HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
KHOA NGÂN HÀNG

BÀI TẬP LỚN
MÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Đề tài: Tìm hiểu về cơ cấu thu nhập của một NHTM cụ thể, và lựa
chọn một dòng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đó để phân tích.

Giảng viên hướng dẫn:
Nhóm lớp

: 17

Nhóm thực hiện

: BIDV

Hà Nội, ngày 10 tháng 12 năm 2019
1


Mục Lục

LỜI MỞ ĐẦU
Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động cho vay là dạng hoạt động vô cùng
quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp đối với các ngân hàng thương mại. Tuy
nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Chính vì vậy, các ngân
hàng thương mại luôn chú trọng đến phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn
định và phát triển ngân hàng, ngồi ra cịn đảm bảo việc cung ứng nguồn vốn cho
sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền Kinh tế Quốc dân.
Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống chỉ tập trung cho vay đối

với khách hàng doanh nghiệp, chính điều này đã tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt làm
cho mức sinh lợi bị giảm đi đáng kể, trái lại hoạt động cho vay cá nhân lại có tốc
độ tăng trưởng mạnh mẽ và ngày càng đem lại hiệu quả cao cho các ngân hàng.
Trong xu thế hội nhập quốc tế, hệ thống các ngân hàng đang cạnh tranh và hướng
2


tới việc đẩy mạnh các sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân. Việc phục vụ
khách hàng cá nhân sẽ đảm bảo cho ngân hàng có được một thị trường khai thác
rộng lớn, giảm áp lực cạnh tranh và giúp ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh cao.
Không nằm ngồi xu thế chung đó, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và
phát triển Việt Nam (BIDV) đã có định hướng rõ ràng trong lộ trình phát triển đến
năm 2020 là lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân là chiến lược kinh
doanh lâu dài. Nắm bắt được nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân, BIDV đang
tập trung tìm mọi giải pháp để mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm
chiếm lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh. BIDV xác định hoạt động
ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền tảng khách hàng vững chắc và mang
lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, BIDV đã bắt đầu hình thành một tổ chức ngân
hàng bán lẻ độc lập và chuyên nghiệp, đồng thời đưa ra mục tiêu trở thành ngân
hàng thương mại đầu tiên của Việt Nam cung cấp các sản phẩm dịch vụ dành cho
khách hàng cá nhân một cách đồng bộ, đa dạng với chất lượng tốt nhất, trong đó
đặc biệt chú trọng đến sản phẩm tín dụng.

3


I. Giới thiệu chung về BIDV.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển VN (BIDV) là ngân hàng
thương mại, cổ phần lớn của Việt Nam với lĩnh vực kinh doanh đa dạng bao gồm
ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn, đầu tư tài chính, bảo hiểm.

•

Thơng tin chung:

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV):
1.

Loại hình: doanh nghiệp nhà nước đặc biệt.
Ngành nghề: tài chính, ngân hàng
Thể loại: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư tài chính.
Trụ sở chính: tháp BIDV, 35 hàng Vơi, Hồn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam
Sản phẩm: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn, đầu tư tài chính.
Tổng tài sản: 560.340 tỉ đồng.
Số nhân viên: 259.985 người
Cơng ty mẹ: Bộ Tài chính.
Chi nhánh: 191
Website:
Quá trình phát triển.
1.1.
1957-1981.

BIDV được thành lập vào ngày 26/4/1957, ban đầu BIDV có tên là Ngân hàng
Kiến thiết Việt Nam, và trực thuộc Bộ Tài chính. Giai đoạn này, BIDV với chức
năng chính là hoạt động cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho đầu tư xây dựng cơ
bản theo nhiệm vụ nhà nước giao, phục vụ công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội ở
miền Bắc và giải phóng miền Nam, thống nhất Tổ quốc.
1.2.

1981 – 1990.


Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam” gắn với một thời kỳ sôi
nổi của đất nước - chuẩn bị và tiến hành công cuộc đổi mới (1981 - 1990). Trong
giai đoạn này BIDV đã thực hiện tốt nhiệm vụ trọng tâm là phục vụ nền kinh tế,
cùng với cả nền kinh tế chuyển sang hoạt động theo cơ chế kinh tế thị trường.
1.3.

1990 – 2012.

Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” gắn với quá trình chuyển
đổi của BIDV từ một ngân hàng thương mại “quốc doanh” sang hoạt động theo cơ
chế của một ngân hàng thương mại, tuân thủ các nguyên tắc thị trường và định
hướng mở cửa của nền kinh tế. BIDV đã vươn lên thành một ngân hàng đẳng cấp
4


trong nước và quốc tế, có đủ năng lực cạnh tranh để tham gia vào sân chơi toàn
cầu.
1.4.

2012 đến nay.

Giai đoạn “Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” là một bước phát
triển mạnh mẽ của BIDV trong tiến trình hội nhập. Đó là sự thay đổi căn bản và
thực chất về cơ chế, sở hữu và phương thức hoạt động khi BIDV cổ phần hóa
thành cơng, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động đầy đủ theo
nguyên tắc thị trường với định hướng hội nhập và cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ.
Sứ mệnh của BIDV: BIDV luôn đồng hành, chia sẻ và cung cấp dịch vụ tài
chính – ngân hàng hiện đại, tốt nhất cho khách hàng; cam kết mang lại giá trị tốt
nhất cho các cổ đông; tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, cơ
hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho mọi nhân viên; và là ngân

hàng tiên phong trong hoạt động phát triển cộng đồng.
2.

Các thành tựu đạt được gần đây.

Dấu ấn tiêu biểu của BIDV năm 2017:
Đến 31/12/2017, với sự nỗ lực của hơn 2,4 vạn cán bộ trên tất cả các lĩnh vực
hoạt động, BIDV đã về đích thành cơng. Trong kết quả chung đó, nổi lên 10 dấu ấn
tiêu biểu như sau:
2.1.

Hồn thành thắng lợi vượt trội nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh, các chỉ tiêu
chủ yếu đều đạt và vượt kế hoạch:
Tổng tài sản đạt 1.176.000 tỷ đồng, tăng trưởng 16,7% so với 2016; tiếp tục
khẳng định vị thế Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ lớn nhất Việt Nam.
Tổng nguồn vốn huy động đạt 1.106.517 tỷ đồng, tăng trưởng 17,9% so với
2016; trong đó tiền gửi tổ chức kinh tế và dân cư đạt 934.111 tỷ đồng, tăng trưởng
17,4%, chiếm 12,5% huy động vốn toàn ngành ngân hàng.
Tổng quy mơ tín dụng và đầu tư đạt 1.136.778 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với
2016; trong đó cho vay nền kinh tế đạt 862.604 tỷ đồng, tăng trưởng 17%, chiếm
13,12% quy mơ tín dụng tồn ngành ngân hàng.

