tip xúc qua đin thoi và gp g trc tip khách hàng trong vòng ti đa không
mun hn 3 ngày k t ngày khon lãi vay hoc n vay đn hn tr, đ xem xét nguyên
25