5


Hiệu quả hoạt động ngày càng bền vững; chênh lệch thu chi đạt kết quả tốt nhất
từ trước đến nay là 24.032 tỷ đồng, tăng trưởng 44% so với 2016; lợi nhuận trước
thuế hợp nhất toàn hệ thống đạt 8.800 tỷ đồng, vượt chỉ tiêu của Đại hội đồng cổ
đông đề ra...
Nộp Ngân sách Nhà nước hơn 5.000 tỷ đồng, đứng trong top đầu các doanh

nghiệp nộp ngân sách Nhà nước.
2.2.

Thực thi có hiệu quả các chính sách phát triển kinh tế - xã hội của Chính phủ
và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, góp phần ổn định kinh tế vĩ
mô và thúc đẩy sự phát triển của các địa phương.
Chủ động, tích cực triển khai Nghị quyết số 01/NQ-CP, Nghị quyết 35, Chỉ thị
26 của Thủ tướng Chính phủ và Chỉ thị 01/CT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước,
ngay từ đầu năm, BIDV đã triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ thị trường, cho vay
các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp.
BIDV tích cực kết nối, phát triển khách hàng. Nghiên cứu cải cách thủ tục cấp
tín dụng hướng tới xây dựng quy trình gọn nhẹ, đơn giản phù hợp với từng loại
hình doanh nghiệp cùng các chương trình tín dụng linh hoạt về lãi suất, điều kiện
tài sản bảo đảm.
BIDV cũng tích cực tham gia tài trợ, phối hợp tổ chức nhiều chương trình lớn
của quốc gia; tham gia các Diễn đàn xúc tiến đầu tư hỗ trợ phát triển kinh tế địa
phương; tài trợ vốn cho các dự án kinh tế trọng điểm quốc gia...

2.3.

Cơ cấu lại toàn diện, mạnh mẽ hoạt động gắn với xử lý nợ xấu và nâng cao
năng lực cạnh tranh, khả năng phục vụ khách hàng.
BIDV đã xây dựng và triển khai đồng bộ các giải pháp cơ cấu lại giai đoạn 2
(2016-2020) theo Đề án 1058 của Chính phủ, gắn với xử lý nợ xấu theo Nghị quyết
42/2017/QH14, Chỉ thị số 32/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ và Chỉ thị 06/CTNHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Nền khách hàng SME tăng trưởng 14%, đạt khoảng 236.000 khách hàng,
chiếm 98% tổng số khách hàng doanh nghiệp BIDV, là đơn vị dẫn đầu hệ thống
6



các Ngân hàng thương mại về quy mô hoạt động phân khúc khách hàng doanh
nghiệp nhỏ và vừa.
Đối với phân khúc khách hàng FDI, năm 2017, BIDV đã ký kết hợp tác phát
triển với với các tổ chức, ngân hàng Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc, Singapore,
Thái Lan… nâng tổng số lượng khách hàng FDI đạt gần 3.000 khách hàng, gia
tăng 20% so với năm 2016...
Thành lập 39 Phòng giao dịch, nâng tổng số thành 191 chi nhánh và 854 Phòng
giao dịch. Phát triển mạnh kênh phân phối hiện đại với 1.825 ATM và khoảng
56.000 POS; chính thức triển khai hệ thống Contact Center với chức năng tiên tiến,
hiện đại; triển khai thành công Chi nhánh trực tuyến trên Facebook, đa dạng cách
thức tiếp cận của khách hàng với ngân.
2.4.

Hoạt động bán lẻ phát triển toàn diện, vượt bậc cả về quy mô, hiệu quả, chất
lượng.
Hoạt động bán lẻ của BIDV không ngừng được củng cố và vững chắc. Thu
nhập ròng bán lẻ tăng trưởng 35% so với năm 2016. Dịch vụ Ngân hàng điện tử có
sự đột phá về số lượng giao dịch, đạt 41 triệu giao dịch, gấp đôi số lượng giao dịch
năm 2016.
Tổng cộng lượt khách hàng đăng ký mới dịch vụ ngân hàng điện tử trong năm
2017 đạt trên 2,1 triệu lượt, tăng 37% so với năm 2016, trong đó tăng trưởng dịch
vụ BSMS đạt cao nhất từ trước đến nay (khoảng 1 triệu khách hàng tăng mới).
Số lượng giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng qua kênh NHĐT chiếm 45%
tổng giao dịch chuyển tiền đi tồn hệ thống BIDV (trong đó số lượng giao dịch
chuyển tiền đi của BIDV qua Napas đạt 3,3 triệu, tăng 3,5 lần so với năm 2016);
BIDV xếp thứ 1 về số lượng và giá trị giao dịch, chiếm 22,25% tổng số lượng giao
dịch toàn thị trường qua kênh Napas.
Hoạt động kinh doanh thẻ có sự tăng trưởng tốt: thu nhập thuần hoạt động thẻ
tăng trưởng 37% so với 2016; doanh số thanh tốn thẻ tín dụng tăng trưởng trên


7


47%; tổng doanh số sử dụng thẻ tăng trưởng khoảng 25%; mức tăng ròng thẻ nợ
nội địa cao gấp 1,37 lần so với 2016.
Lần thứ hai liên tiếp nhận giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu nhất" và
"Ngân hàng có Sản phẩm dịch vụ Sáng tạo độc đáo năm 2017 với sản phẩm BIDV
SmartBanking" (VNBA & IDG); "Ngân hàng có doanh số thẻ tín dụng phân khúc
khách hàng phổ thơng lớn nhất" và "Ngân hàng vận hành thẻ tín dụng hiệu quả
nhất" (VISA); "Ngân hàng có doanh số giao dịch thương mại điện tử cao nhất"
(Mastercard).
2.5.

Thu nhập ròng hoạt động kinh doanh vốn và tiền tệ đạt kết quả ấn tượng,
đóng góp quan trọng vào tổng thu nhập của BIDV.
Hoạt động kinh doanh vốn và tiền tệ năm 2017 tạo được bước phát triển đột phá
với kết quả kinh doanh xuất sắc: tổng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh vốn
và tiền tệ lần đầu tiên đạt mốc 2.000 tỷ đồng, cao nhất trong 10 năm qua, tăng
trưởng 36,7% so với 2016.

2.6.

Hoạt động của khối công ty, liên doanh ổn định, tích cực với điểm nhấn kết
quả kinh doanh tốt của BSC, BIC và sự ra đời của liên doanh BSL.
Với sự phát triển khởi sắc của thị trường chứng khoán Việt Nam trong năm
2017, hoạt động của Cơng ty Chứng khốn BIDV (BSC) đã đạt được những kết
quả ấn tượng. Lợi nhuận trước thuế của BSC đạt 190 tỷ đồng, hồn thành hơn
220% kế hoạch năm.
Tổng cơng ty Bảo hiểm BIC đạt lợi nhuận trước thuế 186 tỷ đồng; đứng thứ 5
trong top 10 công ty bảo hiểm uy tín nhất Việt Nam.


2.7.

Tiếp tục đổi mới mơ thức quản trị, điều hành hệ thống; phân định thẩm
quyền trách nhiệm của Hội đồng quản trị và Ban điều hành; hồn thiện các
chính sách quản lý, cơ chế phân cấp ủy quyền; tăng cường hiệu quả hoạt động
kiểm tra giám sát, kiểm toán nội bộ, kiểm soát rủi ro an tồn hệ thống.
Tổ chức thành cơng Đại hội đồng cổ đơng thường niên 2017 và kiện tồn nhân
sự Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát nhiệm kỳ 2017 – 2022.
8


Tiếp tục đổi mới công tác quản trị điều hành tiến dần theo thông lệ quốc tế với
việc tổ chức các phiên họp định kỳ của Ban lãnh đạo. Công tác quản trị điều hành
tập trung vào việc chỉ đạo quyết liệt, đồng bộ các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt
động kinh doanh, tăng cường kiểm soát tăng trưởng và chất lượng tín dụng.
Năm 2017, BIDV được các tổ chức định hạng toàn cầu như Moody’s, Standard
& Poor’s đánh giá "tích cực", "triển vọng"...
2.8.

Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động Ngân hàng; vận hành
an tồn, triển khai các dự án công nghệ hỗ trợ thông suốt mọi hoạt động kinh
doanh, dịch vụ ngân hàng của BIDV.
Tập trung triển khai các dự án CNTT có tầm ảnh hưởng quan trọng đến hoạt
động kinh doanh và quản trị điều hành của BIDV, như:
Tiếp tục phát huy vị thế là Ngân hàng giữ vững vị trí số 01 trong suốt 10 năm
liên tiếp (từ 2007 đến nay. Năm 2017, BIDV đã cung cấp ra thị trường nhiều sản
phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao như: BUNO – chuyển tiền khơng cần
nhớ số tài khoản, Thanh tốn qua Samsung Pay, Chuyển tiền nhanh liên ngân hàng
24/7 trên các kênh internet, di động và ATM, Dịch vụ nộp thuế Hải qua điện tử

24/7, Sản phẩm BIDV SmartBanking; Thanh toán sử dụng QR code; Thẻ dành cho
giới trẻ Young+...
Đến nay, tỷ lệ sử dụng dịch vụ là 3,52 sản phẩm/1 khách hàng (tăng 6% so với
năm 2016).
Hệ thống Ngân hàng cốt lõi SIBS quản lý đạt trên10 triệu khách hàng; số lượng
giao dịch trong năm 2017 đạt gần 2,5 tỷ giao dịch (tăng trưởng khoảng 30% so với
năm 2016), bình qn đạt khoảng 7,2 triệu giao dịch/ngày, trong đó xác lập kỷ lục
với 16 triệu giao dịch trong ngày 29/12/2017.

2.9.

Hoạt động đối ngoại tạo lập những điểm nhấn tiêu biểu.
Hoạt động của BIDV được ghi nhận tại Tuyên bố chung Việt Nam - Trung
Quốc, Việt Nam - Myanmar trong các chuyến thăm của Tổng Bí thư Nguyễn Phú

9


Trọng tại 2 quốc gia - là sự khẳng định vai trị, nỗ lực và những đóng góp của
BIDV sau nhiều năm hợp tác, hiện diện tại các thị trường này.
2.10.

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tiếp tục đảm bảo việc làm, đời sống cho
người lao động; bồi đắp giá trị văn hóa doanh nghiệp và thực hiện tốt trách
nhiệm cộng đồng.
Trong năm 2018:
Ngày 28/11/2018 tại Tp. Hồ Chí Minh, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam (BIDV) đã nhận giải thưởng “Ngân hàng Bán lẻ Tiêu biểu” lần thứ ba
liên tiếp (năm 2016, 2017 và 2018). Cũng tại Diễn đàn này, Ban Tổ chức đã trao
giải “Ngân hàng có Sản phẩm Dịch vụ Sáng tạo Tiêu biểu năm 2018” với “Dịch vụ

BIDV Pay+”.
Tính đến 30/09/2018, BIDV tiếp tục là Ngân hàng TMCP có quy mơ tổng tài
sản dẫn đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, đạt trên 1,2 triệu tỷ đồng; Nhân lực đạt
trên 25 nghìn người; Mạng lưới rộng khắp với hơn 1.000 chi nhánh, Phòng Giao
dịch trên 63 tỉnh, thành cả nước với nhiều điểm giao dịch bán lẻ theo chuẩn quốc tế
cùng các khu trải nghiệm dịch vụ tài chính hiện đại; Hơn 56.000 điểm kết nối
ATM/POS… và nền tảng hơn 11 triệu khách hàng là các tập đồn, tổng cơng ty,
doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân.
Trong 5 năm trở lại đây, BIDV ln giữ vị trí số 1 trong khối Ngân hàng TMCP
tại Việt Nam về quy mô huy động vốn dân cư, quy mơ tín dụng bán lẻ với mức
tăng trưởng bình quân giai đoạn này tương ứng là 30%/năm và 50%/năm.
BIDV luôn xác định mục tiêu giữ vững vị thế Ngân hàng bán lẻ tốt nhất và có
thương hiệu bán lẻ số 1 Việt Nam. Theo đó, BIDV tiếp tục mở rộng quy mô hoạt
động, chuyển dịch kênh phân phối hiện đại, phát triển nguồn nhân lực bán lẻ
chuyên nghiệp, tăng cường đẩy mạnh ứng dụng CNTT và hợp tác với các công ty
Fintech… và củng cố giá trị cốt lõi “Khách hàng là trọng tâm cho mọi hoạt động
ngân hàng bán lẻ của BIDV”.
Trong năm 2019:
10


Với những điểm sáng của nền kinh tế trong 11 tháng năm 2019 như ngành công
nghiệp chế biến chế tạo tiếp tục tăng trưởng; kim ngạch xuất khẩu, thu hút đầu tư
nước ngồi tăng; tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng đạt tốc
độ tăng trưởng cao, thị trường sôi động và phát triển ổn định; khách quốc tế đến
Việt Nam tăng kỷ lục…, Tổng cục trưởng Tổng cục Thống kê Nguyễn Bích Lâm
nhận định, khả năng GDP cả năm 2019 sẽ đạt cao hơn mục tiêu 6,8% Quốc hội đặt
ra.
3.


Các lĩnh vực kinh doanh.

Ngân hàng: là ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các dịch
vụ, sản phẩm ngân hàng và tiện ích.
Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phí nhân thọ được thiết
kế phù hợp với khách hàng.
Chứng khoán: cung cấp đa dạng dịch vụ môi giới, đầu tư, tư vấn đầu tư và phát
triển nhanh chóng hệ thống các đại lí.
Đầu tư tài chính: góp vốn đầu tư các dự án, nổi bật là vai trị chủ trì điểu phối
dự án trọng điểm của đất nước.
Mạng lưới BIDV.
4.

Cơ cấu của BIDV hiện nay

- 25 000 cán bộ nhân viên.
-

190 chi nhánh.

-

855 điểm mạng lưới.

- 57 828 ATM và POS.
-

Mạng lưới trên 63 tỉnh, thành phố.

-


Có mạng lưới trên 6 quốc gia.

11


I.
ST
T

1

Chỉ tiêu

2016

2017

2018

Cơ cấu thu nhập của BIDV.
Thay đổi tuyệt đối
(triệu đồng)
2017 so với
2016
18.744.036

Thay đổi tương đối
(%)


Tỷ trọng trong tổng
thu nhập (%)

Thay đổi tỷ trọng
(%)

2018 so
với 2017
14.538.3
80
11.445.5
03
1.190.22
8

2017 so
với 2016
25.58

2018 so
với 2017
15.80

201
6

2017

2018


2017 so
với 2016

2018 so
với 2017

25.69

14.56

85.46

84.54

0.07

-0.92

24.88

21.21

85.3
9
6.13

6.10

6.38


-0.03

0.28

Tổng thu
nhập
Thu nhập từ
lãi
Thu nhập từ
hoạt động
dịch vụ

73.266.03
3
62.559.23
6
4.493.784

92.010.06
9
78.628.51
5
5.611.617

106.548.49
9
90.074.018
6.801.845

1.117.833


4

Thu nhập từ
kinh doanh
vàng và
ngoại hối

1.193.026

2.135.133

3.006.737

942.107

871.604

78.97

40.82

1.63

2.32

2.82

0.69


0.50

5

Thu nhập từ
mua bán
CKKD

728.204

696.724

1.003.608

-31.480

336.884

-4.32

48.35

0.99

0.76

0.97

-0.24


0.21

6

Thu nhập từ
mua bán
CKĐT
Thu từ hoạt
động khác

343.826

294.932

-162.699

-48.894

-32.12

-14.22

0.69

0.37

0.28

-0.32


-0.10

4.594.254

5.337.309

808.996

743.055

21.37

16.17

5.17

4.99

5.01

-0.17

0.02

2
3

7

16.069.279


506.525
3.785.258

1. Bảng cơ cấu thu nhập của BIDV trong 3 năm 2016-2018
2. Bảng cơ cấu chi phí của BIDV trong 3 năm 2016-2018 (triệu đồng)

12


ST
T

Chỉ tiêu

2016

2017

2018

1
2
3

Tổng chi phí
Chi phí từ lãi
Chi phí từ hoạt
động dịch vụ
Chi phí từ kinh

doanh vàng và
ngoại hối
Chi phí từ mua
bán chứng
khốn kinh
doanh
Chi phí từ mua
bán chứng
khốn đầu tư
Chi phí từ hoạt
động khác

44.205.631
39.165.623
1.981.187

53.292.280
47.673.184
2.645.847

62.263.778
55.118.154
3.251.046

9.086.649
8.507.561
664.660

658.558


1.467.005

1.967.052

493.484

190.538

4.297
1.902.482

4
5

6
7

Thay đổi tuyệt đối
(triệu đồng)
2017 so
2018 so
với 2016
với 2017
8.971.498
7.444.970
605.199

Thay đổi
tương đối (%)
2017

2018
so với so với
2016
2017
20.56 16.83
21.72 15.62
33.55 22.87

88.60
4.48

89.46
4.96

88.52
5.22

0.86
0.48

-0.93
0.26

808.447

-500.047

122.7

-25.42


1.49

3.69

2.36

2.20

-1.33

366.063

-302.946

-175.525

-25.82

-47.95

1.12

0.69

0.31

-0.43

-0.38


450

39.329

35.032

-38.879

-89.5

-98.86

0.01

0.07

0.00

0.06

-0.07

1.315.256

1.522.134

-320.348

-206.878


-19.99

-13.59

2.11

2.86

2.11

-1.45

-0.74

13

Tỷ trọng trong tổng
chi phí (%)
2016 2017 2018

Thay đổi tỷ trọng
(%)
2017 so
2018
với 2016 so với
2017


3. Phân tích hoạt động hiệu quả từ cơ cấu thu nhập.


3.1.
-

-

-

Nhận xét sự thay đổi thu nhập giữa năm 2018 so với năm 2017:

Tổng thu năm 2018 so với năm 2017 tăng 14,538,380 triệu đồng do chủ yếu nguồn
thu từ lãi, chiếm phần lớn đều xấp xỉ 85%, mặc dù tỷ trọng trong tổng thu có giảm
đi nhưng rất bé không đáng kể, theo sau thu nhập từ lãi là thu nhập từ hoạt động
dịch chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng thu nhập., sau đó cịn thu nhập từ kinh
doanh vàng và ngoại hối, thu nhập từ mua bán chứng khoán kinh doanh, mua bán
chứng khoán đầu tư.
Thu từ lãi năm 2018 so với năm 2017 tăng 11,445,503 triệu đồng tương ứng với
14.56%. Tỷ trọng về thu nhập lãi so với tổng thu giảm 0.92%. Thu nhập từ lãi gồm
thu nhập lãi tiền gửi, thu nhập lãi cho vay khách hàng, thu từ chứng khoán nợ,
nghiệp vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính và hoạt động tín dụng. Thu nhập lãi tiền gửi
tăng mạnh, thu nhập cho vay khách hàng chiếm đã số trong tổng thu lãi cho thấy
BIDV đang hoạt động có hiệu quả, chắc chắn và an toàn. Hoạt động thu hồi nợ
diễn ra tốt cho thấy khả năng hoạt động hiệu quả của bộ phận tín dụng. Doanh
nghiệp đã hạn chế được rủi ro, thu hồi ổn định. Các nghiệp vụ bảo lãnh phát hành
chứng khoán cũng mang lại luồng thu nhập khá ổn định.
Thu từ hoạt động dịch vụ tăng 1,190,228 tương ứng với 21.21%, tỷ trọng trong
khoảng 6-7%, tỷ trọng năm 2018 tăng so với năm 2017 là 0.28% do các dịch vụ
khác là chủ yếu, hoạt động thanh toán mang lại thu nhập đứng thứ 2 tuy nhiên thu
nhập của hoạt động thanh tốn năm 2018 so với năm 2017 khơng chênh lệch quá
nhiều. Các hoạt động ngân quỹ và dịch vụ đại lý cũng cũng mang lại thu nhập

nhưng chỉ chiếm phần tram nhỏ trong tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ. Thu dịch
vụ rịng (bao gồm thu phí từ hoạt động bảo lãnh) đạt 5.284 tỷ, tăng trưởng 19% so
với năm 2017, tiếp tục duy trì là Ngân hàng có mức thu dịch vụ rịng cao nhất hệ
thống. Cơ cấu thu dịch vụ tiếp tục cải thiện khi thu dịch vụ rịng khơng gồm thu 4
phí bảo lãnh đạt 3.551 tỷ, tăng trưởng 20%, thu dịch vụ bán lẻ duy trì mức tăng tốt
trên 25%, chiếm tỷ trọng 29% tổng thu dịch vụ ròng (cải thiện 2% so với năm
2017). Với thông điệp “Thay đổi để tiếp tục dẫn đầu”, BIDV đã chú trọng phát
14


-

-

-

-

triển hoạt động dịch vụ, xác định đây là nhiệm vụ trọng tâm nhằm mở rộng và đa
dạng hóa nguồn thu theo yêu cầu của Đề án cơ cấu lại các TCTD tại Quyết định số
1058/QĐ-TTg, điểm nhấn trong năm 2018 đã tổ chức thành công Hội thi dịch vụ
với quy mơ tồn quốc, có sức lan tỏa lớn trong ngành ngân hàng. Một số dòng dịch
vụ đạt kết quả nổi bật như sau: (i) Dịch vụ thanh toán phát triển mạnh mẽ, đi đầu
trong việc cung ứng các giải pháp thanh toán đồng bộ cho các đối tượng khách
hàng, là nền tảng trong chiến lược kinh doanh với tổng thu rịng dịch vụ thanh tốn
tăng trưởng 23,4% so với năm trước, doanh số thanh toán đạt 18,8 triệu tỷ, số
lượng giao dịch tăng trưởng 28% so với năm 2017. (ii) Thu phí dịch vụ tài trợ
thương mại tăng trưởng 27% so với 2017, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tăng
trưởng 12,5%, duy trì thị phần 6% tổng kim ngạch xuất khẩu cả nước. (iii) Thu
dịch vụ ngân hàng điện tử đạt mức tăng ấn tượng 50%; số lượng giao dịch tăng

trưởng 87% so với năm trước. Tổng lượt khách hàng đăng ký mới dịch vụ Ngân
hàng điện tử trong năm 2018 đạt 1,92 triệu lượt. (iv) Tổng quy mô thẻ đang lưu
hành đạt hơn 7 triệu thẻ, tăng trưởng 21%; doanh số sử dụng thẻ quốc tế tăng
trưởng 62%, doanh số chấp nhận thanh toán thẻ tăng trưởng 43% so với năm 2017.
Thu nhập từ vàng và giao dịch ngoạt hối tăng chủ yếu do kinh doanh ngoại tệ giao
ngay, sang năm 2018 BIDV khơng cịn kinh doanh vàng nữa có thể vì giá vàng
đang tăng q cao, các cơng cụ tài chính phái sinh tiền tệ mang lại thu nhập kém
hơn năm 2017. Trong khi đó chi phí từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại hối
cũng chiến đến hơn 50% thu nhập. Chi phí về các cơng cụ tài chính phái sinh tiền
tệ cao hơn cả thu nhập đến từ việc đấy chứng tỏ việc kinh doanh chưa hiệu quả.
Thu từ mua bán chứng khoán chứng khoán kinh doanh tăng mạnh, tăng 336,884
triệu đồng tương ứng 48.35%, làm tăng tỷ trọng từ 0.76% lên 0.97% có thể do khả
năng nắm bắt cơ hội về các mã chứng khốn có tiềm năng. Tiềm lực tài chính của
BIDV đã tăng lên, khả năng kinh doanh tốt hơn.
Thu nhập từ mua bán chứng khoán đầu tư giảm 48.894 triệu đồng tương ứng giảm
14.22% làm giảm tỷ trọng từ 0.37% xuống 0.28%. Qua năm 2017 thu nhập từ việc
đầu tư này giảm xuống nhưng chi phí tăng lên rất mạnh, hơn nữa việc trích lập dự
phịng rủi ro từ việc này cũng lớn chứng tỏ rủi ro từ kênh này mang lại cho BIDV
lớn, kênh đầu tư chưa hiệu quả.
Thu từ hoạt động khác tăng 743,055 triệu đồng tương ứng tăng 16.17% làm tăng tỷ
trọng 4.99% lên 5.01% do nợ xấu đã được xử lý, đây là tin tốt đối với BIDV thể
15


hiển BIDV đã quản lý tốt trong khâu thanh toán không để vốn bị ứ đọng và không
để khách hàng chiếm dụng vốn q lâu. Các cơng cụ tài chính phái sinh khác cũng
mang nguồn thu nhập nhưng đã giảm so với 2017 điều này có thể do tác động của
thị trường cũng có thể do khả năng kinh doanh của bộ phận đầu tư của BIDV, năm
2018 BIDV đã khơng cịn thực hiện nghiệp vụ mua bán nợ làm giảm một khoản
thu nhập so với năm 2017, các thu khác cũng giảm. Chi phí cho hoạt động khác lại

tăng do chi phí cho cơng cụ tài chính phái sinh, chi phí tang nhưng thu nhập giảm
chứng tỏ hoạt động đầu tư chưa hiệu quả.

3.2.
-

-

-

-

Nhận xét sự thay đổi chi phí giữa năm 2018 với năm 2017:

Tổng chi phí năm 2018 so với năm 2017 tăng 8,971,498 triệu đồng tương ứng với
16.83 % tăng ít hơn so với giai đoạn 2016-2017.
Tương ứng với tổng thu từ lãi tổng chi phí từ lãi cũng chiếm tỷ trọng cao nhất
trong tổng chi phí đều xấp xỉ 89-90%. Chi phí từ lãi tăng 7,444,970 tương ứng
15.62%. Tổng chi phí từ lãi bao gồm chi trả lãi tiền gửi, lãi tiền vay, lãi phát hành
giấy tờ có giá. Do lượng vốn huy động lớn nên chi trả lãi tiền gửi cũng rất lớn
chiếm đến gần 90% tổng chi phí từ lãi. Chi phí từ lãi tăng 15.62% trong khi đó thu
nhập từ lãi tăng 14.56%, vẫn chưa đủ bù đắp hết chi phí.
Chi phí từ hoạt động dịch vụ tăng 615,199 triệu đồng tương ứng 22.87%. Chi từ
hoạt động dịch vụ bao gồm hoạt động thanh toán, ngân quỹ, dịch vụ đại lý và hoạt
động bảo hiểm, dịch vụ khác Trong đó chi phí từ hoạt động khác là lớn nhất chiếm
đến hơn 50% chi phí. Chi phí từ dịch vụ tăng 22.87% thì thu nhập từ dịch vụ tăng
21.21%, tỷ lê tăng của chi phí vẫn cao hơn tỷ lệ tăng của thu nhâp.
Chi phí từ kinh doanh vàng và ngoại hối giảm 500,047 triệu đồng tương ứng giảm
25.42%. Do sang năm 2018 BIDV khơng cịn kinh doanh vàng nữa, tuy nhiên chi
phí về ngoại tệ giao ngay lại tăng lên rất mạnh. Chi phí giảm 25.42% nhưng thu từ

kinh doanh vàng và ngoại tệ tăng 40.82% chứng tỏ lĩnh vực này hoạt động hiệu
quả.
Chi phí từ chứng khốn kinh doanh giảm 175,525 triêu đồng tương ứng giảm
47.95% nhưng thu nhâp từ chứng khoán kinh doanh lại tăng 48.35%, lượng tăng
rất lớn thể hiện việc hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực này

16


-

-

Chi phí từ kinh doanh chứng khốn đầu tư giảm 38,879 triệu đồng tương ứng giảm
98.86% trong khi đó thu nhập từ mảng này giảm 14.22% cho thấy BIDV vẫn đủ bù
đắp chi phí.
Chi phí từ hoạt động khác chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng chi phí, tuy nhiên
cũng trong khoảng 4-5%. Chi phí từ hoạt động khác năm 2018 so với năm 2017
giảm 206,878 triệu đồng tương ứng giảm 13.59%. Thu nhập từ hoạt động khác
tăng 16.17%, đây là một dấu hiệu tốt trong viêc thực hiện các hoạt động khác của
BIDV.

3.3.
-

Nhận xét sự thay đổi thu nhập từ năm 2017 so với năm 2016:

Tổng thu nhập năm 2017 tăng 18.744.036 triệu đồng so với năm 2016 chủ yếu vẫn
đến từ nguồn thu từ lãi khi mà nguồn thu này đều chiếm hơn 85% tổng thu nhập
trong 2 năm, đứng thứ hai là thu nhập từ hoạt động dịch vụ, sau đó lần lượt là

khoản thu từ các hoạt động khác, thu nhập từ kinh doanh vàng và ngoại hối, thu
nhập từ mua bán chứng khoán kinh doanh và mua bán chứng khoán đầu tư, cụ thể:
+ Thu từ lãi tăng 16.069.279 triệu đồng tương ứng với 25,69%. Tỷ trọng về
thu nhập lãi so với tổng thu tăng 0.07%. Các khoản thu nhập từ lãi bao gồm: thu
nhập lãi tiền gửi, thu nhập lãi cho vay khách hàng, thu từ chứng khoán nợ, nghiệp
vụ bảo lãnh, cho th tài chính và hoạt động tín dụng. Trong đó, thu nhập lãi cho
vay khách hàng là khoản lãi chính của ngân hàng trong khoảng thời gian này. Điều
đó chứng tỏ BIDV đang làm rất tốt và rất có hiệu quả về nghiệp vụ cho khách
hàng, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn đến với ngân
hàng của mình tạo nên nguồn thu nhập khá ổn định và an toàn. Ngoài ra các nghiệp
vụ bảo lãnh hay cho thuê tài chính cũng mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng
trong thời gian này.
+ Thu từ hoạt động dịch vụ tăng 1.117.833 triệu đồng tương ứng với 24.88%,
chiếm tỷ trọng hơn 6% trong tổng thu, là nguồn thu nhập xếp thứ hai chỉ sau thu từ
lãi. Đặc biệt, phải kể đến đó là trong giai đoạn 2016-2017, thu từ dịch vụ của
BIDV đã có thời điểm đứng đầu trong hệ thống ngân hàng. Điều này xuất phát từ
hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử trong năm 2017 có đột phá về số lượng giao
dịch đạt 41 triệu giao dịch, gấp đôi so với năm 2016. Và hơn thế, trong thời gian
17


này thì BIDV cũng đã đẩy mạnh đầu tư vào hạ tầng, ngoài việc nâng cấp, giữ nhịp
tăng trưởng của các sản phẩm dịch vụ truyền thống, các sản phẩm, dịch vụ ngân
hàng hiện đại (BIDV Smart, Banking, BUNO, BIDV online) đang trên đà phát
triển nhanh chóng. Ngồi ra, BIDV cũng đã tích cực mở rộng hợp tác với các công
ty bảo hiểm, hoạt động này cũng mang lại nguồn thu tương đối cho ngân hàng.
+ Thu nhập từ vàng, kinh doanh ngoại hối tăng 942.107 triệu đồng từ năm
2016-2017. Được biết, trước đó mảng dịch vụ này chủ yếu “rơi vào tay" các ngân
hàng ngoại và đây cũng là lĩnh vực kinh doanh mang lại hiệu quả nhất cho các nhà
băng này khi chiếm tơi 50% lợi nhuận như ngân hàng: HSBC, Shinhan VietNam.

Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối cuẩ ngân hàng trong thời gian này đến
từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ giao ngay, thu từ kinh doaanh vàng, thu từ các
hoạt động tài chính phái sinh sau khi trừ đi chi phí, dịch vụ mơi giới mua bán ngoại
tệ ( mua khách hàng có nhu cầu bán và bán ngay cho người mua để hưởng chênh
lệch và giữ nguyên trạng thái ngoại tệ, có thể lấy từ nguồn vốn sử dụng huy động
từ khách hàng rồi lại bán cho người mua, giao dịch ngoại tệ phái sinh,...
+ Thu từ mua bán chứng khoán kinh doanh giảm 31.480 triệu đồng tương
ứng -4.32%, làm giảm tỷ trọng trong tổng thu từ 0.99% xuống còn 0.76%. Điều
này là do giá chứng khoán liên tục giảm thị trường xuống dốc và ngân hàng chưa
xử lý kịp thời, bán ra không kịp để bù đắp lãi.
+ Thu từ mua bán chứng khoán đầu tư giảm khá mạnh 162.699 triệu đồng
tương ứng với 32.12%, làm giảm tỷ trọng 0.69% xuống 0.37% trong tổng thu. Do
chi phí từ hoạt động này khá lớn cộng với việc trích lập dự phịng rủi ro cũng lớn
chứng tỏ rủi ro từ kênh này mang lại cho BIDV lớn, kênh đầu tư chưa hiệu quả.
+ Thu từ hoạt động khác tăng 808.96 triệu đồng tương ứng tăng 21.37%.
Theo nhiều nguồn tin, việc hoạt động khác của BIDV ghi lợi nhuận lớn chủ yếu là
do diễn biến tích cực từ hoạt động thu hồi nợ xấu ngoại bảng.Do BIDV đã triển
khai đồng bộ các biện pháp xử lý nợ xấu, thực hiện đánh giá, rà soát chất lượng tín
dụng, đánh giá khả năng thu hồi để có biện pháp phù hợp với từng khách hàng có
dư nợ xấu, tích cực thực hiện các giải pháp để xử lý nợ xấu, bao gồm xử lý bằng

18


quỹ dự phòng rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, áp dụng các biện pháp quyết
liệt để yêu cầu khách hàng trả nợ.

3.4.
-


Nhận xét sự thay đổi chi phí từ năm 2017 so với năm 2016:

Tổng chi phí từ năm 2017 tăng 9.086.649 triệu đồng so với năm 2016 tương ứng
với 20.56%. Cụ thể:
+ Chi phí từ lãi tăng 8.507.561 triệu đồng tương ứng là 21.57%, chiếm gầm
90% tổng chi phí. Chi phí từ lãi bao gồm: lãi tiền gửi, lãi tiền vay, lãi phát hành
giấy tờ có giá. Chi phí từ lãi chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng chi phí xuất phát từ
thu từ lãi là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng nên ngân hàng cũng phải trả các
khoản lãi khá cao cho “quyền sử dụng vốn” của mình. Chi phí từ lãi tăng 21.72%
và thu nhập từ lãi tăng 25.69% đủ để bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận lớn cho
ngân hàng.
+ Chi phí từ hoạt động dịch vụ tăng 664.660 triệu đồng chiếm gần 5% tổng
chi phí. Chi phí của hoạt động này đến từ: dịch vụ thanh toán và tiền mặt, dịch vụ
viễn thông, dịch vụ ngân quỹ và tư vấn,...Mặc dù hoạt động thu từ lãi mang lại
nguồn thu cũng đáng kể nhưng do chi phí khá cao nên lợi nhuận mang lại từ hoạt
động dịch vụ cho BIDV có thể được xem là khơng lớn.Chi phí từ dịch vụ tăng
33.55% trong khi thu nhập tăng 24.88% không đủ để bù đắp hết chi phí nên có vẻ
hoạt động này chưa mang lại hiệu quả cho ngân hàng.
+ Chi phí từ kinh doanh vàng và ngoại hối tăng 808.447 triệu đồng vì trong
thời gian này BIDV đã lấn sân sang hoạt động này, kinh doanh có hiệu quả tạo ra
nguồn thu khá lớn nên chi phí đầu tư cũng tăng lên đáng kể.Chi phí từ kinh doanh
vàng và ngoại hối tăng 122.7% trong khi thu nhập lại chỉ tăng 78.97% và không
đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
+ Chi phí từ mua bán chứng khốn kinh doanh giảm 127.421 triệu đồng, thu
nhập cũng giảm điều này chứng tỏ hoạt động đầu tư không mang lại hiệu quả khả
quan cho ngân hàng trong giai đoạn này. Chi phí từ mua bán chứng khoán kinh
doanh giảm 25.82% và thu nhập giảm 4.32%. Thu nhập có thể bù đắp chi phí nên
kênh đầu tư này cũng mang lại hiệu quả cho ngân hàng.
19



+ Chi phí từ mua bán chứng khốn đầu tư tăng 35.032 triệu đồng. Trong khi
thu nhập của kênh đầu tư này lại giảm khá mạnh trong thời gian này. Điều đó
chứng tỏ chắc chắn là hoạt động mua bán chứng khốn đầu tư hoạt động khơng
hiệu quả, khơng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Chi phí từ mua bán chứng
khoán đầu tư giảm tới 89.5% và thu nhập cũng giảm 32.12%. Thu nhập cũng có
thể bù đắp được chi phí và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
+ Chi phí hoạt động khác giảm 380.348 triệu đồng, chiếm 3-4% tỷ trọng
trong tổng chi phí. Tuy nhiên nguồn thu nhập từ hoạt động khác tăng lên một lượng
khá lớn và hồn tồn có thể bù đắp được chi phí hoạt động. Các khoản chi phí này
bao gồm: các khoản chi phí thu hồi nợ, chi phí dự phịng rủi ro tín dụng,... Chi phí
từ hoạt động khác giảm 19.99% trong khi thu nhập lại tăng 21.37%. Điều này
chứng tỏ lợi nhuận từ các hoạt động khác mang lại cho ngân hàng là rất lớn và các
hoạt động này đang mang lại hiệu quả đáng kể cho nguồn thu nhập cho ngân hàng.

II. Dòng sản phẩm vay.
1.

Các sản phẩm, dịch vụ trong dịng sản phẩm vay.

BIDV có một danh mục bao gồm đủ các sản phẩm bán lẻ trên thị trường (trên
70 sản phẩm thuộc 10 dòng sản phẩm khác nhau chia thành các nhóm sản phẩm cơ
bản: tiền gửi, tín dụng, thanh tốn, thẻ, dịch vụ ATM, POS, ngân hàng điện tử) theo
hệ thống chung, đáp ứng tương đối đầy đủ nhu cầu của khách hàng cá nhân. So với
các sản phẩm trên thị trường hiện nay, nhiều sản phẩm bán lẻ của BIDV có những
tiện ích khá cạnh tranh so với thị trường. Chính sách sản phẩm cho vay khách hàng
cá nhân tại BIDV được đưa vào thực hiện có những nội dung như sau:
-

Vay nhu cầu nhà ở

Vay mua ô tô
Vay du học
Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo
Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
Vay sản xuất kinh doanh
20


- Vay cầm cố
2. Đặc điểm của các sản
2.1. Vay nhu cầu nhà ở:
• Nội dung:
-

phẩm vay.

Sản phẩm này quy định về cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng nhà ở mới, sửa
chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống (khơng
phục vụ mục đích kinh doanh) đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình:
+ Mua nhà ở, nhận quyền chuyển nhượng sử dụng đất ở (đã hình thành) với
bên bán là cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức (không phải là chủ đầu tư).
+ Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở (đã hình thành hoặc
hình thành trong tương lai) tại các dự án khi đô thị mới với bên bán là chủ đầu tư
dự án khu đơ thị mới đó.
+ Nhận chuyển nhượng lại hợp đồng mua bán nhà ở, chuyển nhượng quyền sử
dụng đất ở (đã hình thành hoặc hình thành trong tương lai) tại các dự án khu đô thị
mới và bên bán là cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức.
+ Xây dựng nhà ở, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.
-


Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện.
Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện.
Trả gốc hàng tháng/quý/ban niên hoặc hàng năm.
Trả gốc hàng tháng/quý/ban niên hoặc hàng năm.

Bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảo đảm khác là
bất động sản, GTCG/TTK của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các
hình thức bảo đảm.

•

Ngân hàng

Bảng so sánh lãi suất cho vay mua nhà 2019
Lãi suất ưu đãi (%/năm)
3 tháng

6 tháng

21

12 tháng

24 tháng

36 tháng


VIB


8.5

BIDV

10.4
8

TECHCOMBANK

7,99

8,29

TPBANK

8,2

9,2

VPBANK

7.9

8.5

LIENVIETPOSTBANK

10,25

VIETCOMBANK


-

8,9

VIETINBANK

8.1

UOB

9.49

SHB

8,9

EXIMBANK

11.5

SACOMBANK

9

8,5

9,5

8.5


8,8

9,5

SCB

9,0

9,5

ACB

9,5

PVCOMBANK

8,49

HONGLEONG BANK

7.75

8.25

SHINHANBANK

7.8

8.6


10.1

STANDARD CHARTERED

6,79

7,89

8,99

OCB

8.68

WOORIBANK

7

Nhận xét:

+ Mức lãi suất ưu đãi vay mua nhà hiện nay ở mức từ 7-10%/năm và được cố định
ưu đãi từ 3 tháng – 3 năm. Sau khi kết thúc thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi, lãi
suất sẽ được tính theo lãi suất thả nổi tức là sẽ bằng với lãi suất tiết kiệm cộng với
biên độ vay vốn (chính là phần chênh lệch giữa lãi suất đầu ra (tức là lãi suất cho
vay) với lãi suất đầu vào (tức là lãi suất huy động, tiền gửi), biên độ vay vốn nằm
trong khoảng 3,5 - 4%.

22



+ Mức lãi suất ưu đãi vay mua nhà của STANDARD CHARTERED đang là tốt
nhất.
Đặc điểm nổi bật của gói vay mua nhà BIDV tháng 12/2019 như:
+ Cho vay lên tới 100% nhu cầu vay vốn, thời hạn vay kéo dài đến 20 năm, thủ
tục cho vay đơn giản, thuận tiện, lãi suất được tính trên dự nợ giảm dần từ đó giảm
áp lực trả nợ cho người vay vốn.
+ So sánh các sản phẩm cùng loại và thời gian ưu đãi tương đương của các
ngân hàng khác trong nước, BIDV đang là một trong những ngân hàng cho vay
mua nhà với mức lãi suất ưu đãi thấp nhất trên thị trường. Với 2 lựa chọn linh hoạt,
khách hàng có thể căn cứ vào nhu cầu vay vốn, số dư tài chính hiện tại cũng như
khả năng chi trả trong tương lai để lựa chọn gói vay phù hợp.
-

-

Điều kiện sử dụng:
Sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay hoặc
địa bàn giáp ranh các Chi nhánh cho vay.
Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ.
Có tài sản bảo đảm phù hợp với các quy định của BIDV.

-

Hồ sơ đăng ký:
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo mẫu của BIDV.

•

-


•

CMTND của khách hàng, Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú.
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân.
- Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập đề trả nợ.
- Tài liệu liên quan tới nhà, đất ở cần mua, xây dựng, sửa chữa.
- Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm.
2.2. Vay mua ơ tơ:
• Nội dung:
Sản phẩm này quy định việc cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống hoặc phục
vụ mục đích kinh doanh
-

-

-

Thủ tục vay đơn giản, thuận tiện.
Được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương trình ưu đãi của
BIDV trong từng thời kỳ.
23


-

Được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình.
• Bảng lãi suất ưu đãi vay mua xe ô tô tháng 12/2019
Đơn vị: %/năm


Ngân hàng

Lãi suất ưu Lãi suất ưu Lãi suất Lãi suất Lãi suất
đãi
đãi
ưu đãi
ưu đãi
ưu đãi
3 tháng đầu

6
tháng 12 tháng 24 tháng 36 tháng
đầu
đầu
đầu
đầu

BIDV
VPBANK

8
6,90

7,90

8,90

VIETINBANK

7,70


VIETCOMBANK

8,40

VIB

8,60

9,90

TECHCOMBANK

8.29

8,79

8,20

8,90

TPBANK

7,60

SHINHANBANK

7.99

UOB


9.99

STANDCHART

6.99

SCB

6,98

MBBANK

8,79

9,59

8.25

8.75

8,29
7,50

7.95

SACOMBANK

8,50


8,80

EXIMBANK

9,0

OCB

7,99

11,00

9,49

10,25

WOORIBANK

-

9,50

7,98

HONGLEONG BANK

LIENVIETPOSTBANK

9,10


7

Nhận xét:
+ Mức lãi suất ưu đãi vay oto hiện nay ở mức từ 7-10%/năm , thời gian
khách hàng được áp dụng mức lãi suất ưu đãi đầu kì lên tới 2 - 3 năm.
24


Thời gian vay dao động từ 5 - 10 năm. Giá trị khoản vay được cung cấp
có thể lên tới 100% giá trị xe tùy thuộc vào khả năng chứng minh tài
chính của khách hàng
+ Mức lãi suất ưu đãi vay oto hiện nay của VP bank đang là tốt nhất
-

Đặc điểm nổi bật của gói vay mua ơ tơ BIDV:
+ Nhằm mang đến các dịch vụ hữu ích và tiện lợi cho khách hàng, ngân
hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) đang có chương trình
ưu đãi hỗ trợ cho khách hàng vay mua xe ô tô với hạn mức vay lên đến
100% và thời gian vay 72 tháng. Và mức lãi suất ưu đãi trong 12 tháng
đầu giao động chỉ từ 8%/năm.
Điều kiện sử dụng:
Khách hàng cá nhân/hộ gia đình người Việt Nam, cá nhân người nước ngồi.
Có thu nhập thường xun, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ.
Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp các quy định của BIDV.
•

-

•
-


Hồ sơ đăng ký:

Đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV)
CMND/Hộ chiếu/ và Hộ khẩu thường trú/tạm trú
Tài liệu liên quan đến ô tơ vay mua: Hợp đồng mua bán, Hóa đơn,…
Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động/Bảng lương,…
Tài liệu liên quan đến tài sản bảo đảm.
Các giấy tờ liên quan (nếu có).

Vay du học:
• Nội dung:
Sản phẩm này quy định về việc cho vay đối với khách hàng cá nhân là người đi du
học hoặc than nhân của người đi du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải các chi
phí của du học sinh ở trong nước hoặc ở nước ngoài.
2.3.

-

-

Thủ tục đơn giản, thuận tiện.
Phương thức trả nợ linh hoạt.
Khách hàng có thể được ân hạn trả nợ thời gian lên tới 5 năm.
Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc của bên thứ ba.
25